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關鍵詞：P2P網絡借貸;銀行P2P平臺;互聯網金融;商業銀行
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（10）-0013-05
我國P2P網絡借貸從2006年起步，2013年末全國范圍內活躍的P2P平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。2014年末全國P2P平臺數量增長至2358家，其中活躍的P2P平臺1680家，全年累計成交額3291.94億元。隨著我國P2P網絡借貸行業的迅猛發展，平臺借款主體范圍不斷擴大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個人對企業）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個人對非金融機構）、P2G（Private to Government，個人對政府項目）等新模式，業務范圍也從傳統的信用借貸、擔保/抵押借貸擴展到供應鏈金融、理財、資產交易乃至支付、征信等領域。
一、設立P2P平臺對商業銀行的戰略意義
P2P網絡借貸直指商業銀行的服務盲區，滿足了長尾人群的經營消費融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網絡借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業務領域與銀行尚無實質上的競爭，但隨著P2P產品日漸復雜化、投資服務日趨全面化、風險定價能力日益專業化，P2P平臺業務發展將越來越多地與銀行產生交叉和競爭，長期來看必將對商業銀行的金融中介角色、資產負債業務甚至中間業務造成不小的沖擊和影響。商業銀行試水P2P行業對其主動適應互聯網金融戰略轉型具有十分重要的意義。
（一）構建產品創新試驗平臺，搶占互聯網金融高地。商業銀行可以在P2P平臺試驗互聯網金融創新產品，通過基于用戶導向的產品和服務創新搶先拓展和占領市場、培育差異化競爭優勢，提高競爭門檻、鞏固市場地位。
（二）低成本進入金融服務長尾市場，推動商業銀行業務從批發向零售轉型。建立P2P平臺中介，為有合適基礎資產對應的社會化融資需求對接網上海量低成本資金，可以準確高效地滿足小微企業和個人創業者的信貸需求，并將風險轉移給投資者承擔，從而有效破解商業銀行小微信貸業務困局，推動銀行業務向零售轉型。P2P平臺業務可以成為現有銀行業務的有益補充。
（三）有效規避銀行業監管政策限制，優化資產結構配置。P2P平臺可以在不消耗經濟資本和占用信貸規模的前提下為客戶提供融資服務，有效規避貸款額度、存貸比、撥貸比等監管政策限制。通過在P2P平臺發售金融資產交易創新產品，實現部分信貸資產出表的規范化和標準化，促進資產存量和增量業務互補發展，騰挪信貸規模、調整資產結構、優化資源配置。
（四）充分發揮集團化、規模化經營優勢，向客戶提供多渠道資金融通。商業銀行P2P平臺可以與銀行、證券、基金、信托、保險、信息咨詢、電子商務乃至實業等關聯機構之間共享資源、優勢互補、聯動發展，突破傳統渠道、業務和產品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務方案，有效提升跨市場多渠道全面服務客戶能力，培育和維護優質核心客戶。
二、銀行系P2P平臺發展情況
為了應對市場競爭，雖然相關監管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機構）已經開始提前布局，銀行系P2P平臺進入爆發期。
（一）多數平臺為銀行自建，部分城商行將P2P平臺或項目納入直銷銀行。除開鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺或項目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺主要是做業務撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業務蓄水池;在銀行之外注冊公司運營的P2P平臺，如陸金所、開鑫貸等，業務范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機構進行項目合作。
（二）平臺項目投資人多為個人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財產品。目前，多數銀行系P2P平臺項目僅面向個人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業e家兩家平臺項目同時也向機構或企業客戶開放。平臺項目投資門檻明顯低于銀行理財產品，招商銀行小企業e家投資門檻最高，為5萬元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開鑫貸和青島銀行財富e屋為1萬元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個人投資者，有效分散了平臺的投資端風險。平臺項目突破銀行傳統理財產品的局限，可以滿足風險承受能力更強的客戶群體的投資理財需求，開拓了新的廣闊投資服務市場空間。
（三）借款人主要是中小微企業和個人創業者，平臺項目來源廣泛。平臺項目借款人多是急需短期融資的企業和個人，以中小微企業和個人創業者為主。平臺項目來源廣泛，如對公貸款、零售貸款、應收賬款融資、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、保單甚至是理財產品等。平臺有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經濟資本和信貸規模的前提下為客戶提供融資服務，規避資本約束等銀行業相關政策限制，開拓了信貸資產出表新渠道，提高了資產流動性。
（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺風險控制，項目投資收益率遠低于非銀行系平臺。除陸金所、民生易貸、開鑫貸由平臺公司進行風險控制外，其它平臺均由商業銀行參與平臺風險控制，方式一般采用線下與線上相結合，內容主要包括線下盡職調查、風險評估、授信審核等。銀行系P2P平臺項目均選擇事先設定的定價方式，其中，陸金所和開鑫貸的項目投資收益最高，但仍明顯低于行業平均水平。由于銀行系平臺信用高、風險控制好，雖然項目投資收益率遠于非銀行系平臺，但是仍然受到熱捧。
（五）大多數平臺引入了第三方資金托管，不提供資金擔保增信成為主流模式。為避免平臺擅自挪用資金問題，大多數銀行系P2P平臺委托第三方機構對用戶賬戶資金進行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業務許可證》的非金融支付服務機構進行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業e家、寧波銀行的投融資平臺、青島銀行財富e屋等;另一種是選擇銀行進行資金托管，如開鑫貸等。另外，也有少數銀行自建平臺由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉嫁風險，部分平臺還引入第三方擔保公司，在借款方未能履行還款責任時，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開鑫貸、齊商銀行齊樂融融E、江蘇銀行融e信。多數銀行系平臺并不提供擔保增信。提供擔保增信服務僅是過渡做法，長期來看不提供擔保才是主流和趨勢。
