時間：2023-07-17 16:28:40
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高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。
保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。
國內保險公司存在發展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。
商業保險公司對開發老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機；只是片面地追求經濟效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。
我國發展老年保險市場的對策
完善現有的老年險種。結合實際，對現有投保年限在60-70歲內的險種在費率、保障范圍上進行重新包裝，賦予新的內容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準備。
借鑒國外先進經驗。可結合我國實際設計開發新險種。隨著人類預期壽命的延長，老年人的長期護理（LTC）將成為未來主要險種之一。在這類險種上，法國和美國已積累了大量成功經驗。我國可以借鑒這種成功經驗，從保險費率厘定方面下功夫。先開發一些老年護理險種，積累經驗、逐漸展開。除長期護理險外，另一個切入點在于發展老年醫療保險，充分發揮商業保險的補充功能。商業性的老年醫療保險可提供大額醫療費用的補充保險、社會醫療保險未保障部分的補充保險及社會保險未保障的老年人群的補充保險。
以滿足投保人需求為出發點。這就要求細分市場，開發各種個性化的專項險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產品。“空巢家庭”包括沒有養老金的老年家庭和一老養一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務，使社會保險和商業保險互相補充。
通過綜合性險種分散風險。高風險和高費率分別是保險公司不愿經營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰，但在降低風險發生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結合現代家庭結構特點的“全家福家庭保障計劃”，設計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務理念，在一定程度上緩解了單一責任的老年保險的高風險壓力，這在我國的保險界是一個突破性的發展。
加強宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認識和了解，能激發更多老年人的保險需求，從而使老年保險的經營更加符合大多數法則、使風險在更大的范圍內進行分散從而降低發生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養老和理財觀念入手，以老年人經常活動的公園、老年大學以及老年活動社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。
參考文獻：
1.李明秋.關于發展我國老年保險的思考[J].海南金融，2002（8）
2.付娟,楊穎紅.我國老年保險發展面臨的問題及對策[J].鄭州航空工業管理學院學報(管理科學版)，2004.1
保險市場面臨的新變化
2011年是中國大數據市場元年，一些大數據產品已經推出，直至2012年中國大數據市場規模達到4.7億元，2013年大數據市場迎來增速為138.3%的飛躍，到2016年，整個市場規模逼近百億。其中，政府、互聯網、電信、金融的大數據市場規模較大，四個行業占據一半市場份額。可以看出，大數據“指數型增長”的市場應用將實現對消費者的深度洞察和分析。
隨著電子商務市場的快速發展，保險市場與電子商務相遇帶來渠道的巨大顛覆，通過互聯網渠道，保險銷售可以打破時空限制，擺脫人力束縛，快速開啟互聯網保險盛宴。另外，保險行業的電子商務化也為產業鏈上其他環節的企業提供了重要的機遇，包含電子支付、網絡營銷、電子商務平臺、技術支持方等眾多環節的企業也將因此獲利。因此，支付企業正在將發展方向轉移至傳統行業電商化的巨大藍海，而擁有數萬億交易規模空間的保險電子商務市場正成為其重要的發力點。
保險市場消費者分析
究竟消費者目前對保險市場的的整體認知度是如何的呢？數字100調查數據顯示，49.3%的受訪者認為保險非常必要，44%的人則認為買不買無所謂，僅6.7%的人認為沒有必要；從了解程度上看，8%的人非常了解，78.6%的受訪者對保險了解一點，仍有13.4%的受訪者對保險一無所知。可以看出，盡管消費者能認識到保險的重要性，但實際上他們對保險的認知度尚有待提升。
從消費者對保險的認知渠道上看，6成以上的受訪者以保險公司的宣傳資料為獲取保險知識的主要途徑，排名第二位的是親戚朋友的介紹，占40.3%，財經網站則排名第三，占30.6%，另外，電視廣告或短片獲取的占28.1%，相關書籍和報刊雜志分別占23.3%和22.3%。
近年，受國際金融危機的沖擊以及國內CPI指標不斷上漲態勢的影響，人們對于自身保障的擔憂程度也在上升。本次調查顯示，8成以上的受訪者已購買了社會保險，半數受訪者擁有商業保險，同時人均擁有近2份商業保險；從商業險的種類上看，人壽保險的購買率最高，占比67.7%，而健康醫療保險和意外保險次之，分別占比52.7%和45.4%；而財產保險則占比17.1%。由此可見，壽險與醫療保險是當前消費者購買的主要商業險種，雖然不同年齡段的消費者投保險種方面各有側重，但很多消費者并不看重保險的投資理財功能，而是更在意其基本的風險保障功能，因此會傾向選擇保障型的險種來進行投保。
在問及受訪者愿意購買商業險的原因時，超過6成的人是出于個人需要而購買，3成的人則為被動的被推銷或推薦，其中17%的人是由于保險業務員的推銷而購買，13.5%的人則是在辦理銀行業務或其他金融服務時被推薦而購買，另有6.5%的人會幫助相識的保險人員完成業績而購買。由于消費者越來越希望從公正的來源以及可靠的同伴處獲得客觀的信息，在此基礎上，進行保險產品研究，根據自身需求做出主動的購買決定。鑒于此，保險公司所面臨的挑戰和機遇是，改變銷售方式，以實現“購買”而非“推銷”保險產品和服務。
現代商業保險在我國的發展幾經波折，斷斷續續，而人們不購買商業險的原因究竟有哪些呢？數字100數據顯示，26.4%的人想要購買蛋經濟條件卻不允許，24.5%的人則覺得不需要，18.8%的人根本沒有考慮過購買商業險，13.9%的人則認為理賠困難麻煩及對保險公司不信任。可以看出，“經濟條件” 、“沒考慮過”、“理賠困難”是阻礙消費者購買商業保險的主要原因。
隨著生活水平的提高，傳統的社會保障體系已經遠遠不能滿足人們以后的生活需求。那么在未來一年內，會有多少的消費者愿意去購買商業保險，而阻礙其不購買商業險的因素又有哪些呢？本次調查顯示，與商業保險現有購買情況表現一致，51.3%的受訪者表示未來一年仍愿意購買，但仍有48.7%的受訪者表示不打算購買。究其原因“收入不足”、“對保險產品不信任”是阻礙購買的關鍵因素。其中，28.3%的人認為是收入影響了購買決定，20.7%的人則對保險產品不信任，15.7%的受訪者則由于已有保單而無法購買，19.3%的受訪者認為雖然收入允許，但是沒有必要或保費太高，8%的受訪者認為保險不如儲蓄劃算，另有6.8%的人則認為保險產品不符合其需求。數字100分析師認為，商業保險與各類國家強制的社會保險之間不可以互相替代，而不同種類的商業保險可以保證一個人在遭遇不同的困境時，都可以得到相應的、額度較高的賠償。
