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從業(yè)務(wù)流程上看，在受理階段，首先要識別風(fēng)險(xiǎn)。主要側(cè)重于定性分析，要對客戶的發(fā)展程度有充分的了解；要熟知國家的產(chǎn)業(yè)政策以及對客戶的影響；要知道金融系統(tǒng)對客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)可度，即信用評定等級。對于風(fēng)險(xiǎn)大、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的客戶，在受理階段就要予以淘汰。
對于初審合格的客戶，根據(jù)企業(yè)提供的必要資料進(jìn)行分析，為進(jìn)入調(diào)查階段作好充分準(zhǔn)備，哪些方面需要重點(diǎn)調(diào)查要做好記錄、列好清單。通過對客戶高層管理人員品格、素質(zhì)、能力和財(cái)務(wù)因素的調(diào)查，進(jìn)行量化打分，以減少人為因素的影響。然后，根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如有家企業(yè)通過我公司的調(diào)查，無論是所屬行業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量、管理能力、市場前景還是財(cái)務(wù)指標(biāo)方面都比較好，但考慮到可能會出現(xiàn)“敢借、敢貸、敢不還”的道德風(fēng)險(xiǎn)，公司制定了以該企業(yè)法定代表人及高級管理人員的個人房產(chǎn)作為反擔(dān)保抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。再如我公司有個客戶是生產(chǎn)鋼絲繩的企業(yè)，通過調(diào)查打分認(rèn)為該客戶各方面都符合貸款要求，但其資金有“體外循環(huán)”的問題，據(jù)此，公司制定了一套切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，即每月?lián)溆秒娏康亩嗌賮砗硕óa(chǎn)量，要求其依據(jù)產(chǎn)量來制定每個月的還款計(jì)劃。這兩筆擔(dān)保業(yè)務(wù)均已還貸，效果很好。
此外，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面還應(yīng)做到幾多：
多看。車間、辦公室、食堂、廁所都要看，看管理到不到位，看工人的工作態(tài)度、工人的工作環(huán)境、看采購部門、銷售部門是否無事可做；看憑證、看賬薄、看報(bào)表、看銀行對賬單、看財(cái)務(wù)人員的行為狀態(tài)。
多問。要問該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)，也要問企業(yè)管理人員、工人，問一個工人還不夠，要多問幾個工人才能了解到企業(yè)的真實(shí)情況；要第一時間問不同的財(cái)會人員及該企業(yè)的上游企業(yè)，也要問該企業(yè)的下游企業(yè)；還要問企業(yè)周圍的群眾。
多跑。對于企業(yè)準(zhǔn)備用機(jī)器設(shè)備做抵押的，要跑工商局了解是否已被抵押；對于準(zhǔn)備用交通工具作抵押的，要跑車輛管理所，了解實(shí)際產(chǎn)權(quán)情況，了解是否已有抵押；對于準(zhǔn)備用房產(chǎn)作抵押物的要跑房管所，甄別產(chǎn)權(quán)情況；對抵押物的發(fā)票價(jià)格有疑問的，要跑銷售單位，以便掌握真實(shí)的價(jià)格。
多請教。對不熟悉的東西要多請教專業(yè)人士。前不久我公司調(diào)查了一個漂染行業(yè)的客戶，該客戶要用機(jī)器設(shè)備作反擔(dān)保抵押，并且已經(jīng)評估機(jī)構(gòu)評估，但我公司發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)的設(shè)備是老廠改制過來的通用設(shè)備，且已改制一年多了，評估機(jī)構(gòu)不但沒有計(jì)算折舊，還評估增值了。后來通過咨詢專家，認(rèn)為其中有重大不實(shí)。最后我公司要求該企業(yè)用新買的設(shè)備作抵押，同時降低了擔(dān)保額度，并縮短了擔(dān)保期限。
在擔(dān)保期間要控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。化解風(fēng)險(xiǎn)是為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。控制風(fēng)險(xiǎn)是個動態(tài)過程，要在首次檢查、例行檢查、重點(diǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)；要在客戶報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表時，分析、比較已有資料，發(fā)現(xiàn)、化解、控制風(fēng)險(xiǎn)。要有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，就要有一套科學(xué)化、程序化、量化的預(yù)警系統(tǒng)，控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)是最難的一項(xiàng)工作，管理部門、檔案管理部門要共同聯(lián)動。也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層和專業(yè)人員參與，是整個系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作，無論哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生，造成代償損失，危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。
【關(guān)鍵詞】社會保險(xiǎn)；小微企業(yè)；人力資源管理；對策
十八屆三中全會以來，黨和政府將扶持小微企業(yè)作為新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)工作，充分肯定小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)生力軍的作用，必須全力保障小微企業(yè)健康發(fā)展。然而小微企業(yè)職工在社會保險(xiǎn)方面需求和其他行業(yè)仍有較大差距，進(jìn)一步做好對小微企業(yè)社會保險(xiǎn)服務(wù)十分重要。人力資源管理工作是小微企業(yè)核心管理工作，能激發(fā)員工熱情，推動小微企業(yè)發(fā)展與進(jìn)步。社會保險(xiǎn)工作也是小微企業(yè)人力資源管理工作的核心組成，對人力資源管理有著重要影響，處理好員工社會保險(xiǎn)事宜不僅能穩(wěn)定人才隊(duì)伍軍心，還能推動小微企業(yè)人才發(fā)展。為促進(jìn)小微企業(yè)人力資源工作更加有效地推進(jìn)，實(shí)際工作中應(yīng)該提高對社會保險(xiǎn)的認(rèn)識，并采取改進(jìn)和完善對策。人實(shí)際工作中應(yīng)該重視社會保險(xiǎn)的作用，并采取改進(jìn)和完善措施。
一、社會保險(xiǎn)對小微企業(yè)人力資源管理的影響
小微企業(yè)人力資源管理受到多方面影響，其中社會保險(xiǎn)也是不可忽視的重要內(nèi)容，它的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）穩(wěn)定人才隊(duì)伍“軍心”，解除人才后顧之憂
就整個人力資源管理工作來看，社會保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的支付計(jì)劃，是企業(yè)人才隊(duì)伍在勞動期間創(chuàng)造的，退休之后能取得的報(bào)酬。小微企業(yè)為留住人才，采用工資獎勵制度，加大社會保險(xiǎn)繳費(fèi)額度，讓員工在退休后得到更多的養(yǎng)老金。這樣既有利于留住人才，還能確保員工安心工作，解除他們發(fā)展的后顧之憂，建立穩(wěn)定的人才資源隊(duì)伍，促進(jìn)他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。
（二）減少小微企業(yè)人力資源管理成本，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力
良好的社會保險(xiǎn)服務(wù)能夠幫助企業(yè)尤其是小微企業(yè)留下人才，變相為小微企業(yè)降低了因人才流失或者更替而帶來的人力資源管理成本；與此同時，小微企業(yè)為職工繳納的社會保險(xiǎn)還能夠幫助企業(yè)員工抵御生活、工作不可控風(fēng)險(xiǎn)，也就為小微企業(yè)提升了抵御員工風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（三）推動人力資源管理規(guī)范化和公平化
員工辦理社會保險(xiǎn)過程中，人力資源管理部門處于主體地位，并且需要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)范要求進(jìn)行。完善社會保險(xiǎn)管理規(guī)章制度，能預(yù)防辦理過程中可能存在的違法違紀(jì)現(xiàn)象發(fā)生，確保社保各項(xiàng)工作順利進(jìn)行，推動人力資源管理規(guī)范化和公平化進(jìn)行。
（四）激勵員工并提高勞動生產(chǎn)率
社會保險(xiǎn)是企業(yè)薪酬的重要組成部分，并且貫穿于人力資源管理全過程，是企業(yè)激勵員工的重要方式之一。健全的人力資源管理體系，應(yīng)該將企業(yè)的福利薪酬與職工具體工作緊密聯(lián)系起來，從而全面激發(fā)員工的工作熱情，消除他們的焦慮和不滿因素，達(dá)到激勵員工的目的。同時在這樣的環(huán)境之下，員工更具有安全感和歸屬感，激發(fā)他們的工作熱情，全身心投入工作之中，提高勞動生產(chǎn)率，為企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。
二、發(fā)揮社會保險(xiǎn)對小微企業(yè)人力資源管理作用的對策
盡管在人力資源管理中，社會保險(xiǎn)具有重要作用，但目前小微企業(yè)社會保險(xiǎn)工作存在一些不足，主要體現(xiàn)在思想認(rèn)識不足，專業(yè)人才隊(duì)伍缺乏、社會保險(xiǎn)缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃等。為應(yīng)對這些問題，今后應(yīng)該采取改進(jìn)和完善措施，推動社會保險(xiǎn)各項(xiàng)工作規(guī)范化，使其在人力資源管理中更好發(fā)揮作用。
（一）小微企業(yè)要提高對社會保險(xiǎn)的重視程度
要想激發(fā)員工熱情，提高企業(yè)市場競爭力，樹立良好的社會形象，人力資源管理中應(yīng)該勇于承擔(dān)責(zé)任，提高對社會保險(xiǎn)的認(rèn)識，為員工繳納足夠的社會保險(xiǎn)金，以解除員工后顧之憂。從而尊重和滿足員工需求，吸引更多員工為企業(yè)做貢獻(xiàn)，推動企業(yè)發(fā)展和進(jìn)步。
（二）小微企業(yè)管理者要強(qiáng)化社會保險(xiǎn)繳納中的激勵機(jī)制
為留住優(yōu)秀員工，讓他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)，人力資源管理部門可以采用年薪制、分紅送股等形式，更好激發(fā)員工熱情。企業(yè)可以將社會保險(xiǎn)與個人勞動緊密結(jié)合起來，綜合考慮工作崗位、當(dāng)?shù)匦劫Y水平、具體職位、不同行業(yè)等情況，設(shè)置具有吸引力的保險(xiǎn)和福利計(jì)劃，達(dá)到激勵和留住員工的目的，推動企業(yè)更好更快發(fā)展。
（三）小微企業(yè)要提高自身社會保險(xiǎn)服務(wù)水平
小微企業(yè)需要建立規(guī)范的社會保險(xiǎn)制度，多為廣大員工著想，維護(hù)員工切身利益。要提高社會保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定開展各項(xiàng)工作，落實(shí)勞動合同法的相關(guān)規(guī)定。對社保基金進(jìn)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一繳費(fèi)結(jié)算，促進(jìn)服務(wù)水平提高，為員工建立有激勵因素在內(nèi)的保險(xiǎn)方案，維護(hù)廣大員工的利益。
（四）小微企業(yè)要營造社會保險(xiǎn)工作的良好氛圍
在日常管理過程中，企業(yè)人力資源管理部門要做好社會保險(xiǎn)宣傳工作，利用自身多種渠道和形式，讓員工對社會保險(xiǎn)有更為全面的認(rèn)識和了解，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和各項(xiàng)要求。提高員工的思想重視程度，熟悉社會保險(xiǎn)相關(guān)制度，為各項(xiàng)工作順利推進(jìn)創(chuàng)造便利。
（五）健全和完善其它相關(guān)工作
推行社會保險(xiǎn)是一種趨勢，民營小微企業(yè)應(yīng)該建立靈活的社會保險(xiǎn)制度，考慮企業(yè)性質(zhì)、實(shí)力等情況，維護(hù)廣大員工切身利益。強(qiáng)化機(jī)構(gòu)管理，提供社會保險(xiǎn)管理和咨詢服務(wù)，減少企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低企業(yè)社會保險(xiǎn)管理成本，并健全管理制度，減少違法違紀(jì)現(xiàn)象，促進(jìn)社會保險(xiǎn)各項(xiàng)工作規(guī)范化進(jìn)行。
三、結(jié)語
綜上所述，在小微企業(yè)人力資源管理中，社會保險(xiǎn)具有重要作用。實(shí)際工作中應(yīng)該重視該項(xiàng)工作，積極采取完善對策，做好社會保險(xiǎn)各項(xiàng)工作。更好發(fā)揮其在民營小微企業(yè)人力資源管理的作用，從而激發(fā)員工的工作的熱情，使他們?yōu)槠髽I(yè)做出更大貢獻(xiàn)，推動小微企業(yè)發(fā)展及核心競爭力提高。
【參考文獻(xiàn)】
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一、紅橋區(qū)小微企業(yè)參保特點(diǎn)
1.以小微企業(yè)為主體的繳費(fèi)網(wǎng)絡(luò)逐步形成。近三年來，轄區(qū)大中型企業(yè)數(shù)量逐年減少，其繳費(fèi)人數(shù)呈同比下降趨勢。小微企業(yè)在新增單位中已占60%以上，小微企業(yè)繳費(fèi)人數(shù)同比也不斷增長，在總體繳費(fèi)人數(shù)中所占比重日益增加。2.參保人數(shù)相對較少。小微企業(yè)大多由自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生、下崗再就業(yè)人員、外來務(wù)工人員等組成，其規(guī)模小、資金少、人員少，相當(dāng)比例的小微企業(yè)參保人數(shù)在20人以下。近三年，50人以下的單位已占到全區(qū)用人單位總數(shù)的67%左右。3.繳費(fèi)基數(shù)較低。小微企業(yè)的繳費(fèi)基數(shù)多為最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，普遍低于大中型企業(yè)的平均繳費(fèi)基數(shù)。4.小微企業(yè)用工形式靈活。既有比較“正式”的合同工，也有臨時工，其參保的變數(shù)較大，影響持續(xù)穩(wěn)定參保。
二、小微企業(yè)參保的問題分析
