時間：2023-10-02 08:58:49
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文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞
為規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，日前，中國保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》的，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。
去年12 月10 日，保監會曾對《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。
一位業內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監管辦法也是綜合了各方的意見。
7 月18 日，十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創新型互聯網平臺開展網絡保險銷售等業務，鼓勵保險公司與互聯網金融公司合作，提升互聯網金融公司風險抵御能力。
據了解，該《辦法》首次明確了互聯網保險業務的定義，是指保險機構依托互聯網和移動通訊等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。并以鼓勵創新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本經營規則。同時，《辦法》明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。
部分險種可跨區域經營
互聯網保險產品能否跨區域經營一直是業界關注的焦點。《辦法》規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的區域。
基于互聯網方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經營區域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務等。
此外，中國保監會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。
一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網上爭得全國的地盤。
一家中型保險公司電商事業部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業務沒有開設機構的也可以開展，不受區域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。
互聯網保險有效監管路徑
目前，該《辦法》還沒有對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。
《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，充分發揮優勝劣汰的市場調節機制，督促保險機構及相關第三方網絡平臺依法合規經營。明確要求保險公司加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創新服務方式，確保客戶服務高效便捷，切實保護消費者合法權益。
此外，對于跨區域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發生互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。
《辦法》對互聯網保險業務發展過程中，出現的部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，導致違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象，作出明確規定。《辦法》要求明確第三方網絡平臺的業務邊界，強化其參與互聯網保險業務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。二是強化合規管控。《辦法》明確了第三方網絡平臺的業務規則，并要求保險機構加強對第三方網絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監管要求告知第三方網絡平臺的義務。三是實施監督管理。《辦法》明確規定第三方網絡平臺有配合保險監管部門日常監管和現場檢查的義務，若有違反，保險監管部門可以責令保險機構終止與其合作。
另外，《辦法》還表示，保險機構的總公司要對互聯網保險業務負總責，實行集中運營、統一管理，不能以分公司的名義對外經營互聯網保險業務。
近幾年，互聯網保險發展迅速。2015年1至5月，共有91家保險機構開展了互聯網保險業務，累計實現保費收入659.93億元，互聯網保險占總業務規模已達5.7%。但蓬勃發展的同時，也存在銷售行為觸及監管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等風險和問題，亟待規范。7月27日，保監會召開會，對《互聯網保險業務監管暫行辦法》進行詳細解讀。
放開部分險種經營區域限制
按現行監管規定，任何保險產品的經營區域僅限于保險公司注冊地以及已設立分支機構的省、自治區和直轄市。而《辦法》有條件地放開部分險種的經營區域限制，如對人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務等。
保監會人身保險監管部主任袁序成解釋，對于未明確放開經營區域限制的其它人身保險險種，一是考慮到一些險種可能無法通過互聯網實現銷售、承保、理賠等全流程服務，有賴于分支機構的設立滿足其產品經營服務需求，比如健康險；二是部分產品通過互聯網銷售難以有效突破保險本質，而是簡化成重收益輕保障的理財產品，偏離了保險保障。
他表示，對于沒有放開區域限制的人身保險產品，保險公司仍然可以通過互聯網進行銷售，也可以繼續與第三方平臺進行合作銷售，但前提是，保險公司不得將這類產品銷售給本公司尚未設立分支機構的省、自治區和直轄市。保險公司或第三方平臺應該通過技術手段，識別投保人的地理位置，而且，作為保險公司來講，應該作好消費者的說明和解釋工作，包括風險提示以及可能無法提供服務的提示。
在《辦法》明文放開區域限制的險種中，并不包括車險，但此前不久，并無線下分支機構的眾安保險獲批可開展互聯網車險業務。保監會財產保險監管部主任劉峰說，如車險等一些保險產品對售后服務的要求很高，原則上在無解決方案之前，監管部門禁止這種跨區域經營。不過，如果保險公司能夠提出有效解決方案，那么經監管部門審核后，也可開展該類業務。之所以批復眾安開辦車險業務，是基于它找到了一個很好的解決方案，即與平安財險合作，后續的理賠服務完全依托平安財險的網絡來進行。
規范高現價理財險 近期或約談幾家公司
就人身保險而言，目前通過互聯網渠道銷售的大部分為存續期短、收益高的網銷理財險。目前，一些網絡在售的理財險預期收益率高達6-8%，且短至三個月或一年便可零手續費退保。去年9月，理財險借助網絡渠道快速發展，期間出現了一些公司違規銷售及過分夸大收益率現象，保監會曾集中整頓網銷理財險，一時間，網銷理財險曾紛紛下架。不過，近段時間，網銷高收益理財險悄然回歸。在第三方互聯網理財平臺招財寶上，大部分短期理財產品均為保險機構開發的萬能險種，期限三個月到三年不等，顯示的歷史年化結算利率最高達8.02%。
對此，袁序成說，保監會已注意近期部分保險公司的網銷產品偏重強調高收益，近期可能會約談幾家公司， 要求他們按新出臺的《辦法》進行規范。去年保監會曾要求存在銷售誤導行為的公司進行整改，整改期間停止互聯網業務。如果再發現部分公司有違監管部門規定，可能會禁止其在一段時間內甚至是不再允許其開展互聯網保險業務。
《辦法》關于“信息披露”部分規定，“保險機構開展互聯網保險業務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。”袁序成表示，對于互聯網人身險業務的另外一個重點，就是要能做到如線下業務的投保、承保等流程，保監會根據《辦法》對高現價理財險加強規范。
第三方平臺參與經營要取得資質
保監會稱，在互聯網保險業務發展過程中，部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，出現了違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象。因此，《辦法》明確了第三方網絡平臺的業務邊界，強化了其參與互聯網保險業務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。二是強化合規管控。
關鍵詞：互聯網保險；風險；解決方案
互聯網的發展為幾乎所有傳統行業的發展帶來了新的發展思路和發展模式。伴隨著互聯網的高速發展，傳統保險行業不斷經受著沖擊與挑戰，其線下運行的模式已經逐步被互聯網保險的運行模式所替代。
1互聯網保險發展的特點
顧名思義，保險是一種為個人、單位提供的一種付費交換服務保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費用，由國家或大型企業銀行做背景的保險公司為個人或單位承擔風險賠付的業務。伴隨著我國互聯網技術的發展及信息技術的創新，保險也由原有的線下操作模式向互聯網形式轉變。這種保險方式的轉變更大程度上提高了保險行業的普及程度，加大了保險行業的受眾群體，拓寬了保險行業的業務范圍。在《互聯網保險行業發展報告》中，把互聯網保險界定為保險公司或者保險中介運用網絡技術來為消費者們進行相應的服務，從而在網上開展相關業務；在網上銷售有關方面的產品，并經過第三方來收取相應的費用。從運行特點來看，互聯網保險具有以下幾方面基本特征。互聯網保險依然需要依托于保險機構本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結合的運營方式。線上申請主要通過電子商務公司、公司及其他類型的融資公司或融資機構通過利用大數據、信息傳輸技術等來實現。大部分互聯網保險采用的方式是在互聯網上吸收資金的同時，又將資金應用于互聯網投資，因而互聯網保險的資金鏈與互聯網金融存在共生關系，這一共生關系導致了互聯網保險在承擔傳統保險業風險的同時，也必須承擔互聯網金融的部分或全部風險。互聯網保險從其本質而言，依然是一種保障服務的運營方式。與傳統保險企業的業務形式大致相同，互聯網保險同樣也是在收納保險金的同時，為個人或企業提供不同形式的保障服務。互聯網保險行業與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險公司自身長期的服務保障體系，與其他類型的網上金融業務相比，保險公司的信譽度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯網保險是保險行業發展與網絡金融業發展相結合的一個必然趨勢和重要補充。在業務發展過程中，互聯網保險擴展了保險公司的地域優勢，對于保險客戶而言，空間上的距離已經不能成為互聯網保險行業業務投保的阻礙，互聯網保險可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關證件、提交相應材料，接受保險服務。互聯網保險行業自身又依托不同產品和不同服務的獨有特點，整合互聯網保險業務，將互聯網保險的業務風險調整為一種可控的狀態。網絡大數據的運用對于互聯網保險行業風險的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險行業的風險管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數據管理、交通信息的大數據管理可以促進互聯網保險行業在進行車輛保險的同時，對車輛的情況進行綜合了解，進而降低互聯網保險的風險。毫無疑問，互聯網保險是保險行業發展的必然趨勢，互聯網保險為傳統保險業提供了更廣大的市場范圍，讓傳統保險在互聯網模式下獲得了新生。
