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第1篇

在醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素方面，學(xué)術(shù)界主要從農(nóng)村居民個(gè)人和家庭特征、經(jīng)濟(jì)特征、農(nóng)村居民的健康狀況和疾病狀況、生活方式等醫(yī)療服務(wù)需求方面進(jìn)行因素分析，也有學(xué)者分析了有無(wú)醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)的可及性和供給數(shù)量等醫(yī)療服務(wù)的供給因素對(duì)居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響［12－13］。王翌秋等利用兩部模型法分析農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素時(shí)，發(fā)現(xiàn)性別、受教育程度、婚姻狀況、家庭收入、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格、是否有合作醫(yī)療補(bǔ)償、是否經(jīng)常飲酒、慢性病程度等因素對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［7］。李曉敏等利用Logistic回歸模型，以農(nóng)村患者是否就診作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的變量，對(duì)湖北省紅安縣遭受大病風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果表明，除了婚姻狀況、是否有新農(nóng)合補(bǔ)償、是否患有慢性病、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以外，還有農(nóng)村居民的年齡、疾病種類等因素，也對(duì)農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［14］。而林相森等在進(jìn)行居民醫(yī)療服務(wù)狀況的影響因素分析時(shí)，除了上述提及的因素外，還把家庭規(guī)模和居住地類型(城市或農(nóng)村)也納入模型，發(fā)現(xiàn)家庭成員的數(shù)量對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出具有負(fù)的影響;而在遭遇到很嚴(yán)重的疾病時(shí)，城市居民會(huì)比農(nóng)村居民利用更多的醫(yī)療服務(wù)［15］。但是現(xiàn)有文獻(xiàn)在對(duì)農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用狀況影響因素進(jìn)行分析時(shí)沒(méi)有考慮到民間借貸這一重要因素。實(shí)際上在我國(guó)廣大農(nóng)村尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)戶向親戚朋友、熟人等借錢看病的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)戶家庭成員患大病以后，如果能夠及時(shí)向親戚朋友借到足夠的資金，可以為患者及時(shí)選擇較好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療方式，使患者得到充分的治療。在所調(diào)查的地區(qū)當(dāng)年共有341人次患病住院，其中，58．1%的患者未能及時(shí)住院治療，65%的患者在疾病尚未完全治愈的情況下要求出院都是由于家庭經(jīng)濟(jì)困難。因此，民間借貸的規(guī)模在很大程度上影響了農(nóng)戶住院天數(shù)和對(duì)醫(yī)院級(jí)別、醫(yī)療技術(shù)的選擇等，從而影響了農(nóng)戶對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的程度。因此，本文借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)研究和農(nóng)戶調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，將農(nóng)村患者住院天數(shù)作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用狀況的變量，將農(nóng)戶民間借貸規(guī)模、家庭收入水平、患者性別、年齡、受教育程度、戶主受教育程度、是否患有慢性病、是否參加新農(nóng)合、醫(yī)院級(jí)別、是否村干部、非農(nóng)收入占家庭總收入的比重等10個(gè)因素納入模型，對(duì)農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響進(jìn)行計(jì)量分析，考察在這些影響因素中民間借貸規(guī)模的偏效應(yīng)，比較民間借貸在農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用中到底起了多大作用。

二、研究的數(shù)據(jù)來(lái)源和變量的描述性分析

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)研究中心等機(jī)構(gòu)組成的課題組于2007—2009年對(duì)四川省閬中和富順兩個(gè)貧困縣的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查分兩個(gè)階段進(jìn)行，第一階段遵循分層隨機(jī)抽樣原則，從2個(gè)縣各抽取3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各抽取10個(gè)村，每個(gè)村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行快速問(wèn)卷調(diào)查，共形成了6054個(gè)農(nóng)戶樣本。第二階段，按照事先確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的比率，從6054個(gè)農(nóng)戶樣本中選取家庭有成員患大病的農(nóng)戶進(jìn)行深度訪談，形成了305個(gè)大病農(nóng)戶樣本。本研究采用的是305個(gè)大病農(nóng)戶樣本中，2006年患大病而住院治療的231個(gè)患者樣本，這231個(gè)住院治療的患者分布在205個(gè)農(nóng)戶中。本研究中的大病概念根據(jù)以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)界定:第一，農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)到1000元以上的疾病;第二，不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)1000元以上的疾病;第三，不符合上述兩條，但是當(dāng)年因病誤工累計(jì)超過(guò)90天的疾病。凡符合以上三個(gè)判定條件中之一者，即定性為“大病”。

(二)變量的描述性分析

在有家庭成員患病住院的205個(gè)樣本農(nóng)戶中，2006年發(fā)生了民間借貸行為的農(nóng)戶有137戶，民間借貸發(fā)生率為66．83%，戶均民間借貸金額為10240元，患者人均民間借貸金額為9110元，患者人均住院天數(shù)為17．9天。本研究要納入模型分析對(duì)農(nóng)戶住院醫(yī)療費(fèi)用影響的10個(gè)因素可以歸納為以下幾個(gè)方面。1．患者個(gè)人和家庭特征變量。包括患者家庭貨幣收入水平、患者年齡、患者文化教育程度、患者家庭非農(nóng)收入占總收入比例、患者性別、患者是否村干部等6個(gè)解釋變量。從表1中可以看出，樣本農(nóng)戶中，家庭年貨幣收入在20000元以上的患者所占比例最大，但他們民間借貸發(fā)生率也最高;他們不僅人均民間借貸金額最多，住院天數(shù)也最長(zhǎng)。這一部分患者由于家庭收入最高，患大病以后能夠向親戚朋友借到的錢最多，所以對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用也最多。從住院患者年齡來(lái)看，年齡越大的患者住院治療的比例越高，60歲以上的患者最多，占整個(gè)住院患者的三分之一強(qiáng)，但他們民間借貸發(fā)生率卻最低，人均民間借貸規(guī)模也最小。從患者的文化教育程度來(lái)看，農(nóng)村患者文化教育程度普遍較低，70%以上的患者只有小學(xué)及以下文化水平;他們的人均民間借貸金額比教育程度高的患者少，尤其是教育程度為文盲的患者，由于他們主要是年紀(jì)較大、喪失了勞動(dòng)能力的農(nóng)村老齡人，身體健康狀況較差，所以他們?nèi)司耖g借貸金額最低，但住院時(shí)間最長(zhǎng)。從患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例來(lái)看，三分之二以上患者的家庭非農(nóng)收入占總收入的比例已經(jīng)超過(guò)75%;農(nóng)村患者住院治療的時(shí)間與非農(nóng)收入占家庭總收入的比例成正比，非農(nóng)收入占家庭總收入的比例越大，患者住院治療的天數(shù)就越多。非農(nóng)收入占家庭總收入的比例低于50%的患者住院天數(shù)最少，但他們?nèi)司耖g借貸規(guī)模卻最大。相對(duì)于女性而言，農(nóng)村男性對(duì)住院醫(yī)療服務(wù)的利用率更高，將近三分之二的住院患者為男性;但農(nóng)村男女患者在住院天數(shù)和人均民間借貸規(guī)模上差別不大。從住院患者的身份來(lái)看，與村干部患者相比，不是村干部的患者家庭民間借貸發(fā)生率相對(duì)較低，但患者人均民間借貸規(guī)模較大，住院治療的天數(shù)較少。2．患者家庭的外部保障條件變量?；颊呒彝ネ獠勘Ｕ蠗l件包括是否參加新農(nóng)合和民間借貸規(guī)模。新農(nóng)合屬于來(lái)自家庭外部的正式保障形式，民間借貸則屬于來(lái)自家庭外部的非正式保障形式。調(diào)查地區(qū)住院患者93%都參加了新農(nóng)合;與參加了新農(nóng)合的患者相比，沒(méi)有參加新農(nóng)合的農(nóng)村患者家庭民間借貸發(fā)生率更高，患者人均民間借貸規(guī)模更大，住院治療天數(shù)也更多。從民間借貸規(guī)?？?，農(nóng)村住院患者中，民間借貸規(guī)模在2000—7000元的患者所占比例最大，這一部分患者家庭民間借貸發(fā)生率也最高;農(nóng)村患者住院治療天數(shù)與其民間借貸規(guī)模成正比，民間借貸規(guī)模越大，其住院治療的天數(shù)就越多。3．提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。本文以患者住院的醫(yī)院級(jí)別作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。農(nóng)村居民中選擇縣級(jí)醫(yī)院住院治療的患者比例最高，患者在縣級(jí)醫(yī)院住院治療的時(shí)間也最長(zhǎng)。相比較而言，患者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療時(shí)間最短，但人均民間借貸規(guī)模卻最大。4．患者的疾病特征變量。本文以患者是否患有慢性病作為衡量患者疾病特征的變量。從表1中可見，住院治療的農(nóng)村患者中將近70%的人患有慢性病，慢性病患者人均民間借貸規(guī)模和家庭民間借貸發(fā)生率均比非慢性病患者高，同時(shí)，其住院治療的天數(shù)也比非慢性病患者高。

