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第1篇

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)

［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，自2006年12月以來，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因，大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競(jìng)爭(zhēng)的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營(yíng)定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場(chǎng)定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款?？蛻舻倪x擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲(chǔ)能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對(duì)較弱，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長(zhǎng)存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國(guó)有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營(yíng)缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營(yíng)業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營(yíng)業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營(yíng)狀況。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財(cái)稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場(chǎng)化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對(duì)象靈活浮動(dòng)利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在場(chǎng)域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺(tái)系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號(hào)，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞剑畲笙薅鹊亟档秃头稚⒋彐?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

第2篇

【關(guān)鍵詞】山西票號(hào) 民營(yíng)銀行 借鑒意義

一、引言

上世紀(jì)二十年代，以衛(wèi)聚賢為代表的一批學(xué)者開啟了對(duì)票號(hào)的研究。改革開放后，孔祥毅教授《近代史上的山西商人與商業(yè)資本》（1986）的發(fā)表推動(dòng)了票號(hào)研究的深化，但是幾乎所有學(xué)者都單純地研究山西票號(hào)的興衰，鮮有學(xué)者將其與我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展結(jié)合起來。本文通過分析山西票號(hào)的興衰并結(jié)合我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出民營(yíng)銀行發(fā)展的建議。

二、票號(hào)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

（一）票號(hào)簡(jiǎn)介與成就。

學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為日升昌（1823-1948）是中國(guó)最早的票號(hào)，票號(hào)發(fā)展初期僅是經(jīng)營(yíng)銀兩的異地匯兌并賺取“匯水”，隨著票號(hào)規(guī)模的擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)也由單純的匯兌發(fā)展為匯兌、存款和貸款等多種業(yè)務(wù)并存，它一個(gè)世紀(jì)的沉浮造就了獨(dú)特的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)制度、管理哲學(xué)，這些值得民營(yíng)銀行借鑒。

票號(hào)巔峰時(shí)期，全國(guó)共30家，其中27家為山西人所開。而且山西票號(hào)的分號(hào)遍及21個(gè)省、93個(gè)城鎮(zhèn)，甚至開到了日本和俄羅斯等國(guó)。 由于資料散佚，票號(hào)總體的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)已不可查，只能從個(gè)別具有代表性的票號(hào)來推測(cè)。以日升昌和大德通票號(hào)為例，1906年，日升昌票號(hào)匯兌銀兩總額為32225204兩；分析大德通票號(hào)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)（見表1），從這兩個(gè)票號(hào)的盈利能力可以推知當(dāng)時(shí)整個(gè)票號(hào)行業(yè)的規(guī)模與成就。

（二）成功原因分析。

票號(hào)取得如此成功，這與它的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理制度是分不開的，更與它百年風(fēng)雨歷程所形成的票號(hào)文化是緊密相連的。

1.經(jīng)理聘用制度

自伯利和米恩斯提出委托理論后，很多學(xué)者繼續(xù)進(jìn)行了深入研究。100多年前，山西票號(hào)就已經(jīng)妥善地解決了委托問題。首先，嚴(yán)格選拔。票號(hào)經(jīng)理人的選拔主要有以下三個(gè)特點(diǎn)：重地域選拔、重家族背景、實(shí)行擔(dān)保制。票號(hào)這種選拔機(jī)制，使得財(cái)東和經(jīng)理之間不是一次博弈的簡(jiǎn)單關(guān)系。出身平遙等地的大掌柜最重信譽(yù)，他們的子孫也還要繼續(xù)在票號(hào)業(yè)謀生，所以背叛是不經(jīng)濟(jì)的，也就是Robert Axelrod（1980）所謂的“以牙還牙”策略在起作用，同時(shí)山西票號(hào)的成功有力反駁了福山（Fukuyama）等人的華人社會(huì)是一個(gè)低信任度社會(huì)的觀點(diǎn)。其次，經(jīng)理負(fù)責(zé)制。票號(hào)奉行“用人不疑”的準(zhǔn)則，實(shí)行近乎徹底的兩全分離制，這客觀上保證了大掌柜能夠大展拳腳，從而促進(jìn)票號(hào)的發(fā)展。

2.嚴(yán)格的號(hào)規(guī)與用人制度

山西票號(hào)有著嚴(yán)格的管理制度，俗稱號(hào)規(guī)，包括經(jīng)營(yíng)管理的一系列措施和對(duì)工作人員的管理及規(guī)章制度。號(hào)規(guī)使山西票號(hào)的運(yùn)轉(zhuǎn)秩序井然，一切“按規(guī)矩辦事”，各事項(xiàng)均有章可循。而票號(hào)的用人制度極其嚴(yán)格。其一，用鄉(xiāng)不用親，財(cái)東不會(huì)讓親人進(jìn)入票號(hào)；其二，推舉制，新人都要由當(dāng)?shù)赜新曂娜送扑]；其三，考察制，新人進(jìn)入票號(hào)后，幾年內(nèi)都將一直被考察，考察內(nèi)容包括品行、才能等。

3.身股制度

對(duì)于大掌柜和突出貢獻(xiàn)者可以獎(jiǎng)勵(lì)其頂身股，享受頂身股者按比例參與分紅卻不承擔(dān)票號(hào)的損失。因此，在清晰的產(chǎn)權(quán)指導(dǎo)下，財(cái)東和掌柜之間就形成了獨(dú)特的博弈關(guān)系。一方面大掌柜享受身股，希望票號(hào)多盈利來多分紅，這樣掌柜就面臨選擇選擇：還應(yīng)不應(yīng)該考慮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題；而財(cái)東在大掌柜增加票號(hào)的收益后則會(huì)面臨選擇：是否增加給掌柜的身股。這樣，就形成了博弈矩陣（見表2）。

4.獨(dú)特的文化

首先，誠(chéng)信為本。山西票號(hào)最重誠(chéng)信，主張誠(chéng)信為本、以義待利，這一點(diǎn)從幾大票號(hào)的名稱上便可以看出。比如，山西票號(hào)有志成信、大德通、大德恒、存義公等，絕大多數(shù)票號(hào)的名字都帶著義、德、誠(chéng)、信、厚、公等字。其次，以人為本。山西票號(hào)主張“人本主義”，票號(hào)努力營(yíng)造和諧、信任、團(tuán)結(jié)的氛圍，這一點(diǎn)在陳其田的《山西票莊考略》中有所體現(xiàn)。

5.獨(dú)特的信用體系

票號(hào)生于民間、長(zhǎng)于民間，受傳統(tǒng)儒家思想影響形成了其獨(dú)特的信用體系：民間信用、鄉(xiāng)土信用和道德信用，票號(hào)重信用，商人也相信票號(hào)。1883年金融危機(jī)使得錢莊大量倒閉，可票號(hào)卻毫發(fā)無傷，原因之一就是它有著良好的信用。

（三）衰落原因探討。

票號(hào)1906年開始走下坡路，并最終在民國(guó)退出歷史舞臺(tái)，筆者認(rèn)為主要有以下三個(gè)原因。

1.由“商業(yè)銀行”淪落為政府的財(cái)務(wù)工具。票號(hào)產(chǎn)生的基礎(chǔ)是發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，是商品經(jīng)濟(jì)孕育、發(fā)展了票號(hào)。后期，山西票號(hào)幾乎將民間匯兌和借貸業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)為了官銀匯兌，并逐漸成為清政府的附庸，隨著清政府的票號(hào)元?dú)獯髠?/p>

