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中圖分類號：F932 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2012）09-0018-02
家庭金融是一種新型金融理論，表現為個人家庭通過一系列金融活動實踐以實現家庭長期效用最大化。以西南財經大學的國內首份《中國家庭金融調查報告》（以下簡稱《報告》）為標志，我國家庭金融高質量微觀數據庫有了初步成果；另一方面，在經典理論的借鑒之上，家庭金融研究更需要實證方面的因素考量，以便對研究結果加以評述修正。通過分析理財市場的需求將有助于認清當前我國家庭金融發展概況，提出建議，促進個人家庭生活質量的
提高。
一、家庭金融活動的特征
廣深性。從廣度上來看，家庭金融輻射范圍廣闊，參與對象與機構數量眾多，資金額與交易量大，理財產品種類豐富，在經濟系統中處于重要地位。從深度上看，家庭金融相關理論剛剛起步，且內部機理演化難以推算，其研究需加大行為心理因素構成，吸納社會學研究范式等內容，貫徹在市場參與、投資組合決策、負債消費等一切行為活動選擇中。
差異性。家庭金融具有文化異質性，其發展路徑在各個地域不同，呈現出的特征也就不同。不同背景之上的理論與實證難以達到統一，行為偏差影響明顯，因而更需要結合具體實際操作。在一國之內的家庭經濟體中，由于財富規模、風險規避態度等因素不盡相同，實際金融活動選擇也千差萬別，由此對理論研究提出挑戰。
穩定性。現代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以資源平衡與風險的分攤補償應為目標，由此呈現出穩健性。從短期看，家庭努力追求內外部的均衡，力求實現穩定內部流動性，同時最大化外部投資收益這一目標；從長期來看，生命周期因素左右著金融活動選擇，平滑風險與追求穩定收益成為首要考慮因素。在具體操作層面上，穩定性又是相對的，面對不同環境與需求，有更靈活高效的金融決策。
二、基于家庭金融視角的理財市場需求分析
（一）家庭金融意識淡薄，需求帶動作用弱
以個人家庭利率意識、投資意識等為主要內容的家庭金融意識目前在我國公民中顯得薄弱，家庭參與理財市場的程度非常有限。據《報告》顯示，我國資產最多的10%家庭所擁有的金融資產占家庭金融資產總額的比例為61.01%。收入最高的10%家庭儲蓄率為60.6%，占總儲蓄的74.9%。在金融資產結構上，銀行存款占比高達57.75%，家庭在股票市場的參與率為8.84%，基金、債券等理財產品逐次下降。
家庭單位由于數量眾多，規模效應明顯，投資活動通過財富效應傳導機制成為釋放消費活力的重要渠道。金融資產占有不均，收益嚴重分化，富裕者邊際消費傾向弱，儲蓄率高，儲蓄量大，抵減了擴內需效果；儲蓄占比大，有價證券少的資產結構收益低，實際與預期收入效應都大打折扣，消費需求被進一步抑制。可以看出，我國理財市場需求層次低，結構不盡合理，并未對經濟增長發揮出系統性帶動作用，活力釋放的背后還有賴于各種制度安排與社會意愿的形成。
（二）需求主體結構化，市場應對不足
業界認識的不足使理財實務領域的拓展受限。過去由于交易規模小，理財市場分割剛性明顯，業務受理層級標準化，產品兜售“一刀切”，隨著專業分工與市場化進程的加深，居民財富不斷增加，由不同家庭收入所帶來的結構化趨勢明顯。面對高、中、低市場主體的不同需求，理財市場供給卻顯現出數量與質量上的應對不足。
從量的方面看，千千萬萬不同財務目標的實現以不同目標人群、風險收益匹配的各類創新產品為前提，幫助折現未來價值；從質的方面看，在一定時期與收入約束內，指示性的財務意見對家庭將顯得更加重要。當前需求結構要求在市場細分上做到產品與理財業務的綜合全面。理清機構內部與機構之間的利益關系，保持獨立性，專注差異化財富咨詢與規劃服務，將是第三方理財機構的轉軌方向；更多金融產品的設計創新則對專業人才與團隊的培養興起提出要求；有實力的金融機構更應積極建立“一站式”家庭理財服務體系。
（三）體制與環境制約需求，投資風險大
投資風險是家庭主體參與理財市場的一道關口，傳統上認為其主要通過市場風險、道德信用風險、流動性風險以及法律政策風險等影響投資質量。我國體制與環境因素在個人投資風險方面影響顯著，制約著有效需求。目前我國金融壟斷力量抑制競爭，市場走向與資產價格數量變動均有縱的可能，從而加大涉及利率調整、匯率波動等在內的市場風險；而本身金融體制改革不利，相關法律缺位，市場化難以深發，資產流動性風險就會凸顯；征信體系與法律制定不完備使產品欺瞞購買、公司違約等事件屢發生，審理與監管權力集中導致行業混亂，道德信用危機頻發；而市場交易所需的各項標準得不到有效力的界定，面臨來自法律政策本身的風險。
三、結語
反映在理財市場中的家庭金融活動具有廣深性、差異性與穩定性的特點，在我國具體市場環境下，存在整體需求帶動作用弱、市場應對不足、投資風險大的特點。個人理財須面向廣大家庭客戶，做好需求識別與激發，推進家庭金融理念的滲透，顯以本地化、全民化理財市場為標志的現代金融新貌。