三、銀行系P2P平臺的主要風險
依托商業銀行強大的信息技術實力、豐富的傳統信貸經驗、成熟的企業管理機制以及完善的風險管理體系，銀行系P2P平臺在推出伊始，就有相對完善的風控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺尚未曝出不能及時兌付的案例，但這并不代表絕對安全。
（一）政策風險。P2P行業規模日增、風險頻發，將加速P2P監管落地。銀監會已經提出四條監管紅線，即明確平臺的中介性質、平臺本身不得提供擔保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個雷區，即不能做資金池、不能自融和虛構借款人。總體看來，政府對P2P行業持支持態度，中長期政策將保持較寬松的態勢，但在更詳細的監管政策出臺之前，仍存在著一定的不確定性。
（二）關聯風險。關聯風險有兩個層面，一是不同業務主體之間的關聯。二是同一業務主體中不同業務之間的關聯。銀行系P2P平臺關聯風險主要存在于涉及第三方服務和保證的業務，包括關聯借款企業的項目風險（P2B模式）、合作小貸公司的道德風險（O2O模式）、關聯擔保機構的擔保風險（抵押/擔保模式、O2O模式）等。部分尋找關聯公司為投資者保證的銀行系P2P平臺，其業務主體內部仍然存在風險，分擔和轉化風險的機制尚不健全。隨著平臺業務規模擴大，關聯保證公司可能杠杠率過高，超出自身保證能力。
第三，小額信貸技術風險。小額信貸技術風險是指平臺沒有能夠運用合適的小額信貸技術而帶來的客戶源頭的風險。銀行系P2P平臺風險的根源還是來自于小額信貸技術，主要存在兩個方面：一是小額信貸技術不夠成熟。基于互聯網和大數據等新技術挖掘數據的探索，一定程度上提高了小額信貸風險控制水平，但技術成熟度和制度有效性仍有待于時間和市場的進一步檢驗。二是線下盡職調查成本高企。受限于國內不健全的信用體系，借款人和評估者雙方信息并不對稱，為保證信用評級數據的真實可靠完整，需要花費大量時間和費用在線下對借款人進行盡職調查，否則將導致客戶違約和平臺運營風險上升。
（四）類資產證券化風險。通過將應收賬款、信貸資產等標的證券化并在P2P平臺交易，商業銀行可以改善資本充足率、增加流動性、優化資產結構、擴大中間業務收入、分散和轉移風險，但也存在一定的問題。一是道德風險，主要表現為貸款標準惡化。商業銀行或P2P平臺與投資者在類資產證券化交易中存在信息和利益的不對稱，可能使銀行或平臺放松風險控制要求、隱藏負面信息和交易風險、忽視和降低對證券化基礎資產的風控和管理。二是基礎資產風險。當基礎資產受到市場和政策因素影響質量下降時，風險將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關者。三是隔離風險。部分類資產證券化并未使用“破產隔離”技術實現證券化基礎資產與發行人破產的風險隔離。部分銀行系P2P平臺的合作小貸公司本身就是小額信貸資產證券化的發行人，一旦發生破產或者重大損失，小額貸款資產收益權憑證投資者的收益將可能無法保證。四是產品異化風險。為吸引投資者，平臺項目產品設計異化，期限較短、收益較高可能導致期限和金額錯位配置，流動性壓力增大。
（五）中間賬戶監管風險。中間賬戶是P2P平臺以交易核實和轉賬結算為目的，在銀行或第三方支付平臺開設的資金賬戶。目前，P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監管真空狀態。雖然部分銀行系P2P平臺宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機構一般只允許平臺和個人開戶，并不承諾承擔操作和監管責任，平臺實際上可以獨立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實質性監管，平臺（尤其是非銀行自建平臺）挪用資金的風險始終存在。
（六）信息披露風險。目前P2P行業整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺很少披露平臺財務報告和投資者最關心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經審計缺乏公信力、適用會計準則不明、壞賬率等指標計算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺投資決策實質和真實運營狀況。
四、商業銀行應對策略建議
P2P網絡借貸方興未艾，商業銀行應積極關注監管政策動向，主動參與行業競爭、搶占市場先機、把握業務機會，結合自身經營管理優勢，在加強風險控制前提下審慎拓展業務范圍，循序綜合統籌戰略布局和規劃設計。
（一）主動加強與優質P2P平臺的合作。一是依托商業銀行的品牌美譽和強大科技力量，開發集跨行支付與資金監管功能于一體的P2P托管系統，向合作P2P平臺提供資金托管和清結算服務，迅速進入市場分享行業發展紅利，獲取托管費和沉淀資金帶來的收益。二是向合作P2P平臺推薦部分優質項目和小微企業借款人，可以在投資咨詢、盡職調查、貸后管理、資金結算等業務環節獲得中間服務收入并積累P2P行業經驗，培養小微信貸業務專業人才。
（二）自建或收購P2P平臺。依托商業銀行豐富的客戶、產品資源和海量數據儲備等進行差異化競爭，打造獨立自主、特色鮮明的開放式P2P（P2B/P2G）平臺品牌。在加強平臺業務風險控制、做好平臺業務與銀行業務風險隔離的前提下，循序漸進，從低風險的票據存款質押產品、行內客戶及項目出發，逐步增加創新產品種類、豐富定價方式、擴大業務領域和服務范圍，拓展盤活非標資產渠道、創造相關中間費用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務和創新產品，鞏固客戶關系、增加客戶黏性。自主P2P平臺也可以成為第三方交易平臺，成為其它金融機構和平臺的分銷通道，獲取收益分成，創造更多中間業務收入。
一是平臺定位。將平臺定位為銀行業務蓄水池和開放的互聯網金融創新試驗平臺，依托商業銀行細分優勢進行差異化競爭，樹立互聯網金融特色品牌形象和行業地位。
二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數據的中小微企業、擁有豐富交易數據的電商平臺、合作擔保公司擔保的優質客戶等。投資人則瞄準個人客戶、企業類客戶和機構類客戶。
三是項目來源。主要來源于商業銀行對公貸款和零售貸款，包括票據資產、供應鏈金融優質中小企業貸款、房地產和城鎮化等對公貸款項目、小微企業和個人信用貸款等。同時，平臺也提供其它合作機構的產品分銷。
四是產品形態。包括低風險的承兌票據、定期存單質押類產品;中等風險的應收賬款、其它抵押貸款類產品;高風險的信用類融資、極速簡化融資產品;作為資產出口項的存量和增量非標資產證券化產品。
五是產品定價。既有事先設定方式，主要面向中、低風險和非標資產證券化產品;也有網上競價方式，主要面向高風險的信用類融資、極速簡化融資產品。
六是收費模式。向借款人收費，可對不同融資期限按金額一定比率收取服務費;向投資人收費，可對投資獲利收益按一定比例收取管理費;向合作機構提供咨詢、托管、分銷等服務，可以收取相應的中間服務費用;客戶賬戶管理和資金劃轉也可酌情收取或免收手續費。
