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第1篇

．國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的商家扣率糾紛

一場(chǎng)來(lái)自銀商之間的紛爭(zhēng)驚動(dòng)了業(yè)界。繼沃爾瑪為代表的大型零售商對(duì)萬(wàn)事達(dá)、維薩信用卡組織提起集體訴訟，要求降低商戶扣率之后，類(lèi)似事件也在我國(guó)深圳發(fā)生。其實(shí)，抵制刷卡并非始于深圳。003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商戶扣率攤薄其利潤(rùn)而采取過(guò)類(lèi)似的行動(dòng)。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二個(gè)商家范圍內(nèi).相比之下，深圳銀商刷卡扣率糾紛所涉及的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)成都等地。這﹁國(guó)內(nèi)首次零售商聯(lián)合挑戰(zhàn)銀行的事件涉及深圳市46家零售商，其年銷(xiāo)售總額超過(guò)300億元，占深圳市年零售總額的70％以上，并且?guī)缀鹾w了深圳各種零售業(yè)。如果出現(xiàn)全面停刷銀行卡，那么深圳銀商的利益之爭(zhēng)，將會(huì)危及消費(fèi)者的利益。而且，我們看到拒絕刷卡事件正在向全國(guó)范圍蔓延，若不采取必要的措施將會(huì)影響整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在整個(gè)事件中，銀商爭(zhēng)論的核心問(wèn)題是：銀聯(lián)的經(jīng)營(yíng)模式是否涉嫌壟斷。

．國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的費(fèi)率糾紛及其啟示

然而，這場(chǎng)銀商之爭(zhēng)并非是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中所獨(dú)有的?？v觀全球銀行卡產(chǎn)業(yè)，特別是近幾年來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的集中定價(jià)機(jī)制不斷受到來(lái)自零售商、管制機(jī)構(gòu)以及學(xué)術(shù)界的挑戰(zhàn)。在美國(guó)，以沃爾瑪牽頭的幾百萬(wàn)家零售商維薩、萬(wàn)事達(dá)對(duì)簽名借記卡交易收取了過(guò)多的費(fèi)用，這場(chǎng)官司歷經(jīng)7年之后，維薩、萬(wàn)事達(dá)最終同意降低簽名借記卡扣率，并支付高額賠償款項(xiàng)。在英國(guó)，英國(guó)公平競(jìng)爭(zhēng)局(theOfficeOfFairTrading)于003年月得出初步結(jié)論：認(rèn)定萬(wàn)事達(dá)的交換費(fèi)違反了英國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)法案。在西班牙，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)正根據(jù)西班牙商業(yè)聯(lián)盟的投訴對(duì)信用卡交換費(fèi)展開(kāi)調(diào)查，初步結(jié)論也認(rèn)為交換費(fèi)偏高。歐盟對(duì)銀行卡組織的定價(jià)展開(kāi)了深入的調(diào)查后，認(rèn)為現(xiàn)存的交換費(fèi)具有限制性合謀定價(jià)的性質(zhì)，最后作出分階段降低交換費(fèi)的決定。澳大利亞聯(lián)儲(chǔ)根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱茲所提出的“凱茲報(bào)告”對(duì)澳大利亞銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一系列的改革，主要包括引入競(jìng)爭(zhēng)，打破銀行卡組織的壟斷；取消銀行卡組織反額外收費(fèi)規(guī)則，并要求交換費(fèi)降低約40％。由于在眾多有關(guān)銀行卡組織的反壟斷訴訟中，澳大利亞信用卡改革是繼美國(guó)沃爾瑪案、歐盟維薩案后，全球銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域最為重要的進(jìn)展，并且其改革力度相當(dāng)大，因而成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)，引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)澳儲(chǔ)改革以及銀行卡支付系統(tǒng)的系列討論。蓋斯和肯(GansandKing，003)針對(duì)澳儲(chǔ)的改革措施，分析認(rèn)為，取消反額外收費(fèi)規(guī)則以及降低交換費(fèi)的措施并不必然導(dǎo)致交易費(fèi)用的降低，引入競(jìng)爭(zhēng)不一定能提高產(chǎn)業(yè)的效率。諾切特和泰勒(RochetandTirole，00)認(rèn)為，在反額外收費(fèi)規(guī)則下，銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)和社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)是一致的。施馬蘭西(00)、瑞特(Wright，003)對(duì)交換費(fèi)的集中定價(jià)機(jī)制進(jìn)行研究，所得結(jié)論與諾切特和泰勒相同?？梢?jiàn)，交換費(fèi)是商銀爭(zhēng)論的真正焦點(diǎn)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制

與一般的產(chǎn)品不同，銀行卡產(chǎn)品在銀行卡組織提供的平臺(tái)上，由發(fā)卡行和收單行共同提供，由消費(fèi)者和商戶共同消費(fèi)，從而構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)(見(jiàn)圖)。

在圖左邊，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者構(gòu)成了發(fā)行市場(chǎng)的供需雙方。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)提供多樣化的服務(wù)參與發(fā)行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，在成本收益的基礎(chǔ)上決定銀行卡發(fā)行數(shù)量以及發(fā)行對(duì)象，并激勵(lì)消費(fèi)者使用銀行卡。消費(fèi)者基于銀行卡方便、安全等優(yōu)點(diǎn)選擇銀行卡，并向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一定的卡費(fèi)(如年費(fèi))。在圖右邊，收單機(jī)構(gòu)和商戶構(gòu)成了收單市場(chǎng)的供需雙方。收單機(jī)構(gòu)和商戶通過(guò)電子收款(POS)協(xié)議形成戰(zhàn)略關(guān)系。收單機(jī)構(gòu)向商戶提供終端設(shè)備，并進(jìn)行資金清算，承擔(dān)一定的資金清算風(fēng)險(xiǎn)。從資金流動(dòng)看，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將扣除了交換費(fèi)的交易資金支付給收單機(jī)構(gòu)；收單機(jī)構(gòu)扣除收單服務(wù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)后，將剩余交易資金支付給商戶?？梢?jiàn)，銀行卡特約商戶的扣率為“交換費(fèi)+銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)+收單服務(wù)費(fèi)”。在整個(gè)交易中，卡費(fèi)由發(fā)卡行根據(jù)市場(chǎng)情況確定。收單服務(wù)費(fèi)通過(guò)商戶和收單機(jī)構(gòu)談判決定，交換費(fèi)一般由銀行卡組織設(shè)定，最具有剛性。在我國(guó)，發(fā)卡行收取的交換費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)屬于我國(guó)《價(jià)格法》規(guī)定的政府定價(jià)。銀行卡組織或者政府通過(guò)設(shè)定一定的交換費(fèi)將發(fā)行市場(chǎng)和收單市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，并通過(guò)交換費(fèi)對(duì)兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行收益分配。由于交換費(fèi)是商戶扣率的重要組成部分，因此交換費(fèi)才是商戶與銀行卡組織及其會(huì)員爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

三、銀行卡組織運(yùn)作機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)

銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)諾切特和泰勒等學(xué)者對(duì)雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的研究，銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征介于多產(chǎn)品寡頭壟斷產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)之間。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)前一類(lèi)產(chǎn)業(yè)都有深入的研究，比如包莫爾、威爾遜等。多產(chǎn)品寡頭壟斷產(chǎn)業(yè)最大的特征是消費(fèi)者可以將外部性完全的內(nèi)部化，比如，互補(bǔ)性產(chǎn)品(刮胡刀和刀片)的消費(fèi)者通常是同一人，他根據(jù)互補(bǔ)性產(chǎn)品總效用最大化來(lái)決定是否消費(fèi)。對(duì)于多產(chǎn)品的定價(jià)通常是根據(jù)產(chǎn)品的交叉需求彈性進(jìn)行的。而在雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)中，兩個(gè)市場(chǎng)雖然具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，但是其外部性卻不能完全內(nèi)部化。比如，在銀行卡產(chǎn)業(yè)中，商戶對(duì)銀行卡的需求取決于受理銀行卡帶給商戶的收益是否大于其他的支付工具；或者通過(guò)受理銀行卡是否有助于保留現(xiàn)有消費(fèi)者，甚至吸引更多的消費(fèi)者。在整個(gè)決策中，商戶幾乎不會(huì)考慮受理銀行卡帶給銀行卡另一需求方(消費(fèi)者)的效用，以及帶給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。具有雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)特征的產(chǎn)業(yè)不能將外部性完全內(nèi)部化的主要原因是存在較高的交易成本。首先，消費(fèi)者和商戶之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，若商戶要求消費(fèi)者為其獲得的刷卡效用支付一定的費(fèi)用，那么商戶將承擔(dān)較高的交易成本，如合約成本。該交易成本限制了商戶向消費(fèi)者的要價(jià)能力。其次，兩個(gè)市場(chǎng)的需求方承擔(dān)的成本差異較大。商戶作為銀行卡服務(wù)產(chǎn)品的需求方，他承擔(dān)了終端費(fèi)用(押金)、扣率等，該費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于持卡人的卡費(fèi)，但是過(guò)高的交易成本使得商戶很難將其所承擔(dān)的成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)定價(jià)與單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)定價(jià)不同。在單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)中，由于消費(fèi)者的需求是相互獨(dú)立的，因此網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不能在消費(fèi)者之間進(jìn)行交叉補(bǔ)貼，交易量主要取決于價(jià)格水平，與定價(jià)結(jié)構(gòu)的關(guān)系不大。而在雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)中，比如銀行卡產(chǎn)業(yè)，銀行卡組織需要設(shè)計(jì)一種價(jià)格機(jī)制促進(jìn)消費(fèi)者和商戶參與到網(wǎng)絡(luò)中。因此，銀行卡組織的定價(jià)不僅與銀行卡交易的價(jià)格水平有關(guān)，而且更依賴于價(jià)格結(jié)構(gòu)，通過(guò)將總價(jià)格在需求方之間合理分配來(lái)促進(jìn)雙邊市場(chǎng)的發(fā)展，從而達(dá)到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易量最大化的目標(biāo)。