2互聯網保險面臨的風險
互聯網保險發展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產生了各種各樣的問題，進而導致了互聯網保險所面臨風險的加劇。
2.1信息數據的真偽性風險
保險公司辦理業務一般情況下是通過業務員與客戶之間直接簽訂保險合同，客戶則需當面提供相關佐證材料，比如體檢證明、車輛相關證明等。在此過程中，客戶提供的相關證明存在造假的可能，且保險及公司核驗證件真偽的能力也有待加強。在互聯網保險時代，互聯網保險業務的信息數據來源主要依托于互聯網的大數據信息。但是，大數據信息由于信息孤島等各方面原因從而導致數據信息不完善、不準確等問題直接影響了互聯網保險的相關產品決策，增大了互聯網保險業務面臨的風險。
2.2互聯網產品設計中存在的風險
保險作為一種商品服務，摸不到也看不著，沒有任何實體，具有無形特性。保險產品所提供的往往是一個較長時間段內的保障服務，具有長期可持續性。由于某些特殊情況下很難界定所保險產品的完好程度，保險產品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導致了保險產品本身的復雜性特點。再加上通過公司在互聯網上進行發售，就使得互聯網保險業務在網上的銷售具有極大的不可測控性，而這種不可測控性又同時具有長期性的特點，會伴隨著一個較長的周期過程中逐漸顯現。在這些情況下，如何規避潛在風險，如何合理設定互聯網保險產品的服務內容與定價就變得越來越困難。
2.3互聯網保險的服務風險
互聯網保險與傳統保險相比最大的優勢就是不再受空間與時間的限制，客戶可以在任何時間段、任何地點申請想要的互聯網保險服務。對于互聯網保險行業而言，逐步擴增的網絡用戶直接導致了保險公司的業務量增加；業務量的增加也同時會面臨著業務理賠數量及投訴數量的增加。互聯網保險理賠同樣不受時間和空間的限制，這就極大地挑戰了互聯網保險行業的業務拓展能力、現場勘查能力及實際理賠結算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長的同時，伴隨著工作量的增加，客戶對保險公司的投訴量也隨之激增，給保險業務的開展帶來更多風險困擾。從客戶角度而言，互聯網保險行業的業務開展直接體現為申請保險服務與原先相比容易許多，可以依據自身的需要隨時申請，并且會有網絡保險服務人員進行全天候一對一的主動服務，方便快捷。但是當客戶提出理賠的時候，往往將會耗時很長，手續十分煩瑣。同時受限于時間和地域，保險理賠業務往往不能得到及時處理與賠付，進而嚴重影響了客戶對互聯網保險乃至整個保險行業信任度。對于互聯網保險行業而言，由于其過于注重保險業務的銷售量，為提高銷售業績從而對業務開展盡可能簡化業務辦理流程；又或者通過有意無意拖延甚至拒絕保險理賠的手段來降低風險，是國內所有保險公司的不可言說的通病。
2.4互聯網保險的概念混淆風險
互聯網保險從本質上是一種保險活動，也就是由客戶在一個較長的時間段內不間斷地付出合適的費用，互聯網保險行業或者保險公司對其提供風險賠付。傳統保險或者互聯網保險開展的前提是客戶付出購買服務的費用，保險公司則提供風險賠付服務，這是一項正常的商業業務往來，與慈善扯不上任何關系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯網保險，充其量是互聯網上的互助關系。這種概念上的混淆直接導致了真正的互聯網保險的客戶群體受到了沖擊的同時，互助寶的受眾又認為自己已經投了保險，而理應享受保險服務，在需要賠付的時候出現了這樣那樣的問題。
2.5理財風險與法律風險
最原始的保險行業并不存在理財問題。直到十幾年前，保險公司在出售保險服務的同時，開始增添了理財服務。由于投保客戶經常會有保險服務周期過長，如未發生風險可能就浪費了持續投保費的顧慮，最初的理財服務由此應時而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續發展中，理財的收益隨之越來越高，甚至出現理財服務成為主打，保險則成為其附加功能。互聯網保險是興起于理財之后，承襲了理財與保險相結合的方式。與傳統保險業相比，互聯網保險更加注重理財，往往能夠提供更大的收益。同時，理財服務的投資屬性也直接導致了互聯網保險行業自身的投資風險。為了實現向客戶許諾的理財收益，互聯網保險行業更加注重與互聯網金融的合作運營，從而造成互聯網保險行業面臨的風險不斷加大。在現階段，我國并沒有正式的投資理財相關法律，只是通過一些暫行辦法來進行約束，整個互聯網金融很不規范。同時，我國保險方面的相關法律只是針對傳統保險公司相關業務方面建立的，而對于互聯網保險理財則沒有明確的法律依據，以至于當前互聯網保險行業及互聯網金融業的亂象頻出，嚴重制約了互聯網保險行業的發展。
3互聯網保險行業的風險解決對策
互聯網保險是傳統保險行業的一個良性補充，從廣義上看互聯網保險行業的發展是市場競爭的必然產物，是互聯網科技創新為傳統保險行業開辟的新領域和新的業務增長點。同時，互聯網保險也為保險行業開辟了新的戰場，增添了更多風險點。從我國當前的互聯網保險發展態勢來看，互聯網保險行業可持續發展所面臨的風險還很嚴峻。在此情況下，可以通過如下對策來規避相應風險，保持互聯網保險行業的經營活力。
3.1提高互聯網大數據技術
從互聯網技術角度來看，大數據的完善與安全性是保障互聯網保險行業風險的重要組成部分，大數據的不斷完善直接影響到互聯網保險行業自身的可持續發展能力。大數據的安全性的發展在保障了客戶信息安全的同時，也增強了互聯網保險行業自身的競爭能力。互聯網保險行業的發展離不開數據支持，互聯網保險行業最珍貴的發展積累也是數據。
3.2產品的設計與創新
目前來看，互聯網保險行業的產品設計無外乎一個模式和兩個發展方向。一個模式顯然是其收費模式；兩個發展方向，一個是互聯網保險行業的理財計劃，另一個則是互聯網保險行業的保險計劃。互聯網保險行業必須要針對不同客戶群體、不同社會群體，同時結合客戶群體的需求，不斷調整產品的組合方式，做到與時俱進以適應社會的發展和變更。
3.3強化互聯網保險的概念
要將互聯網保險與其他的網絡眾籌等模式區分開來，全面提升互聯網保險的賠付能力、賠付效率和賠付力度。從法律的角度保障互聯網保險客戶的利益，在保障互聯網保險行業及其他補充行業發展的同時，讓客戶能夠更好地理解區分保險與公益的差別，做到對互聯網保險業務的合理選擇與應用。
(一)網絡保險市場起步早、發展迅猛
1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯網保險的萌芽階段，并成為全球互聯網保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進的網絡技術、良好的市場經濟環境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網站，但僅提供保險產品的相關信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統保險機構的網站In-sWeb創立，同時提供多家保險公司的產品信息。
2．起步階段。1996—1999年是美國互聯網保險業務的起步階段，各項業務都得到了迅猛發展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網址，其網絡保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯網上其保險產品相關信息，61%的網站提供商地址查詢服務，43%的保險公司把網絡保險業務作為公司戰略規劃的重要組成部分。1999年，美國互聯網保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。
3．發展階段。2000—2008年是美國互聯網保險業務的快速發展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發展網上直接銷售的營銷模式，互聯網保險之保費收入也因此迅速達到總保費收入的0．2%。2001年，美國網絡保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網絡保險費就有8．5億美元。2003年，美國網絡保險的保費收入達47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯網銷售車險的保單數量比2004年增加了29%。
4．成熟階段。2009年至今是美國互聯網保險業務的成熟階段。近年來，美國網絡保險的市場份額呈現直線上升態勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯網渠道了解和選擇保險服務，不少保險險種的網銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網上銷售額已達到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網上保險業務，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預測，數字化渠道在2015年的市場份額將達到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網絡保險市場的盈利空間。
(二)網絡保險經營模式的多樣化
隨著美國互聯網保險的迅猛發展，其經營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:
1．保險公司自建網站。截止目前，幾乎所有的保險公司都擁有一個、甚至多個自己的保險網站。主要進行保險產品相關信息的宣傳、為客戶提供聯系方式，拓展了保險公司的銷售渠道。少數網站僅提供保險公司及其產品的相關信息，而大多數網站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產品銷售型公司的網站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現的復雜型產品采用線上咨詢、線下投保相結合的營銷模式，使銷售互聯網保險產品的前景更加誘人。