七是運作模式。采用線上線下相結合的模式，主要通過線上方式獲取投資人、銷售產品、結算資金;通過線下方式獲取借款人、審核項目、進行盡職調查以及對公投資者營銷。對于合作擔保公司推薦項目、第三方平臺分銷產品以及部分信用類融資、極速簡化融資產品，也通過可以線上方式獲取借款人和部分項目產品。另外，可以構建平臺內部二級市場，投資者可以相互（折價或溢價）交易所持產品。
八是風險控制。有效隔離和限定P2P平臺風險，對平臺業務和銀行業務實施分賬管理;加強對關聯借款企業和小貸公司、擔保機構等合作機構的準入、管理和監督;注重源頭風險管理，及時披露基礎資產信息;加強平臺流動性管理，將自建P2P平臺納入銀行全面風險管理體系;使用本行資金托管和清結算系統對中間賬戶進行監管，防范合作平臺資金池風險;定期披露平臺運營相關信息，提高信息透明度;構建信用評級和風險準備金機制，逐步推行去擔保化。
（三）持續改進完善小額信貸技術。積極運用大數據等新技術，持續改進小額信貸風險管理技術，不斷增強風險定價能力、提升風險防控水平。運用數學建模或人工智能和機器學習技術對大量小微企業和個人創業者的數據信息進行大數據分析，結合實時、歷史和全局的相關業務數據，有效批量識別具有市場潛力的中小企業客戶和個人創業者，發現和掌握其風險特征，針對不同風險點實施相應控制措施，及時獲取挖掘有效的風險預警信息，準確進行風險定價和風險管理。
（四）構建一站式綜合金融服務網絡平臺。引入互聯網思維改造管理架構、優化業務流程，持續簡化用戶操作，運用“極簡”思維提供優質客戶體驗。以客戶為中心，從客戶需求和體驗出發，運用云計算、社交網絡、移動互聯網等信息技術，深度融合金融功能和消費場景，構建細節優美、流程簡單、使用便利、靈活開放、個性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務網絡平臺，提升服務效率和質量。
（五）建立行業風險信息聯合防控和互聯網征信機制。加強與銀行同業、P2P平臺、小貸公司、擔保公司、保理公司、電商平臺等機構的合作，共享P2P網絡借貸行業風險信息和互聯網征信信息，提高對風險的識別和處置效率，推動建立行業風險信息聯合防控機制和互聯網征信機制。
參考文獻
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The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and
Countermeasures for Commercial Banks
SHEN Zirong XU Shaotong
（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732
Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）
一、信貸支持小企業的概況
20__年，我行按照縣委、縣府招商引資總體要求和金融辦融資項目對接的相關規定，對銀、政、企三方達成的17個合作對接項目和培育成熟的19戶小企業給予了高度關注，為具有融資需求、發展前景廣闊并能滿足我行信貸準入條件的小企業積極提供信貸支持。年內對列入縣域金融培育企業的__面業、晶源電氣、鑫盛彩印、民建飼料、精華棉紡、才倫建材、茂發食品、金皇樂爽、__清見、龍頂生態、通用機器等11戶小企業，通過“新增發放”、“收回再貸”方式和 “小企業簡式快速貸款”品種分別注入短期流動資金貸款（詳見《__農行20__年信貸支持小企業發展客戶名單》），__榨菜、凱越光電、超強農牧、綠康藥業等4戶小企業被列入我行20__年信貸培育計劃。截至20__年末，我行人民幣存貸款規模達39.92億元，各項貸款余額為130054萬元，較年初增加20967萬元，增幅為19.2％。其中，公司類貸款余額106235萬元，較年初凈增12249萬元，增幅為13％。全行信貸支持各類小企業23戶，貸款余額達10279萬元，占各項貸款總額的7.9％，占公司類貸款總額的9.7％。其中，信貸支持列入縣域金融培育企業的有11戶，貸款余額為5160萬元，較年初凈增1853萬元，增幅為56％，支持戶數占比為50％。
二、信貸支持小企業的舉措
我行以“三農”金融事業部改革試點為重要契機，把信貸支持培育小企業發展計劃列入重要議事日程，高度契合縣域經濟工業發達、城鄉二元經濟結構突出的實際，根據小企業客戶的不同需求，量身定做綜合服務方案，有效滿足縣域經濟多元化金融需求，不斷提升農業銀行“三農”金融服務的主導地位，對小企業形成了一套完整的支持培育服務體系。一是充分結合縣域經濟發展和金融市場需求，精心編制出金融生態圖譜，制定出臺了《20__-2014年“三農”業務發展規劃》和《事業部改革試點實施方案》，把信貸支持培育小企業發展作為重點項目之一，確立了 “一體兩翼、依托園區、打造鏈條”的主營方向，厘清了信貸支持小企業的工作目標和措施。二是遵循“精簡機關、充實一線”的人力資源調配原則，大力推行營銷人員崗位競爭機制，通過公開競聘上崗，全行客戶經理由25人增至49人，服務“三農”的一線力量大幅增強，信貸支持小企業發展的成果得到有效鞏固和擴大。三是支行設立了“小企業發展營銷管理委員會”，定期或不定期召開專項會議，分析掌握縣域小企業發展現狀和營銷進度，研究解決小企業融資中出現的新情況、新問題，不斷推動信貸支持小企業發展進程。四是以支持社會主義新農村建設為主題，緊緊鎖定市級以上農業產業化龍頭企業，堅持走“公司+基地+農戶”的信貸支農路子，大力扶持涉農小企業發展壯大或擴大生產規模，同時有效帶動當地農戶勞動就業和發家致富。五是主動加強與黨政部門的溝通聯系獲取相關信息，深入實地了解小企業經營狀況和資金需求，因況制宜研究制定信貸推進方案，為小企業及其員工積極提供結算、咨詢、工資、開通網銀等金融服務，認真指導企業規范報表編制和經營管理，一戶一策落實信貸培育計劃，實現“成熟一個，支持一個”的信貸推進目標。
三、信貸支持小企業發展的成效
20__年，我行小企業新增貸款主要投向了優勢區域、優勢行業、優良客戶，貨幣信貸政策執行良好，信貸結構持續優化，資產質量不斷提高，取得了經濟效益和社會效益雙豐收。一是行業結構優化。小企業涉及行業廣泛，產業鏈條較長，信貸支持小企業發展符合國家產業政策、縣域民生工程要求和我行“三農”金融服務目標，對小企業的支持培育促進了我行信貸結構調整和優化。二是客戶結構優化。對成熟型、支持類小企業落實了年度評級、授信工作，對a+級及以上信用等級小企業均實施了信貸有效投放，客戶結構和資產質量進一步得以優化。三是利潤結構優化。20__年，全行共實現中間業務收入1572萬元，比上年增加483萬元，小企業貸款帶來的中間業務收入占比達到15％，實現撥備前利潤9,850萬元，較20__年增加6343萬元。
四、下一步打算
關鍵詞：信用卡；信用卡業務；消費；交通銀行
中圖分類：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年4月29日
一、引言
信用卡又稱貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費無須支付現金，待賬單日時再進行還款。作為五大國有銀行之一的交通銀行，其信用卡業務發展卻并不搶眼。根據各大銀行2014年報，交通銀行信用卡市場份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對信用卡行業中贏利模式趨于統一、信用卡產品本身同質化現象嚴重、信用卡市場立法不明等問題，交通銀行仍然面臨著機遇和挑戰。
二、調研方法及過程
