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中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮銀行的發展狀況
(一)村鎮銀行的建立和發展
2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。
2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。
(二)村鎮銀行的特點
1 村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。
按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。
2 村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。
從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。
我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。
二、我國村鎮銀行發展中存在的問題
我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。
(一)發展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。
三、我國村鎮銀行未來發展前景展望
(一)加快發展步伐
按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。
國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。
3 村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。
4 村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。
(三)加快金融創新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。
1 提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。
3 增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。
(四)加強金融監管和防范化解金融風險
目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。
1 完善相關法律法規，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農村支付網絡體系和征信體系。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的覆蓋范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強城鄉支付結算服務的互補發展。加大農村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設。積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設。探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。
一、村鎮銀行發展現狀
我國經濟的發展與形式多元化的變化，現在的商業銀行在鄉鎮的建設熱情逐漸縮小，很多經濟比較落后的地區金融建設方面逐漸減弱。針對這樣的現象，政府提出很多金融經建設改善政策，在政策中逐漸降低鄉鎮銀行建設的各種標準與要求，在一定程度上改善了鄉鎮銀行建設的狀況。在降低金融建設相關的規定之后，我國鄉鎮銀行的建設與發展得到一定的推動，其中根據某鄉鎮中鄉鎮銀行相關的統計數據顯示，其中的鄉鎮銀行總資產得到明顯上升，相比往年上升幅度高達14%，各種數據出現大幅度上漲，這樣的發展很好的推動了鄉鎮經濟的發展與健康成長。鄉鎮銀行是鄉鎮經濟中的金融創新手段，其中鄉鎮銀行中存在很多的經濟競爭。主要體現在：貸款方面的靈活性、貸款手續上的變化。
其次鄉鎮銀行在貼近農村生活方面做的非常好，鄉鎮經濟建設發展中主要是針對農村經濟進行發展，，根據農村生活的需要進行貸款的發放等，根據相關統計資料顯示，我國的鄉鎮企業在農村方面的貸款數額每年高達750多筆，其中鄉鎮銀行與80%的農戶之間建立了資金關系。在這鄉鎮銀行對于利率方面制定比較合理，并且變動靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉變。鄉鎮銀行會根據農戶的信用變化掌握貸款的發放與利率的?{整。最后是鄉鎮銀行中的“小而活”的資產運行特點具有非常大的發展優勢。鄉鎮銀行可以根據實際的調查情況進行信貸擔保方式的選擇，對于一些信用比較好的用戶可以降低擔保的條件，對于信用一般的用戶在擔保條件上會逐漸加強。加上鄉鎮銀行自身在信貸產品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農戶貸款、農業經濟發展貸款、鄉鎮建設貸款、農戶聯保貸款等，貸款形式的多樣化對鄉鎮經濟以及農戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎上更加方面的發展鄉鎮經濟。
二、鄉鎮銀行在發展中存在的問題
（一）社會認識度不高、銀行業務拓展困難
鄉鎮銀行是近幾年發展起來的金融產業，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運行之后才能提升自身的知名度。因為知名度較低的情況導致銀行在發展期間信用度不夠，人們對于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉鎮銀行自身在經營規模與資金運作上還不夠完善，因此，導致銀行相關業務在拓展起來非常困難。