在問及消費者未來一年內打算購買商業保險的考慮因素時，“保險公司的口碑”、“賠付能力”和“產品的吸引力”是消費者會綜合考慮的因素。其中38.6%的人會考慮保險公司的口碑，30.3%的人會考慮公司的賠付能力，29%的人則會由于產品的吸引力而購買，僅2%的人會考慮保險業務員的專業能力。而在未來購買商業險的類型方面，68.5%的人會考慮購買人壽保險，53.3%的受訪者會購買健康醫療保險，62.7%的受訪者則會購買意外保險，而購買財產保險的比例為17.3%，各險種未來購買的比例比現有的比例略有上升。
保險電子化營銷模式思考
摘 要：在葉利欽時期，隨著保險業由國家專營向市場經濟過渡，俄羅斯政府就保險業改革出臺的一系列法律和相關政策、措施，促進了商業保險市場的形成及保險業的迅猛發展。這一時期發生的一系列重大的政治、經濟等方面的變革，對尚處在轉軌過程中的俄羅斯保險業造成很大沖擊。但是，隨著俄羅斯改革力度的不斷加強、市場經濟的建立及保險業相關法律的不斷完善，保險業將日趨步入穩健、有序、持續的發展軌道。
關鍵詞：俄羅斯；保險業；經濟轉軌
中圖分類號：F845.12 文獻標志碼：A 文章編號：1008-0961(2008)06-0019-03
保險作為人們社會經濟關系中最古老的范疇是生產關系中不可分割的一部分，它直接涉及人們最迫切的利益，并在國家的經濟活動中起著重要的支撐作用[1]。
18世紀，俄國通過荷蘭人的引進，出現了第一家保險公司――忠誠保險。19世紀初，俄國成立了一個由國家經營的保險組織，并擁有壟斷權。但由于國家壟斷的效果不佳，該保險組織被私人保險公司取代。俄國第一家私營國內保險公司在1827年成立，負責承保由自然力引起的火災損失。
十月革命后，列寧在1918年3月簽署了有關建立國家保險監察機構的法令[1]，成立了蘇俄保險委員會，其職責是負責管理和監督國有化保險組織的活動。在財政人民委員部下設國家保險局，它負責強制保險和自愿保險的履行。1922年，國家保險局升級為獨立的國家機構，財政人民委員部是其監督機關。1947年，蘇聯成立了國外保險局。這兩個機構，一個負責經營國內保險業務，另一個負責經營國際保險業務。1972年國外保險局改組為股份公司，股東由蘇聯的外貿機構組成。
1987年，蘇聯經濟體制改革的開始，為保險業的發展提供了新的契機。國家保險局積極開發新的險種，1988年開辦了養老金保險，壽險和私人財產保險已開始普及。據統計，蘇聯人口超過2.8億，國家保險局簽發的私人財產險及壽險保單則達2億份，是十年前的2倍。1990年開始開辦國營企業財產保險，1991年初，國家保險局已為一千多家工業企業提供保險服務。1991年1月1日，宣布開辦汽車第三者責任強制保險。
由于蘇聯擁有一套比較完整的社會福利體系，
因此，保險業只是作為計劃經濟的一個補充部門而存在。蘇聯的兩家國營保險公司和三家區域性保險合作社，實際上是由政府壟斷，所有的保險業務都由國家保險局和國外保險局承擔，國家保險局擁有97%的總保費收入。在此期間，真正意義上的商業保險還沒有市場。
一、俄羅斯保險業的改革
改革伊始,由于蘇聯既沒有保險業法,也沒有一個協調或管理保險業的機構,保險方面的問題都是通過政府行政指令的方式解決。如1987年1月因外國企業不斷涌入蘇聯與當地企業合營，政府頒布了第49號部長會議法令，強制規定所有合資企業必須向蘇聯國外保險局投保財產險，并于1988年12月頒布第1405號政府法令，繼續強調外商必須遵守上述法令。為了使國營保險公司有充足的時間進行改革，以便更有效地參與市場競爭，部長會議于1988年通過了第235號法令，禁止外國人進入蘇聯保險市場，但合營形式除外。隨即又在1989年頒布有關禁止外國參與蘇聯保險公司經營的法令[2]。由于兩家國營保險公司和三家區域性保險合作社分別壟斷了國內和國外的保險業務，雖然在1988年之后建立了一些小型集體性質的保險公司，但直到1992年末，這兩家保險公司和三家保險合作社仍然壟斷著全國90%以上的國內保險業務和100%的進出口保險業務。
蘇聯解體后，俄保險業才有了全新的發展。1993年1月，俄政府正式頒布《俄聯邦保險業務經營法》（以下簡稱《保險法》），繼而成立國家保險監察局。這為保險市場的形成創造了先決條件。《保險法》規定，俄羅斯聯邦法律事先認定的任何權利組織形式的法人都可以成為承保人，即任何法人均可建立保險公司。同時規定，外資占注冊資本的比重不能超過49%。而保險監察局規定，所有的保險組織必須登記并從國家監察局領取營業執照，已有執照的企業也必須換新執照，否則不能經營保險。監察局的職責是制定保險行業規則，辦理保險公司注冊，發放營業執照，確定保險費率，對保險公司的各項經營活動進行監督等。
《保險法》的公布打破了由國家壟斷保險業的局面，從而在全國掀起了大規模組建保險公司的熱潮。據俄羅斯保險管理機關統計，在1993―1994年兩年間，全俄已有2 000多家保險公司領取了執照，另有700家正在申請。這無論從保險公司的數量上還是其發展速度上在世界都是絕無僅有的。其間，股份制保險公司也迅速發展，并遍及各個共和國的邊疆省份、州中心和大城市，僅在莫斯科就超過200家。可以肯定地說，保險業是俄聯邦經濟部門中非國有化速度較快的行業之一。
受亞洲金融危機的影響,俄羅斯在1998年內連續發生兩次金融危機，銀行遭受重創，保險市場相對萎縮，社會出現劇烈動蕩。為防止國外保險公司壟斷俄保險市場，增強本國保險公司的競爭力，俄有針對性地細化了相關法律。例如，根據特殊人群的需要，于1998年3月，俄聯邦政府頒布了《軍人、參加軍事集訓公民、內務機關工作人員生命與健康國家強制保險法》（簡稱《軍人保險法》），這是俄第一部關于軍人保險的法律。它規定，國家對軍人實行強制保險。同時，軍人的保險由國防部直接負責，并指定軍事保險公司專門經辦。國家對軍人的商業性保險采取本人自愿原則，但保險公司對軍人必須實行優惠政策。這是俄政府為保證軍隊的穩定性和國家的長治久安做出的相應舉措。
1999年11月，俄政府通過法令的形式對《保險法》進行補充和修改，其主要內容有:第一，俄聯邦境內，外資保險公司的執行機構領導及總會計師必須是具有俄聯邦國籍的人員。第二，外國保險公司(母公司)的子公司在俄聯邦境內從事保險業務的前提是母公司必須按本國法律從事保險業務15年以上，并參與在俄境內成立的保險機構經營活動2年以上。第三，外國保險公司的子公司或外資額占法定資本49%以上的合資保險公司在俄聯邦境內不允許經營人壽險、強制險、與承(發)包國家工程有關的財產險及國家和地方機構財產險等險種。第四，外國保險公司的子公司或外資額占法定資本49%以上的合資保險公司在遞交申辦保險業務經營許可證文件的當日，最低到位法定資本額不得少于25萬個最低工資標準；如只經營再保險業務，則最低到位法定資本額不得少于30萬個最低工資標準。第五，俄聯邦境內所有保險公司如果法定資本總額中外資額超過15%，有關機構將停止向外國保險公司的子公司或外資額占法定資本49%以上的合資保險公司發放保險業務經營許可證[3]。目前，俄聯邦依然徘徊在世貿組織的大門之外，但其為符合世貿組織規則的要求，對俄保險市場的上述限制性規定正在逐步進行改變。
葉利欽時期出臺的《保險法》及其相關法律的實施，掀開了保險業發展的嶄新一頁。同時也應看到，由于阻礙保險業發展的因素很多，改革還要經歷漫長的路程。
二、俄羅斯保險業的發展
俄聯邦保險監管服務部副主任瓦勒蘇克霍夫說:“俄羅斯保險業是在保險公司內部缺乏資金，外部缺少有潛力的投保人這雙重困境中進行工作的。”目前，俄羅斯保險業面臨著資金短缺、人才匱乏、保險市場發展不平衡等問題。鑒于此，俄政府通過對外開放保險市場、引進外資，對內規范保險市場、加快保險業務由中心地區向邊遠地區發展的速度等措施來解決保險業所面臨的問題。俄政府出臺的《俄聯邦保險事業組織法》規定，保險公司法定資本要達到2.5萬個最低勞動報酬額，人壽保險要達到3.5萬個勞動報酬額，轉保要達到5萬個勞動報酬額[4]。同時將保險公司注冊資金的最低標準提高到100萬美元。這促使保險市場上實力不強的保險公司正向資金雄厚、有良好信譽的公司靠攏或被兼并。據俄財政部保險監管司統計，1999年俄共有保險公司1 294家，2000年比上年減少了127家。雖然這些沒有徹底解決上述存在的問題，但也取得了一些積極成效。