2．第三方保險超市網站。保險公司自建網站一般僅提供自己的保險產品，隨著消費者對不同保險公司產品對比需求的增加，第三方保險超市網站應運而生。第三方網絡保險超市提供眾多保險公司的產品，并且提品篩選、對比功能，客戶在短短幾分鐘內就可以了解幾個保險公司的類似產品，并進行詳細比較，在最短時間內選擇最適合于自己的產品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權。下表2就是目前美國第三方保險網站的三種類型及其運營機理。
3．互聯網綜合金融超市。隨著保險理財產品的大量涌現，越來越多的人把保險作為一種投資手段。互聯網金融超市就是迎合消費者的需求，為顧客提供多種金融產品，客戶可以享受到集投資、信貸、結算、儲蓄、保險等多種功能于一體的“一站式”服務。例如，互聯網綜合金融超市通常匯集儲蓄國債、理財產品、電子銀行、信托、黃金、房產房貸、外匯、保險、基金等多領域的各種產品和信息。此外，消費者還可以在證券經紀公司、銀行的網站上直接購買相關的保險產品。
二、美國網絡保險市場的監管體制
(一)美國保險(含網絡保險)的監管體制
美國采用全國統一的保險監管模式，實行州和聯邦政府相結合的雙重監管機制。聯邦政府只是扮演全國保險監督協調者的角色，保險業的立法管轄權由州政府具體掌握。每個州的政府機構都設有保險監管局，局長作為保險監督官負責本州保險市場的監管事項。美國的保險法律法規體系相當健全，嚴格依照相關法規進行保險市場監管。美國的早期警戒系統通過檢測保險公司的各項財務指標，提早發現需要重點監管的保險公司，降低了保險公司的財務危機。同時，賦予民間保險組織和服務機構部分監管職能，以確保市場的健康有序發展。
(二)網絡保險監管的特殊性及其要求
網絡保險是傳統保險和信息網絡融合發展的產物。與傳統保險相比，網絡保險蘊含的風險更廣泛、復雜，不僅包括傳統保險行業的各種風險，而且涉及到互聯網技術方面的風險。其技術風險主要體現在:一是計算機網絡通訊系統本身的缺陷、故障風險。比如，TCP/IP協議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對計算機的攻擊;互聯網通訊系統的開放形式;缺乏機密技術和安全密匙管理等，這些很可能導致客戶信息泄露，造成重大經濟損失。二是客戶認證風險。這主要由于非實名制的客戶認證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網絡保險的軟、硬件系統如果來自國外，也可能威脅網絡保險的整體安全。因此，網絡保險市場監管比傳統保險市場監管涉及面更廣，包括保險實務監管和網絡技術系統安全監管。網絡保險市場監管也更為困難，既要借鑒傳統保險監管的相關經驗，又要注重適當創新，以便給網絡保險市場的發展提供良好的環境。
三、網絡保險市場監管的主要特點
(一)網絡保險監管寬松而謹慎，依法實施市場監管
美國保險監管局一直采用寬松謹慎的網絡保險監管政策。一方面重視網絡保險交易的安全性，努力維護網絡保險平臺的穩健經營以及保險客戶的隱私和利益;另一方面，由于網絡保險利于降低經營成本、提高保險經營效益，監管局不僅不干預網絡保險的發展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務整體經營環境的同時，努力使原有的保險監管規則盡量適用于網絡保險市場。監管部門還大力修訂、不斷補充網絡保險的相關法律法規，盡快消除網絡保險市場監管的法規短板，確保依法實施市場監管。
(二)充分利用行業自律監督功能，提高了監管效率
美國保險行業協會的行業自律監管職能，維護了網絡保險的健康發展。保險市場標準協會(IM-SA)是由美國壽險協會創建且獨立運營的行業自律類機構，這個完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監管要求和潛在消費者的需求。事實上，政府考慮出臺很多強制性政策規定時，都結合了該自律組織的相關規定。美國保險學會2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網絡監管規則，主要目標是開放市場、促進競爭、維護系統的完整性、保證監管效率。
(三)完備的償付能力監管體系，保證了市場的穩定
美國最初的償付能力監管，主要是規定最低資本金和盈余金方面。美國保險業1970年代曾出現償付危機，此后各州更加重視對償付能力的監管，最終形成了一個由保險監管信息系統(IRIS)、財務分析追蹤系統(FAST)、風險資本(RBS)監管要求和現金流測試(CFT)組成的償付能力監管體系。該監管體系分別從不同的角度，對包括網絡保險在內的所有保險業務進行科學監管，目的是保證市場的穩定。下表為監管部門基于RBC的具體值劃分的四個監管層次，以及對應的監管措施。
(四)健全的電子商務環境，促進了網絡保險的有效監管
為不斷完善電子商務環境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎設施計劃》;1996年修訂了《統一商法典》;1997年出臺了《全球電子商務法案》;2000年，國會正式批準《電子簽名法案》。這些法律法規的出臺，有助于合理解決網絡保險的法制問題和安全技術問題，也為網絡保險的進一步發展提供了強有力的政策支持。
四、美國經驗對我國網絡保險市場監管的啟示
美國政府堅持以保護消費者利益為目的，以適度審慎的監管為原則，及時制定相關法律法規，調整監管機制，更新監管技術，確保了對網絡保險實施有效監管。面對網絡保險快速發展的機遇，我國應積極學習美國的監管經驗，積極為網絡保險發展“保駕護航”。
(一)不斷完善網絡保險法規，加大政策支持力度
健全的法規、標準統一的技術、完善的網絡基礎設施、健全的電子交易以及安全認證立法，為網絡保險的快速發展創造了良好技術環境，加速了網絡保險的普及。在相關法律實施上，美國規定了保險監管部門必須執行相關法律法規、進行監管的權限和范圍，同時，保險監管部門還要對非法網絡保險交易進行跟蹤和調查。相反，中國有關網絡保險監管的法律法規很少，保險監管部門和行業自律組織應積極推動網絡保險的立法，建立良好的法治環境，以確保其健康發展。
(二)盡快完善國內信用體系，支持網絡保險監管
美國金融市場的信用體系以市場為基礎，以信用制度為強大支撐，金融市場立法充分保障了違規懲罰、信息公平、信用等級評價等。此外，個人、企業以及政府的信用都需要信用評級機構統一評價，這極大地促進了網絡保險風險監管的實施。而我國信用管理體制落后、監管部門能力不足，網絡保險業務發生道德風險的可能性又大，導致網絡保險的監管力度不足。因此，政府組織推動、加大我國信用體系的建設尤為重要。
(三)堅持寬松審慎原則，確保網絡保險監管的靈活性
“不阻礙限制網絡保險的發展”是美國網絡保險監管的前提，堅持以“適度監管”為方針，政策和法律法規的制定不會給網絡保險市場發展造成不必要的束縛。此外，美國設立網絡保險市場準入標準的目的是保護消費者的合法權益，有效提高監管效率，而非為了提高市場準入門檻。我國建立網絡保險監管體系也應堅持“寬松審慎”的原則，監管規定不宜過細，重點監管保險企業償付能力，其余以市場調節為主。
(四)突出償付能力和市場行為監督，提高網絡保險監管效率
關鍵詞：保險公司，網上保險，計算機互聯網，電子商務
一、網上保險概述
網絡是信息時代高度發展的產物，它的應用已涉及到社會各個領域。計算機互聯網不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業部門協同工作、通信時效要求比較高的行業，更應在現有的基礎上加強網絡建設。
網絡(電子商務)應用于保險業，便賦予了保險新的形式，從而產生了網上保險。從狹義上講，網上保險是指保險企業通過網絡開展電子商務，如通過Internet買賣保險產品和提供服務；從廣義上講，網上保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間以及與保監委稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。
因此，網上保險是指保險企業采用網絡來開展一切活動的經營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結構化和非結構化的信息，并完成商務活動、管理活動和消費活動。
網上保險的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶通過公司網站提供的產品和服務項目的詳細內容，選擇適合自己的險種、費率等投保內容；依照網上設計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經保險公司簽發后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現金，或者通過網絡銀行轉賬系統的信用卡方式，保費自動轉入保險公司，保單正式生效。
與傳統的保險企業經營方式相比，利用互聯網開展保險業務具有四大優勢；
(一)擴大知名度，提高競爭力。
迄今為止，發達國家的大部分保險公司已經通過設立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。
(二)簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本。
在Internet網上開展保險業務縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網上保險業務的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應的反應，從而節省雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經營成本。電子化的發展大大簡化了商品交易的手續。申請者除了不能
通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。
(三)方便快捷，不受時空限制。
應用互聯網，保險消費者可以在一天24小時內隨時方便地上網比較保險產品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。
(四)為客戶創造和提供更加高質量的服務。
互聯網能夠加快信息傳遞速度的優勢可使保險服務質量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務，在互聯網上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續保、管理保單的服務，從而避免了繁瑣的手續、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網上就能夠提供保險方案匿名競標，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務。
