時間：2023-07-27 16:05:32
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《投資者報》記者近日獲悉，作為民生銀行旗下的一項新業務，民生加銀資產管理有限公司近日正式開業，這是自2012年11月證監會允許基金公司通過設立子公司的方式開展專項資產管理業務以來，首家正式開業運營的“銀行系”基金資管公司。
民生銀行董事會秘書、民生加銀基金公司董事長萬青元向《投資者報》透露，今年1月24日，民生加銀資管公司正式拿到證監會批文、取得金融牌照，并于當月26日獲得工商注冊。截至4月底，在短短兩個多月的時間里，該公司項目儲備規模已超1000億，立項規模超600億，獲批項目16個，規模102億，并已步入產品發行階段。
首家“銀行系”資管公司
2012年以來，在放松管制，加強監管的整體思路之下，監管部門對資產管理市場進行了松綁。
伴隨著新規的密集出臺，資產管理市場急速進入群雄逐鹿的戰國時代。
2012年11月1日，《基金管理公司特定客戶資產管理業務試點辦法》正式實施，這使得公募基金可以通過設立子公司從事全面資管業務。
民生加銀資管公司正是在此背景下應運而生。
在民生銀行行長洪崎看來，資管公司的成立，標志著民生銀行正式進入資產管理領域，也標志著民生銀行向全功能大型金融集團的目標又邁進了一步，掀開了該行綜合化經營、集團化發展嶄新的一頁。
他強調，資管業務作為中國金融市場的重要組成部分，與傳統商業銀行業務具有較強的互補性，且隨著我國經濟向“擴內需、惠民生”領域的加快擴展，以及社會對理財認識的深化，各類金融資產在居民資產配置中的比重會不斷增大，市場前景十分廣闊。
記者了解到，近年來，為了適應金融市場不斷深化融合、客戶多元化金融需求日益增多的趨勢，民生銀行加快了綜合化經營步伐，在其版圖中，已設立民生金融租賃公司、民生加銀基金公司，初步形成了以商業銀行為主體、跨市場的綜合經營格局。
從洪崎的感受看，打通傳統銀行與資產管理服務，不僅有利于自身在當前利率市場化和金融脫媒進程加速的環境下，加快推進經營轉型，實現各業務單元的功能互補和戰略協同，營造民生銀行全方位、多元化的金融服務生態，提升持續的盈利能力。
同時，民生銀行作為一家根植于民營企業，聚焦小微金融的股份制銀行，近年來已在資產管理領域培養了一支強大的投資及財富管理隊伍，這一優勢隨著民生銀行進軍資產管理領域，將有利于豐富我國資產管理領域的產品和服務，更好地滿足客戶全方位金融需求，為資本市場和零售金融市場增添新的活力和生機。
帶入準信托、類PE牌照資源
《投資者報》了解到，相較其他資管公司，對于民生加銀資管，作為控股股東的民生銀行將會更多地運用其自身在渠道、客戶、科技、隊伍、風控等方面的優勢予以輔助，并會將民生加銀資管納入民生銀行“大投行、大現金管理、大交易銀行”的服務體系，通過優化內部資源配置，創新銀基合作模式。
萬青元向記者透露，目前，民生加銀資管已初步建立了資產管理業務運作管理體系，組建了多個業務團隊，并已全面著手資產管理業務的發展布局。
與此同時，民生加銀資管也借鑒了國內外一些資產管理公司的先進模式和成功經驗，在籌備階段便與民生銀行總行各部門、各事業部、全國分行和“亞洲金融合作聯盟”等眾多機構進行了全面的接觸溝通和業務探索。
“在拿到批文后的短短兩個多月時間里，該公司已完成市場規劃、業務推廣、人才招聘、流程梳理、系統搭建等多項工作，并步入正常經營軌道。其業務類型涵蓋委貸、票據、股權質押、定增、資產收益權、股權投資等，涉及能源、旅游、金融、房地產等眾多行業。”
在萬青元看來，民生加銀資管給民生銀行構筑了一座跨越資本市場、貨幣市場及實業投資的橋梁，帶來了準信托、類PE金融牌照資源，將會促進民生銀行的三大戰略結構轉型，提升民生銀行整體資產消化能力，并將為民生銀行持續健康的發展提供平臺保障。
進入2017年，商業印刷行業將會有所好轉，但勢頭并不明顯。行業有活力但并不持久，略有增長的定價權利、持續的利潤壓力以及高度的不確定性，大大增加了招聘、投資以及高效規劃的復雜性。
數字通信技術的發展，給商業印刷行業的核心服務帶來了不利影響。據美國商務部統計，2000～2014年，商業平版印刷行業的銷售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業數字印刷行業銷售增長額77億美元的3倍。沒有哪個行業可以從這種沉重的打擊中復蘇過來。
與此同時，經濟也在迅速增長。隨著經濟大蕭條的結束，GDP平均每年增長2.2%，但遠低于經濟低迷前3.4%的年增長率。沒有人知道原因。但我們必須知道的是：在過去6年里，經濟平均增長率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬億美元的商品沒有被生產，服務沒有得到提升。
多元化、整合時代
眾所周知，商業印刷行業正在通過多元化和整合的方式來改善當前這類現狀。經Idealliance（美國國際數碼企業聯盟）調查可知：在多元化方面，相比2007年占據26%的份額，印刷企業都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來的效益可以超過總銷售額的52%；在整合方面，自2007年以來，商業印刷的企業數量已經減少了6600家，占總數的21.5%。
由此看來，印刷行業的前景可總結為一點：有沒有其他的方式可以加速改善行業現狀或者使經濟增長率在接下來的一年中穩步增長超過3%？
Idealliance的答案是：沒有。
這就是為什么我們預言2017年印刷行業的經濟形勢會和2016年類似。如上表所示，我們預計在美國，該行業的總銷售額在2017年的增長范圍是1.5%～3%，在2016年增長率約1%。這意味著提高超過830億美元的銷售額，要高于2011總銷售額近10%，但仍低于大衰退前那段時期銷售額近14%。
正如我們所預言的行業發展狀況，《行業報告》中業內人員告訴我們，他們最擔憂的行業問題是創造和維持收益增長、不確定經濟狀況以及不斷上升的成本（特別是醫療保健方面），這些問題威脅著價格上漲和盈利維持狀況，同時這也是2017年他們最關注的問題。
接下來探討一下所謂的“信息革命”、“數字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱。但不論是什么名稱，都在重新定義著商業印刷行業中（或者其他行業）的客戶、競爭對手、關鍵技術和價值定位，同時沖擊著傳統行業，創造新的產業。
最近發表的Idealliance《行業報告》提出了幾種方法，如何變改革為機會而不是威脅。這幾種方法分別是：
1.學與做
在經濟革命期間，正確決定的回報與錯誤決策的代價都會隨之迅速上升。當了解了公司內部與外部發生了什么、為什么發生以及采取什么行動應對這些問題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問題，并且快速有效地將其轉換為行動。
2.緊迫性與紀律性
公司僅僅制定優先事項是不夠的，還必須圍繞這些優先事項在全公司范圍加強和制造緊迫感，而不是我們有時間才去選擇計劃中要完成的東西。這些事項是我們必須要立即解決的。同時，我們在全公司范圍內要有紀律性，而不是在執行過程中松懈、分心或者草率。
3.精心選擇機會
在商業印刷領域存在許多機會，Idealliance的《行業報告》列出了一些有發展前景的領域：
■ 20多個與產品相關：直郵、顯示廣告、促銷、包裝和頻繁使用的套帖插頁、橫幅和標志。
■ 10多個與過程相關：可變數據彩色數字、噴墨、靜態數據數字彩色和寬幅數字印刷。
■ 20多項與服務相關：1∶1的跨媒體營銷到戰略的完成、移動廣告/應用程序到網絡視頻的規劃。
然而，因為誤差會導致利潤太薄以致于不允許出現不合格的產品，所以這就引出了一個挑戰，即在特定公司獨特資源、能力和目標中什么是真正的機會。諸如“機會評估矩陣”和“真實與理想分析”之類的工具可以幫助我們通過回答以下問題來決定：
■ 我們的客戶究竟是誰？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說機會的真實大小是多少？
■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢才能進入這個游戲中？
■ 需要什么技能？我們有技術、銷售、營銷和領導等工作所必需的專業知識嗎？如果沒有，我們將如何獲得呢？
■ 誰是競爭對手？像我們一樣的公司？還是沒有經驗的新一代競爭對手？
4.經常自省
當我們的環境改變而假設沒有改變時，我們就會面臨大的麻煩。因此，我們應該經常自省：對于客戶、市場、競爭和資源，我們有什么假設？哪些假設仍然有效，哪些假O不再有效？
5.了解“弱信號”
我們要了解那些弱信號即我們尚未經歷的發展趨勢和問題，為這些“弱信號”制定個列表并保留。而且從不采取致命的錯誤假設，因為不影響我們今天的東西也不會影響我們的明天。
在經濟全球化和金融一體化快速發展的今天，金融對經濟安全的支持保障作用十分明顯，美國經濟10年繁榮的經驗、亞洲金融危機的教訓、日本金融弱化的反思以及拉美金融動蕩的啟示；面對諸多國際經驗教訓，我國金融業，尤其是銀行界更應該冷靜思考，積極應對，并對于金融改革、開放與發展予以實際和有效的判斷估計，采取切實行動，應對國際競爭與挑戰。
雖然非典產生的不利影響，短期內在我國經濟領域不會有太大影響，在金融領域的沖擊將會相對滯后反應，但國家金融風險的防范與預警卻十分重要，并且不可過于樂觀甚至忽視可能產生的影響。銀行界作為我國金融改革開放發展的重要窗口，更應求實務真、有效推進和加快銀行改革，發揮經濟增長的保障性與支持性的穩定協調作用，使我國銀行業的發展成為經濟發展的動力和保障，而不要成為經濟增長的包袱或負擔。日本慘痛的歷史教訓值得反思與借鑒，不要等到問題積重難返才開始處置或應對，將問題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價與付出要小而輕，我國一些地區或部門非典處置上的不當，已經給予我們以啟示，運用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對非典，人們在思考行為規范、社會公德、職業道德、政府職能、政策效率以及國際合作，我國銀行界也應思考非典現象在銀行的表現與未來影響，乃至可能的沖擊，進而引起足夠的重視與研究，由此所帶來的啟發并不亞于非典疫情。