通過對轄區(qū)小微企業(yè)進(jìn)行核查，結(jié)合實(shí)際工作，目前全區(qū)小微企業(yè)參保存在以下問題：1.參保意識差，參保意愿參差不齊。在創(chuàng)業(yè)初期，小微企業(yè)把生產(chǎn)經(jīng)營作為企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，法律意識淡薄，忽視社會保險(xiǎn)。小微企業(yè)尤其對養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿不強(qiáng)，認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)難度高，且退休后才可以享受，所以采取各種方法緩繳、少繳甚至不繳。另外，本區(qū)外地戶籍的個體工商戶較多，擔(dān)心重復(fù)繳費(fèi)和兩地社保的銜接問題，參保意愿不強(qiáng)。除了小微企業(yè)法人自身原因外，社保政策不健全和內(nèi)部管理制度不完善也是造成該問題的原因之一。一方面，目前的社保政策尚未完全滿足用人單位多元化的參保需求，有些社保政策有待簡化，相關(guān)細(xì)則性規(guī)定需要強(qiáng)化。另一方面，小微企業(yè)的內(nèi)部管理、財(cái)務(wù)、人力等制度多有待完善，其社保經(jīng)辦人員多為兼職，直接導(dǎo)致參保工作沒有持續(xù)、穩(wěn)定的人力保證。2.受參保繳費(fèi)能力限制，參保不規(guī)范。受經(jīng)濟(jì)下行的影響，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，經(jīng)營成本不斷攀升，轄區(qū)小微企業(yè)收入水平普遍較低，其月均工資收入大多低于繳費(fèi)基數(shù)下限。小微企業(yè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)參保繳費(fèi)，其參保負(fù)擔(dān)也相對沉重，這導(dǎo)致參保不規(guī)范的問題多有發(fā)生。3.對員工參保區(qū)別對待，存在不全員參保現(xiàn)象。小微企業(yè)傾向于給高層管理等核心人員、工作崗位較為固定的員工繳納社會保險(xiǎn)，大多不給農(nóng)籍職工、外地員工、流動性較強(qiáng)的員工等人員繳納社會保險(xiǎn)。該問題的造成既有企業(yè)內(nèi)部原因，也有員工自身的原因。一是部分員工重視眼前利益，認(rèn)為社會保險(xiǎn)繳費(fèi)年限太長，傾向于跟企業(yè)簽訂以現(xiàn)金換社保的協(xié)議；二是小微企業(yè)中的大部分員工流動性較強(qiáng)，認(rèn)為社會保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和接續(xù)過于繁瑣，其中，短期務(wù)工的外省市員工還擔(dān)心待遇享受問題；三是一些員工生活困難，參保繳費(fèi)壓力大，續(xù)接繳費(fèi)能力不足。還有些員工因擔(dān)心被辭退不敢向企業(yè)提出繳納社會保險(xiǎn)的要求。小微企業(yè)參保中存在的問題是相互影響、相互作用的，其致因也具有一定的相通性，以及采取措施促進(jìn)小微企業(yè)參保。
三、促進(jìn)小微企業(yè)參保的策略建議
（一）完善社保政策，建立健全細(xì)則規(guī)定。一是適當(dāng)降低繳費(fèi)門檻，使更多小微企業(yè)能夠順利參保。降低小微企業(yè)繳費(fèi)金額，建立多層次的社會保險(xiǎn)待遇體系，對其中收入低、負(fù)擔(dān)重的參保人員嘗試推行“低繳費(fèi)，低待遇”。二是對經(jīng)營狀況特別困難的小微企業(yè)嘗試給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，同時適當(dāng)延長對小微企業(yè)參保的優(yōu)惠，促進(jìn)小微企業(yè)主動參保。
（二）推進(jìn)落實(shí)流程優(yōu)化，提高經(jīng)辦效率。流程優(yōu)化對社保經(jīng)辦進(jìn)行整合和改進(jìn)，有利于減少人工操作，豐富智能信息化參保繳費(fèi)手段，提高手續(xù)辦理的便捷程度，滿足小微企業(yè)的參保需求。
（三）加強(qiáng)政府職能部門的聯(lián)動，形成服務(wù)管理合力。加強(qiáng)部門聯(lián)動，要形成“閉合回路”，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)、資源共享、全面互動，實(shí)現(xiàn)“無縫式”對接、“一站式”連接。加強(qiáng)和工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動，將小微企業(yè)參加社會保險(xiǎn)作為核驗(yàn)相關(guān)證件、資質(zhì)的必要條件。另外，加強(qiáng)和公安戶籍、教育、房管等部門的聯(lián)動，進(jìn)一步加強(qiáng)社保與積分落戶、子女上學(xué)、買房購車等的銜接，使參加社會保險(xiǎn)成為能夠享受城市資源和服務(wù)設(shè)施的門檻條件。
（四）發(fā)揮街道社區(qū)資源，探索社保網(wǎng)格化服務(wù)管理。以各街道、社區(qū)、居委會的行政區(qū)劃范圍作為網(wǎng)格化服務(wù)管理的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮現(xiàn)有街道、社區(qū)勞動保障協(xié)管員等基層人員的服務(wù)管理職能，建立逐層服務(wù)、逐層管理、逐層負(fù)責(zé)、逐層推動、逐層反饋的工作機(jī)制。充分發(fā)揮各網(wǎng)格在社保分中心和用工單位之間的“橋梁”作用，一方面向小微企業(yè)等用人單位傳達(dá)社保政策、宣傳社保知識，促使其主動足額參保；另一方面，掌握用人單位的基本信息，收集整理用人單位，尤其是小微企業(yè)的訴求和需要，向社保部門及時反饋情況。
（五）加強(qiáng)社會公關(guān)宣傳，提高小微企業(yè)對社保的認(rèn)知度。一是進(jìn)行多平臺、多渠道的社保知識宣傳；二是強(qiáng)化正面信息機(jī)制。建立健全新聞發(fā)言人制度，定期公布社保工作動向，用官方信息填充公共信息空間，加強(qiáng)正面輿論引導(dǎo)；并對謠言等負(fù)面新聞，及時開展辟謠、解釋等工作；三是加強(qiáng)社會互動。成立社保志愿者協(xié)會，吸納高等院校學(xué)生等群體參與，作為社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)社會的延伸，深入社區(qū)、小微企業(yè)協(xié)助社保機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場咨詢、宣傳材料發(fā)放、知識講座等志愿活動。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 服務(wù)水平 縣域金融服務(wù) 路徑 探究
一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀
（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對縣域金融服務(wù)的要求
1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金
現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象更偏向于優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實(shí)行集中資金投放，造成長期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實(shí)的滿足。
2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系
第一，發(fā)展小微企業(yè)對縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機(jī)構(gòu)為縣域金融的核心競爭市場，像保險(xiǎn)類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報(bào)率、高風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模小的特點(diǎn)，類似擔(dān)保和保險(xiǎn)的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來評級資信的機(jī)構(gòu)對那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實(shí)施信用評估，同時也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。
第二，小微企業(yè)發(fā)展對新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產(chǎn)品來預(yù)防金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況
1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況
正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險(xiǎn)類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點(diǎn)。縣域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進(jìn)步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機(jī)構(gòu)來實(shí)行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務(wù)供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大大推動了縣域金融的進(jìn)步和發(fā)展。縣域金融正逐漸在擴(kuò)大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發(fā)展大大推動了我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場的日益發(fā)展，在一定程度上上促進(jìn)了我國縣域金融服務(wù)方式的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進(jìn)行貸款的難度。
二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系
由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)，不斷減少了對小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全
現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機(jī)構(gòu)也實(shí)行一些滿足小微企業(yè)對融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達(dá)到小微企業(yè)對多元化、多樣化進(jìn)攻產(chǎn)品的要求。與此同時，由于縣域金融服務(wù)沒有較強(qiáng)的市場競爭力，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進(jìn)行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟(jì)效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級以下的營業(yè)點(diǎn)都只操作簡單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級以下的營業(yè)點(diǎn)都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實(shí)施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點(diǎn)，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險(xiǎn)，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實(shí)行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對策
（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用
發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。縣域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動機(jī)，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營業(yè)點(diǎn)和資金上的優(yōu)勢，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來，盡可能的項(xiàng)縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)
縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財(cái)、結(jié)算、咨詢和保險(xiǎn)等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實(shí)施手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險(xiǎn)等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)
要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險(xiǎn)沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時給其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，積極鼓勵現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。
總而言之，縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國民經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時推動縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要支持，同時也推動城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問題的有效手段。
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小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由2011年由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。2012年2月1日的國務(wù)院常務(wù)會議專門研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展，并明確指出，小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。量大面廣的小微企業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。
二、社會保險(xiǎn)概念
人才資源是企業(yè)發(fā)展的第一資源，更是現(xiàn)階段我國眾多小微企業(yè)能夠立足的“命根子”。小微企業(yè)管理必須加強(qiáng)對人才管理的重視，使人力資源管理在企業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用，人力資源管理間接地影響了企業(yè)的發(fā)展，其中社會保險(xiǎn)的管理是其重要組成部分。社會保險(xiǎn)是社會保障制度的一個最重要組成部分，指國家有針對性地對因生、老、病、死、殘、失業(yè)等造成生活困難的勞動者提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)5個項(xiàng)目。我國法律規(guī)定原則上全體職工都必須參加社會保險(xiǎn)，社會保險(xiǎn)要求企業(yè)和職工責(zé)任共擔(dān)，企業(yè)的繳費(fèi)率占職工工資總額的30%。這對企業(yè)的人力資源管理，尤其是小微企業(yè)的人力資源管理影響重大。