二、我國網上保險的現狀
在西方發達國家，隨著互聯網的高速發展，近幾年來網絡保險逐漸被人們接受。美國由于在網絡用戶數量、普及率等方面有著明顯的優勢，成為發展網絡保險的先驅者。美國國民第一證券銀行首創通過互聯網銷售保險單，營業僅一個月就銷售了上千億美元的保單。現在美國幾乎所有的保險公司都已上網經營。早在1998年美國就有86%的保險公司在網上產品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43%的保險公司已把發展互聯網業務作為戰略規劃的重要組成部分。歐洲各國的網絡保險發展勢頭也相當可觀，美國獨立保險人協會的“21世紀保險動向與預測”報告顯示：今后10年內，在世界保險業務中，將有31%的商業險種交易和37%的個人險種交易將通過全球互聯網進行。
與西方發達國家相比我國的網上保險起步比較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網的正式開通，該網涉及保險業的培訓、咨詢、銷售、投訴等內容。在信息網開通的當天，中國內地第一份由網絡促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業性保險公司紛紛推出了自己的網站來介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳擴大影響。
在中國，網絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數保險公司對于網絡保險的認識處于摸索階段。中國保險業在5年前才與IT業完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與網絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。該公司當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。不過，由于國內在對實現網上交易至關重要的貨幣結算和網上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現完全意義上的網上保險還需假以時日。
真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經具備了網上保險的基本功能，初步實現了在線保險電子商務，并且已經具有很強的競爭能力。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供了產品、渠道和服務上的更多選擇。
三、我國網上保險的發展趨勢
雖然保險業內部網絡化建設在近幾年有一定的發展，但由于相關環境及網上保險技術還有所欠缺，使得保險在網絡棋盤上面臨著許多難關：
第一是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸。
目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算。網上交易條件的局限無疑限制了客戶源。
第二是網上安全認證問題可靠程度不高。
在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網上保險的順暢運行。根據權威調查，被調查人群中66%最關心在網上投保后支付保費的轉賬安全性。可見客戶對網上保險安全機制的關注。
第三是電子商務相關法律法規不健全。
目前中國已經頒布了不少有關互，聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架，如被視為電子商務基礎法律的《數字簽名法》等都還沒有出臺。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全：客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網上保險的長足發展。
中國保險企業在建設電子商務、發展網上保險時，要逐步將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。不能再將網站單一地作為一種宣傳工具。在中國網上保險發展實施的過程中，中國保險企業具體應做到以下三個整合：
一是網絡營銷中顧客概念的整合。
網絡營銷所面對的顧客與傳統保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業開展網絡營銷應進行全方位的、戰略性的市場細分和目標定位。
二是網絡營銷中保險渠道的整合。
中國保險公司早期的業務拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務有脫節現象。而互聯網主頁推出后，服務在時間和空間上均趨于無限發展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務功能，保證顧客得到親切、周到、專業的售前、售中和售后服務，是客戶接受保險服務的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網絡服務正逐漸變為現實。
三是網絡營銷與保險企業組織的整合。
保險公司實現網絡化推進了行業的發展，必然使公司的管理模式也作出調整，形成企業內外部溝通與經營管理均離不開網絡作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業網點數量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內外組織盛行，經紀公司等中介機構業務發生變化，促使保險企業對于組織進行再造調整。
筆者認為我國網上保險在日后的發展中，會逐步攻克以上的難關，在依靠自身力量、自主開發電子商務應用系統的同時引進一些國外先進的網上保險技術，如美國Netscape公司開發研制的在Internet上的SSL信用卡收費系統，及由IBM公司開發的用來幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發展中，中國保險企業會逐步轉變觀念，將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。逐步完成網絡營銷中顧客概念、保險渠道及網絡營銷與保險企業組織的整合。
關鍵詞：保險公司，網上保險，計算機互聯網，電子商務
一、網上保險概述
網絡是信息時代高度發展的產物，它的應用已涉及到社會各個領域。計算機互聯網不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業部門協同工作、通信時效要求比較高的行業，更應在現有的基礎上加強網絡建設。
網絡(電子商務)應用于保險業，便賦予了保險新的形式，從而產生了網上保險。從狹義上講，網上保險是指保險企業通過網絡開展電子商務，如通過Internet買賣保險產品和提供服務；從廣義上講，網上保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間以及與保監委稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。
因此，網上保險是指保險企業采用網絡來開展一切活動的經營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結構化和非結構化的信息，并完成商務活動、管理活動和消費活動。
網上保險的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶通過公司網站提供的產品和服務項目的詳細內容，選擇適合自己的險種、費率等投保內容；依照網上設計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經保險公司簽發后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現金，或者通過網絡銀行轉賬系統的信用卡方式，保費自動轉入保險公司，保單正式生效。
與傳統的保險企業經營方式相比，利用互聯網開展保險業務具有四大優勢；
(一)擴大知名度，提高競爭力。
迄今為止，發達國家的大部分保險公司已經通過設立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。
(二)簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本。
在Internet網上開展保險業務縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網上保險業務的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應的反應，從而節省雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經營成本。電子化的發展大大簡化了商品交易的手續。申請者除了不能
通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。
(三)方便快捷，不受時空限制。
應用互聯網，保險消費者可以在一天24小時內隨時方便地上網比較保險產品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。
(四)為客戶創造和提供更加高質量的服務。
互聯網能夠加快信息傳遞速度的優勢可使保險服務質量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務，在互聯網上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續保、管理保單的服務，從而避免了繁瑣的手續、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網上就能夠提供保險方案匿名競標，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務。
二、我國網上保險的現狀
在西方發達國家，隨著互聯網的高速發展，近幾年來網絡保險逐漸被人們接受。美國由于在網絡用戶數量、普及率等方面有著明顯的優勢，成為發展網絡保險的先驅者。美國國民第一證券銀行首創通過互聯網銷售保險單，營業僅一個月就銷售了上千億美元的保單。現在美國幾乎所有的保險公司都已上網經營。早在1998年美國就有86%的保險公司在網上產品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43%的保險公司已把發展互聯網業務作為戰略規劃的重要組成部分。歐洲各國的網絡保險發展勢頭也相當可觀，美國獨立保險人協會的“21世紀保險動向與預測”報告顯示：今后10年內，在世界保險業務中，將有31%的商業險種交易和37%的個人險種交易將通過全球互聯網進行。與西方發達國家相比我國的網上保險起步比較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網的正式開通，該網涉及保險業的培訓、咨詢、銷售、投訴等內容。在信息網開通的當天，中國內地第一份由網絡促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業性保險公司紛紛推出了自己的網站來介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳擴大影響。