三、民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中作用的計(jì)量分析

(一)計(jì)量模型

對(duì)于民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中到底起多大作用，本研究將農(nóng)村居民的住院治療天數(shù)作為被解釋變量，將包括民間借貸規(guī)模在內(nèi)的10個(gè)影響因素作為解釋變量，建立多元線性回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析?；貧w模型構(gòu)建如下:Y=β0+β1χ1+β2χ2+β3χ3+β4χ4+β5χ5+β6χ6+β7χ7+β8χ8+β9χ9+β10χ10+μ模型中，Y表示農(nóng)村患者住院治療的天數(shù)，χ1表示患者家庭收入水平，χ2表示患者民間借貸規(guī)模，χ3表示患者年齡，χ4表示患者文化教育程度，χ5表示患者就醫(yī)的醫(yī)院級(jí)別，χ6表示患者家庭非農(nóng)收入占總收入的比例，χ7表示患者是否村干部，χ8表示患者性別，χ9表示患者是否患有慢性病，χ10表示患者是否參加新農(nóng)合;βj(j=0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10)為模型的參數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，表示其他因素對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響。

(二)模型回歸結(jié)果分析

根據(jù)所建立的回歸模型和231個(gè)住院治療的患者樣本數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行多元回歸分析，回歸結(jié)果見表2所示。1．模型的顯著性檢驗(yàn)分析模型的判定系數(shù)R－squared=0．2434，表明模型擬合優(yōu)度較好，10個(gè)解釋變量能夠解釋農(nóng)村患者住院治療天數(shù)總變異的24．34%;F檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型具有顯著意義(Prob＞F=0．0005)，解釋變量與被解釋變量之間存在顯著的線性關(guān)系。2．解釋變量對(duì)被解釋變量的影響分析(1)患者個(gè)人和家庭特征對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的影響。系數(shù)為正數(shù)表明，患者住院天數(shù)與其家庭收入水平成正向關(guān)系，但模型分析結(jié)果顯示，樣本地區(qū)患者家庭收入水平對(duì)其住院治療天數(shù)的影響并不顯著。患者住院天數(shù)與其年齡大小成反比，患者年齡越大，其住院治療的天數(shù)越少，統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，患者住院天數(shù)在年齡上的差別并不顯著。患者文化教育程度對(duì)其住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)符號(hào)為負(fù)，表明患者住院治療的天數(shù)與其文化教育程度成負(fù)向關(guān)系，患者文化教育程度越高，其住院治療的天數(shù)就會(huì)越少;在其他變量不變的情況下，患者文化教育程度每提高一個(gè)層次，其住院治療的天數(shù)就會(huì)縮短3．4天。這可能是因?yàn)樵谖覈?guó)農(nóng)村地區(qū)，年齡越大的居民往往文化程度越低，而他們的身體健康狀況越差，住院治療的時(shí)間就會(huì)越長(zhǎng)。家庭非農(nóng)收入占總收入比例對(duì)患者住院天數(shù)的影響在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著;在其他變量不變的情況下，家庭非農(nóng)收入占總收入比例每提高25個(gè)百分點(diǎn)，患者住院治療的天數(shù)就會(huì)增加3．9天。因此，非農(nóng)就業(yè)收入的提高能夠增強(qiáng)農(nóng)村居民的健康保障能力和對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用水平?；颊咝詣e與住院天數(shù)之間成負(fù)向關(guān)系，在其他條件不變的情況下，女性患者住院天數(shù)要比男性患者少3．1天，不過(guò)，男女性別差異對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著，是否村干部對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上也不顯著。(2)家庭的外部保障條件對(duì)患者住院天數(shù)的影響。模型分析結(jié)果顯示，民間借貸規(guī)模對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響十分顯著，在其他變量不變的情況下，民間借貸規(guī)模每增加5000元，患者住院治療的時(shí)間就能夠延長(zhǎng)3．4天。民間借貸在幫助農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村居民身體健康方面發(fā)揮著重要作用，而是否參加新農(nóng)合這一解釋變量對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著。這表明新農(nóng)合在實(shí)施初期對(duì)農(nóng)村患者的醫(yī)療保障力度不夠，發(fā)揮的作用有限。造成新農(nóng)合對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療保障作用不顯著的主要原因，一是補(bǔ)償水平偏低，調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的患者從新農(nóng)合得到的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷補(bǔ)償金額占其住院醫(yī)療費(fèi)用的比例僅為20．04%;二是參加了新農(nóng)合而在外地住院治療的農(nóng)村患者的醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有得到報(bào)銷補(bǔ)償。調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的231個(gè)患者中，有100個(gè)患者住院費(fèi)用沒(méi)有得到報(bào)銷補(bǔ)償。(3)提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響?；颊咦≡禾鞌?shù)的多少與提高醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院級(jí)別有著較密切的關(guān)系，醫(yī)院級(jí)別對(duì)患者住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，在其他變量不變的情況下，患者住院的醫(yī)院每提高一個(gè)級(jí)別，患者住院的天數(shù)將會(huì)增加2．5天。這是因?yàn)檗r(nóng)村患者住院治療的醫(yī)院級(jí)別越高，說(shuō)明患者所患疾病越嚴(yán)重，治療難度越大，所以住院治療的時(shí)間也會(huì)越長(zhǎng)。同時(shí)也反映出農(nóng)村居民對(duì)健康的需求程度。(4)患者的疾病特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響。表2中的數(shù)據(jù)表明，是否患有慢性病對(duì)患者住院天數(shù)的影響不顯著，患者住院天數(shù)不會(huì)因?yàn)槭欠窕加新圆《胁顒e。

3．模型標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分析

在10個(gè)解釋變量中，只有民間借貸規(guī)模、患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例、患者文化教育程度、醫(yī)院級(jí)別等4個(gè)解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值較大，它們的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值分別為0．2809、0．1533、0．1405、0．1218，其他解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值較小。其中，民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值(0．2809)最大，這表明在農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響因素中，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院治療天數(shù)的作用和影響最大。因此，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)揮著突出的作用。

四、結(jié)論與建議

第2篇

    實(shí)踐中民間借貸關(guān)系主體的廣泛性、其權(quán)利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復(fù)雜,導(dǎo)致法院在審判實(shí)踐中面臨諸多問(wèn)題。

