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走在國家發展的總趨勢下，金融行業水漲船高，與國家經濟命脈相系，呼吸相關。要想進發發達國家行列，金融行業的發展對中國有著深遠的影響和重大意義，從肯定的角度上來說，金融監管對于國家經濟發展有著不可替代的重要地位。
【關鍵詞】
金融監管；重要性；發展前景；意義
0 引言
“影子銀行產品規模增長，是當前金融風險的一個重要隱憂。”銀監會主席尚福林日前表示。加強金融監管離地已經刻不容緩。雖然我國在金融行業尋求和探索了幾十年，也取得較好的效果，但是金融行業對于我國來說仍是一個弱項，警鐘時刻提醒著，欲發展經濟必先強其金融領域。
1 金融監管的定義和范圍
1.1 金融是國民經濟的核心，金融監管是羅盤
金融在無形中已經滲透進我們的生活中，小到關系著每個小老百姓的日常收入，大到關系著國家的經濟發展狀況。無論在財政充裕的情況下還是遇到金融危機或是經濟大蕭條，金融監管都有相當高的作用地位。從一般理解來說，金融監管具有監督性和管理性。每個國家都從美國07年的金融危機中得到警醒：金融行業的發展需要一種監管的力量來成長，這種力量依靠于金融機構或其他行政機構，通過監督，發現影響金融行業發展的現象，通過管理，制止現象的發生，并運用執法執政機構的法律手段禁止現象的再次發生。金融監管有發現問題的火眼金睛，有制止違法行為再次發生的手，通過各種手段和渠徑維護金融行業的合法性和安全性，為國家經濟的發展創造出良好的氛圍。
1.2 金融監管所涉及的內容廣泛全面，并有很大的發展空間
平衡金融管理需要專業性知識和實戰性經驗來支撐。金融監管的實施者主要是執政部門，也包括其他非政府組織或其他從事管理監督的執法機構。各個政府或部門運用執法權利行使執法手段，維護金融行業的合法秩序。金融監管的被實施者涉及金融行業的組織者或參與者。金融監管對象在執法政府的監督管理之下進行合法有序的金融活動。金融管理的主要手段從法律，經濟和行政三個方面出發，運用法律執法嚴明，經濟發展戰略和行政管理力度確保金融行業的良好環境和美好的發展前景。以整個社會的穩定環境，整個經濟主體的穩定發展，保證每一個參與到國民經濟的公民享有合理，公平公正的合法權益為金融監管的最終目標。金融監管滲透入各個金融行業，包括市場交易價格，股票債券市場，匯率和流動資金，業務范圍。
2 金融監管的重大意義
飛速發展的金融行業為我們打開了一個全新的經濟世界，我們像蹣跚學步的孩童對這個新世界充滿了好奇心和開發的動力，掌握了金融管理方法才能征服這個新世界。自20世紀30年代出現金融危機和經濟大蕭條后，金融監管已經慢慢參與進國間的經濟決策中。面對金融帶來的信用風險，市場風險，內部控制風險，以及資金流動風險，有效合理的金融監管成為封鎖潘多拉魔盒的鎖鏈。金融監管涉及范圍廣泛，進行活動時需要各個部門的全力配合。（1）金融行業與國民經濟直接掛鉤，金融行業的合理運營直接影響經濟發展狀況，行使一定的金融監管制度，保證金融行業的秩序規范同時也保證了國民經濟的健康發展；（2）金融行業與其他行業聯系根深蒂固，一旦金融行業有所偏差，其他所相關的行業領域必然受到影響，整個國家的秩序將會被打，金融監管監督管理金融行業，制止和防治出現偏差現象，避免混亂狀況的產生；（3）金融監管保障市場合理有序的運作，維護市場秩序，保護參與者的合法權益，在遇到各種經濟問題時能及時做出預告，并與市場存在的不公平現象和的現象進行削減和抵抗；（4）金融監管的實施者是執法部門和執政部門，通過監管手段，增強了各個部門的行政執法權利，創造出穩定和諧的社會環境和經濟環境，面對金融監管目標國家更有信心實現。
3 金融監管的歷史背景
3.1 國際大背景
20世紀30年代以前，經濟學家普遍人為市場具有自序能力，在宏觀調控方面缺少專門的研究和管理，在經過一段時間的實踐證明，宏觀調控需要政府的參與，通過某些手段維護市場經濟的和諧發展，營造出良好的經濟發展氛圍；20世紀30年代至70年代，在爆發全球性危機后，“自序”理論遭到質疑，繼而一個經濟學家名叫凱恩斯提出“相機抉擇”理論，他主張在經濟蕭條衰敗時采用擴張的經濟決策，在經濟膨脹時采用緊縮的經濟決策，針對“盈滿則虧，虧則充盈”的相對理論，兩方面對經濟體系進行穩定保障，金融監管的萌芽已經生出。20世紀70年代到90年代，各個國家的金融行業如雨后春筍，茁長成長，在全球經濟化的推動下，金融行業進入頂峰時期，隨著而來的是逐漸擴大的金融風險，在吃過多次金融風險的苦果后，人們終于認識到金融行業在保證其飛速發展的同時也要保障其發展秩序，不能自亂陣腳。再重新審視金融體系后，分析所經歷的金融風險，人們慢慢摸索出一條適合金融行業安全發展的道路，在保證效率的同時協調安全性和穩定性成為研究的重點。提出金融監管理論，該理論涵蓋金融發展戰略和金融管理制度，融合了金融在完成發展任務的允許下，同時兼顧金融行業的穩固進行。金融監管保證金融因素在發展經濟的大背景下，形成一個良好，持續，穩定的促進和諧的環境，沒有負面影響，全力支持金融發展并為其保駕護航。從金融發展的歷史來看，經驗是在一次次失敗之后總結出來的。在當今的經濟發展背景來說，遵循金融監管理論是第一步驟。當下各國競爭激烈，經濟戰爭全面開火，拼的就是金融發展路線。在進行金融事業的發展是，不能忽略監管力度，保障監管責任的行使，為良好的社會環境和經濟環境不予余力。
4 中國金融監管的歷史使命
4.1 中國的金融監管體系不是一蹴而就的
中國金融監管體系經過四個階段的完美蛻化。在1978年以前，幾乎沒有人知道“金融監管”的概念，中國那時候沒有這方面的覺悟，這與但是的國情是相符合的，當時的中國金融體系并沒有健全，實行著“大一統”金融體系，有中國銀行所有的業務和責任。一直到1982年，中國經濟慢慢覺醒，慢慢恢復，中國政府看到金融行業的重要意義，先后建立了各種銀行和保險公司。作為歷史性的一幕，中國人民銀行實行金融監管理論，主要職責是監督立法，檢查防范，規定規章制度和進行業務分工。那個時候，行政監管高于專業監管，相對來說削減了金融監管的力度。從82年到92年，整整十年間中國中央銀行金融監管模式確立，各個部門的責任更為專業化，立體化，清晰化，根據行政制度規章，每個部門都有行使權利的權能和管理監督的手段。但是那時候金融監管前景依舊模糊，行政力度高于專業監管水平，金融監管效果被削減，由于沒有確切地法律授權和明文規定，金融監管與市場發展的實際需求并不相吻合。自1993年以后，國家頒布《關于金融體制改革的決定》使得金融監管透明化，為以后適應全球經濟發展形勢的金融監管體系奠定了堅實的基礎。2003年，形成確立了中國銀行監管委員會，從制度上改革，中國有落后的“大一統”變身成為“四分天下”的局面。不僅在大方面進行金融監管，在各個分行分業注入金融管理的新鮮血液，帶來新的管理監督體制，標志著中國的金融監管已經步入成熟階段。
4.2 中國現需要的金融監管體系
現在的監管體系缺少金融監管機構的權力制約，沒有相應的金融風險轉移機制和金融自控機制。存在“大同小異”的缺點，應該根據不同的行政管理方案和特點制定適合該地區經濟發展的金融監管制度。沒有統一的管理機制，使得在進行全面協調時，地方和地方上的金融監管體系不能融合出現偏差。金融監管體系有著“級別分化”，根據級別單位，分化形成以自己單位為中心的監管體系，造成了相互協調工作不流暢，影響監管效率，也因為各個執法部門的追求利益不一樣，各個監管部門監管手段不同，已形成利益沖突，影響市場正常運作，增加金融風險的可能。金融監管實施機構形成職能重疊，影響監管機構的協調運行，監管職能形成漏洞。金融監管在人力資源的平衡上缺乏專業性和精簡性，一些部門沒有專業的監管人才支撐，造成該部門監管體系癱瘓，人才缺乏，人員冗雜，缺乏組織性，沒有紀律性，普遍素質低，是中國金融監管體系的人力資源所面臨的挑戰。
5 結束語
本文從金融監管的定義和概念出發，涉及了金融監管的范圍，談論總結了金融監管的重要性，在依據國際的經濟背景下，提出中國金融監管的歷史使命。
【參考文獻】
[1]張錚.金融監管理論淺析[J].時代金融，2011年12月30日