從社會(huì)和銀行卡業(yè)務(wù)的角度看，雙邊市場(chǎng)的相互依賴性很強(qiáng)。首先，對(duì)銀行卡產(chǎn)品的需求是持卡人刷卡需求和商戶受理卡需求的綜合反映，只有協(xié)調(diào)一致，持卡人和商戶才能從中受益。其次，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)外部性，即某種銀行卡帶給持卡人的效用隨著受理該銀行卡的商戶數(shù)量的增加而上升；商戶受理銀行卡獲得的效用也隨著持卡人刷卡的增加而上升。因此，只有足夠的持卡人和商戶參與到網(wǎng)絡(luò)中，銀行卡支付系統(tǒng)才能有效地發(fā)揮作用?？梢?jiàn)，對(duì)于銀行卡組織來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是形成有效的利益分配機(jī)制，促進(jìn)發(fā)行市場(chǎng)和收單市場(chǎng)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

銀行卡組織促進(jìn)兩個(gè)市場(chǎng)相互作用主要通過(guò)交換費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)。一方面，交換費(fèi)隨著發(fā)卡機(jī)構(gòu)的成本上升而上升，隨著收單機(jī)構(gòu)成本的上升而下降。若發(fā)卡機(jī)構(gòu)的成本高于收單機(jī)構(gòu)，由于銀行卡服務(wù)產(chǎn)品需要兩個(gè)市場(chǎng)相互作用來(lái)提供，為促進(jìn)交易量上升就需要成本較低的一方分擔(dān)一定的成本，這就產(chǎn)生了由收單機(jī)構(gòu)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的交換費(fèi)。另一方面，交換費(fèi)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的來(lái)源之一。當(dāng)交換費(fèi)上升時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以降低卡費(fèi)，增加消費(fèi)者刷卡的凈效用，從而引起消費(fèi)者的刷卡需求上升。但是，由于交換費(fèi)的增加，商戶扣率也增加，商戶從刷卡交易中獲得的收益小于持卡人收益，這樣導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)的需求增長(zhǎng)不一致，因此，需要通過(guò)交換費(fèi)將消費(fèi)者獲得的較多的效用轉(zhuǎn)移給商戶，從而保持兩個(gè)市場(chǎng)的平衡發(fā)展。

交換費(fèi)通常是由銀行卡組織集中設(shè)定的，因此它不斷受到來(lái)自于反壟斷機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑。在商戶拒刷銀行卡的風(fēng)波中，大多數(shù)認(rèn)為銀聯(lián)是壟斷定價(jià)，迫使商家接受過(guò)高的扣率。但是，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的研究表明，由于銀行卡產(chǎn)業(yè)具有雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)特征，網(wǎng)絡(luò)外部性大大限制了銀行卡組織運(yùn)用壟斷力量的能力。網(wǎng)絡(luò)外部性迫使開(kāi)放型卡組織的運(yùn)作目標(biāo)與社會(huì)福利最大化目標(biāo)相一致。具體來(lái)講，如果銀行卡組織試圖從一個(gè)市場(chǎng)獲取較高的壟斷利潤(rùn)，比如，設(shè)定較高的交換費(fèi)，收取較高的商戶扣率，那么對(duì)于銀行卡組織來(lái)說(shuō)，它是一個(gè)自我毀滅的策略。因?yàn)?，雖然可以從價(jià)格過(guò)高的市場(chǎng)上獲得超額利潤(rùn)，但是該利潤(rùn)是短期的。過(guò)高的價(jià)格必然會(huì)減少該市場(chǎng)的需求，由于網(wǎng)絡(luò)外部性的作用，商戶對(duì)銀行卡需求的減少會(huì)降低持卡人使用銀行卡的效用，從而影響消費(fèi)者的刷卡需求，其結(jié)果是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的交易量大大降低，這是違背銀行卡組織初衷的。在激勵(lì)相容約束下，銀行卡組織不會(huì)運(yùn)用壟斷力量從任一市場(chǎng)獲取短期利潤(rùn)，而是以社會(huì)最優(yōu)的方式將網(wǎng)絡(luò)外部性內(nèi)部化，從而決定了其運(yùn)作目標(biāo)和社會(huì)福利最大化目標(biāo)是一致的。

四、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模分析

當(dāng)前普遍認(rèn)為銀聯(lián)運(yùn)用壟斷力量操縱市場(chǎng)，應(yīng)該打破當(dāng)前銀聯(lián)的壟斷局面，引入競(jìng)爭(zhēng)。但是，在現(xiàn)有的市場(chǎng)規(guī)模下，并不適宜打破銀聯(lián)壟斷，引入競(jìng)爭(zhēng)。

首先，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自然壟斷產(chǎn)業(yè)的特征。

所謂自然壟斷產(chǎn)業(yè)，包莫爾等經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：自然壟斷最顯著的特征是其成本函數(shù)的弱增性(subad—ditivity)，見(jiàn)圖。

圖中AC：表示單個(gè)企業(yè)的平均成本，顯然，當(dāng)產(chǎn)量小于Q，時(shí)，由一家企業(yè)生產(chǎn)能使成本最低，在這一產(chǎn)出范圍內(nèi)，成本是弱增的。為了考察當(dāng)產(chǎn)量大于Q，時(shí)的成本最小化的方案，我們引入兩個(gè)企業(yè)的最小平均成本函數(shù)。在圖中，假定兩個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)效率相同，AC表示這兩個(gè)企業(yè)的平均成本曲線，AC和AC在產(chǎn)量Q*點(diǎn)處相交，Q*決定了成本弱增性的范圍。當(dāng)產(chǎn)量小于Q*時(shí)，由單個(gè)企業(yè)生產(chǎn)的成本最低，所以，在此范圍內(nèi)成本是弱增的。盡管在產(chǎn)量Q＇與Q*之間存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，但是，從社會(huì)效率看，由一個(gè)企業(yè)生產(chǎn)效率最高。因此，在成本弱增性的產(chǎn)出范圍內(nèi)，為實(shí)現(xiàn)較高的生產(chǎn)效率，應(yīng)該由一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)；當(dāng)產(chǎn)出超過(guò)成本弱增性的范圍后，引入新的企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)才有利于提高社會(huì)效率。

銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的自然壟斷產(chǎn)業(yè)。對(duì)于管制者來(lái)說(shuō)，是否引入競(jìng)爭(zhēng)以提高產(chǎn)業(yè)的效率，關(guān)鍵是考察當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)規(guī)模是否超過(guò)成本弱增性的產(chǎn)出范圍。

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，銀聯(lián)的成立和“34”工程的基本完成大大改善了我國(guó)銀行卡的受理環(huán)境，各發(fā)卡行的大力營(yíng)銷(xiāo)使得相當(dāng)部分的消費(fèi)者已形成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。截止到003年底，加人中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)共有09家，比00年增加了87家，銀行卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)到6．48億張，比上年同期增長(zhǎng)30．6％，人均持有銀行卡0．48張。近三年，每年交易金額的絕對(duì)增長(zhǎng)額都在萬(wàn)億元以上，并且呈加速增長(zhǎng)趨勢(shì)(見(jiàn)圖3)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)信用卡》003年各期及中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)站相關(guān)數(shù)據(jù)與相關(guān)資料整理所得。

雖然近幾年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分迅速，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模。美國(guó)998年的銀行卡發(fā)行量就已經(jīng)達(dá)到7億張，截至00年，美國(guó)信用卡交易總額到達(dá)．3萬(wàn)億美元，每筆交易大約為78美元，人均持有銀行卡在5張以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國(guó)銀行卡同類(lèi)指．標(biāo)。00年美國(guó)僅信用卡交易就占到居民消費(fèi)支付總額的5％，而我國(guó)003年消費(fèi)者持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例僅7．58％。可見(jiàn)，與美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相比，我國(guó)不僅發(fā)行總量低，而且通過(guò)銀行卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額更低。再來(lái)看美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，維薩和萬(wàn)事達(dá)占有美國(guó)信用卡市場(chǎng)88％，借記卡市場(chǎng)75％。雖然近些年，維薩和萬(wàn)事達(dá)屢屢受到反壟斷訴訟，但是這些訴訟案幾乎都沒(méi)有認(rèn)定維薩和萬(wàn)事達(dá)運(yùn)用壟斷力量操縱市場(chǎng)。可見(jiàn)，在目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模較低的情況下，斷定銀聯(lián)是壟斷組織，從而打破壟斷引入競(jìng)爭(zhēng)，不但不能提高銀行卡產(chǎn)業(yè)效率，反而會(huì)造成重復(fù)建設(shè)。

五、打破壟斷引入競(jìng)爭(zhēng)不適于目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從發(fā)卡市場(chǎng)看，我國(guó)銀行卡存在較大的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。截至00年底，我國(guó)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡中95．9％為沒(méi)有透支消費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金功能的借記卡，在某種程度上造成了我國(guó)持卡消費(fèi)較低的情況。此外，發(fā)卡市場(chǎng)一直維持“粗放型”推進(jìn)模式。各家銀行為搶占市場(chǎng)，片面追求發(fā)卡數(shù)量和規(guī)模，營(yíng)銷(xiāo)手段以集團(tuán)式捆綁銷(xiāo)售為主。在已經(jīng)發(fā)行的銀行卡中，因銀行工資、代收公用事業(yè)費(fèi)等搭售的銀行卡居多，居民主動(dòng)申領(lǐng)的很少，這就導(dǎo)致了大量的“睡眠卡”產(chǎn)生。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行統(tǒng)計(jì)，該行發(fā)行的300多萬(wàn)張銀行卡中，有35萬(wàn)張銀行卡的余額不足0元，其中余額為0元的就有95萬(wàn)張，占到總發(fā)卡量的／3還多，但余額僅僅只有0．55‰。大量的“睡眠卡”增加了銀行的發(fā)卡成本、數(shù)據(jù)管理和客戶維護(hù)成本，造成整個(gè)發(fā)卡市場(chǎng)的單位成本很高。