參考文獻
專家理財團隊締造專業理財服務
8n財富經理人既有經過嚴格考試獲得認證資格的全國首批金融理財師，也有精通外匯、銀行卡、私人投資、房貸、保險、節稅等業務的專家級客戶經理。在團隊內部，又根據客戶經理的工作經驗、自身優勢劃分為投資、稅務、保險、外匯和資產五個不同的專業小組，定期撰寫市場分析報告，整理理財資訊，并按照客戶提出的要求，為客戶提供專業的咨詢意見。
專屬客戶經理彰顯尊貴
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家庭財務診斷開啟財富之門
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財富規劃為您所用
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資產管理因您而變
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[關鍵詞]銀行 理財業務 探討
社會的不斷發展，帶給人們更多的機遇，生活水平不斷提高，財務不斷積累，人們也開始突破傳統的理財手段，更多的參與到銀行的理財業務中來，尤其是在一些經濟發達的地區，這種趨勢更是白熱化。然而，銀行理財業務的發展并不成熟，還處于發展的初級階段，存在一些問題，需要我們在不斷的探索中解決問題，獲得發展。
一、當前我國銀行理財業務發展的現狀
1、理財業務的發展處于初級階段
當前我國銀行理財業務的發展處于初級階段，可以從三個方面來考慮：首先，我國銀行中理財業務給銀行帶來的利潤占比不大。這跟發達國家的40％-50％來比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財種類的技術含量低。一來因為我國國內金融市場的投資交易比較單一化，而相對復雜的理財產品市場運作機制又不健全。二來受到混業經營與專業人才缺乏的影響，且銀行推行的理財產品種類很少，結構簡單。再次，缺乏針對不同資產的客戶群設計不同的產品種類，產品比較大眾化。最后，傾向于對外資銀行的依賴。中資銀行關于國際金融市場匯率、利率、股份等理財產品大部分是由外資銀行設計產品提供給中資銀行，然后才是分銷。
2、理財品種種類繁多
當前各個銀行推出的理財產品均是由各個銀行自己設計、發行的，將募集的資金依據產品合同的規定投入到金融市場與購買相關的金融產品，根據投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財產品。依據投資方向的不同，理財產品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細分為：保本浮動收益型、非保本浮動收益型。然后依據幣種的不同劃分為外幣理財、人民幣理財和雙幣理財，根據產品的發售對象不同可分為公司理財與個人理財。
3、理財風險相對較大
當前，在我國銀行理財業務發展不完善的情況下，風險加大的主要表現是：第一，雖然當前我國各銀行的理財業務不斷擴大市場規模，且利潤收入也不斷增長，但這種狀況卻反而掩飾了理財產品本身存在的缺陷與風險。第二，與目前股市市場不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場相連接的理財產品收益率不斷增長，明顯弱化了投資者及金融機構對與資本市場相關聯產品風險的警惕。第三，缺乏對金融市場的運行有深度研究的高素質專業理財人員及團隊，也沒有成熟的理財理論和實際操作研究，這些都制約著市場規模的擴大。
4、各銀行的業務結構不斷地優化
各銀行推出的理財業務在初期都曾對銀行的存款產生過影響。然而，根據理財業務的不斷發展，從長遠角度看，其綜合了銀行、證券、保險、信托、基金等服務內容，很大程度上豐富了銀行的產品種類，滿足了針對不同客戶群的不同要求。對著理財業務的不斷發展，理財品牌逐步建立，能給銀行帶來更多的潛在優質客戶，對其存款規模的擴大及結構的提升會產生很好的助推作用，并能進一步優化各個銀行的收入結構。
二、當前我國銀行理財業務的發展面臨的問題
任何事物的發展都是一個從不成熟走向成熟的過程，銀行理財業務的發展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問題，制約銀行理財業務的發展，要解決問題，首先就要從研究問題人手。
1、理財業務自主研發能力低下
當前，我國銀行自行發售的產品種類大部分是“引進型”的產品，我國銀行對金融市場衍生產品的風險管理能力與定價能力比較薄弱，與國際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因為國內銀行對金融市場衍生品的定價能力存在不足，才不能發展成金融衍生品業務的做市商。就連最基本的衍生品的業務交易都要以中間人的身份同國際大銀行進行衍生品的交易，這雖然一定程度上規避了風險，但是也將產品的收益大部分地轉給了國際銀行。據調查，許多中資銀行發行的外幣結構性存款產品都是由投資銀行、外資銀行代替設計的，抑或者是同基金公司進行交易，買來產品進行包裝，賣給我國的投資者。目前這種狀況的持續還會損害中資銀行的競爭力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競爭。
