時間：2023-12-14 10:03:46
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇老齡化社會的好處范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
老有所為是20世紀80年代上半葉全國老齡委提出的，20多年的實踐表明“老有所為”是一項應對老齡化挑戰、利國利民的善舉，它不僅深受我國老年人和全社會的歡迎和支持，而且受到國際社會的認同和重視。
一、老有所為有利于物質文明建設
我國“未富先老”的嚴峻挑戰要求我們加速發展經濟。提倡老有所為讓一部分有勞動能力的老年人參加經濟活動，是促進經濟發展的一項有效措施。2000年我國60歲及以上老年人口經濟活動參與率為32.99%，這表明有4000多萬“銀發大軍”在從事經濟活動，繼續為社會增創財富。如此眾多受贍養的老年人去從事生產，不是正符合孔子“生財有大道，生之者眾，食之者寡，則財恒足矣”的名言嗎？
二、老有所為有利于精神文明建設
從文化傳播的社會功能來說，老年人是物質文明和精神文明的繼承者、發展者和傳播者。2000年我國城市老年人口中參加過精神文明建設活動的占60.9%。全國到縣一級的關心下一代工作組織已發展到70多萬個，有600多萬老年人在為青少年的健康成長無私奉獻。十年樹木，百年樹人。中國老教授協會和中國老科學技術工作者協會興辦高校60多所，受聘教師80%以上是老科教人員。各省、市、自治區都辦有業余學校，僅江蘇省就有2500多所。全國200多萬離退休教師中繼續執教育人的占25%。中國社會科學院2800多名離退休人員已出版專著、譯著、工具書1250余部，論文和研究報告1840余篇，合計197584萬字，為繁榮發展哲學社會科學作出了貢獻。
三、老有所為有利于提高老年人的生活質量
［關鍵詞］老齡化；社會養老；養老體系
［中圖分類號］C93 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2010）52-0149-02
1 我國人口老齡現狀分析
20世紀后期,為控制人口的急劇增長,國家推行計劃生育政策,使得人口出生率迅速下降,加快了我國人口老齡化的進程。由于21世紀前半葉人口壓力仍然沉重,還要繼續堅持計劃生育的國策,其結果將不可避免地使我國提早達到人口老齡化高峰。我國在社會經濟不太發達狀態下進入人口老齡化。先期進入老齡化社會的一些發達國家,目前人均國民生產總值達到20000美元以上,呈現出“先富后老”,這為解決人口老齡化帶來的問題奠定了經濟基礎。而我國進入老齡化社會時,人均國民生產總值約為1000美元,呈現出“未富先老”,由于經濟實力還不強,無疑增加了解決老齡化問題的難度。在多重壓力下度過人口老齡化階段。21世紀前半葉,我國在建立和完善社會主義市場經濟體制過程中,改革和發展的任務繁重,經濟和社會要可持續發展,社會要保持穩定,各種矛盾錯綜復雜,使得解決人口老齡化問題相對發達國家和人口少的國家更為艱巨。我國各地區之間人口老齡化的差異比較大。我國先進入老齡化社會的還是我國經濟比較發達的城市,如四個直轄市和浙江、江蘇、山東等中東部發達地區(四川除外)；而我國西部的一些省份,如新疆、、青海、寧夏等,人口結構仍處在較為年輕的狀態。中東部發達地區經濟發展對勞動力的需求將通過吸引西部地區年輕勞動力的流入而得到滿足。因此,勞動力跨地區的流動將減小地區之間人口老齡化程度的差異。如果勞動力從不發達地區流入發達地區的速度很快,也有可能出現不發達地區老齡化問題比發達地區更嚴重的情況。權威部門預測,未來5~10年,我國流動人口數量將以平均每年500萬人的速度增長,2010年將接近1.6億人。許多家庭特別是農村家庭成為所謂的“空巢家庭”。
2 我國人口老齡化對經濟發展的影響
2.1 增加了社會費用的支出
由于贍養老年人與撫養少年人所需社會資源不同,負擔也大不相同。各國研究結果都得到相類似的結論：贍養一位老人的平均費用與兒童的費用大體上為2∶1~3∶1。盡管中國兒童人口比例的下降抵消了老年人口比例的上升,在相當長的時期內被扶養人口總比例增加不多,但社會費用的支出仍將穩定地增長。醫療費用及退休金是社會對老年人主要的支出項目。在西歐的一些國家中,由于實行高所得稅、高社會福利的政策,社會保障費用已接近國民收入的1/3。美國某些年的養老金開支超過國防費用,成為主要的財政支出項目。我國20世紀90年代社會保障費用也曾高達GDP的13%,近年穩定在5%左右。
2.2 我國老年人醫療費用負擔隨年齡增加而迅速加重
老年人疾病多,病情往往比較嚴重,需要消耗更多的資源。據國內外大量資料分析,退休職工醫療費用與在職職工相比約為3∶1,有的國家甚至達到5∶1。我國正在深化醫療制度改革的過程之中,這些數據還有待于進一步觀察、研究。一些城市重視加強社區建設,使老年人在社區中得到方便的醫療、保健咨詢服務,降低了醫療開支,這些都是有益的經驗。從管理體制上,還可實行社會保障與商業保險相結合,進一步加大保障的力度。農村合作醫療制度已在一些地區試點,對大病治療給予有力的支持。據調查,貧困農民在脫貧后又返貧的,有60%是因疾病、災害造成的。完善社會保障、商業保險,將為農村的共同富裕,尤其是為農村老人的生活保障提供必要的制度支撐。
2.3 人口老齡化將導致勞動力不足
人口老齡化發展會導致勞動年齡人口比重相對下降。勞動年齡人口的相對縮減就意味著可就業人口的減少。在一定的生產資料和技術條件下,勞動力資源不足就可能導致部分生產資料和技術設備的更新停滯,影響社會生產活動的正常運轉,影響生產力和經濟的發展。這種情況在歐洲等發達國家表現比較明顯,勞動力短缺的問題成為制約他們經濟發展的一個重要因素,而這正是由于出生率下降而形成的人口年齡結構老齡化所造成的。由于在現階段中國的勞動力資源還很豐富,在相當長的一段時間內中國面對的將是勞動力過剩而不是勞動力不足。但是從2015年開始,隨著勞動力數量的下降,當達到一定程度后必然會影響勞動生產率,進而影響經濟的發展。
2.4 人口老齡化過程中的“人口紅利”時期
老齡化雖然對勞動力產生長期不利影響,但也帶來了某些有利影響,一個廣為人知的好處是“人口紅利”。“人口紅利”學說的核心思想認為,生育力迅速下降在造成人口老齡化加速的同時,也使少兒撫養比例迅速下降,勞動年齡人口比例上升,在老齡人口比例達到較高水平之前,將形成一個勞動力資源相對比較豐富,少兒與老年撫養負擔均相對較輕,對經濟發展十分有利的黃金時期,從表現可以看出,中國目前以及今后15年左右將處于“人口紅利”黃金時期,值得注意的是“人口紅利”期不會長期呈現,一般只有15~20年,而之后老齡化的不利影響將開始加劇。因此,應該充分利用“人口紅利”,加速經濟發展。
2.5 人口老齡化增加了社會的管理成本
老年人需要豐富的精神生活。許多經濟發達國家老年人自殺率居高不下,各種類型精神疾病困擾著廣大的老年人群,其原因在于這些國家家庭聯系松散,喪偶以后獨居的老人尤其感到孤立無助。因此,社會必須建立一些老人活動、交流場所。組織年輕人讓他們陪老人聊天、打球、讀報、同老人出去散步等,滿足老年人的精神生活需要。形成一種不同年齡階段的和諧相處的家庭式氛圍,方便和豐富老年人生活。建立老人教育市場。計算機、琴棋書畫、適合的健身運動都會吸引老年人。隨著老年人口的增多和青少年的減少,大學向老人開放,提供適合他們需要的教育,將是老齡社會大學經營者的一項新選擇。這些都需要社會付出管理成本。
3 提升我國養老體系建設的對策與思考
從市級以下,領取養老金的人員管理和服務勞動保障已建立了5級管理和服務體系,分別是：市退管中心、區退管中心、街道(鎮)勞動保障事務所、社(村)勞動保障工作站、退管小組。這種體系基本能保證日常的管理工作,但離服務工作的要求還是不夠的。
3.1 管理體系的難點和建議
領取養老金和撫恤金的人員中有一部分居住在異地,也就是說領取養老金的地方與生活居住地不在一個地方。這部分人員的管理事實上就脫離了我們現有的5級管理。現有彌補的措施是：委托居住地的勞動保障事務所每年認證一次。這樣異地人員的生存信息往往是滯后的,造成養老金、撫恤金的流失。每年一次的認證給居住在異地的人員也添加了無形的負擔。現在全國各地都有街道(鎮)勞動保障事務所,可以將異地居住的人員的生存信息管理歸居住的街道(鎮)勞動保障事務所管理,以傳真、電話等形式進行當月通報,養老金及各種費用還保留在原渠道領取。這是一種利用現有工作平臺解決實際問題的有效途徑。
3.2 服務體系的難點和建議
現在的5級管理體系很適合管理,但對于服務就不是很適應。因為這5級組織都是財政全額撥款的事業單位,經費的使用是有額度和途徑限制的。要想搞服務必須申請專項基金。只有經過深入調查的可行性項目,才可以申請專項基金。因此,我們必須要主動立項,并對立項的項目做出可行性報告及操作細則。根據項目的難易程度、規模大小、是一次性還是不定期等情況可以請系統內或請專家一起做可行性報告及操作細則。執行可以內部執行也可以外部服務執行。現在需要立項的項目實際上很多,由于在管理體系中沒有這項內容,因此,我們現有的一些服務項目都是一些傳統的項目，如在原有的活動點增加活動器材后加掛名稱、重病慰問、節日慰問等。而有些項目的由于沒有前期的可行性報告及操作細則大都無法開展，如困難退休人員救助金、銀齡計劃等。因此,要想把服務做好有必要把立項和項目管理納入這一體系中,隨著《城鄉居民養老保險辦法》的貫徹我們需要解決的問題非常多。由于服務的內容非常多,肯定會受到人員、經費的限制。因此,要充分利用社會資源來解決。比如志愿者、社會募捐等。
論文關鍵詞:農村 養老保障 建設 構想
論文摘要:近年來，隨著人口老齡化的快速發展以及由此引起的各種問題的出現，老年人的養老問題，尤其是農村老年人的養老問題受到了社會各界的廠泛關注，但政府和社會對農村老年人社會保障權益的重視程度還不夠。因此，保護這一越來越龐大的社會群體的合法權益，建立完善的農村養老保障制度，已經成為政府和社會迫切需要解決的問題。
一、農村養老保障的基本現狀
1.家庭養老占據著農村養老保障的主體地位
目前，我國農民養老所采取的主要方式仍然是以“孝文化”為核心、以血緣關系為紐帶、以自我保障和家庭保障為基礎的養老模式。但是，這種養老方式隨著家庭結構的小型化、土地保障功能的弱化以及人口的老齡化趨勢而受到越來越多的挑戰。
2.養老保險覆蓋面窄，保障水平低
養老保險是指從1991年開始，民政部門有組織地對農村實行的試點養老保障模式，但是，只有很少一部分農村老人享受到了這種養老保險。現階段我國農村的養老保險是以“個人繳納為主，集體繳納為輔，國家給予政策扶持”的繳費情況。實際上，由于大部分農村集體經濟發展滯后，集體沒有足夠的經濟實力為農民繳納養老保險，普通農民很難享受到集體的補助。因此，目前的農村養老保險根本不能解決農村老人的養老保障問題。
3.農民工以及他們家里老人的養老保障日益成為一個巫待解決的社會問題
數量龐大的農民工相繼涌向城市，造成了越來越多的留守兒童和留守老人，許多農村老人不但沒有得到應有的照顧，而且還在繼續地盡著本該父母盡的義務。另外，農民工為城市的現代化建設做出了卓著的貢獻，卻沒有享受到城市居民所擁有的種種社會保障。農民工遠離土地、遠離親人，卻沒有享受到起碼的勞動福利保障，尤其是女農民工沒有生育子女的福利保障，農民工子女由于沒有城市戶口和經濟條件的限制，不能和城里的孩子一樣接受良好的教育，這種教育上的不公平讓農民工子女在今后的發展和市場競爭中更是處于劣勢。如此艱難的生存與發展環境，使農民工沒有精力去考慮，也沒有經濟實力去購買養老保險，農民工的養老保障問題已經成為一個巫待解決的社會問題。