第一,我國金融體系中存在的諸多問題,從根本上來看都需要運用金融創新的手段加以解決,金融創新是一個長期的連續過程。從我國金融業的發展來看,豐富金融產品,提高金融機構的綜合經營能力和盈利能力,是提高我國金融業的國際競爭能力、保障金融業健康發展的基礎。我國目前實行的仍然是分業經營和分業監管的金融管理體制,取消分業經營限制尚需時日,在既定法律制度和管理體制約束下,提高商業銀行等金融機構的多樣化經營水平和盈利能力,只有也只能依賴金融創新。從我國金融業的穩定來看,金融體系中大量不良資產的形成,既有政策性、經營性方面的原因,也是在特定的制度背景下,各方利益博奕產生的一個必然結果,由于形成機制、存續時間等方面的中國特色,很難采用國外那種集中化、一次性的方式加以解決。同樣,由于經營者(人)政治激勵與約束的力量在相當長的時期中仍然會大于市場激勵與約束,在公司治理、內控制度建設、風險管理約束、市場退出等方面,簡單引入國外的做法很難起到實際效果。只有在客觀分析認識我國金融問題形成的基礎和深層機制的基礎上,積極借鑒國外經驗,依靠金融創新才能“有的放矢”。
第二,金融創新的重要作用,以我國金融創新的持續性、連續性和特色性,要求我國金融監管體制的演進應當鼓勵而不是限制金融創新,放松而不是加強管制。應當盡快放棄以片面加強監管為主旨的監管體制改革思路,明確金融監管的目的和范圍,充分發揮通過金融創新和風險配置所形成的風險市場化管理手段的作用。由于歷史和文化的影響,在我國目前特定的社會制度背景下,片面地強調加強監管,依然堅持嚴格的分業經營與分業監管,簡單地擴充行政監管力量,可能并不會真正提高我國金融體系的實際風險管理水平,反而可能會由于部門利益的影響,在監管權力細分并強化后,導致監管協調成本快速上升,社會的綜合監管效率與效益下降。同時,在任何社會,金融監管的權力都與金融尋租行為和金融管理的隨意性正相關,無論是政治尋租行為或是經濟尋租行為,一旦受到偶發因素的激勵,就會形成金融管理體系“重局部、輕全局”,“重短期影響、輕基礎體系建設”,“重審批、輕管理”的現象。如果這種現象成為現實,金融體系仍然會保持發展,但這種發展會成為一種“累退式”改進,最終可能導致中國金融業與國際發展水平的差距逐漸拉大,甚至衰敗。
相反,按照現代金融創新理論以及金融創新與金融監管關系的重新界定,通過金融工具、金融交易方式等創新,積極培育國內風險配置市場,一是有利于行政化的監管方式轉變為外部監管與市場約束相結合,利用市場的力量補充和完善現有監管體系的不足,逐步構造可長期依賴的監管體制基礎;二是有利于商業銀行改善其產品結構,豐富社會金融投資工具,逐步改變我國長期以來存貸款業務畸形擴張的局面。
第三,金融監管與金融創新互為補充,規范的監管是創新的制度保障,富有生機的創新是節約監管資源、提高監管效率的重要途徑。要利用市場化的手段管理風險和配置風險,提高監管水平,在監管制度與政策方面,需要解決好交易工具、交易市場和交易主體的規范問題。一是要嚴格規范金融創新的程序和制度管理,金融創新產品的研發、設計、性質與法律關系的界定、營銷、投資管理、統計報告等,都應遵循科學規范的管理規定;應放寬對金融創新業務品種的直接限制,盡可能豐富金融創新產品;二是盡快建立可供金融創新產品交易和發展的國內市場,解決諸如利率衍生產品、資產支持債券、次級債券、結構性存款等金融工具的交易規模和流動性;三是逐步放松參與金融創新產品交易的主體限制,提高風險配置的效率。
1.1理財業務得到創新在生活水平以及精神文明增加的同時，居民理財理念也發生了很大的轉變，不再拘泥于儲蓄這種單一的方式上，日漸往收益更多的理財轉變。這讓商業銀行推出了大量理財業務，還帶動了市場競爭。外受各種外資銀行的影響，理財變得更加熱鬧，在這期間出現了各種理財產品。
1.2金融機構同質從當前的金融機構來看，存在著各種金融機構，并且這些機構間都有著清晰的界限，負責各自領域。在金融創新力度不斷加快的今天，各種金融產品衍生，讓原本清晰的界限日漸模糊，所以在各種業務機構交叉并行的情況下，各種業務逐漸向綜合化發展。
1.3金融創新必須控制同質化從金融業發展狀況來看:雖然金融創新很活躍，但是在創新深度、廣度上依然存在問題，在各個部門相互復制的情況下，對實際金融創新數量造成了很大的影響，存在很多同質化產品。
2金融創新和金融風險管理間的關系
金融市場一直都是不穩定的市場，存在很多不確定因素，并且這些因素都可能帶來風險，從而造成金融損失。為了消除和預防這種風險，必須加強金融管理。通過分析、評價各種可能存在的風險，了解風險大小與可能性，并且整合預測結果，采取相關措施做好風險化解和預防。
2.1金融創新與風險管理的促進關系風險管理作為金融創新的基石，金融創新之所以能夠快速發展和風險管理的不斷發展與完善有很大關系，二者之間相互促進、相互影響。在快速發展的信息時代，隨著金融市場的繁榮與發展，各類金融風險也在不斷增多，迫切要求利用金融風險保障金融市場的穩定性與安全性。在金融市場，也需要通過投資，降低風險。目前，很多金融機構利用金融產品進行監管和規避，同時監管隨著金融創新日漸完善，再次優化金融創新。
2.2金融創新與發展也會帶來新一輪的風險在金融業發展中，很多人為了得到更多的收益，甘愿冒險。對于金融市場，一方得到利益，肯定另一方就是損失，損失與收益總量以平衡狀態呈現。加大金融創新，不僅減小了微觀風險，同時也是宏觀風險轉移的過程。從金融市場的整體情況來看:風險總量不變。
3金融創新帶來的風險
3.1資產證券化加大金融風險在很大范疇，資產證券化有助于資產流動，降低金融風險。在銀行證券中，一旦摻入不良資產，就會影響銀行信譽和發展。在對銀行造成不利影響的同時，對貨幣來說，也會伴隨很多負面影響，具體表現在以下方面:銀行證券化本身帶有很大的流動性，在大多數場合能夠施展貨幣功能，同時這也讓當時發行的貨幣遭到影響。另外，證券化也會影響貨幣政策的執行力，從而對宏觀調控帶來不利影響。
3.2投機市場增加了風險破壞力從金融業發展來看，雖然創新很大程度上對減小風險給予了工具，但是我們也應該看到在創新的同時，還有很多風險偏好者投機，即使金融創新將風險暫時轉移到風險偏好者上，風險總數還是沒有降低。如果很多風險偏好者的投機遭到失敗，就無法將風險轉移，甚至對整個金融業都會造成不利影響。
3.3金融創新加大了經營風險隨著金融市場的擴大，越來越多的金融單位參與到市場競爭中，也帶動了金融機構的競爭趨勢。針對這種情況，為了拓展市場占有率，贏得有利的競爭地位，很多金融機構加大了創新進程，源源不斷地向市場輸入產品，同時這些產品也會涉及其他行業，在整個金融行業重合、交叉的環境下，同質化開始出現。在各個單位競爭力度加強的環境下，金融單位的風險進入下一輪創新，從而影響金融單位的信用值，讓規避風險的能力減小。
4加強金融創新條件下的金融風險管理建議
4.1加大金融監管力度從整個金融市場發展來看:金融創新對市場發展具有重要作用，所以相關政府與部門必須用先進、科學的風險管理理念武裝自己，做好監管，為金融創新創設出穩定、安全的外部環境。通過轉變對金融創新的管制與介入，讓金融單位擁有一定的自。同時，政府應該將更多的精力放在監管上，在外部環境良好的情況下，保障金融市場的穩定性;通過鼓勵創新工作，為其提供更多的便利，及時制止違法、違規行為，做好處罰工作。在監管時，政府除了要把好監管力度，還必須做到有所為與不為，這樣才能保障創新、監管良性循環、正常發展。從監管法規來看:必須提高法規監管的前瞻性。在制定法規時，必須考慮兼容性、公開性，整合金融監管的具體要求與利益，為其提供一定的空間，引導金融業從傳統的產品創新想經營機制、產權制度、組織體系以及市場創新上發展。對于銀行中的“球”現象，通過規避業務，盡快完善各項法規。
4.2加強自我風險管控為了更好地推進金融發展，對于金融創新中利弊，我們必須做好思想準備工作，通過分析產品創新中存在的問題與缺陷，樹立正確的風險管理觀念和意識。對于金融機構復雜化、多樣化的形式，必須制定可行、有效的防范制度，并且整合自身特點，制定出一整套的評估體系，對其進行度量。在創新產品推出時，除了要遵循決策謹慎的原則，還應該避免急于求成和盲目從事造成的危害。
