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普惠金融指的是基于商業可持續原則，以可負擔的成本為依托，為有金融服務需求的社會各個階層、群體提供恰當金融服務的一種服務。一般小型微型企業、低收入農村人群、殘疾人及老年人等特殊群體是國家普惠金融的重點服務對象，可以說普惠金融服務的出現是為了更好地實現發展統一，助力社會各個階層平衡發展。目前，隨著信息技術的持續發展，金融行業衍生出了“數字金融”概念，與之相對的，數字普惠金融理念逐漸成型。利用數字技術，普惠金融能夠快速實現對信息的處理、大數據的分析，從而塑造高效率的金融科技布局，也更方便被服務對象改變自身經濟狀況。數字金融是一個相對較新的概念，將這一新的科技產物應用到農村環境中，或可有效刺激農村消費，激發農村區域的消費活力，但要充分激活數字普惠金融刺激消費的特殊效用，應對數字普惠金融對農村新消費的影響機制和影響路徑進行分析，從而拓展數字普惠金融應用的理論視角，幫助研究者更好地了解農村金融產業的發展前景。

1數字普惠金融的概念及其對農村消費水平影響的理論依據

1.1數字普惠金融的概念

普惠金融概念最早由聯合國提出，指的是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各個階層和群體提供適當、有效的金融服務。其重點服務對象是小型企業、農民、低收入人群及其他弱勢群體，如老年人、殘疾人等。為了進一步推動國家普惠金融的發展，造福群眾，也為了迎合數字技術的發展需要，數字普惠金融概念正式產生。數字普惠金融依托數字金融服務技術對普惠金融活動加以扶持。互聯網技術、大數據技術、計算機信息處理技術、云計算技術及數據通信技術都是數字普惠金融的有力幫手。數字普惠金融旨在通過建立完善的大數據風控格局，設計高效率、高質量的金融科技布局，有效實現普惠金融惠及普通階層，讓每一位農民都有機會通過金融服務提升收入水平、改變家庭財富狀況。

1.2數字普惠金融影響農村消費水平的理論依據

1.2.1長尾理論

數字普惠金融之所以被應用于影響農村消費，長尾理論是其比較重要的理論依據。長尾理論是網絡時代興起的一種理論，強調當生產一件商品的成本極速下降時，所有人都可以參與生產，導致商品的銷售成本隨之下降。這時，即便是平時消費需求極低的商品，只要上架，都會有消費者迅速響應。這種低成本、高效率的生產和銷售模式在一定程度上可以擠占主流產品的市場份額。故而，長尾理論下的長尾市場也被稱作“利基市場”，即更有利于底層利益，但前提是這些商品的存儲渠道和流通渠道的規模必須足夠大，才能與主流市場匹敵。歸根結底，長尾理論的產生是因為看似消費需求較低的商品，有可能是因為消費者對這類商品沒有概念，故而未能產生消費需求。當商品的生產者持續推廣產品，一些消費者接觸到商品便極有可能意識到自身存在強烈的消費需求，那么這些所謂消費需求不旺的商品便會很快售空。數字惠普金融的發展也是如此，借助數字技術，金融產品可以更好地推廣到農村，讓更多農民群眾意識到自身潛在的金融消費需求，繼而刺激農村金融消費的持續發展。

1.2.2滴灌效應

數字惠普金融的最大特點是摒棄了金融服務一貫“嫌貧愛富”的屬性，直接深入欠發展地區開展服務。數字惠普金融很大程度上是依照我國精準扶貧中的“滴灌效應”發展。所謂滴灌效應，是基于中國精準扶貧、精準脫貧新方略，并突破西方主流減貧理論“涓滴效應”的一個新概念。滴灌效應直接指向每一位貧困戶，向每一位需要提升收入水平的貧困群眾提供服務。并且，滴灌效應強調“造血”，也就是強化農村的自主發展能力，呼吁每一種技術都要成為農村自主發展的工具，重視農村發展的自主性、主動性。因此，數字惠普金融作為一種可以刺激農村經濟發展的有力手段，自然可以得到滴灌效應的協助。換言之，數字惠普金融在一定程度上可以同農村精準扶貧工作協作，解決農村地區經濟發展難、經濟視野擴展難的頑固性問題。

