時間：2023-05-29 16:16:19
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保險規劃3效用
財務安全規劃主要有3個方面。
彌補風險損失
人生幾十年，可能遭遇的風險有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風險都可以利用保險來抵御，比如購買住院醫療保險、重疾險、意外險等。
規劃退休生活
隨著生存年限的提高，退休后的生活規劃將愈發重要。規劃時主要考慮基本生活、品質生活、疾病控制和遺產及稅務問題。
基本生活基本生活規劃包括的內容除目前一般生活所包含的以外，還有醫藥保健、子女結婚、孫子女照管等。實現的手段包括社保、企業年金和個人養老金規劃。
品質生活 品質生活規劃包括的內容除目前品質生活所包含的以外，還有老年大學、觀光旅游、專業醫師護理、支持子女買房、保姆費用等。這些都可以通過綜合的投資手段實現。根據個人情況，也可適度提高風險屬性。
疾病控制 退休后疾病的特點為：早發、多發，可治愈性強，治療費用高，需準備緊急現金流。可以通過醫保+商業保險+定向財務準備來解決。
投資理財
投資理財的方法很多，除了股票、基金、銀行儲蓄，保險產品中的分紅險、萬能險和投連險也有此功能。
做好保障規劃3關鍵
選擇專業的機構、適合的規劃師、合理的方法是做好保障規劃的關鍵3點。
選擇專業的機構
公司的歷史及規模 繪付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規模的公司才能保證兌現對未來的承諾。同時，這也能反映一家公司的經營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。
公司的口碑 口碑反映了一個機構的人性化程度。消費者最終要的是給付或理賠時的迅速和到位，買保險時說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。
選擇適合的規劃師
專業度高 在專業性更多應體現在這個人是“醫生”，而不是“藥品推銷員”。醫生會通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎上開出有針對性的處方，但可能不會向病人逐個詳細地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。
誠信度高 誠信度的確認要依靠消費者對人的觀察、側面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規劃后，看人是把所有自家的產品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優勢產品的同時給出其他客觀建議。
持續服務意識強 持續可能最容易被初次購買保險的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實會比較麻煩。就拿重疾險的額度來說，10年前可能多數人的保額只有五六萬元，而現在已達到數十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時還不得不奔波于保險公司、醫院、家里，準備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業性、持續性均達標的規劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。
選擇合理的方法
量身定制 有些人喜歡自己對自身情況及保險產品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風險：保險公司有數十家，保險產品有上千種，每種都有自己的賣點，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產品的賣點所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對人，再由專業的規劃師做出有針對性的財務體檢，并據此量身定制解決方案，消費者在此基礎上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。
定期檢視 從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因為家庭從最初的一個年輕人到兩口之家，再到標準家庭，以及之后的不同發展時期，關注的重點、考量的內容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業規劃師的指導下，不斷根據家庭情況的變化適當調整完善方案，對每個家庭來講都非常重要。
保險購買的7個至重
保障至重
保險主要分為保障型及理財型，保障型又包括對門診、住院、重疾、殘疾、身故5個不同級別風險的控制，而理財型包括養老、投資等。如果不能同時考慮，那么一定要優先考慮保險的保障功能。原因很簡單，養老問題再早是50歲以后的事，而風險隨時可能發生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險的保障功能具有不可替代性。買保險，最重要的是保障功能，收益問題應放在次要位置。
保額至重
買保險很大的目的是萬一疾病、意外發生，對自己及家人有足夠額度的保障。很多人因為費用問題而不得不降低預期保額，其實是不對的。在保障設計過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據能夠承受的保費，合理搭配儲蓄型及保障型的險種。
家庭經濟支柱的保障至重
家庭成員的保障設計如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經濟支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風險發生，家庭的經濟支柱不能坐視不管，而如果家庭的經濟支柱發生風險，老人、孩子如何面對，夫妻雙方同為經濟支柱的，保額也要根據收入、收入穩定及持續性、工作環境風險情況的不同而不同。
壽險至重
在風險控制方面，許多人因為有了一定額度的意外險而不太擔心，孰不知在我們見到的大量因疾病導致身故的理賠中，高額的意外險沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數理賠原因是疾病。利用與成因無關的壽險控制風險才是真正全面的保障。
疾病險的綜合考慮至重
疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險保障的病種由10年前保障的7種疾病已發展到現在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險保額通常是5萬～8萬元，而現在已經達到20萬元以上。根據投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險種，這樣才能真正規避疾病風險，并享受合理的性價比。