三、社會保險(xiǎn)對小微企業(yè)人力資源管理的影響
小微企業(yè)的運(yùn)行離不開宏觀環(huán)境，在目前中國宏觀經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，小微企業(yè)的生存發(fā)展也面臨一定挑戰(zhàn)。2016年5月份，“經(jīng)濟(jì)日報(bào)—中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”為45.9，較上月下降0.3個點(diǎn)，降幅較上月擴(kuò)大0.2個點(diǎn)，表明本月小微企業(yè)市場運(yùn)行情況依舊不容樂觀。小微企業(yè)要實(shí)現(xiàn)突破式發(fā)展關(guān)鍵要靠創(chuàng)新，而創(chuàng)新關(guān)鍵靠人才。小微企業(yè)和大中型企業(yè)相比，其在人力資源管理和人才引進(jìn)方面最大的弊端就是社會保障體系不健全，往往一個員工的社保繳納問題、一個小事故的賠付就能給一個小微企業(yè)帶來致命打擊，為了讓小微企業(yè)能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，穩(wěn)定人才隊(duì)伍，讓人才隊(duì)伍安心搞創(chuàng)新，一心謀發(fā)展，小微企業(yè)管理者已經(jīng)不能沿用舊有的管理模式，都必須設(shè)立人力資源管理部門，制定適宜的人力資源管理方案。只有人力資源管理部門發(fā)揮了其應(yīng)有的作用，才能使企業(yè)中的人力、物力得到最充分的配置和利用，真正做到人盡其才、才盡其用，企業(yè)才能在控制成本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)效益最大化。管理者必須立足實(shí)際面向未來，規(guī)范小微企業(yè)人力資源管理，解決小微企業(yè)人才隊(duì)伍的“后顧之憂”。
（一）社會保險(xiǎn)制度在小微企業(yè)人力資源管理推廣主要阻力分析
一是增加了小微企業(yè)人力資源管理成本。社會保險(xiǎn)的實(shí)施是一項(xiàng)專業(yè)化的工作，需要企業(yè)配備相應(yīng)的人員管理企業(yè)員工的社保登記、繳納、申報(bào)等，不僅增加了人力成本，增加了業(yè)務(wù)工作之外的政務(wù)負(fù)擔(dān)，還增加了所運(yùn)用的交通費(fèi)、材料費(fèi)等。就目前中國的實(shí)際情況而言，社保配套制度不完善，辦理點(diǎn)分散，服務(wù)不到位，程序復(fù)雜且缺乏規(guī)范化，給小微企業(yè)社保辦理加大了費(fèi)用浪費(fèi)。二是小微企業(yè)缺乏人力資源管理規(guī)范化、公平化。社會保險(xiǎn)作為一項(xiàng)公共政策，在推行中，企業(yè)是作為政策對象存在的，在具體辦理的過程中，相對與職工，人力資源管理者是處于主體地位的。不管是處于政策客體，還是程序主體，都會有相關(guān)的法律政策和公司條例對他們的行為進(jìn)行規(guī)范。但是，由于社保政策的福利性及小微企業(yè)主出于節(jié)約成本的考慮，使得小微企業(yè)繳納保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)了許多謊報(bào)、虛報(bào)等違規(guī)現(xiàn)象。三是小微企業(yè)沒有制定實(shí)際的人力資源管理戰(zhàn)略。社會保險(xiǎn)的全面推行對我國各行各業(yè)的企業(yè)發(fā)展都有重要意義，尤其是對于小微企業(yè)的發(fā)展有積極的促進(jìn)作用。民營中小企業(yè)存在自身無法彌合的弊端，如：自身發(fā)展規(guī)模較小，設(shè)備儀器不先進(jìn)等原因，很難吸引高端技術(shù)人才，這也成為制約企業(yè)發(fā)展的主要因素。但高水平人才隊(duì)伍一般都具有長遠(yuǎn)的目光，理論知識水平較豐富，使得企業(yè)在吸納高端人才的同時不得不多考慮一項(xiàng)因素。我國的企業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行過改革后，對其進(jìn)行了統(tǒng)一明確的規(guī)定，一般繳納社會保險(xiǎn)的費(fèi)率為員工工資總額的30%。這種比例的費(fèi)率對大中型企業(yè)來說可能不需放在心上，但對于小微企業(yè)來說卻是繁重的負(fù)擔(dān)，使不少小微企業(yè)有心無力，無法承擔(dān)過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在上述因素的困擾下，一方面，小微企業(yè)必須吸收高端人才來促進(jìn)自身發(fā)展；另一方面，迫于經(jīng)濟(jì)壓力，吸引高端人才時面臨著諸多實(shí)際的經(jīng)濟(jì)問題。
(二)社會保險(xiǎn)制度在小微企業(yè)人力資源管理的激勵分析
一是從根本上激勵人才隊(duì)伍的工作積極性。任何企業(yè)都會制定一系列的激勵制度來激發(fā)員工的工作熱情，二激勵一般會有物質(zhì)激勵和精神激勵兩個方面。完善的社會保險(xiǎn)制度可以說是物質(zhì)激勵的重要方面，也是保障員工利益的最基本的措施。社會保險(xiǎn)制度是人力資源管理的重要內(nèi)容，也是激勵員工工作積極性的重要措施。二是規(guī)范完善的社會保險(xiǎn)可以提升人才隊(duì)伍保健因素。社會保險(xiǎn)制度關(guān)系著小微企業(yè)和職工兩方面的利益。從員工自身方面來講，完善的社會保險(xiǎn)制度不但保障了員工利益，還能保證職工的安全生產(chǎn)沒有后顧之憂，意識到企業(yè)生產(chǎn)效益與自身利益是密切相關(guān)的，加大員工與企業(yè)的一體性，這將從根本上保證生產(chǎn)效率，不需要小微企業(yè)硬性的規(guī)章制度來約束。三是社會保險(xiǎn)有利于減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。社會保險(xiǎn)對企業(yè)用人各個方面進(jìn)行了保障和規(guī)定，分散了企業(yè)承擔(dān)的職工的工傷、生育等費(fèi)用的支出，有些原先由企業(yè)支付的待遇轉(zhuǎn)變?yōu)橛杀ｋU(xiǎn)基金支付，這將大大減輕小微企業(yè)人力資源的負(fù)擔(dān)，使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益得到更大更長遠(yuǎn)的增長。
四、結(jié)束語
綜上，完善的社會保險(xiǎn)制度對小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義，從我國目前小微企業(yè)發(fā)展情況來看，實(shí)施合理的社會保險(xiǎn)制度可以有效的穩(wěn)定小微企業(yè)人才隊(duì)伍，解決高技術(shù)人才短缺的問題。為更好的完善實(shí)施社會保險(xiǎn)制度，政府有關(guān)部門和企業(yè)管理者應(yīng)該做到：建立靈活的社保制度。根據(jù)企業(yè)不同類型和不同實(shí)力，建立具有針對性的靈活的社保制度。強(qiáng)化機(jī)構(gòu)管理，建立社會保障事務(wù)所，為小微企業(yè)提供社會保險(xiǎn)咨詢與服務(wù)。減少小微企業(yè)社會事務(wù)負(fù)擔(dān)，降低小微企業(yè)人工管理成本。完善社保制度，減少社保“空子”，規(guī)避違規(guī)行為。
作者:郝蔚 單位:萊州市社會保險(xiǎn)服務(wù)中心
參考文獻(xiàn):
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）03-145-03
一、開展小微企業(yè)金融服務(wù)的意義
小微企業(yè)金融服務(wù)不僅關(guān)系著我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且將成為下一個更為重要的藍(lán)海市場。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對農(nóng)行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。
（一）提高資本充足率，緩解再融資壓力
小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低，有效地緩解了資本金壓力。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%，計(jì)算資本充足率時小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處指個人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。假設(shè)上市銀行小微企業(yè)貸款占比與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大體一致，我們測算小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個百分點(diǎn)。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。
（二）國家政策傾斜有助于提高銀行息差
目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對小微企業(yè)貸款議價(jià)能力較強(qiáng)，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對小微企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進(jìn)一步超預(yù)期。
（三）降低小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)
貨幣政策寬松或緊張，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟(jì)下行時期其貸款風(fēng)險(xiǎn)最容易爆發(fā)。如果不對中小微企業(yè)信貸實(shí)行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業(yè)的貸款，融資困難進(jìn)一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，形成“經(jīng)濟(jì)惡化―小微企業(yè)不良率上升―壓縮小微企業(yè)貸款―融資困難加劇小微企業(yè)倒閉―經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。
二、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問題
（一）信息資源滯后
信息資源現(xiàn)為當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)反響最突出的難題。銀行在發(fā)放小企業(yè)貸款時，最需要了解反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況的相關(guān)信息；但通過企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)途徑來了解小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況顯然比較困難，特別是搜集小企業(yè)非財(cái)務(wù)信息、以及參與民間融資等情況就更難。目前，企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)立法滯后、信息共享困難、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管主體分散，信息不對稱，銀行獲取客戶“軟信息”難度較大。銀行面臨的一個共同問題是，企業(yè)的各種信息資源散落于不同的政府管理部門，銀行難以通過正常、穩(wěn)定、統(tǒng)一的渠道，直接從政府相關(guān)部門獲取借款企業(yè)的信息，從而制約了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。目前客觀存在的企業(yè)信息難共享格局，根源在于部門利益。一些部門出于自身商業(yè)利益，或以維護(hù)商業(yè)秘密或涉及部門機(jī)密為由，不愿將擁有的、本屬于公共資源的企業(yè)信息與其他部門、與銀行共享，人為造成了企業(yè)信息的分割，造成了銀行深入推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的信息滯后。
（二）缺乏信心
實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下行和民間融資“防火墻”的缺失，成為當(dāng)前銀行拓展小企業(yè)信貸的最大隱憂。從有關(guān)調(diào)研表明，當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)在開展小企業(yè)信貸時最突出的困惑，除了對企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)情況難以把握外，企業(yè)參與民間融資行為的不可測及隱性風(fēng)險(xiǎn)也是銀行的最大隱憂。近年來浙江轄內(nèi)發(fā)生的一系列企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例，其背后大多有民間高息融資存在，而且民間融資往往成為企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的導(dǎo)火索。由于借款者在信用行為上表現(xiàn)為“寧欠銀行的款，不可欠高利貸的錢”，使銀行在維護(hù)債權(quán)時面臨諸多困難和不可測因素，進(jìn)而在拓展小企業(yè)金融服務(wù)時“如履薄冰”，顧忌甚多。特別是2011年下半年以來，因企業(yè)參與民間融資誘發(fā)的溫州企業(yè)主跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件，極大地?fù)p傷了地方信用基礎(chǔ)，削弱了銀企之間、企業(yè)之間的互信基礎(chǔ)。
（三）擔(dān)保問題
融資擔(dān)保體系的不健全，抑制了小企業(yè)通過擔(dān)保增信、獲取銀行信貸支持的空間。目前浙江省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成分復(fù)雜，魚龍混雜，良莠不齊。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模總體偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的廣度和深度均較欠缺，積極性、主動性不高，擔(dān)保放大倍數(shù)偏小，擔(dān)保資金運(yùn)用效率偏低，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信功能發(fā)揮不充分。受成本、擔(dān)保放大倍數(shù)、費(fèi)率等方面的約束，擔(dān)保公司現(xiàn)行的商業(yè)模式難以持續(xù)，客觀上誘致偏離主業(yè)、違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)掛擔(dān)保之名而不做擔(dān)保業(yè)務(wù)，甚至從事非法集資、高息放款等不正當(dāng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生債務(wù)糾紛導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)運(yùn)營困難，對擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。
（四）管理漏洞