目前非典對國內諸多行業的影響正在逐漸加大，雖然對經濟實質的影響目前尚未明顯顯現，但對金融界和銀行業的效率影響已經有所顯現。值得關注的是，我國股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關切的熱點，而且也成為國家目前最大的焦點問題之一。而市場盼望的社保資金直接入市、QFII資金進場等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機構拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機構由于有人感染非典，實行隔離，部分工作已經受到影響，客戶服務減少、業務流量下降；相對一些銀行雖然無人感染，但防范措施極為嚴格，已經將“本行無人感染”作為一項非常時期的非常目標。一些業務因非典的緊張氣氛和心理憂郁而陷入半停頓狀態。銀行業效率的降低，顯然會影響經濟金融的正常運轉。更為嚴重的則在于未來金融，特別是銀行改革發展的前景，非典的特殊現象在銀行業上的表現，并將可能直接影響銀行實際效率與業績，其潛在的風險不容忽視。
1、 金融觀念的相對被動待轉變――面對非典人們更加關注社會道德和職業道德的問題，尤其是金融所面對的是國家金融安全，其職業責任更顯重要。加入世貿組織以來，與愈加緊迫的金融開放壓力相比，銀行業似乎缺少金融職業責任與效率，金融或銀行改革的討論與口號過多，而缺少實際的收益與結果。面對非典，我國政府管理觀念與職能已經逐漸轉向服務大眾、服務社會，對政治、社會體制與結構的良性效率起到刺激推進的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國政治體制與社會基礎的真實與利好發展，政府形象、職能愈加有效而實際。但結合金融、銀行層面的改革與發展，回想1999年11月加入世貿談判成功至今，3年多的時間，我們的銀行改革又有多少進展？僅國有商業銀行而言，雖然取得一些進步或發展，但與國際化競爭格局與趨勢的要求相差甚遠。國有銀行的改革不應僅僅是機構名稱與國際接軌，而需要業務水平與產品結構的國際化、員工素質與管理的國際化。但我國銀行經營觀念上的差異和經營制度上的欠缺，銀行面貌與結構不能根本有所轉變，潛在的壓力與風險在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應該是變被動為主動，雖然從實際影響看，尚未對金融銀行業產生直接的沖擊，但國內經濟氣候或社會理念的變化，未來將會使銀行改革發展面臨挑戰與壓力，現在必須清醒面對不足，加快改革舉措，針對問題，實施有效服務與產品多樣化、多元化，提高經營理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。
2、 金融行為的官本位殘留需克服――我國已經開始全面轉向市場經濟的格局，而銀行業的發展也逐漸注重經營效益與結果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級管理層，或多或少依然具有計劃經濟體制下的官本位殘留，尤其是不正之風還相當嚴重。主要表現在業務主次不分、表面形式嚴重、虛夸浮躁盛行。銀行內部構架依然是計劃經濟體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應的實現。一線人員的責任、重任以及辛苦、勞累，難有實際回報或重視，而“二線”或者“三線”部門，卻相對具有“清閑、實惠”的條件與空間。有思想進取或業務能力的員工時有辭職去向，轉向外資機構或從事脫離銀行業務卻實惠有加的銀行非業務部門，上述種種不僅削弱一線銀行根基的發展與增長，而更重要的是形成對市場化體制下，銀行風氣與企業形象的傷害。我們已經不能用計劃經濟體制下的機構設置或認識水平，應對市場經濟環境中的銀行架構。黨的領導不僅要體現在機構設置或管理結構上，而更重要的是注重銀行經營效益的發展與增長；銀行上下所有的機構部門應是銀行整體效益的支持部門，而不是形式或口號中的“干擾”部門；必要的職能部門其業務行為應積極促進銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費時間、精力和資源；過多的形式主義有時卻無形影響了銀行業績與效益的實現，使業務拓展與產品開發被沖淡，一些計劃經濟時期的華而不實的形式主義思想或現象，在當今市場經濟架構中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場突如其來的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對現實中存在的問題，銀行體系中的種種不正之風并非簡單的社會影響沖擊，而將嚴重涉及國家經濟安全或金融穩定。非典雖屬衛生、健康領域，但對經濟實質或經濟心理卻已經形成影響，值得金融或銀行界警惕!
華爾街一家銀行的戰略管理部人士分析，如此強勁的裁員風是與歐美銀行戰略轉型有關。歐美銀行之前傳統的銀行業務逐漸成為“棄子”。第一類業務是曾經風靡全美的住房抵押貸款業務部門，在次貸危機后，房屋抵押貸款和商業地產貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯儲已經進入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對貸款人的吸引力下降，業務前景十分昏暗。第二類業務是銀行的投行部門，在經濟疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產能已過剩。第三類業務是歐美銀行的零售部門，隨著自動取款機的增加和受互聯網金融的影響，零售銀行業務逐漸萎縮。
在銀行業大變革的動蕩時代，中國傳統銀行業也寒風勁吹。盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號，銀行業昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因導致銀行業面臨困境？未來銀行業應該如何發展？
中國銀行業受到多方因素的沖擊
目前，由于國內經濟下行壓力不斷增大、產能過剩行業經營狀況愈發艱難、金融脫媒現象日益嚴重、互聯網金融異軍突起，中國銀行業的發展面臨諸多挑戰。首先，宏觀經濟形勢持續不佳，經濟增速下行壓力日趨增大。中國社科院的2016年《經濟藍皮書》數據顯示，預計2016年中國經濟增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經濟面影響會面臨較大的經營挑戰。其次，實體企業經營困難。在目前經濟轉型、結構調整的關鍵時期，實體經濟產能過剩，去庫存化壓力大，實體企業經營異常困難，最終必將傳導到作為服務業的銀行業身上，直接制約銀行業利潤的增速。再次，互聯網金融異軍突起。埃森哲在的《中國金融服務業消費者洞察》中表示，互聯網企業對金融業所帶來的挑戰，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個市場生態環境的改變。
傳統銀行的轉型探索
面對互聯網金融帶來的挑戰與機遇，傳統銀行開始尋求轉型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯網金融方向大力創新。
2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地。“元寶鋪”由阿思拓旗下公司運營，是基于電商經營數據的賣家信用貸款平臺，依托互聯網技術和業務模式的創新發展，運用大數據分析和風控體系，為平安銀行推送優質的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求。
2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯、直銷銀行融e行。業內人士認為，工行以電商平臺積累大數據，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求就提供什么業務，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺的邏輯。
招商銀行也低調推出了“小企業E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，“小企業E家”圍繞中小企業“存、貸、匯”等基本金融需求，開發了企業在線信用評級、在線授信、創新型結算、在線理財等互聯網金融產品，一網打盡中小企業如閑散資金理財、生產鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創新思維可見一斑。
有創新才有發展
對于商業銀行來說，如果傳統經營模式不改變，將很難應對快速變化的市場和客戶需求。在信息經濟和互聯網金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統銀行應積極變革，可考慮從以下幾個方面做起：
做好小微金融服務。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的態勢下，銀行應該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業眾多，潛力很大，有待開發。傳統銀行要強化普惠金融和與小微企業共同成長的理念，運用大數據等信息技術為小微企業提供差異化服務，以客戶需求為導向，建立具有特色的小微金融服務模式。