2.封閉的環(huán)境。20世紀(jì)初，中國(guó)開始出現(xiàn)現(xiàn)代意義的銀行，這對(duì)票號(hào)的生存構(gòu)成極大威脅。然而，山西深宅大院里的財(cái)東和大掌柜們卻缺乏銳意進(jìn)取、改革創(chuàng)新的勇氣和魄力，封閉的環(huán)境讓他們感受不到變化與威脅。

3.絕對(duì)的兩權(quán)分立。所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)徹底分離在票號(hào)初期適應(yīng)了當(dāng)時(shí)的環(huán)境，也使得票號(hào)發(fā)展迅速。但是后期，該制度弊端愈顯，年輕財(cái)東缺乏制衡大掌柜的能力，同時(shí)大掌柜也缺乏老一輩大掌柜銳意進(jìn)取的能力。

三、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行

（一）借鑒票號(hào)成功的經(jīng)驗(yàn)。

本文著力研究山西票號(hào)對(duì)于民營(yíng)銀行的借鑒意義，對(duì)于民營(yíng)銀行外部環(huán)境的建設(shè)問題，留待其他學(xué)者研究。

1.制定人才引進(jìn)戰(zhàn)略。21世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行要想發(fā)展必須制定自己的人才引進(jìn)戰(zhàn)略，特別是管理人才的引進(jìn)，沒有人才根本就沒有和國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)制定高薪、高權(quán)、高尊重的政策，就像當(dāng)年票號(hào)對(duì)待大掌柜一樣，從而開創(chuàng)高層次人才愿意來并留下來的局面。

2.嚴(yán)格的人事管理制度。民營(yíng)銀行在選人、用人、提拔人方面要形成一套嚴(yán)格體系，讓員工有章可循、有前途可盼。出資人和經(jīng)理層要率先垂范，發(fā)揮至上而下的帶動(dòng)作用，逐漸形成一種風(fēng)氣。

3.科學(xué)的激勵(lì)制度。票號(hào)的巨大成功與其科學(xué)的激勵(lì)制度緊密相連，其獨(dú)創(chuàng)的身股制度兼具了合伙企業(yè)的人力股和股票期權(quán)、員工持股的優(yōu)點(diǎn)。民營(yíng)銀行要想建立自己的信譽(yù)和實(shí)力，必須激發(fā)廣大員工的積極性和創(chuàng)造性，將員工的利益和出資人的利益緊緊地綁在一起。

4.樹立堅(jiān)定的商業(yè)道德。100年前，銀行信用和品牌從道德、人格、精神向法制、契約、精神轉(zhuǎn)化，而2008年金融危機(jī)又反映了完善的華爾街金融制度的脆弱性。新生的、弱小的民營(yíng)銀行要樹立自己的商業(yè)道德和信仰，堅(jiān)持以義制利，回歸傳統(tǒng)道德中來，勇于肩負(fù)自己的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，這樣的民營(yíng)銀行才是平民和中小企業(yè)期盼并支持的民營(yíng)銀行。

5.培育特色的銀行文化。當(dāng)年山西票號(hào)稱雄大江南北就是因?yàn)樗兄约邯?dú)特的德和行，員工和財(cái)東和諧共處、齊心協(xié)力才創(chuàng)造了票號(hào)的輝煌。民營(yíng)銀行不僅僅要依靠發(fā)達(dá)的制度和先進(jìn)的技術(shù)，更要培育自身獨(dú)特的銀行文化和內(nèi)在精神。

（二）吸取票號(hào)衰敗的教訓(xùn)。

1.權(quán)力的制約與平衡。大掌柜絕對(duì)的權(quán)力使得票號(hào)失去了變革的最后機(jī)會(huì)，民營(yíng)銀行應(yīng)引以為戒，學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)的監(jiān)事會(huì)制度，并充分發(fā)揮員工的參與職能，使銀行在制約與平衡的環(huán)境下高效運(yùn)行。

2.開放的環(huán)境。深宅大院里的財(cái)東和大掌柜感受不到時(shí)代的變化，覺察不到危機(jī)和機(jī)遇，票號(hào)也就喪失了轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的最后機(jī)會(huì)。而深處一線的基層管理者，李宏齡卻對(duì)票號(hào)的危機(jī)有清醒的認(rèn)識(shí)，不斷呼吁票號(hào)向銀行變革。民營(yíng)銀行必須站立在時(shí)代潮頭，絕不因循守舊，不斷改革創(chuàng)新，緊跟時(shí)代和環(huán)境的變化。

3.避免“官商結(jié)合”。票號(hào)發(fā)展初期依托商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，后期卻卷入政府匯兌業(yè)務(wù)中，結(jié)交權(quán)貴并逐漸淪為政府的財(cái)務(wù)出納，伴隨著政府的，最終退出了歷史舞臺(tái)。民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)以史為鑒，“官商結(jié)合”實(shí)為不智之舉。

四、總結(jié)

山西票號(hào)的經(jīng)營(yíng)之道、管理之法、文化底蘊(yùn)、商業(yè)道德等對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展無疑有著重要的借鑒意義。隨著時(shí)代的變化，山西票號(hào)退出了歷史舞臺(tái)，“秦人不暇自哀，而后人哀之。”民營(yíng)銀行能做的，就是以史為鑒，學(xué)習(xí)票號(hào)又要避免重蹈其覆轍，在今天激烈競(jìng)爭(zhēng)的銀行業(yè)中獨(dú)樹一幟，服務(wù)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]Axelrod，Robert.Effective choice in the prisoner's Dilemma [J].Journal of Conflict Resolution，1980，（24）.

[2]Fukuyama，F(xiàn).Trust：the social virtues and the creation of prosperity [M].The Free Press， 1995.

[3]徐滇慶.金融改革 路在何方―民營(yíng)銀行200問[M] .北京：北京大學(xué)出版社，2002.

[4]衛(wèi)聚賢.山西票號(hào)史[M].說文社，1994.

第3篇

[關(guān)鍵詞]助農(nóng)取款業(yè)務(wù)；存在問題；對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02

促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展歷來是黨和國(guó)家的工作重點(diǎn)。近年來，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，但受目前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的制約，農(nóng)民取款、消費(fèi)極為不便，使國(guó)家惠農(nóng)政策效能的發(fā)揮陷入瓶頸。為此，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，依托銀行卡及其受理終端向農(nóng)村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其積極成效逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在：

一是密切了黨和政府與農(nóng)民群眾聯(lián)系。助農(nóng)取款服務(wù)滿足了農(nóng)村居民尤其是金融服務(wù)長(zhǎng)期處于空白狀態(tài)的村屯最基層農(nóng)村居民的小額現(xiàn)金需求，國(guó)家各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策得以快速、有效落實(shí)，在黨和政府與農(nóng)民群眾之間架起了一座密切聯(lián)系的橋梁。

二是給農(nóng)民帶來了實(shí)實(shí)在在的便利。助農(nóng)取款服務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了服務(wù)半徑，延伸了服務(wù)觸角，廣大農(nóng)村居民足不出村即可實(shí)現(xiàn)小額現(xiàn)金支取，極大地方便了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉(xiāng)村，其積極作用尤為明顯。

三是為銀行機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展機(jī)遇。在城市銀行競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和的今天，推廣助農(nóng)取款服務(wù)無疑成為銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)、優(yōu)化服務(wù)的有利契機(jī)，不僅減輕了銀行柜面服務(wù)壓力，也提供了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在著一些問題亟待解決。