（二）業務切入點不清晰、無法觀測發展宗旨
鄉鎮銀行自身經營規模方面存在一定的發展問題，加上對于銀行發展目標制定不夠清晰，導致銀行無法順利觀察鄉鎮經濟發展的宗旨與核心。鄉鎮銀行與其他銀行不同，在相關法律規定以及經營業務上存在很多的不同，鄉鎮企業的建設主要是為了更好的推動鄉鎮金融經濟發展與市場活躍度，但是相比較來講鄉鎮經濟最大的弱點在于活躍度不夠，因此發展起來比較困難。加上鄉鎮企業數量比較小，在銀行業務上受到一定的限制，銀行不能準確的掌握業務的關鍵點。
（三）環境與自身能力制約、業務發展緩慢
鄉鎮銀行因為鄉鎮經濟的影響與制約，在發展區域上受到一定的限制，其次因為農戶等業務比較多，在大型企業存款與資金存儲上比較差，導致銀行高資產業務發展比較差，其次是鄉鎮銀行自身發展的網點不夠繁盛，根據資料調查顯示，一些鄉鎮銀行在網點的設置上比較少，導致網絡發展比較差，對于鄉鎮比較偏遠地區的農戶來講比較實用，但是對于距離銀行比較近的農戶來講就沒有這個應用的必要。最后是很多鄉鎮銀行沒有加入銀聯的應用，同時對于一些網絡支付系統等應用不夠成熟，在金融應用上不夠方便。
三、改善鄉鎮銀行發展的有效措施
（一）堅持服務“三農”發展宗旨
在鄉鎮經濟的改革建設中，國家提出服務三農政策方針，主要是根據先生存后發展的基礎，進行發展與提升。在滿足基本生活的基礎上對于經濟進行進一步的發展與改善，逐漸推求鄉鎮經濟發展與城市化經濟發展的平衡。期間對于在經濟布局形態上的變化進行改善，堅持堅守對基礎的發展，因地制宜的進行鄉鎮銀行建設與推動，結合鄉鎮實際經濟進行發展。最后是在鄉鎮銀行經濟業務上的推動，需要根據銀行自設的經濟實力進行業務的開展，堅決避免出現盲目投資或是擴大生產的現象出現。堅持以發展社會主義市場經濟為中心，進行發展與建設，改善鄉鎮經濟中的網店建設問題，盡量將金融政策等方面進行拓寬，方便為人們提供基本的金融經濟服務，逐漸在發展三農經濟的基礎上推動鄉鎮銀行的發展與壯大。
（二）重視金融產品的宣傳與服務
在金融產品上需要重視對其的創新與宣傳，加大銀行業務的宣傳能力，提升鄉鎮銀行在鄉鎮企業中的影響力，將銀行自身的發展向特色化轉型，盡量做到銀行業務創新，具有獨樹一幟的作用。利用網絡發展的形式，對自身的銀行業務以及金融產品等進行營銷與宣傳，建立有利的分支機構拓展業務的范圍，擴大客戶的群體。依照自身發展的特點與鄉鎮銀行發展的趨勢，積極進行股東參與的方式進行管理，將其中的金融步驟進行科學合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強對于銀行內部的管理。在金融成本上進行適當的控制，與鄉鎮經濟發展方針相一致的進行鄉鎮銀行的發展，建立多樣化的金融服務產品，建立專業的銀行業務團隊，提升銀行自身的專業水平，保證銀行基本業務的基礎上，加大對于金融產品的宣傳，保證銀行的穩定發展。
（三）降低銀行信貸風險、加強信貸機制
鄉鎮經濟發展，為銀行的信貸發展提供了機會，在進行信貸發展的基礎上需要加強對于信貸機制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風險。針對鄉村經濟的發展特點進行信貸的發放，發放過程中需要嚴格堅持市場經濟原則，積極利用銀行與保險公司合作的形式進行信貸的運作，擴大信貸的相關業務，豐富信貸的內容。例如企業、農戶、銀行借貸模式，銀行、保險公司借貸模式等。堅持做好信貸工作的擔保工作，在保證銀行資產的基礎上推動銀行的信貸工作發展。在不斷促進鄉鎮經濟發展的基礎上推動銀行信貸的發展，堅持以“三農”為建設發展方針政策進行開展，降低風險的基礎上保證資產的安全。
內容摘要:黃河三角洲地區有利的政策環境、良好的金融生態都為村鎮銀行提供良好的生存和發展空間。基于此,文章根據各地經濟實力、區域位置和發展規劃等,對黃河三角洲內村鎮銀行設立進行相關布局,并提出相應的發展對策和建議。
關鍵詞:黃河三角洲 村鎮銀行 發展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析
(一)山東省涉農金融機構現狀
2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。
(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀
目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。
根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環境
為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。
(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好
目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。
(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持
根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。
黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。
濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。
淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。
黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。
(二)統一規劃和布局
黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。
(三)金融改革與創新
一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。