首先，本次調查采用了網上調查問卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數的27.94%，其余答卷均來自全國各地；其次，本次調查的主要對象為銀行，而問卷只能幫助調查用戶反饋的部分，因此筆者通過瀏覽國有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網站信用卡專頁，獲取相關的業務介紹，并上網查詢了自己不了解的知識。實地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關業務人員交談并獲取各家銀行申請表樣表以及宣傳資料，也親身體驗了各銀行之間服務、環境方面的差別。本次調研重點對象為交通銀行信用卡業務狀況，包括發卡、費用、服務、風險管理等情況，同時與其他銀行進行比較，希望通過調研能夠對交通銀行信用卡業務做出評價，發現問題，提出建議。
三、調查問卷情況
本文數據結果來自《信用卡使用情況調查問卷》，問卷采取網上的方式，面向全國各地各類人群，共收到答卷204份，獨立IP地址192個，考慮到單個IP地址內可以有多名用戶同時上網，因此誤差忽略不計。
四、調查結果與數據分析
（一）交行信用卡業務發展水平。本次調查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報顯示，截至2014年末，交通銀行累計發卡3，628萬張，新增卡量608萬張。從數量上看，遠低于其他國有銀行。
（二）影響信用卡業務發展的因素
1、社會大眾對信用卡的認知水平。結果顯示，對信用卡相關知識“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數的45.1%。而在問卷發放的過程中也可以發現，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過分析我們得到結論，在客戶對信用卡業務還不太了解的情況下，工商銀行、建設銀行等大銀行對其本身基數龐大的客戶群體進行宣傳和推銷，使其信用卡業務發展迅速。而由于不具備客戶數量的優勢，一定程度上制約了交行信用卡的發展。
2、現有用戶與潛在用戶。本次問卷調查收回的204份問卷中，男性83份，占總數的40.69%，女性121份，占總數的59.31%。年齡構成中，絕大多數為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數的36.76%和42.16%。交叉分析后發現，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數字只有44。年齡方面，人數最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結論：我國信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。
3、申請難度。根據調查結果，認為“沒興趣或認為沒有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見各大銀行對于信用卡業務的推廣還沒有達到很好的效果。沒興趣或認為沒有必要，表示消費者一方面對于信用卡業務具體細則不了解；另一方面對于辦理信用卡的便利或存在的問題認知不清。調查中發現，銀行信用卡的申請門檻整體在提高。
4、服務水平。調查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業務員上門推銷”的占27.27%。可見，銀行業務人員的服務水平在信用卡業務中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學歷人群，對服務的質量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務對其業務發展有很大的影響。在服務態度方面，根據實地采訪體驗，招商銀行的服務態度最好，工商銀行服務態度較差，交通銀行總體感覺較好，排名靠前。
消費者對于信用卡業務的服務質量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費者對“費用”、“信用額度”、“優惠功能”三個關鍵詞的關注較為突出。（表1、表2）
5、費用情況。對各大銀行的信用卡卡費，最貴的是浦發銀行的180元，最低的是廣發銀行的40元，有8家銀行的年費標準都是100元。其中，交通銀行太平洋標準信用卡普通卡年費80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農業銀行、中國銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對所有的消費都給持卡人免費的短信通知，其余的12家銀行都對消費短信通知設置了門檻。
五、對策建議
（一）宣傳教育、培養市場。根據調查我們可以發現，雖然信用卡業務的發展十分迅速，但依然存在一部分社會大眾對信用卡的知識了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數并不占優勢，想要依靠客戶基數發展信用卡業務較為困難。這時就需要主動挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場、商業街等人群聚集地，很少能看見交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區、公司、學校進行相關知識的宣講。
（二）看清客戶、找準市場。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現有的幾種信用卡對客戶來說，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時對目標客戶的認知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區域特色與時尚族群。全國各省市的客戶群體在消費習慣、收入情況、生活習慣等方面都有差異之處。針對不同地域設計不同信用卡，對于交行來說是一個增加發卡量的好方法。可發行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學生兼職已經很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標準，對經濟條件允許的大學生發放信用卡，同時加強與更多高校的合作。
（三）認清業績、提升服務。應重視與信用卡行業內發展較為領先的銀行之間的差距。在服務方面尋求突破，以良好的服務品質獲得更多用戶。具體有以下幾點建議：（1）增加聯名商家，擴大信用卡優惠的范圍；（2）減免不必要的費用，如短信提醒費用。減少用戶掛失補辦所需的費用；（3）建議交行開發更多積分優惠活動。信用卡積分服務對客戶具有很強的吸引力；（4）增加銀行網點。銀行網點的數量直接影響了銀行的服務水平以及客戶的便捷程度。在銀行網點數量方面，工商銀行全國3萬多家網點可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網點的增加也能夠提升交行其他業務的發展。
主要參考文獻：
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[2]宗琮.我國信用卡市場的營銷策略研究[J].中國商貿，2012.14.