現(xiàn)行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小企業(yè)金融服務(wù)。主要表現(xiàn)在小企業(yè)信貸管理方式與一般企業(yè)貸款比較，無論是貸款方式還是還款方式，并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。在貸款方式方面，銀行機(jī)構(gòu)仍難以走出“抵押為本”的傳統(tǒng)藩籬，難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型升級小企業(yè)自主創(chuàng)新、發(fā)展高新技術(shù)的現(xiàn)實(shí)需要。雖然不少銀行已在積極探索信用貸款方式，但由于內(nèi)部績效考核的偏向以及盡職免責(zé)制度設(shè)計(jì)的滯后，即使上級行有授權(quán)，基層客戶經(jīng)理也不愿承擔(dān)信用貸款可能帶來的問責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。過于依賴抵押擔(dān)保、忽視第一還款來源的信貸理念，一方面將許多小企業(yè)擋在銀行大門外，制約小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率的提高；另一方面，也培養(yǎng)了客戶經(jīng)理的惰性，不利于銀行信貸人員技術(shù)和水平的提高，并形成一種惡性循環(huán)。在還款方式方面，期限錯配下的“整貸整還”“先還后貸”模式，既與小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營脫節(jié)，增加了企業(yè)流動性壓力，又助長了民間高利貸。目前，銀行對小企業(yè)流動資金貸款期限通常不超過1年，還款方式多為到期一次性還本，給小企業(yè)資金調(diào)度帶來較大困難，部分小企業(yè)需提前較長時間籌集還款資金，從而錯失最佳生產(chǎn)經(jīng)營投資機(jī)會。而“先還后貸”的要求，增加了小企業(yè)融資的不確定性和到期流動性壓力，甚至迫使企業(yè)通過民間借貸等渠道高息借入轉(zhuǎn)貸資金，既導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)成本上升，也間接加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）制度約束力不足
缺乏對銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)硬約束和激勵機(jī)制。一是差異化監(jiān)管政策落地尚存在一定困難。在實(shí)施小企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入掛鉤方面，還沒有形成細(xì)化的、可操作的措施。在推動機(jī)構(gòu)科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度方面，既面臨各家銀行總行的考核激勵機(jī)制設(shè)計(jì)問題，還面臨監(jiān)管部門監(jiān)管評級等制度創(chuàng)新問題。在存貸比考核上，目前僅允許將專項(xiàng)金融債不納入考核，對真正致力于小微企業(yè)的小法人機(jī)構(gòu)激勵不大，有待在制度上進(jìn)一步探索、突破。二是缺乏一套科學(xué)的小企業(yè)金融服務(wù)評價(jià)體系。由于小企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整頻繁，加之各家行（主要是大中型銀行）實(shí)行內(nèi)外兩套標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門與銀行機(jī)構(gòu)對小企業(yè)金融服務(wù)工作評價(jià)的基礎(chǔ)存在差異性，不同銀行之間小企業(yè)金融服務(wù)工作可比性較弱。此外，由于缺乏統(tǒng)一的小企業(yè)金融服務(wù)考核評價(jià)，客觀上弱化了對銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)的督促力。
三、基層行創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的對策和措施
（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高小微金融重要性的認(rèn)識
要消除對個體民營經(jīng)濟(jì)的所有制歧視，從“小微企業(yè)就是高風(fēng)險(xiǎn)”的認(rèn)識誤區(qū)中走出來，充分認(rèn)識小微金融是現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)市場，更是成為近年來金融創(chuàng)新的亮點(diǎn)，金融支持小微企業(yè)也是履行社會責(zé)任的具體體現(xiàn)。在小微企業(yè)符合申請條件，擔(dān)保能夠足值落實(shí)的前提下，加大對小微企業(yè)的金融支持力度。
（二）積極轉(zhuǎn)型，構(gòu)建優(yōu)化專業(yè)組織架構(gòu)
一是根據(jù)農(nóng)行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，設(shè)立小微企業(yè)金融專營機(jī)構(gòu)，充分調(diào)動內(nèi)部資源，形成經(jīng)營合力，打造一套前臺抓營銷，中臺做產(chǎn)品制度保障，后臺進(jìn)行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控的業(yè)務(wù)模式。二是實(shí)行有效配置資源，依托區(qū)域的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、主導(dǎo)行業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，通過細(xì)分客戶，塑造核心基本產(chǎn)品和行業(yè)特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)與差異化發(fā)展。三是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)信息反饋功能。利用客戶咨詢、業(yè)務(wù)辦理、客戶維護(hù)等各種機(jī)會，主動收集和反饋網(wǎng)點(diǎn)小微客戶的有效信息、大額資金變動情況。四是建立科學(xué)的信用評級體系，在小微企業(yè)授用信業(yè)務(wù)的辦理過程中應(yīng)采用有區(qū)別于大中型企業(yè)的體系和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，取消報(bào)表數(shù)據(jù)的采集或降低授用信過程中對財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的依賴程度，而重點(diǎn)采集“三表”、銀行流水、銷售采購合同及有效資產(chǎn)如專利等無形資產(chǎn)及相關(guān)重點(diǎn)指標(biāo)作為判斷企業(yè)經(jīng)營和授信準(zhǔn)入的主要依據(jù)，看重企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營資料及軟信息，調(diào)查分析企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類別及程度，綜合各方面情況對小微企業(yè)的信用進(jìn)行評級，匹配相應(yīng)的貸款額度，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）優(yōu)化配置，建立小微金融資源保障體系
一是在信貸新增資源有限的情況下，全力保障小微信貸的投入占比，計(jì)劃單列，專項(xiàng)使用。優(yōu)化各條線資源配置，優(yōu)先保證小微信貸的增長。二是通過各種渠道選聘小微金融人才，根據(jù)小微信貸員的工作規(guī)范和說明，在招聘制度、人才晉升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面進(jìn)行改革，建立完善獨(dú)立專門的選人、用人、留人的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，不斷充實(shí)和加強(qiáng)小微金融的關(guān)鍵崗位，優(yōu)先滿足小微條線的人員配置需求。三是建立小微信貸人員的培訓(xùn)制度，提升員工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。四是在持續(xù)降低全行利潤費(fèi)用率的情況下，優(yōu)先保障小微金融發(fā)展所需要的財(cái)務(wù)等資源。
（四）營造優(yōu)美環(huán)境，完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)分區(qū)功能
基層行將營業(yè)部、市場、園區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，以及其他小微客戶資源較多、小微企業(yè)業(yè)務(wù)量較大的綜合型網(wǎng)點(diǎn)作為小微企業(yè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)一開展網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的功能分區(qū)。一是設(shè)立小微企業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)識和指示牌，按業(yè)務(wù)發(fā)展要求設(shè)置小微企業(yè)服務(wù)專區(qū)；咨詢引導(dǎo)區(qū)應(yīng)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)填單臺，并擺放本機(jī)構(gòu)主要小微企業(yè)業(yè)務(wù)的填單示范樣本，客戶等候區(qū)及網(wǎng)點(diǎn)宣傳處布置相應(yīng)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)宣傳海報(bào)、產(chǎn)品手冊或折頁等資料；在掛墻式海報(bào)架、電視壁宣傳小微企業(yè)業(yè)務(wù)；二是按照業(yè)務(wù)需求開設(shè)小微企業(yè)業(yè)務(wù)柜臺（或?qū)C合柜），優(yōu)先辦理小微企業(yè)業(yè)務(wù)；優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶和個人貴賓客戶共享VIP柜臺及理財(cái)室、貴賓室；三是自助服務(wù)區(qū)應(yīng)配置小微企業(yè)業(yè)務(wù)自助機(jī)具、回單箱等小微企業(yè)業(yè)務(wù)專用設(shè)備。
（五）完善考核激勵機(jī)制，提升銀行競爭力
一是建立科學(xué)的激勵機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)的小微企業(yè)貸款營銷指標(biāo)，對營銷人員發(fā)展小微企業(yè)貸款給予比大額貸款更為優(yōu)厚的激勵，充分調(diào)動小微信貸人員的積極性。二是完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核機(jī)制，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，動態(tài)調(diào)整季度業(yè)務(wù)綜合營銷競賽方案，對小微企業(yè)結(jié)算賬戶開立、企業(yè)網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、對公理財(cái)、貸款投放等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品實(shí)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)。同時，對標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)權(quán)重原則上不低于全部指標(biāo)權(quán)重的60%；對重點(diǎn)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)權(quán)重原則上不低于全部指標(biāo)權(quán)重的40%，通過考核機(jī)制激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)營銷小微企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性和主動性。三是積極建立符合小微信貸業(yè)務(wù)的銀行文化體系，增強(qiáng)員工的歸屬感，充分調(diào)動其主觀能動性，進(jìn)一步提升銀行競爭力。
（六）創(chuàng)新特色服務(wù)，推動產(chǎn)品營銷和服務(wù)
一是立足于區(qū)域資源，依托其特色的產(chǎn)業(yè)集群，在還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)機(jī)制等多方面大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防控手段，開展批量集群式營銷，為上下游小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的批量化營銷。同時不斷優(yōu)化資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、第三方企業(yè)保證、企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保、商業(yè)用房按揭融資業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化擔(dān)保方式，輔以軟性約束條件，彌補(bǔ)完全抵押授信方式的發(fā)展限制，提高專業(yè)化能力，充分滿足不同成長階段、不同資源稟賦行業(yè)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。二是在小微產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程方面加大扶持及創(chuàng)新力度，其中在利率及期限均給予一定的靈活性，做到三至五年循環(huán)使用；在額度方面，專項(xiàng)成立小微企業(yè)額度，給予小微業(yè)務(wù)開展很大的支持；在產(chǎn)品方面，積極推廣循環(huán)貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品，真正解決小微企業(yè)續(xù)貸難的諸多問題。三是強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)小微產(chǎn)品銷售功能。大力營銷存款類、賬戶類、投資理財(cái)類、現(xiàn)金管理類等對公產(chǎn)品，重點(diǎn)向小微客戶宣傳推介小企業(yè)簡式快速信貸、出口退稅托管賬戶質(zhì)押融資、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款和低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，進(jìn)一步加強(qiáng)公私聯(lián)動營銷，本外幣聯(lián)動營銷，負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷。四是根據(jù)小微企業(yè)資金需求“短、少、頻、急”的特點(diǎn)，對小額貸款戶和小微企業(yè)開辟綠色通道，深入優(yōu)化簡化授信流程和審批環(huán)節(jié)，適當(dāng)調(diào)整利率、還款方式和期限，使之與客戶經(jīng)營周期更匹配，使融資成本更低，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融打包服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。
小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行響應(yīng)國家政策和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的戰(zhàn)略選擇。由于小微企業(yè)信貸違約事件頻發(fā)，商業(yè)銀行亟需有效手段控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。本文從信用保證保險(xiǎn)視角，針對目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問題，提出利用信用保證保險(xiǎn)手段化解小微企業(yè)不良貸款的可行性和有效途徑，并提出深化銀保合作，支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：