    民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說(shuō)包括三個(gè)要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。

    1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。

    2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。可見我國(guó)民間借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。

    3.民間借貸行為是借貸雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果,意思表示是指表意人將欲成立法律行為的意思,表示于外部的行為,故,一方面當(dāng)事人雙方都必須具備進(jìn)行意思表示的能力,當(dāng)事人意思表示不健全,例如一方當(dāng)事人為無(wú)行為能力之人或者限制行為能力人未得法定人的同意的出借及借款行為、出借行為是處于相對(duì)方的脅迫或者欺詐,都將影響到借款合同的成立及生效,也是法院在審理過(guò)程中須主動(dòng)進(jìn)行審查的事項(xiàng);另一方面雙方當(dāng)事人意思表示的內(nèi)容決定了借貸合同的內(nèi)容,法院在審理民間借貸案件中須尊重當(dāng)事人的合意,在法無(wú)禁止且不違背公序良俗的情形下,應(yīng)該按照雙方當(dāng)事人在合同中的約定進(jìn)行裁判。

第3篇

(一)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)的貸款發(fā)放成本居高不下。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)放貸的流程、辦理過(guò)程大體相同,而每一個(gè)中小企業(yè)平均獲取的貸款規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè),所以中小企業(yè)的每筆貸款的運(yùn)營(yíng)成本對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)普遍偏高。據(jù)不完整調(diào)查顯示,大型貸款的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業(yè)的貸款額度較小,但運(yùn)營(yíng)成本卻達(dá)到2.6%-2.7%。貸款的成本過(guò)高,極大地打擊了金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的激情。2.金融機(jī)構(gòu)主要放貸給大型企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)為了減少借貸風(fēng)險(xiǎn),訂立了一系列的舉措來(lái)降低壞賬發(fā)生的比率。例如:信用授權(quán)就只偏向大型企業(yè)。國(guó)有銀行的信用授權(quán)通常都是為大企業(yè)服務(wù)的。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)論是規(guī)模還是經(jīng)營(yíng)管理能力與大型企業(yè)相比都相形見拙,這種情況就是通常說(shuō)道的信用標(biāo)準(zhǔn)歧視。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)為中小企業(yè)放貸所獲取的利益較低,而擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)又較高,使其利益與放貸風(fēng)險(xiǎn)不成正比,所以金融機(jī)構(gòu)偏向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)。

(二)中小企業(yè)自身的原因

中小企業(yè)除了因?yàn)樽陨硪?guī)模小、資產(chǎn)數(shù)量較少、提供信貸的抵押和擔(dān)保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識(shí)和內(nèi)部管控也存在一系列問(wèn)題,從而形成融資難的局面。中小企業(yè)在融資問(wèn)題上有著意識(shí)偏差,導(dǎo)致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業(yè)沒(méi)有正確預(yù)測(cè)其擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)的能力,并以忽視質(zhì)量的方法求發(fā)展,無(wú)目的性地?cái)U(kuò)大規(guī)模,經(jīng)營(yíng)策略不夠穩(wěn)妥。中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層在過(guò)度追求利益的激進(jìn)心理因素的影響下,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,策略制定較為冒進(jìn)。同時(shí),在財(cái)務(wù)管理上,一部分中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的管理人員,在資金利用、債務(wù)管理上沒(méi)有形成一個(gè)有效的系統(tǒng),致使企業(yè)擔(dān)負(fù)的債務(wù)過(guò)多,并使企業(yè)超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。還有一部分中小企業(yè)對(duì)承擔(dān)債務(wù)責(zé)任上有錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),認(rèn)為拖欠賬款“天經(jīng)地義”,甚至以破產(chǎn)來(lái)逃避債務(wù)。這些都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢貸款給中小企業(yè)。

(三)社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)不夠高效,服務(wù)素質(zhì)參差不齊

唯有高效的社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和高水準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量,才能破解中小企業(yè)融資難的困局。然而,我國(guó)已有的會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量還有待改善,甚至有的會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)師事務(wù)所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業(yè)的信息不對(duì)等問(wèn)題、信用問(wèn)題、與金融機(jī)構(gòu)交流的問(wèn)題以及財(cái)務(wù)信息披露問(wèn)題不能獲得妥善解決。所以,中小企業(yè)要走出融資難的困局,提升社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量顯得迫在眉睫。

二、針對(duì)中小企業(yè)融資難困境的對(duì)策

(一)健全以銀行為核心的間接融資系統(tǒng)

1.積極推動(dòng)民營(yíng)銀行和互助銀行的建設(shè),破解中小企業(yè)融資難的困境。自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后,伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放,政府應(yīng)容許國(guó)內(nèi)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將不會(huì)受到國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響,其運(yùn)營(yíng)的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營(yíng)銀行應(yīng)將注意力放在中小企業(yè),在市場(chǎng)上開辟出一條適合自身發(fā)展的道路。為了減少管理風(fēng)險(xiǎn),在初始階段,政府應(yīng)對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和審慎的資格核查制度。對(duì)于中小民營(yíng)銀行,政府應(yīng)給與政策上的支持,也可以創(chuàng)辦一些策略性銀行,以破解中小企業(yè)融資難的困局。例如,在中小企業(yè)的融資方面,政府在金融市場(chǎng)準(zhǔn)入體制方面應(yīng)采取寬松政策,容許中小企業(yè)以自我?guī)椭鸀槟康?、以入股的形式為輔助手段,建立小型的股份制商行。比如說(shuō)平安銀行的設(shè)立,就為中小企業(yè)的融資帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的幫助,它的流程簡(jiǎn)便并且其貸款抵押政策對(duì)中小企業(yè)有優(yōu)惠,對(duì)于解決中小企業(yè)融資難的困境有所幫助。2.積極引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu),支持中小企業(yè)的發(fā)展。地方性的中小金融機(jī)構(gòu)有如下優(yōu)勢(shì):第一,體制變通性強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)成本低、所需資金少,能與中小企業(yè)共謀發(fā)展,成為推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量;第二,非國(guó)有制銀行通常是為中小企業(yè)服務(wù)的,對(duì)當(dāng)?shù)氐目蛻舻臓顩r有所了解,進(jìn)而可以極大地減少交易成本;第三,非國(guó)有制銀行的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量有所保障,所有成本都能通過(guò)價(jià)格呈現(xiàn)出來(lái),不用考慮“尋租”的情況。3.激勵(lì)金融機(jī)構(gòu),提升對(duì)其它的融資方式的認(rèn)知程度,開辟融資途徑。從客觀方面來(lái)講,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動(dòng)作用。然而因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用情況不甚理想、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境沒(méi)有秩序、領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)參差不齊等自身的原因,使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的放貸風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越大。針對(duì)這種現(xiàn)狀,一部分地方性的金融機(jī)構(gòu)已開始探尋創(chuàng)新性放貸模式來(lái)改變中小企業(yè)融資的困境(同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押模式、出口退稅質(zhì)押放貸、應(yīng)收款項(xiàng)質(zhì)押或收買、兼并專項(xiàng)信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時(shí),鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)和出租行業(yè)的發(fā)展,為中小企業(yè)提供變通性強(qiáng)、快捷的融資途徑。

(二)中小企業(yè)應(yīng)研發(fā)適銷對(duì)路的商品,強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理能力,提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還貸能力