在保險公司總體數量逐步減少的情況下，保險公司之間的競爭也更加激烈，這促使各家公司努力提高自身的服務質量，加強公司內部管理，根據市場的變化不斷開發新的險種。為適應市場經濟的保險需要和為市場經濟服務，俄保險業的險種業務由原來的企業和自然人的人壽保險、財產保險、運輸保險等單一品種發展到目前的近百個保險品種，其中主要有財產損失風險保險業務、固定資金和周轉資金保險、商務方面的保險、建設安裝險、普通意外事故險、銀行信貸保險等。總的來看，新推出的保險品種具有貼近市場和靈活實用的特點。例如，受經濟危機的沖擊，商業經營風險日趨加大，一些保險公司便推出商業風險保險。鑒于拖欠支付危機的加劇，出現商業貸款大量收不回來的實際情況，有些保險公司便適時推出信貸風險保險，規定投保人在借款人到期不能歸還貸款時，由保險公司代為償還。該險種的保險費率為貸款本息總額的7%～20%[5]。雖然保險費高了些，但仍受到許多商業銀行的歡迎。又如，自俄羅斯取消了全民公費醫療制度后，在1993年4月正式實行強制性醫療保險制度，1994年在全國范圍內普遍推廣實施。通過開辦強制醫療保險和自愿醫療保險，為全體公民提供了不同程度的醫療救助和醫療服務。
1999年，俄羅斯經濟由于世界石油價格上漲和盧布貶值等因素的推動有了明顯的好轉，同時也帶動了各行業的復蘇。在保險市場的重新組合過程中，實力雄厚的保險公司不但在數量上保持強勁的增長勢頭，而且在發展的過程中又掀起新一輪的市場競爭。據統計，1999年，年保費超過10億盧布的保險公司有16家，264家公司的年保費占全國總保費額的90%；2000年，年保費超過10億盧布的公司達29家，233家公司的年保費占全國總保費額的90%。另外，行業自保成為時尚，軍隊、民航等很多行業的企業都紛紛建立起保險公司。其中，軍事保險公司的實力不可低估。1997年軍事保險公司的保費已超過10億盧布，占全俄保險市場的第七位。自俄政府出臺《軍人保險法》后，該公司不斷加快建設地區網絡，增辦分公司和代辦點，發展勢頭迅猛。
當然，在保險公司經營和開發新險種的過程中，由于缺乏資金及專業人才、對市場估計不足等因素，難免會出現失誤和不可預計的風險。如貸款風險保險因全俄性的支付危機持續加深而導致保險公司承擔高風險，使業務難以開展。盡管如此，俄保險業仍然有廣闊的市場發展空間。這是由于俄羅斯作為資源豐富、人口眾多的大國，對保險產品有不同層次的市場需求，同時，保險業也是其經濟利用內部投資資源實現長期穩定健康發展的重要保障。隨著俄改革力度的不斷加強、市場經濟的建立及保險業相關法律的不斷完善，保險市場將日趨步入穩健、有序、持續發展的軌道。
保險業是一個市場潛力巨大、極具開發前景、對國民經濟穩定發展具有重要影響的行業。隨著由國家保險專營向保險市場過渡，以及蘇聯解體后葉利欽時期發生的一系列重大政治、經濟等方面的變化，對尚處在轉軌時期的俄羅斯保險業來說無疑是一個嚴峻的考驗，如何規范、保護和發展俄羅斯民族保險市場，提高本國保險公司的競爭力，同時又能實現國家利益最大化，是俄政府亟待解決的一個難題。
參考文獻：
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［3]徐曉峰.俄羅斯保險市場的現狀與問題［J］.國際經濟合作，2004，(7).
老百姓“養老錢”受關注
全國政協委員、原中國人壽保險（集團）公司黨委書記、總裁楊超表示，應做實基本養老保險個人賬戶，實現專業化、市場化運營。
楊超提出，應設立十至十五年過渡期，新建個人賬戶直接做實，空賬運行的現有賬戶逐步做實，將基本養老保險個人賬戶與企業年金個人賬戶合并，最終過渡為以統籌賬戶為基礎、現收現付制基本養老賬戶和個人賬戶相結合的社會養老保險制度。針對個人賬戶基金，他認為，政府不應直接參與市場運作，主要負責委托業績較好投資機構，評估并監管委托機構管理運營狀況。
全國政協委員、合眾人壽保險股份有限公司董事長戴皓則提出，應加大政府補貼力度，利用國有資產彌補基金缺口，通過“費”改“稅”，利用稅收強制性特征保證養老金足額征收，解決養老金空賬問題。可將養老金投入到重點建設項目中，確保養老金防范風險與增值。
大病保險和交強險盼稅優
全國政協委員、原任中國人壽保險（集團）公司黨委書記、總裁楊超還建議，應給予大病醫療保險更多的優惠政策。
2012年8月，國家發改委等六部委了《關于開展城鄉居民大病保險的指導意見》，對城鎮居民醫保和新農合參保人大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障。楊超稱，由于目前城鄉居民大病保險所需要的資金從城鎮居民醫保基金和新農合基金中劃出，不再額外增加參保居民的個人繳費負擔，因此不涉及保費支出個人所得稅問題。
但商業大病醫療保險目前尚無相關的稅收優惠措施。楊超建議國家稅務總局對《個人所得稅法實施條例》等政策法規予以進一步完善，對居民購買商業大病醫療保險等給予適當稅收減免優惠，通過稅收杠桿鼓勵居民更多購買商業保險。此外，由于大病保險不同于一般的商業保險產品，主要體現的是協助政府進行社會管理的職能。
全國政協委員、中國太平洋保險（集團）股份有限公司董事長高國富則在今年兩會期間提交的《關于減輕交強險業務稅收負擔的提案》中建議，免征機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）營業稅或降低營業稅稅率及稅基，以改善交強險經營虧損的現狀。
食品和環境危機呼喚責任險
冬末春初，未暖還寒，連日來我國大面積地區遭遇霧霾籠罩，環境污染問題引發公眾的深深擔憂，也牽動著兩會代表委員的心。加快發展環境污染責任險成為了今年提案的重要內容之一。本刊記者了解到，作為保險業兩會代表委員，全國政協委員、人保集團兼人保財險董事長吳焰擬在兩會期間作《關于加快發展環境污染責任保險促進生態文明建設的提案》，建議建立健全環境污染責任保險相關法律法規體系；加快推動全國性的強制環境污染責任保險制度建設；進一步細化對環境污染責任保險的財稅支持；構建環境污染責任保險與綠色信貸的聯動機制。
據了解，早在2005年松花江水體嚴重污染事件發生以后，中國人保財險開始專門積極探索環境污染責任保險，并及時推出了市場上第一款環境污染責任保險產品—高新技術企業環境污染責任保險；隨后，陸續在多個省、市開展環境污染責任保險試點工作。目前，試點逐漸擴大到全國27個省市。記者獲悉，從2009年到2012年9月間，中國人保財險已累計提供了超過52億元的環境污染風險保障，為企業應對突發污染事故和對第三者造成的損失提供了技術支持和資金賠償。
楊超則表示，應大力推動食品安全、環境保護責任保險，保監會等部門應共同建立食品安全保險評級、環境監測機制，引導、鼓勵保險企業加強對食品安全、環境保護責任保險市場研究，健全此類責任保險服務和產品體系，更好地提供市場需要的相關服務與產品。
各類創新責任險服務社會
另一引人關注的問題是，我國醫療糾紛日益增多，醫療責任險引人關注。寧波市政策性醫療責任保險項目自2008年實施以來，通過建立人民調解委員會和醫療糾紛理賠處理中心相結合的模式，在醫患糾紛雙方之間介入“第三方”力量，把矛盾從醫院內的沖突轉移到院外調解，引導糾紛在法律框架下進行，取得積極成效，成為解決醫療糾紛的“寧波解法”。
中國人保財險不斷發揮保險的社會管理功能，加強與各大部委和各級政府合作，還推出交通承運人責任險、自然災害公眾責任險、火災公眾責任險、校園方責任險等、社保補充醫療保險、旅行社責任險等一系列具有廣泛社會影響的責任險險種。
信用險為中小企業保駕護航
連日來，參加全國兩會的代表委員還就“扶持中小企業發展”進行了熱烈的討論。作為一個“當仁不讓”的熱點話題，圍繞如何緩解中小企業“融資難”的熱議也被帶到了保險行業。
信用險是解決中小企業融資和發展的重要一環。據了解，自2012年年以來，中國人保財險持續加大對中小（微）企業客戶在融資方面迫切需求的關注，幫助越來越多中小（微）企業順利獲得銀行貸款，度過難關，重返正常、持續經營之路。截至目前，中小（微）企業客戶已經占到中國人保財險信用保險客戶數量的一半以上，這個比例還將呈繼續上升趨勢。
