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第1篇

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)第一，操作風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理都是由人來完成操作，而在人員專業(yè)素質(zhì)的欠缺下，沒有對貸款人進(jìn)行詳細(xì)的信息核實(shí)，就會(huì)給貸款項(xiàng)目帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)升級過程中，會(huì)出現(xiàn)不可知的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)存在著網(wǎng)絡(luò)的障礙，這些都會(huì)對信貸資金造成較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理機(jī)構(gòu)，還存在著決策與執(zhí)行組合不合理的情況，決策權(quán)力過于集中，且缺乏良好的監(jiān)督機(jī)制、問責(zé)機(jī)制。此外，在缺乏合理激勵(lì)機(jī)制的情況下，缺乏吸引執(zhí)行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了風(fēng)險(xiǎn)。

二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要從兩個(gè)角度入手，分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機(jī)制和完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。前者通過完善農(nóng)戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種要素，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測并做好防范。

（二）制定農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

資金過于集中的小額信貸項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較高，所以要采取適當(dāng)?shù)姆稚C(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進(jìn)行合理匹配，科學(xué)化投資，以此來降低信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要建立完善的制度與機(jī)制，采取科學(xué)的辦法有效規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度

通過保險(xiǎn)來分擔(dān)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種社會(huì)公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達(dá)國家，這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持項(xiàng)目屢見不鮮。所以對于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機(jī)遇，在國家對農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大力支持的過程中，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分擔(dān)自身的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前，雖然我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成熟度還遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國家，但是在成長的關(guān)鍵階段，可以予以正確的引導(dǎo)，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)和機(jī)制，強(qiáng)化管理，來嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。銀行可通過政策上的調(diào)整，對使用小額貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)程度。除了銀行自身以外，國家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級等一系列事業(yè)中的作用，推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)的全面改革，并推動(dòng)我國金融體系建設(shè)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)和諧健康。

三、結(jié)束語

第2篇

（一）二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動(dòng)無限供給條件下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展》一書中，闡述了“兩個(gè)部門結(jié)構(gòu)發(fā)展模型”的概念，提出在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)體系中農(nóng)村自給自足的經(jīng)濟(jì)體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟(jì)體系的同時(shí)存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經(jīng)濟(jì)體制下形成了特色鮮明的農(nóng)民工外出務(wù)工群體，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)承包、“企業(yè)+農(nóng)戶”農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)濟(jì)等，加速了農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，但二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農(nóng)村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟(jì)利益。我國農(nóng)村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農(nóng)村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農(nóng)村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村存在著客觀的二元經(jīng)濟(jì)體制，二者在經(jīng)濟(jì)形態(tài)、金融總額、消費(fèi)能力、信用制度和產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場時(shí)，要選擇明確的目標(biāo)客戶，在現(xiàn)有體制下要調(diào)整在兩個(gè)市場的資源配置，在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面做好充足的準(zhǔn)備。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些現(xiàn)實(shí)問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進(jìn)入農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融市場產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾，并實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的異軍突起，成為我國產(chǎn)業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經(jīng)濟(jì)不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農(nóng)則農(nóng)”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。縣域經(jīng)濟(jì)中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村金融市場前要做好目標(biāo)客戶的選擇，金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)，也要注重批量化服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接?xùn)|部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結(jié)算、信貸、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)提供了很好的對象，促進(jìn)國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)模化服務(wù)帶來了機(jī)遇。

二、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營方式、服務(wù)渠道、產(chǎn)品服務(wù)有所創(chuàng)新

隨著農(nóng)村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，部分重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農(nóng)村金融市場資源，解決農(nóng)村金融市場主體的資金融資、結(jié)算、保值理財(cái)?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經(jīng)是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農(nóng)村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認(rèn)識到這一點(diǎn)，紛紛擴(kuò)大了縣支行的職能和經(jīng)營范圍，組建惠民服務(wù)專業(yè)部門，打造自己農(nóng)村市場專業(yè)化拓展隊(duì)伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營銷團(tuán)隊(duì)，并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，打造專門服務(wù)三農(nóng)客戶的產(chǎn)品服務(wù)包。如電子銀行助農(nóng)取款服務(wù)，結(jié)算通卡轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù)，移動(dòng)終端上門開卡服務(wù)等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機(jī)，依靠非金融組織布放了大量助農(nóng)取款點(diǎn)、POS刷卡機(jī)，并努力拓展電子銀行客戶群體，進(jìn)一步釋放了固定物理網(wǎng)點(diǎn)的影響力。國有商業(yè)銀行經(jīng)營方式和產(chǎn)品服務(wù)方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強(qiáng)了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問題