從收單市場(chǎng)看，銀行卡的受理環(huán)境不太理想。POS數(shù)量超過(guò)5000臺(tái)的城市有7個(gè)，其中只有北京、上海、廣州超過(guò)0000臺(tái)，其次是成都、深圳、天津、西安，分別在5000臺(tái)～7000臺(tái)之間。同城跨行交易成功率在9％以上的只有深圳、廈門(mén)、上海、天津、長(zhǎng)沙。異地交易成功率最高的是廈門(mén)、上海、大連、天津，但也只有70％左右。銀行卡特約商戶少，POS密度偏低及交易成功率低，導(dǎo)致持卡消費(fèi)較低，其結(jié)果是整個(gè)收單市場(chǎng)的單位交易成本很高。

可見(jiàn)，目前銀行卡單位交易成本偏高，產(chǎn)業(yè)效率較低主要是持卡消費(fèi)比率偏低造成的，而不是壟斷引起的效率損失。

銀聯(lián)是提供刷卡服務(wù)的服務(wù)主體，如果它們?cè)噲D運(yùn)用壟斷力量從某個(gè)市場(chǎng)獲得短期壟斷利潤(rùn)，結(jié)果必然偏離其經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。因此，在激勵(lì)相容約束下，作為銀行卡組織，中國(guó)銀聯(lián)不存在運(yùn)用壟斷力量獲取短期利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)，當(dāng)前其最大的目標(biāo)仍然是迅速擴(kuò)大整個(gè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模。為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，004年年初，中國(guó)銀聯(lián)上海分公司根據(jù)央行新的收益分配辦法宣布商戶費(fèi)用總體下降30％，家電、超市、百貨扣率分別調(diào)為0．6％，0．5％～0．8％，0．9％。相對(duì)于國(guó)外％一3％的商戶扣率(即便是在價(jià)格非常低廉的沃爾瑪，扣率也不會(huì)低于％)，目前的扣率已經(jīng)比較低。當(dāng)然，應(yīng)該看到，零售商之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利潤(rùn)空間日益狹小，而且隨著大型連鎖零售企業(yè)的增加，連鎖化經(jīng)營(yíng)顯著增強(qiáng)了商戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本實(shí)力，這將大大提高商戶在商戶扣率談判中的地位，商戶被動(dòng)地接受銀行卡組織設(shè)定商戶扣率的歷史即將過(guò)去。在這種情況下，銀行卡商戶扣率的設(shè)定將逐漸市場(chǎng)化，通過(guò)商戶與銀行協(xié)商而確定。但是，降低當(dāng)前銀行卡商戶扣率，最根本的問(wèn)題仍然是降低整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的成本，從質(zhì)的方面擴(kuò)大整個(gè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模。如果一味地單方面強(qiáng)調(diào)降低商戶扣率，那么其結(jié)果只能是將成本轉(zhuǎn)嫁到持卡消費(fèi)者方面。由于持卡消費(fèi)者對(duì)銀行卡的需求彈性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商戶的需求彈性，因此，卡費(fèi)的上升將引起更多的消費(fèi)者(現(xiàn)存的和潛在的)放棄使用銀行卡，從而導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速萎縮，社會(huì)福利降低。

第2篇

 

[論文摘要]從世界第一家信用卡公司產(chǎn)生至今，銀行卡產(chǎn)業(yè)已有50年的 歷史 ，經(jīng)過(guò)50多年的 發(fā)展 ，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)催生出一個(gè)規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從卡片生產(chǎn)商到系統(tǒng)集成商，從國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)際信用卡集團(tuán)等等一系列事實(shí)表明，銀行卡已經(jīng)深深植根于當(dāng)代 經(jīng)濟(jì) 和社會(huì)生活之中，成為 現(xiàn)代 金融 業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵，于此同時(shí)，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。 

經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)催生出一個(gè)規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從卡片生產(chǎn)商到系統(tǒng)集成商，從國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)際信用卡集團(tuán)等等一系列事實(shí)表明，銀行卡已經(jīng)深深植根于當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活之中，成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵，于此同時(shí)，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī)，刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還可以帶動(dòng)通訊、軟件、 旅游 等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于推動(dòng)

二是業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡市場(chǎng)處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，所施行的制度受限于外國(guó)銀行卡的制度，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等 金融 監(jiān)管政策的有效性，削弱

三是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。 

四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國(guó)現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于 農(nóng)村 信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，atm機(jī)、pos機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒(méi)有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動(dòng)不起來(lái)，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。 

五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè) 發(fā)展 需要，亟需修改完善。我國(guó)針對(duì)銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒(méi)有跟上，對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。 

 

四、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略 

 

一是學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展比國(guó)外晚差不多一百年，并且受?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)情國(guó)力的制約，我國(guó)銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)小于國(guó)外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國(guó)，使用最多的是借記卡，與集消費(fèi)、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無(wú)法使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營(yíng)管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國(guó) 經(jīng)濟(jì) 發(fā)展形勢(shì)的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。二是完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。三是依法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)行量。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加atm機(jī)、pos機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷(xiāo)方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。 

 

第3篇

關(guān)鍵詞:信用卡套現(xiàn) 現(xiàn)金 信用額度

一、什么是信用卡套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。簡(jiǎn)單來(lái)講，就是通過(guò)其他方式來(lái)支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金。

二、信用卡套現(xiàn)原因

信用卡套現(xiàn)對(duì)卡人來(lái)講是極具誘惑力的。持卡人一旦套現(xiàn)，在56天免息期間，既可以使用銀行貸款，又不用支付利息，對(duì)持卡人來(lái)講，信用卡套現(xiàn)使自己避免了銀行貸款的高額利息和取現(xiàn)費(fèi)用。具體來(lái)說(shuō)，如果你辦了一張信用卡，你可以用來(lái)消費(fèi)，在免息期內(nèi)還給銀行，這期間不算你的利息，如果你要取現(xiàn)的話，只能取出信用額度50%的現(xiàn)金，同時(shí)銀行還要收1%-3%的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)錢(qián)取出來(lái)后，銀行會(huì)開(kāi)始給你計(jì)算利息，每天萬(wàn)分之五。表面上使得銀行、中介、個(gè)人三方都得利，因些，許多人為了獲取更多的現(xiàn)金，同時(shí)又避免高額的手續(xù)費(fèi)和利息，便選擇了套現(xiàn)這種行為。

三、信用卡套現(xiàn)方法

(1)親戚朋友用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，用信用卡代付然后換取現(xiàn)金，銀行只從商戶那里收取手續(xù)費(fèi)，持卡人不用負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)。

(2)持卡人還可以通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站便利的消費(fèi)的特性，通過(guò)充值提現(xiàn)，虛假購(gòu)物消費(fèi)后再提現(xiàn)進(jìn)行免費(fèi)套現(xiàn)，在此過(guò)程免收一切手續(xù)費(fèi)。

(3)通過(guò)商戶刷卡虛假交易，聯(lián)系套現(xiàn)公司一類(lèi)的不法中介，交付一定金額的費(fèi)用，然后便可從那里得到現(xiàn)金。

(4)刷卡購(gòu)機(jī)票套現(xiàn)。中國(guó)國(guó)際航空公司規(guī)定，只要在起飛前24小時(shí)退票，便可返還全部現(xiàn)金。有些人在自建營(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)票，然后按照退票即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)。

(5)通過(guò)刷卡購(gòu)買(mǎi)中國(guó)移動(dòng)大額充值卡進(jìn)行套現(xiàn)。

四、信用卡套現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)生的影響

（一）對(duì)發(fā)卡行

使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大，信用卡是無(wú)擔(dān)保的借貸工具，銀行承擔(dān)著一定的還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行通過(guò)高額的取現(xiàn)費(fèi)用和利息來(lái)防范透支風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)恰恰避免了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，逾越了銀行的防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行難以對(duì)資金的用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，使得銀行的正常業(yè)務(wù)受到干擾。一旦持卡人無(wú)法償還，銀行將承擔(dān)一大筆的資產(chǎn)損失，使資金的回收也埋藏了巨大的隱患。

（二）對(duì)個(gè)人

表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)避免了許多支出，但實(shí)際上，借款始終是要償還的，一旦無(wú)法償還，持卡人將會(huì)負(fù)擔(dān)更高的還款利息，造成不良的信用記錄，再向銀行借款就會(huì)更加困難，甚至要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律責(zé)任。而且通過(guò)套現(xiàn)這種投機(jī)取巧的方式而被騙的例子屢見(jiàn)不鮮，到時(shí)候現(xiàn)金沒(méi)有了還要償還借款，得不償失。

（三）對(duì)社會(huì)

為“洗錢(qián)”等不法行為提供了便利條件，使不法分子有機(jī)可乘，阻礙了信用卡行業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)重影響我國(guó)金融秩序，破壞了社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境。

五、如何防范信用卡套現(xiàn)

(一)國(guó)家方面：立法，完善與此相關(guān)的法律、法規(guī)

首先要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，嚴(yán)格界定什么樣的套現(xiàn)行為是違法行為，需要承擔(dān)法律責(zé)任，才能在現(xiàn)實(shí)中對(duì)非法信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生威懾力，確保銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，另一方面，進(jìn)一步規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)，持續(xù)改善銀行卡受理環(huán)境，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)參與各方積極提升銀行卡安全技術(shù)和業(yè)務(wù)管理水平，積極配合和協(xié)助政府有關(guān)部門(mén)，加大對(duì)銀行卡各類(lèi)欺詐犯罪行為的打擊，凈化中國(guó)銀行卡市場(chǎng)環(huán)境，為廣大持卡人提供更加優(yōu)質(zhì)、安全、高效的銀行卡支付服務(wù)。