保障調整至重
疾病險應隨年齡、治療費用及身體狀況不斷調整，壽險和意外險就更需要根據家庭情況的變化而不斷調整，比如，目前孩子的預計教育費用是30萬元，將來可能發現在國內讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負債風險控制額度就應從45萬元調整為65(35+30)萬元。
中意理財團隊以總分第一的成績摘得團隊賽冠軍，團隊成員尹杏濤、段瑞杰和張云帆近期接受了記者專訪。
中意理財團隊由中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部三位優秀的內勤員工組成，三位隊員均為大學本科學歷，平均壽險從業年限為7.6年，具有豐富的保險專業知識和實踐經驗。在2014年第九屆理財規劃師大賽陜西賽區的比賽中獲得團隊冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。
尹杏濤是這個團隊中唯一的女性隊員。她畢業于華中師范大學經濟學院，獲經濟學、英語雙學士學位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計劃”儲備干部培訓，2009年至今一直從事營銷培訓、營銷團隊管理等工作。尹杏濤具有較強的保險及金融理論基礎和市場實踐經驗，先后獲得陜西省保險行業“先進個人”、中意人壽優秀員工、全國優秀專職講師等榮譽。目前擔任中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部學習中心專職培訓講師、陜西省分公司GCFP項目負責人及授權講師。
段瑞杰目前擔任中意人壽陜西省分公司首批理財規劃師俱樂部成員兼輔導員，他于2006年畢業于西北農林科技大學社會學專業。2006年至今一直從事保險行業，歷任組訓、營銷服務部經理、中心支公司營銷培訓部經理、省級區域管理中心營銷部經理。目前擔任中意人壽陜西省分公司營管處負責人。先后榮獲優秀員工、督導、先進個人等稱號，取得國家壽險管理師中級職稱。
張云帆任職于中意人壽陜西省分公司策劃中心產品崗，他于2008年畢業于西北大學工商管理專業，畢業后進入平安人壽陜西省分公司，先后擔任組訓、營服負責人、中支個險渠道負責人等職位，獲得國家壽險管理師中級職稱，多次被評為優秀員工、優秀管理干部，積累了豐富的營銷團隊管理經驗。2009年加入中意人壽陜西省分公司。
專業創造價值
目前團隊中的三名隊員都獲得了中意理財規劃師（GCFP）認證資格。“下一步是走出公司，取得行業權威認證，通過國家理財規劃師資格考試。同時，在實際工作中不斷運用理財規劃專業知識，去服務更多客戶，打造優秀的中意綜合理財服務專家團隊。”段瑞杰說。
談到一個優秀理財師應該具備的素質，張云帆總結指出，一是要具有良好的人品和職業素養;二是需要有扎實的理論基礎，包括豐富的金融、投資、經濟、法律知識、稅務等知識，同時又具有保險、證券或其他領域的一技之長;三是豐富的實踐經驗;四是相對的獨立性和客觀性，理財規劃師應當以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務，避免一味的產品銷售的角色，用專業服務為客戶創造價值。
科學提升效率
那么，中意人壽團隊到底是如何利用專業的綜合服務為客戶創造價值的呢？一個真實的案例或許能夠讓我們一睹究竟。
客戶王先生為某品牌白酒陜西地區商，40歲，擁有一個三口之家，女兒13歲。平時他出差應酬多，妻子從事會計工作，家庭年收入50萬元左右。
經朋友轉介紹，中意理財團隊接觸了這位客戶，發現客戶保險意識不強，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險，買什么保險。溝通重點是家庭三人除了最基本的社會保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經濟支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財務風險，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養老規劃以及孩子的教育規劃。
第二次接觸時，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對當今社會大環境的分析，工作的壓力，生活習慣的改變，引導客戶意識到人們患病的概率逐漸提高，同時通過數據的展示讓客戶看到隨著醫療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫療費用，同時收入的損失不可避免。重疾險的功能就是當風險發生后，彌補投保人未來的收入損失。經過溝通，客戶的觀念發生了轉變，意識到保險在家庭保障方面的重要性，通過保險不僅能夠有效應對家庭經濟面臨的風險，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。
經過前兩次的溝通，客戶基本認可了重疾和養老規劃的重要性。因此在第三次接觸時，理財顧問為客戶進行了FNA的財務分析。通過分析，客戶理解到了理財的重要性，也從專業的角度看到了家庭財務需要去做一些調整。之后分析了客戶的健康保障和養老缺口，FNA系統的全面性、科學性、權威性以及高效和便捷的體驗得到了客戶高度認同，整個理財服務過程令客戶非常滿意。
信念鑄就未來
2014年，中國經濟穩步走入新常態，在這一年里，團隊見證了互聯網金融的更新換代、推陳出新。理財已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財產品的年收益率，無不牽動著百姓的神經。可以說，理財的質量已關系到每個人的生活質量。
但中意理財團隊也看到了目前理財市場許多顯而易見的問題。理財產品紛繁復雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關注的主要還是收益的高低，或者簡單的產品比較，真正從家庭財務現狀出發進行全面且綜合的綜合理財分析，并制訂方案而后選擇產品的客戶占比非常之低。這正是專業理財規劃師的工作職責。
所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節約,以及對盈余資產進行保值增值的財務規劃。財務規劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現存的家庭財務規劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規劃。
理財誤區