在中國，網絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數保險公司對于網絡保險的認識處于摸索階段。中國保險業在5年前才與IT業完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與網絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。該公司當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。不過，由于國內在對實現網上交易至關重要的貨幣結算和網上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現完全意義上的網上保險還需假以時日。
真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經具備了網上保險的基本功能，初步實現了在線保險電子商務，并且已經具有很強的競爭能力。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供了產品、渠道和服務上的更多選擇。
三、我國網上保險的發展趨勢
雖然保險業內部網絡化建設在近幾年有一定的發展，但由于相關環境及網上保險技術還有所欠缺，使得保險在網絡棋盤上面臨著許多難關：
第一是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸。
目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算。網上交易條件的局限無疑限制了客戶源。
第二是網上安全認證問題可靠程度不高。
在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網上保險的順暢運行。根據權威調查，被調查人群中66%最關心在網上投保后支付保費的轉賬安全性。可見客戶對網上保險安全機制的關注。
第三是電子商務相關法律法規不健全。
目前中國已經頒布了不少有關互，聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架，如被視為電子商務基礎法律的《數字簽名法》等都還沒有出臺。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全：客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網上保險的長足發展。
中國保險企業在建設電子商務、發展網上保險時，要逐步將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。不能再將網站單一地作為一種宣傳工具。在中國網上保險發展實施的過程中，中國保險企業具體應做到以下三個整合：
一是網絡營銷中顧客概念的整合。
網絡營銷所面對的顧客與傳統保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業開展網絡營銷應進行全方位的、戰略性的市場細分和目標定位。
二是網絡營銷中保險渠道的整合。
中國保險公司早期的業務拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務有脫節現象。而互聯網主頁推出后，服務在時間和空間上均趨于無限發展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務功能，保證顧客得到親切、周到、專業的售前、售中和售后服務，是客戶接受保險服務的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網絡服務正逐漸變為現實。
三是網絡營銷與保險企業組織的整合。
保險公司實現網絡化推進了行業的發展，必然使公司的管理模式也作出調整，形成企業內外部溝通與經營管理均離不開網絡作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業網點數量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內外組織盛行，經紀公司等中介機構業務發生變化，促使保險企業對于組織進行再造調整。
筆者認為我國網上保險在日后的發展中，會逐步攻克以上的難關，在依靠自身力量、自主開發電子商務應用系統的同時引進一些國外先進的網上保險技術，如美國Netscape公司開發研制的在Internet上的SSL信用卡收費系統，及由IBM公司開發的用來幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發展中，中國保險企業會逐步轉變觀念，將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。逐步完成網絡營銷中顧客概念、保險渠道及網絡營銷與保險企業組織的整合。
（一）排查組織情況（可以包括領導小組、執行小組、人員配置等）
為加強涉嫌非法商業保險活動風險排查工作組織領導，成立專項排查工作領導小組，全面統籌涉嫌非法商業保險活動風險排查工作。領導小組下設執行小組，負責制定排查工作方案，組織督促各機構、各部門做好排查及整改工作。
執行小組辦公室設在人事行政部，為中支全轄專項排查工作的組織部門，中支負責人為專項排查工作的第一責任人，人事行政部為專項排查工作的牽頭部門、直接責任人。
（二）排查方案制定情況（可以包括方案的簡單介紹、排查范圍內容、排查流程等）
本次風險排查要在日常相關要求的基礎上，結合**文件精神，開展涉嫌非法商業保險活動風險專項排查工作，摸清風險底數，合理處置風險，杜絕風險隱患。排點內容包括：
1.落實公司防控風險的主體責任
根據監管要求，務必加強保險機構防控風險的主體責任，禁止各類“打擦邊球”行為，對公司業務經營中的各類商業保險行為進行風險排查。因此，此次排查對象覆蓋業內個人、業內機構,業外個人,業外機構,業內外勾結多種經營類別主體在內的商業保險行為。
2.突出重點領域，提升排查的針對性
加強對我公司可能面臨的非法商業保險活動重點內容進行排查，加強對重點機構、重點業務、重點人群的排查，加強對基層保險機構、一線業務人員的排查。針對不同類型的風險，找準排點和方式。
（1）對未經批準設立保險機構的，重點排查設立分支機構未向保險監督管理機構提出申請；通過變更分支機構名稱、營業場所等方式擅自設立分支機構等違規形式。
（2）對未經批準經營保險業務或保險中介業務的，重點排查除傳統業務中未經批準經營保險業務或保險中介業務的情形外，需重點排查非法經營互聯網保險業務，重點自查公司互聯網保險業務合規性。包括但不限于：是否存在與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作開展互聯網保險業務的行為；非持牌機構違規開展互聯網保險業務，互聯網企業未取得業務資質依托互聯網開展保險業務等問題；以及其他違反《互聯網保險業務監管暫行辦法》開展業務的行為。
（3）以“會員卡送保險”名義變相經營保險業務的，通常指某些業外機構銷售“道路救援”、“醫療體檢”、“消費打折”等各類會員卡時承諾贈送保險，甚至將會員卡當成保險卡進行銷售的行為。
（4）以“買商品送保險”名義變相經營保險業務的；通常指某些商貿公司、網上商城等保險業外機構打著“買酒送車險”、“買車險不花錢”、“車險零元購”等旗號，直接或變相開展各類保險銷售活動，擾亂保險市場秩序，可能造成消費誤導。此外，部分商家往往借贈送保險的名義收集客戶的詳細身份及家庭信息，甚至包括銀行卡信息，容易造成個人信息外泄和安全隱患，侵害消費者合法權益。
（5）以“互助計劃”形式違規經營保險業務的，通常指某些互聯網公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內部建立資金池來應對未來賠付，其持續經營能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費者利益的風險。監管部門目前將該模式定性為非法經營保險業務的典型模式。
（6）制售虛假保險單證的，重點排查保險中介公司、公司保險銷售人員、保險人虛構保險單證用以非法集資、詐騙等行為。
（7）銷售境外保險產品的行為。
（8）以“保險”為名宣傳銷售非保險金融產品的，公司嚴格遵守保監會《關于修改<中國保監會關于嚴格規范非保險金融產品銷售的通知>的通知》 (保監發〔2015〕100號)中的規定，即“保險公司、保險專業中介機構及其從業人員不得銷售非保險金融產品，經相關金融監管部門審批的非保險金融產品除外。”重點排查保險從業人員銷售非保險金融產品的情形。
（9）保險機構、保險中介機構或其人員參與、配合上述非法商業保險活動，或未非法商業保險活動提供條件。
具體排查方式：
1.做好四項監測，切實防范非法商業保險活動風險
一是做好輿情監測工作，深入基層、了解市場，通過各類媒體、自媒體的廣告、宣傳類資訊信息、網絡信息檢索排查等，及時發現涉嫌非法商業保險活動線索。
二是做好投訴監測工作，高度重視各類投訴案件，初步篩選后，對有嫌疑的投訴案件進行排查，通過客戶回訪、實地查勘等方式，核實真實情況，防范非法商業保險活動。
三是做好資金監測工作，對下轄的各分支機構銀行賬戶往來流水進行監測檢查，摸清賬戶開立和流水情況，比對業務收入，核實有無異常。
四是做好人員監測工作，對從業人員的異常行為、業務指標的異動等方面進行監測檢查，切實防范非法商業保險活動風險。
2.多措并舉，確保排查不留死角
一是結合本地區、風險特點，細化排查措施，加強和改進對人員和業務的品質管理，充分調動行業內外力量，采取業務財務數據監測分析、媒體審讀、內部審計、客戶投訴、公眾舉報、輿情監測、自查自糾、跨部門信息共享等多種方式，及時發現涉嫌非法商業保險活動的苗頭。
二是健全風險監測排查機制，創新風險監測預警方法，運用互聯網、大數據等信息科技手段加強非法商業保險風險識別預警，擴大涉嫌商業保險風險線索發現渠道，通過線上、線下打擊相結合，橫向建立查處不法機構和不法人員通過互聯網、利用保險機構名義或假借保險機構信用進行非法商業保險活動的長效機制。
三是強調突擊檢查、實地任務執行，確保排查工作在基層機構扎實落地。成立檢查小組，不打招呼、不聽匯報，直接深入各地三、四級機構，進行明察暗訪的突擊式檢查，了解上級機構方案落地情況，掌握排查工作的第一手資料，按照即查即處的原則，保證檢查成果及時轉化，提高機構排查工作質量。
（三）排查宣導情況（可以包括對內的組織會議、晨會宣導等，對外的宣傳等）