一、管道裝備制造業發展現狀
截至2012年末，滄州市共有管道裝備制造企業2962個，其中規模以上企業208個，從業人員122531人，完成營業收入405.7億元，實現利稅29.2億元。
（一）產業發展成集群化規模。全市管道裝備制造業年設計加工能力2000萬噸，2011年實際加工1800萬噸，完成工業增加值190億元，占全部工業增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道裝備制造業規模以上企業共258個.2011年實際加工量690萬噸，實現營業收入391億元，增加值165億元，利稅22.9億元。該產業對全市GDP的貢獻率在10%以上，成為僅次于化工產業的全市第二大支柱產業。區域品牌建設成效明顯。鹽山和孟村是省級重點管道管件產業聚集區，河北省特色產業基地。鹽山被國家和省有關部門命名為“中國管道裝備制造基地”、“中國縣域產業集群競爭力100強”、“河北省特色產業基地”。孟村也先后被認定為“中國彎頭管件之都”、“中國產業集群品牌50強”稱號。
（二）管道裝備產品種類繁多。滄州市管道裝備制造企業產品主要分管件、鋼管和城市市政管網三類，共16大類、370多個品種、3500多種規格。制造工藝主要采用熱軋直縫焊、螺旋雙面埋弧焊、鍛打、鍛壓、中頻推制、冷成型、熱擠壓等，管道最大加工直徑2020毫米。
（三）產品市場占比率高。滄州管道裝備業新增內貿訂單多為市政工程、西氣東送工程等大型工程。據不完全統計，滄州市管道裝備制造業占全國管業生產的30%左右，中低壓管件在國內市場的覆蓋率達80%以上，高壓管道管件達70%以上。新增出口訂單主要是面向南美、東南亞、南亞等國家，少量訂單面向歐美等國。
二、銀行業支持管道裝備制造業發展情況
為解決企業資金需求，滄州各銀行業金融機構積極籌措資金改進服務，加大信貸投入力度，取得較好的效果。信貸投放和融資特點如下：
（一）信貸投放以國有商業行和城商行為主
截至2012年末，轄區管道裝備制造業貸款余額40.85億元，較去年同期增加11.14億元。其中，國有商業銀行合計投放20.53億元，占信貸余額的50%：滄州銀行和河北銀行滄州分行合計投放14.75億元，占信貸余額的36%。
（二）規模以上企業貸款余額較大.信貸滿足度較高
抵押物不足、信用擔保體系滯后一直都是中小企業貸款難的重要因素，也是影響銀行貸款業務發展的制約瓶頸。管道裝備制造業流動資金需求大，但由于本地多數企業規模小、資產少，相對于金融機構對貸款抵押物嚴格的要求，企業可供抵押資產很少。銀行在追求盈利性的同時，也必須保證其資產的安全性，因此銀行對貸款業務制定了比較嚴格的標準及程序，企業融資門檻比較高。截至2012年末，滄州地區中型、小型管道裝備制造業企業貸款余額分別為9.39億元和3.68億元，分別占管道裝備制造業貸款的23%和9%，信貸需求滿足率僅為38%和20%。滄州明珠、達力普、中原管道、長豐鋼管、鑫源泰等大型管道裝備企業由于規模較大，抵質押資產充分，銀行貸款多集中投向此類規模以上企業，截至2012年末貸款余額為27.78億元，占管道裝備制造業貸款的68%，貸款需求滿足率達65%。
（三）創新信貸融資產品，滿足企業生產需求
滄州銀行以“成長之路”、“速貸通”等產品加大對管道裝備制造業中的優質企業的信貸投入。針對經營規模較小，沒有自有產權抵押物，無法辦理抵押貸款的中小型管道裝備制造企業，該行通過應收賬款質押為其發放有追索權的國內保理貸款，解決了企業的經營周轉需求，大力支持了該類企業的發展。中行滄州分行充分發揮產品優勢，加強對現有產品的創新組合和新產品的推廣應用.積極開發和拓展多種適應管道裝備制造業中小企業的授信品種，累計開辦了融易達業務、訂單融資業務、融信達業務、通易達業務、福費廷轉賣業務、進口匯利達業務等幾十種融資產品，部分產品為省內首次敘做，在充分滿足客戶需求的基礎上，也填補了相關業務空白。截至10月末，該行貿易融資累計48筆，共計32398萬元。
（四）實行差別信貸政策，開辟綠色服務通道
建行滄州分行采取限時服務等制度，對管道裝備制造業項目的信貸審批建立了“綠色通道”，通過優化組合信貸產品，對管道裝備制造業項目實行優惠利率，在信貸額度受限的大背景下做到“有保有控”，保證了貸款的優先發放。滄州市農信社落實了管道裝備制造業差別化信貸利率政策，對管道裝備制造業產業項目，貸款利率在基準利率基礎上只上浮20%，以土地與設備作為抵押的，執行50%的抵押率，信譽優良的企業，抵押率還可以擴大到60%。河北銀行滄州分行對管道裝備制造企業在信貸政策上進行傾斜，利率低于銀行利率1.5個百分點，在貸款操作方面，簡化手續，縮短時間，達到銀企雙方互惠互利的良好效果。僅利率優惠一項，每年就可為貸款企業節省利息1000余萬元。
三、管道裝備行業運行中存在的問題
（一）企業規模小，布局分散
滄州市管道裝備制造業的小規模、大群體特征比較明顯，在縣域內布局分散，馬路經濟現象嚴重。單個企業經營規模小，年均產值200～500萬，產品主要為來料加工、管件、彎頭、法蘭等。全市規模以上管道裝備制造企業個數僅占全部管道裝備制造企業的6.8%，缺乏產業龍頭項目的帶動。滄州的管道裝備制造業依賴少數企業，發展后勁不足，大型企業大而不強，小型企業小而不專、不精，沒有形成配套優勢。
（二）產業鏈短，配套性弱