小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；保證保險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)
小微企業(yè)是推動我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的生力軍，對于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、培植發(fā)展動力、解決就業(yè)難題、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面具有重要意義。2015年初，中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸首次提出“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，申貸獲得率不低于上年同期水平”的“三個不低于”目標(biāo)，對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)提出了更高的要求。在當(dāng)前形勢下，為小微企業(yè)做好金融服務(wù)工作，不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、提高自身競爭力的必要途徑，也是響應(yīng)國家相關(guān)方針政策、踐行企業(yè)社會責(zé)任的重要體現(xiàn)。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2015年三季度，我國金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額16.67萬億元，比上年增長14.5%，占企業(yè)貸款余額的30.4%。與小微企業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)增長相對應(yīng)的是，隨著近期我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇，貸款質(zhì)量呈惡化趨勢。以廣東地區(qū)為例，2015年三季度，中小微企業(yè)不良貸款增量占全部企業(yè)不良貸款增量的89.3%[1]。盡管銀監(jiān)部門要求商業(yè)銀行適度提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，但從一些地區(qū)的數(shù)據(jù)來看，小微企業(yè)不良貸款率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了5%的容忍度[2]。小微企業(yè)不良貸款率的攀升將進(jìn)一步使商業(yè)銀行的利潤率、資本回報(bào)率、撥備覆蓋率、資本充足率等一系列關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)趨于惡化，從而影響其持續(xù)經(jīng)營能力。因此，如何在實(shí)現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)的同時，防范、化解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前商業(yè)銀行必須解決的一個問題。
一、我國小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及管理手段
（一）小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。我國大部分小微企業(yè)仍處于初創(chuàng)期和幼稚期，尚未形成完備的經(jīng)營管理制度，規(guī)范化程度低，產(chǎn)品品類單一，技術(shù)水平不高，當(dāng)自然環(huán)境或政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生較大變化（如自然災(zāi)害、政策調(diào)整等）時，往往面臨著較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，我國經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩，對許多小微企業(yè)造成重創(chuàng)，破產(chǎn)、倒閉潮“、跑路”門此起彼伏。2.管理水平低下，財(cái)務(wù)制度欠缺。我國小微企業(yè)普遍規(guī)模較小，以家族式、小作坊式管理為主要形式。企業(yè)往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，在家長式管理下，財(cái)務(wù)會計(jì)人員的中立性難以有效保持，財(cái)務(wù)信息客觀真實(shí)性差，缺乏透明度。為了獲得融資，企業(yè)甚至提供虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，隱瞞真實(shí)融資用途。因此，商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間存在巨大的信息不對稱，銀行無法真實(shí)掌握小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況。3.可抵押資產(chǎn)缺乏，增信手段不足。我國商業(yè)銀行貸款基本以不動產(chǎn)抵押貸款為主，并且對抵押擔(dān)保品類型、變現(xiàn)能力等要求嚴(yán)格。小微企業(yè)大多采取租賃或者承包方式經(jīng)營，缺乏獨(dú)立自主、證照齊全的土地、廠房、商業(yè)用房、住宅等符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的可抵押固定資產(chǎn)，因此大多數(shù)小微企業(yè)無法滿足商業(yè)銀行的授信要求。也正是由于上述原因，小微企業(yè)無法提供有效的反擔(dān)保措施從而難以獲得正規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，或者擔(dān)保成本遠(yuǎn)超出自身可承受范圍。4.企業(yè)主信用意識差，道德風(fēng)險(xiǎn)較高。我國社會信用體系建設(shè)尚不完善，小微企業(yè)信用檔案、失信懲戒制度尚未完全建立，而能夠提供小微企業(yè)信用信息的商業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)也同樣缺乏。企業(yè)主違約成本低，信用意識淡薄，惡意拖欠甚至逃債跑路思想嚴(yán)重。一旦發(fā)生債務(wù)違約，商業(yè)銀行要付出巨大的時間成本和人力成本，而往往收效甚微。
（二）我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)常用控制手段1.融資擔(dān)保。信用等級低是小微企業(yè)融資難的重要羈絆，因此為小微企業(yè)提供增信服務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，在本世紀(jì)的前十年，年均增長率達(dá)51%。但從近些年來看，融資擔(dān)保方式已經(jīng)暴露出一些問題“，銀擔(dān)”合作正在逐漸降溫。首先，我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展仍處于初級階段，資質(zhì)參差不齊，大部分擔(dān)保公司整體規(guī)模較小、股東實(shí)力較弱，出資分散，抗風(fēng)險(xiǎn)能力同樣不足。其次，我國融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度仍不健全，擔(dān)保公司不同程度存在管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)識別控制能力弱，以及違規(guī)操作、過度參與非擔(dān)保業(yè)務(wù)等問題，如參與民間借貸，投資房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，以獲得高額回報(bào)。由于上述原因，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金流動性常處于高度緊張狀態(tài)，一旦面臨擔(dān)保代償，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。2.互聯(lián)互保。所謂互聯(lián)互保，即多家小微企業(yè)組成聯(lián)合體“抱團(tuán)取暖”，當(dāng)其中一家企業(yè)向銀行申請貸款時，聯(lián)合體其他成員共同承擔(dān)連帶擔(dān)保。由于可以省去擔(dān)保費(fèi)、操作簡便、交易成本低，該方式曾贏得大多數(shù)小微企業(yè)和商業(yè)銀行的青睞。然而，隨著互聯(lián)互保鏈條的不斷延伸，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸累積，尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，一旦鏈條上的其中一個環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)“，抱團(tuán)取暖”就會變成“火燒連營”，風(fēng)險(xiǎn)將呈多米諾效應(yīng)在關(guān)聯(lián)企業(yè)間傳導(dǎo)而引發(fā)災(zāi)難[3]。從2010年開始，在東部沿海省份，因互聯(lián)互保鏈條斷裂而引起的小微企業(yè)倒閉潮時有發(fā)生。3.動產(chǎn)質(zhì)押。針對商業(yè)銀行廣泛采用的不動產(chǎn)抵押貸款不能有效滿足小微企業(yè)融資需求的現(xiàn)狀，一些商業(yè)銀行在2006年開始在個別地區(qū)試水動產(chǎn)質(zhì)押融資模式。所謂動產(chǎn)質(zhì)押，即小微企業(yè)以自有的機(jī)器設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品、機(jī)動車等作為質(zhì)押物向商業(yè)銀行申請融資。在質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)押物始終處于流動狀態(tài)，出質(zhì)的原材料仍可以用于生產(chǎn)流轉(zhuǎn)，不影響正常經(jīng)營[4]。目前我國尚未建立全國統(tǒng)一的動產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，標(biāo)準(zhǔn)化的物流倉儲服務(wù)機(jī)構(gòu)較為稀缺，因此，動產(chǎn)“二次質(zhì)押”騙貸行為層出不窮，商業(yè)銀行的受償權(quán)利存在不確定性，同時還需要獨(dú)自承擔(dān)動產(chǎn)評估、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，制約了動產(chǎn)質(zhì)押融資的發(fā)展。4.供應(yīng)鏈融資。供應(yīng)鏈融資是指商業(yè)銀行依托核心企業(yè)的信用，以上下游貿(mào)易背景為基礎(chǔ)，通過整合、控制供應(yīng)鏈上的信息流、物流、資金流，實(shí)現(xiàn)以自償性資金回款作為授信還款來源的一種融資模式。例如平安銀行于2006年推出的“N-1-N供應(yīng)鏈金融”、民生銀行的“商貸通”、中國銀行的融信達(dá)、融易達(dá)等產(chǎn)品均屬于供應(yīng)鏈融資模式。但在實(shí)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)并不具有商業(yè)銀行理想中的雄厚實(shí)力，僅憑自身?xiàng)l件仍難以獲得銀行對上下游的授信支持，銀行還需要借助其他的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來進(jìn)一步化解風(fēng)險(xiǎn)。
二、保險(xiǎn)參與商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的途徑
（一）貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)是承保借款人不能按照《借款合同》的約定履行還款義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。從法律關(guān)系主體看，貸款保證保險(xiǎn)具有三方當(dāng)事人，其中《借款合同》的借款人為投保人，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，商業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，三者關(guān)系如圖1所示。從保險(xiǎn)責(zé)任上看，當(dāng)借款人未能按照與商業(yè)銀行簽訂的《借款合同》的約定履行還款義務(wù)，銀行有權(quán)要求保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)合同》的約定，代替借款人履行還款義務(wù)，從而保障銀行的放貸資金安全。因此，貸款保證保險(xiǎn)是一種具有擔(dān)保責(zé)任性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在一定程度上同樣可以實(shí)現(xiàn)為借款人增信，提高貸款的可獲得性。我國保險(xiǎn)公司的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上個世紀(jì)九十年代，以住房按揭、機(jī)動車購置等消費(fèi)類信貸保證保險(xiǎn)為主要形式[5-6]。但由于早期保險(xiǎn)公司條款設(shè)計(jì)欠合理，風(fēng)控手段較為薄弱，借款人道德風(fēng)險(xiǎn)激增，騙貸、騙保、拖欠等惡意行為不斷發(fā)生，到本世紀(jì)初，各保險(xiǎn)公司陸續(xù)叫停了此類業(yè)務(wù)。直至2009年，《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》提出“鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”，貸款保證保險(xiǎn)才又重新回到人們的視野。同年7月，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在廣東省三水地區(qū)與當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)信社試點(diǎn)開辦了全國首個農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目。同年9月，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目推出，當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)承保小微企業(yè)貸款7527萬元。從這些試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)來看，雖然貸款保證保險(xiǎn)具有第三方擔(dān)保的性質(zhì)，但與常規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)相比，具有以下兩點(diǎn)顯著差異：一是借款人并不需要向保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保措施，僅需支付相當(dāng)于借款金額2%左右的保險(xiǎn)費(fèi)，借款人總體融資成本不高于社會平均融資成本，借款人能夠在無抵押、無擔(dān)保的情況下，以比較合理的成本、較為便捷的手續(xù)獲得銀行貸款；二是保險(xiǎn)公司吸取早期在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的教訓(xùn)，貸款保證保險(xiǎn)并不承保全額貸款，而是堅(jiān)持與銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)（如3:7）。由于銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)敞口，也促使銀行不得不注重客戶的自身還款能力，于是實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司兩家金融機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管，從而提高信貸資產(chǎn)的安全性。