(四)開展村鎮銀行試點工作
雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。
結論
黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。
參考文獻:
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從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。
該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。
漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。
這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。
“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。
中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。
自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。
目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。
股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。
外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。
據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。
至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。
外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。
毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。
村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。
鄉路的隱憂
十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。
建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。
只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。
但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。
鼎業村鎮銀行是面向轄區內的涉農企業、中小企業以及廣大居民，提供各類存貸款、結算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內，通過實際業務操作，遠在西安的核心系統運行狀態得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調用的數據表現一切正常，鼎業村鎮銀行技術負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。
對任何一家銀行而言，核心系統是支撐銀行業務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業村鎮銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。
受困IT系統
與很多村鎮銀行一樣，鼎業村鎮銀行面臨開業的最大問題就是如何快速建好IT系統，支撐銀行業務的正常處理，并開門營業。
相比銀監會對村鎮銀行規定的300萬起步標準，鼎業村鎮銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業務系統的投入，遠非鼎業村鎮銀行力所及之事。
再有，銀監會對村鎮銀行的籌備時間有著非常嚴格的規定，從營業執照批準到正式開業只有半年時間。按銀行常規的建機房、買設備、搭系統、開發軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業村鎮銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮銀行，占據有利的市場先機。為搭建IT系統而錯過最佳先機，并不劃算。
第三，鼎業村鎮銀行的經營范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，業務發展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業、中小企業、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經濟地帶，鼎業村鎮銀行的發展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業務發展和快速及時的業務響應。而很明顯，業務發展對核心系統的要求與IT技術人員和能力的實際現狀有很大差距，且短時間內難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業村鎮銀行最終決心將“核心業務系統外包”。此時，距離正式開業只有一個多月。
求證SaaS服務
決策做出后，鼎業村鎮銀行直接聯系上了神州數碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內在核心系統建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統有數十個之多。