每個家庭都有各自的財務規劃。然而，事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足，表現如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節約和強制儲蓄開始，這是理財的根本。
理財=儲蓄、債券。部分人養成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用，而不應成為家庭理財的主要渠道。
理財=炒股、炒基、實業或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。
適度平衡財務規劃
筆者認為科學合理的家庭財務規劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現金、銀行存款或者變現性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業保險等。可以對潛在的家庭風險進行規避或轉移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素。它關系著我們日常生活的質量和水平，但是如果它在家庭資產中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規劃。因此筆者建議，一個經濟收入穩定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現金即可，用以預防家庭突然的經濟收入中斷或者經濟開支增加所導致的家庭經濟的尷尬。
商業保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規劃中的作用不容小覷。商業保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業保險的保障功能來規避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規避突發的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產保險。家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產品都是家庭財務規劃的一部分。我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產品和多么優良的投資組合，倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。談到理財我們經常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數的家庭來說，工資（或經商）收入構成了家庭的主要經濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產性收入。也就是通過科學合理的投資理財規劃，實現家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品。通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩健收益。
長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規劃，以期一個長遠的收益。
循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。
在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發展實踐來看，保險從業者是理財規劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續快速發展的穩健基礎，宏觀環境為這份美麗的職業更增添了迷人的色彩。
保險是構建個人理財規劃的基礎配置
首先，從實務角度而言，理財規劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規避人的一生的居住、子女教育以及養老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規劃中的作用可想而知。從理財規劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規劃中的重要性。
其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。
再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業界的公認標準。
最后，從理財規劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。
保險推動了現代意義上理財規劃的啟蒙
理財規劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規劃起源于20世紀30年代的美國保險業。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。
1929―1933年美國股票的暴跌引發了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規劃師的前身。之后，因為理財規劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規劃行業的健康發展，包括保險人在內的13位金融專業人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業協會IAFP宣告成立。自此，理財規劃作為一門獨立職業在美國迅速發展，1990年以后開始全球化。
可見，保險業是激發真正的理財規劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。
把握保險理財的黃金發展期
數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。
據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。
據最新凱石財富的統計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規模穩步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。
現代社會，女性除了要承擔在女兒、妻子、母親之間的角色轉換外，也要肩負起家庭生活的重擔。如此一身而多任，自然需要充足的保障作為支持。而恰當、貼心的保險，可以提供這種支持，幫助女性解決后顧之憂。
選擇一份怎樣的保險，才能為女性帶來最貼心的溫暖和保障呢?