以蘇州一家物貿公司為例，該公司成立于2003年，注冊資金100萬元人民幣，是一家主要從事煤炭批發的小型私營商業企業。該公司屬于典型的民營商貿企業，通過現金向各礦務局購買煤礦，然后銷售給下游焦炭企業并給予90天的賬期。一般而言，由于煤炭品位不一，一般都需下游買家確認煤炭品質后，再行確認銷售價格，之后才能收回貨款。因此，煤炭商貿企業普遍資金壓力很大，迫切需要尋找融資。
【關鍵詞】區塊鏈 保險業 信用危機
一、中國保險業信用危機現狀
近幾年，保險市場實現較快增長，結構調整成效顯現，有效防范風險，服務經濟社會能力明顯提升。與此同時，保險的投訴率卻也是出于一個上升趨勢。作為以最大誠信為基本原則的保險行業信用危機頻發，關鍵是缺少一個穩定適用的信用機制。
（一）保險業整體發展情況
保險業務快速增長，2016年前三季度原保險保費收入規模超2015年全年水平，同比增長32.18%；保險業務結構持續優化，服務國家“一帶一路”戰略和保障民生能力增強；賠付支出平穩增長，2016年前三季度壽險業務給付金額超2015年全年水平，同比增長31.64%；外資保險機構業務增速快于行業水平，市場份額同比略有增加；由于2016年金融環境復雜多變，保險資金運用收益率下降，經營效益有所下降；保險公司從業人員大幅度增加，截至2016年3季度末，保險公司職工人數109.27萬人，較年初增加6.81萬人，增長6.6%；保險公司簽訂了委托協議的保險銷售從業人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。？q？
（二）2012～2016年保險消費投訴情況
數據來源：2012～2016年《中國保監會關于保險消費投訴情況的通報》。
如圖1所示，2012～2016年保險公司合同糾紛投訴量總體呈現增長趨勢，其中理財/給付月平均投訴量與退保糾紛月平均投訴量在2016年有較大幅度下降。如圖2所示，在2012～2016年保險中介機構糾紛的投訴量變化中，違法違規數量明顯下降，這與中國保監會對保險業的整治政策不無關系，而合同糾紛在近五年呈現比較緩慢的上升趨勢。總體來看，隨著保險體量的上升，保險業快速發展的勢頭，保險消費的投訴數量也在隨之上升。不僅是個人，保險公司也常在再保險過程中出現信任問題。保險公司對于被保險人的承包方式由于是采用抽樣體檢與抽樣生調，因此被保險人中頻繁出現有逆選擇等違背誠信原則的現象。由此看來，信用危機嚴重阻礙了保險業的發展。
（三）傳統保險業信用危機具體問題表現
1.保險關系人中保險人不誠信。為完成其業務量與提高個人收益，保險業務員片面夸大其某些產品的優越功能，對條款進行扭曲與遺漏解釋，對潛在的風險缺乏充足的解釋，致使被保險人在索賠時與保險人產生爭議與沖突。此外，由于保險人缺少對投保人充分的信息披露，使得被保險人與保險人之間信息嚴重不對稱，投保人無法對是否投保做出最準確的判斷，從而使得保險行業在人們心目中的聲譽嚴重下滑。
2.保險關系人中投保人不誠信。一些投保人為了謀取個人利益、降低投保成本，如實告知義務沒有得到履行，或在投保條件都不符合時，提供虛假信息參與投保，使保險公司在是否承保的決策中難以根據投保標的的風險狀況做出判斷；更有甚者，部分保險消費者為獲取額外收益而進行保險欺詐，刻意偽造保險事故與相關的證明、數據、資料，故意夸大損失程度，由此形成了一系列的道德風險。
3.保險人對保險人和投保人及有關關系人不誠信。某些人為獲得超出正常收益的~外收益，通過做偽造保單、私自挪用保費、更改保險合同等手段欺騙被保險人與投保人，還通過對保險產品的增值功能進行虛假宣傳，對保險合同中的免責條款沒有履行及時說明的義務，甚至對投保人進行錯誤的引導。更有甚者還隱瞞與合同相關的重要表述，嚴重損害了被保險人的利益。
（四）互聯網保險信用危機具體表現
1.信息安全問題。在互聯網時代，數據的公開性與共享性已經成為大趨勢，但數據公開也伴隨著許多爭議，因為公開與分享數據會造成用戶隱私、個人信息等內容被泄露與非法利用，也為不發機構利用數據進行非法保險運作創造了條件。互聯網保險可以以低成本獲得大量的數據資料，同時保險管理成本也得以降低，但是因為技術缺陷導致客戶的信息被竊取、利用以及其他非法操作也不在少數。同時，保險產品的理賠與銷售兩個過程在時間和空間上分離，這就為保險欺詐提供可乘之機。如在圖3的消費者對互聯網保險風險因素調查中可以看出保險詐騙與個人信息泄露占據較大比例。
數據來源：楊鑫《我國互聯網保險運行及監管問題研究》。
2.市場監管問題。由于互聯網保險是隨著大數據的興起剛剛發展起來的新型產業，相關法律法規的無法滿足保險市場發展與監管的需要。近些年國務院與保監會也對互聯網保險提出了許多針對性的整治文件，但是沒有成立明確的市場監管部分與機構，具體的問題也沒有清晰的法律條文解釋，這就使得保險市場的市場機制無法準確的發揮作用，市場準入與退出機制也沒有得到很好的界定與限制，所以在近幾年互聯網保險的迅猛發展中，市場監管的缺陷也被暴露無遺。
二、區塊鏈技術特點
區塊鏈技術最先由比特幣創始人在比特幣白皮書中以“工作量證明鏈”的形式提出，是一種將數據區塊按照時間順序以鏈條式組成特定數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的去中心化共享總賬，能夠安全存儲簡單的、有先后關系的、能在系統內驗證的數據。有以下幾個特點：
1.去中心化。區塊鏈數據的驗證、記賬、存儲、維護和傳輸等過程均是基于分布式系統結構，采用純數學方法而非中心機構來建立分布式節點間的信任關系，這樣就避免了過去傳統的中心式管理系統，實現了去中心化分布系統。
2.時序數據。區塊鏈采用帶有時間戳的鏈式區塊結構存儲數據，從而為數據增加了時間維度，具有極強的可驗證性和可追溯性，可以避免數據被篡改以及數據丟失。
3.可編程。區塊鏈技術提供靈活的腳本代碼系統，用戶可以自行創建高級的智能合約、貨幣或其他去中心化應用。
4.加密與授權。區塊鏈技術借助非對稱密碼學原理對數據進行加密，同時利用分布式系統各節點的工作量證明等共識算法形成的強大算力來抵御外部攻擊、保證區塊鏈數據不可篡改和不可偽造，具有較高的安全性。
三、區塊鏈技術對于解決保險業信用危機的作用分析
（一）區塊鏈應用于保險業原理分析
區塊鏈不需要第三方的信任機制介入，而是點對點自組織網絡的構建、不可篡改的加密賬本和分布式共識機制，從而實現去中心化信任的全網記賬和共同公證。不可篡改、可追溯等優越性，使得記錄于區塊鏈上的數據信息具有高度的安全性和可靠性，網絡交易各方可以享有一高度安全、深度信任的交易環境。當保險事件發生時，基于區塊鏈技術的智能合約即自動執行，啟動保險理賠程序，實現自動劃款賠付，消除了從中牟利的可能性。作為一種有效的量化管理工具，區塊鏈可建立一整套自動化管理體系，推動保險業尤其是新興互聯網保險跨入新的發展階段。
（二）區塊鏈技術特點對于保險的具體應用
區塊鏈技術會改變消費者與保險公司間的交互方式，進而為保險業帶來極大轉變。將部分數字化的書面交易完全轉變為數字化交易，同時避免道德風險與逆向選擇給保險業帶來的信用危機。
區塊鏈可以實現無人工操作憑借保險條件自動激活相應過程，降低了管理成本與失誤率。如在旅游保險中，旅程開始保單自動“激活”，旅程結束后保單自動“失效”，未按照提前設定的時間完成旅程則啟動索賠算法程序；在家庭財產險中，當檢測到異常事故時，自動觸發索賠；在醫療保險中，若護士或醫生助理將病人檔案和檢查結果呈遞至一個包含該病人所有健康記錄的受信賬本中，索賠就將被觸發，同時索賠信息將被立即存檔。
不同于傳統的中心化記賬方案，區塊鏈沒可以單獨記錄賬目的節點，去中心化的特點避免了發生造假賬的可能性，也同時保證了賬目數據的安全性。另外，存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有經過授權才可以訪問，保證了數據的安全和用戶的隱私。時間序列特點可以有效避免信息被更改的問題，并且可信的不可篡改的數據，可以自動執行設定的規則和條款。
（三）區塊鏈對于避免投保人風險的作用