一、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中值得關(guān)注的問題

（一）服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與管理方面

1.服務(wù)點(diǎn)布局缺乏統(tǒng)籌管理。按照文件規(guī)定，單個(gè)行政村的服務(wù)點(diǎn)數(shù)量最多不超過3個(gè)。從目前的服務(wù)點(diǎn)設(shè)立情況來看，一方面，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，各地區(qū)行政村撤并現(xiàn)象較為頻繁，按照行政村設(shè)置對(duì)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行嚴(yán)格控制較難實(shí)施；另一方面，在助農(nóng)取款服務(wù)推廣過程中，收單機(jī)構(gòu)往往把距離城區(qū)較遠(yuǎn)但經(jīng)濟(jì)狀況較好的行政村作為設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的重點(diǎn)地區(qū)，各自為營(yíng)地進(jìn)行布點(diǎn)，造成助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置的無序和不均衡，從而導(dǎo)致少數(shù)行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置超限額或不足現(xiàn)象的發(fā)生。

2.對(duì)服務(wù)點(diǎn)的日常管理不到位。農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民居住地不集中，行政村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量多、布局分散，對(duì)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)管理水平提出了新要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)重建設(shè)、輕管理，對(duì)服務(wù)點(diǎn)后續(xù)管理不到位，開展巡檢工作質(zhì)量較差，業(yè)務(wù)檢查和輔導(dǎo)不夠，不能積極幫助服務(wù)點(diǎn)解決業(yè)務(wù)問題。

3.規(guī)范化精細(xì)化管理有待加強(qiáng)。對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)來說，由于服務(wù)點(diǎn)商戶有別于普通商戶，其監(jiān)管和服務(wù)的要求更高、更細(xì)。但從目前助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理情況來看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)特點(diǎn)更為高效、細(xì)致的監(jiān)管機(jī)制和服務(wù)流程。由于多數(shù)服務(wù)點(diǎn)是村鎮(zhèn)的便利店、小超市，服務(wù)人員的文化素質(zhì)普遍較低，其安全防范意識(shí)和技能較弱，難以對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)施規(guī)范化管理。

4.服務(wù)點(diǎn)商戶服務(wù)水平有待提高。一些銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)點(diǎn)商戶選取時(shí)不夠慎重，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)商戶素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)較淡薄，不能積極主動(dòng)地向農(nóng)民群眾進(jìn)行宣傳，加之銀行機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)培訓(xùn)、督導(dǎo)力度，導(dǎo)致受理終端使用率、交易量、查詢量長(zhǎng)期偏低，服務(wù)點(diǎn)作用發(fā)揮不明顯。

5.服務(wù)點(diǎn)利益缺失，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展。由于銀行開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)采取有限收費(fèi)的政策，與商戶進(jìn)行利潤(rùn)分成存在較大困難，盡管一些銀行對(duì)商戶采取了一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施但沒有明確的代辦費(fèi)用，只能做到有限的補(bǔ)償。而商戶則從自身利益出發(fā)，認(rèn)為替銀行辦事卻沒有收益，而且還有一定的風(fēng)險(xiǎn)，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。

（二）業(yè)務(wù)開展方面

1.未實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于各銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)平臺(tái)目前只能受理本行發(fā)行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業(yè)務(wù)辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農(nóng)民無法享受到取款便利，另一方面無法避免服務(wù)點(diǎn)重復(fù)建設(shè)或受理終端重復(fù)投入，造成資源的浪費(fèi)。

2.服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金支付能力有限。根據(jù)文件規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，現(xiàn)金來源，主要是商戶的營(yíng)業(yè)款和備付金。由于助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)主要設(shè)在無金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的鄉(xiāng)村，這些地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，商戶的日均營(yíng)業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點(diǎn)日常營(yíng)業(yè)收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對(duì)集中取現(xiàn)的需求無法滿足，存在因?yàn)楝F(xiàn)金不足拒絕持卡人取現(xiàn)的情況。

3.服務(wù)功能有待進(jìn)一步拓展。目前，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)村村通電、通有線電視、通電話或手機(jī)業(yè)務(wù)，農(nóng)村社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等民生保障工程也在快速推進(jìn)，相關(guān)繳費(fèi)業(yè)務(wù)成為農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)結(jié)算服務(wù)需求，而多數(shù)服務(wù)點(diǎn)只能辦理取款、余額查詢業(yè)務(wù)，制約了其支付服務(wù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。

4.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施薄弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)服務(wù)點(diǎn)均未使用點(diǎn)（驗(yàn)）鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜，更未配備監(jiān)控報(bào)警設(shè)施，服務(wù)點(diǎn)人員大多沒有經(jīng)過銀行專門人民幣反假識(shí)假、安全防衛(wèi)培訓(xùn)，平時(shí)接觸的也僅僅是銀行宣傳所發(fā)放的資料，商戶和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)薄弱。

5.業(yè)務(wù)發(fā)展存在行際不平衡和機(jī)具不平衡問題。目前，轄區(qū)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行主要依托轉(zhuǎn)賬電話，農(nóng)村信用社主要依托金融自助服務(wù)終端，郵政儲(chǔ)蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機(jī)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，限制了銀行卡受理范圍。

（三）宣傳培訓(xùn)方面

目前，農(nóng)村地區(qū)常住人口多數(shù)是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識(shí)較匱乏，受金融服務(wù)環(huán)境制約，多數(shù)居民還沒有養(yǎng)成使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，也沒有安全使用銀行卡的金融常識(shí)。同時(shí)，由于地域限制，多數(shù)農(nóng)民與外界接觸較少，對(duì)銀行卡等新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，現(xiàn)代支付結(jié)算意識(shí)不強(qiáng)。而銀行由于農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少，在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄，針對(duì)性不強(qiáng)，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民對(duì)銀行卡應(yīng)用知識(shí)了解得甚少，對(duì)商戶的信任度也不夠。

二、對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)既要重視助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，更要重視服務(wù)點(diǎn)的規(guī)范化管理。把對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)職責(zé)落實(shí)到基層網(wǎng)點(diǎn)、基層部門、基層員工，建立服務(wù)點(diǎn)管理問責(zé)機(jī)制，納入年度業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系。做到定期開展對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)巡查、定期賬務(wù)核對(duì)等，及時(shí)、妥善處理在業(yè)務(wù)辦理中存在的困難和問題，指導(dǎo)服務(wù)點(diǎn)商戶按照規(guī)范流程正確處理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)、假幣風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)等。二是要從方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)出發(fā)，優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)建設(shè)布局，避免服務(wù)點(diǎn)無序、重復(fù)建設(shè)，有效消除服務(wù)點(diǎn)覆蓋空白區(qū)域，推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)的金融網(wǎng)點(diǎn)部分替代功能，促進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。三是要按照人民銀行對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理要求，慎重選擇服務(wù)點(diǎn)商戶。重點(diǎn)考察和選取經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地理位置好、有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有一定文化基礎(chǔ)、有較好信用記錄、與周邊群眾關(guān)系好、有為群眾服務(wù)愿望的商戶作為行政村服務(wù)點(diǎn)商。四是銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核、審計(jì)等部門按年開展對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的整體效果評(píng)估、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)改進(jìn)工作、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)效能，進(jìn)一步健全助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。五是各級(jí)人民銀行會(huì)同當(dāng)?shù)卣豌y行三方面統(tǒng)一安排對(duì)參與“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的商戶給予補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，建立和明確利益補(bǔ)償和正向激勵(lì)機(jī)制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺(tái)助農(nóng)取款相關(guān)優(yōu)惠措施以降低銀行和商戶費(fèi)用支出。如聯(lián)合電信部門為服務(wù)點(diǎn)商戶在刷卡交易費(fèi)用方面提供優(yōu)惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費(fèi)支出。