(二)銀行方面：建議銀行加大立法和監(jiān)管力度，規(guī)范各項(xiàng)制度

可以借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，加快立法力度，在有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間權(quán)利、義務(wù)，及發(fā)卡機(jī)構(gòu)與商戶之間利益的權(quán)衡等都有明確的法律規(guī)定，明確商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)調(diào)這種行為的性質(zhì)是違法行為，制約商戶的行為，保證銀行在處理這方面問(wèn)題時(shí)有據(jù)可依，有法可依。另外，銀行要建立健全防范措施，嚴(yán)格審批額度和制度。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡銀行應(yīng)在拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格監(jiān)控使用信用卡非法套現(xiàn)的行為，還有，發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格審核申請(qǐng)信用卡人的條件，嚴(yán)格審批額度，在源頭上控制套現(xiàn)行為的發(fā)生。一旦發(fā)現(xiàn)有套現(xiàn)行為，可采取降低信用卡額度、止付。

(三)完善征信體系

征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等行成一個(gè)共同的體系。建立征信體系對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重大的意義，將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)，在信用體系建立的基礎(chǔ)上，各銀行間共享欺詐行為信息庫(kù)，可以通過(guò)對(duì)客戶的信用資料庫(kù)查詢客戶的信用檔案，迅速確定是否能給客戶授信和確定授信額度，避免持卡人再向其他銀行進(jìn)行違法活動(dòng)。也可以把商戶的不良行業(yè)納入征信體系，金融監(jiān)管部門(mén)牽頭銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期聯(lián)合檢查，斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)各個(gè)鏈條，使商戶徹底曝光，失去生存空間，使持卡人想套現(xiàn)都無(wú)路可尋，維護(hù)信用卡使用環(huán)境。

六、結(jié)束語(yǔ)

信用卡套現(xiàn)活動(dòng)不斷增多，信用卡的發(fā)展也受大很大的影響，受到了制約，也使銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)增大，增加了壞賬、呆賬的發(fā)生，持卡人本人也有可能受到影響，致使無(wú)法償還借款，看似信用卡套現(xiàn)各方面都獲得了暫時(shí)的利益，實(shí)際上弊大于利。因些，各方面、各部門(mén)應(yīng)積極防范套現(xiàn)行為，給大家營(yíng)造一個(gè)良好的信用卡使用環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

[1]蔣斌.《從信用卡套現(xiàn)看我國(guó)銀行卡法律制度的完善》[銀行家]-2005

第4篇

關(guān)鍵詞：雙邊市場(chǎng)；支付平臺(tái)；交叉網(wǎng)絡(luò)外部性；自網(wǎng)絡(luò)外部性；歸屬曲線模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F062.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

現(xiàn)實(shí)世界正在興起一種新的企業(yè)形態(tài)——平臺(tái)型組織，它將兩類(lèi)需求截然不同但又相互依賴的用戶吸引并維持在自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，協(xié)調(diào)雙方需求，幫助用戶實(shí)現(xiàn)外部性的內(nèi)部化。Evans（2003）將這類(lèi)平臺(tái)型組織稱(chēng)為雙邊市場(chǎng)，如銀行卡支付平臺(tái)、操作系統(tǒng)和搜索引擎等，其核心特征是“雞蛋相生”的網(wǎng)絡(luò)外部性。值得注意的是，并非所有的平臺(tái)型組織皆為雙邊市場(chǎng)（Hagiu和Wright，2011；傅聯(lián)英，2011）。然而，許多理論文獻(xiàn)往往將平臺(tái)型組織的雙邊市場(chǎng)特征視為一種先驗(yàn)性知識(shí)，鮮有文獻(xiàn)對(duì)其進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與實(shí)證檢驗(yàn)，更談不上結(jié)構(gòu)分解與計(jì)量測(cè)度，這顯然是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹？赡艿脑蛟谟谕陚涞碾p邊市場(chǎng)實(shí)證檢驗(yàn)存在兩大困難：其一是如何在確保理論意義的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)理論模型向?qū)嵶C模型的準(zhǔn)確轉(zhuǎn)換即模型設(shè)定問(wèn)題；其二是無(wú)法回避的變量選擇、內(nèi)生性以及微觀數(shù)據(jù)與計(jì)量模型的統(tǒng)計(jì)適切性等技術(shù)性問(wèn)題。顯然，如果上述兩大困難無(wú)法克服則不可能準(zhǔn)確地判斷雙邊市場(chǎng)特征的現(xiàn)實(shí)存在性；而如果雙邊市場(chǎng)特征的存在性這個(gè)問(wèn)題不能得到明確肯定的回答，那么，正如Hayashi和Weiner（2006）所言，理論文獻(xiàn)中的數(shù)理模型結(jié)論適用性與預(yù)測(cè)力將非常有限。

有鑒于此，本文重新梳理了雙邊市場(chǎng)的各類(lèi)定義，基于雙邊市場(chǎng)的充分條件與必要條件給出了平臺(tái)型組織雙邊市場(chǎng)特征檢驗(yàn)的一般思路。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了一個(gè)特有的數(shù)據(jù)集，采用邏輯演繹與計(jì)量分析相結(jié)合的方法，運(yùn)用歸屬曲線模型對(duì)中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征的現(xiàn)實(shí)存在性、內(nèi)部構(gòu)成及其強(qiáng)度進(jìn)行檢驗(yàn)、分解與測(cè)度，以澄清銀行卡支付平臺(tái)的核心特征及其潛在成因，力求在確保理論基礎(chǔ)的前提下實(shí)現(xiàn)方法的簡(jiǎn)約性與結(jié)論的明確性。

一、雙邊市場(chǎng)的判定條件

既然并非所有網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)皆為雙邊市場(chǎng)，那么，到底具備何種特征的網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)才是雙邊市場(chǎng)呢？換言之，判斷雙邊市場(chǎng)的條件該如何刻畫(huà)呢？接下來(lái)，我們將對(duì)其必要條件與充分條件進(jìn)行闡述與界定，在此基礎(chǔ)上給出實(shí)證檢驗(yàn)雙邊市場(chǎng)特征的一般思路。

（一）雙邊市場(chǎng)的必要條件

雙邊市場(chǎng)理論是產(chǎn)業(yè)組織理論研究的前沿領(lǐng)域，對(duì)于雙邊市場(chǎng)的概念界定至今缺乏一個(gè)公認(rèn)權(quán)威的嚴(yán)格定義，許多學(xué)者采用描述性定義刻畫(huà)雙邊市場(chǎng)。Evans（2003）認(rèn)為雙邊市場(chǎng)的必要條件有三：其一是有兩類(lèi)需求截然不同的用戶；其二是一方用戶獲得的價(jià)值隨著另一方用戶數(shù)量的增加而增加；其三是中介平臺(tái)的存在對(duì)于一方將另一方創(chuàng)造的外部性內(nèi)部化是必需的。

在有些場(chǎng)合下，某類(lèi)用戶數(shù)量的增加或減少會(huì)被另一類(lèi)用戶所珍視（即外部性）。但是，由于個(gè)體間兩兩相互交易會(huì)產(chǎn)生巨大的交易成本，單純通過(guò)市場(chǎng)交易無(wú)法將此類(lèi)外部性內(nèi)部化，因此需要中間型組織加以協(xié)調(diào)。于是，Rochet和Tirole（2006）據(jù)此認(rèn)為判斷雙邊市場(chǎng)成立的必要條件是科斯定理失效。如果科斯定理依然有效，只要當(dāng)事人之間通過(guò)討價(jià)還價(jià)就能糾正協(xié)調(diào)失靈，實(shí)現(xiàn)外部性內(nèi)部化，中間型組織就完全沒(méi)有存在的必要。由此可知，雙邊市場(chǎng)是一類(lèi)介于市場(chǎng)與一體化組織之間的中間型組織，它的存在源于個(gè)體間通過(guò)純市場(chǎng)方式交易的低效率或者組織失靈。從代表性雙邊市場(chǎng)的演進(jìn)來(lái)看，很多的雙邊市場(chǎng)（如操作系統(tǒng)、社交與婚戀網(wǎng)站）確實(shí)源自一體化組織或者個(gè)體市場(chǎng)交易協(xié)調(diào)失敗。

考察現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)雙邊市場(chǎng)及其特征的分析與界定，可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)文獻(xiàn)都是基于Evans（2003）提出的必要條件進(jìn)行推演從而認(rèn)定某些組織（市場(chǎng)）具有雙邊性特征。顯然，這種方法很容易導(dǎo)致對(duì)雙邊市場(chǎng)定義理解的泛化（Hagiu和Wright，2011；傅聯(lián)英，2011），或者滋生一種雙邊市場(chǎng)的“帝國(guó)主義”傾向，使人們誤以為任何連接著兩邊用戶的平臺(tái)型組織都具有雙邊市場(chǎng)特征，見(jiàn)表1。

（二）雙邊市場(chǎng)的充分條件

概括起來(lái)，主流文獻(xiàn)對(duì)雙邊市場(chǎng)充分條件的界定，有Rochet和Tirole（2006）為代表的“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”和以Armstrong（2006）領(lǐng)銜的“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”。

“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”的精義在于“給定每一邊的價(jià)格，如果平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易量?jī)H僅取決于價(jià)格總水平，而對(duì)價(jià)格結(jié)構(gòu)的變化不敏感，那么這種雙方互動(dòng)的市場(chǎng)是單邊市場(chǎng)；反之，在價(jià)格總水平一定的情況下，如果平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易量因價(jià)格結(jié)構(gòu)或者相對(duì)價(jià)格水平而變化，那么這種雙邊互動(dòng)的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)”。顯然，“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”是有其適用范圍的，它必須至少要滿足兩個(gè)條件才能成立：其一是必須禁止產(chǎn)品或者服務(wù)供給方實(shí)施額外收費(fèi)；其二是收單機(jī)構(gòu)處于不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。如果第一個(gè)條件不滿足，例如特約商戶可以對(duì)卡類(lèi)用戶收取一筆額外費(fèi)用實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付，那么，交換費(fèi)的需求協(xié)調(diào)功能將喪失，進(jìn)而導(dǎo)致價(jià)格結(jié)構(gòu)中性；而第二個(gè)條件不滿足時(shí)，例如收單市場(chǎng)完全競(jìng)爭(zhēng)，其結(jié)果是直接引致交換費(fèi)中性。