2、理財手段的落后
在當今信息技術迅速發展的時代，銀行需要提供給客戶優質的服務就耍借助先進的技術手段。首先，與外資銀行擁有的理財管理軟件相比，我國的理財管理軟件相對落后，不能對客戶的財務狀況進行清楚的分析與反映，也不能對潛在的優質客戶取得定量、定性的分析，總體來說，我國銀行的理財業務缺乏科學性。其次，在風險管理的方面，外資銀行有比較健全穩定的征信系統，能全面了解企業的信用度，進而做到對企業進行信用篩選，而國內的銀行則缺乏這樣成熟系統的征信系統，不能對產品存在的風險進行清楚的評估。最后，外資銀行對客戶的關系非常重視，大都采用了CRM技術，通過CRM來清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤增長點。而國內銀行沒有普及CRM技術，且對它的使用僅僅停留在簡單的數據整理階段，沒有最大程度發揮其作用。
3、對客戶的風險評估難度較大
站在客戶的立場來看，大多數客戶對金融投資知識的掌握非常有限，且對產品的風險評估能力、識別能力存在嚴重不足，過于看重產品的收益，對高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來看，銀行現有的資源還不能夠做到理財產品的專門性、個性化定做，如果銀行的客戶經理缺乏知識儲備能力，對客戶資產情況掌握不力，就會難以對客戶的投資風險進行全面的風險評估，影響產品使用廣度的測評，使得理財業務難以健康地發展。
4、時市場的研究非常薄弱
從本質上來說，銀行的理財業務實際上是一種投資業務。就當前的發展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場、信貸市場、資本市場及大宗商品市場……，而市場中基礎資產的表現與經濟周期的關系程度相當密切。所以，對于銀行來說，其自身理財能力的高低、判別理財水平的敏銳度就依賴于銀行對市場走勢的掌握及對經濟周期的判斷，要提高這些能力就必須進行大量的經濟、市場研究。然而，目前我國的銀行理財隊伍從組織結構來看，很多還缺乏專門的理財服務研究團隊，即使存在這種研究隊伍，受限于激勵、考核機制的不完善，也只是流于形式。
5、信息披露的相關制度不健全
從理財產品的經營狀況看來，大部分有銀行總部設計理財
產品，然后推廣到各個分行并分配一定的募集指標。各個分行一般會建議投資者開設獨立的活期賬戶，與其簽立資金委托書，等到產品募集指標完成后或銷售任務達標后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據協議協同運作。這樣，就造成了分行對產品的屬性、運作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說明。隨著我國理財業務的迅速發展，相關銀行監管部門也出臺了一系列的法律法規規范我國的理財業務。但是，就目前的執行效果而言并不理想，頻繁出現機構違規操作的情況。
6、理財人員缺乏過硬的專業知識
在過去，我國的經營模式大多是粗放的，受此影響，在對銀行業人才的培養上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導致綜合性人才的缺乏。當然，銀行業不斷發展，許多新的業務不斷出現，難免疏忽其他金融類的業務，再加上銀行的培訓力度不夠，綜合性理財人員稀缺。同時，大多數的銀行理財人員沒有采用嚴格的資格認證管理，也沒有系統參加過理財資格培訓，僅僅對理財知識本身還是一知半解，理財水平不高。這就導致理財人員不專業，影響客戶的信任度。
三、針對當前銀行出現的問題采取必要的對策
1、提高自主研發能力
在我國國內，銀行的金融產品具有很強的同質性，且真正適于理財業務的種類并不多。首先，銀行應該在遵循現有政策的情況下挖掘新業務品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財產品與服務。近年來中資銀行對于整合零售產品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業務子系統中集消費、信貸、繳費、存取款、理財于一體的理財產品。第二，加快創新理財新品，用以適應金融資本市場的發展，等到成熟時再研發更多的投資理財產品。第三，通過網絡渠道拓展理財渠道。一來可以對新的理財品種進行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財投資。
2、通過市場分析，加強理財業務的前瞻性