4.養老保險基金過于分散，管理費用高
養老基金有縣級財政統一管理，財務制度滯后，高素質的財務人員缺乏，數量太小并且還經常出現基金挪用的現象;農村合作醫療基金管理混亂，中間環節太多，關鍵時候資金不能及時到位，運營效率太低;農村保險業務發展緩慢，保險機構管理不合理，部分鄉鎮工作出現了斷檔;農村養老保障工作存在著許多制度層面和實際操作方面的問題，有待各級決策部門隨著社會主義市場經濟的發展不斷地進行制度層面的改革和實際操作技術方面的提高。
二、加強農村養老保障建設的重要意義
農村養老保障，涉及農村居民的切身利益，關系到農村社會的穩定，直接影響社會主義新農村的建設和全面小康社會的實現。因此，加強農村養老保障建設，建立與我國國情相適應的較為健全的農村養老保障體系，有以下四方面重要的意義。
1.是應對人口老齡化的迫切要求
人口老齡化是當今世界各國面臨的一個共性問題，而我國人口老齡化問題更加嚴峻:一是我國人口老齡化是在經濟不發達情況下出現的一種現象;二是我國農村人口老齡化超前于經濟社會的發展水平，明顯高于城鎮人口老齡化的速度;三是我國人口老齡化未來發展趨勢更加嚴重。人口老齡化問題將成為中國21世紀最為突出的社會問題之一，因此，我國政府采取了積極措施來應對人口老齡化。在《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱要(節選)》中，明確提出要弘揚敬老風尚，營造老有所養、老有所樂、老有所為的社會氛圍;積極發展老齡產業，增強社會的養老服務功能;實施愛心護理工程，加強醫療救助、家庭病床等面向老年人的服務設施建設。
2.有利于維護老年人的合法權益
老年人是社會的弱勢群體，他們退出了勞動領域，又面臨著身體機能的逐漸衰弱，如果社會各方面不能為他們提供相應的養老保障，那么長壽對他們來說將不是一件幸福的事情。建立健全的農村養老保障體系，就能為農村老人提供物質保障和精神保障，實現對老年人的人文關懷。
3.有利于打破“養兒防老”的傳統思想
中國是世界上人口最多的國家，人口問題尤顯突出。聯合國統計資料顯示，2001年全球人口達到61. 37億，其中發達國家人口僅占19%，欠發達國家占81%，中國人口占世界總人口的21%。為了控制人口數量，提高人口素質，中國政府在20世紀80年代初就把實行計劃生育作為我國的一項基本國策并加以貫徹實施，而農村計劃生育工作一直是這一政策實施的難點和重點，由于農民“養兒防老”思想根深蒂固，二胎、多胎現象還普遍存在。因此，加快建立農村養老保障體系，為農民的養老問題提供制度保障，解除農民在養老問題上的后顧之憂，有利于控制人口數量和提高人口質量，促進人口工作的快速發展。
4.有利于全面實現小康社會
根據中國人口信息研究中心的預測，農村人口老齡速度以及老齡人口絕對數遠遠大于城市，這將是對我國農村養老保障建設的巨大挑戰。如果這些數量龐大的老年人享受不到相應的社會保障權益，要實現小康社會只能是一句空話，而農村人口占中國總人口的絕大多數，沒有小康農村就沒有小康社會。因此，要建立全面的小康社會，建立農村養老保障就成為我國政府和社會義不容辭的責任。
三、加強農村養老保障建設的構想
1、端正思想認識
目前，農村養老保障存在三種錯誤認識:其一，認為農民“有土地就有保障”，將農民承包的土地視為特殊的養老保障機制，進而忽略了建立農村養老保障體系的必要性。事實上，農村居民特有的土地保障面對養老、失業、疾病等高速積累的風險正在弱化。其二，認為國家并未對農村居民有過社會保障的承諾，因而，也不應該像對待城鎮居民那樣給予社會保障，這其中當然也包括養老保障，這種觀點將社會保障看成是城市居民的專利品。事實上，政府是城鄉人民選舉產生的公共政府，農民當然應該從政府那里取得公共福利。因此，“無論是從社會保障制度天然追求公平的屬性出發，從政府與國家財政的公共屬性與法定職責出發，還是從整個社會的和諧發展出發，為農村居民建立社會保障制度都應當不是事先契約的規定，而是發展進步的必然。其三，認為農村居民的養老問題可以依靠商業人壽保險來解決，這種觀點是不符合我國農村經濟發展的實際情況的，因為商業保險的營利性，決定它更傾向于有較高收人的社會成員，農村居民收人水平顯然還達不到這一水準。因此，端正思想認識，轉變觀念，就成了我國農村養老保障建設的關鍵環節。
2.政府要高度重視
各級政府都應該認識到:經濟發展是硬道理，但是，經濟發展并不是工作的最終目的，經濟發展僅僅是手段，最終目的是人的發展。各級政府應該關注人的生存與發展這一社會發展的核心問題，把農村養老保障作為一項重要任務來抓，加大向廣大農民宣傳農村養老保障知識的力度。只有農民真正認識到了農村養老保障的重要性和好處并積極身體力行，農村養老保障工作才能在廣大農村順利開展，農民才能真正從農村養老保障中得到好處。
正如鄭功成教授所言:“盡管國家不能按照城鎮職工的辦法來建立農村居民的養老保險制度，但若對農村養老問題視而不見，則肯定會釀成巨大的社會風險。因為農村人口老齡化是一個客觀的趨勢，農村老年人對社會化養老保障的需求是一個客觀事實。因此，國家可以重新研究面向農村居民的養老保險應對之策，卻不應當停滯農村養老保險事業的發展。在當今社會，分享經濟社會發展成果也是老年人的權益，將農村養老保障建設視為一種負擔的認識，不僅不符合社會保障制度的天然屬性，而且也與“以人為本”的科學發展觀的精神實質相違背。縱觀各國養老保障的實踐發展，我們可以發現，盡管政府不能承擔社會保障建設的全部責任，但是，政府作為一個國家社會保障建設的責任主體地位是不可動搖的。
3.加強立法力度
立法先行是現代社會保障制度在各國實踐中表現出來的首要規律，所謂立法先行是指，先有社會保障立法，于后才會有社會保障項目的具體實踐，是通過社會保障立法來確定社會保障制度。立法先行，既表明了政府在建立社會保障制度時審慎而負責任的態度，同時也是充分匯集國民或絕大多數國民在福利方面的意愿表現。目前，涉及到農村養老方面的法律主要有《中華人民共和國老年人權益保障法》和《婚姻家庭法》，這遠遠不夠，應加快制定《養老保險法》，并在該法中對農村老年人的養老問題進行明確的界定。另外，各級政府要根據當地實際情況，確定政府、集體以及個人三方繳納資金的具體數目，規定具體的繳納方式，必須專款專用。如果哪方沒有按時繳納責任范圍內的資金或者挪用資金，都要承擔相應的法律責任。農村養老保障建設要納人法律軌道，讓農村居民無條件參加社會保險，政府和集體也明確責任，從根本上為農村養老保障建設提供制度保證。
4、倡導和鼓勵農民購買商業保險
商業保險又稱金融保險，是相對于社會保險而言的，是一種較高的投資受益保險，較為富裕的農民可以購買商業保險。由于中國社會醫療保險運行時間短，個人支付的費用比較高，如果經濟條件不是很好的人遇到一些大病就要背負大量的債務，而商業醫療保險就可以承擔大部分費用。因此，政府應該向農民加大購買商業保險的宣傳力度，引導農民靠自己的勤勞和智慧為自己的老年生活儲備基金，提高自我養老意識。
5.實行城鎮基本養老保險制度
隨著城市化的發展，越來越多的農民脫離農業來到城市，為城市的發展作出了巨大貢獻，卻沒有享受到城鎮職工所享受到的基本養老保障。隨著市場經濟的發展，他們必將因為知識的貧乏而在市場競爭中處于劣勢，他們享受的待遇與他們作出的貢獻不成正比，必將產生新的社會不公平，這不符合我們國家兼顧“公平與效率”的分配原則，最終必將影響社會主義和諧社會的建立和發展。因此，讓脫離了農業的農民直接享受城鎮基本養老保障，是維護社會穩定和構建社會主義和諧社會的必然要求。
6.建立社會化、多層次、多樣化的養老保障體系
“社會保障模式是指在不同的社會保障理念影響下，各國社會保障制度內容、水平、運行機制具有不同特點，社會保障模式事實上是由社會、經濟、政治、歷史文化發展決定的。”當前我國農村養老保障模式的選擇也應當遵循上述規律，既要堅持與經濟社會發展水平相適應原則，又要堅持與我國歷史文化傳統相符合的原則，同時還要堅持與人民群眾的實際需要相一致的原則。因此，我們國家應該在農村建立社會化、多層次、多樣化的養老保障體系。
我們所說的社會化養老，是指農村的養老主要靠社會，包括國家、集體、個人和社會保險等方面，為老人提供經濟保障以安度晚年。“建立社會化的養老保險制度不僅是必要的，而且是社會發展進步的重要標志。社會養老保險制度在所有工業化國家和大多數發展中國家得以建立和持續發展的事實，應當能夠打消中國對這種制度的必要性的疑慮。尤其是在進人老年型社會后，通過民主方式形成的公眾意愿也會促使社會化的養老保險制度不斷得到改善。”目前，在我國建立社會化養老保障體系，關鍵是要改變“個人繳納為主、集體繳納為輔、國家給予政策扶持”的原則，由于農民經濟生活相對貧窮，政府應該對農村養老保險給予一定的財政支持。從長遠看，這是我國農村養老保障制度未來發展的趨勢和核心任務，只有這樣，才能從根本上解決我國農村養老保障問題。
我國是一個地廣人多的國家，特別是東、中、西部地區發展不平衡，決定了我國只能建立多層次、多樣化的養老保障制度。首先，“孝文化”是中國傳統文化的一個重要組成部分，家庭養老不僅給老人的生活提供了物質保障，而且還有利于老年人享受天倫之樂，因此，家庭養老，現在以及將來都是我國農村養老保障的主導方式。然而，隨著經濟社會的發展，正如馬克思所言:“隨著人類由農業社會進人工業社會和后工業化社會，家庭贍養功能就慢慢脫離家庭而社會化。”囚我們不能把家庭養老作為養老保障的惟一依靠。其次，經濟文化發展水平不同的地區甚至同一地區的老人，也不可能享受完全一樣的養老保障，因為這種做法違背“效率優先”的原則，容易導致“平均主義”，不利于社會主義市場經濟的發展。
要積極建立農村老人的照顧服務體系。政府、集體和個人共同出資建立敬老院或托老所，并進行嚴格而規范的系統化、人性化的管理。外出打工的農民工沒有時間照顧家里的老人，可以適當出一部分錢放心地把自己的老人送往敬老院或托老所接受照顧。孤寡老人，根據具體情況可以由國家或集體出錢，把他們送往敬老院或托老所接受照顧。鼓勵農民積極興建合作醫療，改進農村醫療設備，提高農村醫療人員的綜合素質，完善醫療服務網絡，讓農村老人看得起病，并且有病能及時得到救治，健康快樂地安度晚年。要關注老年人的精神生活，建立適合老年人生活的娛樂設施、健身設施及其他文化服務設施。
中國是全球人口最多的國家，然而勞動力人口的不斷減少引發了關于中國將“未富先老”的預測。2012年，該國的勞動力人口幾十年來首次出現下降，到本世紀中葉，將有三分之一的中國人超過60歲，決策者已被迫放寬了計劃生育政策。不久前，中國政府宣布，它將正式取消每個家庭只能生一個孩子的獨生子女政策。盡管被描述為“歷史性事件”，但人口專家王鋒（音）說，它可能來得太晚了。“它不會對老齡化社會的問題產生任何影響，但它會改變許多年輕家庭的特征。”
2013年生育政策放寬后，有資格的人當中只有7%的人申請“二孩”，因為養孩子的成本不斷增加。在上海，生育率降至每對夫婦只生育0.7個孩子，不到平均水平的一半，是2.1的人口替換率的三分之一。預計中國人口將在2025年達到14.1億的峰值，隨后會在2050年下降至13億，不過人口專家張聚偉（音）認為，勞動力人口直到2030年前依然是“大致穩定”的，可維持“至少10年的中速發展”。
