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互聯網金融對銀行業的影響探析:互聯網金融對銀行業的影響

摘要：網上銀行、手機銀行、微信支付等互聯網金融創新產品正逐漸走進人們的生活，這些互聯網金融創新產品的出現對銀行業的影響不容小覷，本文從正反兩方面分析互聯網金融對銀行業的影響。

關鍵詞：商業銀行；互聯網；金融

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，以互聯網為代表的現代信息科技為主導的金融行業稱之為互聯網金融。近年來，隨著網絡技術和移動通信技術的發展、普及，推動了互聯網金融的迅猛發展，業界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，互聯網金融未來有極大想象力，這種以網絡渠道拓展、大數據運用和虛擬信用平臺為主要特征的金融交易模式的快速發展，將會對傳統金融體系形成重塑和顛覆。

一、互聯網金融對銀行業的消極影響

（一）銀行活期存款、定期存款、小額貸款快速流失

人民銀行數據顯示，2014年1月人民幣存款大規模流失9402億元，而去年同期該數據為凈增長7499億元。同時期的余額寶規模飆升至2500億元，上線短短1月微信的理財通單日規模超8億元?；ヂ摼W金融產品大熱是促使銀行“存款搬家”的直接原因，互聯網貨幣基金練就的高收益吸金大法，是分流銀行儲蓄的主要動力源。搶銀行飯碗的，除了理財，還有貸款。阿里巴巴旗下的阿里小貸成立3年半以來，累計向65萬商戶發放貸款超過1600億元，不良貸款率控制在1%以下。隨著京東、蘇寧云商、百度等電商平臺紛紛成立自己的小貸公司，傳統金融行業腹背受敵。此外，一端對接理財，一端對接貸款的P2P網絡借貸也不容小覷。

（二）商業銀行中間業務空間收窄

商業銀行中間業務主要來源包括市場銷售、資產、新興市場等。隨著商業銀行利差不斷縮小，中間業務在商業銀行盈利來源中的重要性日益顯現。但是，互聯網金融的迅速發展，使商業銀行中間業務遭受了前所未有的挑戰。互聯網金融直接擠壓銀行市場銷售收入。第三方支付在線上、線下平臺提供了操作便捷、價格低廉的服務，直接擠壓商業銀行網上銀行、收單、等業務。

（三）商業銀行客戶資源快速流失

互聯網金融瓜分商業銀行客戶資源，影響金融消費者的消費習慣。第三方支付平臺可直接獲得客戶相關信息，掌握客戶的信息流和資金流，瓜分了商業銀行的客戶資源，使主要掌握資金流優勢的商業銀行在客戶爭奪上處于相對被動地位。最為可怕的是互聯網金融影響金融消費者的消費習慣，消費者對銀行服務的認可是銀行生存之本，互聯網金融快速發展讓越來越多的消費者減少對現金、商業銀行柜面服務的依賴。

二、互聯網金融對銀行業發展的積極影響

（一）商業銀行被迫快速轉變經營理念，加快金融創新

中國銀行和招商銀行在應對互聯網金融的沖擊中走在了同業前面，其經驗值得借鑒。2012年上半年，中國銀行董事長多次去互聯網創新企業調研，每次去都會帶上分行行長；更為關鍵的是，中國銀行還從總行戰略的層面提出建設“智慧銀行”，打破傳統金融服務的時間、地域和物理網點限制，在實現客戶服務從線下向線上遷移的同時，根據互聯網的特點再造銀行業務流程。招商銀行行長在多個場合強調，“互聯網金融威脅銀行生存”，在利率市場化和金融脫媒時代，“銀行轉型關乎生死”。 互聯網金融將對商業銀行的組織架構、經營模式、管理體系和運營機制構成深刻影響。商業銀行應積極介入互聯網金融領域，對不同的業務領域實施差異化發展策略，在規避互聯網金融三大風險的基礎上，充分利用自身優勢、資源，加快金融創新，努力構建在互聯網金融時代的先行優勢。積極推進同業連接和跨業對接，創新商業服務模式，向客戶提供多元化的金融產品組合，為客戶提供全能型的服務。激戰互聯網金融，商業銀行紛紛推出了創新理財產品：交通銀行推出“貨幣基金實時提現”業務，目前可對接交銀施羅德、易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金；平安銀行聯合南方基金推出“平安盈”，客戶可通過財富e電子賬戶購買、贖回，資金實時到賬；浦發銀行通過微信銀行推出開放式理財產品“天添盈”，1秒鐘內就可以實現活期資金與理財產品的互轉，無論申購還是贖回均無手續費，可謂“閃電理財”；民生銀行的“如意寶”包括的“1分錢起投”、“隨時取用”、“天天收益”等特點；工行試點推出的“天天益”理財產品支持24小時購買和贖回，贖回資金實時到賬等。