（二）積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)更好發(fā)揮社會(huì)效應(yīng)。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)要充分發(fā)揮作用，就要同農(nóng)民的支付服務(wù)需求、金融服務(wù)需求有機(jī)結(jié)合起來，助農(nóng)取款才能取得持久、穩(wěn)定、良好的效果。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要積極地方政府新農(nóng)合、新農(nóng)保以及各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的發(fā)放業(yè)務(wù)，主動(dòng)同政府部門協(xié)調(diào)各種補(bǔ)貼資金、社會(huì)保障資金發(fā)放形式和發(fā)放渠道，讓各項(xiàng)惠農(nóng)政策、民生政策補(bǔ)貼款通過銀行結(jié)算渠道直接發(fā)放到農(nóng)民手中，助推助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，助推銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用普及，提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性，實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)“三盈”局面。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)家發(fā)放的養(yǎng)老金對(duì)于農(nóng)村老年居民，每月養(yǎng)老金發(fā)放后，多數(shù)老年居民愿意就近在村上服務(wù)點(diǎn)辦理取款、查詢等業(yè)務(wù)，服務(wù)點(diǎn)的刷卡、查詢業(yè)務(wù)交易筆數(shù)較多，服務(wù)商積極性較高，養(yǎng)老金領(lǐng)取人對(duì)快捷的金融服務(wù)感到滿意。近期，社保卡加載金融功能工作逐步在農(nóng)村地區(qū)推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進(jìn)行政村助農(nóng)取款POS機(jī)業(yè)務(wù)取得更好的發(fā)展，促進(jìn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境的改善。

第4篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2、1　注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

3　促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

第5篇

接到《通知》后，我中心支行及時(shí)對(duì)群眾提出的意見建議進(jìn)行了認(rèn)真梳理、歸納和分析，并深入開展了自查自糾和問題整改活動(dòng)?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、深入分析問題產(chǎn)生的原因

我中心支行黨委高度重視政風(fēng)行風(fēng)評(píng)議活動(dòng)，切實(shí)將其作為改進(jìn)服務(wù)水平、提高履職能力的大事、急事來抓，及時(shí)召開了專題會(huì)議，對(duì)群眾反饋的意見建議進(jìn)行了梳理和分析。經(jīng)過認(rèn)真研究，我們將16條意見建議歸納為三大類。第一類是不屬于基層人民銀行職責(zé)范圍的，如，“取消密碼掛失收費(fèi)”、“提高存款利率”、“多舉行一些投資理財(cái)培訓(xùn)班”等。第二類是基層人民銀行可以采取措施給予解決的，如，“人員服務(wù)質(zhì)量跟不上”、“服務(wù)質(zhì)量不好”等。第三類是需要基層人民銀行與有關(guān)部門共同解決的，如，“加大金融監(jiān)管”、“加大對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管力度”、“建議金融部門加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度”、“建議加大信貸力度，重點(diǎn)加大‘三農(nóng)’扶持”等。

對(duì)于第一類意見建議，我們認(rèn)為主要是由于社會(huì)各界對(duì)人民銀行法定職能和工作開展情況不了解造成的。按照20__年修訂的《中國(guó)人民銀行法》和20__年國(guó)務(wù)院下發(fā)的人民銀行新“三定”方案的有關(guān)規(guī)定，除了征信信息查詢、貸款卡審批以及假幣辨別等業(yè)務(wù)外，人民銀行××市中心支行及各縣支行作為人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人不辦理任何業(yè)務(wù)，主要與銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道，推動(dòng)金融部門在全市貫徹實(shí)施國(guó)家貨幣政策，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，同時(shí)，基層人民銀行還向金融機(jī)構(gòu)無償提供人民幣收付、支付結(jié)算系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，對(duì)全市外匯市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，而銀行業(yè)的具體監(jiān)管職能自20__年央行和銀監(jiān)會(huì)分家以后由××市銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)。簡(jiǎn)而言之，人民銀行主要從事比較宏觀的、抽象的工作，而不是微觀的、具體的業(yè)務(wù)。很多群眾錯(cuò)誤地把人民銀行等同于全權(quán)監(jiān)管金融業(yè)的行政部門甚至于商業(yè)銀行，產(chǎn)生了一些誤解。如，密碼掛失收費(fèi)和手續(xù)費(fèi)是由商業(yè)銀行盈利性的企業(yè)本質(zhì)決定的，是市場(chǎng)化的自主行為，經(jīng)過物價(jià)部門的批準(zhǔn)后即可實(shí)施，人民銀行對(duì)收費(fèi)行為沒有管轄權(quán)。存貸款利率調(diào)整是人民銀行總行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要采取的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀調(diào)控措施，是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后才能夠?qū)嵤┑?，基層央行只能按照人民銀行總行的要求，督導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國(guó)家金融宏觀調(diào)控政策，而不具備“提高存款利率”的權(quán)力。提供投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的盈利手段，開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳、規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的職責(zé)，人民銀行本身不具備這方面的職能，也沒有具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員，不具備舉辦投資理財(cái)培訓(xùn)班的條件。另外，人民銀行的分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照行政規(guī)劃的設(shè)立，××市本文來源：文秘站 現(xiàn)有市中心支行和九個(gè)縣支行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不存在不合理的問題。

對(duì)于第二類意見建議，我們認(rèn)為這既有人民銀行縣支行人員老化、年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，不能適應(yīng)當(dāng)前客戶服務(wù)需求快速提升的客觀原因，也有人民銀行自身窗口崗位從業(yè)人員技術(shù)操作不夠熟練、服務(wù)態(tài)度不夠熱情的主觀因素。需要我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦懈叨戎匾暎⒉扇〈胧┘右越鉀Q。

對(duì)于第三類意見建議，“加大金融監(jiān)管”、“加大對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管力度”，“加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度”、“加大信貸力度，重點(diǎn)加大‘三農(nóng)’扶持”，則是全國(guó)各地普遍存在的問題，需要人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)甚至政府經(jīng)濟(jì)主管部門、企業(yè)等通力合作，共同解決。

二、已經(jīng)采取的措施及產(chǎn)生的成效

為了盡快整改到位，有效提高服務(wù)水平，使群眾滿意、政府放心，我們及時(shí)將市糾風(fēng)辦反饋的16條意見建議分解下發(fā)給相關(guān)的5個(gè)縣支行，并提出了整改要求和完成時(shí)限，目前，各縣支行都已經(jīng)整改完畢，并反饋了整改報(bào)告（見附件）。同時(shí)，我們采取了一系列的措施，進(jìn)一步開展金融宣傳，加強(qiáng)金融監(jiān)管，增強(qiáng)信貸支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”的力度，收到了初步成效。