與此同時，日本首相安倍晉三提出了通過加強對家庭的支持和福利設施在今后50年使日本人口保持在1億以上的目標。安倍就此問題召集了一個顧問小組，他說，按目前的出生率，全球第三大經濟體可能會面臨50年內人口從1.27億降至8000萬，100年內降至4000萬的情況。盡管有人曾呼吁“移民革命”，但幾乎沒有任何關于向新移民開放門戶的討論。2014年，日本收到創紀錄的5000份難民申請，但僅接受了11人。
鄰近的韓國也面臨著人口危機，它是全球出生率最低的國家之一。根據韓國政府2014年的一份研究報告，如果出生率保持在每名婦女1.19個孩子，該國到2750年將會滅絕，如果沒有與朝鮮統一或者沒有大量移民流入的話。據韓國經濟研究所稱，為防止衰退，到2060年前該國可能需要多達1500萬移民，2014年韓國接受了總共170萬移民。
關鍵詞：人口老齡化；對策
在由中國社會科學院人口與勞動經濟研究所、美國戰略與國際研究中心(CSIS)主辦的“21世紀中國養老政策的人口與經濟分析”國際研討會上，一份CSIS提交的最新調研報告《銀發中國》引起了與會者的極大關注。該報告稱：“35年前，中國兒童人口與老年人口的比例是6：1，而往后的35年，這個比例將顛倒過來，老年人口將是兒童人口的2倍。人口預期壽命由1949年的41歲延長到了現在的70歲。另一方面勞動人口的數量也急劇下降，到2050年左右，中國的勞動力人口總數將比目前減少18％－35％。人口出生率下降和壽命延長是推動中國老齡化和勞動人口相對數量下滑的兩股基本力量。”并且它還嚴肅指出：“中國即將經歷一次驚人的人口轉變，一個原本年輕的國家即將老齡化。”
所謂人口老齡化，是指老年人在總人口中的相對比例上升，按國際通行的標準，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總人口中的比例超過10%和7%，即可看作是達到了人口老齡化。我國2003年，60歲以上的老年人口占總人口的比重就已經達到了11%，人口的老齡化問題將很快成為中國面臨的前所未有的新挑戰。
中國政府高度重視和解決人口老齡化問題，積極發展老齡事業，初步形成了政府主導、社會參與、全民關懷的發展老齡事業的工作格局。國家成立了全國老齡工作委員會，確定了老齡工作的目標、任務和基本政策；頒布了《中華人民共和國老年人權益保障法》，制定了《中國老齡事業發展“十五”計劃綱要》，把老齡事業明確納入了經濟社會發展的總體規劃和可持續發展戰略。老年人的基本生活得到了保障，城市初步建立了養老保險制度和包括老年人在內的醫療保險制度，以及居民最低生活保障制度；農村實行以土地保障為基礎的“家庭養老為主與社會扶持相結合”的養老保障制度。許多地方還對救助貧困老年人和高齡老年人采取了特殊的措施。老年服務事業發展迅速。中國政府修訂了《老年人建筑設計規范》、《城市道路和建筑物障礙設計規范》等相關條例，方便老年人的居住與出行。社區衛生站、托老所、老年活動中心、老年學校、老年休閑廣場等老年服務設施逐漸增加，服務老年人的志愿者隊伍不斷壯大。
一、未來趨勢預測——我國未來面臨人口增長三大高峰
根據中國國情研究小組近年研究成果顯示，我國已相繼面臨總人口、勞動年齡人口和老年人口增長的“三線交疊增長”的非常時期：總人口繼續直升，估計到2050年將達16億左右；與此同時，我國勞動年齡人口絕對量將持續增長到2020年，達94100萬人，所占比重將增長至2010年，大約占67%左右，屆時從屬年齡人口比下降至50%以下，社會贍養負擔最輕，即從現在至2020年是有利于我國經濟發展的人口年齡結構變動的最佳時期，隨后從屬比上升伴隨著勞動人口比重的下降，預示著經濟發展的不利因素開始顯現。另一方面，未來一二十年我們在面臨勞動人口比重和絕對量增長的同時，還將面對失業人口繼續上升的趨勢。這就是說，如果我們不能作出勞動就業戰略決策的合理選擇，從根本上解決失業問題，喪失的不僅僅是難得的發展機遇，我們很有可能會因此而失去國家財力和自身養老金積累的“黃金時代”；更為嚴峻的是，我們還面對著人口年齡加速老化的挑戰。如下表所示，未來16年我國將進入老齡化加速發展階段，屆時老年人口將逐年遞增到2.43億，占總人口的19.96%；此后30年間將進入快速人口老化階段，老年人口比例將上升到32.73%,并在相當長時期內保持在這一高水平上。
二、綜觀我國人口老齡化的發展趨勢，呈現以下五個特征。
1.老齡人口絕對值為世界之最
由于我國人口基數大，加上20多年改革開放，人民生活水平日益提高，醫療衛生條件得到明顯改善，人口預期壽命日益延長，老年人口逐年增加，到目前已接近1.41億，我國成為全世界老年人口最多的國家，占世界老年人總數的1/5，占亞洲老年人口的1/2。2004年，中國的老年人口僅占總人口的11％。但到2040年，中國老年人總數將達到4.11億，占到總人口的29％，它將超過法國、德國、意大利、日本和英國目前的人口總和。解決好我國老年人口問題，對亞洲和世界都具有舉足輕重的作用。
2.人口老齡化發展速度快，來勢猛
老齡化可能是由于年齡金字塔底部少兒人口增長減慢所造成，也可能是頂部的老年人口增長加速所導致，人口學中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發達國家經歷了由底部老齡化到頂部老齡化的漫長演變過程。而我國，由于計劃生育政策和人口預期壽命的延長，底部老齡化與頂部老齡化同時“夾擊”，人口老齡化的速度發展很快，我國人口年齡結構從成年型進入老年型僅用了18年左右的時間，與發達國家相比，速度十分驚人。法國完成這一過程用了115年，瑞典用了85年，美國用了60年，英國用了45年，最短的日本也用了25年。由于我國人口政策的作用，改變了世界老齡人口的發展格局，即人口老齡化不僅成為發達國家的問題，而且也已經開始成為發展中國家的問題。
3.人口未富先老，對經濟壓力很大
發達國家人口老齡化伴隨著城市化和工業化，呈漸進的步伐。當它們的60歲以上老齡人口達到10%時，人均國內生產總值一般在1萬美元以上。發達國家的人口是先富后老，我國是未富先老。我國在2000年時人均國內生產總值才達856美元，屬于剛剛邁過最低收入門檻的中等收入國家。中國婦女的平均生育率已由1949年的6.1變為2002年的1.8，其中北京和上海兩地的嬰兒出生率甚至已經降到了1.0；而人口預期壽命則由1949年的41歲延長到了70歲，使得中國成為世界上人均壽命最長的低收入國家之一，人口老齡化對經濟的壓力很大。
4.老年人口在區域分布上不均衡
在東部經濟發達地區和大中城市，人口已經進入老齡化階段。如上海市老年人口2000年已達238萬，占總人口的18.5%，到2025年將達到最高峰468.8萬，占總人口的32.7%；北京2000年老年人口為188萬，占總人口的14.6%，到2025年將會猛增到416萬，老年人口的比例接近30%，大大超過現在發達國家人口老齡化的程度。而在中西部地區，人口老齡化的程度低于東部。
另外，人口老齡化的趨勢，就靜態而言，由于農村嬰兒出生率高于城市，因此老齡化程度城市高于農村；但就動態而言，隨著現代化、城市化進程的加快，農村的年輕人越來越多地從鄉下涌到城市，農村老人因此經常無人照護，因此城鄉老齡化的程度正在接近。
5.老齡人口高齡化趨勢十分明顯
人口學中認定，60-69歲為低齡老年人口，70-79歲為中齡老年人口，80歲以上為高齡老年人口。過去說“人活70古來稀”，現在說“活到70不稀奇”。我國高齡老年人口以每年5.4%的速度增長，高齡人口已從1990年的800萬增長到2000年的1100萬，到2020年將達到2780萬。高齡人口喪偶和患病的機率高，高齡女性多于男性，高齡老人生活自理能力差。因此他們不僅需要經濟上的供養，而且需要生活上的照料。
三、人口老齡化對經濟和社會的影響
人口老齡化是經濟發展水平和社會人口發展達到一定階段后的產物，它反映了人類社會的進步和美好的愿望，標志著經濟、文化、衛生和社會安定的水平。當然，我們也應當以辯證的觀點全面看待這個問題，人口老齡化對經濟和社會都帶來了重大影響，這些影響有積極的一面，也有消極的一面。對此我們必須未雨綢繆，認真對待。
1.人口老齡化使勞動年齡人口比重下降，對老人贍養比上升
如上圖所示，人口年齡結構預測表明，1990年我國勞動年齡人口對老人贍養比為13.7%，2000年上升為15.6%，預計到2025年上升為29.46%，2050年上升為48.49%。如果再加上對幼年子女的撫養，勞動年齡人口的總撫養比上升得更為迅速，2025年達到59.5%，2050年達到76.8%。人口老齡化將使勞動年齡人口的經濟負擔日益沉重。
2.人口老齡化對投資、消費、儲蓄和稅收都帶來相關影響
國民收入經過初次分配和再分配后，最終形成積累基金和消費基金，二者此消彼長。一般來說，未成年人口無力儲蓄，老年人口減少投資并開始動用儲蓄，人口老齡化會使人口從勞動狀態轉移到退休狀態，使未成年人口和老年人口都成為單純消費人口，成為勞動力人口提供稅收的享受者，這樣無疑形成稅基縮小，稅收減少，儲蓄率下降，投資率比例降低，單純消費增加。當然從近期看，消費增長可以刺激消費，擴大內需，但從長期看，我國是發展中國家，為使經濟發展產生強大的后勁，必須繼續擴大積累，持續增加投資。
3.人口老齡化使政府用于老人的財政支出增加，財政負擔加重
養老保險基金源于人們的工薪收入，因此勞動年齡人口的富匱與否，決定了基金籌集的可能規模。由于人口老齡化的程度不斷發展，財政中用于社會保險、社會福利、社會救濟、社會服務的支出不斷增加。據統計，從1985年至1997年12年間，我國用于社會保障的資金從327億元增加到3043億元，增長近10倍，其中用于支付離退休職工的各種費用從149億元增加到2068億元，增長了12倍以上，高于同期經濟增長速度。近幾年來，由于完成“兩個確保”的任務，全國各地區普遍調整了財政預算結構，為確保“兩金”發放，實行財政兜底，使各地的財政負擔十分沉重。
我國目前的養老方式：一是由政府承辦的社會基本養老；二是傳統的家庭養老；三是以個人儲蓄為主的自身養老。隨著獨生子女政策的實施和人口老齡化的來臨，老年人對社會養老的需求和意愿必將進一步擴張和強烈。事實上，年輕的一代也已缺乏為長輩提供各種養老資源的能力，傳統的家庭養老面臨著嚴峻的挑戰。但老年人口超速增長，又進一步表明社會養老負擔的日益加重和基金積累難度更為加大，從而對養老保險基金的增長產生強列的掣肘作用和后續影響。
4.人口老齡化、高齡化影響家庭結構和贍養功能
隨著人口老齡化，高齡老人日益增多，三世健在的家庭比例很大，加上我國厲行計劃生育政策，家庭的代際人口結構呈“四二一”和“四二二”型。家庭“少子化”使家庭贍養老人的功能弱化，急需社會養老功能極大發揮，以彌補家庭養老功能的不足。
據從中國老齡人協會和勞動保障部獲得的最新人口統計數據顯示，目前65歲的老人中，有64％與自己的子女住在一起，這一比例在農村顯得更高；而在老年婦女中，65歲至79歲的有67％與子女生活在一起，相比之下，80歲以上的則有80％與自己的子女同住一個屋檐下，他們對自己后代的經濟依賴也更強。
5.人口老齡化使完成脫貧任務更加艱巨