（二）拓展銀行業務的客戶

客戶是商業銀行各項業務發展基礎?；ヂ摼W金融模式有利于商業銀行拓展客戶基礎。在互聯網金融模式下，商業銀行應與自身發展戰略結合，積極挖掘、吸引目標客戶，增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系?；ヂ摼W金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理網點優勢弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。商業銀行傳統價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到市場青睞。2013年，我國互聯網用戶為6.18億，具有龐大的目標客戶群。傳統金融模式下，客戶信息資源分散龐雜，客戶數據難以有效處理應用。在互聯網金融模式下， 客戶信息搜集和處理變得簡單、高效，人們利用“云計算”原理，可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現客戶數據的標準化、結構化。作為中國零售銀行業翹楚的招行較早地嘗試通過搜集和分析客戶信息數據、行為數據、財務數據等鎖定潛在客戶，并借助行為定向、地域定向、內容定向等方法實施精準營銷。招行通過對客戶交易記錄進行分析，有效識別出潛在的小微企業客戶，并利用遠程銀行和云轉介平臺實施交叉銷售，取得了良好成效，截至目前，遠程渠道已累計營銷受理1.6萬余筆小微企業貸款。

互聯網金融對銀行業的影響探析:互聯網金融對銀行業務的影響

摘 要 隨著現代信息技術的發展，互聯網在金融領域的影響日益增強，新型互聯網業態形式不斷滲透到金融領域，并開始對傳統銀行業務產生影響，互聯網金融業務日新月異。本文首先對互聯網金融進行介紹，然后分析互聯網金融業務的特征，最后闡述互聯網金融對銀行業務的影響。

關鍵詞 互聯網金融 P2P 銀行業務

0引言

近年來，互聯網技術在日常生活中得到了廣泛的應用并逐漸擴展到金融領域，如移動支付、手機銀行、網上銀行、云金融等。這些金融創新業務在我國蓬勃發展，并由此形成了一種新的金融模式，稱之為互聯網金融?；ヂ摼W金融必定會對以銀行為代表的傳統金融模式產生沖擊，成為一種新型的金融服務模式。

1互聯網金融

1.1互聯網金融的含義

從狹義上講，互聯網金融是指互聯網企業（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為，資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。從廣義上講，具備互聯網精神的金融業態都可以稱為互聯網金融，如在線理財產品的銷售、第三方支付、金融電子商務等。

1.2互聯網金融的模式

互聯網金融模式是將信息技術與金融資本相結合，形成的一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式?；ヂ摼W金融可以分為三種模式：傳統金融的服務渠道、金融的互聯網中介服務和新型互聯網金融服務?；ヂ摼W金融在三種模式中參與程度依次遞增，其中第一種模式是廣義上的互聯網金融服務，而后兩種模式為狹義層面的互聯網金融服務。

2互聯網金融的特征及對銀行業務的影響

2.1互聯網金融的特征

（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，與傳統銀行業務復雜的流程相比，互聯網金融產品可以較為方便快捷地完成操作流程，從而節約了大量的時間。此外，債券、股票等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，也十分便捷。

（2）低成本。在互聯網金融模式下進行的網絡借貸，由于貸款業務主要在互聯網的虛擬空間上開展，通過在網上尋找客戶、進行客戶信用評級、完成支付、貸后風險管理等操作，省去了傳統銀行龐大的營業網點費用，因而成本低廉。

（3）信息充分對稱。通過互聯網搜集信息，使交易雙方能夠較為全面地了解個人或企業的信用情況及財務狀況，有效降低信息不對稱。當借款人出現違約時，互聯網金融企業可以通過公開違約記錄、降低信用評級等方式，增加借款人的違約成本，從而減少信用風險。

2.2互聯網金融對銀行業務的影響

互聯網金融可以促進銀行拓展業務客戶和渠道?？蛻艉颓朗巧虡I銀行等金融機構開展各項業務的基礎，而互聯網金融有利于商業銀行拓展客戶和渠道，從而促進銀行的各項業務發展。然而，互聯網金融給也會給銀行業務帶來巨大的挑戰，互聯網金融與銀行之間更像競爭對手。