一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機(jī)構(gòu)，上收了縣域機(jī)構(gòu)的各類權(quán)限，客觀上導(dǎo)致了縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機(jī)構(gòu)的撤并是不可回避的現(xiàn)實(shí)。改革前國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，人員眾多，農(nóng)村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動(dòng)生產(chǎn)率不高，市場機(jī)會(huì)較低，必然導(dǎo)致資源從農(nóng)村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)追求。但是，國有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村市場時(shí)存在產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng)，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進(jìn)行市場拓展時(shí)，也往往是單獨(dú)作戰(zhàn)，這樣浪費(fèi)了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少、人員少，拓展農(nóng)村市場的隊(duì)伍不夠健全。產(chǎn)品方面，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的供給大部分集中在資金結(jié)算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務(wù)拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場在貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。

三、國有商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場具體策略

（一）加強(qiáng)對客戶的批量化開拓

在拓展農(nóng)村金融市場時(shí)，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關(guān)注重點(diǎn)地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村、農(nóng)民扶貧工作，認(rèn)定了多家省市兩級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農(nóng)戶”或直接土地流轉(zhuǎn)的模式，具有抓一個(gè)活一片的效應(yīng)。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺(tái)汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策。一般購買農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶都是農(nóng)村中資金實(shí)力較大的農(nóng)戶，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國有商業(yè)銀行可與農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械分期付款服務(wù)。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點(diǎn)，制作統(tǒng)一完備的金融服務(wù)方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財(cái)、結(jié)算等服務(wù)。四是大力拓展個(gè)體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點(diǎn)突破，樹立典型，制造影響，由點(diǎn)帶面的批量化營銷。

（二）完善運(yùn)行機(jī)制

首先要完善人員配置和相應(yīng)考核制度。組建農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并制定相應(yīng)的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機(jī)制。二是注重聯(lián)動(dòng)營銷，要借外力，整合行內(nèi)資源和行外資源。采取公私聯(lián)動(dòng)，為客戶提供一攬子金融服務(wù)方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)部門、對公業(yè)務(wù)部門和電子銀行部門等經(jīng)營部門的梳理，共同開發(fā)農(nóng)村金融市場。三是做好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)要深入了解農(nóng)村金融市場的金融需求，打造適合農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品包，形成一整套的產(chǎn)品系列，滿足農(nóng)村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務(wù)渠道

一是物理網(wǎng)點(diǎn)的重建。對于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。在資源配置方面，加大對發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)權(quán)限和潛能。二是注重電子渠道鋪設(shè)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強(qiáng)，可以把國有銀行的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)拓展到縣域每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農(nóng)取款點(diǎn)的鋪設(shè)，依靠非金融機(jī)構(gòu)，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角。以無線網(wǎng)絡(luò)終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設(shè)自身的虛擬網(wǎng)絡(luò)。

（四）注重人才隊(duì)伍建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新

第3篇

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運(yùn)作不適應(yīng)

農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道，降低農(nóng)民的融資負(fù)擔(dān)，協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因?yàn)槿绱耍瑖以趯?shí)施習(xí)慣小額貸款政策時(shí)，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應(yīng)對中國加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn)，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。但是，開始凸顯一個(gè)問題，農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是利潤最大化。于是，但開始出現(xiàn)目標(biāo)沖突的時(shí)候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費(fèi)精力，形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實(shí)性，銀行需投入大量工作人員對借款人個(gè)人信譽(yù)和借款人提供的各項(xiàng)證件進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項(xiàng)經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細(xì)致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊(duì)伍的穩(wěn)定，工作時(shí)間給予保證，不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實(shí)際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機(jī)構(gòu)改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經(jīng)常變動(dòng)工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時(shí)，變動(dòng)更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制問題

由于小額信貸的特點(diǎn)是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對比較弱，另外我國相應(yīng)的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)分析等能力較弱。導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)加劇。

5、監(jiān)管體制問題

雖然我國已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu)，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問題的策略

1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補(bǔ)貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達(dá)成脫貧與信貸機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動(dòng)資金和較大扶貧項(xiàng)目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時(shí)，參照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)提高財(cái)政貼息比例，以補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費(fèi)用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧社建設(shè)

扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務(wù)組織，其主要職責(zé)是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時(shí)向農(nóng)戶提供各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，受農(nóng)業(yè)銀行的委托負(fù)責(zé)向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后，扶貧社的中介服務(wù)地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時(shí)還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺市場。采取切實(shí)有效的措施引導(dǎo)、鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力及市場開拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地，實(shí)行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合，是解決“三缺”問題的切入點(diǎn)。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應(yīng)積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實(shí)踐中探討，應(yīng)積極開展試點(diǎn)，探索經(jīng)驗(yàn)。