4.3加強國際合作，做好防火墻建設在金融自由和經濟全球化的當下，如果一個國家僅僅依靠宏觀管理體系，很難應付各種金融風險，還需要國家在遏制、防范金融風險上加強國際合作。具體如:和國外政府簽訂監管合作協議，參與到國際監管組織中，最后達到有效監管的目標。作為微觀主體，金融服務具有專業突出、主營優勢等特征，從創新制度來看:激勵和監管制度最為重要，所以政府必須關注周期性風險，從創新路徑上做好防火墻工作。
5結論
從上個世紀到現在，由金融業引發的金融危機不勝枚舉，例如1997年發生的金融危機，席卷了整個亞洲，1994年發生在巴西和阿根廷等南美國家的拉美型危機，2008年，由美國華爾街引發的金融風暴更是重創了美日等發達國家的金融體系，有些國家甚至在此次金融危機下瀕臨破產。而這些金融危機的發生與這些國家金融業發展中不注重風險管理、沒有積極的進行金融創新是密切相關的。而這些屢次發生的金融危機也讓金融行業認識到了金融風險的危害性，并加大了金融創新的研究。
金融創新指的是金融主體為了適應金融市場的發展，對影響自身發展的環節進行相應的變革，從而對金融要素進行創新組合，建立起新的金融機制。金融創新包括多方面的內容，包括金融制度的創新、金融業務的創新和金融管理手段的創新等等。以此來達到消除阻礙金融主體發展因素，適應實體經濟發展的目的。金融創新具有十分重要的意義，它能夠規避風險，能夠有效的減少行業競爭，是促進金融業可持續發展的源泉。
二、金融創新的表現
（一）金融理財業務的創新。
經濟的高速發展使得很多人的錢袋子鼓了起來，在滿足日常消費的同時，越來越多的人開始關注并投資理財產品。商業銀行注意到了這一變化，開始開發和推出諸多的理財業務，各大商業銀行理財業務的競爭也進入了一個白熱化的時期。各種理財業務競相推出，更新的速度和頻率極快。例如中行、工行和建行等先后推出了各種形式的新股申購理財產品。
（二）業務領域的縱深創新。
在金融創新的浪潮下，商業銀行一直在不斷的延伸業務領域，目前，商業銀行已經擺脫了過去單純的“存貸匯”業務束縛，開始將業務觸角伸到個人理財業務、證券業務、電子銀行和一些衍生產品領域。當然，商業銀行的金融創新不僅僅停留在這些業務上，有部分商業銀行還開始嘗試組建新的金融集團，并設立基金公司，以實現銀行資金的跨行業流動。這表明商業銀行已經開始進行金融經營的創新。
（三）金融服務對象的創新。
過去，我國商業銀行的金融服務對象范圍比較狹窄，影響了金融業務的開展，在金融創新深化的背景下，商業銀行也開始創新金融服務對象。很多商業銀行都開始推出針對個別客戶的特殊財務規劃，為這些個別客戶提供個性化的服務。例如商業銀行對小企業貸款的大力推廣。
三、金融創新帶來的風險及管理
金融創新帶來的不僅僅是金融行業活力的增加，還有風險的增加。金融創新讓金融機構的競爭開始同質化。當銀行傳統主流業務，如存貸利差開始縮小之后，其不得不轉而推出高風險的業務，這些高風險的業務也導致了銀行經營風險的增加，降低了銀行的信用等級。同時，隨著全球化趨勢的加快，金融市場的國際化已經成為必然。在金融市場國際化之后，金融市場的外資可能會大量流入，會增加金融體系的脆弱性，從而導致金融危機。金融風險具有擴散性，因為當前金融機構是相互交織和聯動的，一旦一個環節出現風險，均有可能對其他環節產生影響，會造成整個金融行業的風險，從而誘發行業危機。金融風險還具有一定的隱蔽性，在金融創新背景下，金融安全問題會變得更加隱蔽，一旦風險發展到一定階段會突然爆發從而對社會和國家造成更大的危害。因而，我們必須認識到金融風險的形成是由多方面因素造成的，要想規避和控制這種風險，必須要發揮多方作用，加強金融風險的管理：
（一）改變理念和方式，優化金融監管。
新時期，金融監管也應該充分適應市場需求，適應金融創新的需求。一直以來，在我國金融業中，銀行是主導行業，金融風險更多的表現為銀行風險。因此，監管的重點放在對銀行經營行為的監管上，而在金融創新背景下，金融風險結構也發生了極大的變化，要想充分適應這種變化，實現對證券機構、保險機構等金融行業的監管，必須要改變監管理念、革新監管方式。監管既要以規避金融風險為前提，又要以提高金融機構的競爭力和對社會的貢獻為目標。監管措施上要采用先進的手段進行監管，例如可以引入金融工程實施監管。金融工程集金融理論、信息技術和工程技術為一體，對于推動金融創新活動有顯著作用，對創新條件下的金融風險管理也可以發揮積極作用。可以利用其中的投資組合理論來分散投資風險，可以利用其中的期權理論來防范收購兼并風險。
（二）政府要發揮作用，強化金融監管。
在金融監管中，政府的作用是不能忽略的，政府的參與，能夠有力的打擊金融違規行為，能夠保持金融業的良好發展環境。因此，政府必須要認識到自身在金融監管中的重要地位，要為金融監管獻力。具體來說，政府應該加大監管法規的制定，要不斷完善法律法規，擴大金融監管的范圍。政府在指定金融監管法規時要考慮這樣幾個問題：首先，金融監管要保護金融機構的利益。金融機構在發展中必然要進行創新，政府監管不能夠犧牲金融機構的利益，不能夠妨礙金融機構的創新。而是要發揮對金融創新的引導作用，要鼓勵金融機構創新，并引導其完善相應的創新機制。其次，要修改完善金融監管法規。要根據當前金融機構創新業務的需要對既有金融監管法規進行修改完善，特別是對一些行業打擦邊球的現象，要完善相應的監管法規，確保無法律漏洞可鉆，進一步規范金融機構的行為。再次，對不合時宜的法規要及時進行廢止。要針對金融創新后的個人理財業務和保險業務等修改和制定相應的法律法規。
（三）發揮市場制約作用，防范金融風險。
市場能夠對金融行業進行監督，為了有效的防范金融風險，更應該充分發揮市場的監督作用。各國都必須要注重市場的這種作用，將市場約束和政府對金融行業的監管結合起來，這樣才能提高金融監管的成效。具體來說，可以通過加大市場信息的披露力度、加強金融行業的信用等級評價等來實現監管，要強化金融市場參與主體的信用意識，利用市場本身的經濟力量來調控和約束金融活動，從而達到防范金融風險的目的。
（四）金融主體要樹立風險意識，強化自我風險管理。
作為金融行業的主體，各金融機構必須要正確認識金融創新及隨之而來的各種金融風險。金融機構要知道金融創新可以擴充自身的金融業務，提高自身的市場競爭力，獲得更大的市場利潤。但是也應該認識到隨之而來將是日顯多樣化和復雜化的金融風險。為了有效的規避風險，金融機構必須要建立一套適合自身發展的能夠防范風險的管理制度。例如可以建立風險預測評估體系，可以建立風險預警體系，對風險進行科學評估和提前預判。同時，金融機構在創新產品的過程中也要謹慎決策，注意產品自身風險的規避。
（五）注重國際合作，防范規避金融風險。
隨著經濟的全球化，金融市場的國際化趨勢也會日漸明顯。為了提高自身競爭力，金融行業必然要逐漸拓展國外金融業務。面對日漸復雜的國際金融環境，金融機構必須要注重國際合作，通過國際聯動來防范和規避金融風險。例如各國之間要加強信息溝通和交流，要取長補短，同時，各國應該簽署相關的協議，明確規定金融風險管理的相關適宜，從而加強對本國金融風險的監管。
摘 要 本文通過對全球金融危機的起因的分析和我國金融業現狀的考察，總結出本次金融危機的主要原因是金融監管未能發揮應有的作用導致金融創新過度，最終沖擊整個金融市場體系。基于上述觀點，筆者認為中國在發展金融產品時應建立健全現代金融監管體系，提高監管對金融市場的實際約束力和行為規范。
關鍵詞 國際金融危機 金融監管現狀 現代金融監管體系
金融創新被認為是導致金融危機的重要原因之一，透析美國次貸危機產生的機理，可知次貸危機并非金融創新的必然結果。監管制度的不健全和監管部門的職責缺失才是罪魁禍首。有鑒于此，我國在大力發展現代金融市場、進行金融產品創新時應該強化金融市場的風險控制意識，建立健全高效的金融監管機制，保證金融市場的穩定、高效、健康的發展。
一、國際金融危機的爆發、影響及主要原因分析
從2006年春季開始美國逐步顯現次貸危機，并最終在2008年演變成國際金融危機。金融危機波及到美國的抵押貸款業、投資銀行業、保險業、銀行業，并導致美國經濟的衰退。歐洲、日本、韓國、中國等世界主要經濟體都受到了較大的影響：經濟增長速度明顯放緩，甚至于出現負增長，直接投資減少，投資者和消費者信心嚴重受損，失業率上升，通貨膨脹等等。