2數字普惠金融對農村新消費的影響機制與影響路徑

2.1數字支付改變了農村主流消費形式

數字普惠金融無疑改變了普惠金融的傳播形式，從農民的角度來講，數字普惠金融最大的改變就是變革了支付方式，采用了數字支付技術手段。數字化支付指的是借助計算機、智能設備完成的數字化支付方式，是對傳統支付體系的有益補充。數字化支付將貨幣轉化為電子形式，可以儲存在虛擬空間內，供交易主體廣泛使用，且形式多樣，有“小微閃電貸”“生意抵押貸”“高新貸”“小企業年審貸”“政采貸”多個貸款服務供選，可以盡可能打開農民的貸款需求。數字惠普金融提供的產品，例如商貸App，會將資金以電子貨幣的形式呈現，農民在使用電子貨幣完成交易時，便會體驗到數字支付的便利性。對于農民而言，數字支付的出現，使得原本需要使用現金購買的商品可以在手機、電腦上完成交易，比現金支付更安全、便利，且電子貨幣具有可視化的特點，農民擁有多少資產、完成了哪些交易操作都能在智能設備中隨時隨地查看。另外，國家維護數字支付安全，對詐騙行為可以快速定位和追責，進一步提高了農民消費的安全感，在一定程度上能夠起到促進消費的作用。現下，已經有許多農民更加依賴數字支付，農村線上消費格局已然打開。

2.2數字理財提高了農民財產投入的概率

數字惠普金融服務中，數字理財也是重要的產品。以招商銀行為例，目前招商銀行開設了多個理財業務，例如“朝朝寶”“招睿青葵”“招睿金鼎”，在基金、保險及定投等領域都有涉及，充分為農村用戶打開了理財服務的視野。對于一些仍然對理財有一定猶豫的潛在用戶，招商銀行強化了支付結算的產品，通過“收付易”“銀銀通”向用戶提供更加高質、安全的財務管理產品，使得農民在理財過程中更加無憂。優秀的理財產品，除了能夠提高用戶的投資收益外，還能通過廣泛的宣傳和不定期開展的優惠活動持續吸引更多農村用戶的參與。基于傳統行業模式效率低，且無法獲得信貸額度需求小的用戶信任的這一前提，許多數字惠普金融服務開通了大數據、區塊鏈技術核心下的金融服務定向推廣，基于“滴灌理論”和“長尾理論”，直接將金融服務推廣到更有需要的用戶視野中，有效開發了農村用戶，更刺激農村用戶逐漸熟悉、依賴新消費形式。

2.3數字服務緩解了農村信貸約束問題

信貸約束是在考慮潛在借貸者的資信情況、財務狀況、償還能力后，對其貸款資格設置的一系列限制。傳統的金融服務通常會考慮收益問題，對于消費能力不高，且資金流動速率較低的農民群眾，銀行基本會設置一定的信貸約束，以避免出現壞賬、爛賬等問題。出于金融服務者的視角，信貸約束可以降低借貸風險，但對于繼續發展的農民群眾來說，信貸約束意味著農民的消費預算始終無法提高。如若保持信貸約束，農村就無法實現新消費格局的發展。數字惠普金融服務，在一定程度上消解了針對農民群眾的信貸約束問題。一方面，數字惠普金融直接面向農村的低收入群體提供信貸服務，緩解了農民群眾流動性的約束問題，讓更多的農民有機會通過貸款改變自身的消費格局。另一方面，數字惠普金融服務設立了信譽考察機制，進一步為信譽良好的農民爭取了更多信貸可能，充分釋放了農民群眾的消費潛力。農民會對自身的消費發展產生樂觀期待，也更愿意投身到以消費促發展的進程中，更敢于接觸新的消費形式。