4、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

提高貸款的管理質(zhì)量，嚴(yán)格信貸資產(chǎn)檢測考核;實(shí)行分散經(jīng)營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動(dòng);支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，社會(huì)各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應(yīng)由經(jīng)營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導(dǎo)致信貸質(zhì)量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權(quán)限，嚴(yán)格對決策者考核、量化。

三、總結(jié)

第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；優(yōu)劣勢

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

農(nóng)村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行――中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個(gè)省開始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長的變革之后，已經(jīng)與國有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢也各不相同。

一、背景資料

農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個(gè)部分，后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。

農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡單，儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財(cái)服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級聯(lián)社為一個(gè)獨(dú)立核算的法人單位，在縣級以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨(dú)立核算的營業(yè)單位，一般是一級法人單位。總的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行相對國有商業(yè)銀行來說，資金實(shí)力較差，服務(wù)品種較少。

二、分析拓展

（一）優(yōu)勢分析

1.本地化優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國家扶持的同時(shí)也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。

2.資金管控優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私猓瑢⒅饕刨J對象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С帧＾r(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨(dú)特的人文關(guān)系。

3.信息獲取效率優(yōu)勢。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點(diǎn)。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，平時(shí)對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無須再耗費(fèi)過多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢。

（二）劣勢分析

1.抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個(gè)億，因?yàn)樗鼈兠嫦驗(yàn)槿珖谫Y能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實(shí)力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。

2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對國內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，國家在資金扶持、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的一份特有優(yōu)勢。

2.市場領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的市場份額是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競爭比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲(chǔ)蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運(yùn)用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸收資金而非運(yùn)用資金，郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢。

2.保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結(jié)束語

十七屆三中全會(huì)的召開，拉開了中國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場將會(huì)進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個(gè)市場都勝出，只有找到一個(gè)適合自己的市場進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如國有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競爭中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長避短，確定自己的市場定位。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇

1. 美國商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況

在美國以聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行為核心的銀行體制中，商業(yè)銀行處于基礎(chǔ)性地位。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行，特別是地方性州銀行基本都辦理農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)。其商業(yè)銀行利用接近農(nóng)民、設(shè)置普遍、機(jī)構(gòu)多、貸款迅速、手續(xù)簡便等優(yōu)勢，廣泛地開展農(nóng)村的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。此外，多年來幾千家設(shè)在小城鎮(zhèn)的獨(dú)立商業(yè)銀行，其資產(chǎn)總額中有40%～60%用于農(nóng)業(yè)，因此特別稱之為鄉(xiāng)村銀行。同時(shí)，農(nóng)戶的長期貸款必須以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，中短期一般以機(jī)械、作物和家畜等產(chǎn)品作抵押，有的還要提供有效的擔(dān)保。

美國農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較好，在支持美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展方面發(fā)揮促進(jìn)的作用。2005年，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.9億美元，賠償責(zé)任金額達(dá)到546.2億美元，承保面積達(dá)到3.21億英畝，其中政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼為34.8億美元，占美國農(nóng)業(yè)總增加值的1.5%以上。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作包括三個(gè)層次：首先為聯(lián)邦農(nóng)作物的保險(xiǎn)公司，其次為具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資格的私營保險(xiǎn)公司，第三層為保險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘的核損人。

美國政府于1916年通過《農(nóng)業(yè)貸款法》。法律規(guī)定，政府撥出巨款，建立農(nóng)業(yè)信貸體系，以農(nóng)場主私有經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融體制。1934年7月通過了《聯(lián)邦信用社法》。法律規(guī)定，聯(lián)邦信用社管理局的作用、職能、信用社股份保險(xiǎn)和中央流動(dòng)性安排等具體內(nèi)容。美國1938年制定的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)作物保險(xiǎn)法》以及1994年頒布的《美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)作物保險(xiǎn)改革法案》。法律規(guī)定了聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的支持。