在現在的保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發生，而問題的關鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數據采集和存儲手段。隨著國家系統性工程的推進，如果能夠將更多權威的數據引入并存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的數據具備真實可信、無法篡改的特點，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。目前國內首個運用區塊鏈技術為核心的網絡互助平臺同心互助，在傳統互助平臺基礎上，借助區塊鏈技術，實現去中心化信息共享，創新實現全面透明化運作。
引入區塊鏈技術后，可以將不同保險公司與保險中介機構之間的數據打通，相互借鑒，可以提高核保、核賠的準確性和效率。例如在醫保中，如果能在區塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
參考文獻
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隨著個人財富的不斷增加和金融產品的日益豐富,“理財”這一思想被越來越多的都市人群所接受。“理財”不僅是使資產保值的有效手段,更是使財富迅速積累的有效途徑。而投資者的投資習慣、投資偏好,將直接影響其經濟行為。因此,深入了解投資者的意見與態度,將為金融企業制定市場策略提供科學依據。這也正是這份報告的價值所在。
投資者信心提升 力求控制風險
面對百年不遇的金融危機,中國政府采取了積極的貨幣與信貸政策。政府投資4萬億人民幣拉動內需,此舉不但大大提升了投資者的信心,也增加對人們投資預期收益的期望值。數據顯示,2008年的投資者平均的預期收益率是在12.6%,而2009年這個數值上升到了19.1%,可以看出,宏觀層面的四萬億投資給國民經濟注入了一針強心劑,使得投資者的信心企穩回升。
投資者2009年更加關注經濟指標和宏觀政策層面的動向。與2008年相比,2009年他們在選擇各種理財的產品時,更加青睞風險控制功能好、回報穩定的品種。特別是對于通脹預期、對于信貸收縮等方面的猜測,使得投資者更加注重對于風險的控制。總體來看,2009年的投資者是更加審時度勢,側重宏觀政策下的風險控制和收益,淡化一些產品個體層面的宣傳。
投資方式多樣化 股票、房產受青睞
2007-2009年數據對比顯示出,2009年投資方式更加多樣化。人們的投資方式與手段,從2008年的3.1上升到了2009年的3.7。其中,在2007年投資者選擇比例最高的理財方式是基金,2008年由于受金融危機的影響,投資者相對來講采取了比較保守的策略,最主要的理財方式又回到了儲蓄,而在2009年上升到第一位的是股票。
在2009年新增加的理財方式都有哪些?調查顯示,股票、基金、房地產投資這幾項在2009年新增的比率比較明顯,相對來說像人民幣儲蓄、國債這兩方面的數據跟2008年相比有比較大幅度的下降。可以看出2009年投資者改變了他們在2008年所采取的相對比較保守的策略,而在2009年更多的會選擇股票、基金包括房產這樣更為激進的樂觀的投資方式。
投資者選股看整體行情和個股業績
本次調查中,超過半數的投資者在購買股票時,主要參考整體市場行情。可見,在金融危機的背景下,投資者購買股票更為理性,在選擇依據上也會更加參考市場的整體行情和公司的整體業績,而不再盲目地去聽從他人的推薦。
投資基金注重以往業績
2009年投資者選擇基金的標準更加具體,更看重基金以往的業績,以及基金的類型。同時,投資者也關注宏觀經濟政策對基金產品的影響。
與2008年相比,2009年投資者在選擇基金時,指數型基金由第6位上升到了第3位,持有率是28.2%。可以看出,在2009年指數型基金漲幅明顯,而且在2009年指數型基金的發行速度和密度也是創歷史新高。各家基金公司在2009年為指數型基金的營銷推廣力度也都比較大,各方面的因素都促使了指數型基金的投資受到追捧。
超半數投資者認為房價仍將上漲
數據顯示,2009年房屋不動產投資者所占的比例是32.3%,比2007年、2008年有非常大幅度的上升。所以可以看出房屋不動產市場投資群體相對來說非常穩定,金融危機對他們來說影響并不大,而寬松的貨幣政策又使得這方面的投資回暖,通脹的預期使得它強勢反彈。而且,2009年購置房屋用于投資人群的特征也較為明顯。個人年收入在25萬以上的群體當中,有超過1/3,將近40%的人群比例都有投資房屋作為理財方式。
雖然,近期多項措施的出臺,使得房地產政策正式從“保增長”轉型為“調整結構,抑制投機”,政策的導向和意圖極其明顯。但是,數字100市場研究公司的在線調查顯示,超過五成的公眾認為,2010年京、滬、穗等大城市的房價將繼續上漲。當被問及“如果有100萬現金,是否會買房”時,54%的受訪者給予了肯定答復。可見“全民炒房”的心態仍在蔓延。針對房價的調控政策,能否“為高燒的樓市清熱去火”,仍待觀察。
銀行短期理財產品持續熱銷
2009年銀行業務中,人民幣儲蓄、基金、人民幣理財產品是投資者的主要方向。其中,銀行短期理財產品持續熱銷,新增投資者比例達到7.1%。41歲以上、學歷在碩士以上的人群購買短期投資理財產品的比例尤為突出。職位是企業高管、以及家庭月收入在1萬元以上的高收入者,對短期投資理財產品的興趣也非常濃厚。綜合這兩類數據,現在的銀行短期投資類產品更多的還是吸收了社會中上層的人士進行選擇。
保險業受惠新醫改醫療險居首位
保險領域在2009年也呈現出了新的變化。雖然以往熱銷的養老險、意外險、投資型險種今年依然業績良好,但是受新醫改的影響,2009年購買醫療保險的人群顯著增多,在各項保險投資類型當中,醫療險的選擇人群最高。在2008年位居首位的養老險,已讓位于2009年熱賣的醫療險。
需要說明的是,新保險法的中新增了“不可抗辯”,“保險人應當向投保人說明合同的內容”等多條有利于被保險人的條款。此舉受到了消費者的普遍歡迎。據統計,有25.7%的受訪者表示為了保證權益,將把購買保險的時間推遲到“十一”以后。另外,也有超過2成的受訪者表示,會更關注自己的保險計劃。同時,考慮到投保費用的因素,也有15.7%的人會提前到新保險法實施之前。從某種意義上講,新保險法的實施促進了保險市場的擴張。
黃金、外匯 小眾市場霧里看花
2009年金價的上升也非常快,但是,近期受美元升值影響,有所回落。對于大部分投資者而言,現在黃金領域的投資還是屬于像霧里看花這樣的狀態。數據表明,六成多投資者表示不會購買黃金。所以現在黃金投資領域還是小眾市場。而實物黃金、紙黃金、黃金首飾等是當前投資者選擇的主要方式。
與其他理財方式相比,選擇外匯作為投資理財人群的比例就更少了,有超過80%的投資者2009年都還沒有涉及外匯投資領域,投資人群也是各領域收入1萬以上的人群比較高。
網絡成為信息與理財交易主干道
目前,投資者接觸投資理財資訊及交易的方式更加豐富,網絡已經成為投資者了解理財產品最主要的信息渠道,2009年這個比率上升的更加明顯,從2008年的29.2,上升到2009年的58.4%,增長幅度達到了100%。網絡媒體在理財資訊傳播方面承擔越來越重要的角色。
據CNIC數據表明,中國網民數已突破3億,超過了美國。具體到理財交易上面,證券公司的股票網絡交易系統,基金公司的網站系統的使用比例有所上升。而傳統的銀行柜臺、證券公司的營業廳、基金公司的投資理財中心等物理網點交易比率都在下降。可以看出現在網絡不僅對于告知,對于交易的分流作用也越來越明顯。
同時隨著網上銀行的逐漸推廣,網銀在金融業務中也發揮出業績推手的作用。據統計,“網銀”使用群體中,購買基金、商業保險、黃金國債等理財產品的人數比例,均要高于非“網銀”使用群體。從兩個投資群體的對比數據中還可以看到,非“網銀”使用者更加集中持有人民幣儲蓄產品,有89.9%的非“網銀”使用者持有人民幣儲蓄產品,高于“網銀”使用者中84.3%的持有率。可見“網銀”持有者的投資方式更加多樣,這也為銀行帶來了更多的產品銷售機會。
2010投資大幕即將拉開
總的看來,投資者對于2010年的宏觀經濟形勢依舊看好。近45%的人認為中國股市即將展開長期反彈。而且,由于股市和指數型基金的連帶關系,對指數型基金的追捧在2010年還會有所持續。對于后市的操作行為,他們將繼續持有、進一步觀察,這樣的比例將近占到了2/3。