在國內市場上，普遍存在追求規模、數量的觀念，而對市場的調查研究工作做的不夠。多數銀行的理財架構沒有實際考察研究的基礎，只是盲目地跟風建設理財架構，使得銀行的分析研究隊伍不健全，且對理財產品的市場研究力度不夠，增大了理財產品的風險。2008年出現在理財市場上的“收益門”，就是由于市場分析做的不夠，致使多家銀行出現了“零收益”甚至于“負收益”。這不僅使得銀行自身的實力得到削弱，還嚴重損害也銀行的信譽。如今，我們實行的是開放的市場經濟政策，市場作為主導，決定著銀行的發展，為此，銀行應該注重實際的考查研究，把握市場變化的命脈，在產品的設計上更具策略性和前瞻性。
3、完善風險管理體系
理財業務綜合性的特點決定了它的風險管理體系同樣是一個復雜而系統化的工程。首先應該把理財業務的風險管理與銀行的風險管理系統化起來，并成為其中的一部分，還要同銀行的績效考核連在一起，如此才能真正把風險管理做到最好。其次，構建風險管理體系還要涵蓋理財業務的全部過程，并建立量化分析指標。在理財產品的設計上要兼顧風險原則與收益原則，規劃合理的投資組合，科學預算投資收益，構建風險檢測指標、風險識別、風險計量、風險控制體系，使風險揭示與信息披露更加制度化、明細化。同時要構建問責機制，努力做到信息公開、透明。最后，銀行內部的審核監督機制與財務分賬制度要發揮相應的責任，正確對理財業務進行嚴格把關，做好防火墻工作。
4、加強信息披露與風險提示工作
我國的理財投資人大多數為普通民眾，其對理財風險的識別能力和抵抗能力較弱，因此理財產品要努力做到結構簡約、低風險。同時銀行理財人員要及時關注產品銷售情況，向客戶及時地披露相關信息，不能出現只顧宣傳產品的預期高收益，不對其中的風險提示作詳細說明，從而誤導投資者。對于理財產品的風險要分等級的給予明示，并配備專業的理財人員根據投資者自身的實際情況，輔助投資者選擇與自己風險承受能力相當的理財產品，以防錯誤銷售損害投資者的切身利益。
5、加強對專業理財人才的培養
要培養一批專業能力過硬的理財人員，讓其掌握從產品研發到市場銷售再到各個層面的風險管理，讓他們參與到理財業務的每個環節上，保證理財業務的穩健發展。對于理財人員素質的培養，不僅要重視他的專業技術能力，還要注重他自身的職業道德素質，并嚴格施行資格認證制度，完善后續崗位培訓制度，建立系統的跟蹤評價和績效考核制度。
四、結論
當前，銀行理財業務所處的外部宏觀環境還是比較嚴峻的，除了國外次貸危機及其他因素的影響，國內的通貨膨脹情況也較為嚴峻，總體來看，理財業務的發展之路并不好走。但國內的理財產品市場發展前景還不錯，會在經濟穩定的前提下穩步增長，理財產品的機構會作進一步調整，穩健且收益高的理財品種將成為投資的重點。當然，銀行的理財業務無論發展到什么程度都會存在相應的缺陷及需要改進的地方，銀行應該隨時關注自己的產品發展，注意防范風險。
[參考文獻]
[1]李彥：商業銀行理財業務發展中的問題和趨勢[J]．大眾商務，2009(2)
市場很缺錢 利率連飆升
節前的兩周，貨幣市場指標利率――7天質押式回購加權平均利率持續走高。據中國貨幣網公布的數據顯示，7天質押式回購利率，繼1月19日大漲128.11個基點后20日上升208.30個基點，飆升至6.1500%，創下2010年12月23日來最大單日漲幅。同時是連續第5個交易日上漲，這一指標創下2011年1月4日來新高。
銀行間市場中同業拆借利率同樣大漲，IBO001(1天期同業拆借)最新利率為6.0200%，上漲301個基點；IBO007(7天期同業拆借)最新利率為6.1100%，上漲161個基點；IBO014(14天期同業拆借)最新利率為5.96%，上漲126個基點。不過，期限較長的IBO021(211天期同業拆借)為4.0000%，反而下降了180個基點。再次說明期限越短，資金面越緊張。
市場分析人士表示，央行在春節前再次上調存款準備金率，這個在時點上有些令人意外。原本春節后回收假日所需的資金更加順理成章，而如今時點提前，打亂了市場對央行調控目標和具體節奏的預期。此前銀行間市場上拆借利率一直維持在相對高位，反映了銀行類金融機構對央行政策前景不明朗的擔憂，而央行本次的政策調整恰恰兌現了這樣的政策預期。
盡管節前央行暫停了公開市場操作，使得2490億元到期資金全部投放市場，但市場流動性仍然趨緊。分析人士指出，銀行為了準備資金上繳以及為春節資金備付做準備，都減少了資金融出或者增加了資金融入需求，這導致回購和拆借市場資金供需矛盾加劇，這一狀態在春節前也沒能得到有效緩解，資金利率難以回落。
利好固定收益理產品
第三方理財機構在面臨巨大的市場的同時,也要時刻關注競爭時況,不斷發掘自身優勢,尋找并改進劣勢,客觀認識優勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。
一、優勢Strength
1、科學的理財方案設計理念和創新的理財服務模式
第三方理財強調以保證個人一生享受高品質生活為目標,長期、個性化的規劃,以滿足個人不同人生階段的預期支出,細至教育計劃、退休金計劃、結婚計劃、購房購車計劃、遺產計劃等的投資計劃,而非追求短期的資產增值。