目前，滄州市管道裝備制造業還沒有形成較完整的產業鏈條，限制了產品的配套性。管道裝備業的上游企業中，管道施工與設計企業在滄州基本沒有，大型企業、小型企業均是按照客戶的要求提品，并沒有對特定用戶提供整套解決方案與設計施工的能力。因此，產業鏈條缺乏，成套能力薄弱是滄州管道裝備制造業發展亟待解決的問題，也是滄州管道裝備制造業的總體規模、經濟效益和競爭力較低的主要原因。此外，滄州管道裝備制造產業的經濟循環鏈、能源利用率仍停留在一個較低的層次上，整個產業還不具備承接國內外重大成套工程的能力，因而大大降低了產業效益。
（三）生產經營方式落后
滄州市除幾十家骨干龍頭管道裝備制造企業外，多數都規模小而散、產品同質化普遍、技術裝備落后、產品科技含量和附加值低、消耗成本高、市場競爭力不強。一是生產方式落后，無競爭力可言。主要的生產方式為租用農戶土地，購置簡陋機械進行粗加工。二是銷售方式落后，資金的周轉能力差。基本采取以銷定產的方式，通過銷售人員與往來企業提供的供求信息開展生產，生產忙閑不均，靠天吃飯的情況很多。
（四）技術創新能力較弱
目前滄州市管道裝備制造業的技術創新主要還處在吸收、模仿和集成階段，如油井管、鍋爐管等產品的開發主要還是以追隨、模仿歐洲和日本的產品，以企業為主體的技術開發和創新體系還不夠完善，裝備制造業的技術和服務支撐平臺有待于進一步建設和整合。相關大專院校、科研單位、中介機構和當地企業還沒有實現緊密結合，致使技術、成果、人才、設備等創新因素不能有效地向產業集成，企業研發能力較弱，核心技術自主知識產權數量少、水平低。全市管道裝備制造企業中擁有專利的不足5%。
四、相關建議
（一）加大政策扶持，加快管道裝備制造產業發展
全面貫徹落實《裝備制造業調整和振興規劃》，促進產業結構優化升級，全面提升產業競爭力。出臺優惠政策，鼓勵民間資本投資管道裝備制造產業：鼓勵金融機構增加對管道裝備制造產業的信貸支持：對管道裝備制造企業在土地使用權、設備、技術、商標等需求上給予必要的優惠政策。充分發揮產業政策、財稅政策、信貸政策和各種補貼政策的支持，將政策結合實際、細化到具體項目，使各項政策相互配合發揮最大的作用。
（二）創新金融產品，拓展企業融資渠道
進一步推進金融創新業務發展，擴大金融開放，建立多層次、多渠道、多形式的融資機制，著力增強市場融資功能。在風險可控的前提下，加大對管道裝備制造產業發展的信貸支持；創新金融產品和服務方式.滿足管道裝備制造企業多元化的資金需求；創新抵（質）押擔保方式和融資工具，支持管道裝備制造企業增信融資：探索適合管道裝備制造項目的貸款模式，實現擔保形式多樣化，貸款方式多元化，以支持管道裝備制造項目或龍頭企業的發展。
（三）改進金融服務.滿足管道裝備制造企業需求
滄州地區管道裝備制造業多為中小企業，銀行業金融機構在信貸政策上應將管道裝備制造業作為重點行業予以扶持。可以根據中小管道裝備制造企業的特點進行業務創新.設立中小管道裝備制造企業信貸專營機構，充實信貸服務隊伍，主動與有融資需求的中小管道裝備制度企業聯系，溝通、走訪，創新產品服務、優化審批模式，為其提供資金支持，促使其發展壯大。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，***歲以下青年占我行員工總人數的**%多，是***市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且** 歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中*名具有全日制本科學歷、*名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部*** 名**歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為**%，具有大專學歷的占比為**%，中專學歷的占比為**%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
主要表現：（1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待***行發展的態度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。（2）、一些員工的價值觀念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態度的冷漠、服務質量的優劣都于薪酬的高低有直接的關系。（3）、一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著***行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優薦才，推優入黨；加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為***行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
Banking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現有的銀行業務為基礎，利用Internet技術為客戶提供綜合、統一、安全、實時的金融服務。
隨著Internet的發展與普及，網上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點。跨國銀行紛紛網上銀行發展戰略，斥巨資完善網上銀行系統，視網上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業銀行也陸續推出網上銀行服務。本文擬通過介紹國外網上銀行的發展情況，對我國發展網上銀行作些初步的探討.