中小企業(yè)應(yīng)牢固塑立有債必還的理念,強(qiáng)化自身的信用理念,建立完整的信用系統(tǒng)。在融資方法上,企業(yè)應(yīng)大膽開拓創(chuàng)新,例如采用典當(dāng)和商品融資兩類新模式。典當(dāng)就是將企業(yè)暫時(shí)用不上的物品提供給資金借貸的銀行或非銀行機(jī)構(gòu),采用團(tuán)體和個(gè)人質(zhì)押、到期贖回的方法進(jìn)行融資創(chuàng)新;商品融資就是給基礎(chǔ)產(chǎn)品的貿(mào)易提供金融服務(wù),以該種方式為生產(chǎn)企業(yè)或消費(fèi)者融通資金,從而破解自身的融資困境。

(三)充分利用政府的職能,建立類似美、日的中小企業(yè)局

中小企業(yè)局的成立對(duì)于優(yōu)化中小企業(yè)外部環(huán)境,組織中小企業(yè)出口招商以實(shí)現(xiàn)“走出國(guó)門”的策略有著巨大作用。而引導(dǎo)中小企業(yè)多參與國(guó)內(nèi)外大型的經(jīng)貿(mào)座談會(huì),實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的無(wú)縫對(duì)接,對(duì)中小企業(yè)借貸咨詢和服務(wù)兩個(gè)環(huán)節(jié)具有推動(dòng)作用。

(四)在我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行

社區(qū)銀行的概念來(lái)源于美國(guó)等西方國(guó)家。其中的社區(qū)并不是嚴(yán)格意義上的地理定義,它可指一個(gè)市或一個(gè)縣,也可指城市或農(nóng)村的居民匯集區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模小、主要為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行都叫做社區(qū)銀行。我國(guó)目前還沒(méi)有社區(qū)銀行的概念。但是,我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行很有必要。這是破解中小企業(yè)融資難困境的一種方法,更是建設(shè)和諧社會(huì)的保障。而社區(qū)銀行的建設(shè),要汲取以往農(nóng)村合作基金會(huì)和城市信用社的教訓(xùn),做到“先立法、后行事”,“先制定規(guī)則,后游戲”。建議先頒布《社區(qū)銀行管理暫行辦法》,使社區(qū)銀行市場(chǎng)化和法制化。

(五)利用供應(yīng)鏈金融幫助中小企業(yè)走出融資難的困境

供應(yīng)金融鏈?zhǔn)且环N在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中,對(duì)資金的可得性和成本進(jìn)行系統(tǒng)性優(yōu)化的過(guò)程。這類優(yōu)化主要通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈中的信息流進(jìn)行搜集、整合、打包和運(yùn)用,嵌入成本解析、成本管理和各類融資手段而達(dá)成的。供應(yīng)鏈金融會(huì)依據(jù)中小企業(yè)對(duì)資金的需要,將中小企業(yè)、銀行、物流工資三者有機(jī)結(jié)合起來(lái),幫助中小企業(yè)突破傳統(tǒng)融資瓶頸,使銀行進(jìn)行融資創(chuàng)新、使物流公司完善業(yè)務(wù)模式,為中小企業(yè)融資鋪平道路。

三、結(jié)束語(yǔ)

第4篇

[關(guān)鍵詞]民間借貸監(jiān)測(cè)工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。超級(jí)秘書網(wǎng)

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2008.2.

第5篇

[關(guān)鍵詞]民間借貸監(jiān)測(cè)工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2008.2.

第6篇

關(guān)鍵詞　民間借貸　放貸人條例　利弊　建議

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

以通俗的方式講，民間借貸是這樣一回事，從前幾年開始，社會(huì)上就涌現(xiàn)了大量的放貸人，他們通過(guò)各種途徑收集資金，以高額利息貸款給有資金需要的中小型企業(yè)和自然人，因?yàn)槠涫掷m(xù)簡(jiǎn)單，一般打張欠條即可完事，且靈活方便，與手續(xù)繁瑣、門檻又高的正規(guī)金融企業(yè)來(lái)講，民間借貸占了明顯的優(yōu)勢(shì)，受追捧。

民間的巨額資金對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)絕對(duì)是不可忽視的力量。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)近80%的資金需求來(lái)自于自由資產(chǎn)和民間借貸。去年中山大學(xué)港澳珠三角研究中心副主任林江近期走訪調(diào)研了當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)發(fā)出了“保守估計(jì)，借貸總量在3000-4000億元”的聲明，據(jù)溫州市金融辦最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，溫州市流動(dòng)性民間資本總額超過(guò)4500億元，并以每年14%的速度增長(zhǎng)。

民間高利貸這幾年異?；钴S，有需要就會(huì)有供給，這條資金鏈就這樣牢牢拴住了民眾企業(yè)等。中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往由于自身收益少，資金缺乏，擔(dān)保條件不足，政府扶持力度弱，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低，無(wú)法從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，導(dǎo)致資金運(yùn)轉(zhuǎn)不足，面臨倒閉危險(xiǎn)，于是求助于民間借貸，這樣的方式幫助了一大批企業(yè)渡過(guò)了難關(guān)。另一方，與銀行利息相比，民間借貸市面上的月利息少則4%，更甚10%以上，這確實(shí)是最賺錢最輕松的方式，面對(duì)如此大的誘惑，民眾都會(huì)選擇將積蓄投于放貸，有人甚至放棄了手頭工作，以此為生，甚至發(fā)展為家族放貸，資金鏈越來(lái)越長(zhǎng)，從資金的提供者到需求者，層層遞進(jìn)，每個(gè)人都被緊緊地連在一起。

民間借貸的繁榮，尤其是中小企業(yè)聚集，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。根據(jù)現(xiàn)在民間放貸情況分析，廣泛存在的原因在于中小企業(yè)深陷民間資本漩渦無(wú)力掙扎，國(guó)家上調(diào)貸款利率融資難度進(jìn)一步加大，以及國(guó)家出臺(tái)政策保護(hù)民間借貸，個(gè)中利潤(rùn)巨大。以溫州市為例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，浙江多數(shù)地區(qū)民間貸款利息年息已在25%-30%之間，甚至更高。至2011央行已六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到21.5%的高位，為了穩(wěn)定物價(jià)，抑制通貨膨脹，信貸額度受限，貸款利率不斷走高，使得企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大，中小企業(yè)大多資金周轉(zhuǎn)困難，因此民間借貸盛行。據(jù)全省企業(yè)景氣調(diào)查，國(guó)家需要這筆民間資金促進(jìn)中小型企業(yè)融資，近幾年來(lái)，中小型企業(yè)已習(xí)慣于求助于民間資本這個(gè)方便的融資方法，并且由于資金流轉(zhuǎn)難度加大等原因，企業(yè)往往有拖欠貸款的現(xiàn)象，如此循環(huán)，結(jié)果只能是深陷泥潭。條例的出臺(tái)會(huì)給民間借貸合法化創(chuàng)造了條件，約束了信貸組織的高利貸狀況，規(guī)范借貸行為，民間借貸從地下走至陽(yáng)光下，保護(hù)了借款人，也限制貸款人，雙方都可以以司法途徑保護(hù)自身的合法權(quán)益，創(chuàng)立“只貸不存”的信貸公司也更具優(yōu)勢(shì)，據(jù)調(diào)查，近幾年信貸公司的數(shù)量直線上升，國(guó)家希望能激活民間資金，對(duì)中小企業(yè)融資起到積極的作用，也表明市場(chǎng)是需要民間資金的，也是需要出臺(tái)合適的法律的。

一、民間貸款優(yōu)勢(shì)