銀行未來會面臨更加激烈的競爭。在未來的2010年投資者最有可能減少的投資項目主要是人民幣儲蓄。人們對于股市總體看好,更多的投資傾向會向股市、基金、房產傾斜,而對于在銀行里面的儲蓄意向會有所降低,所以這種情況下對于銀行來說有必要推出更多的理財產品,類似于像2009年推出的短期投資產品一樣,但是要針對不同的細分市場推出不同的銀行理財產品來爭取客戶。所以銀行的網站也需要去發揮更大的營銷推廣的力度。
論文摘要：全國新農合制度經過四年的發展，在減輕農民醫療負擔、增強農民保健意識及促進農村衛生市場良性運轉方面取得了一定成效，但也存在著籌資成本高、管理不夠規范等問題。該文認為，新農合制度的建立，只有探索創新機制，降低新農合的籌資成本、規范基金管理，強化衛生服務行為監管，將好的政策上升到法律層面，才能有效地保證新農合的健康運行。
1.新型農村合作醫療試點取得的成效
1.1農民的醫療負擔有所減輕，因病致貧、因病返貧的情況有所緩解。
按照新農合制度的規定，參合農民患病后在鄉鎮衛生院住院治療可以得到至少40%以上的醫療費用補償，而且，這一補償比例還在不斷提高，在2005-2006年度將提高到50%以上。因此，從理論上看，今后農民患大病住院只需要自負少部分的醫療費用，而大部分醫療費用由新農合負擔，這一補償標準已快接近城市職工基本醫療保險的補償水平。2003、2004和2005年三個年度，大理州彌渡縣參合農民平均每次住院得到的醫療費用補償額分別是358元、406元和429元，呈現逐年增長的趨勢。
1.2農民的健康意識和自我保健意識開始增強，潛在的醫療衛生需求逐步釋放出來。
開展新農合之前，由于醫療費用高、收入水平低，因此很多農民都是“小病扛，大病挨，重病才往醫院抬”。開展新農合以后，農民的看病意識和自我保健意識明顯增強。在大理州彌渡縣，2003-2004年度全縣參合農民的門診量是54694人次，2004-2005年度上升為70675人次，增長了29.2%；2003-2004年度全縣參合農民的住院數是5163人次，2004-2005年度上升為9003人次，增長了74.4%。在賓川縣，實行的是門診費用的20%減免報銷制度，參合農民的門診就診需求量更是快速上升。
1.3新農合推動了農村衛生事業的發展。
新農合對農村衛生事業的推動作用，首先，表現在整個農村醫療市場的擴大和衛生業務收入的迅速增長，這為農村衛生事業的穩定發展奠定了堅實的基礎。其次，農村鄉村衛生系統的服務條件、藥品供應和監管等衛生供給狀況也得到了明顯改善。如彌渡的苴力鎮、賓川的州城鎮等衛生院在開展新農合以前醫院設備落后、從沒做過手術，在開展新農合后，通過國債資金加上地方補助及自籌資金，每個鄉鎮都增加了至少50萬元以上的衛生投資，改善了醫療衛生條件，醫院的業務收入大幅度增長。另外，新農合的開展還優化了農村衛生結構，促進了縣鄉村之間衛生資源的合理分工，提高了各級醫療資源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出鄉，重病才需到縣上”的局面。
2.新型農村合作醫療發展中存在的問題
新農合的啟動和發展是一件復雜的系統工程，其運轉和作用發揮涉及到參合農民、醫療單位、衛生主管部門及各級政府等多方面的關系協調。存在的問題主要有：
2.1新農合的籌資成本高，辦公經費得不到保證，影響了衛生部門的積極性。
目前，新農合籌資成本很高。據測算，籌得每位參合農民10元醫療基金的成本在1.5~2.5元之間。并且，籌資期間也很長，部分鄉鎮的籌資仍然需要長達1~2個月的動員才能達到80%以上的參合率。在新農合的運行管理上，大理州在首年安排了40多名專職管理人員，辦公經費也基本到位。但在后續發展中，由于貧困縣財政困難，辦公經費難以足額落實，只好由衛生部門承擔運行費用。高昂的籌資成本和運行成本，已在一定程度上影響了衛生部門繼續開展新農合的積極性。
2.2醫療費用補償標準還不夠科學，變動頻繁。
大理州在試點四年多的時間里，住院費用的補償比例調整了三次以上，合管辦對基金的管理缺乏必要的專業技能，由此造成基金沉淀比率波動大，影響了制度的穩定性和農民的信任。如彌渡縣在2003~2004年度，家庭帳戶基金沉淀額是174.7萬元，沉淀比率高達73.1%；住院基金沉淀額為296萬元，沉淀比率是62.8%，新農合基金的平均沉淀率為65.4%。如此高的資金沉淀率嚴重影響了參合農民的受益面和受益程度，也不符合新農合基金“以收定支”的管理原則。2004~2005年度在下調了家庭賬戶基金比例、提高住院補償比例后，新農合基金平均沉淀率才迅速下降為20.5%。
2.3對衛生服務行為的監管力度不夠，醫藥費用上漲過快。基金管理上存在漏洞，影響了參合農民和村級衛生所的積極性。
醫療機構以藥養醫的現象仍然嚴重，醫院誘使參合農民住院、小病大治、開高價藥、自費藥等不規范行為依然普遍。醫藥費用的上漲，部分抵消了新農合制度在減輕農民醫療負擔方面的作用。此外，由于報銷手續繁多和宣傳不到位，很多農民在申請住院報銷時本可以按40%報銷，但因為沒有帶身份證或其它證件，便只能按照20%的門診比例報銷了。一些鄉鎮報賬點，由于管理人員較少往往會導致門診減免資金不能及時下撥，造成衛生所因流動資金不足嚴重缺醫少藥，影響了農民看病，造成不良的影響；由于沒有法律的約束，致使新農合的效果受到影響。
3.完善新型農村合作醫療制度的法律對策
3.1探索創新機制，降低新農合的籌資成本。
針對當前新農合籌資難、成本高的問題，可嘗試采用報銷資金預繳存和村衛生所包片制度。經過四年多的全面宣傳，新農合政策已基本深入人心，籌資時可不再采用這種高成本的方式，而采用預繳存和包片相結合的制度。對于當年發生疾病報銷醫療費用的農民，在自愿的基礎上，用報銷所得的部分費用預繳次年的參保資金。對于未參保的農民，委托各村衛生所包片宣傳發動和代收參保資金，合管辦向代辦點支付一定比例的手續費。因為村級衛生機構與農民群眾較熟悉，有利于降低籌資成本及調動村級醫務人員的參合積極性，進而形成衛生部門與參合農民之間的一種良性互動機制。
3.2加強醫療基金的運行管理，落實管理經費。
新農合最終能不能讓農民得到實惠，關鍵在于醫療基金的運行管理。建議從以下途徑解決新農合的辦公經費問題：通過法律法規強制規定，各地財政必須按照參合農民人頭數核定人員編制和撥給辦公經費，辦公經費不能到位的不予下撥中央及省的新農合配套金，并對主要責任人實行嚴懲。對于財政確實困難的貧困縣，由財政部門按照一定的標準下撥專項新農合管理經費，以確保貧困縣新農合工作的正常管理。
3.3強化衛生服務行為監管，嚴格控制醫藥費用上漲，保護新農合成果。
由各地醫改辦或衛生局統一建立新農合醫療監督委員會，定期到各地審查定點醫院對參合農民采取的醫療方案或醫生開具的處方單，重點審查藥品的選擇和用藥量、大型設備檢查的必要性、新特藥和自費項目的控制情況、是否存在誘導性住院、藥品價格執行情況等，對違規醫療單位和個人實行從重處罰，追究法律責任。
3.4科學確定門診、住院費用補償標準，監控醫療基金運行。
新農合制度要逐步穩定醫療費用的補償標準，避免頻繁變動。補償標準以“量入為出”原則為指導，通過科學測算來確定。當前，一些試點縣在補償標準的確定上有些保守，同時在基金的使用上也存在一定的“惜賠”現象，導致當年醫療基金過多沉淀。對于連年沉淀的資金，一定要加強監控，防止貪污、挪用。建議將沉淀資金計提為風險準備金，用于平衡以后年度可能出現的財務虧空，同時要適當提高補償比例，保證在一個較長的時期內實現醫療基金的收支平衡。
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為了更好地把握網絡保險的發展趨勢，本文擬對它的特性及主要業務內容、發展現狀及前景、問題及對策予以分析。
一、網絡保險的特性及主要業務內容分析
（一）網絡保險的特性分析
