引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；本質(zhì)；意義

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說(shuō)法就是通過(guò)電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來(lái)越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無(wú)限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過(guò)虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來(lái)看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務(wù)類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺(tái)來(lái)實(shí)行電子商務(wù)交易。我國(guó)目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購(gòu)、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國(guó)具備這種銷售模式的平臺(tái)有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類公司

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開(kāi)發(fā)以及軟件開(kāi)發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開(kāi)發(fā)服務(wù)的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國(guó)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營(yíng)模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無(wú)形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問(wèn)題還存在很大的難度。

（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）研究并開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，我們首先要開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購(gòu)買率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，制定完善的問(wèn)題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來(lái)越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來(lái)，我國(guó)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國(guó)的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無(wú)論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識(shí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過(guò)P2P陽(yáng)光透明的借貸平臺(tái)，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對(duì)抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國(guó)第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來(lái)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化

隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過(guò)借助機(jī)構(gòu)途徑來(lái)達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開(kāi)、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢(shì)，越來(lái)越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對(duì)人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，才能為我們未來(lái)的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014（26）.

[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013（13）.

第2篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)銀 第三方支付 直銷銀行 創(chuàng)新

一、網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證弧⑼蹲世聿頻卻統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）個(gè)人網(wǎng)銀：由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）并提供的《2015年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，？個(gè)人網(wǎng)上銀行連續(xù)4年呈線性增長(zhǎng)趨勢(shì)。2015年個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例達(dá)40%，相比2014年增長(zhǎng)了4.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)13%。

2015年個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶比例為87%，與2014年相比無(wú)顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數(shù)據(jù)，研究者認(rèn)為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場(chǎng)景移動(dòng)化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機(jī)銀行的替代作用。

（2）企業(yè)網(wǎng)銀：2015年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為73%，與2014年相比增長(zhǎng)了5個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)7% 。2015年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶中，企業(yè)網(wǎng)銀的活動(dòng)用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長(zhǎng)。

三、第三方支付

根據(jù)研究數(shù)據(jù)顯示，在2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比49.6%，財(cái)付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環(huán)迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

目前國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)中主要以支付寶、財(cái)付通、快錢等民營(yíng)電子支付企業(yè)為主力軍。相比，獨(dú)立第三方支付平臺(tái)交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，其間的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，其中居于首位的是中國(guó)銀聯(lián)電子支付，擁有國(guó)有背景的銀聯(lián)電子支付加入競(jìng)爭(zhēng)，使得第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。

在第三方電子支付中，不管是獨(dú)立的在線支付平臺(tái)，還是非獨(dú)立的在線支付平臺(tái)，排在首位的還是支付寶，其次是財(cái)付通、銀聯(lián)、快錢。

四、直銷銀行

（一）直銷銀行現(xiàn)狀（以民生銀行和工商銀行為例）

（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業(yè)務(wù)。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務(wù)體系，引領(lǐng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的潮流。

（2）工商銀行：2015年4月23日，中國(guó)工商銀行在北京正式互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”及其主要產(chǎn)品，正逢“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，該浪潮下的產(chǎn)品構(gòu)成：“三大平臺(tái)+三大產(chǎn)品線”，三大平臺(tái)分別為“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)、“融e行”直銷銀行平臺(tái)；三大產(chǎn)品線分別為支付、融資、投資理財(cái)。

自2015年11月新版手機(jī)銀行推出后，16年個(gè)人網(wǎng)銀也進(jìn)行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優(yōu)惠、更開(kāi)放、更安全四大特點(diǎn)。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級(jí)，目前，“工銀融e行”的客戶數(shù)已達(dá)2.43億戶。

（二）建行不開(kāi)直銷銀行的原因

建設(shè)銀行卻暫時(shí)不打算做直銷銀行，其原因如下：

（1）業(yè)務(wù)趨同。在現(xiàn)階段，直銷銀行業(yè)務(wù)如余額理財(cái)、代銷基金、存款與轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等基礎(chǔ)銀行電子賬戶功能與電子銀行、網(wǎng)上銀行趨同。

（2）直銷銀行用戶體驗(yàn)差。現(xiàn)在的直銷銀行很多與銀行本身的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行趨同，同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)客戶難以產(chǎn)生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。

（3）面臨網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊。擁有深厚互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)絡(luò)銀行是直銷銀行最直接、最強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而還在探索中的直銷銀行現(xiàn)在還沒(méi)有很好的應(yīng)對(duì)之策。