一是積極開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。9月份以來，我們以東西部合作會(huì)為依托，開展了誠(chéng)信興商宣傳月活動(dòng)和銀行卡知識(shí)宣傳活動(dòng)；以《××日?qǐng)?bào)》為平臺(tái)，開辦了周二的《金融保險(xiǎn)》專版，開展了征信知識(shí)競(jìng)賽、支付系統(tǒng)知識(shí)普及活動(dòng)以及××金融業(yè)60年發(fā)展歷程宣傳活動(dòng)，受到了社會(huì)各界的普遍歡迎，。

二是加大金融監(jiān)管力度。根據(jù)工作安排，針對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中存在的突出問題，9月份，我們組織業(yè)務(wù)骨干對(duì)轄區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)開展了賬戶管理和反洗錢等業(yè)務(wù)檢查，對(duì)驛城區(qū)等5家農(nóng)村信用社開展了專項(xiàng)央行票據(jù)兌付后改革情況的檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了及時(shí)通報(bào)，并按 照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了處罰，進(jìn)一步規(guī)范了全市金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。

三是繼續(xù)貫徹落實(shí)適度寬松貨幣政策。上半年，我們通過召開全市金融會(huì)議、下發(fā)貨幣信貸指導(dǎo)意見、召開金融形勢(shì)分析會(huì)、搭建銀企合作平臺(tái)等方式，積極引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放力度，全市新增貸款57億元，創(chuàng)歷史最高紀(jì)錄。下半年，我們分別從金融支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、中小及民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”、房地產(chǎn)、弱勢(shì)群體、個(gè)人消費(fèi)等方面對(duì)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上半年貫徹執(zhí)行人民銀行信貸政策情況進(jìn)行了評(píng)估，并將結(jié)果向市政府、各金融機(jī)構(gòu)省級(jí)分行、銀行業(yè)監(jiān)管部門進(jìn)行了通報(bào)，有效發(fā)揮了信貸政策導(dǎo)向評(píng)估的正向激勵(lì)作用，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)緊緊抓住金融宏觀調(diào)控政策和地方產(chǎn)業(yè)政策的結(jié)合點(diǎn)，有保有壓、區(qū)別對(duì)待，進(jìn)一步加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)支持力度，七八月新增貸款共計(jì)17億元，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，有力促進(jìn)了全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)又好又快發(fā)展。

四是大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作。首先，繼年初召開全市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新推進(jìn)會(huì)后，7月份，我們推動(dòng)市政府又組織召開了再動(dòng)員會(huì)議，對(duì)上半年創(chuàng)新工作進(jìn)行總結(jié)，分析工作中存在的困難和障礙，并對(duì)下一步工作進(jìn)行了再動(dòng)員和再部署。其次，對(duì)夏糧收購(gòu)中現(xiàn)金使用量大，群眾賣糧排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，收購(gòu)企業(yè)負(fù)擔(dān)重的情況進(jìn)行了深入調(diào)研，針對(duì)性地提出了農(nóng)發(fā)行與工行、郵儲(chǔ)、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)合作，將收購(gòu)資金通過銀行卡進(jìn)行支付的解決辦法，使今年80%的夏糧收購(gòu)資金實(shí)現(xiàn)了銀行卡結(jié)算，切實(shí)保證了群眾能夠更快地拿到賣糧收入。第三，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款，止8月底，全市共發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款6548萬元，帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)6000多人。

五是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持。6月份，我們召開了全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作座談會(huì)，進(jìn)一步理順了兩者之間的關(guān)系，推動(dòng)雙方合作。目前，全市已成立中小企業(yè)擔(dān)保公司24家，與金融機(jī)構(gòu)開展合作的達(dá)到7家，為中小企業(yè)擔(dān)保貸款4.3億元，有效緩解了中小企業(yè)融資難問題。同時(shí)，我們?cè)谌蟹秶鷥?nèi)推廣西平的金融輔導(dǎo)制度，向中小企業(yè)企業(yè)派駐金融輔導(dǎo)員，積極開展財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，增加企業(yè)懂金融、用金融的能力。目前，1524名經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)的金融輔導(dǎo)員，已經(jīng)進(jìn)入企業(yè)、村委（社區(qū)）開展工作，得到了政府和企業(yè)的一致贊揚(yáng)。銀行和企業(yè)的良性互動(dòng)有力促進(jìn)了中小企業(yè)貸款的發(fā)放，至8月底，全市中小企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)9.2億元，增長(zhǎng)19.32%。

三、下一步整改意見

在金融知識(shí)普及方面，一是繼續(xù)開展外匯、銀行卡、支付結(jié)算、假幣辨別、個(gè)人和企業(yè)征信、金融法規(guī)等與人民銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)宣傳活動(dòng)，二是協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式，增加宣傳的覆蓋面，切實(shí)提升全民金融素質(zhì)。四季度，我們將策劃開展兩項(xiàng)大的宣傳活動(dòng)。一是在10月份，我們將與全市各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，組織開展迎“國(guó)慶”金秋刷卡活動(dòng)，從而提升社會(huì)各界使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)。二是在××電視臺(tái)以及各縣電視臺(tái)播放有關(guān)人民銀行職責(zé)的記錄片，從而使社會(huì)各界了解央行、熟悉央行。

在提升服務(wù)水平方面，我們將加大員工培訓(xùn)力度，增強(qiáng)員工對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的熟悉程度和掌握能力，爭(zhēng)取為社會(huì)各界提供更加快捷安全的服務(wù)；進(jìn)一步做好政務(wù)公開工作，廣泛接受社會(huì)各界的監(jiān)督，及時(shí)整改反饋的問題；認(rèn)真履行“一站辦結(jié)制”和“首問負(fù)責(zé)制”，對(duì)工作中違反規(guī)定操作、不熱情服務(wù)的員工按照有關(guān)規(guī)定從嚴(yán)罰處，從而提升服務(wù)水平。

在加強(qiáng)金融監(jiān)管方面，一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的人民幣收付、外匯管理、征信業(yè)務(wù)、賬戶管理、金融統(tǒng)計(jì)、反洗錢等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。另一方面，加強(qiáng)與政府經(jīng)濟(jì)主管部門和銀監(jiān)分局的溝通交流，建立信息共享機(jī)制，形成監(jiān)管合力，進(jìn)一步提升全市金融業(yè)的服務(wù)水平。

在信貸投放方面，我們將繼續(xù)按照年初全市金融工作會(huì)議的部署，聯(lián)合政府經(jīng)濟(jì)主管部門、銀監(jiān)部門，創(chuàng)新引導(dǎo)形式，優(yōu)化信用環(huán)境，搭建合作平臺(tái)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，督促金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)、“三農(nóng)”等的傾斜力度，努力實(shí)現(xiàn)全年信貸增長(zhǎng)過百億、農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款穩(wěn)步增加的工作目標(biāo)，為我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展提供有力的資金支持。

群眾反映意見建議：

1. 人民銀行對(duì)人民群眾防范金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳不到位，建議人民銀行多舉行一些投資理財(cái)培訓(xùn)班，或在電視上播放投資理財(cái)知識(shí)。(××市: ××縣)

2. 人民銀行：服務(wù)質(zhì)量不好。(××市: ××縣)

3. 人民銀行加大金融監(jiān)管。(××市: ××縣)

4. 人民銀行取消密碼掛失收費(fèi)。(××市: ××縣)

5. 人民銀行提高存款利率，保障群眾收益。(××市: ××縣)

6. 人民銀行、人員服務(wù)質(zhì)量跟不上。(××市: ××縣)

7. 人民銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理。(××市: ××開發(fā)區(qū))