加強全方位數據收集。長期以來，銀行對結構化數據收集的比較多，但是對于非結構化數據收集不夠，銀行應學習互聯網金融對于信息技術的運用和數據的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習慣，預測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高銀行業務營銷水平和風險控制能力。
打造線上線下服務的一體化平臺。互聯網金融企業有一個很明顯的特點，它具有比較強的線上用戶黏性，但是線下服務不足。而銀行的優勢在于線下密集的服務網點和讓人放心可靠的專業化金融服務。如果銀行打造線上線下服務的一體化平臺，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結算、理財咨詢在內的其他金融服務，那么銀行業一定能長期穩定發展。
[關鍵詞]商業銀行；全能銀行；零售銀行；經營轉型
當前，國有商業銀行經營的內外部環境也正發生著深刻的變化，從外部環境來看，中國宏觀經濟從快速增長轉入平穩增長，WTO過渡期保護已經結束，利率、匯率市場化進程不斷推進，金融市場全面對外開放；從內部來看，國有商業銀行普遍進入了加快建設現代商業銀行的關鍵時期，開始對法人治理機制進行完善。在此過程中，國有商業銀行迫切需要對自身經營模式和增長方式進行重新定位，通過調整經營戰略，加快改革創新，優化資源配置，以更好地適應外部經濟金融環境的變化，在新一輪國際競爭中持續、穩步、健康地發展。本文將分析國有商業銀行轉型的內涵和主要內容，以及確保國有商業銀行經營轉型目標實現的主要策略和措施。
一、國際銀行業轉型的方向和特點
自20世紀70年代以來，受金融市場迅速發展和金融全球化、自由化和信息化進程加快等因素影響，商業銀行的經營環境發生了巨大變化，這對商業銀行傳統經營模式和增長方式產生了極大影響。面對巨大的生存挑戰，市場經濟發達國家的銀行業紛紛進行發展戰略和組織結構調整，業務逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產管理等領域，對許多以前免費的業務征收較高的費用，通過管理較松的分支機構提供更多的服務，與獨資公司組建合資公司以繞過法規限制等。商業銀行不僅具有傳統的支付、融資功能，還具有資產管理、財務管理、信托投資、保險、經紀和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國際金融舞臺上發揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀70年代中期開始艱難的改革與轉型之路，主要是進行大規模的并購活動，并通過并購來實現經營范圍的延伸、經營模式的轉變，主要特點是大力推動零售銀行業務，積極開展綜合經營，逐步開發網上銀行業務。經營轉型使花旗銀行發生了巨大變化，花旗銀行的總資產從上世紀70年代初的234億美元增長到2003年的12640億美元，擴大了54倍，凈利潤則由1.4億美元增長到178億美元，擴大了127倍”，資本收益率從未低過18%，被譽為“世界上最大的賺錢機器”(鄭先炳，2005)。
歸納這一時期國際銀行業轉型的方向和特點，主要表現為：
1.全能型經營的銀行成為主流模式。面對巨大的競爭壓力和變化的環境，國際銀行業力圖通過并購打破不同金融行業之間的界限，將業務擴展到保險和投資銀行等業務領域，使自身的功能多元化。
2.自助服務平臺形成了銀行業新的相對競爭優勢。技術進步在銀行業的廣泛應用，使大多數銀行都迅速組建起了包括網絡銀行和ATM等在內的自助服務平臺。自助服務平臺既克服了傳統網點辦理業務的時間和空間限制，大大提高了客戶服務的便利性，而且成為銀行業削減內部管理成本，提高經營效益和效率的戰略手段(李仁杰，2005)。
3.重新重視零售金融業務和中小企業金融業務的戰略意義。隨著資本市場的發展，國際銀行業都重新把零售金融業務和中小企業金融業務作為具有戰略意義的業務來發展。
4.國際化程度與海外資產數額不斷提高。全球經濟的一體化使企業市場的國界日益模糊，近年來，各大銀行紛紛到海外設立分支機構，尋求在全球范圍內分散經營風險和獲取更大收益，并與國際企業的跨國經營、國際資本流動相輔相成。
5.以機構重組和流程再造保障業務轉型。花旗銀行在轉型中重構了其三大業務板塊的集團組織結構，即全球散戶業務、全球資產管理業務與全球公司業務，其中全球散戶業務板塊營業收入約占整個花旗集團經營額的56%。
二、國有商業銀行經營轉型的必要性
{一)國有商業銀行轉型是適應外部環境變化的必然要求
2004年以來，以四大國有商業銀行為首的國內銀行業關于經營轉型的討論日益熱烈，此期間國內經濟金融市場發生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀70年代國際銀行業推進經營轉型時期相似。
1；宏觀調控政策一方面對傳統的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業增長的經濟發展模式形成強烈沖擊，使潛在信貸風險開始顯現，另一方面也避免了經濟的大起大落，優化了銀行的外部經營環境，同時，在經歷了宏觀調控的考驗之后，中小民營企業抗經濟波動和市場風險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結構調整優化提供了契機。國有商業銀行必須積極適應宏觀調控后的新變化，通過調整經營模式和增長方式，在國家加快高新技術產業培育、促進產業結構優化、推進中小企業發展的潮流中贏得新一輪發展機會。
2.隨著我國經濟持續發展，個人財富明顯增長，零售業務的重要性日益凸現。2005年，中國人均GDP接近1700美元，城鎮居民人均可支配收入達1280美元。個人余融資源豐富，抓住零售業務市場，就意味著抓住了一個新的增長點和巨大的盈利機會。對消費者日益提高的金融服務需求做出準確反應，不斷研發和推出滿足富裕客戶要求的理財業務和滿足大眾客戶要求的零售業務，將成為未來一段時間衡量一家銀行金融服務能力的主要標準，并將擴大銀行的盈利途徑，提高利潤水平。
3.金融脫媒化對銀行業傳統經營模式形成了沖擊，積極延伸業務領域，有效銜接證券市場勢在必行。我國目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發展空間。這一趨勢目前已逐漸顯現，金融市場投融資服務開始轉向資本市場，特別是大型優質客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統批發性業務擴展的難度越來越大。國有商業銀行必須準確把握大勢，積極研發和推出與資本市場銜接的產品，從而實現對新市場、新業務的有效“接盤”。
4.世界經濟逐漸復蘇，我國對外開放進—步擴大，為國有商業銀行推進跨國經營提供了機遇，同時也對國有商業銀行的全球化經營能力提出新挑戰。2005年我國對外貿易總額達到1.4萬億美元，我國在世界貨物貿易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國引進外資也位居前列，國外直接投資連年增長使“兩頭在外”的外資企業逐步成為國有商業銀行核心客戶群之一。另一方面，中國企業“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業開始在更大范圍、更廣領域、更高層次上參與國際競爭與合作，對國內銀行的全球金融服務能力提出了挑戰，也為國有商業銀行跨國經營提供了巨大發展機會。
5.防范和規避市場風險的壓力日益加大，憑借原有的經營結構和盈利模式，不僅無法保持原有的盈利能力，而且可能累積風險。一方面我國利率市場化進程有不斷加速的跡象，利率及其變動日益成為影響商業銀行經營的主要因素。從國外商業銀行的情況來看，其在轉型期都經歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。另一方面，匯率風險也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機制，改革后人民幣匯率形成機制更加富有彈性，使商業銀行的結售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結售匯收益將受到影響，商業銀行控制匯率風險的壓力加大。此外，近年來中國銀行業流動性過剩的風險日益凸現，2005年金融系統的存貸差達到9.2萬億元，國有商業銀行持有交易資產比重的提高和交易資產收益率不斷走低，對其資金交易收益造成沖擊。
6.各類市場主體競相出招，金融市場競爭更加激烈，對國有商業銀行提高綜合經營能力提出了迫切要求。根據人世承諾，到2006年末，中國金融業將全面對外開放，同時國內各類非銀行金融機構如證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等也通過推進綜合經營，嘗試向銀行業務滲透，搶占銀行業務市場。對國有商業銀行而言，雖然面臨分業經營監管逐漸放松的良好時機，但由于長期分業經營，國有商業銀行在產品儲備、人才儲備以及風險控制準備等方面都存在不足，只有全面推進經營轉型，啟動開展綜合經營的系統工程，才能更好地應對來自國內外金融機構的競爭。
(二)經營轉型是解決國有商業銀行深層次問題的必然選擇
1.資本約束的不斷硬化使國有商業銀行業務發展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風險、高收益的發展道路。