在了解鼎業村鎮銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業務處理所需的全部IT系統和環境，銀行可以根據實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯網獲得IT服務。
采用SaaS服務模式將核心系統外包是一次大膽的嘗試，鼎業村鎮銀行將自己所有客戶數據、產品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數據的安全性，如何快速響應業務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統完全支撐每日業務的運營。最重要的，是如何能在一個月內幫助鼎業搭建好核心系統，實現開門營業的目標，并確保它既能服務當前業務，又能有效地支撐未來的業務發展。
所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內多家商業銀行。其系統成熟穩定，能夠很快滿足村鎮銀行開業所需的存款、貸款、支付、卡等全部業務處理功能。同時還可大大縮短系統建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。
順利開業
鼎業村鎮銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業村鎮銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節省IT建設時間，確保按時開業。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業務，多年的行業積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經驗，這將對鼎業村鎮銀行未來業務的發展有更多的借鑒價值。
近來，外資銀行在內地跑馬圈地不斷加快腳步，網點從長三角、珠三角開到偏遠的中西部，從城市開到農村。一些新進入中國的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網奔向全國各地建立分行。
開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規模的群體行為有何原因？是否能達到最終目標？
跑馬圈地：外資行網點猛增
從去年底到現在，記者就不斷收到各家外資行支行網點開張的消息，簡直有些應接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機場的全方位服務零售銀行網點，這家“智能銀行”內覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺觸屏電腦，提供花旗操作平臺，并有交互式視頻會議服務，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠程提供的咨詢服務。
花旗集團亞太區消費金融業務及銀行卡業務總裁Jonathan Larsen表示：“開設這個先進的智能銀行網點充分說明了花旗在中國市場長期深入發展，以及用創新的方式為不斷增長的客戶群提供最優質服務的決心。花旗正以前所未有的規模在中國投資，這個新網點開業顯示了我們對重慶以及中國西部地區經濟發展前景的信心。”
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網點。
據悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業。東亞銀行(中國)常務副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網點的速度發展，并且今年有增開村鎮銀行網點的計劃。
林志民表示，東亞中國將參考當地經濟發展水平、當地政府的鼓勵政策和支持力度，以及現有分行的網點分布等因素，來選擇新增網點的布局。
東亞銀行近期開設網點的動作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續拓展中國中部地區業務的決心。”
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設了兩家異地支行，同時在成都還開設了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時間內，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創下外資銀行單周新開網點數量記錄。
渣打銀行在華中地區也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業，這是渣打銀行在中國開設的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮銀行。同時，已獲準籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業。杭州分行是法興銀行在中國內地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網點擴張的方向主要有兩個，一個是針對二三線城市的網點建立，另一個則是針對村鎮銀行的開發。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網點的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發，其次是當地政策的大力扶持。
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當地政府的大力推動和優惠政策息息相關。