縱觀中外典籍文獻，關于國際金融危機的起因的描述有很多種。本文僅從制度層面上分析造成國際金融危機的原因――金融監管的缺失，即金融產品創新步伐不斷加快的同時，相應的監管措施未能及時跟上，造成金融衍生產品泛濫，最終沖擊整個金融市場體系。
金融監管機構本來的職責是有效地保護個人消費者和投資者，降低經濟對不適當的風險融資來源的依賴性以及阻止過度的冒險活動。然而從美國次貸危機的發生和發展的過程來看，監管體系對金融風險的預警、披露和防范收效甚微，主要監管者的權利在一定程度上受到其他監管部門的牽制，無法防范系統性危機。金融監管的有效性和效率較低，尤其是分散的監管體系對一些大型、復雜的金融機構的監管是低效的（GAO，2004）①。
二、當前我國金融監管的現狀及存在的問題
（一）金融監管缺乏完善的法律制度保障
我國現行的法律比較概括、籠統，存在著眾多的原則性規定，而且監管內容簡單化，缺乏實際可操作性，有的已不適應金融業發展和金融監管的需求監管部門在具體的監管實踐中容易產生隨意監管現象。執行監督者缺乏監督，不能保證金融監管的公正、合理。
（二）合規性監管仍然是金融監管的核心，難以對金融創新體系進行有效監管
我國金融監管仍然把重點放在機構的審批和經營的合規上，對金融機構日常經營的風險性監管尚未全面展開，對市場退出前的監管基本空白。在現行監管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構，重傳統的存貸款業務、輕表外業務及其他創新業務等問題。
始于二十世紀六十年代的金融創新，引發了金融業的一場變革。然而金融創新的發展確實以放松金融監管作為代價的，由于金融創新的快速發展使得應有的風險管理和風險監管未能及時跟上，致使監管滯后。中國現行的金融監管體系，就很難對金融創新進行有效監管。金融工具創新不僅成了金融機構不斷放大金融杠桿率的最佳手段和途徑，而且也成為金融監管一個的難題。
（三）多機構多部門協調難度大，監管效率低
我國分業監管體制于1998年最終確立，分業監管在具有專業化和競爭優勢的同時，也存在著協調性差的缺陷。目前我國對銀行及非銀行金融機構、證券公司與保險公司實施監管的職責分別由銀監會、證監會以及保監會承擔，金融控股公司的出現對這種分業監管模式提出了挑戰。
隨著中國金融業混業經營的發展，金融控股公司將成為中國金融組織的主要形式。但我國目前實行嚴格的分業監管體制，很難對金融控股公司及其所開展的金融業務進行有效監管。因為涉及多個行業的監管機構，可監管機構的監管目的、方法和重點各不相同。只要在不同的專業金融監管體系之間存在著差異，金融控股公司就可能會采取規避監管的行動，建立一種經營阻力、成本最小的組織模式，從而增加了各金融監管當局在對相關金融機構進行監管過程中的困難。
三、我國構建現代金融監管體系的途徑分析
美國次貸危機再一次引發了人們對金融監管制度及其運行績效的考慮。相關國際研究揭示了美國監管制度的不健全和監管部門的監管缺失，指出金融監管這一道最后的堡壘沒有充分發揮其作用，使得金融風險有機可乘②。我國在發展現代金融市場的過程中，應該充分吸取教訓，避免類似風險的發生。基于此，作者嘗試提出以下相關政策建議：
（一）完善我國相關法律法規體系
依法監管是監管有效性的前提和保障，嚴格的金融立法是金融監管的法律基礎和必要依據。我國應當盡快制定《金融控股公司法》，明確銀行控股公司進入和退出的條件和方式，界定銀行控股公司的權利和義務，明確監管主體，為我國金融機構發展建立良好的外部環境，進而為規范和推動金融控股公司的發展奠定基礎。
從世界范圍來看，當我國在努力構建金融分業監管體制的同時，世界各國已經從分業監管體制轉向混業監管體制。在經濟市場化和金融自由化的歷史背景下，我國傳統的分業經營方式正在悄悄地向混業經營方式轉變，外資金融構大量地涌入我國，又加快了金融經營方式轉軌地速度，改革和完善我國金融監管立法就具有重要意義。
（二）完善金融監管主體制度
現行“分業經營、分行監管”的監管體制雖然在一定時期發揮了很巨大的作用，然而在全球化的今天此種模式也存在自身的局限性，既不利于金融創新和金融業的全面發展，也與國際上混業經營、混業監管的趨勢不相適應。
鑒于上述困境，可以成立一家具有統一監管功能的國家金融管理局。銀監會、保監會、證監會仍保持相對獨立的分業監管職能，在行政上統一接受國家金融管理局領導。國家金融管理局的職責對外代表國家監管部門，與中央銀行、財政部之間建立協調機制，處理信息共享和監管職責交叉事宜；對內組織三會協調處理混業經營引起的跨行業監管中的分工合作問題，提高監管效率。
（三）建立以風險監管為核心的金融監管體系
金融機構從市場準入到市場退出的全部業務活動都應該屬于金融監管的內容，主要是風險性監管和日常經營活動的規范性。參照通行的國際監管辦法，結合我國金融業的實際情況，當前我國中央銀行金融業風險監管重點應做好以下幾方面工作：第一，建立以資產負債比例管理為基礎的風險監管制度，保證金融業資金的安全性、流動性和贏利性。第二，建立大額貸款的報告制度。第三，制定出能客觀反映我國銀行業風險的各類資產風險權重和核算系數，定出貸款集中風險、貸款沉淀風險等風險權重。第四，建立真正的風險準備金，以增加金融機構的抗風險能力，同時試行存款保險金制度。
（四）加快金融監管手段的創新，提高金融監管的效率
首先，量化金融市場的進入和退出標準，實現動態靈活監管和市場監管的有機結合。高效的金融監管應該是全過程的、持續性的監管。要規范金融監管的實施程序，提高現場監管的廣度、深度，避免各種因素對監管工作的干擾。同時，隨著金融業務的發展，不斷改革現場監管的內容，以保證監管的準確與有效。
其次，建立健全金融監測、預警機制，以及金融風險的防范和化解機制。為增強金融監管工作的預測性，應建立科學的指標體系，及時發現金融運行中出現的問題，并及時采取相應的對策。
最后，加大資金投入，加快金融監管手段的科技創新。加快金融監管手段的現代化步伐，提高金融監管工作的科技含量，形成現代化的金融監管方法系統，增強金融監管的科學性、針對性和有效性。
（五）健全信息披露制度，增加金融機構透明度
隨著世界金融的發展，各種金融控股集團成為市場主體，因而金融機構信息披露的要求也在不斷加強。監管機構要加強對金融控股集團信息披露的管理，樹立全面信息披露的理念：不僅要披露內部關聯交易的信息，而且要披露風險評估和管理過程、資本結構及風險與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性信息，而且要披露定量信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息；不僅要實行定期披露，而且任何重要變化發生之后都應即時披露。另外，要定期對金融控股集團的信息披露體系進行評估。
（六）建立起國家間的合作協調機制，構建國際立體化的金融監管網絡
為了促進我國跨境監管能力的提高，使我國的金融監管逐步邁入國際化的軌道，我國要積極參與國際、區域以及雙邊等多層面的金融監管合作；同時隨著經濟區域化的發展，我國還應積極加強與東亞鄰國、東盟等區域組織及其成員的金融監管合作；在雙邊合作方面，要積極加強與他國尤其是要互設金融機構的國家的監管機構的合作，促進雙方監管當局的信息共享，互相學習監管經驗。
金融全球化的步伐不斷蔓延，然而各國在經濟水平、開放程度、金融結構、監管模式等方面存在顯著的差異，各國應通過逐步實現分層次、分區域的監管合作慢慢達到全球范圍的統一③。
四、結語
從西方發達國家的經驗及其金融業發展的歷史來看，一個發達的市場經濟強國肯定離不開一個發達的、具有合理結構與完善的功能、能夠高效安全運行的強大金融監管體系的支撐。在后金融危機的時代背景下，探索建立與我國現實發展過程相適應的現代金融監管體系，不僅能夠在提高我國金融監管效率，而且可以促進我國金融業在面對外來激烈競爭的形勢下保持穩定、健康、持續發展。
注釋：
①恩格爾曼等.高德步等譯.劍橋美國經濟史(第三卷).中國人民大學出版社.2010.