一、國外網上銀行的發展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7％的客戶使用網上銀行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。現舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：Wells Fargo。
根據國際上一家權威的電子商務評價公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，Wells
Fargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，綜合評分名列第
Wells Fargo是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
Wells Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，Internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。Wells Fargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
Wells Fargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
二、中國網上銀行的發展現狀
中國Internet發展較晚，但速度較快，預計2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總人口的2%。
中國銀行(BOC)從1996年起投入網上銀行的開發，1997年在網上建立了自己的網頁，1998年開始提供網上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。
【關鍵詞】 銀行業發展 經濟增長 地區差異
近些年來，隨著我國經濟的進一步增長，迫切需要銀行在資本調節和配置環節中發揮更大的作用，各地方性商業銀行也經歷了從無到有到不斷發展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區域經濟增長做出了巨大貢獻。但是，中國區域經濟發展不平衡，各地區在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發展路徑，從而形成了今天各個地區銀行業不同的競爭格局。在一些經濟落后地區，銀行業發展水平與區域經濟增長之間的關系不匹配深刻影響了銀行功能正常發揮，進而限制了區域經濟的發展。環渤海地區長三角地區作為我國經濟與銀行業最為發達的地區，其發展的原因需要進行探究，發展經驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環渤海地區與長三角地區面板數據，對銀行業發展與經濟增長之間的相關關系進行實證檢驗并進行比較分析，并從中得出可靠的結論。
一、模型設定與數據處理
本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關率的對數作為衡量銀行業發展對經濟增長影響的指標，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結合中國目前的經濟發展特點，基本計量方程設定如下：
lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）
其中，下標i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區效應，目的在于控制省份的固定效應，？滋t為不可觀測的時間效應，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關的效應。？著it為隨機撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數值；lnKit是i省t年的固定資產投資的對數；lnLit是i省t年的就業人數的對數；FIRit是i省t年的金融相關率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；
本文選取了清華大學中宏數據庫1978—2008年中國各省的相關數據，運用stata11軟件求出了各變量的描述統計值。本文研究的重點在于銀行業發展與經濟發展因果關系及其在環渤海地區與長三角地區之間的差異，環渤海地區包括北京市、天津市與河北省，長三角地區包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區域的經濟發展水平與銀行業發展水平的高低，本文也收集了全國各省的數據，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。
二、計量檢驗與回歸分析
1、單位根檢驗
數據的非平穩性會導致偽回歸現象的產生，針對這一問題，本文對數據進行了單位根檢驗。為了使結果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數據單位根檢驗方法。結果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及lnL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設，所有變量不存在單位根，為平穩序列。單位根檢驗結果符合協整檢驗的前提條件，可以更進一步進行協整檢驗。
2、協整檢驗
為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關系，需要對數據進行協整檢驗。主要的協整檢驗方法有基于Johansen協整檢驗的Fisher協整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數據協整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質面板的協整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質面板的協整檢驗法。本文選取EG兩步法進行檢驗，具體結果如下：兩個面板的檢驗結果均出現了一定的差異，根據Pedroni的結論，當檢驗結果出現差異時，優先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結果，而兩個面板這兩個結果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設，說明變量之間存在協整關系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設。協整檢驗的結果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及lnL之間存在著長期均衡關系，回歸時不會出現偽回歸現象。
3、模型回歸
為了實證研究銀行業發展水平對經濟發展水平的影響，本文依照公式（1）進行回歸。對回歸結果進行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結果均拒絕了原假設，故應使用固定效用模型。回歸顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強。考慮兩個銀行業發展水平指標的影響，兩地區的貨幣深度和金融相關度都顯著的與經濟發展水平成正相關，這說明兩個地區的銀行業發展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應有的作用，所以極大地促進了經濟發展。但是，兩個地區的相關方式卻是有所區別的。對于環渤海地區來說，金融相關程度的促進作用更為明顯，這可能是因為環渤海地區有我國幾家重要的國有壟斷企業，這些企業都是關系國計民生的重要企業，由于企業的規模大，并且很多企業為重工業企業，故生產所需要的資金量大，周轉時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環渤海地區來講，金融相關率極大地影響了地區經濟的增長。而對于長三角地區來說，這一地區的金融業發展水平處于全國的領先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區的金融深化程度要遠遠領先全國其他地區。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現在這一地區，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉速度也快。銀行業改革早，產權合理明晰，管理科學高效。同時應注意到的一點，該地區的民間集資活動廣泛，已經構成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經濟的發展息息相關。
4、因果關系分析
對兩個面板進行回歸分析后，可以看出對于環渤海地區和長三角地區來說，銀行業發展與經濟發展都存在顯著的正相關關系。但是，對于二者的因果關系還需要進一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環渤海地區和長三角地區的數據進行因果檢驗。從基于環渤海地區數據的因果檢驗結果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經濟發展之間不存在明顯的因果關系，而經濟發展水平的提高是金融相關率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關率與經濟發展均互為因果。這表明，短期內，經濟發展需要銀行充分發揮融資功能，并以此帶動銀行業的發展。但同時，該地區金融業的發展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業，一些情況下，容易導致資本的非優化配置，所以銀行業發展對經濟發展帶動性不強。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業能夠對資本進行充分的優化配置，所以銀行業發展促進了經濟的不斷發展，經濟增長也不斷帶動銀行業的發展。從基于長三角地區數據的因果檢驗結果可以看出，滯后一期情況下，經濟發展與銀行業發展沒有因果關系，而滯后二期的情況下，銀行業發展是經濟發展的Granger原因。由于長三角地區銀行業高度發展，金融改革不斷深入，銀行業為經濟發展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導的，所以能夠使資金運用到最有效率的行業，從而拉動了經濟的全面發展。
三、結論
本文運用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業發展與經濟增長的關系的相關關系和因果關系，主要得到以下結論。
1、銀行業對經濟的影響方式在區域間存在差異
由于環渤海地區與長三角銀行業發展的程度與側重點不同，所以，兩個地區銀行業對于經濟的影響方式是有差異的。對于環渤海地區，主要是依靠傳統銀行業的功能，為重要企業解決資金的困難，金融相關度對于經濟發展的作用顯著。而長三角地區，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區有很強的輻射作用，其金融深化水平對于經濟發展的影響深遠而廣泛。
2、經濟增長與銀行業發展的因果關系存在區域性差異
對于環渤海地區來說，由于其在我國經濟政治中的特殊地位，其經濟的發展帶有明顯的政府導向性。短期內經濟增長是銀行業發展的原因，這是由于該區域經濟增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業的發展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業對經濟的促進作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進行周轉，同時資本也可以在各行業間進行流轉，所以銀行業發展與經濟增長互為因果。而長三角地區的銀行業及金融業的發展帶有明顯的市場導向型特點，市場化水平高，市場引導資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產品不斷產生發展。銀行業的管理方法先進，產權合理，資產組織結構合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業發展對經濟的帶動作用是顯著的。
（注：本文屬中央高校基本科研業務費專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）
【參考文獻】
[1] 林毅夫、姜燁：經濟結構、銀行業結構與經濟發展——基于分省面板數據的實證分析[J].金融研究，2006（1）.