五、創(chuàng)新路上的問(wèn)題和對(duì)策

（一）問(wèn)題

（1）對(duì)業(yè)務(wù)的宣傳不足。客戶們對(duì)網(wǎng)銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認(rèn)這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認(rèn)為，部分客戶不用網(wǎng)銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導(dǎo)致客戶無(wú)法全面掌握網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)之處。

各項(xiàng)業(yè)務(wù)渠道參差不齊的發(fā)展現(xiàn)狀以及渠道間業(yè)務(wù)邏輯的不可共享已造成渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙，阻礙了銀行業(yè)務(wù)的拓展。太多業(yè)務(wù)渠道，如手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行，直銷銀行，但產(chǎn)品并不是一個(gè)渠道專屬，如興業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品包括一款掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品及十幾款開(kāi)放性理財(cái)產(chǎn)品和滾動(dòng)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，而上述理財(cái)產(chǎn)品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網(wǎng)店和網(wǎng)銀端也可購(gòu)買。

（二）對(duì)策

（1）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前營(yíng)銷各大網(wǎng)站，除了日常的宣傳外，其在節(jié)日時(shí)也不斷推出新的宣傳點(diǎn)，譬如今年春節(jié)推出的集”五福”分紅包活動(dòng)。因此商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，或是尋求一個(gè)增大客戶群的發(fā)力點(diǎn)，推廣自己的產(chǎn)品。

（2）整合銀行業(yè)務(wù)。將手機(jī)銀行、電話銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行等模式的賬戶和密碼進(jìn)行整合，讓客戶體驗(yàn)更方便、清晰的操作過(guò)程。再者在已有的業(yè)務(wù)品種基礎(chǔ)之上，不斷推出新的電子銀行產(chǎn)品并把他們樹(shù)立成品牌產(chǎn)品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽(yáng)光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個(gè)渠道的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（3）商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)合作進(jìn)入第三方領(lǐng)域。或者借鑒直銷銀行的特點(diǎn)，將原有運(yùn)營(yíng)模式嵌入新的里面。如工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行都屬于“工銀融e行”品牌，這是工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的三大平臺(tái)之一。可以說(shuō)，工商銀行的網(wǎng)銀和直銷銀行并非像其他銀行那樣成為相互競(jìng)爭(zhēng)、相互獨(dú)立的個(gè)體，而是包含于被包含關(guān)系，使網(wǎng)銀成為直銷銀行模式下的品牌。

第3篇

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中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，我國(guó)的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問(wèn)題也受到了越來(lái)越多人關(guān)注。本文試圖分析我國(guó)目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。

關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)

當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對(duì)銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：

網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過(guò)開(kāi)放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。

網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。

1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國(guó)內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)50家大銀行中，目前已有37家銀行開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場(chǎng)份額達(dá)到了75.9%。四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)比例的92%以上。

2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問(wèn)題及成因

2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問(wèn)題

2.1.1 與來(lái)往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來(lái)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來(lái)自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。

2.1.2 來(lái)自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國(guó)的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國(guó)各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對(duì)不同區(qū)域的銀行說(shuō)來(lái)，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對(duì)稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。

2.1.3 來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。

2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問(wèn)題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒(méi)有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開(kāi)發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來(lái)的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟疲贫鹊慕⒑徒∪枰粋€(gè)長(zhǎng)期的，逐步完善的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶角度來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行各種交易和支付。這類客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對(duì)策

3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問(wèn)題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過(guò)程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無(wú)法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問(wèn)題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。

3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國(guó)有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請(qǐng)法律部門進(jìn)行審定后才能實(shí)行。

3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國(guó)銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開(kāi)發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對(duì)于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。

參考文獻(xiàn) 

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[2] 高廷民 基層央行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與改進(jìn)建議[J]-中國(guó)金融電腦2010（5）

[3] 周潤(rùn)林.王志謙 固網(wǎng)支付系統(tǒng)中改進(jìn)的CTSI_GW服務(wù)器及實(shí)現(xiàn)[J]-計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化 2009（9）

第4篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力

一、前言

隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺(tái)進(jìn)行的各種金融活動(dòng)，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢(shì)。商業(yè)銀行要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以確保取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下面首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度更強(qiáng)，不受時(shí)間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場(chǎng)是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點(diǎn)。首先表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，沒(méi)有具體和實(shí)在的交易地點(diǎn)；其次是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，交易過(guò)程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先，促進(jìn)了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對(duì)某一客戶專門開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來(lái)越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本，金融市場(chǎng)變得越來(lái)越透明，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個(gè)性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進(jìn)行新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機(jī)，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