與傳統保險方式相比，網絡保險主要有以下特性：（1）可以降低保險公司和保險中介機構的運營成本。據美國布茲艾倫與哈米爾頓計算顯示，通過因特網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58—71％的費用；（2）可以拓展保險公司和保險中介機構的業務范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個性化服務；（8）降低了保險公司的風險；（9）能更有效地保護客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網絡保險的主要業務內容分析
1.宣傳和推介保險公司、保險中介機構和業務員。通過網絡保險站點，不僅能以最低的成本、最快的速度，實現在因特網上進行保險公司、保險中介機構的形象宣傳、產品推介等功能，還能展現業務員的個人形象，布置個性化的保險櫥窗，展示業務員的個人特長。
2.提供信息咨詢服務。通過網絡保險站點，不僅能向客戶提供本公司的歷史介紹、財務狀況、保險產品種類及費率等信息，而且還能及時地給他們提供國內外全面、豐富的保險新聞、政策法規、監管機構要求等信息；也能給他們提供豐富的保險入門知識、國內外保險課題的深入探討以及豐富的保險相關院校、機構的培訓資料。
3.提供分析、選購保險產品的服務。在網絡保險站點上，保險公司或保險中介機構應開發專業的保險需求評估工具。通過點擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險種的需求分析。在充分的需求分析的基礎上，客戶既可自行比較、選購各種保險產品或套餐，也可簡單描述個人情況，讓保險需求評估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個性化的服務。
4.提供在線投保服務。在客戶選定需要購買的保險產品之后，網絡保險站點還應提供在線投保服務，即提供客戶通過網絡完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險費用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務。通過在線理賠服務，不僅應提供理賠作業流程、注意事項、爭議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險聯系電話地址等服務，而且應提供方便快捷的網絡報案服務系統，及時反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務。
6.提供在線交流服務。通過在線交流服務，客戶不僅可就任何有關保險的問題，向保險專家請教并得到及時解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發表對保險的各種看法和投保的心得體會，結交朋友，尋求幫助；保險業務員也可以及時與同行交流專業經驗，結識新的朋友。通過在線交流服務，保險公司和保險中介機構還可以通過它征求客戶就某種保險產品的意見，以及在某些市場上推出新的保險產品時進行市場調查。
7.提供在線導航服務。作為一個好的網絡保險站點，還應提供到保險有關站點的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅定客戶購買保險產品的決心。
二、網絡保險的發展現狀及前景分析
（一）國外網絡保險的發展現狀及前景分析
網絡保險最早出現在美國。美國國民第一證券銀行首創通過因特網銷售保險單，僅營業一個月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險公司至少有一個網址，其他末設網址的保險公司也計劃盡快設立。但絕大多數網址只提供有關保險市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險的內容。為了提供更多的服務，保險公司需要把它們的網址與其經營業務的計算機系統連接起來。不過，只有10％的保險公司做到了這一點。也就是說，絕大多數保險公司正為具有非常廣闊前景的網絡直接銷售保險做積極的準備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網絡保險服務公司INSWEB用戶數是66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額將達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額將達到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。該公司月售保單從當初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網站提供了7家本國保險商的汽車和旅游保險產品，用戶數量每個月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的AmericanFamily保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網絡公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業。
IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與金融服務公司及客戶群體的調查顯示，到1999年末只有不到3％的保險公司允許投保人通過因特網進行咨詢或更改保單，但到2004年此數字將上升到49％。
（二）國內網絡保險的發展現狀及前景分析
從1979年12月恢復辦理國內保險業務至今，我國大陸保險公司已經由1家發展到26家，險種由30多個增加到1000多個。雖然我國保險業務的全面開展和發達程度遠遠落后于美國等一些國家或地區，但是我國的網絡保險幾乎和國外同時起步。1997年11月28日，國內第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的保險行業的中文專業網站——中國保險信息網誕生，2000年7月1日更名為中國保險網。
目前已有中國太平洋保險公司北京分公司、中國人壽保險公司營業部、泰康保險公司和平安保險公司北京分公司在中國保險網上，通過在線投保、實時核保或延時核保的方式銷售保險。據統計，共收入保費近200萬元用信用卡支付的占實時核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險網站，經營險種涵蓋了人壽保險、財產保險、意外傷害保險、旅游交通保險等近100個險種。2000年8月16日，中國太平洋保險公司宣布其全國性電子商務網站全線開通。它是我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。據介紹，中國太平洋保險公司計劃在3年內將電子商務業務量提高到整體業務量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人壽保險公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站；也是國內首家通過保險類CA認證的網站。2001年9月，泰康人壽完成了國內第一例網上保險理賠案。據計算機世界市場研究中心調查結果顯示（2002），目前國內已有60％的保險公司開通了自己的網站；24％的保險公司計劃在近期內開通。在這些已經開通了網站的保險公司中，有20.8％的保險公司已經實現了某些險種的網上銷售；8.3%的保險公司正在建設中；41.7％的公司計劃實施；只有29.2％的保險公司近期沒有實施網上保險的計劃。
而中國社會調查事務所最近對北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調查結果顯示，中國公眾對于網絡車輛保險的態度是：47％的被調查者希望嘗試網絡保險；而被調查者希望通過上網保險的險種主要集中在機動車輛保險（40％）、人壽保險（31％）和兒童保險（19％）。另外，有人預測，到2005年國內的網絡保險業務量將達到總業務量的5％。而占據重要份額的車輛保險在因特網的運用和發展前景將是最為看好的，保守估計，網絡車險的總成交額將可能達到50億人民幣。