2. 印度商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況

印度是農(nóng)業(yè)大國，作為農(nóng)村金融的主渠道，商業(yè)銀行流向農(nóng)村信貸的資金遠(yuǎn)未充分的滿足農(nóng)戶需求，因此，印度政府在1968～1980年依據(jù)《印度銀行國有化法案》對銀行進(jìn)行了兩次國有化體制改革，強(qiáng)制商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，直接控制國有銀行資金。印度推行與實(shí)施這一政策，使其大大增加商業(yè)銀行向農(nóng)村提供銀行機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，2006年農(nóng)村地區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量較1969年增加了11倍，達(dá)到57369個(gè)，每家商業(yè)銀行所擔(dān)負(fù)的金融支持的農(nóng)村人口數(shù)量也相應(yīng)的大大降低，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)人口數(shù)量從1969年的74000人降低到2006年的18000人，銀行貸款中的農(nóng)村地區(qū)貸款額大大增加(從1969年的不足2%提升到2006年的15%左右)，減輕商業(yè)銀行壓力的同時(shí)，增加了商業(yè)銀行農(nóng)村服務(wù)的熱情。印度的商業(yè)銀行不但向農(nóng)民提供購買抽水機(jī)、拖拉機(jī)等高價(jià)值的農(nóng)機(jī)具以及開發(fā)果園、養(yǎng)殖牲畜等方面的直接貸款外，還向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款，向土地開發(fā)銀行、采購糧食的機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)等提供農(nóng)業(yè)貸款。自1976年，印度政府為解決印度、商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少和農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，依據(jù)《印度區(qū)域銀行農(nóng)村銀行法案》設(shè)立了區(qū)域村鎮(zhèn)銀行，專為信貸服務(wù)比較薄弱地區(qū)的貧困戶提供農(nóng)業(yè)信貸支持。同時(shí)，通過發(fā)行債券籌措資金的方式，按商業(yè)銀行的原則進(jìn)行經(jīng)營，實(shí)行優(yōu)惠的貸款利率，有特定的貸款對象，向貧苦農(nóng)民提供維持基本生產(chǎn)生活的消費(fèi)貸款。每個(gè)地區(qū)的農(nóng)村銀行皆由一家商業(yè)銀行主持，其資本金由中央政府、州政府、主辦商業(yè)銀行分別認(rèn)繳50%、20%和30%。

第6篇

金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個(gè)變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時(shí)對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會(huì)阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個(gè)完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個(gè)別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個(gè)體系或者說一個(gè)企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會(huì)受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個(gè)市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價(jià)值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵(lì)約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵(lì)與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財(cái)務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個(gè)管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)意識，從而使防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，減小損失。克服這些問題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。

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第7篇

1 建立存款保險(xiǎn)制度對我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對措施

2 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

3 淺析我國股票發(fā)行注冊制改革的前提條件的完善與發(fā)展

4 我國中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析

5 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的分析

6 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究

7 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題以及解決辦法

8 人民幣國際化過程中的限制性因素及應(yīng)付措施

9 我國中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析

10 人民幣國際化的潛在危險(xiǎn)分析

11 人民幣升值后提高我國外貿(mào)企業(yè)國際競爭力的舉措

12 人民幣國際化的現(xiàn)實(shí)障礙與對策分析

13 人民幣貶值對我國房地產(chǎn)市場的影響

14 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的分析

15 淺談我國第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

16 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范

17 國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究

18 利率市場化背景下我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

19 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)村小額貸款發(fā)展

20 人民幣國際化對中國商業(yè)銀行影響的研究

21 淺析外匯期貨在我國的發(fā)展前景

22 從日元國際化看人民幣國際化

23 歐洲負(fù)利率及其經(jīng)濟(jì)影響

24 我國汽車金融現(xiàn)狀問題及對策

25 ××省農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議

26 我國房地產(chǎn)信托投資基金的發(fā)展探究

27 美聯(lián)儲(chǔ)量化寬松對石油價(jià)格的影響及中國的對策

28 ××省私募股權(quán)投資市場的發(fā)展現(xiàn)狀

29 民營銀行的發(fā)展及問題分析

30 我國綠色信貸的發(fā)展問題分析

31 中國外匯儲(chǔ)備問題研究與對策

32 地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行信貸的關(guān)系

33 ××省小額貸款公司問題的研究

34 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問題的研究

35 我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)調(diào)研

36 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對策分析

37 ××省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及對策

38 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策分析

39 我國貨幣政策對股票市場的影響

40 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

41 我國民營銀行發(fā)展的難點(diǎn)及對策探究

42 p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控對策   

43 我國小微企業(yè)融資難題與對策

44 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與控制研究

45 我國外匯儲(chǔ)備的成本與收益及管理建議

46 股指期貨對我國證券市場的影響

47 基于P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究

48 當(dāng)前我國P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

49 個(gè)人住房抵押貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)探究

50 中信銀行對公信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)管理研究

51 建立存款保險(xiǎn)制度對我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對措施

52 ××省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究

53 小微企業(yè)融資困難問題及其對策研究

54 在中國推行以房養(yǎng)老的障礙及對策分析

55 個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理分析

56 ××省農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)研究

57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究

58 P2P平臺(tái)與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討

59 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究

60 我國商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑分析

61 中小企業(yè)私募債信用風(fēng)險(xiǎn)及對策分析

第8篇

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；關(guān)系貸款；核心存款

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中處于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、功能比較完善，產(chǎn)業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的發(fā)展對我國高速發(fā)展的縣域經(jīng)濟(jì)具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融支持問題已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，設(shè)立社區(qū)銀行是解決農(nóng)業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。