首先，互聯網金融會加劇銀行存款流失。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行資金籌措難度加大、成本不斷提高，存款流失現象正在逐步加劇。以P2P網貸為例，網貸平臺的數量和規模呈現爆發式的增長態勢。第三方平臺網貸之家統計的的數據顯示，2012年國內網貸平臺的數量巳高達300多家，成交量達到200億元以上；2013年上半年，66家網貸平臺的總成交額高達174.87億元。

其次，互聯網金融會分流銀行信貸業務?；ヂ摼W金融可以擴大信貸業務的對象范圍、規模和深度。由于互聯網金融具有便捷性、成本低和信息對稱等特點，使得許多小微企業都可以獲得融資，從而擴大了信貸業務的對象。

最后，互聯網金融的發展會替代銀行的中間業務。互聯網金融可以為資金供需雙方提供金融搜索平臺和中介服務。商業銀行基于支付功能而衍生出來的中間業務將逐漸被第三方支付弱化和替代，如支付寶、財付通等已經能夠為客戶提供轉賬匯款、自動分賬、收付款、代繳電費、代購火車票與機票等支付結算服務。

3結語

互聯網金融對銀行業務是一把雙刃劍，一方面，互聯網金融可以促進銀行拓展業務客戶和渠道，而另一方面，互聯網金融與銀行業務存在競爭關系。因此，互聯網金融對銀行來說機遇與挑戰并存。

互聯網金融對銀行業的影響探析:論互聯網金融對銀行業的影響

摘要：隨著計算機技術的不斷發展與壯大，導致我國互聯網技術也在不斷的發展。在各行各業經濟發展的過程中，都離不開互聯網技術，特別是金融行業，互聯網技術對其發展帶去了極大的影響。本文主要討論互聯網金融對銀行業務發展的影響，以促進銀行業務的健康、穩定發展。

關鍵字：互聯網金融；銀行；影響

隨著我國社會經濟的不斷發展，我國銀行業務處理事務變得越來越多。而加之互聯網技術在金融行業發展中的運用，使得銀行業務的處理種類方式也變得越來越多，如移動支付、網上銀行等，促成了新的金融模式一互聯網金融?；ヂ摼W金融是現代經濟發展的產物，也是信息時代的產物，通過信息技術的支持完成金融活動，它具有了支付、融資和交易中介等功能。

一、互聯網金融的特征

信息時代下的互聯網金融的獨特特征，給我國金融行業的發展帶去了極大的機會與挑戰，促進了金融業的發展?；ヂ摼W金融的特征主要有：

第一，互聯網金融能夠消除傳統金融行業中的排斥現象。傳統金融行業中，銀行處理事務的效率還比較低，在處理微小企業、個人業務的時候，容易出現排斥的現象。因為在日常生活中，金融體系中缺少對金融服務的分享，以致人群中的弱勢群體或者個人就沒有很好的方法、有效的方式去碰觸、認識金融機構，這樣抑制了金融產品、金融服務的發展。可是有了互聯網金融，人們對金融業的接觸方式、方法得到改變，使得人們可以通過互聯網對金融信息進行查詢、閱讀，取得有效的信息進行金融投資等，提高了金融的利用率，有效的解決了傳統金融中的排斥現象。

第二，改變了傳統的金融資源交易方式一中介機構。在傳統的金融業務中，資源配置存在一些弊端，容易導致企業失去發展的計劃。如一些企業有多余資金，想拿出去投資；一些企業在發展中需要其他企業資助；出現這些情況后，他們首先都會去金融中介機構去了解并尋得幫助。這種方式容易導致資金充足方不能及時的進行投資，資金短缺方不能快速的得到資金投入，這樣就不能有效的、快速的發展金融業務。而互聯網金融模式，所有企業都可以在互聯網上去查詢、了解金融信息，并直接與對方進行交談、定價和進行交易，對資源的再利用率得到了極大的提高，促進了金融行業的發展。

第三，互聯網金融保證了信息的相對對稱。在傳統的金融模式下，企業在獲取金融信息時比較的困難，同時可能支付很高的費用去獲取信息。而在取得經濟效益后才發現，收入和成本不理想，可能出現倒置的現象。而進行互聯網金融就不一樣了，互聯網將各種金融信息通過互聯網進行信息傳播，所有企業與個人都可以進行信息的尋找、了解，有了有用信息后就可以直接進行聯系后進行金融投資。而且在這個平臺上，人們可以很全面的了解到各企業的財務信息、企業信用信息等，對投資帶去極大的幫助，有效的提高了信息的對稱性。出現貸款違約現象后，互聯網金融機構可以直接介入，降低違約單位信用等級、公開違約、提高違約金來處理。