中國在經濟欠發達的條件下進入老齡社會，老年人口增長速度快、絕對數量大，社會供養矛盾突出。中國城市老年人的絕大多數享有退休金，但其經濟收入受所在企業的經營狀況和物價等因素影響較大，生活水平難以提高；農村老年人則主要依賴家庭成員資助生活養老，其生活水平不僅受農村經濟發展水平制約，而且受子女實際供養能力的制約。老年人尤其農村老年人的醫療需求還難以滿足。在社會經濟轉型時期的利益調整過程中，老年人貧困風險增大。
據統計，50%以上的城鎮老年人口和80%左右的農村老人在銀行中基本上沒有存款，只能依靠子女或社會供養。老年人口的儲蓄水平低于全國人均儲蓄水平。隨著人口老齡化程度的加深和生活方式的演變，核心家庭比例上升，世代同堂比例下降。由于經濟發展不平衡，至今我國尚有500萬貧困老年人口，他們有的處于老少邊窮地區，有的身為孤寡，有的染病在身，有的身患殘疾。在人生的晚年仍忍受著生活的艱辛和病痛的折磨，他們成為社會最需要幫扶的貧困對象和脆弱群體。
6.人口老齡化帶來老年人口的心理變化，需要全社會的共同參與和幫助
中國的老齡工作剛剛起步，基層服務網絡薄弱，專業工作人員缺乏，老齡工作資源不足。城鄉社區針對老年人的服務項目少，服務水平低，服務對象覆蓋面窄，老年人的參與率和收益率不高，侵害老年人合法權益的現象還時有發生。這都將給老年人的心理帶來極大的傷害。
隨著老年人口高齡化、高齡老人喪偶率上升、生活不能自理人數增加，家庭養老的經濟負擔和生活照料負擔日益加重，但生活節奏越來越緊張的中青年夫婦常常難以兼顧對老人的贍養與對子女的撫養。對于逐漸增加的獨居老年人來說，生活照料和精神慰籍問題就更為突出。目前，完全需要由社會供養和照料的老年人約有200萬，預計到2040年將超過1千萬。所以我們不僅要給予老人經濟上的贍養，而且還要有精神上的慰藉，要格外給予他們安慰、體貼、照料、尊重和幫助。
四、面對人口老齡化的挑戰，我們應該采取的對策
人口老齡化是經濟、社會、科技發展的產物。發達國家大部分早在50年前就已進入了老年型國家的行列，因此我們也不必“談虎色變”。正因為人口老齡化是一個波及許多領域的重要趨勢，因此迎接人口老齡化的挑戰也必須在更加廣泛的領域內綜合考慮，協調運籌，把它作為一個戰略性的大問題全面策劃，及早部署。
1、做實“個人帳戶”，逐步增強養老保險基金的支付能力
城鎮職工養老保險制度由現收現付制改為“統賬結合”的部分積累制，目的就是為了迎接下世紀人口老齡化高峰時養老金支付的危機。基金累積制養老金擁有許多優勢，它可以幫助正在走向老齡化的中國維持充足的存款率和良好的投資與生活水準的不斷提升，它能讓勞動者分享經濟改革成功的果實，并且拓寬和拓深中國的資本市場。但是由于當前國企處于戰略重組階段，經濟效益不佳，養老金替代率又不斷提高，因此現在的“個人帳戶”實際上起不到積累的作用，存入的基金甚至不能滿足當期的支付，“個人帳戶”只起到了支付退休金的作用，基本是“空帳”。
為了實現養老保險制度從現收現付向部分積累模式順利轉變，為制度轉換成本尋找積極有效的支付手段已經迫在眉睫。據統計，從1952年到1978年，職工實際工資每年只遞增0.38%，到1978年職工的貨幣工資平均才615元，1978年居民人均儲蓄額僅有21.88元。而國民收入的積累率卻由1952年的21.4%增長到1978年的36.5%，其中有的年份高達43.8%，工資總額占國民收入的比重僅為18.9%。所以國有資產的存量是政府過去長期實行“低工資、低消費、高積累”的政策條件下實現的。因此，從理論上說，通過國有資產的存量和增量支付社會保障的轉制成本，將“老人”和“中人”的空帳填實是可行的，也是合理的。
關于這筆轉制成本的估算，國內外專家的測算不盡相同。據世行1994年測算，大約有19170億元，只占當年GDP的40%多一點。據國務院體改辦課題組1997年的測算，大約在27628億元—108260億元之間。筆者認為，如果剔除1997年提前退休者集中以及投資回報率不高等因素，這個成本大約相當于當年GDP的水平。另外，這個轉制過程將經歷30年，因此分攤到每一年大約只占GDP的3%左右。尤其是在2000年至2020年之間，是勞動年齡人口持續增長而總撫養率相對較低的時期，應當抓住這個黃金時段，增加積累，將空賬填空，順利完成轉制的歷史性任務。
2、建立老年醫療健康保險制度，逐步實現健康老齡化
按照人的生理演變，人的一生80%的醫療費用在60歲以后，但目前大部分老齡人存在看病難的問題。主要因為經濟拮據，無錢看病，有了病也只能“硬撐著”。以武漢市漢陽區為例，老年人中享受公費醫療的只占全區老年人的38%，大部分老人患病時，醫療費全要自己出，那些退休金少而又不能按時足額拿到手的老人顯然是難以看病的。至于農村，合作醫療未能普及，許多地方缺醫少藥，農村老人看病更難。
首先我們要建立和健全老年醫療保險制度。與總人口相比，老年人具有高患病率、高傷殘率、高醫療利用率的特點。位于前五位的慢性病依次是：循環系統疾病、呼吸系統疾病、肌肉骨骼結締組織疾病、消化系統疾病、眼及其附屬器官疾病。身體機制的退行性改變以及疾病導致了老年期傷殘及日常生活自理能力下降。76、7%的60歲以上老年人存在不同程度的視、聽、語言、智力、肢體等功能方面的殘疾，是總人口平均水平的3、6倍。因此，為老年人提供基本醫療保險，滿足他們的基本醫療需求，使老年人及其家庭不致因為疾病導致個人及家庭經濟危機。在建立面向整個人群的醫療保險制度的同時，有必要對老年人制定有關政策（可根據情況先從高齡老人開始逐步進行），以保障老年人醫療的基本需求。開展面向老齡化社會的教育，醫學教育要兼顧人口老齡化有其對醫療保健需求的特殊性，在醫學院校、護士學校的課程中增加有關內容，使醫務工作者系統掌握老年人身心健康和疾病特點。同時要培養一批適合社區初級衛生保健工作的全科衛生工作者，為包括老年人在內的社區成員提供初級醫療保健服務。另一方面，要注意面向社會、家庭和老年人進行健康教育，包括保健常識，護理知識，緊急狀況下的應急措施，提高人群對老年身心特點的認識和一般保健護理知識。努力滿足老年人的基本醫療需求。城鎮完善職工基本醫療保險制度，建立多層次的醫療保障體系；農村探索多種形式的健康保障方法。逐步建立城鄉醫療救助制度，改善特困老年人的醫療條件。
其次要逐步實現健康老齡化。國際上的有關研究和經驗均表明，疾病和傷殘并不是老年期的必然產物，通過努力完全和可以把它們壓縮到生命最后的較短時期內，即實現健康的老齡化，這是老年人及其家庭乃至老齡化社會的期望。在促進老齡人的全面健康對策中，要建立醫院、家庭、社會（社區）和老年人個人組成的健康促進整體。特別要注意家庭小型化趨勢下老年家庭看護照料的供需狀況，及時提供相應的幫助措施。在逐步妥善解決老年人物質生活的同時，強調并重視老年人的文化養老，提高老年人的生活質量，促使老年福利、老年教育、老年文化、老年衛生、老年體育等事業有一定的發展，為廣大老年人安度晚年創造條件。
3、實行彈性退休年齡制度，充分發揮老年人力資源優勢
據報道，我國平均預期壽命已提高到68.9歲，高于世界平均63.2歲的水平①。健康壽命延長意味著工作年限的延長將成為可能，總的勞動力生產成本會下降。在德國從1972年起就已實行彈性退休年齡制度，凡年滿63歲男性，可自行決定是繼續工作，還是退休，并從2000年起，把退休年齡從目前的63歲提高到65歲；意大利已準備把退休年齡從男性60歲、女性55歲分別逐步提高到65歲和60歲；在瑞典，男女退休年齡均為65歲；我國實行性別、職業差異的退休年齡制，與那些預期壽命與我國同水準的國家相比，我國的退休年齡普遍較低。從而兩種現象不可避免：一是退休人口大量隱性就業；二是退休時工齡越長養老待遇往往也就越優。前一現象使我們無法真實地了解、反映和掌握當前的就業狀況；后一現①《中國經濟和社會發展國際比較》，《上海證券報》1998年3月11日。
象也就意味著求學時間越長退休時比同齡人的養老金會更低，這既不公平也不合理。因此，我們建議考慮實行彈性退休年齡制度。其好處至少有五：一是老有所為，于健康有益，延年益壽是社會進步與發展的重要標志。二是能有效合理使用人力資源。根據社會需要和自愿量力的原則，鼓勵和引導老年人從事教育傳授、社會公益事業、社區服務和自我服務等活動。對于從事教育、科研、醫務工作和有其他特殊專長的老年高級專業技術人才，按規定和需要適當延長退休年齡，為他們繼續發揮作用創造條件。有條件的老齡工作機構可幫助把退休的專家學者、企業家組織起來，讓他們為企業界充當顧問，提供咨詢服務。三是變隱性就業為顯性就業既不新增就業壓力，又能客觀反映我國從業人員結構及就業狀況，實現提高勞動年齡人口就業率目標向提高總人口就業率目標的過渡，以促成整體國力水平的提高和社會福利的增進。四是有利于完善勞動力市場，根據人力資源合理配置和有效使用原則開拓新的就業渠道，發掘新費源，實現保費的潛在收入水平。
4、在農村實行家庭養老為主與社會扶持相結合的養老制度
據民政部組織專家學者對部分省份農戶進行的調查表明，當前農村最迫切需要解決的問題，80.52%的農民選擇了“養老”。因此推廣實施社會基本養老不僅在城市，即使在農村也日顯其重要與緊迫。未來的我國養老問題，難點在農村，重點也在農村。廣大農村，由于家庭規模逐步萎縮，子女數量持續下降，青壯年勞動力大量流入城市，農村人口老齡化的動態速度也在加快。由于農村老人數量極大，農民本身又有土地使用權，因此從主體來說，農村養老應以家庭為主，社會為輔，提倡老人自養，樹立自我養老意識。
對于農村“三無”老人（無生活來源、無勞動能力、無子女依靠），繼續實行“五保”制度。對于遵守國家生育政策而形成的獨子（女）戶、雙女戶，繼續推行計劃生育養老保險。據不完全統計，這項保險在遼寧、福建等地試點以來，全國累計向商業保險公司投保超過4500萬戶，投保金額在40億元以上，受到這些家庭的歡迎，他們由養兒防老走向投保養老，觀念得到很大轉變，今后還應繼續加大推廣商業養老保險的力度。從80年代興辦的農村社會養老保險，在整頓金融機構的過程中，已經停辦了2年，現積累基金184億元。對于這項制度下一步向何處去？移交現有商業保險公司，其不愿意受理；維持現狀，則現有的管理人員繼續消耗著管理成本，長此以住拖下去使基金的安全受到影響，因此應當抓緊決斷。筆者建議，政府對農村社會養老保險應行使宏觀調控職能，即制定政策起引導、宣傳和監督的作用，不直接管理基金。同時建立中國農村保險公司，性質定為政策性保險機構，國家給予優惠政策，實行商業化經營，接管當前社會養老保險基金，將社會養老保險轉化為商業養老保險，繼續承保。另外，該公司還可以開展全國農作物財產保險業務，填補我國在這一業務中的空白。在組建完畢正常運營之后，現在勞動和社會保障部農村養老保險司的功能轉移到保監會去。
5、積極推進社區養老建設，發揮社區養老功能
在計劃經濟體制下，退休人員的養老功能基本上由單位和家庭承擔。隨著我國“入世”之后，企業不僅面對國內競爭，而且面對國際競爭，企業中的“小社會”功能一定要向社區轉移。老年人口中的大多數已從過去的勞動崗位上退下來，活動范圍圈在縮小，因此社區成為老年社會活動的基本領域。社區養老服務包括提供家務勞動、家庭醫療保健、老人照料、護理等，還包括在社區興辦老年食堂、茶室、托老所、老年病防治站、法律咨詢服務站、以及各種老年文體設施等等。面向老年人提供全方位、多功能、多形式的系列服務，努力做到老年人的小事不出家門，難事不出居委會，有些大事也不出街道。