一是制作統一培訓課件，下發各支公司、各部門，明確工作要求，提高全員對這次活動的重要性、指導思想和工作目標的認識；二是要求各機構通過晨會、夕會、微夕會及培訓會集體學習，圍繞“什么是涉嫌非法商業保險活動”“如何識別涉嫌非法商業保險活動”“涉嫌非法商業保險活動的常見形式”等開展宣傳，特別提示了幾例有關保險業涉嫌非法商業保險活動案例的宣導；三是組織各機構在客服柜面大廳展示屏及電視頻幕循環播放涉嫌非法商業保險活動的內容，要求各機構要不斷擴大宣傳教育覆蓋面，增強宣傳效果。
（四）排查執行情況（可以包括排查工作量的概況、執行中的先進經驗總結等）
為了加強此次專項排查工作的監督和指導，中支總經理室多次在中支工作例會上強調此次工作的組織和落實，就各機構開展情況提出合理化意見和建議，要求人事行政部落實此項工作要分地區、分時間部署，并要求各機構在指定的時間之前將所開展的活動以報告的形式向中支人事行政部反饋。各機構的積極配合極大的推動了專項宣傳工作的有序、有效開展。
二、發現的風險隱患
經縝密排查，未在系統內部發現涉嫌非法商業保險活動風險案件，未發現從業人員參與涉嫌非法商業保險活動，未發現其他涉嫌非法商業保險活動風險案件相關線索。
據《互聯網保險行業發展報告》統計，可以發現在2011年，進行互聯網保險投保的人數有816萬人，到了2013人數增長到了5437萬人，增長了4621萬人。還可以發現，我國網民關注保險行業的大約占40%，但是不同年齡的網民對保險行業的關注度不同，且有著很大的差異：其中在30至50歲年齡階段的網民，他們對保險業的關注度最高，接近60%。而在關注保險業的40%的網民中，男性網民占了絕大多數，達到了七成，女性只占三成。此外，還可以發現對保險行業的關注度還受到了教育程度和地域因素影響，對保險行業關注度較高的是高中及以下的人群，占到了整個人群的44%，比全網的人群關注度高6%。
二、我國互聯網保險發展中存在的問題
（一）互聯網保險產品種類結構與現實生活脫節
現在互聯網上各保險官網的保險產品結構相似，條款簡單，保障程度低，種類較少，不能滿足大部分人對保險的需求，像之前的賞月險，險等險種，雖然有所創新，但是對特定的時間，特定的場合，以及特定的人群都有較高的要求。
（二）我國監管當局對互聯網保險經營管理的監管有待提高
當前我國的一行三會（中國人民銀行，保監會，證監會，銀監會）對互聯網保險業務的監管沒有形成統一互補的體系，對有些方面的監管有所缺失。
（三）互聯網保險銷售的服務有待跟進改善
由于條件的限制，銷售和客戶服務的信息交流不暢通，往往在投保后的續保，出險后的理賠方面，不能同等享受傳統渠道的服務，不能一對一的跟進，不能準確的了解客戶的需求，使得服務不到位，亟待改善。
（四）互聯網保險銷售渠道的建設有待完善
目前互聯網保險的銷售渠道主要是網站的網絡銷售，在手機移動終端的銷售剛剛試水，自助客戶服務端僅在保險公司的銷售大廳有少量。不能滿足人群多樣化，需求多樣化的要求。由于我國保險人銷售模式的局限性，從業人員多數是上了年紀的人，對互聯網技術的掌握不夠，不能有效的進行線上的服務。
（五）互聯網的網絡安全問題亟待解決
當今互聯網發展的速度很快，有關個人的網絡信息安全面臨著泄露風險，就在去年2月份，和中國人壽保險公司合作的成都眾宜康健科技有限公司，眾宜風險管理網泄露了80萬份的保單信息，包含了投保人的身份證號，手機號等個人信息。
三、我國互聯網保險發展的建議
（一）加大適用互聯網保險產品的創新開發
經營互聯網保險業務的公司要加大保險產品的創新開發力度，互聯網保險不是僅僅把保險產品的售前售后服務放在網上就可以了，是要求經營互聯網保險業務的保險公司要有互聯網的視角，聘用一些有互聯網從業經驗的跨界人才，結合互聯網的特性，積極的創新開發符合當下網絡的保險產品，比如說現在網上的支付險，網上貨物的運輸險等更符合網絡消費習慣的險種。
（二）加強完善適用互聯網保險的法律法規
我國的有關部門應仔細研討互聯網保險的特殊性，多部門，多行業聯合制定符合適用互聯網保險發展的法律法規。有關互聯網保險監管的部門要加大監管的深度和力度，互聯網保險屬新興事物，需要前期的規劃指導，但也不能過分監管限制，這就需要有關部門，有關行業的智慧，構建一個合理適用的法律法規體系，解決互聯網保險監管不到位的問題。
（三）改革服務的模式
保險公司要改革自身的服務模式，結合互聯網不能人對人直接交流的缺陷，減少投保人的顧慮，對于互聯網銷售人員的信息要在網上公布，能夠讓投保人有需求的時候能找得到人，且保險公司要將保單的簽訂和服務責任到個人，明確分工和責任范圍，出問題后能夠快速直接的找到問題所在，并進行問責，在銷售客服人員的調動和，能夠及時，有效，完整的交接，保障客戶的權益，提升服務的質量。
（四）加強互聯網保險銷售渠道的建設
在互聯網大背景下，對網絡的應用不僅僅限制在電腦互聯網上，要加強手機移動終端的利用，開發手機軟件，提供網絡支持。對平臺的應用也不僅僅限制在網頁上，在社交網絡，比如微博等新媒體，要加大結合程度。
（五）加強網絡信息安全技術建設
保險公司有義務保障客戶的個人隱私，首先要評估其官網以及與其合作公司的網絡信息安全程度。其次要加強公司內部管理，對權限的審核嚴格要求，問責到個人，明確權限責任，不夠資格的不能接觸客戶信息資料。還有加強網站安全系統的建設，防止來自網絡的黑客攻擊而泄露客戶信息
四、我國互聯網保險前景展望
一、引言
作為一種以互聯網技術的發展為基礎的新型商業模式，互聯網保險徹底改變了傳統保險業提品和服務的方式，為保險業發展帶來新的機遇和挑戰。首先，互聯網保險的發展有利于普惠金融的形成。互聯網保險的發展有利于打破傳統保險業的市場壟斷地位及為少數“高端”客戶提供服務的局面，形成人們自由、平等獲取金融服務權利的局面。其次，互聯網保險具備信息化的特點，實現了保險交易的虛擬數字化。保險公司可以通過互聯網，免去人和經紀人等中介環節，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率，實現全天隨時隨地服務，使得規模經濟更加突出。第三，有利于保險公司大幅度節約經營成本。通過互聯網銷售報單，保險公司可以免去機構網點的運營費用和支付人或者經紀人的傭金，直接大幅節約了公司的經營成本。再次，有利于公司強化客戶關系維護。互聯網保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。最后，互聯網保險地出現在一定程度上緩釋了傳統保險市場存在的一些問題，有助于實現風險識別控制、產品種類定價和獲客渠道模式方面的創新，最大限度地激發了市場的活力，使市場在資源配置中更好地發揮決定性作用。
二、互聯網保險發展的國際比較
（一）美國互聯網保險概況
美國是發展互聯網保險最早的國家，由于在網絡技術方面的領先地位和優越的市場經濟環境，美國在20世紀90年代中期就開始出現互聯網保險。目前，美國的互聯網保險業在全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多和技術水平最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，比較有影響力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等網站。在網站上為客戶提供全面的保險市場和保險產品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內容設計，運用信息技術提供人性化產品購買流程。在網絡服務內容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等。美國互聯網保險業務主要包括模式和網上直銷模式，這兩種模式都是獨立網絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯網保險市場。二者也有一定的區別，模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現網絡保險交易并獲得規模經濟效益，優點在于其龐大的網絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網上直銷模式更有助于提升企業的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。1995年2月創立的InsWeb公司是美國互聯網保險模式的成功案例。除模式和直銷模式這兩種主流互聯網保險運營模式外，美國市場上還出現了純粹進行網上保險銷售的公司，例如eCoverag，這是美國第一家，也是100%通過互聯網向客戶提供從報價到賠償服務的公司。
（二）歐洲互聯網保險概況
在歐洲，網絡保險發展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網絡保險銷售服務系統，在網上提供最新報價、信息咨詢和網上投保服務。英國保險公司的網絡保險產品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯網營銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。近十幾年，網絡保險在英國發展迅速，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統的保險經紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯網保險業務，英國保險市場的互聯網革新經歷了一個極有代表性的發展路徑。據埃森哲咨詢公司的相關報告顯示，2009年德國約有26%的車險業務和13%的家庭財險業務是在互聯網上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯網保險在德國發展之迅速。德國重視互聯網保險的商業模式創新，率先開發出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節約銷售和管理費用以及方便小額索賠等優勢。
（三）亞洲互聯網保險概況
1999年7月，日本出現名為Alacdirect.com的網絡保險公司，是一家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司，主要服務于40歲以下客戶。1999年9月，日本索尼損害保險公司開通電話及網絡銷售汽車保險業務，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計突破1萬件。在多種因素的綜合作用下，2008年出現了一些以互聯網為主要銷售渠道的人壽保險司。2008年5月，Life Net保險同印度國家銀行安盛人壽保險（現在的Nextia人壽保險）合作，開始銷售日本的第一份在線人壽保險產品。自此，在線人壽保險公司的市場份額在日本人壽保險市場中穩步增長。在韓國，通過互聯網銷售保險的經營模式仍處于成長初期。各家保險公司對網銷興趣正濃：韓華人壽 、LINA人壽（韓國信諾）、KDB人壽（2012年11月）、現代人壽（2012年12 月）、新韓人壽（2013年4月）、教保人壽（2013年10月）均開始推廣網銷業務。在韓國，網銷的基本流程非常簡單，即網站標題或廣告引流―在線報價―核保―承保完成。目前，網絡在韓國壽險市場上的貢獻率約占10%。韓國在線車險銷售始于2001年，目前在線車險保費收入占全部車險保費收入的25%以上。截至2012年，韓國非壽險保費收入中的在線保險占比10.9%。香港保險業中，保柏公司是最早利用互聯網推動保險銷售的，其次是保誠公司和藍十字公司。在臺灣，互聯網保險的發展趨勢日益強勁。依據臺灣“金融監督管理委員會”規定，在壽險產品中，旅游平安險、傷害險、傳統型定期壽險、傳統型年金險等均可采用網絡投保。但依規定，民眾必須有電子憑證才可以在網絡上投保。隨著智能手機的日益普及，保險行業積極推出云端服務。臺灣的壽險公司將考慮開展數字化投保，例如手機投保等。