8. 人民銀行在中小企業(yè)貸款方面沒有起到管理的職責(zé)，××縣中小企業(yè)貸款難的問題特別突出。(××市: ××縣)

9. 人民銀行，建議督促各銀行解決。(××市: ××縣)

10. 人民銀行，建議加大信貸力度，重點(diǎn)加大"三農(nóng)"扶持。(××市:

××縣)

11. 人民銀行：對(duì)群眾服務(wù)更好一點(diǎn)。(××市: ××縣)

12. 人民銀行：加大對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管力度。(××市: ××縣)

第6篇

 由原縣信用合作聯(lián)社改制而成的鄉(xiāng)寧農(nóng)村商業(yè)銀行，是我縣首家地方性商業(yè)銀行，也是全縣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、員工人數(shù)最多、支持三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度最大的金融機(jī)構(gòu)。因其地方性金融機(jī)構(gòu)的屬性，始終堅(jiān)持資金來源鄉(xiāng)寧、服務(wù)鄉(xiāng)寧之原則，承擔(dān)著全縣95%的農(nóng)貸投放工作，是縣域經(jīng)濟(jì)的“輸血機(jī)”，而非“抽水機(jī)”。為此，扶持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展壯大，對(duì)于充分發(fā)揮金融資金杠桿作用，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。

為此建議：

一是財(cái)政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)地方財(cái)政稅收貢獻(xiàn)最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)，是名符其實(shí)的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機(jī)構(gòu)納稅和對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放的占比，分解存放地方財(cái)政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實(shí)力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實(shí)際，我行針對(duì)政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，針對(duì)性地推出了林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評(píng)估工作，仍未完全落實(shí)，行業(yè)組織對(duì)林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財(cái)政局會(huì)同林業(yè)局，建立專門的組織機(jī)構(gòu)，出臺(tái)操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評(píng)估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時(shí)，針對(duì)個(gè)人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國(guó)土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對(duì)農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國(guó)土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。

三是有效破解企業(yè)貸款 “抵押難”問題。建議縣政府牽頭，財(cái)政、稅務(wù)、金融部門共同參與，制定出臺(tái)《縣域中小企業(yè)銀行業(yè)融資擔(dān)保管理辦法》，建立具體的操作流程和對(duì)擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核的獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮縣財(cái)政擔(dān)保公司的作用，著力破解縣域中小企業(yè)向銀行貸款缺乏有效抵押擔(dān)保物的“瓶頸”難題。

第7篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；江蘇??；村鎮(zhèn)銀行

一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，將農(nóng)村金融體系往多元化市場(chǎng)化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個(gè)社會(huì)共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可實(shí)行計(jì)劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對(duì)策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時(shí)間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點(diǎn)再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點(diǎn)營(yíng)業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實(shí)效后，在積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點(diǎn)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長(zhǎng)29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯(cuò)，僅營(yíng)業(yè)不到一年就實(shí)現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險(xiǎn)控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競(jìng)聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對(duì)控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對(duì)控股。絕對(duì)控股具有方便可操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在一下諸多缺點(diǎn)。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對(duì)控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降。第四，絕對(duì)控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運(yùn)營(yíng)至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3500萬元，平均凈利潤(rùn)200余萬元。試點(diǎn)成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤(rùn)總額3200萬元，平均凈利潤(rùn)額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤(rùn)在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤(rùn)超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點(diǎn)，包括經(jīng)營(yíng)成本較高，營(yíng)業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個(gè)問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的一個(gè)重要參數(shù)，為了對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫(kù)存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運(yùn)作周轉(zhuǎn)，若庫(kù)存現(xiàn)金不夠，就會(huì)形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對(duì)稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場(chǎng)銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場(chǎng)中的銀行定位去應(yīng)對(duì)和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對(duì)策建議是明晰市場(chǎng)銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場(chǎng)定位具體是指，明確自身在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實(shí)際需求的金融服務(wù)。同時(shí)把市場(chǎng)宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營(yíng)造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財(cái)務(wù)收益，在變化迅速的金融市場(chǎng)上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位主要包括以下三點(diǎn)，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對(duì)控股和絕對(duì)控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會(huì)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個(gè)對(duì)策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對(duì)外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺(tái)，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會(huì)和劣勢(shì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個(gè)對(duì)策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個(gè)領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財(cái)政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財(cái)政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費(fèi)，或給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財(cái)務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺(tái)頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個(gè)科學(xué)合理運(yùn)行良好的監(jiān)管體系對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)癥下藥。引入市場(chǎng)監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實(shí)到位，合理配置監(jiān)管人員，堅(jiān)決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融的傾斜，符合我國(guó)極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇

當(dāng)前基層人民銀行履職中的難點(diǎn)與問題

金融監(jiān)管職責(zé)弱化。2003年銀監(jiān)會(huì)分設(shè)后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為銀行監(jiān)管職責(zé)劃轉(zhuǎn)到銀監(jiān)部門后，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)，特別是一段時(shí)期以來，人民銀行自上而下對(duì)金融管理職責(zé)沒有進(jìn)行安排部署，導(dǎo)致基層人民銀行不論在思想認(rèn)識(shí)上還是在履職實(shí)踐中都存在強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)、弱化金融管理的傾向。金融管理職責(zé)“空心化”導(dǎo)致人民銀行在金融機(jī)構(gòu)心目中的地位降低，金融機(jī)構(gòu)不重視、不配合人民銀行工作的問題時(shí)有發(fā)生，降低了基層人民銀行履職效能。

金融管理職責(zé)的弱化本質(zhì)上反映了基層人民銀行依法履職不到位。《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定了9項(xiàng)直接監(jiān)督檢查權(quán)、1項(xiàng)建議監(jiān)督檢查權(quán)和1項(xiàng)全面監(jiān)督檢查權(quán)。國(guó)務(wù)院制定的人民銀行新“三定”方案，進(jìn)一步擴(kuò)展和明確了人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的監(jiān)督檢查權(quán)。同時(shí)，作為國(guó)務(wù)院組成部門，相比銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等專項(xiàng)監(jiān)管部門，人民銀行天然負(fù)有對(duì)整體金融業(yè)的行政管理職責(zé)。因此，強(qiáng)化金融管理職責(zé)是當(dāng)前形勢(shì)下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內(nèi)容。

貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。當(dāng)前，貨幣政策實(shí)施效果與政策預(yù)期有較大差別，主要原因在于傳導(dǎo)機(jī)制不暢，使貨幣政策信號(hào)的傳導(dǎo)隨著傳導(dǎo)路徑的加長(zhǎng)而層層削弱，時(shí)滯較長(zhǎng)，極大地影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國(guó)“一盤棋”與區(qū)域發(fā)展不平衡的矛盾弱化了對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。目前我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，貨幣信貸政策在全國(guó)范圍內(nèi)的高度統(tǒng)一不能實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，沒有考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同因素，人民銀行基層行難以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行必要和及時(shí)的調(diào)整，弱化了貨幣信貸政策對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。二是貨幣政策工具種類和運(yùn)用權(quán)限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運(yùn)用權(quán)限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現(xiàn)、法定存款準(zhǔn)備金、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作、利率制定和窗口指導(dǎo)等所有政策工具的操作權(quán)限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現(xiàn)和窗口指導(dǎo)的權(quán)限，但是再貸款僅限于支農(nóng)再貸款，窗口指導(dǎo)的效果也大打折扣，真正可以運(yùn)用的再貼現(xiàn)工具卻受規(guī)模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導(dǎo)形式，大大影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