（二）更偏向于國(guó)際化和全球化

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)國(guó)際化和全球化趨勢(shì)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個(gè)金融市場(chǎng)融合成一體，國(guó)內(nèi)外銀行之間的差異越來(lái)越小。海外的銀行不斷滲透中國(guó)市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，各個(gè)銀行通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來(lái)的，還沒(méi)有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對(duì)國(guó)際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國(guó)還處在比較滯后的階段，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對(duì)于國(guó)外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對(duì)較少。

四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施

（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開(kāi)發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類型等。同時(shí)，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺(tái)，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強(qiáng)信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對(duì)各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時(shí)，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開(kāi)放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時(shí)，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，各商業(yè)銀行一定要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行升級(jí)和維護(hù)，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，建立真實(shí)的信息平臺(tái)，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，即使出現(xiàn)問(wèn)題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。

（二）改進(jìn)營(yíng)銷手段

1、革新?tīng)I(yíng)銷理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營(yíng)銷上，不斷推出多層次、個(gè)性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，要加深對(duì)自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢(shì)和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，形成一套適合自身發(fā)展的營(yíng)銷體系。

2、樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對(duì)商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會(huì)環(huán)境的不確定性可能會(huì)出現(xiàn)損害品牌形象問(wèn)題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護(hù)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分

商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分，根據(jù)市場(chǎng)的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強(qiáng)行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點(diǎn)。非金融行業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對(duì)非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

（三）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺(tái)上進(jìn)行，這就大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來(lái)的金融安全隱患，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國(guó)際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施，如，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進(jìn)營(yíng)銷手段等。

參考文獻(xiàn)：

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[2]曲林英.如何在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力[J].市場(chǎng)研究，2012（10）

[3]楊小花.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究文獻(xiàn)綜述[J].中國(guó)商界，2010（08）

第5篇

關(guān)鍵詞：無(wú)卡支付；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.24 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674—2265（2012）09—0033—05

無(wú)卡支付是指付款人借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線局域網(wǎng)等渠道進(jìn)行的，不需要物理卡片通過(guò)受理設(shè)備（ATM、POS等）讀取，即可向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)。從目前的應(yīng)用實(shí)踐來(lái)看，無(wú)卡支付的種類包括互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付、數(shù)字電視支付等。

一、國(guó)內(nèi)無(wú)卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付機(jī)構(gòu)和銀行卡組織提供的互聯(lián)網(wǎng)快捷支付服務(wù)

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的集中度非常高，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：2011年，支付寶以49%的市場(chǎng)份額占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的半壁江山，財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二，銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場(chǎng)份額分居第三至五位。

1. 支付寶互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。2010年12月，為提高支付成功率、改善用戶體驗(yàn)，支付寶聯(lián)合中國(guó)銀行推出了信用卡快捷支付業(yè)務(wù)，并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登錄”業(yè)務(wù)。截至目前，快捷支付用戶已超過(guò)7500萬(wàn)，交易量占淘寶交易總量的一半。此外，支付寶積極向行業(yè)縱深創(chuàng)新其服務(wù)模式，開(kāi)拓以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、行業(yè)解決方案為代表的全新業(yè)務(wù)體系，逐步由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案及產(chǎn)業(yè)鏈支付方向發(fā)展，滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多領(lǐng)域。

2. 中國(guó)銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。2011年6月8日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合部分銀行機(jī)構(gòu)推出了線上無(wú)卡支付解決方案“在線支付”，支持所有銀聯(lián)卡，涵蓋認(rèn)證支付、快捷支付、普通支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式。用戶使用銀聯(lián)認(rèn)證支付、快捷支付和普通支付時(shí)，無(wú)需使用網(wǎng)銀，只要在銀聯(lián)支付平臺(tái)輸入必要的認(rèn)證信息就能快速付款，完成交易。銀聯(lián)在線支付打破了銀行間支付網(wǎng)關(guān)的壁壘，是銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)渠道的聯(lián)網(wǎng)通用，也使得銀行機(jī)構(gòu)深度參與網(wǎng)上支付收單市場(chǎng)，為商戶提供了線上線下一體化支付解決方案。

（二）銀行卡組織、移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商、支付機(jī)構(gòu)推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

截至2011年底，我國(guó)移動(dòng)支付用戶1.45億戶，2011年交易筆數(shù)2.47億筆，交易金額近1萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)109%和74%（勵(lì)躍，2012）。目前，我國(guó)的移動(dòng)支付模式主要包括銀行卡組織主導(dǎo)、通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)3類。