（四）國外互聯網保險的一般模式
1. B2C模式。互聯網保險B2C模式大致可分為保險公司網站、第三方保險超市網站及互聯網金融超市三種形式。
保險公司網站是一種典型的B2C電子商務模式。保險公司開設的網站旨在宣傳公司產品，提供聯系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網站細分為兩類：宣傳公司產品型、網上銷售產品型。宣傳公司產品型可以宣傳公司及產品，方便客戶聯系，樹立公司及產品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網上銷售產品型不僅在于選擇合適的互聯網保險產品，充分利用網絡渠道的優勢，還在于開發專門適用于互聯網的保險產品。比如，美國林肯金融集團建立了一個名為eAnnuity.com的網站，提供名為eAnnuity的專業互聯網年金產品。
第三方保險超市為保險人和客戶提供了一個交易場所。眾多保險人和客戶在這個超市中相互接觸，使保險人發現合適的客戶，使投保人找到自己需要的險種。 可以細分為三類：連接保險公司型、連接人型、第三者管理型。連接保險公司型提供網上振價功能，將客戶與保險公司相連接，保險公司每收到一個連接都要向該網站支付一定費用，但不發生真正的網上銷售，比如美國的InsWeb網站。連接人型與連接保險公司型相似，這類網站也不發生真正的網上銷售，不同的是其將顧客與人連接，比如美國的NetQuote網站。第三者管理型運用其數據庫來確定消費者的最佳交易，他們是注冊人，而其電話代表并不是人，幾乎不提供咨詢建議，比如美國的Insure.com。第三方保險超市網站的數量在全球迅速增加，并積極擴張服務范圍。但由于市場容量有限，而且許多產品可比性差、供應商議價能力較強等因素，這類網站面臨激烈的市場競爭，生存者必須在市場營銷和品牌戰略等方面下大力氣。互聯網金融超市模式也為客戶提供了一個交易場所。互聯網金融超市與保險公司網站的關系猶如傳統超市與專賣店的關系。
2. B2B模式。B2B模式大致可分為互聯網風險市場和互聯網風險拍賣兩種形式。互聯網風險市場使不同國家和地區間的商業伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險，尤其是地震、洪水、泥石流、風暴等巨災風險。如Global Risk Mark Place和提供巨災風險交易的CATEX都是采用這種模式，Global Risk Mark Place提供全球性的風險交換服務，CATEX則把巨災風險的交易搬至虛擬網絡。互聯網風險拍賣就是大型公司或其他社會機構通過互聯網把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，比如，汽車協會可以為其成員挑選一種最便宜的保障。這種模式雖然剛剛開始，但由于他關注了投保人的需求，因此具有強大的生命力。
（五）國外發達國家互聯網保險業務特點
總起來看，國外互聯網保險已發展了相當長的時間。截至2010年，美國部分險種網上交易額已占到30―50%；英國車險與家財險的網絡銷售保費分別占到47%、32%，日本車險業務電子商務渠道占比41%，韓國網上車險銷售額占比20%以上，互聯網保險已成為個人保險快速銷售的重要渠道。總起來看，有如下特點：首先，國外互聯網保險是獨立網絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯網保險市場，網絡公司只提供一個網絡平臺，而不具體參與實質性的保險運作流程。其次，國外互聯網保險在網上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯網技術發展較快，互聯網保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環節都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯網保險充分發揮了互聯網的便利性，從投保到理賠均可通過網絡完成，業務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯網保險監管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產品審核制度，可以將互聯網保險的風險控制在一定范圍內，很好地保護了投資人的利益。
三、我國互聯網保險發展概況
（一）我國互聯網保險發展的四個階段
第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站――中國保險信息網（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互聯網保險單標志著我國保險業邁進與互聯網融合的大門。
第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯網保險發展史上極為重要的一年，國內保險公司紛紛建立自己的公司網站。8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內第一家連接全國、連接全球的保險互聯網系統（cpic.com.cn）。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站――“泰康在線”（taikang.com）全面開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構）認證的網站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網站（aia.com.cn）開通，通過互聯網為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅，意氣風發的互聯網保險在經歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。
第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內互聯網環境的好轉，網購熱潮的興起、安全第三方支付的出現與法律制度的逐漸完善，互聯網保險再度興起。與2000年前后的觸網狂潮相比，此后的互聯網保險建設更顯平緩與穩重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網上主推的產品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據，大大推動了電子商務的發展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網進行改版升級，從產品線、支付與承保優化的角度對保險產品在線購買進行了有效改善。與此同時，網上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網以“互聯網保險超市”概念上線運營，采用了“網絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。
第四階段：爆發階段（2007年―至今）。我國互聯網保險在2007年邁入高速發展時期。從行業進入角度看，目前已經有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業中介如中民保險網、慧擇網、優保等，互聯網企業如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網站如新浪、網易等，行業聚集類網站如攜程網、磨房網等，另外還出現了產品搜索、對比與導購型發展模式。統計數據顯示，2011年至2013年國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。格局正在發生變化，一些小公司已悄然將排名前移。統計顯示，2013年在60家保險公司中，互聯網保險規模保費排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽；在人身險公司中，互聯網保險規模保費排名前5位的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大永明、宏康人壽；財產險公司中，互聯網保險規模保費排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險、美亞財險。
我國的互聯網保險業務開始呈現出多元化的發展態勢。國內現有保險網站模式主要包括保險公司網站、第三方保險超市網站、搭載與合作等。
目前幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，許多保險公司的網站不僅內容豐富、更新及時，并且可以在線為顧客提供多項服務。中德安聯是德國安聯保險集團（Allianz SE）與中國中信信托有限責任公司合資組建的人壽保險公司。除了運用公司網站展示公司的產品和服務、提供郵件和電話等聯系方式以外，該網站還直接在線銷售境內外旅游險、意外險、定期壽險、防癌險、綜合重疾險等多種產品。它運用自己的產品主頁“安聯在線保”主要銷售一些簡單的特定保險產品。網站同時提供在線咨詢服務，及時解答投保人的疑問。這些產品的一般特征是簡單、價格普遍不超過100元、再投保率較高。
我國的第三方保險超市網站吸收了國外同類網站的經驗，同時根據國內的市場特征進行了相應的調整（見表1）。
表1：國內外保險超市網站比較
[比較項＼&國內保險超市網站＼&國外保險超市網站＼&相同點＼&為消費者提供保險產品對比的門戶網站；獨立的市場；向保險公司收取傭金和廣告費用＼&
不同點＼&提供的是保險公司現有產品的對比，不能搜索需要的產品＼&根據消費者填寫的信息，提供合作保險公司擁有的、符合消費者需求的產品對比＼&投保和支付都要在第三方網站完成＼&只提供報價，投保和支付往往在保險公司網站完成＼&支付需要借助第三方平臺（支付寶等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平臺的介入＼&負責協調理賠事項＼&不負責協調理賠事項＼&主要收入來自傭金和廣告費＼&主要收入來自傭金、廣告費、金融產品計算的執照費、數據訂購費和托管費＼&]