二、對銀行業的沖擊

（1）支付結算領域。在互聯網金融模式下，互聯網上發生的支付業務比較的大，每年都呈大幅度增長，交易金額高達幾個億?；ヂ摼W金融模式下的交易方式主要有三種：網上銀行、第三方支付、移動支付。網上銀行交易的金額每年都在增長，可見其發展也是比較的可觀的。第三方支付，主要有支付寶、財務通等。這種交易方式就是人們把交易的金額存放于第三方人，當獲得購買的物品后，通知第三方支付交易金額，如人們熟悉的支付寶。移動交易，主要有移動POS，手機刷卡、拉卡拉等。隨著移動通信技術的發展，移動支付方式誕生了。隨著各種智能機的發展，移動支付方式將會被人們所喜愛，這種方式能夠讓人們隨時、隨地以任何方式進行交易。

（2）金融產品銷售領域。信息技術的發展，推動了電子商務的快速發展，近幾年，電子商務的交易金額也不同小覷。計算機的普及，更加促進了其發展。越來越多的人購物，都喜歡網購，不僅方便，選擇范圍更加寬、品種多。對于企業來說，更是為企業帶去了更多的經濟效益。如比較大的保險公司等，把保險業務也發展到了互聯網上，如淘寶網。商業銀行也把線下業務發展到互聯網上，在購物交款時，可以選擇第三方支付，也可以直接通過銀行支付，如工商銀行、招商銀行，直接通過網上銀行支付。于傳統的銷售模式相比，互聯網模式打破了區域限制、時間限制，更方便與人們進行購物。同時，電子銷售能夠降低產品成本，交易過程透明，更能取得人們的信任。

（3）對銀行物理網點戰略陛布設的影響?；ヂ摼W金融業務的急劇發展與壯大，對銀行物理網點的發展帶去了極大的影響。人們對于互聯網支付方式的喜愛，抑制了銀行物理網點的發展。網上交易、移動交易的發展，物理網點處理的事務在減少，降低了其重要性，所以銀行應該做好長期規劃，對物理網點的設置進行重新規劃，提高銀行的發展。

（4）銀行服務方式的變革。根據各種銀行數據的統計分析，可知銀行網上交易與線下交易相比，網上交易變得越來越多，交易金額也越來越大。而線上交易的成本與線下交易相比，只有七分之一。針對消費者進行統計，人們進行交易的業務，基本上有一半都是采用線上交易?？梢姡W上支付極大降低了物理網點處理業務的壓力，其銀行服務業從對物理網點的依賴逐漸轉變成網絡與物理并重的局面。銀行針對自己服務方式，必須進行改革。他們必須通過互聯網信息技術去提高自己處理業務的效率、服務水平，這樣才能為客戶進行很好的服務，最終對客戶結構、業務結構、人才結構等進行優化和調整。

三、對銀行業的機遇

（1）商業銀行介入發展電商。在互聯網金融發展的時候，各種銀行也開始了進行了電子商務的發展，促進自身銀行的發展。中國建設銀行推出了商融電子商務平臺。通過這個平臺，很好的為企業和個人的產品提供信息平臺，并方便人們在網上進行交易，實現網上結算，并伴有分期付款、融資貸款等業務。通過這種方式，銀行不在于賺取交易費用，而是為以后的發展打基礎。通過這種方式，他們能夠獲取更多的客戶信息，得到最多數據，提高自己的網絡競爭條件。同時交通銀行、中國銀行等各家銀行，也進行了電子商務的上線。這些銀行知道電子商務的發展，將能夠極大的降低成本，這是銀行在競爭中能站穩住腳的最有效的方法，所以越來越多的銀行擴大了電商業務的發展。電商業務在銀行中發展，將能使交易的流水在銀行中積累；銀行可以通過交易流失進行技術開發，實現自動化處理，從而降低銀行的成本費用。

（2）電商涉足銀行業務?；ヂ摻鹑诘陌l展，使得一些電子商務企業開始了銀行業務的發展。如著名的阿里巴巴企業，利用電子商務平臺，向客戶提供信用貸款和訂單貸款等貸款業務。在傳統的金融模式下，貸款業務職能去銀行辦理，可是貸款過程復雜并漫長，最后不一定能夠獲取資格進行貸款?？墒请娚躺孀沣y行貸款業務，為無法在銀行取得貸款的客戶群體提供了短期、小額貸款，并能夠進行隨借隨還。