社區養老服務是一項公益事業，要發揮社區助老功能，不以盈利為目的，有社會公益性質；但同時，又要遵循市場經濟原則，實行合理收費，維護良性循環。一方面，開展鄰里互助，組織低齡老人、健康老人參加力所能及的社區服務工作，動員社會各方義務為老人服務等等；另一方面，還有不少項目可以按保本微利原則提供有償服務。這既可以補充街道、居委會的經費，又可以安置一批下崗職工就業。
在市場經濟發達的國家，十分重視社區養老功能的發揮，社區組織和社團組織具體組織實施。他們在社區住宅設計中早就提出所謂“太陽系”的建筑格局。以老人住宅為中心，在周邊建設為老人服務的醫療、娛樂、學習、健身的設施。有的國家還建立了“日托中心”(DayCenter)，白天把老人送到中心，晚上接回家與子女團聚。既解決了子女在白天工作無暇照料老人的困難，又滿足了老人與子女經常在一起的精神需求。社區養老的獨特優勢，既適應了市場經濟的要求，又補充了家庭結構變化后單純由家庭養老的不足。
6、積極發展老齡產業，開拓老年消費市場
人口老齡化呼喚老齡產業。所謂老齡產業，就是指由老年消費市場需求增長帶動而形成的產業，它包括所有有關滿足老年人特殊需求的生產、經營、服務等設施和經濟活動。與發達國家相比，我國老齡產業尚未完全開發，企業經營者對老年消費市場需求攀升反應比較遲緩，政府部門對此也還沒有相應的扶持引導政策。但我們應對老齡產業的發展持樂觀態度。首先，我國老年人口絕對數多，老年消費市場規模龐大。其次，我國人民生活水平逐步提高，城鄉居民收入穩定增長。第三，我國地區間差異大，需求層次多，為發展老齡產業提供了多種選擇。第四，社會化服務需求在增加。據1995年百分之一抽樣調查顯示，老年人的喪偶率為33、4%，獨居戶為25%，獨生子女政策繼續執行，“4—2—1”家庭結構普遍出現，獨居戶比例還會增大。眾多的獨居老人對服務需求會日益增大。第五，城市老人的消費能力不可低估。超級秘書網
老齡產業作為老年保障事業的重要組成部分，它的發展標志著一個國家文明和社會進步程度。人們通常說的老年事業，更多的是從社會發展的角度，作為社會公益性事業來對待的。隨著市場經濟的發展，老年事業中的政府負責供養“三無”老人等仍屬于社會公益事業，還有一些為滿足老年人物質、文化消費需求的事業，要轉向從產業角度考慮生產、消費、就業等一系列經濟問題，應該按市場規律辦事。但是，在社會主義制度下，我們發展老齡產業的根本目的，是為了提高老年人的生活質量，而不僅僅是為經營者牟利，為此，政府從多方面創造條件支持老齡產業發展，包括給予政策扶持。如考慮到當前老年人口總體收入水平較低，對老年人生活服務市場政策中采取低稅或免稅優惠政策，使從事此類市場的經營者能有適當營利和拓展產業的能力。可見，經營老年產業，必須堅持社會效益與經濟效益相結合。
市場專家指出，全國老齡消費者中每年有100億的購買力沒有實現，換句話說，老齡產業現今還無法滿足老年人的需求。我們缺乏專門為老年人服務的專業醫護和服務人員；缺乏足夠的養老機構；缺乏上門服務的保健機構，而這些服務產業和崗位將創造許多新的工作機會，緩解社會就業壓力。再看看老年消費市場：老年人很難買到合適的服裝鞋帽，老年食品也很少研究開發，老年藥品、老年保健護理用品以及其他各種老年商品都處于匱乏狀態。
參考書目：
①田雪原：《21世紀中國人口發展趨勢與決策選擇問題研究》，《中國人口科學》1998年第1期。
關鍵詞：人口老齡化；民間養老服務機構；養老保障
人口老齡化是當前重要的社會問題之一。目前，全世界60歲以上老年人口總數已達6億，有60多個國家的老年人口達到或超過人口總數的10%，進入了人口老齡化社會行列。根據《中國人口老齡化發展趨勢百年預測》，2010年老年人口將達1.74億，占總人口的12.8%；2020年進一步增至2.48億，占17.2%，呈加速增長之勢。并且80歲及以上高齡人口已達1619萬，到2020年將進一步增至3067萬。隨著經濟社會結構的不斷變遷，我國家庭的類型、規模、結構等都發生了變化，“4—2—1”的家庭結構難以擔當居家養老的重任。
作為補充力量的老年機構服務體系，為滿足老年人的福利需求和為年輕人解決照顧老人的后顧之憂方面做出了積極的貢獻。社會福利社會化背景下民辦養老機構的發展，既彌補了國家和集體照顧的不足，也為社會上的熱心人士搭建了一個回饋社會的平臺，進一步造福老年人。然而由于相關法律法規的缺失和政府扶持政策的不到位，民辦養老機構的發展并非都是一帆風順，多數民辦養老機構處境艱難。人口老齡化是社會經濟發展的必然結果，同時也對社會、經濟、文化產生了深刻影響。老年人不僅要求解決代養問題、醫療問題，同時還要求解決護理照料問題，對社會提出的特殊服務要求更加迫切。
一、民間養老服務機構現狀及問題
（一）現狀
據民政部統計：截止2005年底，全國城鄉共有養老院、社會福利院、老年人樂園、養老公寓和老年護理院等養老服務機構39546所，床位數達到了149.7萬張，其中農村的僅在農村的鄉鎮敬老院就有29681所，總床位89.5萬張[1]。但我國的家庭結構轉型也很快，核心家庭在適應現代社會的發展節奏的同時，也對傳統的養老方式提出了挑戰，“養兒防老”的傳統觀念在今天已不適用，社會養老已成為必然，并且，國家有關部門統計數據顯示，目前全國約有1400多萬老年人有進入老年福利機構養老的意愿。所以，養老服務機構及其所能提供的床位遠遠不夠。
另外，傳統觀念認為，養老院、敬老院等養老服務機構多是為那些無子女的孤寡老人或者子女不在時的空巢老人而設的。但是事實顯示，我國這類老年人的收養比例也很低，甚至很多孤獨老人，都因無人照看而導致死亡。國家民政部的統計數據顯示，老年人社會性收養覆蓋率只有78%，農村五保戶由集體供養的占64%，敬老院供養的有13.6%，還有114萬人即五分之一的五保戶得不到供養，城鎮的孤寡殘幼約150萬人，他們大部分靠低保救助，僅有13%左右由福利機構供養[2]。
這些現實向我們展示了一個矛盾，一方面，養老服務機構的利用率不高，遠遠低于西方發達國家住院老人達到5%—7%的社會供養比例，同時機構總量卻沒能滿足社會需要。
（二）問題
造成以上矛盾的原因，主要有以下幾個方面：
1、機構自身問題。第一，養老服務機構本身屬于微利行業，投資大、回報周期長造成很少有企業和個人愿意投資，而且在我國民辦養老服務機構屬于新興事物，尚未形成統一的行業標準；第二，機構擁有者對社會福利、福利市場的認識水平參差不齊，國內有部分機構是由下崗失業人員興辦的，這與國外通常由社會熱心人士承擔民間慈善事業情況不同，動機和發展方向上的差別容易將舉辦人的社會公益精神置于危險境地；第三，滿足老年人不同需求和偏好的靈活服務形式供給缺乏，尤以就近方便的、以居家養老為依托的社區養老服務嚴重匱乏，作為養老服務機構支柱的專業工作人員太少，截止2005年底，全國取得養老護理員資格的專業工作人員不足2萬人，相比較1400萬需要照料的老年人來說，這個數字相去甚遠，并且志愿者隨意性大，且絕大部分缺乏護理老年人的專業知識和技能，志愿者在這些服務機構一般打掃衛生或者跟健康的老人聊天、娛樂，真正日常生活難以自理，需要幫助的老人需要的還是專業的工作人員。
2、社會觀念原因。傳統的養老觀念仍舊為多數人信守，很多老人無法接受進養老院、敬老院等養老服務機構養老。隨著“4—2—1” 家庭結構的到來，養老功能慢慢外移，社會養老已成為一種趨勢，傳統的養老方式和養老觀念也應當同步向社會養老轉變，但是，現在中國很多老人甚至年輕人觀念上還沒有轉變過來，不能接受進
養老機構養老的行為。尤其是那些文化程度不高、生活水平較低的老人，仍舊持有“養兒防老”的想法。他們認為進養老機構養老的老人是那些無兒無女的孤寡老人，自己有兒有女的，自然應該有子女們負責自己的晚年生活。很多年輕人，尤其是在農村，認為將自己的父母送進養老院是不孝順的表現，這種行為在外人眼里可能與虐待老人的性質無異。還有一些老人，不相信養老機構里的服務質量，即使花了錢，也認為無親無故的人不可能盡心盡力地照顧自己，因此，即便是子女不在身邊的空巢老人，多數還是選擇了自己獨自待在家里，堅決不去社會上的養老服務機構。
3、相關法規政策支持度不足和政府培育不到位。1999年12月民政部頒布和施行的《社會福利機構管理暫行辦法》第19至21條指出民辦養老機構的所有權與經營權應當是分離的。2004年由財政部通過并且于2005年施行的《民間非營利組織會計制度》規定，民間非營利組織的資源提供者不享有該組織的所有權。這些法律不僅限制了舉辦者對民間養老服務機構的所有權，而且對這些機構的責任和義務都作出了明確規定，卻很少論及其應有的權利；即是說舉辦者既不能從組織運行活動中受益，也不能在組織解體時分得財產，一旦民辦非企業單位出現了某些問題，這些舉辦者往往還要承擔無限連帶民事責任。現在我國政府扶持、稅收優惠、社會捐助等外部因素對民辦養老機構所起的作用還相當有限，個人出資、自我經營仍然是民間養老服務機構資金的主要來源。這樣一來，私人力量推動下的民間養老機構的舉辦者為了逐利，有時營利性目的會不符合社會公益的精神，從而民間養老服務機構很多時候會徘徊在營利與公益的性質之間。政府幾乎不給予直接資助，間接資助剛剛進入起步階段，除免稅之外的優惠政策難以落實到位。養老服務機構在實際用途上類似于一個大家庭，住院老人及機構工作人員的生活需要很多社會資源，早在2000年國務院辦公廳出臺的第19號文件就明確規定了社會福利機構的水電和通信費要給予優惠，但有關部門在具體執行過程中經常借口認識上的差異和工作中的互相推諉，導致政策沒有落到實處，這筆開支雖然絕對數額并不大，但相對于整個機構運行的費用也不可小視。
二、發揮民間養老服務機構養老保障功能的意義
隨著社會和家庭結構轉型的加快，龐大的老年人群體施加給社會的壓力已經超出了家庭養老的可承受范圍，因此，機構養老也逐漸成為一種新的社會潮流。促進老年群體與其它群體和諧相處，是構建社會主義和諧社會的重要內容，是社會文明進步的重要標志。加快發展老年養老服務業，建設一個完備的具有中國特色的養老保障體制的同時，還可拉動經濟全面增長，為社會創造更多的就業機會，提高人們的整體生活水平，促進社會和諧。鑒于養老機構在分擔年輕人壓力和保障老年人晚年生活中的巨大作用，在新的時代背景下，從民辦養老服務機構的人力資源管理、政府政策支持、社會力量幫助等方面研究制約其發展的瓶頸，最終點落腳于提高住院老人的福利服務水平，提出一些有針對性的建議，意義明顯。（一）可以有效地為民辦養老機構的發展營造良好的社會環境，使之能夠發揮其應有的作用，有利于提高住院老人享受的福利水平，保證老年人的晚年生活，促進社會穩定發展。
（二）可以為政府相關部門制定政策法規提供參考建議。
三、發揮民間養老服務機構養老保障功能的對策
隨著家庭養老功能逐步轉向社會后，人們對社會上各種層次的養老服務機構質和量的需求都會迅速增加。但現實是，無論是在人們的心理上，還是社會設施的設置和社會資本、社會網絡的構件上都還沒有為此做好準備。目前，社區養老服務體系較為薄弱，現有的養老服務機構和設施遠遠不能滿足社會上大規模的養老保障需要。
針對以上的困難，為了促進民間養老服務機構的發展，發揮它們的養老保障作用，我們應積極采取以下的應對措施：
（一）大力培養職業工作者，穩固志愿者隊伍。發展老年服務業應該首先吸納更多的專業人士走進來。目前，社會工作師職業資格考試已經施行3年，方便了高效專業社會工作者和高等院校社會工作專業畢業生到福利服務機構工作，國家還通過多種形式為養老機構工作人員提高職業培訓。我國志愿者隊伍龐大，但考慮其隨意性大，可以通過與高校相關專業建立合作關系，教學實習的方式提高志愿者的服務技能，對長期為老年人提供服務的志愿者設置一些榮譽激勵。