（一）巨額民間資本利用合理潛力十足。

條例的出臺(tái)激活并規(guī)范了巨額的民間資本，其分散、方便、的特點(diǎn)十分適用于分布在各個(gè)地區(qū)的中小型企業(yè)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，只要操作規(guī)范，民間資金可以為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮積極的作用。借貸活動(dòng)十分活躍的江浙地區(qū)幾乎家家戶戶都進(jìn)行著放貸活動(dòng)，這些地區(qū)也是民營(yíng)企業(yè)聚集地，加之國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策使資金光明合理化，《放貸人條例》的出臺(tái)是借貸陽(yáng)光化，使得資金運(yùn)用規(guī)范化，為更多的企業(yè)解決融資問(wèn)題，在法律環(huán)境下的民間借貸吸引了更多人的參與，借貸市場(chǎng)越加活躍。在法律的支持下，投資擔(dān)保公司、信貸公司等合格正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)逐漸增多，改善了銀行壟斷的局面，改變了金融局勢(shì)，吸引著更多投資人。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)近年來(lái)，溫州市信貸投放連續(xù)幾年高位增長(zhǎng)，2009年新增貸款高達(dá)1088.63億元，同比增長(zhǎng)85.2%。

（二）法律保障鋪出光明大道。

《放貸人條例》給借貸方提供法律保護(hù)，為其解決財(cái)務(wù)糾紛提供法律保障，因此與條例出臺(tái)前的地下組織相比更加安全，民間借貸公司也順勢(shì)出現(xiàn)，為投資者提供理財(cái)規(guī)劃，一般只需有抵押物即可借款。這一舉措不僅管理了民間資金，更是吸收了民間大量投資者和資金，豐富了民間融資的儲(chǔ)備庫(kù)。參照出臺(tái)的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù)，旨在開放民間借貸。有了法律約束民間貸款利率不再虛高，如《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。約束了地下錢莊非法集資現(xiàn)象，市場(chǎng)化程度提高。

（三）借貸合法化豐富市民投資方式。

民間借貸是一種很正常的融資方式，是一種直接融資方式，民間借貸已發(fā)展些許年份，不僅沒(méi)黯然消失反而更加活躍，這與其高額的利率，豐富的市場(chǎng)相關(guān)，金融危機(jī)加上銀行貸款的高要求、手續(xù)慢，資金緊張且不受國(guó)家支持的中小型企業(yè)對(duì)向銀行貸款望而卻步，不顧高利息只求解燃煤之急，民間借貸也因其資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，對(duì)借款限制小而被普遍接受。民間借貸可謂是利滾利錢生錢，中小企業(yè)資金一再吃緊致使民間借貸再次活躍，民間借貸利率也隨之上漲。高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)高收益，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)據(jù)統(tǒng)計(jì)1-4月份，溫州市民間借貸加權(quán)平均月利率10.93‰，與央行六個(gè)月以內(nèi)的貸款利率4.86‰相比較，若投資于此，月息收入翻倍，在借貸合法化下，市民將自有資金合法自由放貸，風(fēng)險(xiǎn)低收入佳，是市民理想的投資方式。

二、民間貸款劣勢(shì)

（一）企業(yè)貨款拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重，民間借貸陷入空前危機(jī)。

民間借貸是一條環(huán)環(huán)相扣的資金鏈，一旦斷鏈?zhǔn)鹿拾l(fā)生,往往會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，引起社會(huì)動(dòng)蕩引。這種資金生意易于其他，一般都為親友圈，發(fā)展至今，幾乎是全民放貸，從青島、溫州開始到珠三角這寫經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣的資金鏈下風(fēng)險(xiǎn)高是必然，崩盤的事則不少，尤其是溫州是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方，據(jù)全省企業(yè)景氣調(diào)查，二融資景氣指數(shù)自2009年以來(lái)首次跌入不景氣區(qū)間，已逼近2008年三季度（95.9）金融危機(jī)時(shí)的水平，融資難度的加大，流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的延緩，導(dǎo)致企業(yè)間貨款拖欠現(xiàn)象的顯現(xiàn)，二季度企業(yè)貨款拖欠景氣指數(shù)為93.0，分別比去年同期和今年一季度下降5.5點(diǎn)和10.5點(diǎn)，貨款拖欠景氣指數(shù)處于不景氣區(qū)間，表明企業(yè)間資金流轉(zhuǎn)難度加大。溫州鐵通電器合金實(shí)業(yè)有限公司的股東之一范樂(lè)樂(lè)，范樂(lè)樂(lè)通過(guò)向親戚朋友借貸，然后將這些錢再用于放貸，結(jié)果無(wú)法收回借貸而選擇跑路。近期又發(fā)生了鄂爾多斯中富地產(chǎn)大股東出逃、二股東自殺事件，多米諾骨牌效應(yīng)下的巨額損失，到頭來(lái)誰(shuí)來(lái)買單，民間借貸雖火熱，但需量力而行。條例的出臺(tái)降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了其中的收益，孰重孰輕，只能由參與者自己判斷，在法律的保護(hù)下才能安心投資。

（二）民間借貸利率高漲，中小型企業(yè)融資負(fù)擔(dān)重。

大多數(shù)中小企業(yè)往往由于擔(dān)保條件不足，無(wú)法從銀行取得足夠的貸款，根據(jù)哈爾賓調(diào)查顯示在100戶個(gè)體戶中，只有1%的個(gè)體戶不需要資金扶持；當(dāng)發(fā)生資金緊張時(shí)，有47%的個(gè)體戶通過(guò)銀行或信用社貸款方式解決；有46%的個(gè)體戶通過(guò)親戚朋友籌借；有6%的個(gè)體戶需要通過(guò)民間借貸等方式解決資金緊張局勢(shì)。雖然現(xiàn)今各金融機(jī)構(gòu)放寬了對(duì)個(gè)體戶的貸款要求，但由于資產(chǎn)少，信譽(yù)低等常見原因，向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款依舊不易，所以民間借貸非?；钴S，近幾年各地區(qū)民間借貸月利率也隨之上漲，幾乎都超過(guò)十個(gè)百分點(diǎn)。民間借貸利率的持續(xù)升高勢(shì)必增加企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

（三）大規(guī)模民間資本進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，泡沫經(jīng)濟(jì)一觸即發(fā)。

近年來(lái)信貸投放高位增長(zhǎng)，民間借貸資金不再運(yùn)用于中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，大量的民間投資房地產(chǎn)樓市等虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，例如2011年5月調(diào)查溫州市個(gè)人新增貸款346.98億元，增長(zhǎng)53.3%，占溫州市新增貸款總量的62.4%，其中新增個(gè)人購(gòu)房貸款101.76億元，制造業(yè)新增貸款僅增長(zhǎng)21.0%，交通運(yùn)輸業(yè)和批發(fā)零售業(yè)新增貸款更是出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比分別下降73.4%和53.8%。房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱等狀況顯示規(guī)模龐大可能有幾百億的民間流動(dòng)資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，加劇泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）相關(guān)法律不完善，非法集資控制難。