四、未來互聯網金融的格局

通過銀行介入電子商務，電子商務企業涉足銀行業務的發展，使得金融行業向著這兩方面進行融合發展的現象，這樣互聯網金融將和傳統的金融進行有效的銜接，從而相輔相成的進行發展，而并非取代。以后金融業務發展趨勢應該是這樣的，對于常規性的可以通過互聯網方式進行處理，這樣就可以進行高效、便捷等優勢。而第一大額的貸款、復雜的融資和高端客戶理財等業務的辦理，將通過傳統金融進行處理，這樣能夠保證業務處理的準確性。

五、結束語

總而言之，互聯網金融的發展，促進了銀行的發展，也給人們帶去了更多的方便與快捷。可是在發展中，銀行應該根據業務性質、特點選擇正確的方式進行處理，這樣才能保證業務的準確性，推動經濟的穩定發展。

互聯網金融對銀行業的影響探析:淺析互聯網金融對商業銀行業務的沖擊

摘要：“互聯網金融”這一全新的金融模式打破了傳統商業銀行及非商業銀行金融機構對金融行業的壟斷，金融行業正在從原來的混業經營格局向跨界經營的格局轉變。面對這種局面，商業銀行理應做出相應的應對措施。本文從界定互聯網金融的概念出發，分析互聯網金融的業態分類及其產品特征；進而由互聯網金融對傳統商業銀行的影響探討其對商業銀行的影響；最后提出建議性對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊

到目前為止，商業銀行并沒有將“大數據”技術應用到其信用管理系統當中，而其傳統的信用管理系統并不能高效的應對小微企業和個人金融需求。其中，主要難題是由于商業銀行與小微客戶和個人客戶之間的溝通不夠有效，而信息的獲取又是不對等的。與此同時，商業銀行受到了銀監會和央行在信貸業務上的嚴格監管。

一、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）商業銀行的支付地位受到沖擊

興起的第三方支付平臺，例如支付寶、微信等，提供了一種全新的、便捷的支付方式，對傳統的由商業銀行壟斷的線下支付是一種巨大的沖擊，由此帶來的收益被不斷瓜分。目前，借助第三方平臺進行支付在電商界已經是一種非常流行的做法。例如“淘寶”，通過“支付寶”這個第三方支付平臺，讓買賣雙方放心完成交易。

互聯網科技的高速發展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將商業銀行支付結算功能弱化，甚至是撇除掉了。在弱化商業銀行支付結算功能的同時，互聯網金融公司又新技術頻出，相繼推出了各自的快捷支付產品，該產品無需登錄商業銀行的網上商業銀行即可完成支付，對于以往沒有開通網銀、沒有開立借記卡等限制網上支付的狀況一掃而光，僅憑一張信用卡即可在網上任意消費，完全撇除了商業銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業銀行來說，是一種巨大的恐慌。物物交換是以貨幣作為媒介，貨幣又是商業銀行完成交換的支付手段，而在在互聯網金融時代，貨幣與商業銀行之間的必然的直接聯系仿佛不復存在，第三方支付橫亙在中間，商業銀行的支付功能完全被弱化或被撇除，對于商業銀行來說，這些都是主要業務，因此，對商業銀行而言，可見互聯網金融的沖擊有多大。

（二）商業銀行的經營模式受到沖擊

主要體現在以下三個方面：

第一，資金支付被商業銀行壟斷的傳統格局已經被打破。在互聯網金融未興起前，如果有支付結算的需求，是必須要通過銀行這個媒介才能實現的。但近幾年，就如上文所提到的，隨著政策面以及技術面的支持，第三方支付公司取得了各領域的經營牌照，所能經營的業務范圍得到不斷的擴大，可以說，不僅是對銀行支付地位的沖擊，已經延伸到很多原先由商業銀行提供的服務領域，比如代扣代繳、信用卡業務、快捷支付，甚至開始涉足信貸類業務。商業銀行所處的地位，受到嚴重的沖擊。

第二，商業銀行信貸供應格式被改動。隨著互聯網技術的快速發展，給專業網絡信貸提供了技術支持。網貸的借款模式與商業銀行信貸模式完全不同，借款的供需雙方均有選擇的空間，依靠p2p提供的平臺，尋找在金額、利率、借款期限上都匹配的對方。這種方式，滿足了客戶個性化的需求，操作簡捷方便，受到了廣泛的好評。互聯網金融的直接融資形式正趨于成熟，對商業銀行信貸業務，尤其是小微信貸業務帶來巨大的沖擊。