（二）政府積極制定民間養老機構的激勵優惠政策并落到實處。作為社會公共政策和公共服務的提供主體，政府應該責無旁貸地擔當起社會化養老的主要責任，通過一些列的優惠政策，如土地劃撥、資金支持、配套指標建設等，鼓勵企業、組織和個人投資養老機構，鼓勵民間養老機構的發展。借鑒發達國家的經驗，合理制定民辦養老機構資金補助政策。根據地區實際情況，按機構住院老人數量，對養老機構設施建設、實際收住老人的運營成
本給予這些機構定量的資助。
（三）轉變社會養老觀念。發揮媒體以及一些文化程度較高水平人士的作用，向尚未轉變養老觀念的人介紹民間養老服務機構在提供養老保障功能方面的作用。國家和政府利用自身渠道，普及養老機構養老保障功能的優勢，打消人們對進養老院的猜忌和有色眼光。養老機構作為養老服務的提供者，應該以身作則，用優良的服務向老年人及年輕人展示進養老院也可以安享晚年，并且借助機構內老年人聚居的優勢，宣傳老年同齡人在一起生活的好處。
（四）政府對民間養老機構合理定位。民間養老服務機構在社會作用上是公益服務的提供單位，但在資源投入上卻是私人投資，在社會福利社會化背景下，民間養老機構也在經歷著市場化運作，也就同企業一樣面臨著市場風險，為此，政府應該對機構舉辦者設置一些優惠政策，對養老機構的正社會外部效應做出相應的補償。
參考文獻：
[1]國務院新聞辦公室.中國老齡事業的發展白皮書[z].2006.
[2]朱慶芳.我國老齡化社會的特點、問題和對策[eb/ol].中國社會學網,2007,(10).
[3]張登國.我國民辦養老機構的發展困境與對策[j].長沙民政職業技術學院學報,2009,(9).
關鍵詞：人口老齡化；民間養老服務機構；養老保障
人口老齡化是當前重要的社會問題之一。目前，全世界60歲以上老年人口總數已達6億，有60多個國家的老年人口達到或超過人口總數的10%，進入了人口老齡化社會行列。根據《中國人口老齡化發展趨勢百年預測》，2010年老年人口將達1.74億，占總人口的12.8%；2020年進一步增至2.48億，占17.2%，呈加速增長之勢。并且80歲及以上高齡人口已達1619萬，到2020年將進一步增至3067萬。隨著經濟社會結構的不斷變遷，我國家庭的類型、規模、結構等都發生了變化，“4—2—1”的家庭結構難以擔當居家養老的重任。
作為補充力量的老年機構服務體系，為滿足老年人的福利需求和為年輕人解決照顧老人的后顧之憂方面做出了積極的貢獻。社會福利社會化背景下民辦養老機構的發展，既彌補了國家和集體照顧的不足，也為社會上的熱心人士搭建了一個回饋社會的平臺，進一步造福老年人。然而由于相關法律法規的缺失和政府扶持政策的不到位，民辦養老機構的發展并非都是一帆風順，多數民辦養老機構處境艱難。人口老齡化是社會經濟發展的必然結果，同時也對社會、經濟、文化產生了深刻影響。老年人不僅要求解決代養問題、醫療問題，同時還要求解決護理照料問題，對社會提出的特殊服務要求更加迫切。
一、民間養老服務機構現狀及問題
（一）現狀
據民政部統計：截止2005年底，全國城鄉共有養老院、社會福利院、老年人樂園、養老公寓和老年護理院等養老服務機構39546所，床位數達到了149.7萬張，其中農村的僅在農村的鄉鎮敬老院就有29681所，總床位89.5萬張[1]。但我國的家庭結構轉型也很快，核心家庭在適應現代社會的發展節奏的同時，也對傳統的養老方式提出了挑戰，“養兒防老”的傳統觀念在今天已不適用，社會養老已成為必然，并且，國家有關部門統計數據顯示，目前全國約有1400多萬老年人有進入老年福利機構養老的意愿。所以，養老服務機構及其所能提供的床位遠遠不夠。
另外，傳統觀念認為，養老院、敬老院等養老服務機構多是為那些無子女的孤寡老人或者子女不在時的空巢老人而設的。但是事實顯示，我國這類老年人的收養比例也很低，甚至很多孤獨老人，都因無人照看而導致死亡。國家民政部的統計數據顯示，老年人社會性收養覆蓋率只有78%，農村五保戶由集體供養的占64%，敬老院供養的有13.6%，還有114萬人即五分之一的五保戶得不到供養，城鎮的孤寡殘幼約150萬人，他們大部分靠低保救助，僅有13%左右由福利機構供養[2]。
這些現實向我們展示了一個矛盾，一方面，養老服務機構的利用率不高，遠遠低于西方發達國家住院老人達到5%—7%的社會供養比例，同時機構總量卻沒能滿足社會需要。
（二）問題
造成以上矛盾的原因，主要有以下幾個方面：
1、機構自身問題。第一，養老服務機構本身屬于微利行業，投資大、回報周期長造成很少有企業和個人愿意投資，而且在我國民辦養老服務機構屬于新興事物，尚未形成統一的行業標準；第二，機構擁有者對社會福利、福利市場的認識水平參差不齊，國內有部分機構是由下崗失業人員興辦的，這與國外通常由社會熱心人士承擔民間慈善事業情況不同，動機和發展方向上的差別容易將舉辦人的社會公益精神置于危險境地；第三，滿足老年人不同需求和偏好的靈活服務形式供給缺乏，尤以就近方便的、以居家養老為依托的社區養老服務嚴重匱乏，作為養老服務機構支柱的專業工作人員太少，截止2005年底，全國取得養老護理員資格的專業工作人員不足2萬人，相比較1400萬需要照料的老年人來說，這個數字相去甚遠，并且志愿者隨意性大，且絕大部分缺乏護理老年人的專業知識和技能，志愿者在這些服務機構一般打掃衛生或者跟健康的老人聊天、娛樂，真正日常生活難以自理，需要幫助的老人需要的還是專業的工作人員。
2、社會觀念原因。傳統的養老觀念仍舊為多數人信守，很多老人無法接受進養老院、敬老院等養老服務機構養老。隨著“4—2—1” 家庭結構的到來，養老功能慢慢外移，社會養老已成為一種趨勢，傳統的養老方式和養老觀念也應當同步向社會養老轉變，但是，現在中國很多老人甚至年輕人觀念上還沒有轉變過來，不能接受進
養老機構養老的行為。尤其是那些文化程度不高、生活水平較低的老人，仍舊持有“養兒防老”的想法。他們認為進養老機構養老的老人是那些無兒無女的孤寡老人，自己有兒有女的，自然應該有子女們負責自己的晚年生活。很多年輕人，尤其是在農村，認為將自己的父母送進養老院是不孝順的表現，這種行為在外人眼里可能與虐待老人的性質無異。還有一些老人，不相信養老機構里的服務質量，即使花了錢，也認為無親無故的人不可能盡心盡力地照顧自己，因此，即便是子女不在身邊的空巢老人，多數還是選擇了自己獨自待在家里，堅決不去社會上的養老服務機構。
3、相關法規政策支持度不足和政府培育不到位。1999年12月民政部頒布和施行的《社會福利機構管理暫行辦法》第19至21條指出民辦養老機構的所有權與經營權應當是分離的。2004年由財政部通過并且于2005年施行的《民間非營利組織會計制度》規定，民間非營利組織的資源提供者不享有該組織的所有權。這些法律不僅限制了舉辦者對民間養老服務機構的所有權，而且對這些機構的責任和義務都作出了明確規定，卻很少論及其應有的權利；即是說舉辦者既不能從組織運行活動中受益，也不能在組織解體時分得財產，一旦民辦非企業單位出現了某些問題，這些舉辦者往往還要承擔無限連帶民事責任。現在我國政府扶持、稅收優惠、社會捐助等外部因素對民辦養老機構所起的作用還相當有限，個人出資、自我經營仍然是民間養老服務機構資金的主要來源。這樣一來，私人力量推動下的民間養老機構的舉辦者為了逐利，有時營利性目的會不符合社會公益的精神，從而民間養老服務機構很多時候會徘徊在營利與公益的性質之間。政府幾乎不給予直接資助，間接資助剛剛進入起步階段，除免稅之外的優惠政策難以落實到位。養老服務機構在實際用途上類似于一個大家庭，住院老人及機構工作人員的生活需要很多社會資源，早在2000年國務院辦公廳出臺的第19號文件就明確規定了社會福利機構的水電和通信費要給予優惠，但有關部門在具體執行過程中經常借口認識上的差異和工作中的互相推諉，導致政策沒有落到實處，這筆開支雖然絕對數額并不大，但相對于整個機構運行的費用也不可小視。
二、發揮民間養老服務機構養老保障功能的意義
隨著社會和家庭結構轉型的加快，龐大的老年人群體施加給社會的壓力已經超出了家庭養老的可承受范圍，因此，機構養老也逐漸成為一種新的社會潮流。促進老年群體與其它群體和諧相處，是構建社會主義和諧社會的重要內容，是社會文明進步的重要標志。加快發展老年養老服務業，建設一個完備的具有中國特色的養老保障體制的同時，還可拉動經濟全面增長，為社會創造更多的就業機會，提高人們的整體生活水平，促進社會和諧。鑒于養老機構在分擔年輕人壓力和保障老年人晚年生活中的巨大作用，在新的時代背景下，從民辦養老服務機構的人力資源管理、政府政策支持、社會力量幫助等方面研究制約其發展的瓶頸，最終點落腳于提高住院老人的福利服務水平，提出一些有針對性的建議，意義明顯。（一）可以有效地為民辦養老機構的發展營造良好的社會環境，使之能夠發揮其應有的作用，有利于提高住院老人享受的福利水平，保證老年人的晚年生活，促進社會穩定發展。
（二）可以為政府相關部門制定政策法規提供參考建議。
三、發揮民間養老服務機構養老保障功能的對策
隨著家庭養老功能逐步轉向社會后，人們對社會上各種層次的養老服務機構質和量的需求都會迅速增加。但現實是，無論是在人們的心理上，還是社會設施的設置和社會資本、社會網絡的構件上都還沒有為此做好準備。目前，社區養老服務體系較為薄弱，現有的養老服務機構和設施遠遠不能滿足社會上大規模的養老保障需要。
針對以上的困難，為了促進民間養老服務機構的發展，發揮它們的養老保障作用，我們應積極采取以下的應對措施：
（一）大力培養職業工作者，穩固志愿者隊伍。發展老年服務業應該首先吸納更多的專業人士走進來。目前，社會工作師職業資格考試已經施行3年，方便了高效專業社會工作者和高等院校社會工作專業畢業生到福利服務機構工作，國家還通過多種形式為養老機構工作人員提高職業培訓。我國志愿者隊伍龐大，但考慮其隨意性大，可以通過與高校相關專業建立合作關系，教學實習的方式提高志愿者的服務技能，對長期為老年人提供服務的志愿者設置一些榮譽激勵。
（二）政府積極制定民間養老機構的激勵優惠政策并落到實處。作為社會公共政策和公共服務的提供主體，政府應該責無旁貸地擔當起社會化養老的主要責任，通過一些列的優惠政策，如土地劃撥、資金支持、配套指標建設等，鼓勵企業、組織和個人投資養老機構，鼓勵民間養老機構的發展。借鑒發達國家的經驗，合理制定民辦養老機構資金補助政策。根據地區實際情況，按機構住院老人數量，對養老機構設施建設、實際收住老人的運營
成本給予這些機構定量的資助。
（三）轉變社會養老觀念。發揮媒體以及一些文化程度較高水平人士的作用，向尚未轉變養老觀念的人介紹民間養老服務機構在提供養老保障功能方面的作用。國家和政府利用自身渠道，普及養老機構養老保障功能的優勢，打消人們對進養老院的猜忌和有色眼光。養老機構作為養老服務的提供者，應該以身作則，用優良的服務向老年人及年輕人展示進養老院也可以安享晚年，并且借助機構內老年人聚居的優勢，宣傳老年同齡人在一起生活的好處。
（四）政府對民間養老機構合理定位。民間養老服務機構在社會作用上是公益服務的提供單位，但在資源投入上卻是私人投資，在社會福利社會化背景下，民間養老機構也在經歷著市場化運作，也就同企業一樣面臨著市場風險，為此，政府應該對機構舉辦者設置一些優惠政策，對養老機構的正社會外部效應做出相應的補償。
參考文獻：
[1]國務院新聞辦公室.中國老齡事業的發展白皮書[z].2006.