據了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進外資金融機構來漢發展的政策意見》，設立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構發展，同時對新設立的外資金融機構，按照注冊資本，給予不同金額的獎勵。另外，外資銀行在武漢成立網點，將得到一定金額的辦公用房屋補貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當時在武漢的拓展，一方面得益于當地經濟的健康發展，另一方面當地政府在面對全球經濟危機時，實施的眾多優惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預計3-5年內在武漢建立9個網點。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計劃于今年年中對外營業，至此，哈爾濱的外資銀行達到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網絡的建立，將外資銀行的先進服務體系引入進來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經濟并不發達的村鎮市場。據統計，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮銀行，并且這個數字還有迅速擴大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設村鎮銀行相當感興趣，并有計劃進入這一領域。
外資銀行和村鎮銀行，兩個似乎差了許多等級的銀行放在一起，不免令人質疑，到底外資銀行的村鎮銀行能否盈利？
村鎮銀行的回報周期很長、盈利能力有限，正因為如此，長期以來一直被中資銀行冷落，某國有銀行信貸部經理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮銀行，用較少的注冊資本和比較短的時間獲得零售網絡的許可證，拓寬網點；二是希望利用建立村鎮銀行，與當地政府建立良好的關系，以便未來在當地的重點城市中開設網點。
摘 要 村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮銀行成為監管層大力推動的目標。
關鍵詞 村鎮銀行 發展 對策研究
一、引言
村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮銀行發展歷程及現狀
2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮銀行“四川儀隴惠民村鎮銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業。這是我國為解決農村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農村金融機構發展規模穩步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮銀行，村鎮銀行的發展進入提速期，到2011年底，我國已開業村鎮銀行達700余家。村鎮銀行從設立之初起，就以“服務三農、支農支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農村、農村資金留在農村的渠道，以激活農村市場，加強、改進農村金融服務，力爭在支持縣域經濟、服務“三農”和中小企業、活躍農村金融市場方面發揮積極的作用，從現實情況來看，村鎮銀行也確實發揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農村發展面臨著很多制約因素，村鎮銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮銀行發展存在的困難和挑戰
（一）外部政策支持困難。一是村鎮銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮銀行與農信社都是為“三農”服務，但是目前村鎮銀行尚沒有獲得類似支農再貸款等優惠政策的支持。
（二）自身經營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮銀行設立于農村地區，雖然具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行存款的增長。同時，村鎮銀行成立的時間較短，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高，使村鎮銀行在發展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮銀行所在地經濟發展水平較低，吸收公眾和企業的存款都有限，村鎮銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結算系統不暢，同業拆借難以進行，村鎮銀行不能發行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風險管理面臨挑戰。（1）村鎮銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經營發展中的重要性，在農業保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮銀行所面臨的重要課題。（2）農村金融需求旺盛，村鎮銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮銀行存貸比過高，容易產生流動性風險，影響村鎮銀行的可持續發展。
四、進一步推動村鎮銀行發展的幾點建議
（一）建議政府及監管層應加大政策扶持力度，實現村鎮銀行可持續發展。一是給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。在村鎮銀行成立初期人民銀行應執行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農再貸款向村鎮銀行傾斜，在進入征信系統、大小額支付系統等系統時給予優惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮銀行員工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。