第三，商業銀行的客戶資源被分流。隨著互聯網金融的高速發展，帶來了更加便捷的金融體驗，因此吸引了很多原商業銀行的客戶，拋棄商業銀行這個金融媒介，在處理金融業務時更傾向于憑借互聯網進行操作。與此同時，數量龐大的客戶信息便在互聯網金融這個平臺上積累了下來。相信在不久的將來，任何一家單一商業銀行的客戶資源都及不上互聯網金融所擁有的客戶資源。

（三）商業銀行的收入受到沖擊

商業銀行的收入來源主要是傳統存貸業務中獲得的利差收入、中間業務收入等?；ヂ摼W金融的迅猛發展中，凸顯了價格優勢，報價更趨市場化。它打破了商業銀行利率固定化的特征，它可以反映供需兩邊的報價偏好，議價成交。在這個形勢下，催生了利率的市場化，屆時互聯網金融將利用它的低成本、高效率等特點吸引大批商業銀行的客戶，可能導致商業銀行客戶數量的大幅減少，從而嚴重影響商業銀行的盈余情況。

二、互聯網金融對商業銀行經營理念進一步發展的對策分析

（一）加速金融創新，積極開發網上業務新品種

因為網絡商業銀行與傳統商業銀行之間存在著很大區別，各國現有的傳統金融法規及商業銀行行業規范都已明顯不適應網絡商業銀行的開展。新的對于網絡商業銀行交易規則的法令制度及有關規范魚需擬定。因而，中心商業銀行要趕快樹立網絡商業銀行監管體系，使其市場準入和事務監管有章可尋和規范化。興旺國家和地區的金融監管當局已在這方面做出了活躍的嘗試，對于網絡商業銀行事務擬定了體系的監管法規、風險監管指引和監管手冊。這些法規與手冊出書，為本地商業銀行和監管組織供給了網絡商業銀行的風險控制以及監管根本的根據與結構，有利網絡商業銀行健康開展。而中國在這方面對比空白，目前中國對網絡商業銀行的法令制度與網絡商業銀行行業的規范都沒有出臺，很大的程度上阻止中國網絡商業銀行的開展。因為沒有十分有力法令的保證，當網絡商業銀行呈現經濟的膠葛時，在許多的當事人之間的經濟職責很難區分和確認，這降低了網絡商業銀行安全性，而規范的擬定了作業的滯后，也使許多的商業銀行在開展網絡商業銀行事務的時候優柔寡斷，如中國商業銀行還沒有推出B2B的網上資金的結算事務，主要就是考慮到公民商業銀行還未擬定相應規范。一起，在中國數字簽名、電子憑據還不具有法令效力，這使網絡商業銀行的網上支付開展遭到很大阻止。因而，中國中心商業銀行應趕快擬定有關法規，健全網絡商業銀行事務開展管理法和監管規章。清晰網上交易的有效性，清晰商業銀行、客戶和商戶等有關職責，從法令上予以認可，這將有利于中國網絡商業銀行事務的良好發展。

（二）加強網絡安全管理，建立認證中心

在商業銀行運營的三大原則安全性、流動性和盈余性里，安全性才是根底，只要堅持了必要的安全性與流動性，才干從根本上來確保盈余的方針順利實現。強壯的信息網絡體系如沒有一個對比健全的網絡安全機制是不能去想象的。商業銀行業有必要去樹立安全榜首的觀念，去高度的注重對電子商務技術帶來的風險處理。加強軟硬件的體系建造。只要加強了軟硬件體系的建造，才能夠滿意廣大的客戶效勞的需求。只要網絡效勞器的充沛安穩，才能夠滿意客戶對功率與安全性的需求，這樣才能夠招引廣大的客戶來網絡商業銀行上面處理事務。加強內部運營處理，降低風險。

三、結論

面對劇烈的商場競爭，要想突出重圍搶先搶占商場，以“客戶”為基地的效勞理念是基礎。商業銀行應該把對人、對客戶的重視和客戶的個性化需求放到愈加主要的位置，樹立消費者自己數據庫和信息檔案，與消費者樹立更為嚴密的聯絡，及時地了解商場動向和顧客需求，向顧客供給一種“自己化”的效勞方案，盡可能按顧客需求進行規劃和改善，投合消費者需求，并進一步擴展客戶集體。真實做到以客戶為基地，還要在網站的頁面規劃、事務操作流程的規劃上下功夫。例如頁面的顏色規劃、規劃安排等會在很大程度上給用戶帶來不一樣的體會和感受。怎么使頁面的顏色、版面規劃更吸引人、怎么讓操作更方便、更方便，也是商業銀行需求進一步處理的主要問題。