目前，國有商業銀行的傳統業務發展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產和其他風險資產保持較快速度的增長，則資本金消耗嚴重，雖然通過股改上市補充了資本金，但是規模快速擴張將繼續占用較大的資本，導致銀行資本充足率急劇下降，而繼續通過資本市場補充資本又受到市場波動周期、投資者意愿、市場發育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。目前國有商業銀行的盈利能力與國際先進銀行相比仍有差距，2004年，四大國有商業銀行平均資本回報率為13.34%，資產利潤率為0.55%，均低于英國《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國有商業銀行傳統的以速度和規模為特征的業務發展模式在嚴格的資本約束下已經難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調整經營戰略及經營結構，走一條低資本消耗、低風險、高收益的發展道路(陳小憲，2004)。
2.盈利結構單一使得國有商業銀行發展潛力受限，職能定位需要從融資中介向全面金融服務商轉變。
目前國有商業銀行除了傳統的存貸匯業務外，其他業務品種相對較少，尤其欠缺具有較強競爭優勢的核心產品。在中間業務方面，主要從事匯兌、等較低層次的業務，而一些技術含量高、投資回報高的投資業務、資金交易業務、資產證券化、投資銀行業務及理財業務仍處于成長初期。經營范圍和業務品種的狹窄最終反映到收入結構上(見表1)。
四家國有商業銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業務收入僅占9%左右，中間業務收入對營業收入的貢獻與國際先進銀行相比差距較大。
在倚重利息收入的盈利模式下，無論是貸款增長放緩還是利差收窄，都將直接危及經營安全和盈利獲取，所以，國有商業銀行亟待確立新的盈利模式，開拓新的盈利空間，建立一種多元化協調發展的收益增長格局。
3.經營效率普遍較低，推進業務架構和人力資源重新整合已成為當務之急。
經營效率是衡量一家銀行好壞的重要指標。在經營效率上國有商業銀行與其他金融市場主體差距較顯著，盡管其經營規模、營業凈收入等總量指標大多數領先，但是人均資產、人均營業凈收入、人均撥備前利潤等指標均低于四大商業銀行以外的其他國內股份制銀行，與國際大銀行相比差距更大。以中國工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產是匯豐控股的35.7%、花旗集團的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營業凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團的16%、德意志銀行的20%。
國有商業銀行效率低的根本原因是在向現代商業銀行轉型的過程中繼承了專業銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構的制約導致系統資源整合能力薄弱，具體表現在以下幾個方面：在組織架構方面，采取“條塊結合，以條為主”的金字塔型結構，管理層次過多，報告鏈和決策鏈過長，營運和管理效率低下；在機構管理方面，行際間發展不平衡，部分低效虧損機構嚴重銷蝕了全行的經營發展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵約束機制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營銷模式方面，尚未形成適應市場、富有活力的營銷服務機制，高端客戶識別、價值評估、客戶關系管理及差異化服務的水平較低，降低了客戶滿意度。
綜上所述，國有商業銀行經營效率低下是粗放型經營管理模式的必然結果，如果不在經營轉型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。
三、商業銀行經營轉型的內在含義、主要內容和實施策略
(一)商業銀行經營轉型的內在含義與主要內容
當前在金融界討論的經營轉型與經濟轉型在概念是根本不同的。所謂經濟轉型，是指由計劃經濟體制向市場經濟體制的轉變，金融界討論的經營轉型，是經營模式和增長方式的轉變。從經濟學的角度看，經營模式和增長方式是指推動經濟組織產出和價值增長的各種生產要素投入及其組合的方式，其實質是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現產出和價值的增長。從內涵上看，按照科學發展觀的要求，經營轉型的方向就是要徹底摒棄單純追求規模與數量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內涵式增長方式轉變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經營模式，向以結構調整、機制優化為基礎的集約型經營模式轉變。經營轉型所要達到的效果，不僅僅是總量的增長，而是在此基礎上達到經營績效和效率的全面提高，經營管理結構的動態優化，資產組合和業務組合的精巧協調，人才的合理匹配。轉變經營模式和增長方式涉及經營管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業務結構、財務結構，甚至包括組織結構、管理流程、業務流程的根本性變革，是一個很大的轉變。優化結構是轉型的核心；包括客戶結構、業務結構、產品結構、收入結構、組織結構、人員結構等。完善機制是轉型的關鍵，要充分運用機制的力量去推動轉型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題。控制風險是轉型的根本，轉型的進度和深度必須建立在風險可控的基礎之上。金融,銀行-[飛諾網]
所以，商業銀行經營轉型應包括：
1.結構優化，由單一的傳統銀行業務結構轉向綜合的現代金融業務結構。業務結構由公司業務主導轉向公司業務與零售業務、中間業務并重，其中零售業務逐步由存款為主的被動型負債業務轉向負債業務、增值型個人理財、效益型個人信貸業務并重，培育核心業務，打造核心優勢業務，增強持續發展能力。在客戶結構上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應該以效益為中心，重視中小企業，個人客戶，重視發展個人中高端客戶。在資產結構上，應該以經濟資本為導向配置風險資產。在收入結構上，應該由利差收入為主轉向利差收入與非利差收入均衡協調(中國工商銀行，2005)。
2.資源優化，實現內部管理成本的最小化和經營效用的最大化。在服務渠道方面，以現代科技為支撐，大力發展低成本業務分銷方式，如網上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業務領域上，明確國際化發展戰略，在全球范圍內尋找客戶和業務資源。在組織機構和人力資源管理上，一方面再造業務流程和組織架構，加強網點布局和功能管理，優化人力資源和網點資源配置，提高經營效率，另一方面，圍繞組織架構調整和核心業務的培育，精簡機構和冗員，推動銀行“瘦身”，降低經營費用。
3.內控優化，實現銀行在各種市場條件下的安全運營。適應業務品種、經營范圍和盈利來源的多元化，將風險管理范圍擴大到信貸資產、交易資產、投資資產以及信用風險、市場風險和操作風險領域，以最小的風險成本換取最大的經營效益。
(二)商業銀行經營轉型的實施策略
為確保國有商業銀行經營轉型目標的實現，當前應該重點采取以下策略：
1.理念轉型：樹立科學的發展觀。國有商業銀行原來是計劃經濟體制下的國家專業銀行，現在正向現代商業銀行轉型，在轉型過程中，首要和根本的是觀念轉變，就是要進一步樹立符合現代商業銀行發展規律的經營管理理念，以更好地適應新形勢下銀行經營發展的需要。
(1)要樹立資本約束觀。因此，國有商業銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經營模式，徹底杜絕“速度情結”與“規模沖動”，強化資本約束，擺脫片面、盲目規模擴張的慣性思維和經營取向，在風險可控的基礎上將效益的同步甚至更快增長作為規模擴張的前提。
(2)要樹立長期績效觀。經營轉型的根本目的是市值的長期穩定增值。只有有效控制全部風險，在收益計量中考慮到所有風險成本、資本成本等成本因素，短期回報和長期盈利才可能統一，銀行的價值才可能在持續發展中穩步提高。因此，商業銀行每做一項業務都要考慮承擔了多少風險，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實強化對市場、資本、風險、成本、價值的認識，圍繞以RAROC和EVA為核心指標的評價考核體系，確立業績價值最大化的戰略發展目標，通過風險的系統化控制和全方位、全過程管理，通過成本的全面管理和準確計量，實現利潤的最大化和可持續化。
(3)要樹立協調發展觀。經營結構調整優化是經營轉型的重要內容。不同的經營結構產生不同的風險敞口，不同的風險概率對應不同的資本支持。包括產品結構、客戶結構、區域發展結構等在內的業務結構將直接影響風險的計量和經濟資本的占用，而人力資源結構、財務資源結構和網點結構又通過影響業務結構而影響經濟資本的占用和回報水平。因此，結構調整將成為今后貫穿國有商業銀行全部經營管理活動的一條主線。
(4)要樹立現代服務觀；在服務理念上，要突出為客戶創造價值，并將這一理念體現在實際工作中，在產品設計、服務流程、組織架構上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發點。在服務意識上，要突出主動服務和整體服務，建立統一價值取向和利益機制基礎上的聯動體系，提高聯動服務客戶的自覺性和整體競爭力。在服務體系上，要突出差別化服務，通過深入挖掘客戶內在需求并有針對性地提供“超值”、“增值”服務，增強對市場和客戶的反應能力以及滿足客戶需求的能力。在服務手段上，要突出綜合服務渠道，加大分銷渠道的規劃和整合，突出綜合性精品營業機構、電子銀行和客戶經理三類重點渠道的建設，將最適合的產品通過最適合的渠道提供給最適合的客戶。在服務目的上要突出提高效益，對原有相對單一的服務進行整合歸并，由單一產品的分散營銷服務向為客戶提供個性化的產品鏈服務轉變，由單個賬戶的分散管理和價值估算向以客戶為中心整合賬戶價值轉變。