（三）正確處理好業務發展與風險防控的關系，實現可持續發展。一是繼續加強內控制度建設。加大制度的執行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業道德教育，把防范風險作為拓展業務的前提。二是控制好貸款的投放規模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現流動性風險。三是不能盲目進行貸款創新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現村鎮銀行可持續發展。
五、結語
村鎮銀行要盡快結合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內控建設規劃，構建制度流程體系和內部治理、風險控制、責任追究、協調聯動、培訓教育的長效機制，健全內部考核機制，切實轉變以規模為核心的經營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經濟利潤為主要約束的考核機制，按現代金融企業要求轉換經濟管理模式。
參考文獻：
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【關鍵詞】村鎮銀行；農村金融；機遇；問題；對策
2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父” 、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創立的世界上第一家鄉村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農村婦女，不久建立起孟加拉鄉村銀行，經過發展，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統，惠及400多萬孟加拉農村的貧困人口。尤努斯教授和他所創辦的鄉村銀行通過開展小額信貸業務，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農村信貸體系，為農民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農村工作實踐打破了發展中國家農村金融許多先驗性的理論假設。
為了加快農村金融改革，中國銀監會在學習借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業金融機構服務的經驗，并在征詢了中農辦等有關部門建議的基礎上，于2006年12月20日正式了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并決定在四川、內蒙古等六省（區）進行試點。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行。
一、我國村鎮銀行的特色剖析
村鎮銀行是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮銀行自設立開始，就允許辦理存、貸款業務，是一個全新的、專為農民、農業提供金融服務的金融機構。村鎮銀行是深化我國農村金融機構改革的一項創新之舉，在我國的銀行體系里面是一個新角色。和商業銀行分支機構相比較，它具有一些獨有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮銀行與商業銀行分支機構的差異，切忌將建設商業銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮銀行的建設。
二、目前在我國創辦村鎮銀行的機遇
村鎮銀行就是中國農村金融的毛細血管，目前在中國發展村鎮銀行勢在必行、機遇良好，主要表現如下：
（一）競爭壓力小
經過90年代中后期農村金融機構大量裁撤之后，目前我國很多農村地區（特別是鄉鎮級的農村）處于金融服務空白狀態，在農村地區設立村鎮銀行或信用合作機構的競爭壓力比城市小得多。
（二）投資村鎮銀行的門檻低
按《意見》規定：村鎮銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業務范圍與普通商業銀行統一，并準許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結構相對簡單，新設立或重組的村鎮銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監督職能，董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規模微小的村鎮銀行，其董事長可兼任行長。
（三）國家將對村鎮銀行給予各種優惠政策
如按《意見》規定：在農村地區設立金融服務機構的商業銀行可享受在發達地區設立營業網點的優先權。如上所述，目前在我國創辦村鎮銀行適逢最佳時機，但村鎮銀行在創辦和發展過程中也會存在一系列不容忽視的問題。
三、目前在我國創建和發展村鎮銀行過程中面臨的主要問題
（一）村鎮銀行的業務開展缺少細則性規定
目前僅有關于村鎮銀行注冊資本運作監控的基本原則，缺少細則性規定。按照銀監會有關人士的說法“銀監會正在起草新型農村銀行業金融機構行政許可實施細則，具體下發日期和受理村鎮銀行申請日期待定。”這使村鎮銀行的業務開展缺乏操作依據。
（二）村鎮銀行的設置范圍受到局限
目前僅針對四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省實施試點，其它地方暫時不能享受優惠政策。
（三）村鎮銀行的投資群體受到限制