一、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行就是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)[1]，具有以下幾個(gè)特征：一是資產(chǎn)規(guī)模不大，二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營，三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行，四是具有獨(dú)立性，即自主決策權(quán)。發(fā)展社區(qū)銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化；有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經(jīng)濟(jì)體系中，探討縣域社區(qū)銀行設(shè)立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，主要包含農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)、地方性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，雖然銀行種類很多，但農(nóng)村信用社一直是資產(chǎn)規(guī)模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農(nóng)戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機(jī)構(gòu)。從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況看，2007年全國共有12.4萬個(gè)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣域大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，從業(yè)人員為43.8萬人；中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41.5%[2]。

（一）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的逐步退出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”等活動(dòng)中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農(nóng)情況看，截至2007年底，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額13 998億元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到11 618億元，農(nóng)戶小額信用貸款1 884億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)到1 137億元。獲得貸款支持的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到7817萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.8%，占有貸款需求農(nóng)戶的60%，受惠農(nóng)民超過3億人。

從社區(qū)銀行的特征來看，農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產(chǎn)規(guī)模因縣域經(jīng)濟(jì)總體情況不同而有所區(qū)別，但總體而言規(guī)模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營，主要是在當(dāng)?shù)乜h域范圍，雖然上級行業(yè)管理機(jī)構(gòu)（市級辦事處、省聯(lián)社）對多余資金可以跨地區(qū)調(diào)劑，但也需要取得縣級聯(lián)社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯(lián)社屬于一級法人，具有獨(dú)立性和自主決策權(quán)，具有信貸產(chǎn)品決策權(quán)。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個(gè)不同于一般金融機(jī)構(gòu)的基本特征：自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非贏利性，所以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，主要是股份制改造還不徹底，但和商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已開始按市場經(jīng)濟(jì)原則運(yùn)作。

（二）國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況

1998年后，隨著商業(yè)化改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規(guī)模從縣域、農(nóng)村撤退。國有商業(yè)銀行“經(jīng)營策略”的特性使其不愿承擔(dān)巨大貸款成本，而從縣域經(jīng)濟(jì)大量退出，且縣域設(shè)立的國有商業(yè)銀行都是分支機(jī)構(gòu)，不具有獨(dú)立決策的能力，隨著流程銀行的發(fā)展和國有商業(yè)銀行的扁平化管理，縣域國有商業(yè)銀行已經(jīng)成為具體的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對作為主營業(yè)務(wù)的貸款業(yè)務(wù)，僅有建議權(quán)、推薦權(quán)，而無審批權(quán)，不符合社區(qū)銀行特性，也不會(huì)成為區(qū)域性社區(qū)銀行。

就目前狀況來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行，屬于由原來的純儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的初級階段，受到資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響，其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務(wù)還受到嚴(yán)格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發(fā)展?fàn)顩r來看，股份制改造并擇機(jī)上市的長遠(yuǎn)規(guī)劃使其向國有大型商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變，如中國農(nóng)業(yè)銀行模式，雖然其縣域分支機(jī)構(gòu)將逐步加大對中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，可以成為服務(wù)于縣域社區(qū)的國有大型銀行分支機(jī)構(gòu)，但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。

城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個(gè)省（市、自治區(qū)）。截至2010年末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業(yè)銀行大部分受地域限制，資產(chǎn)規(guī)模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經(jīng)濟(jì)為依托，在市區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營為主，雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，而且其經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場影響力也無法在短期內(nèi)達(dá)到國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，橫向發(fā)展受到一定限制，縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣（市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底，河北省縣域城市商業(yè)銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨(dú)立決策能力的分支機(jī)構(gòu)，所以城市商業(yè)銀行更適合建設(shè)成為以市區(qū)為主要經(jīng)營范圍的社區(qū)銀行，而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。

（三）縣域新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

“2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社6家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款65.5億元（5.1萬農(nóng)戶），小企業(yè)貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃，2011年末要在全國35個(gè)省（區(qū)、市，除外）設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設(shè)在縣城，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以在中心城市設(shè)立管理總部，但總部不能從事金融業(yè)務(wù)，設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。總體上講，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，在工作效率、服務(wù)態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機(jī)制等方面具有高效、靈活的特點(diǎn)。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件，可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國外金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)軍中國農(nóng)村金融市場，可能出現(xiàn)非本國公民控股的村鎮(zhèn)銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的合作。