②趙靜梅.美國金融監管結構的轉型及對我國的啟示.國際金融研究.2007(12).
③霍華德•戴維斯.國際金融監管標準不應“一刀切”.中國金融家.2009(09):74-76.
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[6]劉振威.美國金融危機對中國金融創新的啟示.中國商界.2009(172):19.
摘 要 隨著我國加入世界貿易組織之后經濟逐步對外開放，金融業也有了很多新變化，尤其是在銀行、信托、證券和保險業間的界限不斷縮小。為了配合新時期的經濟發展要求，推動銀行業、信托業、證券業和保險業的均衡發展，增強金融監管的效率和競爭力和穩健運行，建立我國統一的金融監管體制具有深遠的現實意義。本文介紹了國際金融監管體制的變革，分析了我國實行統一監管的依據并具體闡述了如何構建我國金融業統一監管的組織架構。
關鍵詞 金融監管 體制 構想
金融監管體制是指達到預期的經濟效益而對金融活動進行干預的組織構架和系統機制的總和。最近幾年隨著我國經濟的增長和金融改革進程的逐步推進，特別是加入WTO以來對外開放的力度不斷提升，金融業的相互融合將成為未來發展的主要趨勢，現階段我國實施的分業監管機制已經難以滿足時展的要求，所以要秉持創新的思維逐步建立統一的金融監管體制。
一、世界金融監管體制的發展方向
自本世紀90年代以來，經濟全球化的趨勢已席卷全世界，金融行業也發展了翻天覆地的變化，金融監管體制也隨之調整變革，國際金融監管體制出現了很多新特點，很多發達國家的監管機構正向著功能監管發展。所謂功能監管是指按照金融業務的功能劃分的監管機構，分別監管相應的業務。所以金融監管部門更多側重的是金融業務的開展和效能的發揮，而不局限于金融機構名稱。此種監管模式的顯著優勢是清楚規定了監管責任，降低了重復監管和監管不利等問題，也更具靈敏性和有效性，符合了金融監管創新的內在要求。現今美國、英國、澳大利亞、瑞典和新加坡等國家已經開始實施功能型的監管模式。
二、我國建立統一監管體制的條件
我國現行的法規中規定了商業銀行不能在國內進行信托和股票業務，也不可以投資給企業和非銀行金融機構。可是隨著經濟形勢的走低銀行不得不避開法規實施隱性混業的經營模式，主要有如下幾種形式：第一，金融控股公司。主要是以控股別公司的股份為主要業務，依照控股關系構建成母子公司的形式，目前我國的金融行業中還未有這樣純粹型的金融控股公司，金融主管部門也沒有對其作出清晰的劃分。它的出現也不是基于金融創新的立場，而主要是為了規避監管法規；第二，銀證合作。銀行和證券合作是一種雙贏局面，給兩者帶來了更多的商業利益，實現了資源的共享；第三，銀保合作。國際上的銀行和保險合作方式有兩種，一種是銀行介入保險市場并獲得一定的傭金，保險公司憑借銀行的客戶資源擴大業務。另一種則是銀行和保險公司相互附屬，業務交叉開展。隨著我國全面對外開放，分業經營的界限將逐漸被打破，逐漸向著混業經營的模式過渡，所以一定要改變現有的分業模式，建立起統一的監管機制，實現監管機制的透明公開，全面提升監管的質量和效率。
三、我國金融業統一監管的組織架構
總結世界金融業統一監管的相關理論和實踐經驗，金融行業想要實施混業經營，就要優化改革現有的監管機制，變傳統的機構監管機制為功能性的監管。因此可以建立國家金融事務管理委員會代替中國人民銀行、銀監會、證券會和保監會，連成跨行業、市場和產品的監管調控體系。統一我國的金融監管權，奠定金融行業的混業經營的堅實基礎。金融事務管理委員會主要負責以下職責：宏觀金融的統一協調職能以及現行的金融管理機構的技術支持和保障職責，并注意保障相關政策和金融監管的自主獨立性。
在我國金融事務管理委會以下還可以設置貨幣局和監管部門，主要負責制定貨幣政策和推行工作，根據不同的監管對象，下分銀行、證券、保險和信托的監管委員會，充分的對各種金融產品展開監管，實現監管責任明確、標準統一、低投入高回報的最終目標。貨幣局統籌所有金融機構貸款者的貸款申請，援助有支付困難或將要破產的結構和貸款者，防止金融系統危機；并組建行業自律小組，增強和監管部門的溝通交流，規范行業內部的行為，減少不正當競爭現象，具體如下圖所示。未來我國的金融混業經營中占據主導地位的有可能是金融控股公司形式，應該金融監管機構應該著重對金融控股公司開展行之有效的監管措施；在各個行業設置一個總監管機構實施旗下金融控股公司的監管控制。如此一來，可以極大的減少金融監管機構的設置成本和管理劃分，也能增強對金融行業的監管效率。
隨著我國銀行監管委員會的設置，我國的金融管理體制構架已經逐步顯現出來。國務院也負責起金融管理委員會的職責，而中國人民銀行充當著貨幣局；但是在中國銀監會、證監會和中國保監會間還是缺少一個總體統籌的的金融監管機構，在未來隨著經濟的增長和金融業不斷的發展，還有銀行、證券和保險業監管實踐經驗的增強，將逐步完善行業監管中的不足之處。
綜上所述，隨著我國金融行業的發展和經濟的不斷增長，金融機構的混業經營進程的逐步推進，筆者相信我國將會逐步建立起統一的金融監管機制，更好的為社會經濟增長做出應有的貢獻。
參考文獻：
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[2]王夕予.淺談我國網上銀行監管法律制度存在的不足及完善.法制與社會.2009（36）.
（一）信息系統眾多，信息源相對分散。
目前，基層央行的金融管理信息源主要有日常監管業務系統、“兩管理、兩綜合”業務數據、社會服務及調查問卷反饋等。近幾年，為進一步強化基層央行對外履職效能，基層央行對外職能部門根據工作需要不斷開發推廣新的業務管理系統。以轄內某一分支行為例，業務單一的部門至少有一個業務管理系統，業務范圍較廣的部門則有多個業務管理系統，全行相關業務管理系統眾多，難以集約化使用。同時，“兩管理、兩綜合”業務數據、社會服務及調查問卷反饋信息相對較為分散，難以集中。
（二）信息關聯度較低，信息共享水平不高。
基層央行承擔執行貨幣政策、提供金融服務和維護金融穩定的職責，各對外履職部門所使用的業務系統相對獨立運行，分頭從監管對象獲取信息，且系統之間相互關聯度低，導致基層央行的信息采集渠道難以集中，信息共享水平不高。日常履職過程中，基層央行對工作信息的重復采集，一方面增加了自身工作量，另一方面加重了監管對象的工作負擔。
（三）信息采集率偏低，信息利用程度有限。
由于基層央行需關注日常經濟金融運行情況，對經濟金融信息要求較高，同時缺乏足夠的手段對金融機構信息報送質量進行甄別，導致采集的信息，實際效用有限。如從近幾年的綜合檢查來看，金融機構報送的分行業、分大中小類型等統計數據，均存在較高的差錯率。同時，在金融管理信息來源渠道較窄的情況下，基層人民銀行對金融管理信息的挖掘利用程度有限，相關金融管理信息閑置，導致基層人民銀行在日常監測評估時缺乏高質量的金融管理信息支撐。
（四）隊伍建設相對滯后，人員素質亟待提高。
眾所周知，金融管理信息化既需要熟悉管理的人才，又需要掌握信息化手段的專業人員。這對于管理信息化隊伍建設提出了較高的要求。就現狀而言，基層央行金融管理信息化人員結構逐年老化，系統化的金融知識理論和信息技術培訓有限；運用信息化技術的能力較差，金融業務運行分析能力有限，缺乏金融管理信息化復合型人才；對金融管理信息化認識停留在日常操作管理層面，金融風險管理意識不強，與新形勢下日益復雜的金融管理信息化工作要求還有一定的差距。
二、基層央行開展金融管理信息化建設的重要性與必要性
（一）金融管理信息化建設是全面深入規范推進金融管理工作的客觀要求。
基層央行夯實金融管理基礎建設、規范發展、效力提升的過程，既是包含管理目標、管理主體、管理對象和管理職能在內的金融管理工作內涵得到不斷豐富和完善的過程，又是包含管理法規邊界、管理方式邊界、管理協作邊界和管理效能邊界等金融管理工作外延得到逐步拓展和延伸的過程。在進一步夯實金融管理基礎工作的前提下，金融管理工作全面深入規范發展迫切需要進一步及時有效整合金融管理各種資源，提高金融管理工作效能和水平。這就客觀上要求推動金融管理信息化建設。而且通過金融管理信息化建設能夠實現金融管理工作前瞻性思考與金融科技先進技術的有效結合，不斷增強金融管理工作的主動性與針對性，從而全面推進金融管理工作。