2、堅持第三方中立性、無偏見的立場
保持第三方的公平公正的獨立性,誠實守信,一切以客戶為中心,針對客戶的不同需求,遵守職業道德和依靠職業素質,為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會像其他金融機構推銷和代銷金融理財產品。
3、充分的市場層次細分
針對個人收入的地區差異、行業差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會地位的人群,對個人理財的內容、方案設計要求大相徑庭,第三方理財進行了充分的市場分析和市場層次細分,提供客戶最合適的理財方案,彌補了商業銀行流水線式理財服務的不足。
4、無準入門檻的制約
默認的高門檻將成為普通百姓體驗金融機構優質理財服務的攔路虎。據了解,國內商業銀行都有設置相應理財服務的起點金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機構謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財的優質服務。
二、劣勢Weakness
1、在國內起步晚,專業理財人才稀缺
在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試,隨后個人理財業務才在中國民間蘊釀,理財金融師德培養才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財機構在當地紛紛建立,但某些地區至今還較少人問津,做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。
2、理財人員職業道德問題
金融業是一個容易讓人浮躁的行業,從業人員成日面對大量客戶資產,很難做到公平公正,保持平和的心態,抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑,易發生違背職業道德準則的事件,對第三方理財的聲譽造成不良影響。
三、機會Opportunity
1、廣闊的市場前景
隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高,人們對理財產品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產存量增長了200倍,年均名義增長率達到30%,遠高于同期GDP增長速度,相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。
2、國內個人理財服務尚未成熟
受制于國內金融機構不能跨業經營,銀行等金融機構理財服務往往過于偏向某方面。如銀行理財引導客戶投資大多推薦購買開放式基金,因為代銷開放式基金是銀行業務。而第三方理財與金融機構無直接關系,選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托,甚至創業投資等,填補了國內金融機構的空白。
3、理財師資格認證逐漸規范
近幾年,金融理財資格認證制度的引進,加強與國際標準的接軌,將不斷促進我國理財服務水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入第三方理財行業,逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。
四、威脅Threat
1、國內投資理財觀念仍未轉變
在北京、上海等地第三方理財發展迅速,但其他地區方興未艾,人們的投資理財觀念仍較傳統,更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構,而對第三方理財認識度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財觀念,打造第三方理財的品牌信譽,贏得人們的普遍關注和信任,是第三方理財發展的一個關鍵。
2、外資理財機構介入
外資理財機構有在國際金融市場上100多年來積累下來的優勢,擁有卓越的財富管理能力和硬實的品牌形象,國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品,成熟的客戶關系管理,相比之下,國內理財機構都是明顯滯后的,如何向外資理財機構取經,提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。
3、相關法律體系不健全
我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運行,同時約束從職人員的法律法規也相當有限,應加快相關立法進程。
五、總結