1. 銀行卡組織主導(dǎo)模式。中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)是與“在線支付”同時(shí)推出的一款無(wú)卡支付產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過(guò)將通信運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行系統(tǒng)相連，使手機(jī)成為隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人金融支付終端，滿足消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)及遠(yuǎn)程支付需求。消費(fèi)者持加載金融智能Micro SD卡的銀聯(lián)手機(jī)支付產(chǎn)品，可以在標(biāo)有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的受理終端上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付；通過(guò)WAP或客戶端登陸銀聯(lián)手機(jī)支付頁(yè)面可以辦理賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、水電氣繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)還與手機(jī)瀏覽器公司UC優(yōu)視合作，將手機(jī)支付控件嵌入U(xiǎn)C手機(jī)瀏覽器，用戶進(jìn)入瀏覽器“繳費(fèi)易”應(yīng)用界面后，安裝銀聯(lián)手機(jī)支付控件，無(wú)需注冊(cè)，輸入銀聯(lián)卡卡號(hào)、預(yù)存手機(jī)號(hào)、支付密碼及短信驗(yàn)證碼，即可享受手機(jī)充值、在線購(gòu)物、影劇票務(wù)等多種支付服務(wù)。

2. 通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式。為避免在電子商務(wù)和電子支付產(chǎn)業(yè)中被渠道化，通訊運(yùn)營(yíng)商通過(guò)參股銀行機(jī)構(gòu)、利用通信技術(shù)及通訊渠道優(yōu)勢(shì)深度定制手機(jī)支付產(chǎn)品等方式參與無(wú)卡支付業(yè)務(wù)。2010 年3 月，中國(guó)移動(dòng)以398.01億元人民幣獲得上海浦東發(fā)展銀行20%的股權(quán)，并就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展了一系列探索。2012年6月18日，中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合了涵蓋遠(yuǎn)程移動(dòng)支付和現(xiàn)場(chǎng)支付的中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡及后期演進(jìn)產(chǎn)品NFC手機(jī)、浦發(fā)銀行代繳客戶話費(fèi)、生活繳費(fèi)及手機(jī)匯款4款產(chǎn)品。中國(guó)移動(dòng)還與中國(guó)銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建立、受理環(huán)境建設(shè)等領(lǐng)域開(kāi)展深度合作。中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信在強(qiáng)化與中國(guó)銀聯(lián)合作的同時(shí)，積極加強(qiáng)與有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)和非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，努力探索符合本公司比較優(yōu)勢(shì)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式。

3. 支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。為應(yīng)對(duì)線上、線下支付一體化的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，以線上支付為主營(yíng)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)紛紛借力移動(dòng)支付拓展線下支付業(yè)務(wù)。以支付寶為例，2011年7月，支付寶推出了“現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)物，手機(jī)支付”的條碼支付產(chǎn)品，正式進(jìn)軍線下支付市場(chǎng)。消費(fèi)者事先下載淘寶手機(jī)條形碼至本人手機(jī)，由商家通過(guò)條碼槍掃描消費(fèi)者的手機(jī)條形碼完成收款。消費(fèi)者安裝淘寶手機(jī)支付控件還可以進(jìn)行遠(yuǎn)程移動(dòng)支付。支付寶還與美團(tuán)網(wǎng)、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)等五大團(tuán)購(gòu)網(wǎng)合作推出支付寶“安全支付”手機(jī)支付應(yīng)用，團(tuán)購(gòu)用戶可以通過(guò)手機(jī)使用支付寶付款。

二、國(guó)外無(wú)卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

第6篇

在科學(xué)技術(shù)不斷更新的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行需要將其看作為一個(gè)發(fā)展機(jī)遇，把握自己的優(yōu)缺點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，科學(xué)選擇發(fā)展模式，以便適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文簡(jiǎn)要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透與銀行應(yīng)采取的對(duì)策，希望能夠提供一些有價(jià)值的參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務(wù)；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，對(duì)人們的生活、消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了較大變革，銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式遭到了顛覆，并且在銀行各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)始滲透，沖擊到了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式，那么銀行就需要及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透

1.滲透到銀行支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行的一個(gè)基本職能就是支付中介，如今，出現(xiàn)了諸多的第三方新興支付手段，發(fā)展較為迅速，銀行的清算業(yè)務(wù)正在被不斷侵蝕。自從2010年開(kāi)始，很多支付公司推出了一大批產(chǎn)品，用戶不需要開(kāi)網(wǎng)銀，只需要將賬號(hào)信息輸入進(jìn)去即可，這樣銀行網(wǎng)銀就被繞開(kāi)。第三方支付公司對(duì)多種銀行進(jìn)行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。