（二）金融管理信息化建設是建立健全金融管理長效工作機制的現實需要。
金融管理長效機制建設是金融管理深入推進的必由之路。既要規范發展，繼續堅持不懈地抓好金融管理規范化建設，又要提升效力，不斷創新金融管理方式和手段，重點是要抓好金融管理信息化建設。當前在金融管理信息化建設推進過程中仍然存在一些困難和瓶頸。一方面，基層央行金融管理工作由各層級人行具體的業務部門執行，相應的信息也存在于具體業務部門，形成橫向信息分散。另一方面，上級行對各分支機構的金融管理信息多采用匯總上報的方式搜集，無法直觀地看到各分支機構具體的金融管理信息，導致信息漏損，形成縱向信息分散。信息分散化導致基層央行在整體上無法全方位地對轄內金融機構進行客觀評價，并依此制定有針對性的管理措施。
（三）金融管理信息化建設是有效提升基層央行對外履職效能的重要舉措。
基層央行在日常工作中所承擔的傳導和執行貨幣政策、提供金融服務、維護區域金融穩定等職能都離不開金融管理信息化建設。在實施貨幣政策過程中，基層央行既要及時監測金融機構信貸投放進度、節奏及結構變化，又要準確監測判斷各金融機構特別是地方中小法人金融機構流動性狀況；既要分析貨幣政策的實施對轄內不同地區、行業、企業產生的影響，又要了解和掌握消費、投資、物價等領域變化走勢情況。這些工作的有效開展都需要金融基礎信息的支撐。通過金融管理信息化建設來有效整合和集約金融信息資源有助于推動金融信息的共享和使用。中央銀行金融服務工作具有集基礎性、社會性和管理性于一身的特點，在整個金融體系中居于主導和核心地位。通過金融管理信息化建設，不斷提升金融管理工作效能，可以有效提高基層央行和金融機構整體金融服務水平。隨著金融業跨行業經營、交叉合作趨勢的不斷發展，金融風險跨市場、跨系統傳染問題不可避免。只有充分發揮央行在維護金融穩定中的核心作用，完善金融監管協調機制，通過金融管理信息化建設逐步消除金融機構信息報送時滯和漏損，拓寬金融信息獲取渠道和來源，加強金融信息的分析與預警，才能更加有效地防范和化解區域性、系統性金融風險。
三、基層央行實施金融管理信息化建設工作原則與工作目標
（一）實施金融管理信息化建設的工作原則。
以人民銀行總行提出的依法合規地推進“兩管理、兩綜合”工作，不斷規范和完善金融管理相關制度，形成長效機制為工作總要求；以信息化為依托，強化金融管理大數據的使用，將管理信息系統化、管理決策智能化貫穿于金融管理全過程；堅持金融管理與服務并重、以管理促服務的工作理念，不斷促進金融管理工作向縱深發展，為基層央行對外履職提供信息支撐與保障。
（二）實施金融管理信息化建設的工作目標。
按照依法行政、統一規范原則的客觀要求，有效實施金融管理信息化建設，逐步完善轄內各級人民銀行金融管理信息化支撐與決策機制；按金融管理工作項目優化業務流程，利用先進的信息技術處理分析信息，推進金融管理信息的多領域、多途徑應用，實現部門間信息共享；通過金融管理內在監測指標，核心是通過完善金融管理信息化體系，實現金融管理方式改進與效果提升，從而推動轄內金融管理工作邁入標準化、信息化、科學化軌道，實現金融管理工作協調有方、運轉有序、行為有制、手段有力、管理有效的目標，切實推動金融管理工作深入有效開展；以此為基礎，努力實現金融管理工作與對外履職工作相融合，不斷提升基層央行傳導和執行貨幣政策、優化金融服務、維護區域金融穩定的能力和水平，不斷提升金融機構對人民銀行政策規定的執行力、響應力和落實力。
四、基層央行金融管理信息化建設的主要載體與路徑選擇
金融管理信息化建設主要是建立完善以“一臺兩庫”為主要載體的金融管理信息體系建設。“一臺”即金融管理工作平臺，“兩庫”即金融管理信息庫與金融管理人才庫。實施金融管理信息化建設應統籌規劃、分步實施、有序推進，選擇合適的路徑進行開展。
（一）建好信息載體，加強信息系統建設。
建好信息載體是實施金融管理信息化建設的前提和基礎。重點是做好科學規劃與設計。按照“先簡后繁、留有開發空間、運行可持續”的原則，全面建成金融管理工作平臺、金融管理人才庫。金融管理工作平臺的建成有利于夯實信息基礎，增強非現場監管的主動性與針對性，逐步消除金融機構信息報送時滯，從而推動金融管理工作的順利有效開展。金融管理人才庫按管理、檢查、調研三個專業特長要求，初步建成并篩選入庫金融管理各類人才，努力培養成為轄內推進金融管理工作的重要骨干力量。按照“總體設計、先易后難、邊建邊用、逐步完善”的原則，以目前已獲得的基礎信息為數據源，逐步開發建立金融管理信息庫，力求實現基礎信息收集、金融管理信息整合、金融風險監測分析評估預警和金融管理科學決策等不同層次目標。確定金融管理信息庫總體思路和整體框架的基礎上，通過大量扎實而富有成效的金融管理信息庫需求設計調研與論證，形成金融管理信息庫設計方案。
（二）加強信息維護，注重系統運行管理。
加強信息維護是實施金融管理信息化建設的關鍵和要務。重點是確保信息的全面及時準確和信息系統的安全運行。在金融管理工作平臺建設方面，信息維護的主要內容包括：豐富和完善已有的工作平臺目錄，及時更新維護工作平臺相關信息，促進金融管理信息共享，為金融管理日常工作，提供基礎支撐；結合實際，根據金融管理制度要求，統一表格，統一格式模板，統一信息標準，統一歸檔要求，完善臺賬和工作記錄，推進基礎資料信息化建設。在金融管理人才庫建設方面，信息維護的主要內容包括：在已有金融管理入庫人員的基礎上，結合金融管理實踐，通過以崗代訓、以查代訓、以會代訓和到金融機構掛職鍛煉等方式，分批次、分層次加強對遴選金融管理人才庫干部的培訓工作；不斷擴大培訓范圍，節約培訓成本，提高培訓質量，注重培訓效果。對金融管理人才庫人員實施動態管理，不斷調整充實人才庫成員，提升金融管理人才隊伍整體素質。在金融管理信息庫建設方面，信息維護的內容更豐富、要求更高，主要內容包括：在不斷更新新設金融機構基礎信息的同時，應通過開業管理、營業管理、綜合檢查、綜合評價、重大事項報告管理和金融消費者權益保護（即“兩管理、兩綜合、一報告、一保護”）等日常金融管理工作，不斷豐富完善各類金融機構的相關歷史信息資料，更新完善現有金融機構高管人員的背景資料、從業經歷，金融機構經營理念、股東構成、機構與業務規劃發展等情況，更加及時準確地了解金融機構全貌，為金融管理信息系統高效運用夯實基礎。在加強金融管理日常信息維護過程中，基層央行對外應加強對金融機構信息報送的管理，尤其應強化對金融機構相關信息的動態管理。重點是要求金融機構按照信息系統工作要求，規范金融信息、資料的報送工作；明確對口部門和專人負責系統信息的維護工作，從而確保信息系統信息的及時更新、完善與動態反映。對內應加強部門及系統上下的協調與溝通，做到信息共享、成果共享、資源共享。重點是通過制定信息系統使用管理制度規定，明確各部門、各級行信息維護和使用的工作職責及使用范圍，界定金融信息的工作用途，設置信息系統使用權限，明確金融信息的要求，切實落實好使用金融管理信息的保密規定，從而促進金融管理信息化建設穩步推進。
（三）突出信息使用，提高系統運用效率。
關鍵詞：金融；社會管理；金融服務體系
金融業作為服務行業,與廣大人民群眾的生活需求密不可分。在我們現實生活中，金融服務領域仍存在諸多不和諧現象：中小企業和個體創業者得不到應有的金融支持；銀行網點柜臺排隊時間過長已成痼疾；霸王條款導致金融消費者權益屢屢受損；中小投資者利益很難得到保護。這些問題的破解，必須要通過加強金融領域的社會管理。只有加強金融領域的社會管理，才能構建和諧的金融關系，從而促進金融穩定發展。為此，我們必須堅持“人本意識”，緊緊圍繞保障和改善民生的主線，構建與可持續經濟發展戰略相適應的和諧金融體系。
一、推動民生金融發展，構建和諧的金融服務關系