報告顯示，2009年理財產品市場強勢反彈，并體現出了創新、拓展的局面。理財產品不斷豐富和完善，品種多樣。在金融類理財產品中，有銀行人民幣理財產品、外匯理財產品、貸款產品、銀行卡產品、基金產品、QDII產品、債券產品、保險產品、信托產品、陽光私募產品、券商集合理財產品等十余個種類。截至2009年12月31日，全國共有8169個(款)左右的各類理財產品面世，數量上較上年增長兩成左右。理財產品幾乎以日均25只新品的速度問世，表明我國理財市場在過去的一年得到了快速發展。
銀行系：理財產品發行冷熱不均
隨著經濟的好轉，2009年國內外投資理財市場環境較上年有了很大的改善。作為理財產品市場的重頭，銀行系理財產品在數量上依舊保持快速增長的勢頭，并獲得了投資者的關注。不過，人民幣理財產品和外匯理財產品卻有著不同的走勢。
據第一理財網理財產品庫統計，2009年中國境內主要商業銀行累計共發行各類人民幣理財產品5405款，較2008年增加1314款，增幅達32％。而相比火熱的人民幣理財產品市場，外匯理財產品市場發展則有所停滯。2009年主要商業銀行累計共發行外匯理財產品991款，較2008年的1309款有所下滑，下跌幅度為25％。
基金系：指數型基金成主角
經歷了2008年的嚴冬，基金行業在2009年迎來了觸底反彈的階段。2009年全年，市場新獲批發行開放式基金137只(款)，較2008年上升27％。從發行的基金類型來看，指數型基金成為2009年新的熱點，從上年的僅1只產品增加到全年的32只，在各類基金中占比達23％。
而諸多的變動也注定使得2009年的基金行業成為市場關注的焦點。2009年摹金公司推出了“理財專戶一對多產品”，填補了中高端層而產品的不足；而先后38家公司近百位高管先后易職，讓2009年成為基金高管“震蕩”的一年；基金產品發行總體上升，基金業績也隨著大盤的強勢反彈節節攀升，為投資者創造了良好的收益。此外，基金產品自身也開始了創新之路，基金行業的進步開始更快速地跟上國際化腳步。
信托理財：金融投資類仍占主導
2009年信托產品市場繼續呈現良性向上的走勢，受到了投資者尤其是高凈值投資者的關注，無論在產品發行數量上，還是在市場規模上，都顯示出加速上升的趨勢。2009年各信托公司共發行860款信托理財產品，較上年的648款大幅上升，延續了從2006年到2008年連續上升的勢頭。
在政策層面上，一批新的規定出臺，進一步規范了市場的發展。盡管證券投資信托受證交所暫停開戶的影響月發行量有所減少，年末中央下達禁止財政資金參與擔保信托理財產品的通知致使政信合作產品面臨無法發行的情況，但是在某種程度上，這些新的規范將更有利于這個行業的健康發展。
陽光私募：發行步入快車道
在經歷了2008年大熊市所造成的冰凍期后，有人將2009年稱之為“陽光私募元年”。陽光私募行業在這一年迅猛發展，不僅私募企業數量、私募行業從業人數、私募產品數量、私募基金規模大幅增長，而且私募產品的收益也普遍跑贏大盤和公募基金。2009年私募產品的發行步入了快車道，發行期數以及規模均遠超2008年，全年各陽光私募機構共發行123款產品，較上年多出35只，上升幅度達40％。在產品創新方面，陽光私募也有了較大突破，陽光TOT產品的發行使得國內私募基金更進一步向國際化水平靠攏。
在收益方面。陽光私募基金2009年取得的業績也很耀眼。排名第一的產品收益率接近200％，有20多只產品收益率超過100％，比大盤指數的收益率要高出10個點左右。與之相比的是，近600只公募基金中僅有7只基金年收益率超過100％。此外，私募基金操作上的靈活性及誘人的業績回報，吸引了不少公募基金高管在2009年跳槽去了私募公司，從而使私募行業管理團隊較2008年有了較大幅度的提升。對于高端投資者來說，選擇私募基金已經變成了一種新的潮流。
保險產品：新品推出翻了倍
據第一理財網統計，2009年各保險公司新發保險產品312款，較2008年的148款升幅超過100％。
2009年保險業界的頭等大事就是新《保險法》的推出，而銀行獲準入股保險公司也為金融市場混業經營模式帶來了新的契機，整個保險市場也隨之呈現出新的特點。保險公司2009年產品發行大幅增加，主要是為了配合新保險法，調整產品設計方面的要求，更新原有產品或推出新系列的保險產品，受影響較多的為壽險業務。與此同時，由于受到銀行入股保險公司的影響，部分新推銀保產品已經發生了改變，在市場上更具吸引力。
在保險新產品方面，除了為配合新保險法出臺的壽險產品外，“甲流保險”則是2009年的一個創新點。類似于2008年由于“汶川地震”而發行增多的巨災保險，“甲流保險”也體現了保險公司對于社會事件反應的靈敏度，雖然其產品設計仍存在一些疑問，銷售情況也不甚理想，但是作為保險公司來說，不斷更新產品以跟隨社會進步發展也是行業良性循環的表現。
個性化靈活性是今后方向
展望2010年，我國個人理財產品市場將延續與國內政策以及法規變化緊密相關的特性，并且隨著國內外經濟形勢的變化而產生相關的變動。從曾經的發行量超過數十億或上百億元的公募基金，發展到如今幾億元發行量的理財專戶一對多產品，理財產品市場近年來已開始轉向更關注投資者的需求上，逐漸脫離以往的理財產品“大鍋飯”時代，向更具個性化以及靈活性的方向邁進。
本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。
最后提出結論和展望。
關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。
1.2論文結構及主要研究內容
1.2.1論文結構
第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。
第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。
第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。
第五部分提出結論和展望。
1.2.2主要研究內容
通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。
國內外個人理財研究現狀
個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。
1.1國外研究現狀
個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。
（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。
（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。
1.2 國內研究現狀
中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。
（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。
（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。
第二章 個人理財產品營銷的動因
2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因
2.1.1 個人理財產品市場
市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。
2.1.2 個人理財產品市場風險
個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個人理財業務在國內的發展現狀
3.1個人理財業務的發展規模與趨勢
3.1.1個人理財業務的發展規模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。
2.從大眾化服務向個性化服務轉變。
3.從同質化服務向品牌化服務轉變。
4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。
3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀
民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財產品
第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略
4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
4.2 民生銀行個人理財產品市場細分
按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分
通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。
4.3民生銀行個人理財產品市場定位
以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。
4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇
4.4.1產品
（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。
（2）加大理財產品的開發與創新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網絡管理服務模式。
（2）建立個人理財業務風險管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。
結論
隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。
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