近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯網平臺的合作，即搭載與合作模式。從2012年開始，保險公司與互聯網公司的合作更加深入。淘寶網與中國人民保險公司、平安車險、陽光、太平洋、泰康多家保險公司合作開設保險頻道，在線提供車險、意外險、旅游險、健康險、少兒險、醫療險、財產險等多款險種。這種商業模式在我國顯現出驚人的營銷潛力。2012年12月，國華人壽與淘寶網合作，通過網絡平臺銷售3款萬能險產品，短短4天就售出4356份，銷售額突破1億元。同年，淘寶網銷售的保費收入達到9億元。
部分保險公司開始為互聯網保險設計專有的保險產品，并與其他平臺合作開展在線銷售。2013年3月，光大永明人壽攜手網易旗下的保險銷售平臺網易保險，推出為互聯網用戶量身定做的產品“增利寶”。2013年2月22日，泰康在線率先發起新年特別優惠活動，將促銷與返利優惠的電商營銷模式引入保險領域，活動涵蓋泰康在線熱銷的理財、重疾、教育金、養老、定期等招牌產品，短短1天，保費收入高達近千萬元。
（二）國內外互聯網保險不同點
根據中國保險行業協會2014年的《互聯網保險行業發展報告》顯示，從2011年至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升至60家，年均增長46%；規模保費從32億元增長至291.15億元，三年增幅達到810%，年均增長率202%；投保客戶數從816萬人增長至5436.66 萬人，三年增幅達到566%。但在我國互聯網保險實現跨越式發展同時，也應該看到同國外的差距，目前國內互聯網保險業務在整個保險市場占比還不到3%，與發達國家相比較仍處于初級階段，存在著一系列問題亟待解決。
1. 網絡公司扮演角色不一樣。國外網絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發行的平臺，而在國內，網絡公司也會參與到互聯網保險的發行流程中，作為互聯網保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯合成立的眾安在線，兩家網絡公司不僅僅是提供發行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發行。
2. 互聯網保險產品有待升級。現階段我國互聯網保險產品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產品為主。首先，網銷產品同質化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯網保險產品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調查和復核工作。其次，產品的附加服務沒有得到挖掘。保險產品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數據庫，然后通過深度數據挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網上咨詢、網上投保、網上核保、網上支付、網上出單等一系列流程全部自動化，很多國內保險公司還是停留在網上查詢產品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯網化。
3. 安全防護措施薄弱，監管處于空白。國內互聯網保險最近幾年才開始蓬勃發展，一方面國內互聯網防護技術尚不完善，并且國內的互聯網保險網站的安全防護措施非常薄弱，只在支付環節方面有所防護，在其他環節并無防護措施，不利于保護投資人的合法權益。另方面監管處于空白，國外通過制定法律法規引導新興行業發展，是一種監管與發展并行的方式，對中國先發展后監管方式提出挑戰，我國目前尚沒有專門的監管措施，保監會無法對互聯網保險實施有效監管，特別是互聯網保險的準入機制以及保險險種的審核機制，導致投資者理賠困難、保險金下落不明等問題，嚴重損害了投資者的利益。
4. 業務流程時間跨度較長。國內互聯網保險市場剛剛起步，許多保險公司只是將互聯網保險作為開展業務的補充渠道，一味追求業務量的提高，而不追求質量，互聯網的便利性只體現在政策層面上，了投保環節，而理賠環節仍需投保人到現實網點辦理，并且在過程中因為手續不齊全等原因，使得投保人理賠困難，反而增加了整個保險業務流程的時間。
5. 互聯網保險產品定價不合理。國外利率市場化已基本完成，有利于互聯網保險產品合理定價，避免非理性收益率帶來的高風險。我國保險行業的費率監管比較嚴格。目前除了意外險、團險、車險等簡單產品外，保險費率不允許浮動。互聯網保險產品定價基礎及盈利空間有限，費率浮動幅度不大，因此沒有價格優勢吸引客戶。
四、國內外互聯網保險發展存在差異原因分析
通過對國內外互聯網保險發展存在差異原因進行分析，也許能夠為尋找我國互聯網保險長遠發展的途徑尋找到突破口。
（一）國內外金融市場環境存在差異
首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調整都可能引發市場規模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業；發達國家是市場主導型金融市場，單一機構難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優質企業，以盈利為目的，創新能力較強，金融衍生品數量及種類較多，風險易聚集，金融監管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業處于高度壟斷狀態，保險業享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構惰性較大，創新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯網保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發出來，很多在傳統金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業競爭激烈，這種互聯網保險模式相對于主流保險體系競爭優勢有限，因而其發展程度和對傳統保險業的影響就相對有限。
（二）國內外現代電商企業存在差異
發達國家零售業競爭已經非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環節成本壓縮至最低，零售業本質沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現金流和品牌，互聯網只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯網公司，其他皆為傳統零售巨頭轉型做電商。我國絕大多數傳統零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級，層層盤剝；房地產泡沫帶動商業地產價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內電商企業崛起的戰略規劃機會。
（三）國內外社會信用環境存在差異
互聯網保險背景下，對保險消費者的個性化服務、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發展較為完善，信用報告與征信體系是互聯網保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數據，互聯網保險業務的專業度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業系統性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業信用管理與信用環境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創造一個健康有序的社會信用環境，有效促進信用交易的發展；信用管理行業有三類機構，即信用信息管理機構、信用經營機構與信用管理服務機構；信用環境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構成；這樣就形成一個科學完整的信用環境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。
五、我國保險公司發展互聯網保險措施建議
鑒于互聯網保險業務國內外的差別及未來在我國巨大的發展潛力和利潤空間，保險公司應紛紛加快在這一領域的戰略布局。
第一，拓展網絡銷售渠道，降低營銷成本。社交網絡的用戶廣泛，信息傳播及時、迅速，爆發力強，亦是大量草根獲取信息的主要場所。已有大量成功案例證明社會化營銷是捕獲海量用戶的重要途徑。保險公司應該樹立與消費者共贏的思想，與消費者分享網上交易所帶來的成本節約。保險電子商務可以使保險公司降低包括銷售、保單管理、賠款支付以及索賠管理等在內的總成本。因此，保險公司應該從互聯網交易節約的成本中拿出一部分資金來鼓勵消費者在線購買保險產品。
第二，重視產品創新。隨著信息社會的到來及大數據技術的興起，消費者的行為、個體特征及由此產生的各類數據均能較為有效地被記錄、分析，使得基于大數據開展定制化保險產品設計成為可能，能根據一類人群的各方面的特征，精細化地推出與之相適應的產品。首先，進一步推廣簡單的個險產品。標準化的個險產品（人身意外險、旅游險、健康險、車險等）保險條款通俗易懂、保單標準化程度高、保費低廉、無須核保或能夠網絡自動核保、與傳統營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜于網上直銷。其次，發行投資理財類保險產品。投資理財類產品的保險金額一般不高，核保也比較簡單。第三，樹立互聯網保險品牌。培養互聯網購買過程中消費者對保險公司的信任至關重要，而保險公司樹立互聯網保險品牌的關鍵在于保險電子商務平臺的建設，其核心則是要開發出一系列能夠滿足網絡客戶需求的互聯網保險產品。再次，加強模塊化設計。保險產品的個性化設計可以通過一個個標準化產品模塊的組合來實現，這種模式在國外已非常普遍。最后，開發團購保險產品。由于團購的風靡，互聯網也逐漸出現了保險產品的團購營銷。目前的團購保險產品主要集中在意外險、旅游險、留學保險、家財險、健康險和車險等金額小、手續簡單的品種，而平安、泰康、華安、陽光等多家保險公司已參與其中。未來的保險團購模式可以從三個方面發展：一是保險供應商垂直團購平臺，也就是保險公司自身設立團購網站，通過網絡團購的方式銷售自身產品；二是其他獨立保險網站通過已有互聯網保險平臺推出合作保險公司的保險團購產品；三是專業團購網站與保險商家合作推出保險團購產品，也就是目前最流行和最普遍的團購模式。
第三，提高保險公司應對互聯網保險的能力。首先，提高保險公司應對海量數據沖擊的能力。其次，互聯網環境下無法進行親筆簽名，保險公司進行網銷時要時刻關注如何解決客戶身份認定與法律保護的問題；再次，提高保護客戶信息和業務數據的能力。最后，提高建立用戶友好的服務體系的能力。保險公司可以從頁面設計和自動化服務兩個角度設計網上商城。一個友好的頁面，將引導客戶愉快地完成購物體驗，提升客戶對公司的印象，增強客戶對公司的忠誠度。