“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”借用了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的網(wǎng)絡(luò)外部性概念，將雙邊市場(chǎng)界定為這樣的市場(chǎng)，“存在兩組需要通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)的用戶，其中一組用戶加入平臺(tái)的收益取決于加入該平臺(tái)的另一組用戶的數(shù)量”。當(dāng)然，采用這一定義來(lái)表征雙邊市場(chǎng)也有其隱含假設(shè)——其他條件特別是平臺(tái)對(duì)雙邊用戶收取的費(fèi)用固定不變。如果某一方用戶數(shù)量變化的同時(shí)，雙邊費(fèi)率結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，則難以判定用戶加入平臺(tái)的收益變化，更加難以識(shí)別收益變化是否來(lái)自用戶數(shù)量的變化。

“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”從相對(duì)價(jià)格和交易量的相互關(guān)系定義雙邊市場(chǎng)，在邏輯上非常完美但卻略顯抽象，不能對(duì)雙邊市場(chǎng)特征的直觀檢驗(yàn)提供更多有意義的洞見(jiàn)——姑且不論相對(duì)價(jià)格與交易量信息的缺乏?！敖徊婢W(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”運(yùn)用效用函數(shù)的形式描述雙邊市場(chǎng)，符合人們基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的直觀認(rèn)識(shí)和習(xí)慣。然而，如果對(duì)“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”與“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”作更深入的思考，可以發(fā)現(xiàn)兩者有其內(nèi)在聯(lián)系。價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性的背后原因之一就是交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，正是由于平臺(tái)雙方彼此給對(duì)方創(chuàng)造的網(wǎng)絡(luò)外部性不對(duì)稱(chēng)，平臺(tái)型組織方有調(diào)整相對(duì)價(jià)格的事實(shí)基礎(chǔ)，進(jìn)而影響交易量。兩種觀點(diǎn)之間的區(qū)別僅在于層次和角度，將兩者視為對(duì)立的觀點(diǎn)是沒(méi)有道理的。事實(shí)上，Rochet和Tirole（2002）在對(duì)雙邊市場(chǎng)進(jìn)行“終極思考”（Final Thought）時(shí)也考慮到了交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，并且認(rèn)為如果平臺(tái)能夠在兩類(lèi)終端用戶之間實(shí)施有效的交叉補(bǔ)貼，則具有網(wǎng)絡(luò)外部性的市場(chǎng)通常都是雙邊市場(chǎng)。這一判斷條件實(shí)際上將價(jià)格結(jié)構(gòu)（交叉補(bǔ)貼）與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性統(tǒng)一起來(lái)，給出了判定雙邊市場(chǎng)的充分條件。綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性在刻畫(huà)雙邊市場(chǎng)特征中的重要性。實(shí)際上，現(xiàn)有的相關(guān)實(shí)證文獻(xiàn)在檢驗(yàn)雙邊市場(chǎng)特征時(shí)，采用的一個(gè)簡(jiǎn)化方法就是運(yùn)用計(jì)量模型對(duì)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性或者是正反饋環(huán)效應(yīng)存在性與統(tǒng)計(jì)顯著性的檢驗(yàn)，如Rysman（2004，2007）。

在通訊傳媒領(lǐng)域，Rysman（2004）構(gòu)造了包含讀者和廣告商需求函數(shù)以及黃頁(yè)運(yùn)營(yíng)商利潤(rùn)函數(shù)的計(jì)量模型，使用1996年的美國(guó)黃頁(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)運(yùn)用GMM方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，黃頁(yè)用戶和廣告商之間互相重視，黃頁(yè)用戶使用黃頁(yè)對(duì)廣告的影響以及廣告對(duì)黃頁(yè)用戶使用黃頁(yè)的影響都是顯著為正，雙邊用戶之間存在顯著的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。Rysman（2004）正是據(jù)此認(rèn)為黃頁(yè)具有明顯的雙邊市場(chǎng)特征。胥莉等（2008）對(duì)即時(shí)通訊軟件的自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分別進(jìn)行了測(cè)度，發(fā)現(xiàn)自網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)用戶決策有顯著影響，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性在即時(shí)通訊市場(chǎng)中并不顯著。

在電子支付系統(tǒng)領(lǐng)域，Tucker（2005）利用兩個(gè)指示函數(shù)（Indicator Function）構(gòu)建出自動(dòng)清算系統(tǒng)（ACH）的用戶采納模型并運(yùn)用似然有界估計(jì)（Likelihood Bounds Estimation）測(cè)度其交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，結(jié)果發(fā)現(xiàn)ACH系統(tǒng)內(nèi)部雙邊用戶之間存在正反饋效應(yīng)。Loke（2007）實(shí)證考察了影響商戶受卡決策的因素，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的用卡決策和其他商戶的受卡決策對(duì)商戶的受卡決策有影響的顯著，由此認(rèn)定雙邊市場(chǎng)的正反饋特征存在。Rysman（2007）運(yùn)用1994年至2001年美國(guó)銀行卡業(yè)四大知名卡組織的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用原型Logit模型和嵌套Logit模型（Nested Logit）實(shí)證檢驗(yàn)了銀行卡平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征，發(fā)現(xiàn)銀行卡組織存在著顯著的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)，消費(fèi)者對(duì)卡的使用量與商戶受理該卡的數(shù)量間存在正反饋效應(yīng)，其加權(quán)平均交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度為0019829。駱品亮等（2010）基于雙邊市場(chǎng)充分條件運(yùn)用格蘭杰因果檢驗(yàn)方法對(duì)銀行卡平臺(tái)雙邊特征進(jìn)行實(shí)證分析，揭示了銀行卡支付平臺(tái)具備單向交叉網(wǎng)絡(luò)外部性特征的事實(shí)，測(cè)度發(fā)現(xiàn)銀行卡網(wǎng)絡(luò)交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)強(qiáng)度為0876。

然而，在雙邊市場(chǎng)語(yǔ)境下，雖然交叉網(wǎng)絡(luò)外部性揭示了雙邊市場(chǎng)的本質(zhì)屬性，但基于“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”采用計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)也有其內(nèi)在的缺陷，該方法并不具有良好的“內(nèi)部效度”——在雙邊市場(chǎng)情形下，自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性天然是一對(duì)孿生兄弟，總是相伴而生且相互影響，即使能夠確定效用的變化來(lái)源于平臺(tái)另一邊用戶數(shù)量的變化（交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)），但它不能令人信服地?cái)喽ㄔ撔?yīng)并非源于本邊用戶數(shù)量的變動(dòng)（自網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)）。整體來(lái)看，相關(guān)實(shí)證文獻(xiàn)的檢驗(yàn)方法并沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行結(jié)構(gòu)分解，故未能考慮到同邊用戶帶來(lái)的自網(wǎng)絡(luò)外部性的影響（如Rysman（2007））。即使考慮到了兩種網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，卻尚未在同一計(jì)量模型中對(duì)兩種網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行分離（如Loke（2007），駱品亮等（2010））。嚴(yán)格的實(shí)證檢驗(yàn)必須重視網(wǎng)絡(luò)外部性的結(jié)構(gòu)，將自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行有效地區(qū)分，并且需要進(jìn)一步說(shuō)明交叉網(wǎng)絡(luò)外部性而非自網(wǎng)絡(luò)外部性在網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征的形成中更加具有解釋力。歸屬曲線模型（Attachment Curves Model ，ACM）能夠在保證理論基礎(chǔ)的前提下恰當(dāng)?shù)亟鉀Q該問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)方法的簡(jiǎn)約性與結(jié)論的明確性。

歸屬曲線模型實(shí)質(zhì)上是一組微分方程，最初由Kumar等（2010）用來(lái)實(shí)證檢驗(yàn)“雅虎知識(shí)堂”網(wǎng)絡(luò)外部性的非對(duì)稱(chēng)性和搜索引擎雙邊用戶的動(dòng)態(tài)變化。運(yùn)用歸屬曲線模型對(duì)雙邊市場(chǎng)特征進(jìn)行檢驗(yàn)的思路是：首先依據(jù)微分方程的形式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，描繪出變量的增量與存量關(guān)系曲線——?dú)w屬曲線，觀察圖形是否符合歸屬曲線模型所顯示的（準(zhǔn)）單調(diào)性趨勢(shì)；然后運(yùn)用計(jì)量方法去驗(yàn)證交叉網(wǎng)絡(luò)外部性而非自網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)于該產(chǎn)業(yè)（市場(chǎng)）的雙邊市場(chǎng)特征形成更加具有解釋力。

具備結(jié)構(gòu)化計(jì)量模型特征的歸屬曲線模型刻畫(huà)了微觀經(jīng)濟(jì)主體的最優(yōu)化行為過(guò)程，明確地將理論模型與計(jì)量模型相結(jié)合，從而使雙邊市場(chǎng)的識(shí)別過(guò)程具備良好的理論基礎(chǔ)以及更多的統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)，能夠有效地識(shí)別出經(jīng)濟(jì)變量的影響機(jī)制。此外，歸屬曲線模型將自網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)和交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)納入了到同一個(gè)回歸方程（組），全面準(zhǔn)確地刻畫(huà)了網(wǎng)絡(luò)型組織或者市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征，其結(jié)構(gòu)參數(shù)具有明確的經(jīng)濟(jì)意義。所以，歸屬曲線模型在模型的理論基礎(chǔ)和結(jié)論的直觀性方面要優(yōu)于普通的正反饋效應(yīng)方法對(duì)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的判斷，更加符合文獻(xiàn)提出的雙邊市場(chǎng)特征檢驗(yàn)的條件。