按《意見》規定：對于非銀行企業和個人投資村鎮銀行的比例限制嚴格。村鎮銀行應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20％，任何單位或個人持有村鎮銀行的股份總額5%以上的，應當事先經監管機構批準， 單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超10%。如果嚴格按照此規定執行，公司投資將不能控制村鎮銀行的經營權，這在一定程度上會使村鎮銀行缺乏廣泛的投資群體。
（四）農村金融市場環境狹小，導致村鎮銀行的前景未卜
“為窮人提供服務會導致銀行經營虧損”這是前幾年不少國有商業銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機構撤出貧困地區的理由之一。一方面，由于農村地區相對封閉保守，農民的儲蓄觀念非常傳統，缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮銀行按經營區域原則上被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內，市場狹小，要受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農村信用社倒閉的主要原因之一。
（五）村鎮銀行的資金投向難以保證
成立“村鎮銀行”的目的是解決農村金融供給不足問題，但由于《意見》中沒有明確規定農村新金融機構吸收的存款應全部投向農村，這很可能導致新成立的“村鎮銀行”將資金投向利潤更大的城市地區。
（六）村鎮銀行的支付結算等問題尚需加以明確
由于“村鎮銀行”規模較小，數量較多，如何將其納入支付結算體系，結算渠道是直接納入當地人民銀行還是通過其他金融機構，需要進一步探討并加以明確規定。而且，按照目前的發行庫管理制度規定，多數“村鎮銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮銀行”能否直接在當地人民銀行發行庫存取款做出明確規定。同時，需要解決“村鎮銀行”金融穩定的問題。
（七）農村利率尚未實現市場化制約著村鎮銀行的可持續發展
農村金融機構的農戶貸款往往集中于某一地區或某一產業，面臨著較大的自然和產業風險，在缺乏農業保險和抵押品情況下，貸款的風險很大；同時，由于農戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農村金融機構的貸款利率浮動范圍在一些農村地區還不足以使農村金融機構獲得合理的資產和資本金回報來彌補其成本和風險。這一扭曲利率政策使許多農村金融機構貸款越多，虧損越多，金融機構無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導致了農村金融機構把信貸資金撤出農村，越是貧窮邊遠地區農村金融機構的這種沖動越強烈。在銀監會放寬農村金融市場準入標準的同時，相關政策并未提及農村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進入農村金融市場的極大制約。
（八）村鎮銀行的運行缺乏完善的市場退出機制
實際上，所有金融活動管理只涉及兩個問題：一個是金融風險的防范，一個是金融機構的營運。銀監會發了一套由6個文件構成的有關農村金融的文件，但這6個文件中，沒有退出機制。這就涉及到了一個不可忽視的問題，如果這家村鎮銀行破產了怎么辦？
四、實現村鎮銀行可持續發展的對策建議
（一）村鎮銀行運行應采取縣市級村鎮銀行 + 鄉鎮級信用合作組織實施方案
由鄉鎮級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉鎮的信用合作組織的存款統一存儲到縣市村鎮銀行，由縣市村鎮銀行統一調度安排在各鄉鎮的放款額度，鄉鎮一線的信用合作組織負責放貸對象的情況調查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉鎮之間實現資金的自由流動。
（二）國家應繼續加大對村鎮銀行政策上的扶持力度
對敢于試水村鎮銀行的銀行業金融機構和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧”，賺錢才是最終的目的。政府要創造一個可持續的農村金融商業環境，在農村基礎設施、農村社會保障制度、農村教育和醫療等方面加大財政支持力度，讓農民有能力來利用金融服務，這是從大處著眼的補貼。
（三）解決農民貸款難的問題是保障村鎮銀行長期發展的根本舉措
建議成立代表農民利益的專業合作社或綜合合作社，成立擔保公司幫助農民貸款。
（四）防范金融風險，建立和完善村鎮銀行的退出機制
應盡快在我國建立能惠及村鎮銀行的存款保險制度，建立村鎮銀行的聯合銀行。
（五）我國村鎮銀行的運行可借鑒中國扶貧基金會的成功經驗
中國扶貧基金會在一些貧困縣搞小額信貸的試點，在為貧困農戶提供小額信貸的同時，還為他們提供技術培訓發展生產，幫助他們提供銷售渠道，因此貸款的效益比較高，貧困農民因為拿到貸款而普遍增加了家庭收入。另外貸款利率也高于銀行、信用社的利率，有權勢的非貧困戶自然不會選擇，保證了貸款的合理投向；其次招聘的信貸員都是經過專業培訓的當地農民，對他們不發基本工資，其報酬是從他們收回的每一筆放款利率中拿出的一部分。由于他們對農戶的信譽情況了如指掌，所以幾乎沒有不良貸款。另一個是建立了會員升級的激勵機制，一級會員可以貸款1000元，如果按時還款，就可以升為二級會員，二級會員可以貸款2000元，如此可以升至五級會員，五級會員可以貸到1萬元。因此農民的還款率非常高，基本按期還貸，沒有呆賬。
（六）建議從經營布局上對金融機構進行調整，以此支持村鎮銀行的發展
如果哪個地方要發展村鎮銀行，那么那里的商業銀行就應該逐步撤出，讓富裕起來的農民將閑錢存到村鎮銀行或者為農民服務的信用社，給這些金融機構一個吸納資金的市場空間，促進這些金融機構的良性循環，更好地為農民提供貸款服務。
（七）農村金融市場的利率放開步伐應加快
涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。發展農村金融，在現有的利率環境下是不行的，只會導致金融機構繼續“脫農”。提供農村金融市場正常運行的環境，最重要的就是利率環境。很簡單，農村金融要有利可圖，才會吸引機構進入。4月10日，《金融時報》頭版文章《正確理解農村金融市場的高利率問題》，可能暗示央行將加速放開農村金融市場利率步伐。
五、結語
盡管面臨各種難題，但就目前的發展形勢來看，村鎮銀行依然具有廣闊的發展前景。村鎮銀行的設立，對引導當地民間借貸健康發展、抑制高利貸會發揮重要的作用，這將有效地改變農村地區的金融環境。可以預測，村鎮銀行將與農村信用社等農村金融機構一起，共同在競爭中發展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機構之列。 參考文獻
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［關鍵詞］小額貸款公司；發展瓶頸；稅收優惠
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）1-0032-01
自從銀監會與央行聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司發展迅速。截至2010年年末,我國的小額貸款公司已達1334家。
然而,在小額貸款公司快速發展取得成績的同時,越來越多的問題和爭議涌現出來,小額貸款公司的發展已到了一個瓶頸期。如何解決這些問題,如何突破發展瓶頸,成為當前眾多業內人士最關注的話題。如果這些問題能夠得到妥善解決,小額貸款公司的發展還能更上一層樓。
1 小額貸款公司的發展瓶頸
1.1 融資途徑限制讓小額貸款公司無錢可貸
小額貸款公司是只貸不存的機構,其主要資金來源于股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。實際上,小額貸款公司資金主要來自股東繳納的資本金,從銀行融資很少,捐贈的款項就更少之又少。
人民銀行研究局金融市場研究處處長庾力也認為小額貸款公司普遍面臨資金短缺的問題,截至2009年年末,小額貸款公司從商業銀行融入資金余額63.20億元,占全部資金來源的6.71%。
股東的資金畢竟是有限的,如果缺乏后續資金,小額貸款公司的發展肯定不會長久。所以幫助小額貸款公司解決后續資金,是亟待解決的問題。
1.2 稅費負擔讓小額貸款公司無利可圖
小額貸款公司自試點以來,一直面臨“無利可圖”的尷尬局面。小額貸款公司沒能享受金融機構的優惠稅率,而是按照一般企業的標準,25%的所得稅,5%的營業稅,還有5‰的印花稅。高額的稅負下,還要再加上按揭貸款余額的1%計提的一般風險準備金,按不良貸款額計提的專項準備金,再扣除房租、營業費用、管理成本等,小額貸款公司稅后利潤所剩無幾,在這種情況下,小額貸款公司幾乎無利可圖。
1.3 “4倍的界限”讓小額貸款公司發展受束縛
我國法律規定,民間借貸利率超出貸款基準利率4倍的,不受法律保護。小額貸款公司的高額稅負,再加上資金來源的限制,利息收入便成為小額貸款公司的主要資金來源,此尷尬處境使得一些業主不得不鋌而走險,打破4倍的界限。一部分業內人士認為,4倍界限嚴重束縛了小額貸款公司的發展,應取消此限制。有些專家則認為,小額貸款公司的服務對象風險較高,加上小額貸款公司的資金在市場上通常處于供不應求的狀態,一些小額貸款公司已貸出其資本金97%的資金,仍有很多優質需求未被滿足,這使小額貸款公司普遍具有很大的融資沖動,所以如果完全放松利率限制,無疑會進一步加劇風險。
1.4 小額貸款公司轉制村鎮銀行受限，前景不明
小額貸款公司完全用投資者的資本金從事貸款業務,從商業模式上來看是不可持續的。作為一個過渡形式,小額貸款公司最終或者能接受批發貸款,或者升級成村鎮銀行。但在現實操作中,小額貸款公司如果轉化為村鎮銀行,必須要有銀行機構入股且持股在20%以上,一方面是小額貸款公司不愿意銀行機構入股,另一方面銀行機構也不一定愿意入股,造成兩難局面。
中國人民銀行與銀監會對小額貸款公司未來發展的政策的細則一直還沒有出來。市場上還不時傳出很多對小額貸款公司發展前景不利的信息。這就造成了投資者的很多疑惑。在一些地方,投資者的熱情已經開始消退。
2 小額貸款公司如何突破上述瓶頸
以上問題的存在,嚴重束縛了小額貸款公司的發展,出路在何方,小額貸款公司仍需摸石頭過河。面對存在的種種問題,筆者結合各方專業人士的建議給出了自己的觀點。
2.1 拓寬融資“血脈”
采取多種方法,開辟融資渠道,是解決當前小額貸款公司尷尬狀況的當務之急。
首先,擴充股東資本來源。鼓勵小額貸款公司實施增資擴股,牽頭作用突出的主發起人的股份可增持至30%,鼓勵經營管理層適度持股。
其次,寄期望于銀行間拆借市場。央行可向優秀的小額貸款公司適度開放金融市場,允許風險控制好的優秀的小額貸款公司,進入銀行間市場,發行短期和中期票據、集合債券,再貸款融資。
再次,可以采取其他各種方法開辟融資渠道。例如，允許小額貸款公司吸收政府組織和社會團體的委托扶貧或特定目的資金,向商業銀行或政策性銀行申請轉貸,接受大型企業集團、專業投資公司的投資以及其他法人的委托貸款。
2.2 明確定位,給予稅收優惠
要想從根本上解決小額貸款公司稅負重的問題,首先要明確小額貸款公司金融企業定位。全國工商聯在《進一步推動小額貸款公司發展的提案》中呼吁,建議在全國范圍內明確小額貸款公司金融企業定位,按照農村信用合作社現行的“企業所得稅減半,營業稅按3%征收”的優惠政策征稅,提高小額貸款公司的贏利能力。
其次,就是給予稅收優惠和政策扶持,例如,對其營業稅和所得稅實行優惠政策,征收標準可參照農村信用社的優惠政策,在3~5年內免征所得稅。
2.3 實行利率市場化
對于是否取消利率上限,筆者認為應從利率市場化的角度來看待這一問題,充分發揮市場自我調節的作用。因為幾乎所有的借款人都會自我衡量財務成本,核算利息,如果他認為合算就接受,如果不合算就不借款。
眾所周知,小額借貸方式自古有之。如果國家在一定條件下放開了利率,收編規范了社會各類貸款機構,高利貸是很難生存的,所謂的高利貸,完全是在不公平、不公開的非市場環境中滋生的。因此只有利率完全市場化,建立公開、透明的融資環境才是讓地下金融“陽光化”的根本之策。