我國(guó)民間借貸是人們?cè)谏钌匣ハ鄮椭驮谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)上促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種資金流通方式。這種融資方式通常表現(xiàn)形式為雙方溝通后簽下一紙文書，表現(xiàn)為民事法律和合同法律。國(guó)家使民間借貸走上光明大道，草擬了《放貸人條例》，規(guī)定保障自由借貸人的合法權(quán)利，避免債務(wù)糾紛，個(gè)人和企業(yè)有望合法注冊(cè)放貸業(yè)務(wù)。雖然草擬了了《放貸人條例》，但是相關(guān)法律并不完善，例如《貸款通則》的未修訂，限制非金融也從事放貸業(yè)務(wù)，與條例相違背。非法集資與個(gè)人借貸易混淆，法律對(duì)非法集資加以控制忽視個(gè)人借貸極易轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y。條例市場(chǎng)利率制定死板，對(duì)市場(chǎng)價(jià)值未充分發(fā)現(xiàn)，會(huì)打擊民間放貸積極性，不利其發(fā)展。所以，我國(guó)需要借鑒成攻的案例加以完善，早有香港《放債人條例》的成功案例，有了陽(yáng)光化的借貸市場(chǎng)，遏制住了高利貸的發(fā)展，控制住不良資產(chǎn)。雖說(shuō)條例以法律的力量來(lái)約束地下錢莊等，草擬條例規(guī)定的利息范圍已經(jīng)相當(dāng)可觀，但與地下錢莊的巨額利息相比，這個(gè)的誘惑根本就無(wú)法抗拒，借貸合法化之下，地下錢莊可以申請(qǐng)放貸業(yè)務(wù)或成立正規(guī)的信貸公司，在法律限制下這些業(yè)務(wù)都需要辦理正規(guī)的手續(xù)，條例規(guī)定放貸資金必須是自由資金，且“只借不收”。與借得快貸得快，操控靈活灑脫相比，有些人仍是愿意繼續(xù)在地下交易，以謀取更大的利益。地下交易隱蔽，金融監(jiān)管難，危及社會(huì)穩(wěn)定和金融安全。

三、對(duì)策與建議

依照現(xiàn)狀，民間借貸存在是客觀的，必然的，既然如此，就要合理運(yùn)用這部分巨額資金，規(guī)范我國(guó)現(xiàn)階段民間借貸。結(jié)合利弊提出對(duì)策建議。

1、首當(dāng)其沖也是最基本的是完善法律體系，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)控。確立我國(guó)民間借貸的合法地位,加強(qiáng)法制建設(shè)，修訂與民間借貸相矛盾的條例，完善《放貸人條例》使其盡早出臺(tái)。消滅無(wú)良地下錢莊，或引其進(jìn)入正道，加強(qiáng)監(jiān)控，防止民間市場(chǎng)利率較銀行過(guò)高，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法集資等違規(guī)現(xiàn)象

2、國(guó)家支持豐富企業(yè)或個(gè)人投資領(lǐng)域。2011年5月13日國(guó)務(wù)院了鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)、社會(huì)事業(yè)、金融服務(wù)等領(lǐng)域，為民間資本發(fā)展提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，一些領(lǐng)域不再被國(guó)有企業(yè)所壟斷的相關(guān)意見。民間資本也需積極引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。民間資金的運(yùn)用領(lǐng)域變廣，民間資本可順應(yīng)潮流投入新興產(chǎn)業(yè)，像新能源節(jié)能環(huán)保等新領(lǐng)域，也可以大膽參與軍事航空航天等領(lǐng)域。

3、國(guó)家支持中小企業(yè)信貸，緩解中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。由國(guó)家支持提供中小企業(yè)相關(guān)抵押擔(dān)保憑證，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出補(bǔ)償，中小企業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題將大大減輕，高漲的民間借貸市場(chǎng)利率帶給中小企業(yè)的壓力也會(huì)稍加緩解。

4、推動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，規(guī)范管理民間融資活動(dòng)，我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)分布不均，平均分布點(diǎn)少，小額貸款公司解決了一些問(wèn)題，但小額貸款公司“只貸不存”的政策及自身原因，發(fā)展并不順利， 出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》解除了這些限制，在這樣有利的條件下，應(yīng)該積極創(chuàng)辦貸款公司等新興金融組織，結(jié)合現(xiàn)代科技，有計(jì)劃得運(yùn)用管理民間資金，形成健全的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，完善的信貸管理制度，在合理控制的基礎(chǔ)上提高民間資金利用率。

在當(dāng)今社會(huì)，事實(shí)證明，民間借貸的力量需要被釋放出來(lái)，需要被合理利用，需要得到關(guān)注，需要不斷完善，善用民間借貸，為金融市場(chǎng)注入新鮮血液。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系金融專業(yè)09級(jí)）

參考文獻(xiàn)：

[1]李世新,張耀謀,鄭才林.當(dāng)前民間借貸的成因、問(wèn)題與對(duì)策.河北金融. 2009（04）

[2] 金永熙.新編民間借貸實(shí)物379問(wèn). 法律出版社,2008-8-1.

[3]羅丹陽(yáng).中小企業(yè)民間融資.中國(guó)金融出版社,第1版2009-1-1.

第7篇

論文關(guān)鍵詞 新生代農(nóng)民工 代際傳承 階層固化 經(jīng)濟(jì)法

在我國(guó)，新生代農(nóng)民工既是一個(gè)重要的社會(huì)群體，又是一個(gè)明顯的弱勢(shì)群體。由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，這一群體存在的代際傳承和階層固化問(wèn)題制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，對(duì)于我國(guó)堅(jiān)持走新型工業(yè)化和可持續(xù)發(fā)展道路形成不利影響。本文試從經(jīng)濟(jì)法視角對(duì)依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵談點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、新生代農(nóng)民工問(wèn)題的實(shí)質(zhì)

改革開放前，我國(guó)各階層群體之間的社會(huì)落差不大，經(jīng)濟(jì)資本差距很小，不同家庭文化資本的作用幾乎為平等的國(guó)民教育所消解，家庭資本對(duì)下一代社會(huì)地位的影響并不顯著。改革開放后，各階層群體之間社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、政治的距離開始拉大，從而導(dǎo)致家庭資本影響力增強(qiáng)，這在代際流動(dòng)和代內(nèi)流動(dòng)中均有體現(xiàn)，尤其是權(quán)力地位對(duì)家庭資本的綜合作用表現(xiàn)得更加突出。但到目前為止，在單純經(jīng)濟(jì)地位的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中家庭背景的影響依然式微，這就使得那些缺乏優(yōu)勢(shì)家庭背景而又具有強(qiáng)烈上升愿望的人，更多地去選擇改善自身經(jīng)濟(jì)地位以實(shí)現(xiàn)家庭資本的擢升。新生代農(nóng)民工正是這樣的一個(gè)族群。

本文語(yǔ)境中的新生代農(nóng)民工問(wèn)題，專指新生代農(nóng)民工代際傳承和階層固化問(wèn)題。代際傳承，即祖輩世代相傳，系指家庭中每一代人和上一代人之間社會(huì)地位的相似性。階層固化，即社會(huì)流動(dòng)喪失，系指若干代人持續(xù)停留在某種社會(huì)階層中的穩(wěn)定性。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，新生代農(nóng)民工代際傳承和階層固化問(wèn)題并不是嚴(yán)格意義上的“三農(nóng)”問(wèn)題，而是更加接近于城市問(wèn)題但又不是城市問(wèn)題。雖然農(nóng)民外出務(wù)工既是增加農(nóng)民收入的一個(gè)渠道，又是提高農(nóng)民增加收入幅度的一種有效方式①，但是農(nóng)民一旦進(jìn)城務(wù)工就變成了“半個(gè)城市人”，特別是新生代農(nóng)民工中的絕大多數(shù)人已有破釜沉舟的“融城”意識(shí)和行動(dòng)，與之相關(guān)的就業(yè)、培訓(xùn)、社保、維權(quán)等又無(wú)一例外地屬于城市問(wèn)題，因此這一問(wèn)題事實(shí)上已經(jīng)超越了“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)間范圍和空間范圍。農(nóng)民工問(wèn)題超越“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)間范圍，是指兩個(gè)問(wèn)題并非完全同生同滅，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決并不等同于農(nóng)民工問(wèn)題的解決。農(nóng)民工問(wèn)題超越“三農(nóng)”問(wèn)題的空間范圍，是指兩者并非同處一個(gè)地域，解決農(nóng)民工問(wèn)題的重心越來(lái)越轉(zhuǎn)向城市，已經(jīng)進(jìn)入“城市解決”的框架中。這是因?yàn)樵诠I(yè)化城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民工將持續(xù)不斷地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，即便將來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題解決了，這一進(jìn)程還會(huì)繼續(xù)。必須指出，新生代農(nóng)民工問(wèn)題的實(shí)質(zhì)在于城鄉(xiāng)一體化，是一個(gè)實(shí)踐性、綜合性很強(qiáng)的新課題，需要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)等多種學(xué)科知識(shí)加以分析提煉。