（二）貸款信用保險(xiǎn)在貸款保證保險(xiǎn)中，小微企業(yè)是投保人，商業(yè)銀行是被保險(xiǎn)人（受益人），在這種關(guān)系下，銀行容易對投保了貸款保證保險(xiǎn)的小微企業(yè)放松審核約束，從而出現(xiàn)“重保險(xiǎn)，輕管理”的狀況。另外，從目前各地貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)情況來看，絕大多數(shù)以政府主導(dǎo)型為主，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行依賴政府“兜底”基金，市場化程度較低，社會效應(yīng)大于經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。因此，發(fā)展貸款信用保險(xiǎn)，可以有效解決上述問題。貸款是為商業(yè)銀行帶來利息收入的重要資產(chǎn)，如果小微企業(yè)借款人不能按時還本付息，商業(yè)銀行就會面臨損失。因此，商業(yè)銀行對信貸資產(chǎn)具有可保利益，商業(yè)銀行可以為自身發(fā)放的貸款投保貸款信用保險(xiǎn)，當(dāng)借款人違約時，由保險(xiǎn)公司代為償還。圖2所示為貸款信用保險(xiǎn)的法律關(guān)系，與圖1對比來看，貸款信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人均為商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司與借款人之間并無實(shí)際合同關(guān)系。在我國利率市場化尚未完全形成的背景下，銀行業(yè)仍屬于高利潤行業(yè)，商業(yè)銀行最重要的利潤來源就是利息收入。小微企業(yè)貸款的實(shí)際利率水平往往遠(yuǎn)高于名義利率水平和大中型企業(yè)的實(shí)際利率水平，因此銀行有足夠的利潤空間，為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)投保信用保險(xiǎn)，從而保證信貸資金安全。在貸款信用保險(xiǎn)的保障下，商業(yè)銀行也會減少發(fā)放小微企業(yè)貸款的顧慮，積極尋找利潤點(diǎn)更高的小微客戶，增強(qiáng)其整體市場競爭力和盈利能力。銀行作為貸款信用保險(xiǎn)的投保人，使得銀行與保險(xiǎn)的合作由原先簡單的關(guān)系，向支持小微信貸等深層次合作關(guān)系發(fā)展。在貸款信用保險(xiǎn)合作關(guān)系下，雙方共同對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先審核，在貸款損失、授信管理和欠款追償?shù)确矫娉袚?dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時又發(fā)揮各自的功能和優(yōu)勢，相互合作、信息共享，保證貸款質(zhì)量。華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2006年與中國農(nóng)業(yè)銀行合作推出國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，3年時間，該業(yè)務(wù)按時還款率提高了15.34個百分點(diǎn)，證明了銀保合作開展貸款信用保險(xiǎn)的可行性[7]。
（三）貿(mào)易信用保險(xiǎn)貿(mào)易信用保險(xiǎn)最早出現(xiàn)是基于企業(yè)間的賒銷貿(mào)易行為，貿(mào)易關(guān)系中的賣方為保證應(yīng)收賬款安全，將買方的付款信用作為標(biāo)的來投保。其原理是把買方的付款責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)買方不能履行其義務(wù)時，由保險(xiǎn)人向賣方承擔(dān)賠償責(zé)任。商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈融資項(xiàng)下的小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)時，隨著應(yīng)收賬款收益權(quán)的質(zhì)押或者轉(zhuǎn)讓，風(fēng)險(xiǎn)也隨之由小微企業(yè)轉(zhuǎn)向授信商業(yè)銀行。當(dāng)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)實(shí)力一般，或其所在行業(yè)處于下行周期時，授信銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。因此，如果由具有融資需求的小微企業(yè)提前投保貿(mào)易信用保險(xiǎn)，再將保險(xiǎn)項(xiàng)下的權(quán)益轉(zhuǎn)移給銀行，當(dāng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，貿(mào)易自償性無法使商業(yè)銀行及時、足額地收回授信時，保險(xiǎn)公司的賠付可以有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行的貸款損失，從而在一定程度上保證銀行授信資金的安全性。貿(mào)易信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的供應(yīng)鏈融資涉及小微企業(yè)（賣方）、核心企業(yè)（買方）、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司四方關(guān)系，分別由四種合同關(guān)系約束。其中，小微企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系以及小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的借款合同關(guān)系是完全獨(dú)立的法律關(guān)系；借款合同關(guān)系建立在小微企業(yè)與核心企業(yè)之間的貿(mào)易合同關(guān)系的基礎(chǔ)之上；賠款轉(zhuǎn)讓合同關(guān)系僅在觸發(fā)保險(xiǎn)合同責(zé)任且保險(xiǎn)公司同意賠付的情況下產(chǎn)生約束力。將貿(mào)易信用保險(xiǎn)嵌入供應(yīng)鏈融資模式之后，原有的銀企合作變成了銀、保、企三方合作。由保險(xiǎn)公司參與到對供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的審核以及對下游買方企業(yè)的篩選，一方面有利于小微企業(yè)應(yīng)收賬款安全，另一方面有助于商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)化解，是解決小微企業(yè)融資難題的一條有效途徑。
三、保險(xiǎn)參與商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要優(yōu)勢和困難
（一）主要優(yōu)勢首先，國家對于成立保險(xiǎn)公司具有嚴(yán)格的注冊資本最低要求，相對于目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的其他第三方擔(dān)保方式，保險(xiǎn)公司在資金實(shí)力和品牌信譽(yù)方面具有明顯的先天優(yōu)勢，即使發(fā)生大范圍的代償，也不會出現(xiàn)類似擔(dān)保公司“跑路”的事件[8]。商業(yè)銀行發(fā)放具有保險(xiǎn)公司保障的小微企業(yè)貸款，可以給予借款企業(yè)更加優(yōu)惠的利率政策從而有利于提高商業(yè)銀行的市場競爭力。其次，保險(xiǎn)公司具有明顯的信息優(yōu)勢，可以借助掌握的客戶和行業(yè)信息帶來的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對客戶的履約能力、履約意愿進(jìn)行審核判斷，并可通過貸款發(fā)放后其他險(xiǎn)種的承保理賠情況對借款人的還款進(jìn)行持續(xù)跟蹤，與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信息互補(bǔ)。最后，保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量和定價(jià)上具有技術(shù)優(yōu)勢，可以通過保單條款設(shè)計(jì)、分保或再保險(xiǎn)等手段實(shí)現(xiàn)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分散。
（二）存在的困難一是我國小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)開辦時間較短，市場規(guī)模較小，商業(yè)銀行對該險(xiǎn)種還欠缺了解，基層分支行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)普遍不足，小微企業(yè)客戶同樣對該險(xiǎn)種缺乏認(rèn)識，主動投保意愿較弱，保險(xiǎn)公司推廣成本較高，難以介入商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系[9]。二是商業(yè)銀行往往傾向于將信用保證保險(xiǎn)當(dāng)作傳統(tǒng)的擔(dān)保，存在著保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)托底擔(dān)保責(zé)任的錯誤認(rèn)識，對保險(xiǎn)公司“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的經(jīng)營理念缺乏認(rèn)同，合作之后銀行也往往疏于管理，銀保雙管齊下的作用沒有得到有效發(fā)揮。三是保險(xiǎn)公司在辦理信用保證保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)時，其自身身份和法律地位存在部分爭議，如大部分地區(qū)房產(chǎn)登記中心與車輛管理所尚不接受保險(xiǎn)公司抵押登記，《擔(dān)保法》能否適用、保險(xiǎn)賠款如何追償?shù)葐栴}均存在法律盲點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)的判定容易產(chǎn)生糾紛，一定程度上影響了信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展。四是在小微企業(yè)信貸中引入信用保證保險(xiǎn)屬跨學(xué)科、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員要求較高。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司均缺乏既懂得企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，又精通保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)的復(fù)合型人才，在很大程度上制約了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的進(jìn)一步合作。
四、小微企業(yè)信貸與信用保證保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展的對策建議
（一）加強(qiáng)小微企業(yè)信用平臺建設(shè)建議各級政府聯(lián)合稅務(wù)、工商、海關(guān)、人民銀行等相關(guān)部門，加快構(gòu)建全國性的小微企業(yè)信用信息共享數(shù)據(jù)平臺，加強(qiáng)基礎(chǔ)信息管理，建立失信懲戒機(jī)制。通過小微企業(yè)信用體系的建立、完善，逐步培育、提升我國小微企業(yè)的信用意識，使更多的小微企業(yè)真正誠實(shí)守信，規(guī)范管理。同時，建議人民銀行征信系統(tǒng)向保險(xiǎn)公司開放查詢權(quán)限，幫助保險(xiǎn)公司化解信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)、市場開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性。
（二）加大政策支持力度建議由中央和地方財(cái)政部門劃撥專項(xiàng)資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、巨災(zāi)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，穩(wěn)定行業(yè)整體經(jīng)營，為小微企業(yè)信貸與信用保證保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展創(chuàng)造更為有利的政策環(huán)境。同時，充分發(fā)揮支持性財(cái)稅政策的引導(dǎo)作用，聯(lián)合財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)等相關(guān)部門，出臺具體辦法，對小微企業(yè)信貸實(shí)現(xiàn)差別存款準(zhǔn)備金政策，就小微企業(yè)信貸與信用保證保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展產(chǎn)生的貸款利息、保費(fèi)收入等給予營業(yè)稅減免、費(fèi)用補(bǔ)貼等，提高各方參與積極性。
（三）營造良好的銀保合作環(huán)境建議銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間進(jìn)一步加強(qiáng)溝通，明確信用保證保險(xiǎn)在緩釋商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的定位與政策。通過聯(lián)合發(fā)文或研討會等形式為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)之間提供更多的合作和交流平臺，使銀行業(yè)建立起對信用保證保險(xiǎn)的正確認(rèn)識，營造銀保文化氛圍，理順銀保合作關(guān)系，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，共同支持小微企業(yè)發(fā)展。
（四）完善銀保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)逐步擺脫依賴抵押擔(dān)保的痼疾，打破剛性兌付的信用幻覺，樹立平等的經(jīng)營理念，增強(qiáng)合作意識。在合作條件、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，秉承公平、互惠的原則，根據(jù)銀保雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合理確定風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例，并按照各自職責(zé)分工做好貸前、貸中審核及貸后管理工作，共同維護(hù)信貸資金安全，最終實(shí)現(xiàn)合作共贏。