（三）一般思路

結(jié)合上述有關(guān)雙邊市場(chǎng)判斷與檢驗(yàn)的理論文獻(xiàn)，本文認(rèn)為，雙邊市場(chǎng)特征判斷在思路和方法上必須突破抽象的邏輯演繹，盡可能廣泛收集有關(guān)制度特征、行業(yè)性質(zhì)等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)密的實(shí)證計(jì)量分析。網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征判定的一般思路應(yīng)該將邏輯演繹與實(shí)證檢驗(yàn)統(tǒng)一起來(lái)：首先按照Evans（2003）、Armstrong（2006）以及Rochet和Tirole（2006）等提出的必要條件與充分條件對(duì)網(wǎng)絡(luò)型組織的經(jīng)濟(jì)特征進(jìn)行粗判斷，然后可以基于“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”應(yīng)用歸屬曲線模型（ACM）和計(jì)量方法進(jìn)一步進(jìn)行精細(xì)的實(shí)證檢驗(yàn)，力求在保證理論基礎(chǔ)的前提下實(shí)現(xiàn)方法的簡(jiǎn)約性與結(jié)論的明確性。

二、實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)構(gòu)分解

本部分將在特征描述的基礎(chǔ)上應(yīng)用歸屬曲線模型實(shí)證檢驗(yàn)銀行卡支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征并對(duì)其網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行結(jié)構(gòu)分解。

（一）經(jīng)濟(jì)特征描述

現(xiàn)有文獻(xiàn)基于雙邊市場(chǎng)定義的邏輯演繹認(rèn)為，銀行卡支付平臺(tái)具有雙邊市場(chǎng)的重要特征：銀行卡組織連接著持卡人與商戶兩類(lèi)需求截然不同的用戶，兩邊用戶的效用函數(shù)包含了對(duì)方的數(shù)量，持有某品牌支付卡的消費(fèi)者越多，更多的商戶就越愿意加入該支付卡組織并受理其各種支付工具；反過(guò)來(lái)，某品牌支付卡的受理商戶越多，更多消費(fèi)者就傾向于持有并使用該品牌支付卡。這就是銀行卡支付平臺(tái)持卡人與受卡商戶間“雞蛋相生”的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。

（二）計(jì)量模型設(shè)定

按照Kumar等（2010）的定義，記nji（t）表示（j=c，m）為卡組織i（i∈k）在j邊的相對(duì)份額，那么銀行卡支付平臺(tái)在t時(shí)刻的市場(chǎng)狀態(tài)則可以用以下向量的形式表示：

[JB（（]nc（t+1）nm（t+1）[JB））]=（1-ε）[JB（（]1010[JB））][JB（（]nc（t）nm（t）[JB））]+εX[TX-]σ（nc（t））[JY]（1）

在（1）中，定義σ（·）為特約商戶達(dá)到某一特定規(guī)模時(shí)新增消費(fèi)者加入某一品牌銀行卡組織成為其持卡人的比率，而將δ（·）定義為某品牌持卡人達(dá)到一定規(guī)模時(shí)受理該品牌銀行卡的特約商戶比率。在此基礎(chǔ)上，歸屬方程σ（nc（t）），δ（nm（t））：[0，1][0，1]具有良好的遞增性質(zhì)，并有σ（0）=δ（0）=0，σ（1）=δ（1）=1。這一性質(zhì)刻畫(huà)了銀行卡支付平臺(tái)持卡人與受卡商戶間“雞蛋相生”的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性特征——如果沒(méi)有商戶受理該品牌支付卡，則不會(huì)有消費(fèi)者愿意成為該銀行卡品牌持卡人；而如果所有的商戶都與該銀行卡品牌簽約受理，那么每一個(gè)消費(fèi)者都愿意持有該品牌銀行卡。對(duì)（1）式進(jìn)行變形獲得nji（t）的增量變化為：

[nc（t）]′=-εtnc（t）+εtδ（nm（t））+μ（nc（t），nm（t），t）[JY]（2）

[nm（t）]′=-εtnm（t）+εtδ（nc（t））+ν（nc（t），nm（t），t）[JY]（3）

式（2）和（3）就是Kumar等（2010）測(cè)度網(wǎng)絡(luò)外部性的計(jì)量模型——?dú)w屬曲線模型（ACM）。其中，μ（·）和ν（·）是具有零期望的隨機(jī)噪音方程。

歸屬曲線方程的特別之處在于其在一個(gè)等式中同時(shí)刻畫(huà)了卡組織支付平臺(tái)存在的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性與自網(wǎng)絡(luò)外部性：一方面，ACM模型反映了卡組織平臺(tái)現(xiàn)有特約商戶基數(shù)如何影響持卡人增量以及持卡人基礎(chǔ)如何影響商戶增量，這體現(xiàn)在（2）和（3）的第二項(xiàng)；另一方面，平臺(tái)兩邊現(xiàn)有用戶也將影響相應(yīng)各邊的增量變化，這體現(xiàn)在（2）和（3）的第一項(xiàng)。由此可見(jiàn)，與結(jié)構(gòu)化計(jì)量模型一樣，歸屬曲線模型也具備穩(wěn)健的理論基礎(chǔ)與良好的統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)。此外，歸屬曲線模型形式良好，其微分形式能夠有助于識(shí)別經(jīng)濟(jì)因果關(guān)系。

（三）實(shí)證檢驗(yàn)

由于中國(guó)人民銀行的《支付體系總體運(yùn)行情況》2009年以后不再統(tǒng)計(jì)特約商戶和特惠商戶等數(shù)據(jù)，造成更長(zhǎng)時(shí)間段的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不完整，因此變量觀測(cè)值選取1995-2009年的完整數(shù)據(jù)。我們基于該數(shù)據(jù)集，運(yùn)用歸屬曲線方程（2）和（3）實(shí)證檢驗(yàn)銀行卡支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征。本文關(guān)注的數(shù)據(jù)包括發(fā)卡量、特約商戶數(shù)量、POS機(jī)數(shù)量，其中1995-2005年數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒》，2006-2007年數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)研網(wǎng)，2008-2009年數(shù)據(jù)來(lái)源于銀聯(lián)信（http：//）和中國(guó)人民銀行2009年年底的《2009年支付體系總體運(yùn)行情況》報(bào)告。我們使用發(fā)卡量表示持卡人數(shù)量，鑒于中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)存在大量休眠卡的事實(shí)，這種替代實(shí)際上是有偏的，需要進(jìn)一步處理。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年初，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量年均活卡率為62.31%，約四成信用卡處于未激活狀態(tài)。我們對(duì)原始數(shù)據(jù)乘以0.6231進(jìn)行調(diào)節(jié)，大致地獲得持有并正在使用銀行卡的持卡人數(shù)量。接下來(lái)，根據(jù)（2）和（3）從增量和存量角度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理獲得相應(yīng)的歸屬曲線，見(jiàn)圖1和圖2。

結(jié)合Kumar等（2010）對(duì)歸屬曲線的定義與解釋?zhuān)鶕?jù)中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)歸屬曲線一和曲線二，得到以下結(jié)論：

1.中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)雙邊歸屬曲線整體上呈現(xiàn)出遞增或者不變的特征，這大致符合Kumar等（2010）對(duì)歸屬曲線單調(diào)趨勢(shì)的理論判斷。

2.盡管兩條歸屬曲線存在著一定的相似點(diǎn)，但同一歸屬曲線內(nèi)部又具有明顯的不同。根據(jù)歸屬曲線一和二可以發(fā)現(xiàn)，[nc（t）]′與nm（t）構(gòu)成的持卡人歸屬曲線（歸屬曲線一和二的左邊部分）比較陡峭，變動(dòng)劇烈且頻繁，[nm（t）]′與nc（t）構(gòu)成的商戶歸屬曲線（歸屬曲線一和二的右邊部分）前期一直很平坦，到最近的年份表現(xiàn)出突變的特征。同一條歸屬曲線對(duì)于卡組織的兩邊用戶而言卻又是非對(duì)稱(chēng)的，反映在經(jīng)濟(jì)意義上，收單網(wǎng)絡(luò)（受理商戶或POS終端）一邊給發(fā)卡網(wǎng)絡(luò)（持卡人）一方帶來(lái)了強(qiáng)烈的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的擴(kuò)張引起持卡用戶基礎(chǔ)的顯著變化；而持卡人基礎(chǔ)的變化起初并沒(méi)有引起收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模顯著增加，直到近期，收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模增量變化與持卡用戶基礎(chǔ)之間才呈現(xiàn)出跳躍式遞增的關(guān)系。按照Kumar等（2010）定義的歸屬曲線模型性質(zhì)，這表明中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)具備顯著的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。

3.盡管歸屬曲線能夠直觀地告訴我們交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，但是從方程（2）和（3）可以看出，直接網(wǎng)絡(luò)外部性也有可能塑造曲線的上述特征。因此，必須將兩者進(jìn)行分離，且需要進(jìn)一步測(cè)量交叉網(wǎng)絡(luò)外部性與自網(wǎng)絡(luò)外部性在銀行卡支付平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征形成中的解釋程度。

我們首先來(lái)分析銀行卡支付平臺(tái)發(fā)卡市場(chǎng)歸屬曲線，基本思路是比較nm（t）和nc（t）對(duì)[nc（t）]′的解釋力強(qiáng)弱，將[nc（t）]′分別對(duì)nm（t）和nc（t）進(jìn)行回歸，得到相應(yīng)的擬合優(yōu)度R-squared，并比較其數(shù)值大小。其中，因變量持卡人增量用Δcardholder表示，特約商戶基礎(chǔ)用銀行卡簽約商戶數(shù)量merchant表示，持卡人基礎(chǔ)為年度持卡人存量cardholder。鑒于數(shù)據(jù)的趨勢(shì)項(xiàng)較強(qiáng)，我們對(duì)變量取對(duì)數(shù)以削弱這種趨勢(shì)，并藉此降低和消除時(shí)間序列異方差。而為了減弱序列自相關(guān)性，我們根據(jù)信息準(zhǔn)則相應(yīng)地加入了AR（1）和（或）AR（2），得到表2中的回歸模型一和模型二。