2.業務轉型：實現業務增長方式的轉變。業務轉型的實質是結合自身發展實際，推進銀行業務和盈利渠道的多元化，最終實現從傳統的融資中介向全能型的服務中介轉變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行轉變。當前業務轉型的重點是要由單純的存貸款業務向多元化、綜合化方向發展，突出業務發展重點，提高結構優化和配置效率，提升可持續發展能力。
(1)建設全能銀行。為了應對資本市場發展、資金脫媒化、傳統存貸款業務收益增長放緩以及外資全能銀行的競爭等一系列挑戰，國有商業銀行必須選擇全能銀行的發展道路。建設全能銀行，可采取與國外專業的證券、保險、信托、期貨、咨詢公司合資成立專門機構的模式，也可以采取并購的模式，逐漸突破國內銀行混業經營的政策障礙、技術障礙，不斷延伸服務領域，全方位為客戶提供金融服務。
(2)建設網上銀行。當前的重點一是要完善網上銀行功能，使其基本能夠替代網點服務甚至優于網點服務，實現客戶網上賬戶與消費支付相結合；二是要轉變網上銀行營銷方式，變客戶自我選擇服務為銀行主動贈送服務；三是要體現出網上銀行無地域服務的優勢，取消地域收費；四是完善網上銀行績效評價模式。
(3)建設零售銀行。零售銀行業務是國際大銀行重點發展的核心業務和利潤穩定器，國有商業銀行應更加明確地把發展零售銀行業務作為經營轉型的戰略重點，形成批發和零售業務并重的經營格局。
(4)建設信貸銀行。一是要不斷完善符合市場發展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進區域分類信貸政策，提高重點區域的信貸市場競爭能力。二是要順應經濟轉型以推進信貸經營轉型，大力推進中小企業銀行建設。三是改進信貸管理機制，改造流動資金貸款體系，以富有競爭力的新型融資產品替代原有的流動資金貸款。
(5)建設跨國銀行。建設跨國銀行的主要目標是推動全球一體化經營，實現全球范圍內的資源優化配置，促進國有商業銀行向國際化的現代商業銀行轉型。
3.流程轉型：建立扁平化、業務線的組織架構。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩步推進以客戶為中心、以風險控制為主線的業務和管理流程改造，實現由“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉變，提高對客戶的服務效率，構建以客戶為中心的服務模式。
(1)推進組織機構重組。一是實施機構網點區域重組。二是推進機構扁平化改革，目標是建立“條塊結合”的組織架構，既保留支行一級的經營單元，又對銀行部分業務實行業務線管理。
(2)轉變業務營銷模式，提高營銷服務效率。一是明確分層營銷職責，提升營銷層次。按照“哪一級審批，哪一級管理，哪一級營銷”的原則改造營銷流程，縮短審批環節，提高業務效率，在此基礎上，實行營銷業務線管理。二是整合營銷隊伍，將支行層面的公司營銷客戶經理和個人營銷客戶經理整合，重點培養客戶經理維護高中端客戶的能力，實行一個口子對外。三是實行信貸內外部業務的前后臺分離。
(3)改進網點管理，提高網點資源的配置和服務效率。一是堅持成本效益原則，撤并低效網點，集中有限資源發展優勢區域網點，做到減量增效。二是加大網點綜合化改造力度，推進網點經營轉型。突破傳統網點管理模式，把網點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務。三是發揮物理網點與虛擬網點的協同效應。
(4)推進業務流程和管理流程的再造。按照“前后臺分離，前臺延伸、后臺集中”的思路，對原來層層遞延、分散處理的業務流程進行重組，逐步形成二級分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺處理的業務不放到前臺處理，凡是能夠集中的業務不分散處理，改變原有傳統的業務處理方法，改造業務流程和管理流程。
4.管理轉型：建立符合現代商業銀行要求的管理機制。商業銀行應適應新的經營環境和監管要求，加快推進現代商業銀行各項管理機制建設，形成符合現代商業銀行經營要求的資本、風險、內控、考核體系，全面提升商業銀行經營管理能力和市場競爭力。
(1)建立資本管理體制。國有商業銀行應推行以經濟資本預算管理為核心的綜合經營計劃管理模式，建立以經濟資本為核心的風險和效益約束機制。一是強化經濟資本的約束，根據業務線或地區資產組合的風險大小科學配置經濟資本，強化分支機構資本占用成本和資本回報的經營理念，使資本管理貫徹到經營管理的全過程。二是實行風險限額管理，確定在經濟資本約束下銀行風險回報最大化的各類信貸組合風險總量和總體信貸風險總量，建立適應銀行信貸風險管理需要的信貸組合和信貸結構框架，同時以經濟資本管理引導資產結構調整。三是以經濟資本管理突出區域戰略導向，對資產質量好、資產回報率高、金融資源豐富、信貸風險相對小的地區配置更多包括經濟資本在內的經營資源，促使其更快發展，提高整體資本回報水平。四是加強對各類組合資產RAROC的動態監測，對RAROC指標惡化的組合資產及時采取措施，實現整體信貸結構優化的動態調整，力求在可承受的風險范圍內實現收益的最大化。
(2)建立全面風險管理體制。當前全面風險管理體系建設的重點，一是建立全面風險管理組織架構，在總行決策層面，將現有風險管理決策部門的職能重新整合，設置統一的風險管理委員會和審計委員會。二是建立全面風險管理流程體系。商業銀行應根據風險偏好、風險容忍度和風險管理政策，梳理各類業務的關鍵風險點和關鍵風險指標，將風險管理政策、程序和規章制度手冊化、流程化，并針對不同的風險類別引入差別化的風險識別技術和風險識別工具，提高風險控制和風險處置能力。三是加快形成覆蓋全行機構、全部業務和貫穿業務全過程的內控管理機制。加快研究制定合規管理政策，包括聲譽風險、法律風險、訴訟風險、制裁風險及操作風險在內的主要風險控制內容以及內控管理的組織機構、合規職責、職責定位、資源配置、內控文化等方面內容，作為銀行內控合規管理的綱領性文件。建立適合我國商業銀行特點的內控管理組織，確保內控合規職能的有效履行。
關鍵詞:銀行業 存貸比 銀信合作 風險管理 業務轉型
中圖分類號:F830 文獻標識碼:B 文章編號:1006-1770(2010)08-034-06
一、宏觀經濟金融形勢分析與預測
世界經濟正處于緩慢復蘇之中,美國股市已先于實體經濟回升,盡管有些或出于悲觀情緒或故作驚人之語的研究者認為經濟將二次探底。財政問題的貨幣化使歐元區債務危機暫時緩解,“金磚四國”除俄羅斯外都保持了快速增長,印度、巴西或將成為中國吸引國際資本的強有力競爭者。歐美國家和地區的貨幣政策維持穩定,黃金和原油市場保持震蕩行情。人民幣面臨較大的升值壓力,熱錢可能撤離中國,但沖擊有限。
二、上半年銀行業經營管理特點
(一)銀行紛紛隱性加息攬儲
截止2010年6月30日,金融機構人民幣各項存款余額57.41萬億元,比年初增長7.64萬億,增長率為12.78%,整體趨勢為季末沖高、季初回落。今年上半年股份制銀行存款平均增速約15%,其中招商銀行增長16.44%,民生銀行15.58%,興業銀行12.25%,浦發銀行10.48%,中信銀行23.04%。
上半年存款活期化進一步加劇,資金活化繼續加快,銀行紛紛隱性加息攬儲。存款6月份單月新增1.34萬億,二季度新增存款則達3.6萬億,可見負債業務客觀環境有所改善。今年上半年銀行業存款活期化程度由52%水平小幅上升,二季度存款綜合付息率比一季度上升2個基點,同業負債的付息率上升了13個基點,達到了1.98%,見圖1。
值得關注的是,目前中小銀行紛紛展開“吸儲大戰”,存款部分從大行分流至中小銀行,這也導致資金市場上國有大行從資金融出方變為融入方。股份制銀行中,在儲蓄存款的增長方面,招商銀行遙遙領先。目前,大部分股份制銀行儲蓄存款占比約16%,余額在1000億元-2500億元不等,具體見下表1。招商銀行超出平均水平2倍,余額6000億元占比達到36%,可見招行的個人負債業務的地位非其他銀行可以比及。
(二)貸款增長符合政策導向
截止2010年6月30日,金融機構人民幣各項貸款余額44.61萬億元,比年初增長4.64萬億,貸款增速、增幅環比下降較大,上半年完成新增計劃的61.7%,6月份新增5118億元,連續第六個月下降。
今年上半年股份制銀行貸款平均增速約11%,其中招商銀行增長11.23%,民生銀行7.14%,興業銀行12.7%,浦發銀行12.73%,中信銀行11.05%,民生銀行、興業銀行、深發展、寧波銀行貸款增長的環比下降較高。貸款趨緊,除存貸比受限原因之外,房地產等政策調控,實體經濟需求的下降,也是貸款二季度環比下降的原因。今年四大領域的投資都受到限制,包括地方融資平臺、房地產行業、過剩產能行業、高污染行業等,這也是我國在經濟結構調整、經濟轉型時期所必須面臨的局面。
由于資金供給的緊張以及票據業務價格的繼續上漲,貸款定價二季度比一季度環比小幅上升,綜合收息率達到4.9%左右的水平。招商銀行、興業銀行、中信銀行、建設銀行的貸款收益率上升較快,見圖2。
關于貸款增長結構性方面,6月各銀行為滿足貸款大幅壓縮票據規模,新增中長期貸款占比繼續攀升,達到了79%,主要是因為配套去年四萬億投資所致,具體中長期貸款和短期貸款占比變化見圖3。6月新增短期貸款也上升到了2550億元的較高水平,可能是因為企業為下半年的生產經營活動做資金準備,于年中提款。受房地產調控政策、成交量萎縮影響,居民中長期貸款增幅從5月1919億元大幅下降到6月1417億元,回落到2009年4月份水平,具體見表2中個人貸款增長趨勢結構分析。
股份制銀行中,浦發銀行信貸結構調整力度較大。由于資本充足率的限制,浦發銀行貸款自身主動控制,大力調整貸款結構,主動下調制造業99個子行業貸款,從2003年、2004年的30%下降到目前21%。批發零售貸款從13%不斷下降、房地產開發貸款占比低于9%,而且新增貸款主要集中在治水、公共設施建設方面。
(三)銀行業存貸比有所改善