積極發揮金融在保障和改善民生方面的作用，引導金融機構正確處理商業利益與社會利益的關系，使金融成為讓人人享有平等融資權的社會發展工具。
1．堅持“公平正義、機會均等”的金融服務理念，廣泛滿足一切有勞動能力、創業能力、發展能力的勞動者的金融服務需求。引導和督促金融機構加大對城鎮失業人員、未就業大學畢業生、農村轉移勞動力、復員（轉業、退役）軍人和就業困難群體自謀職業、自主創業的信貸支持力度。加強對大學生“村官”創業富民金融服務政策的協調配合。積極支持金融機構開展青年創業小額貸款業務。通過擔保、貼息等方式調動金融機構支持勞動密集型小企業吸納失業人員的積極性。
2．加強住房金融服務體系建設，支持保障性住房建設和棚戶區改造，讓中低收入者“活得更有尊嚴”。支持銀行機構為居民首次購買普通自住房提供信貸支持，加大對房屋租賃市場的金融支持。發揮貼息政策作用，支持向中低收入家庭發放住房貸款，向廉租房、公租房、經適房、限價房、棚戶區改造等保障性安居工程項目發放貸款。
3．積極發揮保險的風險管理優勢和保障民生功能。鼓勵和支持有條件的企業通過商業保險建立多層次養老和健康保障計劃。對養老保險投保人給予延遲納稅等優惠。鼓勵保險業參與新型農村合作醫療，發展適合農民需求的健康保險和意外傷害保險。推動建立公眾責任保險制度，營造安全穩定的社會環境。
二、維護消費者利益，構建和諧的金融消費關系
強有力的金融消費者保護措施有助于維護消費者權益，促進對金融機構和金融市場的信心，也可以在很大程度上強化金融發展基礎。
1．堅持高效便民宗旨，不斷提升金融服務消費者的能力和水平。樹立“以客戶為中心，以市場為導向”的服務理念，全面提升金融服務的質量和安全性。進一步提高營業網點的窗口服務水平，加大對普通消費者的服務力度，為消費者提供舒適的金融服務環境。積極推動公平金融服務，合理調整普通客戶和VIP客戶的服務方式，體貼普通客戶，尊重消費者的人格尊嚴。大力推進“一卡通、一網通、一費通”工程，切實解決居民公用事業費繳費難問題。
2．加強個人金融消費者權益保護。完善金融立法，將金融安全與金融消費者權益保護聯系起來，切實保護個人金融消費者的公平交易權、知情權和隱私權等合法權益。強化對消費者投訴的信息披露，要求金融機構披露投訴處理進展，對一些欺詐案件，監管當局要在公開媒體及時予以警示。搭建高效的金融消費者投訴處理平臺：一是在各級監管機構工作的基礎上，增設專門的消費者投訴受理部門，使消費者的意見得到應有重視。二是為銀行消費者的糾紛提供一個自律性的協調機制。三是完善追償和事后賠償。賦予消費者對金融機構的事后追償權，同時提高對消費者的補償。
三、增強支農惠農能力，構建和諧的農村金融關系
構建具有中國特色的普惠金融體系是緩解農村金融突出矛盾的根本之策。農村金融發展不能過分依靠市場化，政府應給予相應的政策支持和優惠。
1．加快完善農村金融體系。著力改善農村金融發展環境，進一步整合金融支農資源，在農業信貸體系、農業保險體系、農業投資體系、農業擔保體系、農村信用體系等方面不斷創新金融支農模式。進一步完善政策性農業保險制度，加快建立農業再保險機制和巨災風險分散機制，穩步擴大政策性農業保險覆蓋面。鼓勵銀行、保險等金融機構與擔保公司、小額貸款公司等合作開發符合農村特點的信貸保險。
2．加大對農村金融的政策支持力度。建立涉農貸款定向費用補貼機制，對銀行機構新增涉農貸款給予財政獎勵。對涉農企業上市給予政策支持。建立財政有限補償涉農擔保代償損失機制。支持各區縣建立財政有限補償涉農擔保代償損失專項資金。創新興邊富民、農村扶貧開發和集中連片特殊困難地區的金融扶持政策。
3．推動村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構發展。積極推動村鎮銀行的設立和發展。加快設立小額貸款公司，加強規范引導與培訓工作。引導、鼓勵新型農村金融機構和小額貸款公司將資金投向“三農”領域。
四、保護中小投資者利益，構建和諧的金融投資關系
保護投資者利益應成為證券市場的重中之重。如果中小投資者利益得不到真正保護，證券市場就很難健康發展。
1．建立合理的上市公司分紅制度，提高分紅特別是現金分紅的比例，使投資者能夠充分分享投資回報。
2．加強股票發行的核準工作。要求發行核準部門應到企業現場進行實地調查研究，掌握第一手資料。對造假上市的相關人員要加重處罰，鼓勵通過多種渠道特別是社會輿論進行監督，堅決杜絕造假上市行為。
3．股票發行應根據市場實際情況和投資者的承受能力統籌安排，合理控制新股發行上市的數量和節奏，促進股票融資與證券市場協調發展。
4．嚴格實行證券賬戶實名制，堅決杜絕多賬戶分倉操作的現象，提高證券市場透明度，強化市場動態實時監管，有效遏制市場操縱行為。
五、加強金融監管和協調，構建和諧的金融市場關系
1．金融監管要將著力點放在維護市場運行秩序、糾正違法違規行為和完善法律法規上。按照金融風險類別，將非系統風險、金融創新的風險交由金融機構承擔，促進金融機構加強內控體制建設。完善金融市場準入與退出制度，建立有效的優勝劣汰機制，處理好因個別金融機構關閉、破產等造成的金融風險，協調好保護金融消費者利益與防范道德風險的關系。形成嚴格照章辦事的習慣，約束金融機構與金融消費者雙方的行為，維護雙方的合法權益。加強對金融中介服務機構的指導和管理，促進金融中介服務機構規范發展。
2．完善政府部門與金融管理部門之間的溝通協調和應急處置機制。加強政府部門、金融管理部門之間的溝通協調，定期通報宏觀經濟、金融發展形勢和金融穩定情況，發揮金融對社會風險的預警作用。成立金融專項應急指揮機構，制訂金融突發事件應急預案，協同處置金融風險。加強區域金融風險防控合作，建立多邊協商合作機制。
3．加大對金融違法犯罪活動的防范、打擊力度。監管部門要加強對金融機構風險管理和內控制度建設的督促檢查，督促金融機構強化內部風險防控意識，完善內部制度。整治非法金融活動，加大對非法集資和非法證券經營活動的打擊力度。廣泛開展公眾教育，普及金融知識，提高消費者金融風險防范意識。
參考文獻：
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關鍵詞：中國；反洗錢；金融監管
1洗錢行為的定義﹑過程及特征
現代洗錢出現在20世紀20年代的美國。芝加哥等地犯罪集團為掩蓋非法所得，特為顧客提供投幣洗衣服務，并將非法收入混入洗衣收入中一并向稅務部門申報納稅，稅后利潤就隱藏為合法收入。目前，不同的國家、地區以及國際組織均從不同的角度對洗錢進行定義。
（1）巴塞爾銀行監管委員會對洗錢的定義：銀行或其他金融機構可能將資金從一賬戶向另一帳戶轉移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權的關系，或者利用金融系統提供的資金保管服務存放款項。
（2）金融特別工作小組（FATF）洗錢的定義：凡隱匿或掩飾因犯罪行為所取得的財物的真實性質、來源、地點、流向及轉移或協助任何與非法活動有關系的人員歸避法律應負責任者，均屬于洗錢行為。
（3）美國對洗錢的定義：明知一項金融交易涉及的財產屬于非法，但仍然進行或企圖進行涉及法定非法活動所得交易。
（4）中國臺灣地區對洗錢的定義：①掩飾或隱匿因自己或他人重大犯罪所得物或財產上利益者；②收受搬運、寄藏或購買他人因重大犯罪所得財物或財產上利益者。
雖然定義各有不同，但洗錢一般都有以下三個過程：
（1）放置（Placement）階段。為了切斷資金與產生資金的犯罪之間的直接聯系，而將犯罪收益進入清洗的過程。一般是分期分批將非法所得通過購買保險、有權證券、存款、電匯等途徑存入銀行或者其它金融機構。
（2）離析（Laying）階段。為使資金蹤跡模糊以阻止追蹤，利用銀行結算服務、貿易、參與商業性質的活動來離析洗錢犯罪收益。即利用不同賬戶之間進行頻繁的轉賬、提取現金、投資、匯款，甚至跨國資金轉移來掩蓋金錢的真實來源。