在表2中，自網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)在1%的顯著水平上通過(guò)了統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。模型一和模型二的R-squared值表明，POS終端對(duì)持卡人基礎(chǔ)增量變化的解釋力（Predictive Power，86.3%）要強(qiáng)于持卡人基礎(chǔ)本身的解釋力（7235%）。換言之，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性更能解釋因變量持卡人數(shù)量變化。與此同時(shí)，必須指出的是，如果將代表交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的解釋變量換為簽約商戶（Merchant）進(jìn)行穩(wěn)健性（Robustness）檢驗(yàn)（表2中回歸模型三），我們發(fā)現(xiàn)顯著性水平、交叉網(wǎng)絡(luò)外部性方向、強(qiáng)度都與模型一非常接近，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的解釋力甚于自網(wǎng)絡(luò)外部性，這充分表明上述結(jié)論具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。

由于數(shù)據(jù)均已對(duì)數(shù)化，變量前面的系數(shù)就是因變量對(duì)解釋變量變動(dòng)的彈性。根據(jù)表2的模型一，可以發(fā)現(xiàn)商戶一端規(guī)模的變化對(duì)持卡人基礎(chǔ)變化的影響是微弱的，其彈性值和交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)皆為0.000000012。這一強(qiáng)度數(shù)值究竟是高還是低？我們可以將其與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的銀行卡市場(chǎng)（平臺(tái)）交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度進(jìn)行對(duì)比。

我們利用其測(cè)度的四大卡組織交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)，以當(dāng)年各卡組織的市場(chǎng)份額為權(quán)重，計(jì)算了1994-2001年美國(guó)銀行卡市場(chǎng)加權(quán)平均交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度為0.019829。這意味著就整個(gè)市場(chǎng)而言，受卡商戶數(shù)量每增加1%，將引發(fā)采用銀行卡支付的用戶數(shù)比率增加0.00019829個(gè)單位。由此可見(jiàn)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史水平相比，我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度依然顯得微弱。

接下來(lái)，分析銀行卡支付平臺(tái)收單市場(chǎng)歸屬曲線，可以得到表4的回歸結(jié)果。

從表4中可以看出，自網(wǎng)絡(luò)外部性和交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)都在1%的顯著水平上通過(guò)相關(guān)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。從R-squared統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來(lái)看，自網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)模型的解釋力與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)模型的解釋力之間差別很微小，其數(shù)值僅為1.85%。所以，嚴(yán)格地按照歸屬曲線模型的定義，自網(wǎng)絡(luò)外部性能夠比交叉網(wǎng)絡(luò)外部性更多地解釋收單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的顯著變化。在經(jīng)濟(jì)意義上，我們可以從兩個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行探索性解釋。

我們對(duì)此的第一種解釋是，商戶的POS受卡決策受到同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)與示范效應(yīng)兩個(gè)方面的影響，這兩種自網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)超出了消費(fèi)者給受理商戶帶來(lái)的交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)。商戶受理銀行卡能夠給消費(fèi)者提供的效用是一種獨(dú)立于商品或者服務(wù)本身價(jià)值的額外收益，隨著支付卡在消費(fèi)者中的滲透以及商戶之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，POS支付終端便捷性帶來(lái)的額外收益越來(lái)越為消費(fèi)者所重視并成為了消費(fèi)者光顧商戶的“保健因素”而不再是“激勵(lì)因素”。因此，受卡商戶對(duì)持卡人數(shù)量變化的敏感程度降低，反而對(duì)同業(yè)的受卡POS規(guī)模決策敏感，不管持卡消費(fèi)者用戶基礎(chǔ)多寡，商戶都傾向于接受POS支付。Rochet和Tirole（2011）賦予這種現(xiàn)象以“無(wú)奈受卡”（Must-take Cards）的稱(chēng)謂。

我們的第二種解釋是，中國(guó)發(fā)育不成熟的收單市場(chǎng)環(huán)境阻礙了收單機(jī)構(gòu)方對(duì)持卡人規(guī)模變化的即時(shí)響應(yīng)。中國(guó)銀聯(lián)并非如老品牌VISA和MasterCard一樣是純粹的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放式卡組織，出于自身利益的追求，在完成市場(chǎng)啟動(dòng)使命之后，中國(guó)銀聯(lián)并沒(méi)有退出競(jìng)爭(zhēng)性的收單市場(chǎng)環(huán)節(jié)。獨(dú)立的第三方收單機(jī)構(gòu)與具有縱向能力的中國(guó)銀聯(lián)在收單市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是非對(duì)稱(chēng)且不公平的，制約了收單市場(chǎng)的壯大與成熟，同時(shí)阻礙了收單市場(chǎng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)用戶基礎(chǔ)變化的響應(yīng)。

按照標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放式卡組織的內(nèi)部治理機(jī)制，中國(guó)銀聯(lián)顯然不應(yīng)該同時(shí)扮演數(shù)據(jù)傳輸者和收單行的雙重角色（Fu等，2012）。而事實(shí)上，中國(guó)銀聯(lián)利用其旗下子公司銀聯(lián)商務(wù)和數(shù)字王府井涉足收單市場(chǎng)，形成了銀聯(lián)與特約商戶直連的模式，從而在收單市場(chǎng)上與收單會(huì)員機(jī)構(gòu)爭(zhēng)利。按照現(xiàn)行的交換費(fèi)在發(fā)卡行、數(shù)據(jù)傳輸提供者（中國(guó)銀聯(lián)）和收單行之間7：1：X的利潤(rùn)分配模式，在直連模式下，中國(guó)銀聯(lián)可以從收單市場(chǎng)上侵占原本屬于專(zhuān)業(yè)收單機(jī)構(gòu)可以賺取的近2個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)，于是銀聯(lián)在每筆業(yè)務(wù)中幾乎能夠無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地獲得近3個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)。在這種扭曲的利益均衡機(jī)制下，專(zhuān)業(yè)收單機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的積極性去拓展?jié)撛诘氖芸ㄉ虘?，?dǎo)致刷卡環(huán)境惡化造成交易量不夠理想。結(jié)合銀行卡支付平臺(tái)發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)的歸屬曲線，我們發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)具有非對(duì)稱(chēng)弱雙邊市場(chǎng)特征，收單市場(chǎng)會(huì)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)產(chǎn)生統(tǒng)計(jì)上顯著但強(qiáng)度上微弱的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，而發(fā)卡市場(chǎng)對(duì)收單市場(chǎng)的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)不如自網(wǎng)絡(luò)外部性有解釋力。根據(jù)表2和表4，在中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)中，其雙邊市場(chǎng)特征結(jié)構(gòu)上可以分解為兩種網(wǎng)絡(luò)外部性，其強(qiáng)度見(jiàn)表5。表5給出的信息告訴我們，在銀行卡支付平臺(tái)的雙邊網(wǎng)絡(luò)外部性結(jié)構(gòu)中，發(fā)卡市場(chǎng)對(duì)收單市場(chǎng)與收單市場(chǎng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)的兩項(xiàng)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度（黑體加粗）盡管都非常地微弱，但是兩個(gè)子市場(chǎng)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性具有非對(duì)稱(chēng)性。不管是在發(fā)卡市場(chǎng)還是在收單市場(chǎng)，自網(wǎng)絡(luò)外部性在強(qiáng)度上遠(yuǎn)甚于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，這為我們理解中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)目前的動(dòng)力機(jī)制提供了有益的證據(jù)。

三、基本結(jié)論與政策啟示

（一）基本結(jié)論

盡管自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)中是一對(duì)孿生兄弟，但就雙邊市場(chǎng)而言，其核心特征在于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。本文運(yùn)用歸屬曲線模型對(duì)銀行卡支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征及其外部性內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行了檢驗(yàn)、分解與測(cè)度。研究發(fā)現(xiàn)：

1.中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)整體上具有非對(duì)稱(chēng)性弱雙邊市場(chǎng)特征。收單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的擴(kuò)張引起持卡用戶基礎(chǔ)的顯著增加，而類(lèi)似的交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)反過(guò)來(lái)并不明顯；在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的早期階段，持卡人基礎(chǔ)的變化并未引起收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的顯著增加，直到近期方才漸顯。

2.形成中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)非對(duì)稱(chēng)性弱雙邊市場(chǎng)特征的深層次原因在于平臺(tái)治理制度欠完善導(dǎo)致的激勵(lì)扭曲效應(yīng)。中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的中堅(jiān)力量中國(guó)銀聯(lián)并非如VISA和MasterCard一樣是標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放式卡組織，制約了收單市場(chǎng)的壯大與成熟，同時(shí)也阻斷了收單市場(chǎng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)用戶基礎(chǔ)變動(dòng)的即時(shí)響應(yīng)，長(zhǎng)期的畸形發(fā)展已使收單市場(chǎng)成為了中國(guó)銀行卡市場(chǎng)最明顯的“木桶短板”。

（二）政策啟示

既然收單市場(chǎng)受理環(huán)境的不完善阻礙了發(fā)卡市場(chǎng)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性向收單市場(chǎng)的傳導(dǎo)，那么，正如駱品亮等（2010）、傅聯(lián)英（2011）指出的，進(jìn)一步促進(jìn)收單市場(chǎng)的整合顯得非常必要。于是，一個(gè)自然的追問(wèn)是，具體該如何對(duì)國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)的軟環(huán)境和外部硬件環(huán)境進(jìn)行培植和整合呢？本文認(rèn)為，可以從以下兩方面著手：

1.由于收單市場(chǎng)不成熟的根源在于中國(guó)銀行卡市場(chǎng)制度基礎(chǔ)的不完善，因此建議改革中國(guó)銀行卡支付組織（平臺(tái)）內(nèi)部治理機(jī)制與多方利益均衡機(jī)制，健全卡組織運(yùn)行的制度基礎(chǔ)，嚴(yán)格執(zhí)行卡組織多方利益博弈規(guī)制。在完成發(fā)卡市場(chǎng)與收單市場(chǎng)啟動(dòng)的使命后，中國(guó)銀聯(lián)宜徹底退出競(jìng)爭(zhēng)性的收單市場(chǎng)環(huán)節(jié)，讓利于卡組織成員特別是從事收單業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，從而真正保證中國(guó)銀聯(lián)作為開(kāi)放式卡組織在性質(zhì)與使命上的純粹性。