今年4月底,我國商業銀行總體存貸比已高達69.5%,排除票據融資影響后已經創下2004年12月以來的新高。貸款的受限以及貨幣乘數的下降,使得貸款創造存款的效應減弱,銀行存款增長放緩,交通、招商、中信、民生、興業和深發展存貸比一季度末明顯超過75%的監管紅線,二季度上述銀行的攬儲壓力不言而喻。雖然行業整體貸存比在6月末明顯回落,但是同業負債較高的南京銀行、興業銀行、寧波銀行、華夏銀行的存貸比和付息成本在下半年面臨著比較大的壓力,見圖4。
(四)主要股份制銀行盈利能力提升
2010年上半年銀行業最大的亮點應該是利潤的增長,上市銀行實現凈利潤2680億元左右,比上年同期增長27%,二季度比一季度凈利潤環比下降1%,主要是因為撥備增加和業務費用的計提所致,增幅較高的上市銀行為招商銀行55%,見圖5。下面我們具體分析招行利潤提升的關鍵因素:
招行成功實施二次轉型,推動盈利能力提升,上半年凈利潤同比增長50%以上。基于二次轉型戰略,招行加大力度發展零售業務、中小企業貸款業務以及中間業務。
二季度的凈利潤達到69億,環比增長16.9%,其利潤驅動主要源于規模增長、凈息收入增長以及中間業務收入的增長,此外成本收入比的下降也有所貢獻。息差彈性是招行持續10年業務亮點,今年上半年息差反彈對利潤貢獻加大,同比增長接近40%。中間業務重新發力,預計全年增速有望超過20%。
1.招行二季度的凈利潤達到69億,環比增長16.9%,主要源于規模增長、凈息收入增長以及中間業務收入的增長,此外成本收入比的下降也有所貢獻。
2.息差彈性是招行持續10年業務亮點,今年上半年息差反彈對招行的利潤貢獻加大。受益于貨幣及票據市場利率上升、活期存款占比的提高、貸款結構的調整以及貸款定價能力的提升,招行息差穩步回升,一季度環比上升12個基點,上半年同比增長接近40%。
3.中間業務重新發力。受益于類、理財業務及銀行卡業務的快速增長,中間業務開始重新快速增長,預計招行全年中間業務收入增速有望超過20%,這正是招行二次轉型中設定的年復合增長率目標。
4.資產質量穩定,平臺貸款整體風險可控。招行已經按照監管部門的要求完成了對平臺貸款的清理,存量平臺貸款規模約為870億,在全部貸款中占比約為6.43%,低于同業平均水平,不良率為0.1%,關注類為0.9%,整體風險可控。
(五)銀行理財產品增長迅速
理財產品是今年上半年銀行業最活躍的因素。2010年06月,按機構單位統計,存續期內銀行理財產品共有1398款,其平均預計年收益率為2.93%。交通銀行以144款產品,10.30%的市場份額排名首位,其平均預計年收益率為2.48%。中國銀行以137款產品,9.80%的市場份額排名第二位,見表3。按投資類型統計,2010年06月存續期內銀行理財產品中,債券型投資類型產品以占總產品量35.00%的比重排名首位。利率型投資類型產品量居第二位,見表4。
(六)上市銀行掀起再融資熱潮
2009年下半年以來,上市銀行融資超過3000億元的說法令市場噤若寒蟬,上市銀行再融資一直是市場關心的焦點問題。雖然今年信貸增速下降,銀行的資本缺口也面臨重估,但各行再融資方案進入了密集獲批期,掀起2010年銀行業再融資的浪潮,見表5。
2010年初,中國銀行率先公布了其再融資計劃。2月1日,中國證監會放行銀行業2010年A股配股融資第一單,招商銀行擬A+H股融資220億元的計劃完成一大半。4月23日,交通銀行A、H兩地配股再融資總額不超過420億元的方案通過中國銀監會的批復。5月20日,興業銀行總規模不超過180億的再融資方案開始實施,這是今年第二宗在A股市場的上市銀行配股再融資。5月24日中國銀行發行400億A股可轉換債券的申請審議,迫切需要再融資的中國銀行的可轉債再融資計劃進入了實際操作階段。中國農業銀行首次發行A股股票于7月15日在上海證券交易所上市交易,農行此次發行募集資金總額約為595.91億元。目前深發展、浦發、華夏銀行的完成核心資本補充的需求最迫切,中信銀行的附屬資本亦有缺口,見圖6。
三、下半年銀行業經營形勢分析
(一)監管政策將更加趨嚴,業務轉型需加快推進
我國正在建立以合規監管為主體的新的監管思路,國際監管的視角與方法已經初步進入了我國監管實踐的一線。今年監管部門嚴控信貸的態度明朗,信貸增速增幅嚴格控制。由于銀監會去年頒布的次級債新規堵上了銀行通過次級債補充核心資本的道路,銀行發行次級債補充資本的難度進一步加大,核心資本充足率壓力進一步增強。
針對上半年理財產品瘋狂的發行狀況,銀監會緊急叫停銀信合作,就是監管從嚴的最好見證。雖然銀監會尚未正式的文件,但有消息稱銀監會有三大政策儲備包括:將信貸類銀信合作理財產品納入銀行“表內”統計;出臺《信托公司凈資本管理辦法》,對信貸類銀信合作理財產品占用的凈資本,從高計算;要求信托公司對信貸類銀信合作理財產品計提壞賬準備,用以應對銀信合作業務。
順應監管要求,銀行業務關注的重點也需要從信貸類重資本消耗型業務向財富管理、財務顧問等輕資本消耗型業務轉變,轉型是時下各家銀行的首要任務。
(二)流動性緊張會有所緩解,同業市場利率將有所下降
今年以來,為了使銀行體系流動性回到適度寬松,央行采取了一系列的緊縮性貨幣政策。由于商業銀行貸款投放受限,銀行間市場資金面一直呈寬裕狀態。從4月8日開始,央行重啟3年期央票發行,近兩月市場流動性確實呈現偏緊局面。貨幣市場流動性緊張還有其他因素,如上調法定存款準備金率、新增財政存款以及信貸規模限制等因素。5月10日第三次上調存款準備金率后,金融機構超儲率已低至1.5%左右,大行超儲率更是低至1%以下,銀行體系內大面積呈現“缺血”癥狀,見圖7。
銀行間市場的回購利率自5月中旬開始出現緩慢上漲,但隨后出現的資金面驟然緊張卻出乎市場意料。在銀行間市場資金利率快速攀升的同時,民間資金仍供大于求。民間借貸利率被稱為測量企業融資和民間資本生態的“體溫計”,而目前這個“溫度”已經降到民間借貸利率的歷史低位。有的月利率一路跌到1.5分或者2分,而就在4月底,月利率還“高高在上”。民間借貸利率可以作為反映實體經濟流動性的一個重要指標。民間資本從煤礦、房地產等市場撤出也會導致銀行體系流動性的下降,但實體經濟的流動性卻在增加。
6月以來SHIBOR 市場各個期限的拆借利率都呈現出持續上升趨勢,隨著6月底商業銀行存貸比限制時限的結束以及農行凍結資金的釋放,7月份的同業拆借市場利率將有所下降。
(三)存款增長壓力可能出現反彈,負債業務成本控制是關鍵
今年上半年對公存款增長乏力,多家銀行負債業務營銷不計成本,雖然這種趨勢在二季度有所緩解,但存款業務受“三法一指引”政策的影響,“實貸實付”改變了對公存款業務擴張模式,傳統的依靠對公貸款派生存款的模式已經不再適用,下半年如何尋求新的存款增長模式也就成為商業銀行,尤其是中小股份制銀行需要考慮的新課題。
雖然通脹預期暫時緩解,加息預期也越來越低,但銀行吸納定期存款成本也已顯著提升,今年大部分股份制銀行以高息吸納協議存款。4月以來,銀行提供的固定利率和浮動利率協議存款都比以往高出了5個至10個基點,與去年同期形成鮮明對比。例如,深發展最近重新推出的“金抵利”產品,客戶存入9萬元一年期定期,存款當天即可獲得一條10克的金條以抵充利息。按照黃金交易所近期掛牌價,該筆存款的年利息為3%以上,相當于2.25%的法定年利率的1.3倍。為規避高息攬儲的監管,深發展將其定義為一款保本型浮動收益的理財產品。國有銀行同樣為不斷高漲的存款成本而發愁。
在銀監會加強存貸比監管的背景下,高存貸比的股份制銀行負債成本或將提高,股份制銀行居高不下的存貸比和存款成本,使得下半年負債業務規模和成本壓力仍然很大。
(四)銀信合作緊急叫停,信貸類理財短期不會開閘
今年嚴格的信貸投放規模和節奏管控,各行加劇了信貸“出表”的速度。監管部門年初設定了7.5萬億的信貸投放目標,并要求按照“3∶3∶2∶2”的季度投放比例投放,絲毫不敢“超額放貸”、“超速放貸”。但一些優質客戶有信貸需求,必須解決,以免客戶流失。因此,通過銀信合作理財產品發放信托貸款,成為今年各行應對信貸投放監管的有效手段。
今年與去年的顯著區別是,各家銀行一般都實行“事前防范”,通過信托貸款的方式,信貸一開始就在銀行“表外”。而且不再是“一對一”的模式,而是不斷發行理財產品,形成一個“資金池”,由滾動循環使用額度。
但必須認識到,表外業務風險浪潮曾在不久前席卷全球,其創新活躍與結構活躍的鮮明特征,一方面有利于商業銀行分散經營風險,有效緩沖信貸業務“親周期性”所帶來的風險;另一方面金融機構本身所面臨的資產負債缺口風險、期限錯配和幣種錯配風險也更加突出,可謂防不勝防。今年表外業務發展速度驚人,不僅交易品種千差萬別,操作程序也相當復雜,統一的外部監管措施難以涵蓋現有的全部產品,導致表外業務藏污納垢。
因此,監管部門全面叫停銀信合作。各地銀監局7月2日下午緊急電話通知信托公司和銀行,即日起全面暫停銀信合作業務。引起監管層關注的是銀信合作理財產品中信貸類產品增長過快,包括信貸資產轉讓和信托貸款兩類。除了擔心信貸調控政策遭遇“對沖”,銀監會十分擔憂銀行“資產表外化”的潛在風險,6月末信貸類理財產品規模控制未達到既定目標后,銀監會不得不暫停銀信合作業務。
大部分信貸類銀信合作理財產品期限都在一年以內,屆時產品終結,將成功實現軟著落。而更長遠的解決辦法則在于開閘信貸資產證券化,但短期實施的可能性不大。銀行有進行資產負債結構調整,信貸投放結構調整的合理需求,堵上銀信合作的通道,銀行既要滿足監管條件,又要快速發展業務,必須探索新的正確途徑。
(五)關注房地產、平臺融資及過剩產業風險,中長期貸款風險管理任務艱巨
從今年上半年的工業企業利息保障倍數來看,已經創了7.87的歷史新高,超越2007年11月的最高水平,顯示銀行資產質量風險較低。今年的信貸風險重點關注房地產、政府平臺貸款和過剩產業。從2009年一季度以來,商業銀行的撥備覆蓋率持續上升,2010年6月撥備覆蓋率上升至186%,比上月末上升7.8個百分點,同比上升51.7個百分點,資產安全邊際進一步提高。
監管部門加強地方政府融資平臺風險管理,要求各個金融機構2010年三季末前,針對平臺信貸必須做到準確分類,提足撥備,年內基本完成對壞賬的核銷,做到賬銷、案存、權在,并持續關注時效,在有效期內保全和回收。