作者簡介：方 琳 （1987C），女，漢，浙江省紹興市，本科，研究生在讀，研究方向：金融。

互聯網金融對銀行業的影響探析:對互聯網金融模式及對傳統銀行業影響的思考

摘要：本文對互聯網金融模式進行簡單介紹并分析此金融模式對傳統銀行業的影響，提出傳統銀行業未來的發展道路，希望本文能夠為我國金融業的發展提供幫助。

關鍵詞：互聯網；金融模式；銀行業

1.互聯網金融模式的含義及特征

1.1 互聯網金融模式的含義

互聯網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W金融模式的主要目的是擴大金融行業的經營范圍，使其更加縱深地進入到人們日常生活當中，使金融成為人們生活中可見的一種行為方式，再也不是金融行業專業人士才能夠涉及的領域。

1.2 互聯網金融模式的表現形式

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。目前最常應用的互聯網金融模式除了使用相關的APP如支付寶、快捷支付等進行資金的流通和資金積累等，還包括了各種網上交易，以及通過互聯網進行的金融籌資等。

1.3 互聯網金融模式的特征

互聯網金融不僅具有金融本身的特征，還擁有互聯網賦予的特征，這其中包括了貨幣虛擬性以及金融業務范圍不受時空限制等特征。現實貨幣與電子貨幣之間的轉換使得互聯網金融可以更自由地進行各種金融業務，并且免去了許多關于貨幣存儲和兌換的繁瑣問題；而互聯網本身具備的跨時空特征則使互聯網金融模式能夠滿足人們在任何時間和地點進行金融業務（如購買、存儲、參與融資等）?？偟膩碚f，互聯網金融的方便快捷和個性化，是這一模式迅速發展的主要特征。

2.互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

2.1 互聯網金融模式的出現影響傳統銀行業的經營理念

互聯網金融模式的發展離不開電子商務的發展，在商業交流的過程中通過互聯網進行的資金轉換是互聯網金融的最初模式，實際上就是網絡購買。然而，目前的互聯網金融不僅可以實現購買，還可以實現投資、融資、信貸等多種金融業務，這是互聯網金融憑借互聯網平臺的優勢，對收集的大數據進行統計、分析，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創新所達成的金融發展結果，而這個發展結果還在不斷深化。例如，微信起初作為單純的社交工具，目前已經發展出了“微信紅包”、“微信支付”、“轉賬刷卡”、“手機充值”、“生活繳費”、“理財通”等各種金融業務，這是對微信用戶進行大數據分析的金融服務可行性分析，并以此為基礎進行的金融模式發展，這些金融業務的發展不僅在逐漸滿足用戶的需要，也在不斷使用戶體會到微信APP的便捷性。按照客戶的需要去進行經營和發展的互聯網金融模式，目前影響著傳統銀行業的經營理念，重視客戶需要，從客戶需要的角度去發展銀行能夠提供的金融服務的種類，成為目前大多數實體銀行都在踐行的經營模式，客戶經理成為銀行業中最重要的一類職位，就是傳統銀行經營理念變化的表現之一。

2.2 互聯網金融模式的變化影響傳統銀行業的經營方法

互聯網金融模式隨著其發展脈絡在不斷發生變化，最傳統的網上支付滿足人們不受時空限制進行購買的需求，而現在流行的“余額寶”、“理財通”等網上金融業務，這滿足了人們進行小額理財的需要。這些變化給傳統銀行業的金融業務帶來了巨大的危機，據支付寶客戶端的統計，支付寶使用者每年存在支付寶里用于網絡消費的額度已經超過了普通銀行客戶的貨期存款額度，而余額寶的存儲額度也向普通銀行的短期定期存款額度發起了攻擊。傳統銀行如果仍舊遵循著古老的經營方法，只重視客戶的存款額度，而不對客戶的資金花銷需要以及可用于理財的資金開展便利性的理財服務，那么，銀行的金融業務發展就會受到巨大的打擊。因此，改變傳統銀行經營的方法，是銀行受互聯網經營模式變化影響而產生的必然結果。招商銀行作為較為成功的商業銀行，不僅重視大客戶的存儲量，也推行了小額度定期存款業務，將客戶的銀行卡與小額定存業務直接掛鉤，請客戶選擇每月的存款額度并能夠進行自由調整，也可以隔月并存，這是傳統銀行經營方法革新的典范。