從商業(yè)銀行層面分析。貨幣政策傳導(dǎo)至商業(yè)銀行后，在商業(yè)銀行內(nèi)部還要經(jīng)歷一個(gè)再次傳輸?shù)倪^程。在從商業(yè)銀行總行向分支機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)的過程中，由于商業(yè)銀行的集權(quán)管理、營(yíng)銷策略、發(fā)展目標(biāo)更加側(cè)重于自身，基層商業(yè)銀行受各種考核指標(biāo)的利益驅(qū)使，也往往更專注于其上級(jí)行對(duì)貨幣政策的解讀與反應(yīng)，而“忽視”當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的窗口指導(dǎo)，在一定程度上導(dǎo)致貨幣政策信號(hào)被扭曲和削弱。

貨幣政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)不緊密，相關(guān)配套措施跟不上也是影響貨幣政策實(shí)施效果的一個(gè)重要因素。2009年，我國(guó)出臺(tái)了4萬億元投資計(jì)劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房?jī)r(jià)和相對(duì)縮水的購(gòu)買力，“馬太效應(yīng)”更加明顯。當(dāng)前，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)面臨兩重約束，一是資產(chǎn)泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現(xiàn)，從2009年上半年的流動(dòng)性釋放信號(hào)已轉(zhuǎn)變?yōu)?011年的穩(wěn)健貨幣政策。

金融穩(wěn)定職能定位缺失?！吨袊?guó)人民銀行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進(jìn)行了簡(jiǎn)單的表述，基層人民銀行開展金融穩(wěn)定工作如何定位，沒有嚴(yán)格的制度規(guī)范依據(jù)，基本是上級(jí)安排什么干什么，主要存在著“四難”現(xiàn)象。

信息難共享。開展金融穩(wěn)定工作，需要加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門如財(cái)政局、稅務(wù)局、工商局、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改局、環(huán)保局、商務(wù)局等經(jīng)濟(jì)主管部門的溝通聯(lián)系，及時(shí)了解不同行業(yè)的相關(guān)信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規(guī)定，相關(guān)部門之間的配合缺乏相應(yīng)的機(jī)制，加大了基層人民銀行履行金融穩(wěn)定職能的難度。

資料難采集。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是人民銀行基層行在金融穩(wěn)定工作方面的重點(diǎn)工作，監(jiān)管職能分離后，各金融機(jī)構(gòu)向人行報(bào)送報(bào)表和資料相對(duì)很少，盡管可以發(fā)文或以“指導(dǎo)意見”等方式要求報(bào)送，但對(duì)于遲報(bào)、漏報(bào)或不報(bào)行為缺乏剛性約束，導(dǎo)致基層人民銀行對(duì)轄區(qū)金融運(yùn)行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)難監(jiān)控。基層人民銀行處于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最前沿，是轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的直接監(jiān)測(cè)者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制，基層人民銀行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況、程度進(jìn)行粗略的判斷、識(shí)別。這種落后的工作方式難以適應(yīng)日益發(fā)展的現(xiàn)代化技術(shù)手段和形勢(shì)要求。

檢查難落實(shí)。《中國(guó)人民銀行法》第三十三條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)?！睂?shí)際操作中，這條規(guī)定很難落實(shí)，在縣級(jí)人民銀行更不可行，大大降低了維護(hù)金融穩(wěn)定工作的效率。

提高基層人民銀行履職能力的建議

以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強(qiáng)化基層人民銀行金融監(jiān)管職責(zé)

開展新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)管理工作。為及時(shí)掌握新設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開業(yè)情況，指導(dǎo)其完善制度建設(shè)，順利接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為基層人民銀行，應(yīng)該開展新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)管理工作。制訂相應(yīng)的管理辦法和實(shí)施細(xì)則，要求擬新設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)匮胄羞M(jìn)行籌建與開業(yè)申報(bào)。明確規(guī)定經(jīng)檢查驗(yàn)收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)。

建議由人民銀行法律事務(wù)部門，負(fù)責(zé)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)籌建與開業(yè)的申報(bào)受理和綜合協(xié)調(diào)等工作；人民銀行有關(guān)職能部門，負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)籌建與開業(yè)申報(bào)材料進(jìn)行審查，組織檢查驗(yàn)收、業(yè)務(wù)技能考核，辦理接入人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和有關(guān)業(yè)務(wù)等工作。

健全重大事項(xiàng)報(bào)告管理工作。為保障金融穩(wěn)定運(yùn)行，基層人民銀行應(yīng)該建立重大事項(xiàng)報(bào)告管理制度，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不同的重大事項(xiàng)應(yīng)該按照不同的時(shí)間要求和標(biāo)準(zhǔn)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及時(shí)報(bào)送。通過金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告制度，可以進(jìn)一步加強(qiáng)開業(yè)后的持續(xù)管理，在人民銀行法定職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)報(bào)告事項(xiàng)進(jìn)行審查或分析研究，及時(shí)處置發(fā)現(xiàn)的可能影響金融穩(wěn)定的重大風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)測(cè)和預(yù)防了轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)綜合執(zhí)法檢查工作。作為基層人民銀行，應(yīng)該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務(wù)職能作為新的課題，整合監(jiān)管力量，成立綜合執(zhí)法檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，每年組織所有具有執(zhí)法職能的部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行綜合執(zhí)法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現(xiàn)的問題，綜合檢查應(yīng)該做到方案、隊(duì)伍、內(nèi)容、時(shí)間、文書、流程、標(biāo)準(zhǔn)和處罰八項(xiàng)統(tǒng)一，有效保證現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政處罰工作合法、規(guī)范、高效進(jìn)行。通過執(zhí)法檢查和行政處罰，可以有效地規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創(chuàng)造有利條件。

開展金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)工作。作為對(duì)整個(gè)金融業(yè)都具有行政管理職責(zé)的部門，人民銀行可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)金融法律法規(guī)和人民銀行（含國(guó)家外匯管理局）政策措施、管理規(guī)定情況進(jìn)行全面評(píng)估，確定評(píng)價(jià)等級(jí)，并分級(jí)采取相應(yīng)管理和服務(wù)措施。綜合評(píng)價(jià)的內(nèi)容應(yīng)該包括人民銀行履職涉及到的各項(xiàng)工作；評(píng)價(jià)結(jié)果可以在合適的范圍內(nèi)予以通報(bào)，并抄送給當(dāng)?shù)卣推渖霞?jí)行。開展綜合評(píng)價(jià)工作是人民銀行強(qiáng)化履職效能、擴(kuò)大履職影響，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)法律法規(guī)貫徹執(zhí)行的重要舉措。

在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，還可以在基層人民銀行增設(shè)管理檢查部門，專門行使對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理檢查職能，承擔(dān)“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國(guó)人民銀行法》等金融法律法規(guī)賦予基層人民銀行的業(yè)務(wù)執(zhí)行監(jiān)督檢查職責(zé)納入管理檢查部門，既可以提高監(jiān)督管理效果，又可以減少監(jiān)管成本，從根本上改變以往人民銀行監(jiān)督管理職責(zé)由多個(gè)職能部門行使、各自為戰(zhàn)的局面，避免了多頭檢查和重復(fù)檢查。