（五）建立銀保聯(lián)動的長效機(jī)制銀保聯(lián)動支持小微企業(yè)發(fā)展是一個長期的過程，小微企業(yè)面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)際融資需求都隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展而不斷變化。建議商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司制定長遠(yuǎn)規(guī)劃，加強(qiáng)雙方資源共享，加大在小微企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的溝通協(xié)作，實(shí)現(xiàn)自身在銀保合作中的定位轉(zhuǎn)型，形成銀保聯(lián)動支持小微企業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制。
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一、科技型小微企業(yè)內(nèi)涵解析
（一）小微企業(yè)界定
由于微型企業(yè)和一般的中小企業(yè)在企業(yè)特性上有一定的區(qū)別，劃分出微型企業(yè)的概念，對于政策的區(qū)分，理論研究的深入有直接的意義。目前，我國現(xiàn)行的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，是2011年7月由工信部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)改委、財(cái)政部等4部門聯(lián)合的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中給出的。該規(guī)定將中小企業(yè)按照企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)的具體規(guī)定劃分為中型、小型、微型3種類型。截止2015年底，以工業(yè)企業(yè)為例，杭州地區(qū)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如下表：
由此可見，已經(jīng)占到杭州地區(qū)市場主體絕大多數(shù)的小微企業(yè)正逐漸演變成本地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的核心力量。
（二）科技型企業(yè)界定
隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，我國在2008年重新更新了高科技企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)科技部、財(cái)政部和稅務(wù)總局聯(lián)合的《高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定管理辦法》的規(guī)定，高新技術(shù)企業(yè)是指在《國家重點(diǎn)支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》內(nèi)，持續(xù)進(jìn)行研究開發(fā)與技術(shù)成果轉(zhuǎn)化、形成企業(yè)核心自主知識產(chǎn)權(quán)，并以此為基礎(chǔ)開展經(jīng)營活動，在中國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）注冊一年以上的居民企業(yè)。⑤另外，由于高科技行業(yè)的不宜界定，我國根據(jù)經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展戰(zhàn)略需求，采用了我國重點(diǎn)支持科技產(chǎn)業(yè)的形式來界定高科技企業(yè)應(yīng)屬的行業(yè)。具體為以下8個行業(yè)：電子信息技術(shù)、生物醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、新材料技術(shù)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)、高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。
（三）科技型小微企業(yè)界定―以杭州地區(qū)為例
從理論上來說，在明確了小微企業(yè)和科技型企業(yè)的定義后，科技型小微企業(yè)的概念應(yīng)該可以明確。借用集合論的觀點(diǎn)，科技型小微企業(yè)就是小微企業(yè)和科技型企業(yè)的交集部分。簡單的說就是小微企業(yè)中從事高科技行業(yè)的企業(yè)，或者是高科技企業(yè)中的小微企業(yè)。但是事實(shí)并非如此。由于我國并未從國家層面對科技型小微企業(yè)給出認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，地方政府為了促進(jìn)當(dāng)?shù)乜萍夹托∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，自行出臺了專門的科技型小微企業(yè)的認(rèn)定管理辦法。
以杭州地區(qū)為例，依據(jù)2015年杭州市人民政府頒布的《杭州市科技型小微企業(yè)“助保貸”管理辦法》的認(rèn)定，科技型小微企業(yè)是指年度營業(yè)收入不高于3000萬元，并由市及以上科技行政部門認(rèn)定的國家重點(diǎn)扶持的高新技術(shù)企業(yè)、市級高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小微（雛鷹計(jì)劃、青藍(lán)計(jì)劃）企業(yè)、市級以上創(chuàng)新型試點(diǎn)示范企業(yè)、專利試點(diǎn)示范企業(yè)等。
二、科技型小微企業(yè)金融支持困境分析
科技型小微企業(yè)是我國科技創(chuàng)新的重要載體，在我國科技創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用。由于自身的企業(yè)發(fā)展特性、金融體系的不健全、政府扶持力度不足等原因，科技型小微企業(yè)的金融支持需求得不到很好的滿足，直接束縛了科技型小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。究其原因，主要有幾個方面：
（一）傳統(tǒng)的商業(yè)化金融體系難以對接科技型小微企業(yè)的融資渠道需求
現(xiàn)行的商業(yè)化金融體系中，由于大型商業(yè)銀行主要依靠規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)交易成本降低目的，所以小額、多頻率融資的科技型小微企業(yè)不能滿足大型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求；其次，規(guī)模小、融資風(fēng)險(xiǎn)大的科技型小微企業(yè)由于缺乏傳統(tǒng)意義上的有效抵質(zhì)押物，使得該類企業(yè)也難以成為中小型商業(yè)銀行銀行融資的主要目標(biāo)。目前，杭州市區(qū)域性中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有限、專業(yè)化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少導(dǎo)致了本地區(qū)的科技型小微企業(yè)“無路可貸”。
（二）現(xiàn)行的多層次資本市場體系難以匹配科技型小微企業(yè)的融資資金需求
在我國傳統(tǒng)的金融體系中，由于直接融資和間接融資的比例失衡，目前現(xiàn)行的多層次資本市場體系還未能以健全、高效的狀態(tài)滿足科技型小微企業(yè)的各種金融支持需求。該體系中包含的創(chuàng)業(yè)板市場、新三板市場雖然放寬了準(zhǔn)入條件，但是主要還是為高成長型企業(yè)服務(wù)，對數(shù)量眾多的科技型小微企業(yè)并沒有什么太大的價(jià)值。特別是在杭州地區(qū)，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展仍然相對滯后，不能為科技型小微企業(yè)提供有效服務(wù)。
（三）現(xiàn)行的金融服務(wù)體系內(nèi)容缺失難以支持科技型小微企業(yè)的融資服務(wù)需求
第一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)模式中采取“跟隨政策”，所采用的金融工具偏少，金融服務(wù)單一，缺少支持科技型小微企業(yè)發(fā)展需要的個性化金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以有效?M足科技型小微企業(yè)的多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。
第二、信用評級不完善。科技型小微企業(yè)由于“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”缺乏傳統(tǒng)意義上的抵質(zhì)押物，如固定資產(chǎn)、不動產(chǎn)等，對于貸款的需求未能依賴傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款，傾向于信用貸款。但由于目前缺乏相對統(tǒng)一的信用評級體系，金融機(jī)構(gòu)對科技型小微企業(yè)信用評級無法有效評估，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可能會要求科技型小微企業(yè)提供較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得其融資交易成本上升。
第三、擔(dān)保服務(wù)不完善。目前現(xiàn)行的融?Y擔(dān)保體系是以政府為主導(dǎo)的非市場化的信用擔(dān)保體系，這種偏行政化的擔(dān)保體系在實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中缺乏一定的效率，不能很好的滿足科技型小微企業(yè)的融資需求。并且現(xiàn)行的融資擔(dān)保體系運(yùn)行缺乏制度建設(shè)，相應(yīng)的法律法規(guī)并不健全。
第四、知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)缺失。從科技型小微企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，其主要資產(chǎn)是特有的技術(shù)專利、商標(biāo)等知識產(chǎn)權(quán)。但是由于在目前杭州信貸市場中缺少能夠?qū)χR產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評估的權(quán)威機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致科技型小微企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)價(jià)值無法得到有效評估，使得科技型小微企業(yè)不能獲得與其資產(chǎn)價(jià)值相當(dāng)?shù)慕鹑谥С帧?/p>
（四）政府的金融支持政策內(nèi)容缺乏科學(xué)規(guī)劃難以支撐科技型小微企業(yè)的金融政策需求
杭州市政府目前出臺的有關(guān)政策大多還是針對小微企業(yè)概念范疇或者科技型中小企業(yè)的概念范疇，尚未形成針對科技型小微企業(yè)的金融支持政策。同時，高水平研究人才稀缺，囊括科學(xué)技術(shù)、金融學(xué)及其他相關(guān)學(xué)科的協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制缺失，導(dǎo)致現(xiàn)行的金融支持政策內(nèi)容缺乏科學(xué)規(guī)劃，限制了科技型小微企業(yè)享受優(yōu)惠政策的進(jìn)入途徑。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的杭州市科技型小微企業(yè)金融支持研究
（一）完善金融結(jié)構(gòu)，滿足科技型小微企業(yè)融資渠道需求
首先，大力發(fā)展專業(yè)性的中小銀行金融機(jī)構(gòu)。目前商業(yè)銀行在我國的金融結(jié)構(gòu)體系中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行貸款仍然是科技型小微企業(yè)最主要的融資渠道。特別是股份制銀行、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是科技型小微企業(yè)信貸融資的首選。而發(fā)展專業(yè)性的中小銀行金融機(jī)構(gòu)最主要的實(shí)現(xiàn)路徑是鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)業(yè)務(wù)專業(yè)化的科技支行。依據(jù)發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)性的科技銀行對科技型小微企業(yè)的金融支持起著至關(guān)重要的作用。但是目前杭州地區(qū)只有少數(shù)的幾家中小銀行設(shè)立科技支行，尚未對本區(qū)域的科技型小微企業(yè)提供有效的金融支持。
其次，大力發(fā)展區(qū)域性的非銀行類金融機(jī)構(gòu)。區(qū)域性的非銀行類金融機(jī)構(gòu)能夠有效利用非正式的信息渠道，獲取區(qū)域內(nèi)貸款企業(yè)的相關(guān)信息，有效克服科技型小微企業(yè)金融服務(wù)信息不對稱的問題，其主要代表形式是區(qū)域內(nèi)的小額貸款公司。大力發(fā)展非銀行類金融機(jī)構(gòu)，不斷豐富科技型小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，形成與科技銀行相互補(bǔ)的金融格局，對滿足科技型小微企業(yè)的融資需求有著重要意義。
最后，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。⑥相比較于傳統(tǒng)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在有效解決信息不對稱，降低企業(yè)融資成本上都有重大改進(jìn)，更能匹配科技型小微企業(yè)的融資需求。目前，科技型小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資的模式主要有眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式等。
（二）優(yōu)化金融市場，加大對科技型小微企業(yè)的金融支持
一是組建和完善基于浙江省股權(quán)交易中心和浙江金融資產(chǎn)交易中心的杭州地區(qū)科技金融市場。充分發(fā)揮科技金融市場的功能，降低準(zhǔn)入制度的門檻，使更多的組織健全、財(cái)務(wù)規(guī)范、企業(yè)信息真實(shí)有效的科技型小微企業(yè)都能享受金融服務(wù)獲取資金。二是完善針對科技型小微企業(yè)的企業(yè)債券市場，創(chuàng)新企業(yè)債券產(chǎn)品。由當(dāng)?shù)卣疇款^，根據(jù)融資企業(yè)自主意愿，引導(dǎo)科技型小微企業(yè)發(fā)行集合債券，有效補(bǔ)充融資額度，降低融資成本。同時，大力創(chuàng)新債券融資方式，鼓勵社會各方資金積極參與，提高投資者積極性。三是積極推動科技型小微企業(yè)上市融資。當(dāng)?shù)卣先貐^(qū)的科技金融資源，扶持一批創(chuàng)新水平高、綜合競爭能力強(qiáng)、未來發(fā)展前景良好的科技型小微企業(yè)逐步申報(bào)上市。特別是針對目前的新三板市場掛牌要求，培養(yǎng)一批成長潛力好的融資企業(yè)掛牌交易。四是大力促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的發(fā)展。堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作和專業(yè)化投資的原則，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資資本扶持初創(chuàng)期的科技型小微企業(yè)。根據(jù)《杭州市科技型初創(chuàng)企業(yè)培育工程（2015～2017）實(shí)施意見》指導(dǎo)，杭州市政府引導(dǎo)本市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、蒲公英天使投資引導(dǎo)基金通過分階段投資方式大力支持科技型初創(chuàng)企業(yè)的融資需求。