2.4數字金融拉動了農村區域的消費結構

數字惠普金融服務的投入使用，不但拓展了農民的消費格局，而且帶動了農村產業發展。當農民的消費能力持續提高，農民擁有了更多的創業資源時，可以帶動地方產業創新價值的優化升級，縮短城鄉收入差距，也能讓一些農村獨有的產業重新煥發活力，促進農村自主產業的可持續發展。不僅如此，農民還可以利用數字貸款吸引更多的合作者重視農村市場，積極投入農村市場中參與農村產業的建設，實現農村與城市的合作協同發展。一方面，為農村提供更多的工作崗位；另一方面，能夠加速農村的城鎮化建設。當農民手握更多的發展資源時，就可以謀求更大的發展機會，不受既有實際消費條件的限制，為自身的發展提供更多可能。簡言之，數字惠普金融產品能夠盡可能縮短城鄉消費結構的差距，讓農民可在更加安全、放心的前提下發揮自身的商業潛能，充分利用農村的發展資源，拉動家庭經濟、地方經濟的持續增長。

3利用數字普惠金融繼續促進農村新消費的策略

3.1積極完善服務體系與產品質量，滿足需求擴大影響

結合上文可知，數字惠普金融之所以能夠促進農村消費增長，得益于其服務體系的安全性和長遠發展的可能性，簡言之，就是獲得了農民的信任才得以推行。針對此，建議繼續結合農村發展、農民發展的實際需要，并結合數字金融發展的未來趨勢，完善服務體系和產品質量。考慮到數字支付已經發展到成熟階段，銀行應在產品營銷、理財產品方面加緊研究，深入農村產業發展格局中，為農民設計出更適應農村發展的產品，提供更便利、安全，收益更穩定的服務，以進一步提高數字普惠金融產品的影響力，持續擴展受眾范圍。

3.2持續帶動多項產業發展，提高收入奠定新消費格局

數字惠普金融的推廣受到技術水平的直接影響，而其推廣的廣度和生命力則受到農村整體發展格局及未來發展潛能的影響。基于此，數字惠普金融若要持續促進農村消費，就必須建設基礎設施，并帶動產業發展，不斷完善農村配套的網絡基礎設施，保障網絡覆蓋率，以維系用戶數量。金融機構可與當地移動通信運營商合作，對農村區域網絡服務提速處理。金融機構可以尋求政府幫助，呼吁政府牽頭設立一系列優惠政策，吸引更多產業與金融機構合作，開發專門面向農民群體的產業合作金融服務項目。一方面，為農村產業發展提供變數；另一方面，為農民提供資金協助，實現有效的供給側結構性改革，讓農民有發展機會，也有能力消費。除此之外，金融機構還要對農民進行金融知識的教育，讓農民懂得商業活動和金融相關的知識，進一步鼓勵農民正視金融產品，更積極主動樂觀地配合數字惠普金融的工作。

4結語

數字普惠金融的出現，無疑為農村金融產業的發展創造了一個突破口，數字普惠金融的新形式更適應農村群眾的金融消費傾向。但需要注意的是，目前仍有一些農村群眾對金融產業有一定的排斥，服務人員應充分利用數字普惠金融的可視化等新服務特征，改善農民對金融排斥的潛在意識；更要加強對基礎設施的建設，爭取讓更多農民體驗到數字普惠金融的包容特性，在享受技術成果的同時，激活自身的金融消費意愿。宏觀層面上，政府應牽頭，在設定政策的基礎上，以數字普惠金融帶動農村產業發展，先提升農民的消費水平，做好底層消費實力的建設，再塑造新的農村消費格局。

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作者:俞濱 單位:浙江金融職業學院電子商務與新消費研究院