二、國外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒

國外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行，大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，48%的銀行資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業(yè)中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區(qū)銀行，而僅7%的銀行被認(rèn)為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展，而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進(jìn)一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國為例，平均來看，社區(qū)銀行資產(chǎn)中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。

（一）國外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢

第一，經(jīng)營效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認(rèn)為，資產(chǎn)高于1億美元時(shí)，銀行通常存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題。1989年，勞倫斯提出總資產(chǎn)少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)，小型社區(qū)銀行盈利資產(chǎn)回報(bào)率是5.65%，中型社區(qū)銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率為5.73%，而大銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營效率要遠(yuǎn)高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個(gè)百分點(diǎn)，這也證明社區(qū)銀行的經(jīng)營效果要高于大型銀行。

第二，產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用較低。從2003年度美聯(lián)儲(chǔ)報(bào)告，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓的支付明令賬戶以及儲(chǔ)蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費(fèi)用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務(wù)處理過程中，社區(qū)銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強(qiáng)于大型銀行。”[4]

第三，具有較強(qiáng)的關(guān)系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù)，如借款人的信用記錄、收入情況、債務(wù)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸報(bào)告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運(yùn)營規(guī)范、賬務(wù)明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內(nèi)的個(gè)體投資項(xiàng)目一般都屬于不透明的借款人，如小企業(yè)、農(nóng)場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)人員來做，這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢所在。近期的研究也指出“當(dāng)關(guān)于個(gè)體投資項(xiàng)目的信息內(nèi)在地是軟信息時(shí)，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時(shí)間里，社區(qū)銀行提供了70%的農(nóng)業(yè)貸款、40%的小額房地產(chǎn)貸款和1/3的小企業(yè)貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務(wù)存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區(qū)銀行占44%，中型社區(qū)銀行占57%，小型社區(qū)銀行占65%，鄉(xiāng)村銀行占67%，這說明銀行的資產(chǎn)規(guī)模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時(shí)間內(nèi)不會(huì)流出銀行，也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關(guān)系創(chuàng)造了條件。

（二）國外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題

第一，金融業(yè)的并購是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、產(chǎn)品交叉銷售等便利，同時(shí)擴(kuò)大了市場占有量，而規(guī)模的擴(kuò)大也促進(jìn)了信息科技技術(shù)在銀行內(nèi)部的應(yīng)用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴(kuò)大可以帶來利潤總量的增加、抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，但如前文所述，其盈利資產(chǎn)回報(bào)率卻呈現(xiàn)下降的趨勢，說明資產(chǎn)運(yùn)用效率在下降，并沒有實(shí)現(xiàn)帕累托效應(yīng)。目前，通過并購來實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模的擴(kuò)張依然是擴(kuò)大銀行規(guī)模的一條便捷之路，這也是美國銀行數(shù)量減少，但銀行經(jīng)營場所增加的重要原因。受金融危機(jī)的影響，美國中小型銀行倒閉破產(chǎn)數(shù)量急劇增加，這也為經(jīng)營穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價(jià)壯大起來。

第二，社區(qū)銀行發(fā)展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看，政府的扶持政策是社區(qū)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續(xù)出臺(tái)的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件，如嚴(yán)禁跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、嚴(yán)禁競爭等政策。法國也曾出臺(tái)措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度、信用保證保險(xiǎn)制度等方面對社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，不利于自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提高，在這次金融危機(jī)中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低，在金融危機(jī)過程中，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不景氣，開發(fā)商欠貸不還，致使資產(chǎn)規(guī)模較小，且涉足房地產(chǎn)行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產(chǎn)，是近18年來破產(chǎn)銀行數(shù)量最高的一年，但破產(chǎn)銀行資產(chǎn)總額為921億美元，遠(yuǎn)低于2009年的1 697億，多為資產(chǎn)不到10億美元的社區(qū)銀行。

三、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇

我國現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。社區(qū)銀行在為民營中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢，且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對我國縣域銀行業(yè)體系的分析，縣域社區(qū)銀行的設(shè)立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改制，將其改造為社區(qū)銀行。國外很多國家社區(qū)銀行“最普遍的設(shè)立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行，在基層社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上成立地區(qū)社區(qū)銀行。考慮到我國縣域銀行業(yè)體系中農(nóng)村信用社的主體地位，將縣級農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制成為符合社區(qū)銀行特征的農(nóng)村商業(yè)銀行是首要目標(biāo)。