關鍵詞：銀行業；發展狀況；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業發展狀況
1.1銀行業發展的收入情況
2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業人員素質情況
我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。
總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。
1.3銀行業的盈利模式構成情況
我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。
2現階段我國銀行業發展中的影響因素
2.1經濟新常態
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。
當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業的未來前景分析
3.1新常態下銀行業轉型
顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。
首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創新銀行金融理財業務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
一、外資銀行在華儲蓄業務發展的優劣勢比較
外資銀行在華發展日益顯現出其發展的優勢，給我國國內的銀行業帶來了巨大的壓力和競爭，除此之外，當然也有值得國內銀行學習的經驗。我國國內的銀行必須正確的分析外資銀行的利弊，學習其優勢之處，使得自身能夠得到更大的發展。
1、外資銀行儲蓄業務在華發展的優勢
（1）外資銀行相對于國內銀行而言，具有對于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優勢。
（2）業務的服務質量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時間內完成顧客的需求，并且保質保量，金融衍生工具的運用能力強，有較強的利率風險承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲蓄業務的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對象多為經營機制較為健全的大型的企業。
（4）具有較為完善、先進的經營體制，健全的內部控制制度和先進的風險評估控制機制，能夠應對各種業務問題；且吸引了大批優秀的人才，相應的工作人員的素質較高，受過良好的教育，有豐富的經驗。
而外資銀行的這些優勢之處，恰恰是國內銀行的薄弱之處。國內銀行存在的問題和不足非常明顯：國內銀行的儲蓄業務的速度較快，但是不能夠保質保量，只是追求業務數量的增長；儲蓄業務項目較少，沒有及時的開拓新的項目內容，創新能力差，不能實現業務多樣化；國內銀行的工作人員總體的素質和教育水平較低，不能滿足銀行業高學歷高素質的要求；最主要的是，國內銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠。
（2）外資銀行儲蓄業務在華發展的劣勢
外資銀行儲蓄業務相對于國內銀行儲蓄業務的劣勢主要有：進入門檻較高，對業務的金額有一定的限制；外資銀行的儲蓄業務中，外幣存款利率差別大，有可能導致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應的投資風險也大。
二、外資銀行儲蓄業務發展對國內銀行業的影響
引進外資銀行給中國銀行業帶來了極大的緊迫感和競爭意識，在一定的程度上促進了中國國內銀行加快轉變經營理念和管理模式，為國內銀行提升綜合的經營實力提供了極大動力，同時也給國內銀行的發展產生了一定的壓力和影響。
（一）對中國銀行業發展的積極影響
（1）促進銀行業體制變革。我國的國內銀行為了改進自身的不足之處，必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式。
（2）促進銀行業提高競爭實力。引進外資銀行給我國的國內銀行樹立了一個良好的榜樣，有助于刺激國內銀行產生生存意識和競爭意識，促使引進技術，提高員工素質，加強銀行內部管理，建立完善競爭機制。
（3）促進銀行業形成特色機制。外資銀行的在華發展，使得國內銀行能夠借鑒外資銀行的成功經驗，從而形成自己的特色機制，以符合中國國內的國情和人民大眾的習慣。
（4）促進銀行業實現業務創新。國內銀行注重創新的重要性，使國內銀行能準確抓住人民的需要，發展新的業務，并且能擴大業務的規模，提高業務質量。
（二）對中國銀行業發展的消極影響
（1）外資銀行的來華發展，給中國國內銀行帶來了一個強勁的對手。外資銀行本身的實力雄厚，國內銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發展歷史悠久，經驗豐富，會使得國內銀行喪失與之競爭的信心，產生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發展。
（2）國內銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發達。外資銀行的特色和優勢，會對我國的民族金融業產生不小的沖擊，打擊了國內銀行發展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發展的目的，可能會出現為了自身的利益和發展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現象，不利于國內經濟的穩定發展。
三、加快中國銀行業發展的建議
（一）對外資銀行在華儲蓄業務發展的建議
在現階段，外資銀行發展的重心移向了中國的銀行業市場，并且在短時間內就占據了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲蓄業務要想得到更好的發展，就要采取更加貼近中國國內國情的措施。
現在國內人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對這一現狀開發更多的金融產品，多樣化金融服務領域，從而加速銀行的發展。
外資銀行的發展要立足于中國本土的風俗人情，貼近實際，要從人民的具體的需求中發展金融業務，使外資銀行的業務實現本土化，這樣更有利于自身發展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內的政策措施和對于外資銀行的優惠條款，也要注意與其他國內銀行之間的相互競爭與合作的關系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當的手段競爭而損害他人的權益。
（二）國內銀行在外資銀行在華儲蓄業務發展的情況下的發展建議
針對外資銀行在華儲蓄業務的快速的發展，我國國內銀行必須采取以下的措施來加速發展：
（1）我國國內的銀行業必須借鑒國外銀行業發展的優勢之處，吸取外資銀行的經驗，從而建立完善的銀行監管機制，銀行業的監管立法應具有前瞻性，應充分考慮到本國銀行業發展的方方面面，彌補原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內銀行必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式，改進自身的不足之處。
（3）國內銀行需要學習外資銀行這個良好的榜樣，產生生存意識和競爭意識，引進先進的技術，加強銀行內部事務的管理，改變老舊的經營方式，從而建立完善的競爭機制。
（4）國內銀行必須注重于創新。培養工作人員的創新意識，積極開發新的業務，準確抓住國情的需要，滿足人民大眾的要求。