二、依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵

隨著第一代農(nóng)民工年齡增大、逐步返回農(nóng)村，上世紀(jì)80年代后出生的第二代農(nóng)民工（新生代農(nóng)民工）陸續(xù)進(jìn)入城市，并成為億萬(wàn)農(nóng)民工的主力。由于這一代農(nóng)民工所成長(zhǎng)的社會(huì)環(huán)境、家庭環(huán)境和其父輩相比發(fā)生了很大變化，他們?cè)谖幕潭?、打工目的、城市認(rèn)同感等方面也和父輩迥然不同。所以，依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵已經(jīng)不再是“農(nóng)村包圍城市”式的遷徙（經(jīng)濟(jì)）問(wèn)題，而是平權(quán)（法律）問(wèn)題，即讓新生代農(nóng)民工和市民一樣享受國(guó)民待遇問(wèn)題。

具體講，依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵主要有以下幾點(diǎn)：（1）實(shí)行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居住證制度。作為戶籍制度改革的內(nèi)容和“綠卡”制度嘗試的形式，居住證制度目前已在上海、深圳等城市實(shí)行。凡持有居住證的人，在工作、生活等方面可享受當(dāng)?shù)爻鞘芯用竦拇觥?010年5月27日國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》，首次以法規(guī)形式提出將在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行居住證制度，它將尋求解決農(nóng)民工融入城市和外國(guó)人技術(shù)移民等問(wèn)題。當(dāng)然，這離城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居住證制度還有很大差距，但已是歷史性進(jìn)步。（2）采取農(nóng)民工子女中小學(xué)就近入學(xué)制度。教育權(quán)是一種基本人權(quán)，應(yīng)當(dāng)奉行“有教無(wú)類”②，追求教育平等。將中小學(xué)就近入學(xué)變成制度，充分考慮了農(nóng)民工進(jìn)城后城市建設(shè)的需要與可能，事實(shí)證明是可行的。目前教育不公現(xiàn)象比較嚴(yán)重，教育資源城鄉(xiāng)分布不均，這也是新生代農(nóng)民工往往攜子女同入城的一個(gè)重要原因，農(nóng)民工子女中小學(xué)就近入學(xué)能夠解決他們的后顧之憂。由于我國(guó)新生代農(nóng)民工貧困代際傳承相當(dāng)牢固而普遍，因此2011年兒童早期發(fā)展國(guó)際研討會(huì)的與會(huì)專家呼吁，必須注重農(nóng)民工子女早期發(fā)展教育，打破貧窮的代際傳承。③（3）落實(shí)城鄉(xiāng)相同的計(jì)劃生育政策。計(jì)劃生育是我國(guó)的一項(xiàng)基本國(guó)策，這項(xiàng)政策落實(shí)得最好的是城市公職人員，廣大農(nóng)民特別是身居城郊或“城中村”的農(nóng)民工家庭計(jì)劃生育意識(shí)比較淡漠，需要加強(qiáng)管理，實(shí)行必要的獎(jiǎng)懲措施。公職人員的處罰措施之一是開除公職，與此相應(yīng)，對(duì)于違反計(jì)劃生育政策的農(nóng)民和農(nóng)民工建議收回其承包土地、解除其勞動(dòng)合同，并載入誠(chéng)信不良記錄。（4）切實(shí)解決新生代農(nóng)民工城市住房問(wèn)題。將新生代農(nóng)民工城市住房問(wèn)題納入城市廉租住房保障制度，可以首先在中小城市試行。（5）實(shí)現(xiàn)新生代農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)遷移中的無(wú)縫銜接。例如，實(shí)行“醫(yī)療保險(xiǎn)一卡通”或“農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院”制度，就是很好的方法。（6）著手解決農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。目前“雙軌制”退休養(yǎng)老金制度帶有明顯的歧視性，應(yīng)予廢除。城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老制度的最終目標(biāo)是城鄉(xiāng)一體化，但鑒于我國(guó)諸多現(xiàn)實(shí)困難和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，宜先進(jìn)行多層次社會(huì)養(yǎng)老制度改革，然后逐步推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老一體化。我們認(rèn)為，要從制度入手，把政策創(chuàng)新和法律跟進(jìn)結(jié)合起來(lái)，依法建立保障新生代農(nóng)民工合法權(quán)益的長(zhǎng)效機(jī)制。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，有必要深入查找新生代農(nóng)民工問(wèn)題形成的原因，關(guān)注和鼓勵(lì)新生代農(nóng)民工融入城市的不懈奮斗，保護(hù)新生代農(nóng)民工維權(quán)的積極努力，促進(jìn)和完善事關(guān)新生代農(nóng)民工切身利益的包括法治在內(nèi)的制度建設(shè)。惟其如此，才能從根本上解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題。

三、經(jīng)濟(jì)法能為新生代農(nóng)民工做些什么

經(jīng)濟(jì)法是溝通公法與私法的橋梁，是解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題的“達(dá)摩克里斯”之劍。筆者認(rèn)為，它能為新生代農(nóng)民工做三件事：

第一，創(chuàng)造公平的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為新生代農(nóng)民工創(chuàng)造更多的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，讓他們盡快融入城市，是我國(guó)政府面臨的一項(xiàng)新任務(wù)。我國(guó)現(xiàn)有1.5億農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工占到其中的60%還多。作為農(nóng)民工的主體，他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，是城市居民生活不可須臾離開的“街坊鄰居”。我們應(yīng)當(dāng)看到，新生代農(nóng)民工表現(xiàn)出的改變自身命運(yùn)獲得人生發(fā)展的沖動(dòng)和渴望已勝過(guò)父輩。與父輩相比，他們受教育時(shí)間較長(zhǎng)，接受新事物更快；他們勞動(dòng)合同簽訂率有所增長(zhǎng)，維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)；他們頻繁跳槽，希望盡快融入城市。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到，新生代農(nóng)民工的身份處境和生存狀況至今依然處于劣勢(shì)，需要引起高度重視。與父輩一樣，他們至今仍舊游走在城市與農(nóng)村的邊緣，面對(duì)整體收入不高、工作穩(wěn)定性差、勞動(dòng)合同不規(guī)范、社會(huì)保障水平偏低等窘迫問(wèn)題。大多數(shù)人的職業(yè)命運(yùn)，仍是在不情愿的低端產(chǎn)業(yè)崗位上賣苦力，而且職業(yè)安全性差。過(guò)去30年中，農(nóng)民工經(jīng)歷了從“離土不離鄉(xiāng)”到“離土又離鄉(xiāng)”、從“第一代”到“新生代”，從“暫住”到“常住”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，相關(guān)政策也在不斷調(diào)整和完善。然而，新生代農(nóng)民工生存環(huán)境的根本改善是一個(gè)艱巨、長(zhǎng)期的工程，不僅需要制度關(guān)懷，還需要從政府、社會(huì)、市民層面——包括新生代農(nóng)民工自身——進(jìn)行全方位的人文調(diào)適。社會(huì)要為他們創(chuàng)造更多的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，讓他們通過(guò)努力盡快融入城市，追求自己的幸福生活。