[2]朱慶芳.我國老齡化社會的特點、問題和對策[eb/ol].中國社會學網,2007,(10).
[3]張登國.我國民辦養老機構的發展困境與對策[j].長沙民政職業技術學院學報,2009,(9).
關鍵詞：房地產價格;以房養老風險;人口結構變遷
一、 引言
近年來，人口老齡化現象在中國日益明顯。如表1，2000年以來，反映一國老齡化的通用指標――老少比和老年撫養比都在逐步攀升。第五次人口普查的數據顯示，中國60歲以上的人口占總人口的比例為10.45%，其中65歲以上人口占總人口的比例為7.09%;而到2010年第六次全國人口普查時，這兩個指標分別攀升至13.31%和8.91%。
人口變遷過程中，經濟和社會各方面都將經受沖擊，養老問題首當其沖。目前中國城鎮基本養老保險覆蓋率不足50%，個人賬戶事實上已經空賬運轉了多年（孫祁祥，2001;王延中，2001），這些問題與人口老齡化疊加后，使中國的養老困境愈發凸顯。對于以房養老這個熱門話題，已有很多研究。本文將以嚴格的經濟學理論為基礎，集中分析人口結構變遷怎樣通過經濟增長、利率等變量影響房地產市場的走勢，進而通過嚴格的分析來揭示以房養老的風險。據筆者了解，類似嚴格而新穎的分析目前并不多見。此外，現有文獻并沒有剖析過以房養老產品交易的標的和特有風險，本文將在這些方面對已有研究進行補充。
二、 以房養老產品剖析
以房養老是指老年人將住房抵押給銀行，從而獲得借款，當其去世或滿足約定條件時，貸款機構通過出售、拍賣或者出租抵押的房屋收回借款的本金和利息。我們先辨析出以房養老產品中真正的標的物，再通過與常規養老保險產品的對比識別出以其特有風險，以便后文對該產品風險的進一步分析。
1. 以房養老產品的真正標的。以房養老問題的核心在于保險的提供者為住房所有者提供養老保險，但保險購買者支付的并非貨幣，而是房屋。顯然，整個交易的關鍵是交易的載體――住房，且是未來的住房，而真正的交易對象是兩個現金流，一是保險公司支付的養老保險金，另一個是房屋在未來的出售價格。從理論上講房屋未來的價格決定了養老金的給付標準。
保險交易的對象實際上是風險，保險的購買者通過支付保費將風險轉移給保險公司，保險公司收取保費，承擔風險。為了識別出以房養老的風險，我們假設某老年人擁有自有住房，若他希望靠出售房產獲得的收入來養老，除了可能面臨房產售價不夠高的風險外，賣房的收入按照預期壽命安排，如果實際壽命超過預期壽命，將面臨將無錢可花的風險。
如果參加了以房養老項目，未來房價波動的風險及長壽風險都將轉移到保險公司，因此以房養老交易的對象實際上正是這兩種風險。長壽風險是所有壽險產品都必須考慮的，不是以房養老的特別之處，本文主要關注以房養老項目中的特有風險――房產價格波動的風險。
2. 以房養老的核心風險。傳統的商業養老保險產品保費和年金通常都已事先確定，風險僅體現為長壽風險。對于以房養老型產品，保險公司的保費收入本質上是一筆風險收入。如果未來房產價格下跌，合同終止時保險公司出售或出租借款人抵押的房產所得可能無法補償其支付的貸款總額，從而保險公司將遭受損失。因此房產價格未來走勢與保險公司能否盈利息息相關。
此外，雖然保費是隨機變量，但保費與養老年金之間的正相關關系不會改變：保費越高，投保人獲得的養老年金就越豐厚。在以房養老模式中，保費是未來房屋的出售價格，售價越高，投保者得到的養老年金就越多。然而未來的售價是隨機變量，理論上可高可低，因此在實際操作中，保險公司僅能根據房屋價值未來的變化趨勢確定年金給付。如果未來房屋價值看漲，年金的給付標準就高;如果看跌，給付標準就低。而年金給付標準同時又會影響老年人是否參與以房養老項目的決策，如果年金給付太低，老年人參加此項目的可能性就較小。因此養老金給付標準的高低不僅影響保險公司的盈利狀況，同時也決定著以房養老市場能否順利構建。
根據前文的論述，房屋未來的價格不僅決定著養老金的給付水平，同時還影響保險公司的盈利狀況。因此，房產價格是以房養老模式的核心，正確判斷它的變化趨勢可以揭示這個市場的主要風險。
三、 以房養老的風險分析――人口結構變遷視角
我們將圍繞房產價格未來的變化趨勢分析以房B老模式可能存在的風險。房產價格的變動受很多因素的影響，嚴格的房地產市場分析應綜合考量各種因素，但本文的目的是定性分析房地產價格走勢及其對以房養老模式帶來的風險，因此只集中分析那些明顯受到中國人口結構變遷影響的變量。一旦人口結構變化對這些變量造成沖擊，沖擊力將不可避免地傳導到房地產市場，進而影響以房養老模式的運行。
1. 經濟增長視角。按照經濟學定義，房產屬于正常品，人均收入的提高將提升房產市場的需求，在房地產供給一定的情況下，房價將上揚，且人均收入提高的越快，房價的漲勢就越猛。反之，人均收入增速下降，房價的漲勢也隨之下降。經濟增長理論研究的主要內容就是人均收入的增長，以下將討論人口結構變遷將如何影響人均收入。
考慮簡單的經濟增長會計恒等式Y/N=（Y/W）（W/N），N是總體人口，W是勞動力人口，Y是GDP。這個式子表明人均收入=每單位勞動人口收入與勞動者占比之乘積。對恒等式兩邊取自然對數并通過計算就可以得出：人均收入增長率=每單位勞動人口收入增長率-人口撫養比增長率。顯然，人均收入和人口撫養比之間存在此消彼長的關系。
當然，會計恒等式的論證并不能代替嚴格的經濟學理論推演。要了解人口結構變化與經濟增長之間的關系，還需要回到經濟增長模型中。從恒等式提供的信息可知，如果每單位勞動人口收入增長率不變，那么人口老齡化導致的撫養比上升的確會損壞經濟增長潛力。問題的關鍵在于，撫養比的上升是否會影響每單位勞動人口收入增長率。經典的經濟增長模型對人口的處理較為簡單，忽視了人口結構因素，因此經典理論的人均經濟增長事實上對應本文中的每單位勞動人口收入增長。從而，本文的分析可以完全對接傳統的經濟增長理論，即人口結構的變化如何影響經濟增長的幾個重要源泉。
經濟增長的源泉從中長期來看，可以是人均資本存量的增加，這是物質資本投資對經濟增長的作用，也可以是技術進步，特別是人力資本的提升，這可以理解為一種無形投資對經濟增長的作用。在總人口不變的前提下，老齡化意味著勞動適齡人口比例下降，社會中生產者減少，凈消費者（老年人口）增加，一般而言，儲蓄將走低。儲蓄是投資的來源，因此投資必然會下降，經濟增長速度放緩。同理，人口老齡化對人力資本投資也將產生不利影響。根據以上分析，隨著人口老齡化程度的加劇，人均物質資本以及人力資本的投資都將稀釋，人均收入增速不可避免地放緩，社會對于房產的需求也將走低。
2. 利率視角。人口結構的變遷會分別對儲蓄和投資產生影響，而利率會同時受到儲蓄和投資兩個因素的作用，因而本節以下將分別對其進行論述。
從儲蓄來看，人口結構與國民儲蓄率之間的關系并非顯而易見，既有理由和實證支持人口結構老齡化降低國民儲蓄率（宋奇成和袁凱2013;胡濤，2014），也有研究持相反的觀點（袁志剛和宋錚，2000;張春海和孫健，2012）。我們認為，在老齡化發展初期，雖然老年人數所占比例在上升，但是勞動力資源豐富，依然享有“人口紅利”的優勢，因此可能會造成雖然老齡化程度在加深，但是社會儲蓄依舊較高的現象。隨著時間的推移，勞動人口會的減少導致人口紅利消失，在此情況下老齡化的加深將會造成儲蓄的減少。
人口老齡化導致適齡勞動人口減少，勞動力市場的供給狀況趨緊，推動勞動力價格上揚。企業減少勞動力的需求。嚴格的生產者理論指出，當一種生產要素減少時，另一種生產要素的邊際產出將下降。那么我國人口老齡化引發的工資上漲、勞動力需求下降將導致社會投資邊際產出下降。當以邊際產出衡量的投資回報下降時，企業進行投資的激勵將下降，社會整體的資金需求趨軟。
當資金供給和需求都減少時，利率的變化不確定。如果人口老齡化造成資金供給的下降更為顯著，利率將上升;如果資本邊際產出下降更顯著，利率將下降。實證研究亦無定論，如陳國進和李威（2013）指出在人口老齡化進程中，利率處于下降通道。不過，也有研究得出了相反的結論。前美聯儲主席格林斯潘更是認為，中國加入世界貿易組織后，全球經濟都享受的低利率正是來源于中國的人口紅利，一旦人口紅利結束，將意味著低利率時代的結束。
本文亦不能對利率的變動趨勢下定論，但本著提示以房養老風險的出發點，再加上格林斯潘的意見現在更占上風，我們不妨假設利率上行的概率更大，進而分析利率變動對房產價格的影響。
房產既能被看作耐用消費品，從保值增值的角度也可被視為投資品。作為消費品，利率上升人們對其消費會減少，房產價格將下降;作為投資品，利率上升時，其他條件不變的情況下，其未來無窮期租金的折現值下降，房產價格也下降。因此，無論從哪個角度，利率上升時，房產的價格都會下降。
即使人口結構的變化使利率發生了小概率的下降事件，這將引起房產價格上升。如果房產價格上升足夠多，可以彌補提前終止合同所需費用，那么以房養老參與人可能提前終止合同，享有房價上升帶來的好處。這樣，參與以房養老項目的保險公司仍然會面對項目結束期不確定所帶來的風險。
3. 拓展：利率管制、信貸配給與人口結構變遷。利率表面上是資金借貸的價格，其動態本質則是聯系今天與將來經濟決策的關鍵變量。中國人口結構變化后，福利經濟學第一定理的結論可以保證利率的變化能使得有限的資源在不同產業之間實現最優配置。假若利率受到管制，其作為價格信號就不能精確反映外部因素的變化，有時候甚至扭曲外部信號，使得資源的配置更為惡化。下面，本文將通過對利率管制、信貸配給及人口結構變遷之間關系的簡單分析，得出“房地產行業的發展在將來有可能成為以房養老保險模式的障礙”這一結論。