女性險產品貼合需求
據中意人壽保險專家介紹，女性保險是一種比較貼合女性需求的保險。顧名思義，女性保險是針對一些女性特有的情況設計出的產品，它改變了一款產品男女老少通用的情況，更大化地讓女性受益，換言之，保費也就花得更實在了。
例如，中意人壽推出的“中意年年安康兩全保險”，根據女性特點量身定做，保障范圍廣，保障利益多，還相伴推出附加“年年安康女性疾病保險”、附加“年年安康女性母愛疾病保險”，可保多達32種重大疾病，并重點針對幾種發病率較高、且需高額醫療費用的常見女性疾病進行貼心呵護。此外，“中意年年安康兩全保險”還特別提供有額外的非危及生命的專項癌癥保障。
保險專家建議，不同年齡的女性，還應根據不同階段選擇最適合的產品。
不同年齡階段按需投保
20多歲到30歲的單身女性，正處于個人事業的打拼期，收入少且不穩定，關注事項也很廣泛，如進修、旅游、結婚的經費等等。此階段應多以保障自己為前提，建議可選擇純保障型的健康類保險和意外險，如能同時享有紅利生息，就更加值得考慮。建議此階段的單身女性，保費支出一般不超過個人年收入的10％。
已婚女性通常已有穩定的工作收入，對生活有著長遠的規劃。此時，可以結合另一半的經濟狀況，從家庭健康、子女教育和退休養老三方面綜合考慮。一般而言，醫療、意外等保障類產品應首先考慮。其次，再考慮養老和投資類產品。
同時，保險專家建議：已婚女性的保費最好和全家共同規劃，如果家人選擇的保險產品已涵蓋了全家人都能享受的醫療保障，則可以適當改變投保重心；全家年保費支出建議占家庭年收入10％左右。
很多人認為，只有有了家庭的女性才需要投保保險，其實，大齡單身女性也就是所謂的“剩女”也應該注重自身的保障，特別在醫療保險方面。一旦身體抱恙，不僅需要自己承擔醫療費用，就連收入也會減少。因此，投保女性健康險是“剩女”們的首選。
此外，單親媽媽應在意外險、壽險上足額投保。這類女性是孩子唯一的依靠，風險承受力相對較弱，經濟條件允許的話，投保健康險也很必要。
避免女性保險購買誤區
誤區一：忽視關愛自己。女性投保，往往會優先考慮家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。現代社會女性同樣是家庭生活的主要經濟或精神支柱，關愛自己、為自身的健康做好保障同樣重要。
誤區二：選擇保險產品不平衡。職業女性在選擇保險產品時，應從意外、醫療、定期壽險等方面全方位考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復購買或出現保障真空。
家庭財務狀況分析
根據李先生的家庭情況，可開展以下分析和規劃，見表1、2。
家庭資產狀況分析
李先生的家庭資產包括了住宅和商業房產、汽車和現金存款。目前沒有負債，不存在債務壓力，總體資產負債情況較穩健。雖然近期利率上調，存款的資本增值能力依然較弱，尤其在目前通脹較高的情況下，容易造成資產縮水。可考慮用部分存款購買混合平衡型基金、藍籌股等中等風險投資產品，在承擔適度風險的同時獲得較高的收益。
李先生一家因為女兒的入學問題，需購買一套學區房。學區房指的是辦學質量高的重點、名牌小學對口入學區域內的房產。學區房周圍一般是成熟社區，房齡較久。如果把當前住房賣掉換購一套較大單位的學區房，居住環境可能并不如從前。建議選擇購買一套較小的住房，價格相對便宜又能解決入學問題，并且可在孩子學業完成后，賣出房子保證投資回收。雖然近期房價調控愈加嚴格，但學區房的需求依然維持剛性，房價并未有松動跡象，每平方米均價在1.8萬～2.5萬元。假設李先生選擇一套40平方米的房子，均價為2萬元/平方米，房屋總價為80萬元。
若李先生購買現在居住的房子未使用過貸款，購買此學區房首付比例3成，至少需24萬元。首付資金可由賣出原先持有的門面房籌得，此門面房價值25萬元，租金為每年6000元，年收益率僅為2.4%，收益偏低，可賣出后投資在更需要的項目上。假設首付30萬元，另外50萬元采用公積金貸款，目前5年以上個人住房公積金貸款的基準利率為4.7%，貸款年限設為20年，每月需還房貸3217元。每月還貸額占月均收入的比例為26.81%，低于40%的安全線。家庭總負債占總資產的比例為25.64%，財務狀況處于安全范圍。
收入支出分析
表2為李先生家庭收入支出表。每月總收入為1.2萬元，全部為李先生工資所得，妻子無收入，夫妻收入相差較大，收入結構單一，有潛在風險。家庭的月總支出為4000元。日常支出占月收入的33.33%，家庭月度節余資金為8000元。