第一，將基本達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社直接轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農(nóng)村建設(shè)起著重要的作用。擬通過改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社必須符合一定的基礎(chǔ)條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權(quán)益大于股本，按規(guī)定提足貸款損失準(zhǔn)備金等銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的各項(xiàng)指標(biāo)；同時(shí)，對于發(fā)起人，也有嚴(yán)格的條件限制。隨著縣級農(nóng)村信用社“達(dá)標(biāo)升級”工作的深入推進(jìn)，越來越多的信用社將符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行將成為我國縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農(nóng)村商業(yè)銀行。但“改制農(nóng)村信用社也存在一些不利因素，如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產(chǎn)包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等。”[5]

第二，對目前不符合監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社逐步推進(jìn)股份制改造，條件成熟后改造為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)村信用社存在時(shí)間較長，具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但由于法人治理機(jī)構(gòu)不完善，股權(quán)分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)依然較高，距離改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本標(biāo)準(zhǔn)還有一定距離。對于這類農(nóng)村信用社應(yīng)該先按照股份制的原則對其進(jìn)行規(guī)范，首先“將資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股，然后按股份制原則對其規(guī)范，建立靈活的股權(quán)配置機(jī)制，從根本上改造和和完善股本結(jié)構(gòu)，建立真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)，從而為其進(jìn)一步改造成為社區(qū)銀行做好準(zhǔn)備。”[5]

2. 引導(dǎo)民營企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導(dǎo)民營企業(yè)資本進(jìn)入銀行業(yè)的嘗試。當(dāng)前，“民營企業(yè)沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)明晰，市場定位比較準(zhǔn)確。但由于民營企業(yè)資本受利益驅(qū)動(dòng)可能存在過度擴(kuò)張的沖動(dòng)，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。由于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關(guān)聯(lián)方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行，從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，但仍然存在民營企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解，這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]

3. 將民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。“與現(xiàn)有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率更高，并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻(xiàn)更大。”[5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經(jīng)開業(yè)并納入統(tǒng)計(jì)的小額貸款公司161家（開業(yè)3個(gè)月后正式納入統(tǒng)計(jì)范圍），注冊資本（實(shí)收資本）92.39億元，全部實(shí)現(xiàn)了盈利，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個(gè)客戶發(fā)放了20 168筆貸款，累計(jì)貸款156.98億元。“積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運(yùn)營起來，則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn)，但從長遠(yuǎn)來看，具有非常重要的意義。”[5]

參考文獻(xiàn):

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［2］丁武民.鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究［D］.青島：中國海洋大學(xué)博士論文，2010.

［3］沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2010，（6）.

［4］林顯強(qiáng).中國中小銀行開展中小企業(yè)信貸研究［D］.廣州：暨南大學(xué)碩士論文，2010.

［5］張淑芳.淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策［J］.商場現(xiàn)代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

第9篇

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理；存在的問題；補(bǔ)救措施；建立的金融行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的中央銀行以及其他金融管理部門的新管理架構(gòu)，在過去的幾年中我國四大國有商業(yè)銀行管理系統(tǒng)，已經(jīng)加強(qiáng)，但在那里有很多的問題，特別是地方金融體系，有兩個(gè)明顯的問題：首先，因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)被撤銷，和國有銀行的收入，從而導(dǎo)致權(quán)力的本地金融系統(tǒng)的管理服務(wù)是越來越糟糕。由金融監(jiān)督管理分行，子分公司的當(dāng)?shù)刈庸局袊胄械亩ㄎ坏念I(lǐng)導(dǎo)下，許多本地銀行和其他金融系統(tǒng)的發(fā)展在行業(yè)的質(zhì)量服務(wù)也被忽視。

一、關(guān)于地方政府對銀行及其他財(cái)務(wù)管理職責(zé)

與錢有關(guān)的財(cái)務(wù)問題，怎么樣才能管理資金，我們沒有一個(gè)很好的計(jì)劃，你不能合理地花我們的錢，那么管理的金融體系應(yīng)該明確自己的任務(wù)所在。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與金融有關(guān)的主要工作可以概括地說幾個(gè)方面：首先，金融監(jiān)管，貨幣政策，最后是金融體系的改革和發(fā)展。因此，從管理的角度，貨幣管理政策的決定應(yīng)在中心，但在當(dāng)?shù)叵鄬Φ慕鹑诒O(jiān)管和改革金融體制與發(fā)展是有限的，我們不懷疑，用于管理貨幣政策和金融監(jiān)管政策制定者的貨幣政策，央行和其下屬的分支機(jī)構(gòu)，支行的主要職責(zé)，對金融體系的改革應(yīng)該訪問的司法管轄區(qū)金融體系的管理和協(xié)調(diào)。但是，這是沒有的情況下，遠(yuǎn)超過監(jiān)管改革金融體系和金融體系的發(fā)展，我們的國家，銀行和其他金融系統(tǒng)的重要性。我們更要清晰的管理責(zé)任系統(tǒng)的發(fā)展，為銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，直接導(dǎo)致的后果是，銀行和其他金融體系改革和金融體系的發(fā)展，并沒有一個(gè)明確的目標(biāo)和明確的方向。獨(dú)立財(cái)務(wù)系統(tǒng)在每一個(gè)戰(zhàn)場，為自己的發(fā)展走獨(dú)立的道路，有的甚至已經(jīng)完全背離了整個(gè)金融體系的發(fā)展方向和目標(biāo)。在金融服務(wù)供給不足的情況下，一些小的金融危機(jī)不能避免在一定程度上制約著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，上述這些問題，是由貨幣管理政策無效性的原因。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐你y行及其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立信用體系，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。當(dāng)?shù)劂y行和金融體系的職責(zé)，我們可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1.要發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展計(jì)劃。