財政部今年6月重啟地方政府債券發行,中標利率高于去年。重啟地方債發行對銀行業影響正面,從5月份城投債的大量發行,以及6月份重啟地方政府債券發行,相信地方政府的償債能力將會增強,預期融資平臺貸款的清理工作將會順利完成,對銀行平臺貸款風險管理有積極作用。
在政府信用的支撐下,商業銀行平臺貸款風險度將會減小。據銀監會和審計署聯合調查結果,對所有政府債務(包括融資平臺公司貸款),政府均承諾承擔相應責任。在全部債務中,政府負有直接償債責任、擔保責任及兜底責任的債務分別占債務總額的64.52%、83%和23.65%。在國內現實經濟環境中,政府掌握大量資源(如土地),只要地方政府還款意愿充足,具備化解債務風險的回旋空間。
我們預計宏觀經濟放緩后,政策可能轉向,房地產價格下滑和政府融資平臺貸款均不會對銀行業資產質量構成重大風險,過剩產能行業風險各行要重點關注。
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摘 要 基層支行是中國農業銀行的基本單位組成，是銀行業務經營的一線組織，支行經營管理的好壞直接影響著農業銀行總體業務的效果。作為中國農業銀行負責人，是帶領基層員工共同完成日常業務活動的重要領導者和指揮者。隨著我國市場經濟體制的進一步完善，經濟產業結構的不斷調整，金融行業在此過程中也相應的做出了一定的調整和變革。尤其入世以來，我國金融行業的生存和發展面臨著諸多的挑戰。作為農業銀行的支行負責人，在面對金融業市場激烈的競爭和日益艱巨的挑戰，促進農行支行又好又快發展的責任任重而道遠。本文從當前中國農業銀行面臨的挑戰入手，加強農行支行負責人的宏觀指導作用，提高管理水平，從而促進農行又好又快發展。
關鍵詞 農業銀行 支行 經營管理 挑戰 策略
前言：隨著國內金融市場的快速發展以及國有金融機構的商業化進程的加快，農村信用社等集體合作金融機構業務的迅速發展，交通銀行、民生銀行等股份制商業銀行業務的延伸和擴展，都為農業銀行的生存和發展帶來了巨大的挑戰。作為農業銀行支行負責人，應該認清當前中國農業銀行所面臨的嚴峻形勢，以履行“三農”服務作為重要的政治使命，不斷拓展和延伸農村金融市場的發展，促進農業銀行在競爭激烈的金融環境下尋求和諧健康的發展。
一、當前中國農業銀行面臨的挑戰
與其他上市銀行相比，中國農業銀行的經營狀況并不被業內人士和投資者看好。中國農業銀行的資產質量、風險管理能力以及“三農”業務的風險等因素都在很大程度上制約著農業銀行的發行定價。目前農行與其他幾家商業銀行相比，無論是在機構規模、產品質量，還是組織結構、業務效益等方面都存在一定的差距。在目前市場普遍走低的大環境下，一旦其定價偏高，首當其沖IPO 發行可能會遭遇失敗。如果定價偏低，融資能力和融資目標可能又達不到理想的效果。中國農業銀行資本充足率和核心資本充足率嚴重不足，急需通過財務重組、不良資產處理等一系列措施，改變目前中國農業銀行的現狀。所以，農行上市之后依然任重而道遠。
二、提高農業銀行支行經營管理水平的有效措施
1.加強農業銀行支行負責人的知識結構和管理能力
面對國內國際金融經濟形勢復雜多變的市場環境，中國農業銀行支行負責人必須充分提高自身專業素質和管理水平，才能更好的應對不斷變化的金融市場環境，提高銀行的經營業績。農業銀行支行負責人要充分符合現代化股份制商業銀行對企業經營管理者的高標準和高要求。必須始終保持積極的學習態度和強烈的工作激情，領導全體支行員工做好業務工作，提高工作質量和效果。作為支行負責人，必須時刻保持著自主學習的積極態度，不斷豐富和充實自身經營管理知識，提高經營管理能力。在實際工作中，要將所學的先進理論知識和經營技能與經驗充分的與實際工作緊密結合，尋找經營管理過程中的重難點以及各種疑點和問題的解決辦法，正確把握本地縣域、行業以及金融產品的結構和變化趨勢，更好的滿足客戶對金融服務產品的新需求，努力探索符合本行改革和發展的有效經營策略，推動銀行和諧發展。
2.貫徹落實上級指導精神，提高執行力
支行負責人要扮演好戰略決策的執行者的角色，堅持與上級銀行保持步調一致，并將上級銀行的會議精神和戰略指導思想及時并準確的傳達給下級員工，使每一位員工對上級銀行提出的戰略決策得到深刻的理解，并加以執行，提高執行力，從而有效保障業務活動的完成。
3.準確把握市場機遇，促進銀行業務的和諧發展
中國農業銀行支行負責人要具備敏銳的觀察力和組織協調的能力，對市場信息和動態進行及時的捕捉，及時掌握市場的最新動態訊息，同時，順應市場的變化進行戰略決策的調整。例如，國家為緩解金融危機對我國經濟發展帶來的消極影響而制定的一些積極的財政政策和寬松的貨幣政策等，支行負責人要充分把握這一歷史性機遇，正確處理好結構、規模、質量和效益等方面的關系，將支持城鄉統籌發展作為銀行的基本取向，全面落實“三農”的市場定位，擴大金融服務的覆蓋面積，有效環節農民貸款難的困境，促進中小企業客戶和個人客戶的發展的同時，發展自身業務。
4.實行人性化管理制度，構建和諧銀行
農業銀行支行負責人要充分發揮其領導作用，并在經營管理過程中貫徹和落實“以人為本”的經營理念，站在員工的角度思考問題，關心員工的心聲，促進全體員工團結協作，共同促進支行發展。同時，要加強對員工的崗位培訓，提高員工的職業素質。加強干部員工思想道德，規章制度和紀律教育，加大管理監控和手段，在實際工作中切實提高執行力和精細化水平，為有效發展提供堅實保障。
結束語：
總而言之，作為農業銀行支行負責人要充分發揮其自身優勢，不斷強化自身管理能力和職業素質，帶領員工共同進步和發展。把握機遇、審時度勢，充分利用自身經營發展過程中的客觀條件，面對復雜多變的金融市場環境，適當調整經營管理策略，因勢利導的利用自身優勢，提高自身業務水平，贏得市場和客戶，促進支行和諧發展。
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關鍵詞：經濟發展新常態；傳統商業銀行；業務轉型
一、經濟新常態的內涵及特征
新常態的內涵：一是“新”，即和以往相區別；二是“常態”，即當前這一狀態會在較長的一段時間內保持不變。經濟新常態具備以下幾個特征。
（一）經濟增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道
過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經濟增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實現6.9%的增速，加大了國內外對于中國經濟硬著陸的擔心，這是由中國國情和客觀經濟發展規律決定的。隨著潛在經濟增長率的下移，在可以預見的未來，中國經濟實現7%乃至更低的增長將成為新常態。2.經濟結構不斷優化升級，發展前景更加明朗，最終消費對經濟增長的貢獻率不斷上升，第三產業增加值逐年上升，已經超過第二產業成為國民經濟第一大產業部門。產業結構的調整一方面是經濟發展的必然，另一方面又將為經濟增長注入新的動力。
（二）經濟轉型
改革開放三十年來，我國經濟增長依賴于勞動力、資源優勢和資金，是一種典型的要素驅動型經濟。的確，這一經濟增長模式為我國的經濟打下了堅實的基礎，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數量相對減少，中國勞動力成本正在逐漸上升，印度正成為優于中國的勞動力價值洼地，全球制造業格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經濟增長中曾發揮過十分重要的作用，通過多年的對外開放以及國內經濟發展的積累，我國的資本總量已經十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善，居民由于擔心教育、養老、醫療等問題，儲蓄向投資轉化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴重的結構性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應，私人企業投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財政政策的實施，投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。
總之傳統的經濟增長模式已經不能支撐中國經濟的告訴發展，創新將在經濟轉型和發展中發揮越來越重要的作用，實施創新驅動發展戰略，有利于加快經濟增長動力引擎轉換，為經濟增長提供新的活力和動力。企業應充分發揮其主觀能動性，結合國內外經濟和政策環境，結合自身產業產業優勢，加強其要素整合能力，推動科技創新，使科學技術成果與產業化應用充分契合，精耕細作，做好產品和服務，推動經濟向好向快發展。
二、經濟新常態以及新的經濟形勢對于商業銀行的影響
（一）商業銀行發展速度下降
金融行業發端于商品經濟的發展和社會化大生產的擴大，服務于實體經濟發展的融資需求，一個高效運轉的金融體系又相應地促進了實體經濟的發展。實體經濟發展波動具有明顯的周期性，四個階段循環往復生生不息，而金融業的親周期性決定了金融的發展和實體經濟的發展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經濟處于上升通道時，貨幣信貸投放增加，商業銀行高速發展，規模擴張利潤激增。在經濟處于下滑時，貨幣投放減少，信貸收縮，商業銀行的擴張則不那么順風順水。過去十余年間，中國經濟的高速發展為商業銀行的經營提供了良好的外部環境，商業銀行經歷了黃金十年。但是在新常態下，經濟增速放緩，商業銀行動輒高增長率難以維繼，未來商業銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發展趨勢。
（二）信用風險上升