另外李先生每年的福利加年終獎金約為3萬元，門面房租金收入6000元，李太太養老險費用需每年支出5000元。每年總共節余資金12.7萬元，占家庭年總收入的70.56%，顯示家庭控制開支能力較好。
女兒下半年開始讀幼兒園，則會每月增加1000元支出。另外，如果加上購買學區房的支出，則每月貸款月供增加3217元。預計此房產出租的話，租金為每月1500元。考慮以上收支變化后，家庭月度結余資金為5283元（8000－1000－3217＋1500）。
理財診斷：可以看出，李先生家庭經過多年的積累，有良好的經濟基礎，擁有住房、汽車及商用門面房等資產；每月收入除支出外還有較多的結余資金，有能力選擇適度的貸款完成所需的理財目標。然而李先生家庭的收入來源比較單一，主要是依靠李先生的工資和獎金，所以收入方面務必要防范李先生的失業風險，同時建議李太太考慮在女兒入學后解決自己的就業問題，使風險分散化。支出方面，家庭每月日常支出控制較好，如果加上女兒上幼兒園和買學區房的月供費用，每月支出占收入的比例將大幅上升，需要合理規劃各項支出，盡量避免財務風險。另外，建議樹立綜合理財的觀念，在做好保障的情況下取得財務資源的財富增值。
理財規劃
李先生應從應急準備、長期保障、子女生育及教育及養老規劃等方面入手，進行規劃。
應急準備規劃
現金保障是為了規避短期風險，防止在收入中斷的情況下影響家庭正常生活及資產和投資（如住房貸款還款等）。一般來講，家庭需儲備月支出總額的3～6倍作為現金保障。李先生家庭平均月支出為4000元，下半年女兒入學后月支出將增加至5000元左右，需保留1.5萬～3萬元作為現金保障。如果購買學區房后，加上房貸支出，則需保留2萬～4萬元。
長期保障規劃
李先生就職于國企，工作性質較穩定，單位有五險一金，基本保障已足夠。但作為家庭的經濟支柱，需考慮各種可能性，做好充分的保障準備，所以需購買五險以外的保險品種，如重疾險、意外險等。李太太目前只有自己定期交納的養老保險，保障還不全面，應購買基本的醫療保險，還可選擇人壽保險為年老后增加一份保障。如果增加了房屋貸款，為避免家庭財務風險，需購買商業保險至少覆蓋還房貸的這20年。從整個家庭的收入情況來說，可拿出10%左右的收入購買商業保險，李先生家庭年收入18萬元，即可用約1.8萬元購買商業保險，平均每月1500元。
子女教育規劃
子女教育是家庭越來越重視的部分，李先生家庭理財需求的一個重要原因，就是為女兒今后上小學的入學資格而計劃買一套學區房。解決了學區房問題，還需要考慮女兒今后若干年的學費問題，可通過投資方式實現，如采用定投基金的方式作為教育金儲備。定投基金同樣具有風險，且不同類型的基金風險不同：股票型基金可能的收益較高，但風險相應較大，債券型基金風險較小，但收益相對較少。一般來說，投資指數基金的費用較低，較受歡迎，長期年均收益率約為8%。如果從現在開始每月定投指數基金867元，孩子18歲時可獲得30萬元左右的教育金，若市場表現好，30萬元的教育金有可能提前實現。在提前實現目標后可將資金從指數基金轉向風險較低的債券基金，以使得已實現目標的資金不會損失。
養老金規劃
李先生有社保，李太太也在自己交社保，可保障未來退休后的基本生活。但如果希望退休后維持較高生活質量，可從現在開始做好規劃。按保持目前的生活水準月開支4000元來計算，假設通脹率3%，20年后即55歲退休時的生活費用將達到每月7224元左右。退休后30年的生活費用至少需7224×12×30＝260萬元（假設通脹率與資金收益率相同，都為3%）。
假設50%通過社保滿足，50%自己籌備，為籌備130萬元，需每月定投基金2200元（可選指數基金），按年均收益8%計算，定投20年退休時即可實現。
其他投資
假設李先生家庭實現了購買學區房的計劃，且按照以上建議購買保險和基金定投后，月節余是8000－1000－3217＋1500－1500（保險費用平攤到每月）－867（教育基金定投）－2200（養老定投）＝716元，年度結余資金為30000－5000+716×12＝33592元，除保證預留足夠的應急資金后，可以用于李太太的創業計劃，或者投資于其他項目。