三、網絡保險發展中存在的問題及對策分析
1.關于加快推進保險業信息化進程的問題
信息技術在保險行業的廣泛應用，即網絡保險的出現包括美國在內也只是近幾年的事情。在如何合理地應用信息技術方面，外國的大保險公司不會比我們有更多的經驗。因此，我們應當抓住時機，加快我國保險公司信息化進程。筆者認為，在推進保險公司的信息化進程上，政府也可采取諸如信息技術方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預留部分資金用于信息技術改造等一系列措施，激勵和推進保險公司的信息化進程。
2.關于同時推進企業內外部網建設的問題
網絡保險不僅應包括面向客戶的網站建設，還應包括構建公司內部的信息系統。一般來說，企業建設面向客戶的網站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險和了解客戶需求，因此面向客戶的網站建設應始終以向客戶提供最優質的服務為宗旨。為了達到這一目的，在網站的設計上，應注意以下問題：（1）在網站中不僅要有保險產品的信息，還應有公司自己的詳細信息。因為只有客戶對你有了全面的了解之后，才有可能和你建立業務上的聯系；（2）在網站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應提供有關保險行業的新聞、保險案例分析、專家的專題講座以及保險基本知識等；（3）在網站中不僅要介紹公司自己的保險產品，還要對各種保險產品的利弊進行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險產品進行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設身處地地為其服務；（4）在網站系統中，客戶不僅應能夠完成保險的購買，還應能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進行大量的信息技術投資的同時，并對企業的業務管理、財務管理和人力資源管理予以調整，才能真正降低企業內部活動的成本，并提高企業內部活動的效率。因此，在構建內部信息系統的過程中，應對保險公司的組織結構予以調整。
3.關于選擇合適的網絡解決方案和容易記憶的域名的問題
到目前為止，網絡解決方案大體上有三種：（1）自建。對于安全性要求很高、信息技術人員實力雄厚的大型企業，內部網和外部網都可以由自己建立。但它需要從接人服務商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機服務。對于企業不是很大且技術人員比較缺乏的中小企業來說，把自己的服務器放到接入服務商的機房或租用接入服務商的專門服務器，是一種比較安全、經濟的最佳方案；（3）共享型虛擬主機服務。對安全要求不是很高、經濟實力有限的小型企業，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務商的服務器。
由于網絡保險直接涉及到資金的劃撥，因此對安全性要求較高。筆者建議大中型的保險公司最好選擇第一種方案；對于雖然涉及到保險買賣的中小保險公司，可以選擇第二種解決方案；對于不在網上進行保險買賣，只是通過網絡對外宣傳的保險公司來說，可以選擇第三種方案。
對于選擇好網絡解決方案的網絡保險公司來說，下一步的重要任務之一就是要選擇一個好的域名。好的域名標準，首要的是容易記憶；其次是應和企業名稱或業務有一定的關聯。
4.關于高度重視網絡安全的問題
中國社會調查事務所的調查顯示：66％的被調查者最關心投保后支付保費的轉賬安全性。安全問題是阻礙網絡保險發展的重要瓶頸之一。對網絡安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內部的不當使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統審核”。它的主要功能是記錄下每個使用者在系統內做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經授權的存取。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內部網絡與因特網中間架設防火墻、采用加密技術、密鑰管理技術、數字簽名和安全協議等。防火墻主要是通過監管網絡安全協議、通訊包、網絡服務及網址等方式來確保網絡安全；通過加密技術實現信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術實現密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數字簽名技術實現對原始報文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協議。SET協議安全性高，但其復雜程度高，因此應用較少；SSL協議安全性較差，但實現容易，應用較多。不過，為了保證網絡保險公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網絡保險公司應盡可能地選用支持SET協議的系統。
5.關于選擇恰當的保險險種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網投保的險種，主要集中在人壽保險、機動車保險和兒童保險；而對于諸如家庭財產保險、醫療保險、意外傷害保險、企業財產保險等保險金額比較高的險種，仍希望得到專業保險人士的技術咨詢服務，通過更為穩妥的傳統的投保方式進行投保。因此，網絡保險公司在網絡上推出保險險種時也必須考慮到這一點，先把客戶愿意通過網絡購買的小額險種搬到網上，而對于一些大額險種等時機成熟時再推出。
6.關于培育網絡保險集市的問題
網絡保險集市就是在網絡上提供一個場所，使客戶能在這里找到大量的保險公司，方便地了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關信息，并對該險種的優劣進行對比分析，選擇最。佳的公司進行投保。網絡保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴大保險公司的影響和業務量。因此，我國務保險公司應在中國保險監督管理委員會或中國保險學會的組織下，全力支持并在網絡保險集市上展示自己，進一步推動我國網絡保險集市的發展。
7.關于全力開發國內市場和積極地開拓國外市場的問題
我國保險市場潛力還很大，因此我國保險公司應以網絡為手段積極地深挖國內市場潛力。另外，由于加入世界貿易組織后，我國保險公司將不得不在世界市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動挨打，還不如主動出擊，積極地利用網絡保險遠距離作戰的優勢，盡早建設公司自己的英文站點或在國外設立鏡像站點，到國外市場上積累與外國競爭對手進行競爭的經驗。
8.關于吸納優秀人才和對已有員工在職教育的問題
網絡保險的發展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業務人員，還需要大量的技術人才和管理人才。據筆者所知，我國的許多保險公司有一個規定，即無論是管理人員還是技術人員都必須完成一定的保險任務。似乎這條規定能為公司增加一點業務量，但是它無形之中就把一些優秀的保險管理人員和技術人員拒之于門外。筆者認為，這肯定是我國保險業從業人員知識水平低于其他金融業的一個很重要的原因。因此，我國保險公司要吸引到一流的管理人才和技術人才，必須破除這條不成文的規定。
除了應在引進人才上下功夫之外，還應該重視對已有員工進行保險專業知識、外語知識和信息技術知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質。與此同時，規范公司的管理，讓公司員工各司其職。
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