為分析方便，我們將經濟簡化為兩種產品，一類是住宅產品;另一類是老齡化產業。當沒有利率管制時，經濟達到一般均衡狀態，如圖1所示。
這是一幅典型的一般均衡圖形，橫軸和縱軸商品分別是住宅和老齡化產品。當利率由市場決定時，市場均衡由無差異曲線U1與生產可能性邊界的切點描述，兩者的公切線是“非管制價格”線，其斜率代表了住宅和老齡化產業之間回報率的對比。
如果利率受到管制，較低的利率減少了消費者通過資金要素獲得的收入，從而減少了產品需求;此外，利率管制產生的資金供需缺口實際上提高了資本的影子價格。需求減少，供給成本提高，老齡化產業回報率必然下降。
在中國，由于住宅被當成資產，其回報會提高。當存款利率被人為壓低時，人們會將房產作為存款的替代選擇，房產的需求因利率管制而增加。在利率管制下，信貸配給出現，資金更偏好違約風險小的行業。在中國，房地產行業由于有隱性的地方土地財政擔保，市場認為它的風險較小，資金的配給更多地流向住宅市場。需求增加，供給成本減少，行業回報率必然上升。
根據以上分析，利率管制最終降低了老齡化產業的投資回報率，提升了住宅產業的投資回報率。由于產品價格實際上是回報率的折現值，因此這兩個產業產品的相對價格也會發生變動：住宅的相對價格提高，如D中的“管制價格”線。市場的扭曲從圖中可以很直觀地看出，由于住宅相對價格提高，資源更多地流向住宅市場，而留在老齡化產業的資源過少。圖中“管制價格”線與生產可能性曲線的切點是利率管制后的均衡，它和利率市場化均衡之間的差異反映了資源扭曲的程度。
人口結構的變遷，將加重兩個行業資源配置的扭曲程度。老齡化導致對老齡化產業的需求增加，回報率提高，市場化的利率會將一些不能產生相同回報的投資擠出市場。利率如果受到管制，未來社會老齡化的高額回報將不能通過利率價格正確引導，本該流入老齡化產業的資源分流到了其它行業。本文認為，房地產行業就是其中重要的代表性行業之一。
綜上，中國的利率管制扭曲了資源在不同行業之間的配置，使房地產業的供給偏高，老齡化產業供給偏低。考慮到中國人口結構趨于老齡化的事實，這種行業間的扭曲更加嚴重，造成未來房產供給過多，老齡化產業供給過少。一旦這成為事實，則房產價格將下行，而老齡化產業的價格將上升，屆時，以房養老模式將經受嚴峻考驗。
四、 結語
在人口老齡化趨勢不斷加深的今天，以房養老項目能否成為社會養老保險的一個重要補充仍舊存在爭議。以房養老項目持續時間較長使得其更多地面臨各種風險，老齡化社會的到來使其雪上加霜，以房養老的發展前景更加撲朔迷離。本文從人口結構變遷的角度，分析了人口老齡化通過各種途徑對房產價格產生的不利影響及其對以房養老業務造成的風險，以期為決策者提供有益的參考。
當然，現實永遠比理論復雜得多。以房養老項目在現實操作中也一定會遇到各種新的問題和困難，本文只是分析了人口老齡化對房產價格波動的影響，所提到的只是紛雜矛盾中的部分可能。但我們相信，隨著中國經濟和社會的不斷發展、市場制度的不斷完善、法律法規和監督機制作用的持續發揮以及人們思想觀念的更新和進步，以房養老在中國社會將逐漸為人們所接受，市場機制將引導人們不斷探索規避風險、創造條件。
⒖嘉南祝
[1] 陳國進，李威.人口結構與利率水平研究[J].中國人口科學，2013，（5）：68-77，127.
[2] 胡濤.人口結構變遷對人民幣匯率走勢的影響[J].現代經濟探討，2014，（9）：5-9.
[3] 宋奇成，袁凱.我國人口撫養比變化對居民儲蓄率的影響――基于時間序列的實證研究[J].重慶理工大學學報（社會科學版），2013，（11）：14-19.
[4] 孫祁祥.“空賬”與轉軌成本――中國養老保險體制改革的效應分析[J].經濟研究，2001，（5）：20-27.
[5] 王延中.中國社會保險基金模式的偏差及其矯正[J].經濟研究，2001，（2）：20-28.
關鍵詞:河北省;個稅遞延型養老保險;老齡化
一、個稅遞延型養老保險的相關界定
個人稅收遞延型商業養老保險，是指投保人在購買商業養老保險時所支出的保費可以在稅前列支，延遲繳納個人所得稅，應繳部分在退休領取保險金時再按照當時的稅費標準予以繳納。由于通貨膨脹的影響和累進稅率制度，個稅遞延型養老保險將增加投保人購買商業養老保險的需求，也將為社會節省一部分養老成本和緩解部分養老壓力。
二、河北省發展個稅遞延型養老保險的必要性分析
(一)人口老齡化的加劇增加了以商業養老保險的方式解決養老問題的重要性
截止2014年末，全國60歲以上老年人口總數達2．12億人，占總人口的15．5%。據全國老齡委預測，到2035年，我國老年人口年均增長人數將超過1000萬。預計2050年，我國老年人口將超過總人口的1/3。人口老齡化的嚴重對傳統的養老方式和養老形式提出了更高的挑戰，也使得以商業養老保險的方式解決養老這一社會難題變得越來越重要。河北省作為人口大省和經濟較不發達省份，面臨的養老壓力很大，如何保證老有所養和老有所依，是從政府到普通個人都關心的問題。
(二)基本養老保險和企業年金不足以應對未來的養老風險
按照世界銀行提出的三支柱理論，社會保障體系由三部分構成:基本養老保險，企業年金和個人商業養老保險。當前，我國基本養老保險特點是“廣覆蓋，低保障”，雖然通過城鎮職工基本養老保險、城鎮居民基本養老保險和新農保實現了對大多數人群的覆蓋，但是提供的保障水平和退休金水平偏低，養老金替代率(退休前收入/退休后收入)較低，無法滿足“品質養老”的需要，特別是在城市。而企業年金的特點是主要覆蓋大型企業集團和壟斷行業，為其職員提供補充的養老保險，無法惠及更多的普通勞動者以及靈活就業的勞動者。因此，有必要通過第三支柱即個人商業養老保險的形式來應對養老風險和養老需求。個稅遞延型商業養老保險將擴大和刺激商業養老保險的整體規模，帶動保費的增長，從而使得普通居民更好地應對養老風險。
(三)個稅遞延的方式將給個人、保險公司和社會多方帶來好處
個稅遞延有利于不同收入水平者獲得更好的養老待遇，對中等收入者而言，養老保險支出從稅前扣除將減少當期應繳稅費，而退休時稅率的變動情況和時間價值的效應將降低總體的納稅負擔;對高收入者而言，個稅遞延的方式在累進稅制下可以大幅減少應繳個人所得稅，從而在退休后滿足自己的養老需求，不需要增加政府和社會的負擔。個稅遞延將有利于政府和社會的公平。個稅遞延政策將更有利于高收入人群，中低收入者由于沒有達到納稅起征點或個人收入不足，無法享受個稅遞延政策的好處，從而使得個稅遞延政策流于形式，像企業年金稅收優惠一樣成為“富人俱樂部”的福利。這一原因也是個稅遞延型養老保險提出多年但一直沒有落地的主要顧慮。但是本文的觀點是，一方面可以通過降低個稅起征點，同時降低稅率這樣一種“雙降”的方式實現稅收優惠政策對中低收入人群的覆蓋;另一方面高收入者通過個稅遞延的方式實現了個人養老生活的改善，可以降低政府和社會的養老壓力，因此總體而言要推行個稅遞延型養老保險。
三、河北省發展個稅遞延型養老保險的可行性建議
(一)河北省政府財政收入的可支持性
如果開展個稅遞延型養老保險試點，讓渡部分稅收收入，將不會對河北省整體財政收入造成較大影響。但是，帶來的效應卻是巨大的，一方面，保險公司的保費收入大幅增加，稅收優惠將帶動勞動者群體購買商業養老保險，這將帶動保險公司的保費增長和業務結構改善。另一方面，普通勞動者的退休后收入水平和生活水平將得到明顯提高，隨著生活水平的提高，老年人的養老需求要求更高的品質，更高的退休收入將帶來更高的生活品質，這對于拉動內需將是一股不可忽視的力量。
(二)河北省層面配合完善相關優惠措施
個稅遞延型養老保險提出十余年卻一直沒有落地，大部分原因在于各政府部門之間的政策難以協調。以稅收優惠為例，個稅優惠是和我國現行稅法相違背的。以主管部門為例，開展企業年金稅收優惠主管部門是人力資源和社會保障部，而個稅遞延型養老保險的主管部門將是中國保監會。以地方政府利益為例，如果開展稅收遞延政策，勢必減少一部分地方政府財政收入。因此，河北省需要在中央有關規定的基礎上，積極配合相關優惠措施的完善，不給個稅遞延型養老保險的落地增添新的阻力。個稅遞延型養老保險惠及的是未來，省政府要有足夠的胸懷和足夠長遠的視角，不拘泥于一個月或者一年的稅收收入。
(三)河北省試點個稅遞延型養老保險的整體思路
參照個稅遞延型商業健康保險的推進，很可能在試點個稅遞延型養老保險時也將先以石家莊或唐山市作為試點地區。整體思路上，應該選擇有經營經驗、經營資質并且償付能力充足率較高的大型保險公司試點，以團體保險而非個人保險的形式在部分行業和部分企業先行推廣。在保費設計和保險責任上考慮到河北省經濟發展的特點，制定適合經濟發展現有水平和居民現有收入水平的保費繳納額度和保費繳納方式，以便試點取得成功，從而在全省范圍內加以推廣。發展個稅遞延型養老保險已經是迫在眉睫，河北省有必要在前期進行充分的調研論證，從政策制定、保險公司選取各個方面做好充分的準備，從而為個稅遞延型養老保險的開展打好基礎。
參考文獻:
［1］郭林林．對我國個稅遞延型養老保險試點的思考［J］．南方金融，2012(01)．
［2］周建再胡炳志代寶珍．我國商業養老保險個稅遞延研究———以江蘇省為例［J］．保險研究，2012(11)．