這個(gè)主要功能是財(cái)務(wù)管理，按照中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在理性分析的個(gè)人和企業(yè)金融服務(wù)的銀行和其他金融系統(tǒng)的要求，和其增長趨勢的需要，我們可以參考的平均個(gè)人和企業(yè)所擁有的金融機(jī)構(gòu)，其結(jié)構(gòu)與發(fā)展國家的平均水平相比，金融體系的發(fā)展，像我們國家發(fā)展的計(jì)劃就是每五年有一個(gè)計(jì)劃，你也可以對財(cái)務(wù)計(jì)劃系統(tǒng)制定一個(gè)五年計(jì)劃或十年計(jì)劃，讓你能夠更好地管理金融體系。

2.做好系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展。

我們可以根據(jù)我國金融改革的整體的方向，，我們可以在規(guī)定的范圍內(nèi)做一個(gè)合理的金融系統(tǒng)的體制改革，在金融系統(tǒng)的政府和金融系統(tǒng)管理人員，以做工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)。

3.創(chuàng)造良好的信用體系。

社會(huì)信用體系的建立是一個(gè)非常好的金融體系的支撐作用，建立一個(gè)健全的財(cái)務(wù)管理制度，財(cái)務(wù)管理的一項(xiàng)重要職責(zé)。一個(gè)健全的金融體系，包括建立信用體系建設(shè)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保的階梯，這些系統(tǒng)應(yīng)該被列在財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)管轄下的。

4.加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)居民。

為了做好工作的監(jiān)督和管理金融系統(tǒng)更好地工作和處理財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理工作和發(fā)展的金融體系之間的平衡，怎樣才能做到這些呢？我們可以通過每個(gè)地方的金融機(jī)構(gòu)共同的來回憶，還可以做出金融體系改革理念上的交流，使金融體系更加完善，各個(gè)地方的金融體系與良好的監(jiān)督和管理，攜手共進(jìn)以確保金融系統(tǒng)的安全性。

二、如何解決上述問題，它出現(xiàn)在良好的金融發(fā)展？

1.服務(wù)的金融體系規(guī)范的名稱和職責(zé)。

為了促進(jìn)提高金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理的空白，政府可以成立一個(gè)金融服務(wù)辦公室，這個(gè)辦公室是非常必要和及時(shí)的。其功能有明確的定義和其職能應(yīng)包括建立一個(gè)完善的信用體系，金融監(jiān)督和管理工作的協(xié)調(diào)，促進(jìn)發(fā)展的金融系統(tǒng)。

2.形成城市或農(nóng)村商業(yè)銀行。

如何建立一個(gè)城市或農(nóng)村商業(yè)銀行嗎？這是一個(gè)最優(yōu)先的銀行及其他金融業(yè)的發(fā)展，在這個(gè)系統(tǒng)中，是誰負(fù)責(zé)這個(gè)問題還不是很清楚，成立后的金融管理辦公室主任，應(yīng)該由辦公室負(fù)責(zé)具體事項(xiàng)做當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行市場，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

3.關(guān)于農(nóng)村信用社的管理。

逐漸淡出的國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)越來越重要，農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展越來越多的關(guān)注，所以我們應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，細(xì)致的工作，只能做這些地方財(cái)政管理的問題，為了讓中央銀行的工作更加順利。

三、結(jié)束語

財(cái)務(wù)管理方面的問題，影響我們的經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易交流，影響中國的金融體系的發(fā)展和成長，所以我們應(yīng)該有一個(gè)合理解的解決好地方問題，這樣才能使我們的經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展。（作者單位：沈陽市師范大學(xué)國際商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[2]吳智慧.張建森.我國地方金融發(fā)展促進(jìn)策略研究[期刊論文]-開放導(dǎo)報(bào)2010（6）