2.監(jiān)管部門(mén)宜出臺(tái)財(cái)稅和金融措施繼續(xù)輔助培育與催熟第三方機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的收單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。如果說(shuō)整個(gè)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)是社會(huì)生活中的功能性基礎(chǔ)設(shè)施，那么收單網(wǎng)絡(luò)則是該基礎(chǔ)實(shí)施的核心部件?？紤]到收單網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)性地位及其發(fā)展現(xiàn)狀，相應(yīng)的融資與財(cái)稅支持是急需的，建議將收單機(jī)構(gòu)POS機(jī)具投入計(jì)入其經(jīng)營(yíng)成本，在稅前列支；也可以設(shè)計(jì)費(fèi)用列支及稅收扣減等政策，激勵(lì)特約商戶自行購(gòu)買(mǎi)或者租借POS機(jī)具等終端受理設(shè)備。上海已經(jīng)先試先行，上海市政府辦公廳《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》對(duì)符合條件的收單機(jī)構(gòu)從“上海金融發(fā)展資金”中給予一定的資金扶持，鼓勵(lì)各相關(guān)區(qū)（縣）結(jié)合實(shí)際，安排相關(guān)資金，全力支持支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，此經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

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第5篇

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬，要求發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買(mǎi)商品的狀態(tài)；如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

二、第三方支付面臨的問(wèn)題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)

動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的?，F(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門(mén)檻。此外，第三方支付還面臨著其它問(wèn)題。如：誠(chéng)信問(wèn)題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付；政府監(jiān)管問(wèn)題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國(guó)情開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃雅娟,楊國(guó)明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考.[J].金融經(jīng)濟(jì),2006.(10).

第6篇

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付tpb模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買(mǎi)新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周?chē)h(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車(chē)刷卡，在商場(chǎng)買(mǎi)東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫(xiě)模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫(xiě)模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷(xiāo)售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類(lèi)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類(lèi)似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門(mén)戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱(chēng)。

第7篇

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見(jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付tpb模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買(mǎi)新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周?chē)h(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車(chē)刷卡，在商場(chǎng)買(mǎi)東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫(xiě)模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫(xiě)模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷(xiāo)售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類(lèi)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類(lèi)似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門(mén)戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱(chēng)。

第8篇

信用卡作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中最為簡(jiǎn)便、安全、快捷的一種信用消費(fèi)工具，不僅引發(fā)了金融消費(fèi)方式的革命與創(chuàng)新，更為推動(dòng)推動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)向更為廣闊的領(lǐng)域發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和條件。

在我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)參與金融全球化態(tài)勢(shì)下的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的背景下和深入研究信用卡的發(fā)展歷史的同時(shí)，更需要分析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的背景、信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的安全風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化信用卡安全監(jiān)管需要解決的問(wèn)題。因此，為使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的有序健康發(fā)展，就必須著眼于實(shí)際、綜合分析，并闡明觀點(diǎn)、提出建議。

在上述背景的前提下《論信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施》應(yīng)依據(jù)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)資料，在改革開(kāi)放的深入發(fā)展而產(chǎn)生于金融領(lǐng)域中的一個(gè)具有強(qiáng)大生命力的金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，通過(guò)分析不同階段的信用卡發(fā)展?fàn)顩r及其水平以及未來(lái)發(fā)展的前景，通過(guò)比較中外信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程，深度剖析信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)，并提出保障信用卡安全的意見(jiàn)和建議，為完善信用卡安全機(jī)制提出了發(fā)展思路。

二、選題依據(jù)

1. 與選題相關(guān)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

雖然信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)起步較晚，但在國(guó)外信用卡產(chǎn)業(yè)有一個(gè)比較完整的系統(tǒng)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的研究也有比較深入的見(jiàn)解。xx年，美國(guó)戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理進(jìn)行了權(quán)威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國(guó)戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時(shí)代消費(fèi)支付的數(shù)字化革命》中總結(jié)信用卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展教訓(xùn)，分析了制度與技術(shù)聚合而起的新經(jīng)濟(jì)對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的深層影響，解釋了信用卡產(chǎn)業(yè)的影響魔力。相比較國(guó)外的研究，陳建在《現(xiàn)代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業(yè)務(wù)管理與監(jiān)管制度發(fā)展》、畢曼《中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與回顧》〔xx〕等對(duì)于我國(guó)信用卡也務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范做深入的研究，但從國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范已成為我國(guó)商業(yè)銀行迫在眉睫的必然選擇。

隨著金融經(jīng)濟(jì)在金融全球化快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，以知識(shí)為載體的綜合國(guó)力的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，信用卡產(chǎn)業(yè)全球發(fā)展的不平衡性決定了信用卡市場(chǎng)仍然具有巨大的發(fā)展空間，就必須成立獨(dú)立核算、專(zhuān)門(mén)管理的信用卡業(yè)務(wù)中心，并實(shí)行高度專(zhuān)業(yè)化分工，加強(qiáng)發(fā)展信用卡監(jiān)管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學(xué)、實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)防范與評(píng)價(jià)體系就是一個(gè)非常有應(yīng)用價(jià)值的研究課題。

2.與選題相關(guān)的參考文獻(xiàn)

[1] 虞月君. 中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京：中國(guó)金融出版社，xx年版

[2] 陳建. 現(xiàn)代信用卡管理[m]. 北京：中央財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， xx年版

[3] 戴維h布澤爾. 銀行信用卡[m]. 北京中國(guó)計(jì)劃出版社， xx年版

[4] 尹龍. 信用卡業(yè)務(wù)管理與監(jiān)管制度發(fā)展[j]. 中國(guó)信用卡， xx年第2期

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[6] 馬丁邁耶. 大銀行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

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三、研究方案

1. 研究的主要內(nèi)容

一、歸納我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，明確我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

二、通過(guò)對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家等國(guó)外的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。找出我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中所體現(xiàn)的不足

三、通過(guò)研究現(xiàn)有的背景情況，結(jié)合所學(xué)的知識(shí)，分析出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

2. 研究思路與方法

第9篇

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

3.服務(wù)延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將信用卡的服務(wù)延伸到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。

4.利潤(rùn)中心化

信用卡公司要以利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹(shù)立“利潤(rùn)中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對(duì)業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過(guò)程、全方位的成本核算和利潤(rùn)目標(biāo)管理;第二，以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對(duì)各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高的人員、部門(mén)和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷(xiāo)管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)

1.改善評(píng)估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對(duì)目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來(lái)市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評(píng)估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢(qián)、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國(guó)家已經(jīng)提出建立和完善社會(huì)信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來(lái)會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

為緩解評(píng)估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請(qǐng)者在經(jīng)過(guò)評(píng)估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變?cè)u(píng)估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請(qǐng)人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請(qǐng)人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請(qǐng)人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評(píng)估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì)

提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國(guó)際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會(huì)員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國(guó)家、不同會(huì)員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國(guó)現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場(chǎng)的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對(duì)產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

例如，我國(guó)房改政策的出臺(tái)、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。針對(duì)住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無(wú)暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。

外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來(lái)，我國(guó)與各國(guó)間的交流來(lái)往頻繁，到國(guó)外讀書(shū)和工作的人也越來(lái)越多，外幣卡除了吸引國(guó)內(nèi)長(zhǎng)駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國(guó)外居留的中國(guó)人。國(guó)內(nèi)的信用卡都已加入了國(guó)際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國(guó)內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國(guó)際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

三、加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱(chēng)為持卡人的“樂(lè)園”，沒(méi)有特約商戶市場(chǎng)的支持，持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：

1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶

通常國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)大型商戶不但上門(mén)宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對(duì)于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無(wú)論商戶規(guī)模大小，也無(wú)論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國(guó)內(nèi)品牌在培育特約商戶市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶市場(chǎng)。高消費(fèi)市場(chǎng)能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費(fèi)市場(chǎng)的成功典范。但是，中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場(chǎng)，在我國(guó)，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識(shí)和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。

2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量

在發(fā)展商戶的過(guò)程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開(kāi)辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。

加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對(duì)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于持卡人，也可能來(lái)自于受理單位。因此，要定期對(duì)特約商戶進(jìn)行資信評(píng)估，得出資信等級(jí)，并根據(jù)等級(jí)采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。

3.結(jié)合社會(huì)新興產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開(kāi)辦了各類(lèi)代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。

舉例來(lái)說(shuō),城市交通離不開(kāi)公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來(lái)緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來(lái)的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來(lái)的損失也令公交部門(mén)頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來(lái)社會(huì)效益，又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機(jī)會(huì)。

四、加大促銷(xiāo)力度，提升服務(wù)水平

信用卡營(yíng)銷(xiāo)是指商業(yè)銀行通過(guò)激發(fā)人們對(duì)信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過(guò)各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的目標(biāo)。一般來(lái)講，信用卡營(yíng)銷(xiāo)主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)?？梢?jiàn)，信用卡作為高度市場(chǎng)化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)工作具有十分重要的意義。

1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說(shuō)的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國(guó)的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng)，而持卡人對(duì)信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠(chéng)度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無(wú)疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。

2.廣告促銷(xiāo)

把廣告作為重要的促銷(xiāo)手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子?！罢l(shuí)擁有VISA誰(shuí)就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。

除廣告促銷(xiāo)外，信用卡的服務(wù)促銷(xiāo)也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷(xiāo)的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵。成立專(zhuān)門(mén)的促銷(xiāo)隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對(duì)特約商戶市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識(shí)特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。

五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理

目前中國(guó)單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對(duì)一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對(duì)所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來(lái)動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。

管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過(guò)程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)處不在，過(guò)嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)使得卡片申請(qǐng)通過(guò)率降低，客戶用卡不方便、忠誠(chéng)度下降；過(guò)松的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。

信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問(wèn)題，要獲得成功就必須通過(guò)各方面的共同努力?？上驳氖?，中國(guó)的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來(lái)越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在的問(wèn)題必將不斷得到解決。科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展?？傊?，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。

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