理財方案操作：首先可將活期存款10萬元中2萬元作為應急準備，以活期存款或貨幣基金等流動性好的方式持有。可向保險公司咨詢保險產品，購買保險年支出控制在1.8萬元左右；也可向專業第三方理財機構咨詢保險產品組合。開通基金定投賬戶，從現在開始堅持做一筆為期15年的指數基金定投，每月定投867元作為女兒的教育基金；另外一筆每月定投2200元，為期20年，作為李先生夫婦的養老保障。近期內政府對房地產市場頻頻發出調控信號，為防止購房政策變化影響學區房的最終購買情況，建議李先生多關注房屋買賣相關信息。由于購房首付主要是賣出門面房所得，遇到合適機會，建議出售門面房，做好首付款準備。
子女教育規劃應及早考慮
無論成為怎樣的人生贏家，都與財富密切關聯。當下，銀行降息、物價上漲，進入負利率、資產荒時代。如何投資，才能守住財富，贏得收益？
縱觀金融市場，在未來某些不可預期風險發生時，對于大部分家庭來講，保險是金融市場上唯一可家庭財務避免發生劇烈波動的金融產品，高凈值人群正是利用保險的高杠桿，在獲取保障的同時進行理財。然而，面對種類繁多的保險產品，如何根據家庭的經濟情況配置保險？如何透過復雜的現象審時度勢，放大保險保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。
從財富策略看理財保險的長期價值存在
華泰人壽副總經理謝飛表示，財富增值是城市居民投資理財最主要的目的。近年來，資產保全的重要性顯著提升，這一現象反映出在創造大量財富之后，人們開始思考所擁有財富的安全性，而子女教育、養老規劃、醫療保障分列其后，意味著城市居民已經開始全方位思考風險管理對于提升生活品質的重要意義。
對于如何利用保險管理家庭風險和規劃美好未來的問題，謝飛介紹了國際評級機構標準普爾的一項研究報告：如果想要家庭資產長期穩定、持續增長，財產分布要符合4321法則，即40%用來長期投資（如養老金、教育金）、30%用來投資（高風險高回報）、20%用來保命（固定儲備金）、10%用于短期消費（保障流動性）。
“保險在經濟、金融領域里處于核心地位，每個人都在經營自己的資產負債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險。”謝飛說。
策略一，穩健增利 保險產品的預定利率在整個保險期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財、信托產品相比，安全性相當高。《保險法》規定，保險公司在經營與資金運用上必須穩健，且遵循安全性原則。
策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報，而是防止最壞情況的發生。大部分高凈值人士在房產、股票、信托等產品上都有較高配置，但宏觀市場已經開啟了周期輪換：房產是大周期行業，今年國家拉動房市，一線城市與個別二線城市房價漲幅較高，最佳時機已過。個人投資者在中國股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進入“6時代”，吸引力下降。在這種背景下，保險的投資價值開始凸顯，目前理財型保單預定利率在2.5%～3.5%，個別產品甚至能達到4.025%，在未來低利率的預期下，越來越體現保險理財的穩健增值優勢。
策略三，長期持有 短期投資容易出現偏差，長期投資可以修正偏差，足夠長時間則跨越周期。經濟周期有繁榮、衰退、蕭條與復蘇，不同產業在不同周期中周而復始。財富也在這樣的轉換中流動，此消彼長。保單投入期通常為5～20年，回報期貫穿人的一生，并且以復利的方式計算其收益，持有時間越長，回報越高。在未來中國經濟新常態的新一輪發展中，保險資金將更多地參與到新型產業中，從而為投保人帶來更多的紅利。
策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國家庭資產配置中房產占了近70%，極具單一性，隱藏風險，歐美一些發達國家房產占30%?40%，未來隨著中國經濟升級，資產配置中房產占比將下降，金融資產占比上升，保險將成為家庭主要的投資渠道。
大贏家帶來可期的未來
謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財富積累解決方案的提供者。為順應形勢，發揮華泰資產管理公司的投資理財能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產品“大贏家”升級上市，它同時具有安全性、收益性、長期性和流動性四大特點，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養老、財富傳承功能，為消費者的財富保駕護航。