（三）改善金融服務(wù)，提高對科技型小微企業(yè)金融服務(wù)能力
一是創(chuàng)新本地區(qū)的科技型小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制。由于科技型小微企業(yè)缺乏傳統(tǒng)的抵押物，使得貸款資金可獲得性低。創(chuàng)新融資擔(dān)保機(jī)制，建立多層次的擔(dān)保市場有助于解決科技型小微企業(yè)的融資需求。一方面，當(dāng)?shù)卣畢⑴c設(shè)立政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；另一方面，鼓勵民間資本積極參與組建具有獨(dú)立法人資格，以營利為目的的商業(yè)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
二是加強(qiáng)科技型小微企業(yè)信用體系建設(shè)。科技型小微企業(yè)征信機(jī)制的完善可以讓金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方便快捷的獲取融資企業(yè)的信用信息，改變由于信息不對稱而造成的金融資源對于科技型小微企業(yè)支持效率低的局面。所以建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，建立杭州市科技型小微企業(yè)信用體系數(shù)據(jù)庫；另外，根據(jù)科技型小微企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)、高成長性的特點(diǎn)，構(gòu)建符合科技型小微企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)。
三是構(gòu)建科技型小微企業(yè)融資保險(xiǎn)機(jī)制。融資保險(xiǎn)制度的引入不僅可以降低融資企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)還可以降低信貸機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)資本的交易風(fēng)險(xiǎn)。杭州市政府一方面根據(jù)本地區(qū)科技型小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)制定相關(guān)的科技保險(xiǎn)政策法規(guī)，為杭州市科技型小微企業(yè)融資保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建提供框架指導(dǎo)。另一方面，大力創(chuàng)設(shè)科技保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，具體來說可以通過兩個途徑實(shí)現(xiàn)：由政府出資建立相應(yīng)數(shù)量的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；鼓勵保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)化的科技支公司，創(chuàng)新科技型小微企業(yè)的科技保險(xiǎn)服務(wù)。
四是完善科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)評價(jià)體系。由于科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的價(jià)值信息不能被信貸機(jī)構(gòu)完全識別，所以建立專業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)、創(chuàng)建杭州市科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺，有利于解決金融機(jī)構(gòu)和科技型小微企業(yè)的信息不對稱問題。
（四）強(qiáng)化政策性金融支持，維護(hù)科技型小微企業(yè)金融環(huán)境
一是加大財(cái)政專項(xiàng)資金的扶持。建議杭州市政府設(shè)立一個科技型小微企業(yè)專項(xiàng)發(fā)展基金，將小微企業(yè)從中小企業(yè)中獨(dú)立出來，突出??科技型小微企業(yè)規(guī)模上的專注。專項(xiàng)發(fā)展基金由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，主要用于科技型小微企業(yè)的融資服務(wù)、信用擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等方面，營造科技型小微企業(yè)良好的發(fā)展環(huán)境。二是加大稅收政策的優(yōu)惠幅度。目前當(dāng)?shù)卣雠_的科技型小微企業(yè)稅務(wù)減免政策存在稅收優(yōu)惠形式單一、政策支持力度不足等問題。針對科技型小微企業(yè)的融資需求，政府應(yīng)該建立更長效、力度更大的稅收優(yōu)惠政策。同時，利用稅收減免等措施鼓勵社會資本參與設(shè)立服務(wù)科技型小微企業(yè)融資需求的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵為科技型小微企業(yè)提供創(chuàng)新化的金融服務(wù)。三是統(tǒng)一規(guī)劃部署科技型小微企業(yè)的金融支持政策。目前杭州市政府、科技局、財(cái)政局等部門都有自己的金融支持政策，尚未形成互動協(xié)作機(jī)制。由于科技型小微企業(yè)金融支持的政策體系涉及多方面利益，為平衡各方面的利益訴求，政策的制定必須統(tǒng)一規(guī)劃，這不僅需要政府職能部門牽頭，還需要地方高校、企業(yè)代表、地方金融機(jī)構(gòu)以及資本市場多方利益相關(guān)者協(xié)同參與。
積極推動創(chuàng)新金融產(chǎn)品。緊密結(jié)合溫嶺經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開展各種貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)金融競爭活力，提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和能力。聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行先后推出了“生態(tài)情”支農(nóng)貸款和“漁家情”惠民貸款，為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和松門、石塘涉及打漁和漁業(yè)加工的企業(yè)及個體戶提供個性化信貸服務(wù)。聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行先后獲得全國優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行、全國十佳村鎮(zhèn)銀行榮譽(yù)稱號。農(nóng)村合作銀行推出“農(nóng)鏈通”貸款產(chǎn)品，以“三農(nóng)”為基點(diǎn)，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)上的生產(chǎn)主體、深加工主體、銷售主體等生產(chǎn)經(jīng)營主體，對產(chǎn)業(yè)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的信貸支持。此項(xiàng)金融產(chǎn)品榮獲省農(nóng)信聯(lián)社產(chǎn)品創(chuàng)新二等獎。民泰銀行在各分支機(jī)構(gòu)成立小額貸款部，專營小微貸款，實(shí)行專項(xiàng)考核監(jiān)督，發(fā)展小額特色貸款。同時，推出“民泰隨意行”貸款，該貸款集“金融IC卡”“、手機(jī)銀行”“、自助循環(huán)小額貸款”等功能于一體，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)用戶帶來了極大的融資便利，有效填補(bǔ)了農(nóng)村、偏遠(yuǎn)山區(qū)、海島等地域的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白。完善金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。溫嶺共有銀行金融機(jī)構(gòu)19家，其中政策性銀行1家、國有銀行6家，股份制銀行7家、地方性銀行5家（其中當(dāng)?shù)劂y行3家）；共有保險(xiǎn)公司30家；小額貸款公司6家。
2013年新增浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行4家小微金融專營支行，2014年新增浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行共6家小微金融專營支行，并有華夏銀行、民生銀行、民泰銀行3家小微金融專營支行正在籌建。同時，增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。全市農(nóng)村合作銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)74個（覆蓋全市16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道）；全市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)18個（涵蓋12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道），農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)18個（涵蓋11個鎮(zhèn)），民泰銀行、臺州銀行、泰隆銀行、聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行等也加大對三農(nóng)的信貸支持，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)20多個，網(wǎng)點(diǎn)布局不斷完善。有序推進(jìn)普惠金融工作。全面啟動溫嶺農(nóng)信“普惠金融工程”三年行動計(jì)劃，下發(fā)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)溫嶺農(nóng)村合作銀行普惠金融工程實(shí)施方案（2013-2015）的通知》，明確了指導(dǎo)思想、創(chuàng)建目標(biāo)、組織架構(gòu)及職責(zé)、創(chuàng)建工作安排、創(chuàng)建原則和激勵措施。為扎實(shí)推進(jìn)銀政、銀村、銀農(nóng)、銀商、銀企共建活動，搭建合作平臺，深入開展信用戶、星級信用村、信用鎮(zhèn)（街道）的“三信”等級評定，提高農(nóng)村信用評定基礎(chǔ)信息在貸款授信、用信等方面的應(yīng)用率。探索民間融資新模式。溫嶺市去年被列為全省首批11個省級民間融資管理創(chuàng)新試點(diǎn)縣（市、區(qū)）之一，出臺了《關(guān)于開展民間融資規(guī)范管理與服務(wù)試點(diǎn)工作的若干意見》（溫政發(fā)[2013]74號），通過給予財(cái)政獎勵補(bǔ)助、提供500萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、優(yōu)化相關(guān)部門服務(wù)、落實(shí)稅收優(yōu)惠政策，推動民間融資管理試點(diǎn)工作有序、健康開展。建立民間融資服務(wù)中心，主要服務(wù)中小微企業(yè)，并優(yōu)先支持經(jīng)營性投資。中心首期注冊資本1億元，主要由市國有資產(chǎn)經(jīng)營公司、愛仕達(dá)、錢江、利歐、新界等企業(yè)和個人出資。至今年6月底，已撮合借貸159筆，撮合資金累計(jì)3.98億元，余額達(dá)1.5億元。在監(jiān)管上，嚴(yán)格按照“支農(nóng)支小”的要求，通過實(shí)施專門賬戶監(jiān)管，嚴(yán)防非法集資，有效降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。
二、讓金融支持落到實(shí)處
經(jīng)過多年的發(fā)展，溫嶺金融業(yè)綜合實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)，當(dāng)然，也要看到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在一些問題和差距：如區(qū)域金融基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點(diǎn)少、成本高，金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率還有待進(jìn)一步提高；中小企業(yè)融資難、融資貴問題仍然存在；金融服務(wù)配套不完善；直接融資比例偏低；金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新機(jī)制不夠；部分交叉類金融產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步規(guī)范，金融秩序及監(jiān)管仍需加強(qiáng)。因此，如何更好地解決好金融領(lǐng)域存在的問題，引導(dǎo)金融業(yè)牢牢把握服務(wù)實(shí)體這個根本，把發(fā)展實(shí)體、服務(wù)實(shí)體作為首要價(jià)值取向，推動實(shí)體與金融共生共榮，是擺在面前的一個重要課題。支持重點(diǎn)項(xiàng)目及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。圍繞“建設(shè)大平臺”工作要求，增加對以智能裝備制造為重點(diǎn)的發(fā)展高端產(chǎn)業(yè)的城市新區(qū)、以建設(shè)產(chǎn)業(yè)新城的東部新區(qū)和以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展帶動傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的鐵路新區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施和商務(wù)綜合體建設(shè)資金支持。同時，圍繞建設(shè)工業(yè)強(qiáng)市工作，進(jìn)一步增加對“四換三名”（機(jī)器換人、空間換地、騰籠換鳥、電商換市和名企、名品、名家培育）工程項(xiàng)目的信貸支持，推動打造在全國有影響力、在行業(yè)有話語權(quán)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。圍繞實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，各金融機(jī)構(gòu)要加大對科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展的支持，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持；推動文化創(chuàng)意貸款，支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。優(yōu)化小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。一是推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)。國有、股份制商業(yè)銀行要加快建設(shè)小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，推動銀行延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，下沉小微金融服務(wù)重心。二是鼓勵創(chuàng)新服務(wù)金融產(chǎn)品。支持小微企業(yè)信息整合，推動小微企業(yè)信用貸款，進(jìn)一步提高小微企業(yè)信用貸款比例。