2.3 互聯網金融模式的反饋影響傳統銀行體制建設

互聯網金融模式在金融業務反饋方面積累了許多的經驗，通過客戶滿意度調查以及某個金融業務的受歡迎程度、資金運營的收益來判斷金融業務本身的問題；客服人員從客戶反饋中收集到的信息，能夠直接反映出互聯網金融中存在的問題；通過客戶信譽度評級來調節客戶與商家之間的矛盾等。例如，淘寶通過支付寶平臺對符合某一信譽等級的消費者進行退貨款墊付的服務，就是在互聯網金融反饋的基礎上進行的一種客戶保護式的金融服務。金融反饋對金融服務和金融業務的影響已經逐漸被傳統銀行所認識到，銀行為大眾提供金融服務，在幫助大眾進行理財的同時實現自身的融資以及其他資金運營業務，因此，客戶對于銀行金融業務的反饋以及通過業務判定客戶的信譽度，已經成為目前銀行經營和發展的必要舉措，為了進一步拉近銀行與大眾之間的距離，多家商業銀行已經開始從銀行體制入手進行根本的改革，包括銀行業務辦理的從業要求、客戶信息搜集的標準、銀行工作人員晉升標準等。傳統銀行體制建設受到互聯網金融模式反饋的影響，已經成為一個定局。

3.在互聯網金融模式下傳統銀行業的發展道路

3.1 制定更符合現代金融發展的經營模式

在互聯網金融模式下，傳統銀行在經營理念上的改革必然導致經營模式的變化，不斷積累社會閑散資金用以進行其他方面的投資或者以收放貸款的形式使資金增值已經不能被作為主要別的經營模式。以符合客戶需要為主要經營理念的金融業務，其經營模式要從吸納資金轉移到指導大眾科學地應用資金，能夠主動購買銀行的投資理財業務或者通過銀行進行金融交易方面。因此，傳統銀行業高管應保持清醒的頭腦，全面認識技術變革帶來的影響，積極主動地應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰，不斷質疑審視銀行的現有業務，突破思維定式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，以市場為導向，提升服務質量，提高業務水平，將互聯網金融帶來的沖擊轉變為新的發展動力。

3.2 結合互聯網金融模式進行經營方法改革

傳統的銀行應加快轉變服務意識，將用戶細分，設計貼合用戶需求的金融產品，使客戶可以自由選擇各類金融產品，從而最大化用戶體驗。可以利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，拓展服務渠道。除了借鑒互聯網的經營方法之外，傳統銀行應該重視自身的優勢，從發揮優勢方面進行經營方法改革。傳統銀行業具有資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等得天獨厚的優勢，發展電商平臺十分有利。在互聯網金融模式下，商業銀行可以與自身戰略結合，利用專業的金融人才以及業務優勢，進行以旋轉為主的經營，以吸引新客戶關注銀行的金融業務；另一方面應將互聯網金融業務與銀行實體金融業務之間的差距逐漸縮小，以求同和體現銀行的穩定性和保密性為重點，采用客戶忠誠度管理的經營方法，增強與已有客戶間的業務往來，避免老客戶的流失。

3.3 進行銀行內部的體制創新

我國傳統銀行隨著互聯網金融的發展已經開始進行一系列的體制改革，電子銀行的發展實際上就是傳統銀行管理體質革新后，獨立出的電子銀行發展部門的工作結果之一。然而，目前電子銀行所采用的計算機技術較為單一，同時電子銀行的技術平臺等推廣受眾面積過于狹窄，難以有效符合互聯網金融發展的需要。為了提高傳統銀行在客戶反饋和客戶信息管理方面的能力，傳統銀行還應該繼續進行銀行內部的體制創新。其中包括：學習和了解金融平臺相關知識和高新技術；對產品業務流程進行優化和創新；確保自身業務和提供的服務能全面吻合互聯網體制形式；分析互聯網金融模式下的相關數據集信息，以滿足客戶的現有要求、潛在要求以及未來要求，促進銀行在互聯網金融模式下的不斷發展。

結語

綜上所述，互聯網金融的發展促使傳統銀行在經營理念、經營方法和體制建制方面發生變化，這些變化代表著傳統銀行未來的發展方面。經營模式和經營方法和內部的體制創新，是傳統銀行在互聯網金融下必經的發展道路。相信隨著傳統銀行的不斷努力改革，傳統金融和互聯網金融必將形成科學的、有利的結合，進一步發揮金融業在社會發展中的重要作用和價值。