穩：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩定的現金流，還可以進入金賬戶二次增值。
快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結束時額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。
好：65歲返還所交保費，助力養老。大贏家在65歲返還所交保費，關鍵時刻提升養老品質。
久：大贏家自保單猶豫期后，可領至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現金流。
謝飛表示，2016年以來，在千帆競渡、百舸爭流的壽險市場環境中，華泰人壽作為一家價值成長型的公司，將以開放的精神和穩健的實力續寫宏偉的歷史長卷。
以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費10萬元，10年交費，并開通金賬戶年金保險（萬能型）（簡稱“金賬戶”）。希望通過專款專用的規劃，實現對孩子的財務支持。可得到如下利益：
特別生存金：猶豫期后即返18541元
生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元
祝壽金：孩子65歲時，返還1000000元所交保費+18541元生存金
分紅金：共享華泰人壽經營成果
1毛病
從眾心理重,別人賺錢就跟風
前兩年股市火的時候,不管是炒股還是買基金,輕松就能賺錢,這讓很多根本不懂的人也一頭扎進了資本市場。
理財師接待的一位劉先生,兩年前看到朋友炒股賺了錢,自己什么都不懂,就把自己的20多萬元存款全部扔進了股市,心里想著半年恐怕就能翻一番。可是,當時滬指已經5000多點了,隨著股市大跌,劉先生的股票市值最差時縮水三分之二,如今還虧著三分之一。
藥方:對自己的情況充分了解之后,再制定一個長期的理財計劃,尤其注意,自己不懂的東西千萬不要碰。
2毛病
忘記最根本的理財手段――存錢
理財師咨詢的一位市民,家庭年收入超過20萬元,但是兩口子花錢都大手大腳,存款幾乎沒有,他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。
藥方:資產的積累非常重要,而存錢是最簡單也最實用的理財手段。
3毛病
就愛買房子,固定資產占比過高
許多市民覺得買房子是很保險的投資方式,所以手頭一有錢,就去買房子。其中有個家庭買了五套房子,占到家庭資產的95%;另一位年輕人,買了四套房子,背上了80多萬元房貸。
藥方:固定資產雖然保值功能較強,但是增值的空間有限,而且變現能力較差。所以,固定資產在所有家庭資產中的占比最好不要超過60%。
4毛病
買保險不保大人只保小孩
現代人都疼愛孩子,把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個家庭,給一歲的孩子購買了各種保險,總保額為20萬元,但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業保險。
藥方:家庭的經濟支柱應該是保險的主要對象。此外,關于孩子的保險有規定,18歲以下的青少年如果身故,能享受的最高保額為5萬元,買多了也沒用。
5毛病
妄想一夜暴富
許多人對于理財沒有清醒認識,認為理財就是投資賺錢,有的人甚至認為,要一年內資產翻幾番,才算真正的理財。
藥方:理財就是通過對家庭資產狀況和理財目標的分析,制定長期的科學規劃,讓生活水平蒸蒸日上,最終達到財務自由。一夜暴富不是理財,堅持長期投資的理念才是正確觀念。
6毛病
憑年輕,忽視保險
人壽理財經理接待了一對年輕夫婦,他們成為忽視保險的典型。他們收入較高,擁有兩套房子,房貸40萬元。但是在保險方面,他們只有社保,商業保險幾乎沒有,女方的單位給員工買了一些商業保險,但她根本不知道具體內容。
藥方:年輕人不能忽視保險的重要性,尤其是處在事業的上升期,一旦生病或者發生意外,將給家庭帶來巨大的打擊。
7毛病
沒有長期規劃,只注重當下收益