第二，扶危濟(jì)困，幫助就業(yè)擺脫困境。對(duì)新生代農(nóng)民工來(lái)說(shuō)，缺少向社會(huì)上層流動(dòng)的渠道，缺少融入城市的基本能力，就業(yè)和再就業(yè)難，是他們面臨的現(xiàn)實(shí)困境。新生代農(nóng)民工是生活在城市中的特殊一群。他們徘徊在城市的邊緣，被城市排斥，被制度限制，沒(méi)有得到社會(huì)應(yīng)有的尊重。從一定意義上講，新生代農(nóng)民工問(wèn)題的解決事關(guān)農(nóng)村、城市乃至國(guó)家的發(fā)展，事關(guān)社會(huì)的文明進(jìn)步，事關(guān)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題不僅需要政府的力量，而且需要我們每一個(gè)人的付出。我們這個(gè)社會(huì)一定要有一種仁愛情懷，大力消除市民與農(nóng)民工的隔絕感，幫助他們?nèi)诤?。解除新生代農(nóng)民工的后顧之憂，應(yīng)當(dāng)成為我們的工作目標(biāo)。例如，建立“農(nóng)民工公益基金”就是一項(xiàng)很好的選擇。

第8篇

一、民間借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現(xiàn)金交易，不愿意走銀行轉(zhuǎn)賬，又沒(méi)有債之擔(dān)保，大多數(shù)老百姓只能拿出一張不是很規(guī)范的欠條，在發(fā)生不能正常還款的情況時(shí)，有些事實(shí)根本就說(shuō)不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時(shí)也帶去很大的麻煩，據(jù)法院不完全統(tǒng)計(jì)，90%的民g借貸案件都是這個(gè)情況，沒(méi)有擔(dān)保，證據(jù)單一，不容易查實(shí)。

隨著《最高人民法院關(guān)于審查民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的通過(guò)，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同被允許，當(dāng)然不能以此為營(yíng)利手段，確實(shí)是基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要來(lái)融資，才認(rèn)定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，這個(gè)度的把握就很重要，同時(shí)要把握出借人資金來(lái)源的合法性，如果是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是轉(zhuǎn)貸牟利的，這些都會(huì)造成合同的無(wú)效。

二、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的理論與條件

現(xiàn)在社會(huì)人們遇到糾紛時(shí)，多數(shù)人會(huì)采取訴訟、仲裁、協(xié)商調(diào)解等手段來(lái)解決，雖然這能很大程度上起到保護(hù)自身合法權(quán)益的作用，但卻需要耗費(fèi)較多的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間才能達(dá)到目的，而且它們是在糾紛發(fā)生之后才啟動(dòng)的程序，事實(shí)上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。

公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請(qǐng)，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨椤⒂蟹梢饬x的事實(shí)和文書的真實(shí)性、合法性予以證明的活動(dòng)。《公證法》第三十七條規(guī)定“對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?，債?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行”?！睹袷略V訟法》第二百三十八條規(guī)定“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行”。兩部法律的兩條規(guī)定，是公證強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)，另外，司法部的《公證程序規(guī)則》和《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》以及中國(guó)公證協(xié)會(huì)的《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》都對(duì)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件做了規(guī)范。

具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件為：1.債權(quán)文書以給付貨幣、物品或者有價(jià)證券為內(nèi)容；2.債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無(wú)疑義；3.債權(quán)文書中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾；4.《公證法》規(guī)定的其他條件。

三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的作用及程序

當(dāng)前，對(duì)于經(jīng)過(guò)公證的民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行的效力，在當(dāng)事人申請(qǐng)時(shí)，就已明確各自的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)違約的后果即強(qiáng)制執(zhí)行做出了承諾，這樣一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可持具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書，然后憑原公證書及執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，無(wú)須再經(jīng)過(guò)訴訟或者仲裁程序，達(dá)到與訴訟相同的法律效果，對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)也比較便捷，節(jié)省了時(shí)間和財(cái)力，有利于糾紛的及時(shí)了斷。同時(shí)，債權(quán)文書經(jīng)過(guò)公證后，債務(wù)人更加明確了不履行債務(wù)會(huì)給自己帶來(lái)的不利因素，從而加強(qiáng)履約的責(zé)任心，有助于防止糾紛的發(fā)生。

在實(shí)際操作中，辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證主要分兩個(gè)步驟：

1.當(dāng)事人申請(qǐng)辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人和債務(wù)人共同向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，涉及第三人擔(dān)保的債權(quán)文書，擔(dān)保人承諾愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，擔(dān)保人也應(yīng)向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，公證員對(duì)各方當(dāng)事人的資格、債權(quán)文書的內(nèi)容、債務(wù)人是否愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行進(jìn)行審查，符合條件者，為其出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書。

2.當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書。公證員對(duì)債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實(shí)、對(duì)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)的事實(shí)以及債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書規(guī)定的履行義務(wù)有無(wú)疑義等情況進(jìn)行審查核實(shí)，符合條件者，為其出具執(zhí)行證書。

四、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證中應(yīng)注意的問(wèn)題

賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，在實(shí)際操作中還是存在一些問(wèn)題，如果不能將問(wèn)題及時(shí)解決，會(huì)導(dǎo)致執(zhí)行證書的使用效力，也會(huì)影響公證的公信力。

1.對(duì)借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過(guò)程中，應(yīng)審查放貸資金來(lái)源是否合法。對(duì)借款方的還款能力，抵押的財(cái)產(chǎn)，擔(dān)保的措施等進(jìn)行審查，確保一旦借款人無(wú)法順利履約時(shí)，有可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，能夠順利收回出借的資金。

2.對(duì)借貸合同的審查。借貸合同要采用書面的形式，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人（擔(dān)保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務(wù)時(shí)，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行，自愿放棄抗辯權(quán)。合同內(nèi)容要合法，謹(jǐn)防套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，謹(jǐn)防向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，謹(jǐn)防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動(dòng)。

3.利率的問(wèn)題。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過(guò)年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效，對(duì)于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。

4.債權(quán)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題。債權(quán)人將經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及債權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利的證明材料，可以向公證處申請(qǐng)出具執(zhí)行證書。如有必要，可以在合同中加以明確。

5.出具執(zhí)行證書前的核實(shí)問(wèn)題。借貸雙方應(yīng)在合同中約定對(duì)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)時(shí)的核實(shí)方式及舉證期限，如果核實(shí)地址發(fā)生變更，需在一定時(shí)間內(nèi)以書面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實(shí)雙方的合同履行情況，如被核實(shí)方?jīng)]有在約定期限內(nèi)回復(fù)，或者提出異議沒(méi)有提供充足的證據(jù)，則視其同意債權(quán)人向公證處提出的債權(quán)人已完全履行合同的證據(jù)和債務(wù)人違約的主張。對(duì)于核實(shí)方式，建議采用信函核實(shí)與電話核實(shí)兩種方式相結(jié)合，信函核實(shí)的宜采用國(guó)家郵政機(jī)構(gòu)寄送的方式；電話核實(shí)宜以錄像、錄音的方式對(duì)核實(shí)過(guò)程予以保全。

五、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的價(jià)值及建議

第9篇

論文關(guān)鍵詞：民間借貸，監(jiān)測(cè)工作，高利貸

 

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷論文怎么寫。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前股市低迷、房地產(chǎn)受到打壓,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）貸款,先要由農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決論文怎么寫。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生, 農(nóng)商行（郵政儲(chǔ)蓄）支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)，規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間借貸也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。