（3）融合（Integration）階段。一旦資金來源不被發現，洗錢者就將已清洗過的贓款通過化整為零。分期分批轉移特定的組織或個賬戶，再以合法的身份參與經濟活動，以獲得更高的合法收入
從洗錢活動看，一般具有以下特點：
（1）目的：使收益合法化。
（2）組織：嚴密的組織性、隱蔽性。
（3）手段：專業性和技術性。
（4）洗錢活動具為極強的國際性。
2中國洗錢犯罪的現狀、主要形式及危害
（1）中國洗錢活動日益猖獗。據統計，2004年中國外逃的經濟犯罪涉案金額達700多億人民幣。保守估計，國有資產每天流失1億元之多，這些流失的資產通過各種洗錢方式轉移到境外，進而化成了部分人的合法財產。
（2）中國洗錢犯罪的形式日益多樣化、隱蔽化和專業化。①利用地下錢莊。將黑錢以人民幣直接交給地下錢莊，由其按外匯牌價折成外幣在境外支付并轉移至指定賬戶。②成立空殼公司。犯罪分子通過開設現金密集的行業，如餐館、賭場、銀樓等營業機構作為掩護的“前臺”屏幕，由納稅環節將黑錢洗凈成經營所得的合法收入。③以外資形式流入。一些境外犯罪集團或黑社會組織借中國在大量引進外資之際，利用犯罪贓款進行投資，再以盈利的形式匯出境外。④借用專業人員。律師、會計師、金融機構從業人員等熟悉國內外復雜的金融制度和法律制度，洗錢者往往利用這些專業人員所提供的“幫助”順利完成洗錢活動。⑤外幣兌換。利用外幣兌換無需保留辨別顧客的記錄的有利條件，避開傳統的銀行動作方式進而達到洗錢的目的。⑥進出口貿易。通過進出口貿易的價差，高價進口，低價出口，把差額留在境外的個人賬戶上。⑦貨幣走私。貨幣走私不會留下任何交易記錄，被查出的風險相對較低，而一旦成功便可清洗走私貨幣的不法來源。
（3）洗錢對中國造成的危害不斷凸顯。①嚴重影響中國經濟的健康運行。洗錢行為導致中國財富大量流失，資金單向外流。而且，洗錢扭曲了正常的市場關系，使大量合法資源用于非法活動，損害了中國經濟可持續增長，干擾國家宏觀調控。②破壞社會的穩定，不利于和諧社會的構建。非法所得轉變為合法財產后，刺激行為人進一步犯罪的欲望，提高了再犯罪的能力。同樣，當國外的洗錢者向中國輸入臟款的同時也輸入了一些非法活動，阻礙了和諧社會的構建。③動搖社會信用，為金融危機埋下禍根。金融機構是洗錢犯罪活動利用的主渠道，而信譽是支撐金融機構正常運轉的根本。一旦金融機構涉嫌洗錢，社會公眾就會對其金融職業操守產生懷疑。洗錢的資金轉移脫離了一般商品交易，而只與洗錢的需求有關，很可能成為信用危機的導火線。④影響國家形象。洗錢已成為腐敗滋生的溫床，侵蝕著社會主義基本制度，破壞國家聲譽。⑤影響中國外匯儲備。在資本市場對外開放的情況下，贓款的流入和外逃都有會對中國金融市場產生多面的影響，洗錢活動也是導致中國外匯儲備不斷增長的一個重要原因。這就間接加大了央行在貨幣市場上的對沖操作成本，削弱了央行貨幣政策的獨立性，對中國目前的流動性過剩推波助瀾。⑥影響了流通中的貨幣供應量，阻礙央行貨幣政策有效實施。央行多次加息都無法取得預期成效，這其中難逃非法資金通過洗錢活動進而影響貨幣的供求均衡。
3中國在反洗錢金融監管中的問題
（1）金融機構反洗錢的力度和深度不夠。銀行未能處理好反洗錢義務與業務經營的關系。個別金融機構超范圍“攬存”，存款不問來源、不限金額、交易不看對象，在利益驅動下對現金存取采取極為寬松的制度。重視存款規模的增長，忽視對客戶交易行為的監管。在現行政績考核的體制下，地方政府對外來資金以種種優惠，對可疑資金的流動不愿主動管制，并為反洗錢設置障礙。同時，監管部門處在地方政府的直接領導下，無法有效地打擊洗錢犯罪。
（2）對反洗錢的重要性認識不足。洗錢者利用銀行進行現金交易、離岸業務、匯率兌換等將非法所得合法化，銀行已成為整個“洗錢鏈條”中的重要環節。而一些金融機構認為政府將反洗錢交給央行，基層金融機構只要從事法律允許的具體業務，與反洗錢無關。尤其是銀行監管職能從人民銀行分離后，有些金融機構并末建立相關制度，根本未真正開展反洗錢工作，甚至認為反洗錢會造成大量客戶流失。
（3）缺乏專業的反洗錢人才。目前，我國對金融機構從業人員的反洗錢培訓還未普遍深入。反洗錢“五型”（懂金融、懂法律、懂外語、懂會計、懂計算機）人才難以到位。金融從業人員綜合素質偏低，甄別可疑交易等能力不足，且易被犯罪分子利用。
（4）反洗錢的監管范圍過于狹窄。我國目前反洗錢工作重點仍然是在銀行等金融機構上，對于證券、彩票等非金融機構的反洗錢監管還未做好充分準備。事實上，房地產、證券期貨、律師、彩票等特定非金融機構也是洗錢“隱患區”。同樣，央行對反洗錢的監管也未落實到外匯儲備領域。
（5）反洗錢協調機制還未真正“協調”。我國已經確立了中國人民銀行牽頭，23個部委參與的反洗錢工作部際聯席會議制度。但各部門職能的交叉或缺失，相互間協作力度，信息的溝通和共享上都還存在一定的缺陷，還未能夠做到協調配合。
（6）反洗錢的信息收集與分析工作存在漏洞。由于銀行怕被處罰而大量上報可疑交易，國內每月可疑交易的總數已達到7萬份，龐大數據沒有經過篩選，反易掩蓋真正有價值的可疑報告。銀行對客戶的深入了解少，個人存款實名制沒有真正落實，也造成隱患。
（7）反洗錢手段落后。我國證券、彩票等非金融機構的資金監測游離于反洗錢監管之外，但又與銀行賬戶交易關系密切，造成部分銀行的資金交易無法得到有效監控和監測。且我國較少有銀行能在技術上達到反洗錢與產品開發和流程優化相結合，很少能采用國際大銀行所慣用的智能手段。
4打好中國反洗錢之戰的對策
（1）充分發揮反洗錢協調機制的積極作用。人行牽頭建立了反洗錢工作部際聯席會議制度和金融監管部門反洗錢工作協調機制。各部門應加強政策協調、執法合作、信息共享和交流。反洗錢工作部際聯席會議指導全國的反洗錢工作，金融監管部門反洗錢工作協調機制統籌協調銀行、證券、保險、外匯等金融監管部門的反洗錢職責，減少重復監管，避免盲區。
（2）加大對反洗錢的資金監測，強調中國反洗錢監測分析中心（CAMLMAC）的作用。《反洗錢法》規定國務院反洗錢行政主管部門設立反洗錢信息中心，負責大額交易和可疑交易報告的分析。據《2006年中國反洗錢錢報告》顯示，2006年，中國反洗錢監測分析中心共接收全國銀行類金融機構報道外匯可疑交易422.68萬筆，同比增長112.51%。反洗錢信息監測中心應當不斷地進行有效整合，提升對可疑交易報告的主動識別、分析和調查的能力。
（3）參與反洗錢的國際合作。我國大量資金到國外而無法追回，暴露出我國反洗錢國際合作的缺位。2004年，中國作為創始國之一成立了歐亞反洗錢與反恐融資小組（EAG），2007年6月，中國成為反洗錢金融行動特別工作組的正式成員。但我國在反洗錢的國際合作上還應加強。唯有加強反洗錢的信息共享，了解國際上洗錢的新手法和反洗錢的最新發展，才能有效開展反洗錢的國際合作。
（4）注重人才培養的同時，提升全民反洗錢意識。要緊盯網絡前沿技術，電子支付、計算機、英語等方面的培訓，為增強打擊跨境洗錢的水平，還要注重培育與國際接軌的反洗錢人才，實現反洗錢隊伍的專業化和職業化。同時，國際反洗錢的實踐表明，整個社會反洗錢意識加強，是有力打擊反洗錢活動的重要基礎。應充分運用新聞媒體，普及反洗錢法律知識和控制、預防洗錢的方法，提升全民的反洗錢意識。
（5）加強制度建設，強化金融機構的內控制度。根據《金融機構反洗錢規定》，金融機構應制定以大額現金和可疑交易報告制度和操作規范為核心的內控制度，建立客戶資料和交易記錄保存制度，落實“了解你的客戶”（KYC）政策。健全內部各部門相互監督機制和防范洗錢風險責任制，分工明確，職責到位，并還應將防洗錢作為業績考核指標。
（6）建立適合我國國情的反洗錢激勵機制。要改變我國目前反洗錢成本和收益不對稱的現狀，增強金融機構參與反洗錢活動的積極性。對從事反洗錢優秀的金融機構給與市場準入、業務經營、再貸款方面的適當放寬政策，或進行經濟補償或精神獎勵。以分成形式給予協助國激勵，建立與國際接軌的激勵機制，實現多方共贏。
參考文獻
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