理財師接待了一位40多歲的市民,資產超過500萬元。但是理財師發現,這些資產主要是鋪面和廠房,對于保險規劃和養老計劃,這位市民還沒怎么想過。
藥方:很多都市人都只知道拼命掙錢,準備掙到了錢就休息,但是對于未來卻沒怎么考慮。所以,應該從現在開始,建立長期規劃。
8毛病
緊急備用金不充分
理財經理指出,很多家庭都忽視了這一點,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的現金很少。
藥方:雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果,但還是應該將3～6個月的收入作為家庭緊急備用金,以備不時之需。
9毛病
不明確自己的支出和收入
理財經理接待的一位市民花錢大手大腳,根本不清楚自己的收入和支出,一個月下來沒什么結余。
藥方:從理財的角度來講,收入-存款=支出,而絕不是收入-支出=存款。應該每個月一拿到工資,就存一定比例的錢到銀行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。
毛病
投資渠道單一
這個問題在前來咨詢的人中比較普遍,有人把80%的錢投入股市,有人買了幾套房子還想再買。
你是否比老公更會理財？能否讓家庭財富穩步增長？是否構建了應對意外的家庭保障？測試一下吧，看看你的理財能力有多強？
1.你認為存錢與賺錢哪個更重要？
A.當然賺錢重要，能賺會花最好。
B.賺錢重要，但也要會存錢能儲蓄。
C.未來能賺多少不知道，盡量多存是沒錯的。
D.存錢重要，有計劃地存錢，賺的錢才會積累成財富。
2.每月你家的錢怎么管？
A.花錢AA制，老公掙得多，由他負責存款。
B.每個月有計劃地存一定比例的收入，比如近期在為孩子存教育基金。
C.每個月會存兩人工資的30%，作為養老基金，20%做理財投資，剩余為日常花銷。
D.綜合考慮養老、買房、子女教育支出，有計劃地存錢。
3.你在商場看到價格不菲心儀已久的一款皮包或首飾，但最近家里財務開支很大，你會？
A.買了再說，家里也不差這點兒錢。
B.如果不買心里很糾結呀。
C.能不買還是先不買了。
D.先算算收支，買得起就買。
4.有過還信用卡貸款拖期的經歷嗎？
A.經常會，因為太忙會忘掉。
B.偶爾有，因為沒有周轉過來。
C.沒有。不習慣貸款消費，也不喜歡用信用卡。
D.沒有。要保持良好信用，每月都及時還款。
5.朋友介紹的一位保險人打電話給你，你會？
A.保險太復雜了，現在沒時間研究，先不買了。
B.保險很重要，但一聽保險的介紹就會頭疼，按別人推薦的買。
C.我已經買了商業壽險和大病險，別的暫時沒有考慮。
D.聽聽他怎么說，也許能幫我改進保單的性價比。
6.如果一款保險理財產品吸引你，理由是：
A.收益不錯，還有分紅。
B.就當做強制儲蓄了。
C.既能返還，又提供保障，很劃算。
D.能為家庭財富提供切實的保障。
7.存款之外，你會購買哪些理財產品？
A.黃金、玉器⋯⋯流行的方式都會跟風。
B.買國債，最安全了。
C.拿一部分錢出來炒股票或基金，賠得起就比較安全。
D.存款、基金、黃金、私募等都配置一點兒，雞蛋不放在一個籃子里。
8.銀行理財經理向你推薦一款新產品幫你跑贏CPI，你心里會想？
A.他是為了傭金吧，不懂的產品我是不買的。
B.收益有多高？會不會賠錢？
C.拿多少比例的存款買它會比較安全？
D.這款產品是怎么賺到錢的？
『腦殘級
你的財商還沒有達到及格線。你對家庭財務缺少明確的規劃，對儲蓄的方法和手段缺乏明確認識，或者在經濟上對另一半過于依賴，是疏于理財一族的典型代表。你喜歡過富足、無憂的生活，但是，過于忽略財務安全與保障，在財富方面不夠進取，未來的財務風險會比較大。要更多補習金融知識與理財知識才能當好管家。
『平常級
你的財商剛及格。你具備傳統的儲蓄習慣及初步的理財規劃意識，懂得要有目標地儲蓄，但還沒有形成系統的理財規劃概念。對于家庭保障方面的知識有所了解，但是認識比較偏頗，或對于財務風險依然防范不足。有投資意識，風格或者過于謹慎，或者過于追逐風險，無法有效地實現收益最大化，投資沒趕上行情，或者一腳踏空也是時常發生的。
『聰慧級
你的財商比較高，是傳統意義上的精明主婦。你在財務上有危機意識，能系統地存錢，并節制購買欲望；對于保險并無偏見，意識到保險的重要性，并追求性價比與貨比三家，但對保險認識仍不夠全面，家庭財務風險無法實現系統地管控。你在投資方面比較謹慎，追求收益的同時能控制風險。