伴隨著中國經濟緩增長、調結構的轉型之陣痛，商業銀行的信用風險也在上升。2015年四季度末，商業銀行不良貸款率為1.67%，已連續十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業績報告上來看，我國商業銀行資產質量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區資產質量惡化的趨勢還在蔓延。
（三）資本市場加速放開，銀行業競爭加劇
2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進程，央行在逆經濟周期進程中五次降息，提供適當寬松的貨幣政策環境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制，提高了資源配置效率，商業銀行有了更大的定價自，但同時商業銀行也將面臨著利率浮動加劇，資產負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業銀行的同業競爭。
（四）互聯網金融強勢崛起，蠶食銀行業利潤空間
互聯網金融堅持以客戶需求為導向，相比于商業銀行對于大企業大客戶的傾向，互聯網金融則更傾向于小微企業和中低收入者階層。互聯網金融通過P2P、眾籌、私募股權投資網絡化等快速便捷的直接融資工具從產品、渠道等多個維度沖擊傳統金融業，加劇金融脫媒，必將動搖商業銀行的根基。
（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰
利率市場化使未來利率水平由市場供求關系決定，讓市場在資金流向和配置優化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業銀行信貸業務收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對于適性理財產品的需求增加，但銀行業可以提供的理財服務和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下，社會融資成本偏高，不利于商業銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。
三、商業銀行的業務轉型之路
（一）大力拓展中間和表外業務，加快非信貸收入增長
我國商業銀行在拓展中間業務方面還有較大的空間，低層次的同業競爭在一定程度上使商業銀行面臨著產品同質化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經營模式易收到經濟波動的沖擊，而中間業務和表外業務則具有明顯的防御功能。商業銀行應加大投入，加大代客結算、經營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業務的經營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產證券化等表外業務。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務和金融產品，更好地契合客戶需求。
（二）調節客戶結構，給予小微企業更多的人性關懷
隨著投融資機制體制的不斷完善和發展，大型企業對銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務融資成本，加上國家推進股本市場發展為實體經濟保駕護航的政策導向，眾多企業開始轉向直接融資市場進行融資，直接弱化了商業銀行的金融中介地位。因此銀行應轉向議價空間更大的小微企業等客戶。在完善風險控制機制的前提下，借助于國家對小微企業和私人貸款的政策傾斜，打造專業高效的業務流程，切實實現為小微企業輸血工作，實現互利共贏。
（三）完善商業銀行風險控制體制
新常態下商業銀行面臨著更加嚴峻的外部環境，商業銀行的發展機遇與風險并存，一定要處理好二者的關系。一是建立風險管理體系，制度先行，制度缺失通常是風險發生的根源，進一步完善風險管理機制和組織體系，做好風險評估和審慎監管，提高客戶和市場的風險甄別能力。加強內部精細化管理，加強協調和溝通工作。二是要人員素質并重，改進內部監管手段，運用電子化的監管手段實施實時監控。加強內部從業隊伍自身的素質，造就一批經濟金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊伍。
作為一種具有特色的指導思想、經營發展戰略、經營管理方法、道德價值觀念、企業歷史積淀的傳統行為準則和習慣意識,企業文化是決定企業生存發展的重要因素。商業銀行的企業文化是在商業銀行的長期發展過程中逐漸形成的,具有相對穩定性。優秀的銀行企業文化可以對內產生強大的精神凝聚力量,對外可以塑造完美的企業形象,已經成為企業發展的重要組成部分,是商業銀行進行科學管理、加強員工隊伍建設的重要途徑。
二、商業銀行的文化架構
物質文化建設。物質文化建設是商業銀行企業文化建設的重要組成部分。它主要包括物質形象的塑造和經營效益兩個方面的內容。抓好物質文化建設,不僅是增強商業銀行實力的必然要素,也是商業銀行開拓發展的必然趨勢。因此商業銀行在企業文化建設中必須以塑造良好的物質形象為基礎,以提高經營效益為目標。為精神文化建設、行為文化建設和制度文化建設提供良好的文化發展平臺。
在物質文化建設過程中,商業銀行一方面要結合實際情況,以有限的資金做到物質建設的整齊、樸實、統一性。按照總行統一規劃的標識,進一步搞好營業網點建設,突出商業銀行的特色服務。提高科技水平,搞好電子化建設,提高服務水平和質量。同時做好廣告宣傳,為塑造商業銀行企業形象奠定良好的基礎。另一方面,商業銀行要突出經營業務重點,抓好業務經營管理,無論在哪個部門都要緊緊圍繞業務經營這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅持誰主管誰負責、誰放誰收的原則保證清收責任目標的落實。
行為文化建設。它是企業文化的第二層,是企業文化的外在表現。企業行為文化是指企業員工在生產、經營、學習、娛樂中產生的活動文化。它包括企業經營、人際關系活動、文化體育活動中所產生的文化現象。它是企業經營作風、精神面貌、人際關系的動態體現。也是企業精神和企業價值觀的折射。作為商業銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業整體精神風貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業文化的重要目的之一。這主要包括:
1、開發企業員工的智力,激勵員工勇往直前的奮斗精神。
2、通過有效的有針對性的培訓提高企業員工的業務素質,進而使商業銀行的服務質量提高,使其在競爭中不被淘汰、與時俱進。
3、增強員工的歸屬感,要使員工意識到企業文化是無形資產,是企業發展和員工成長必不可少的精神財富。進而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。
制度文化建設。企業的制度體系主要包括企業內部的各種制度,具體分為企業領導體制、企業組織機構和企業管理制度三個方面。
一個成功的銀行要靠企業精神凝聚員工的思想和行為,同時也要用適宜的嚴格的制度管理、約束員工,規范經營行為,保證經營目標的實現。因此構建良好、有效的規章制度是必然的。主要包括:員工行為規范、部門崗位職責、工作目標管理制度、等級管理辦法、績效考核制度等等。把制度建設作為商業銀行企業文化建設的一項重要內容,使各項管理工程有章可循,使商業銀行管理工作進入規范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設。
精神文化建設。精神文化建設是商業銀行整個文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現象。商業銀行精神文化是在一定社會文化背景和意識形態的影響下而形成的一種精神內容和文化理念。它主要包括企業理念、經營戰略、經營目標、行為準則、企業道德、員工格言和企業價值觀等等。
企業文化體系最重要的構成部分是企業價值觀。員工從進入商業銀行開始,就不斷被企業的共同價值觀所熏陶、影響,在經過同化、內化等過程,逐漸將自己的價值觀和企業價值觀趨于一致,并最終將企業價值觀融合為自己本身的價值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業價值觀為導向來指導自己的行為。企業價值觀優良建設,有利于企業內部核心凝聚力的結成及員工歸屬感的形成。進而使員工的行為得到有效規范,績效水平得到大幅度提高。企業價值觀的形成和構建是一項長期過程,需要管理層和執行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業帶來的
效益也是長遠而巨大的。
三、商業銀行企業文化的構建
核心文化的構建。核心文化,主要包括價值觀和經營發展戰略。價值觀主要由銀行精神、銀行經營宗旨、銀行哲學、員工信條、職業道德等構成。銀行精神是整個企業及其員工精神風貌的總體反映,是銀行企業文化的核心、銀行哲學是銀行的世界觀和方法論;職業道德是調整員工與銀行、社會之間關系的非制度行為規范的總和;員工信條是倡導員工行為的標語或口號;經營宗旨是銀行經營的最終追求。構建好核心文化,一是要深入挖掘商業銀行多年來形成的具有獨特個性和價值的經營宗旨、哲學、精神。二是要對商業銀行發展戰略、經營方針、管理體制、人員素質、經營效益進行深入細致的分析、構建出具有導向、激勵、規范、聚集、滲透五大功能的核心文化。
動態文化的構建。動態文化的性質類似于制度文化和行為文化的性質。動態文化基本由內、外兩大部分構成:一是銀行內部系統,主要有內部機構的設置、員工培訓及員工行為準則;二是銀行對外系統,主要是服務質量管理體系、公共關系、市場營銷、產品和品牌創新等。無論是內部還是對外系統的構建,都必須符合核心文化的構建原則。構建行業銀行動態文化,應該根據現代商業銀行的特色、建立符合現代商業銀行運作機制、有利于防范金融風險的內部管理體系。構建涵蓋業務規范、服務語言、服務標準、服務流程等手段的服務質量管理體系。