總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作，而且有利于提高人民銀行履職的權(quán)威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對(duì)這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關(guān)法律依據(jù)。目前，除綜合執(zhí)法檢查外，其他三項(xiàng)工作的執(zhí)行依據(jù)多是規(guī)范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規(guī)章的形式對(duì)“兩綜合兩管理”工作進(jìn)行定位，對(duì)工作的內(nèi)容、程序以及相關(guān)罰則等做出統(tǒng)一規(guī)定。二是建議加強(qiáng)法規(guī)清理。2003年以前制定的部分法規(guī)、規(guī)章的一些條文明顯過時(shí)，執(zhí)法檢查中對(duì)問題如何定性以及如何進(jìn)行處罰時(shí)，基層人民銀行只能有選擇地使用相關(guān)法律依據(jù)，很不方便，建議總行能夠?qū)Ψㄒ?guī)、規(guī)章進(jìn)行修訂規(guī)范。三是建議多開展綜合執(zhí)法檢查。相對(duì)于專項(xiàng)檢查而言，綜合執(zhí)法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機(jī)構(gòu)的重視；同時(shí)綜合執(zhí)法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業(yè)間實(shí)現(xiàn)檢查信息共享。

以開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為契機(jī)，切實(shí)提高基層人民銀行金融服務(wù)水平

進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的概念，改變立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的不足之處。一是修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，引入金融消費(fèi)者概念，設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定其權(quán)利義務(wù)，提高對(duì)金融消費(fèi)者的適用性。二是在條件成熟時(shí)，制訂專門的金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)范，強(qiáng)化監(jiān)督和保護(hù)。三是制訂《個(gè)人信息保密法》和《征信法》，明確個(gè)人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。四是頒布《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》、《存款保險(xiǎn)條例》，明確對(duì)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和限制范圍，既實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)，又可防范金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。五是要進(jìn)一步修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律，進(jìn)一步增加和完善對(duì)金融投資者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容。

建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。建議仿效美國(guó)做法，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作。并且建立相應(yīng)的制度，進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心的主要職能、受案范圍和工作流程。

理清思路，找準(zhǔn)定位，認(rèn)真履行基層人民銀行金融穩(wěn)定職能

金融穩(wěn)定事關(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定大局，基層人民銀行肩負(fù)著執(zhí)行貨幣政策、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的重任。因此，必須建立與各部門的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享和工作互動(dòng)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。加強(qiáng)與地方政府各職能部門的聯(lián)系和溝通，找準(zhǔn)貨幣政策與金融穩(wěn)定的結(jié)合點(diǎn)，在貨幣政策傳導(dǎo)過程中促進(jìn)金融穩(wěn)定。建立健全符合基層實(shí)際的金融穩(wěn)定工作機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防化過程中保障金融穩(wěn)定。

首先，要建立人民銀行與各金融監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。在金融統(tǒng)計(jì)資料交流、文件抄送、信息通報(bào)方面搭建信息共享平臺(tái)，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監(jiān)管信息，相互協(xié)調(diào)監(jiān)管手段，提高工作效能。

第9篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；建議

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經(jīng)過十年的不斷發(fā)展，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到了相對(duì)的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務(wù)三農(nóng)”的政策。然而在中國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結(jié)合這些地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對(duì)我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

一、現(xiàn)狀分析

1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征

2007年，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的有關(guān)依據(jù)，經(jīng)過相關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務(wù)主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐你y行金融機(jī)構(gòu)。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)也有了落腳點(diǎn)，填補(bǔ)了農(nóng)村銀行發(fā)展的空白。

從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點(diǎn)相對(duì)較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)三農(nóng)，所謂服務(wù)三農(nóng)就是面向農(nóng)村村民和農(nóng)業(yè)活動(dòng)需要進(jìn)行貸款的服務(wù)。同時(shí)作為金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也要在三農(nóng)的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務(wù)人群相對(duì)單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務(wù)范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡(jiǎn)快速的為村民辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對(duì)靈活的為農(nóng)民提供更好的資金服務(wù)。

2.現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經(jīng)過細(xì)致的分析，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機(jī)構(gòu)知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對(duì)單一化，不能應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個(gè)機(jī)遇，更是一個(gè)挑戰(zhàn)，不斷促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對(duì)比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進(jìn)行整合。我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：

1.服務(wù)的宗旨動(dòng)搖

前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，優(yōu)惠農(nóng)民的，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，面對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務(wù)宗旨，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當(dāng)然，這種情況的出現(xiàn)也屬正?，F(xiàn)象，畢竟銀行是自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進(jìn)行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，銀行將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，在政策上又缺乏政府的保護(hù)，所以偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。

2.規(guī)模相對(duì)小，資金有限

之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因?yàn)檫@一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實(shí)際上就是農(nóng)村人的銀行。建立初期，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經(jīng)濟(jì)來源少，收入微薄，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中也涉及到貸款業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較大，主要是又兩方面的原因?qū)е拢?/p>

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)三農(nóng)，在貸款方面也是從這三個(gè)方面出發(fā)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)人們的思想水平也相對(duì)落后，在受到損失時(shí)，僥幸心理認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務(wù)，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會(huì)有什么太大的影響。

4.缺乏專業(yè)性人才

金融人才相對(duì)于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠(yuǎn)的山區(qū)進(jìn)行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。

三、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要想確保銀行的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時(shí)健全相關(guān)法律。首先，及時(shí)修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對(duì)于現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理措施進(jìn)行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，若條件允許時(shí)，可以由有關(guān)部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律；最后，盡快對(duì)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)稅收優(yōu)惠和存款貸款定價(jià)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)行相應(yīng)的金融監(jiān)管。

2.補(bǔ)充資金來源，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

（1）補(bǔ)充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持惠民政策，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的初衷不變，就必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金補(bǔ)充，通過一定的手段建立完善的補(bǔ)充機(jī)制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展。在相關(guān)政策上，加大對(duì)所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴(kuò)大和豐富銀行資金來源，鼓勵(lì)大型企業(yè)或者現(xiàn)有的金融體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行支援。

（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)降低

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對(duì)貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應(yīng)該進(jìn)行勞動(dòng)人民的普法大會(huì)，有需要貸款的村民應(yīng)該首先了解貸款的意義，通過相關(guān)的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會(huì)普遍減少。另一方面，銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，與保險(xiǎn)公司協(xié)議，按照“銀行+保險(xiǎn)”的形式進(jìn)行貸款，在貸款成功后，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶簽訂相關(guān)協(xié)議，將由于天氣原因?qū)е碌那肥诊L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司方面，以此來維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。

3.引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

（1）正視自我，準(zhǔn)確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務(wù)三農(nóng)，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)，將銀行的市場(chǎng)定位放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上來。

（2）進(jìn)行員工培訓(xùn)。進(jìn)行自我升級(jí)，就要對(duì)銀行員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，加快建設(shè)更好的農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)。

（3）適當(dāng)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，增加輻射面積。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，可以將僅有的辦公場(chǎng)所適當(dāng)?shù)难由斓酱彐?zhèn)，可以吸引更多的農(nóng)民進(jìn)行存款和貸款業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進(jìn)行自我提升，保證服務(wù)三農(nóng)的宗旨不動(dòng)搖，在政府的支持下引進(jìn)資金，招攬金融人才。以上內(nèi)容希望對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。

參考文獻(xiàn)：

[1]何海燕.北京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與發(fā)展建議--以北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行為例[D].北京交通大學(xué)，2015.