2.滲透到銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)也在較大程度上威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如阿里金融，支付寶在發(fā)展過(guò)程中，積累了十分豐富的信息與經(jīng)驗(yàn)，支付環(huán)節(jié)需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應(yīng)的企業(yè)貸款沉淀資金。相較于任何傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，阿里金融在這個(gè)方面都極具優(yōu)勢(shì)，可以用秒來(lái)計(jì)算貸款的發(fā)放時(shí)間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，阿里金融已經(jīng)提供了十分豐富的金融服務(wù)，在簡(jiǎn)單支付的基礎(chǔ)上，拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等。特別是余額寶產(chǎn)品的推出，其能夠隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出資金，存留資金則會(huì)產(chǎn)生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統(tǒng)銀行的抵押擔(dān)保正在被P2P網(wǎng)貸模式所取代，新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸商業(yè)模式逐漸形成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)是必然趨勢(shì)。為了促進(jìn)網(wǎng)上電子商務(wù)交易的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)具有較大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業(yè)的信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，如今，利率市場(chǎng)化還不夠完善，市場(chǎng)的理財(cái)需求還十分龐大；而自由、開(kāi)放、公平是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)在各個(gè)主體之間有效調(diào)度資金。特別是科學(xué)技術(shù)的革新，人們的需求發(fā)生了極大的變化，要求能夠隨時(shí)隨地地?zé)o縫對(duì)接，傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法滿足這個(gè)需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運(yùn)而生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的先天不足。因?yàn)楸O(jiān)管不夠，導(dǎo)致有風(fēng)險(xiǎn)積聚于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這種快速的貸款模式不需要見(jiàn)面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監(jiān)管不夠，線下業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展，且為了提升收益，在企業(yè)墊資中會(huì)使用平臺(tái)資金，在較大程度上提升了投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；還有安全隱患存在，以支付類業(yè)務(wù)為例，用戶在注冊(cè)時(shí)，只需要將證件信息、銀行卡號(hào)、支付機(jī)構(gòu)的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實(shí)身份就很難核實(shí)；還有的第三方支付平臺(tái)在匯劃大額資金時(shí)，安全校驗(yàn)工具不需要使用，客戶只要將綁定手機(jī)的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼輸入進(jìn)去，就可以劃轉(zhuǎn)大額資金，相較于銀行賬戶來(lái)講，沒(méi)有較高的安全性，存在著較大的被盜風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)有著較高的透明度，可能會(huì)泄露個(gè)人隱私，這樣都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展造成較大程度的制約。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.創(chuàng)新理念，追求融合。在如今的大環(huán)境下，商業(yè)銀行將不會(huì)一支獨(dú)大，僅僅依據(jù)政策優(yōu)勢(shì)或者牌照優(yōu)勢(shì)是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用過(guò)來(lái)，化敵為友，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)是有效融合了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融需求，銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)基因比較缺乏。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?qū)⒆陨肀O(jiān)管、資產(chǎn)以及信用體系優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，那將可以實(shí)現(xiàn)雙贏。首先，要將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究實(shí)施機(jī)構(gòu)構(gòu)建起來(lái)，商業(yè)銀行需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門構(gòu)建并完善，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且將新型金融模式構(gòu)建起來(lái)，保證其與商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)所適應(yīng)；其次，積極轉(zhuǎn)型，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，銀行業(yè)要積極學(xué)習(xí)，通過(guò)科學(xué)分析客戶交易數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)大力完善。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行不能夠單單將第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)看作是對(duì)手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開(kāi)辟市場(chǎng)。

2.轉(zhuǎn)變方向，整合平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，需要將銀行的信用中介功能繼續(xù)發(fā)揮出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個(gè)人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來(lái)了支付寶等第三方支付產(chǎn)品，而信用中介的主體是銀行，商業(yè)銀行就需要對(duì)各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，充當(dāng)信用中介；其次，將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能充分發(fā)揮出來(lái)，對(duì)于自己沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，商業(yè)銀行不需要重金投資，而是要花費(fèi)時(shí)間和精力來(lái)對(duì)自身網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行整合。如今，網(wǎng)上銀行都將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)構(gòu)建了起來(lái)，但是都作為補(bǔ)充渠道來(lái)使用，沒(méi)有對(duì)其產(chǎn)生足夠的重視。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，商業(yè)銀行需要將網(wǎng)上銀行提升到戰(zhàn)略高度，對(duì)網(wǎng)銀平臺(tái)功能進(jìn)行豐富或者細(xì)化；同時(shí)，對(duì)網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)大力優(yōu)化，提高客戶滿意度。

3.轉(zhuǎn)變流程，提升服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行需要將客戶需求的導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來(lái)，結(jié)合客戶需求，來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機(jī)改善。首先，依然借助于物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要大力建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)，不能夠單單設(shè)置一些柜臺(tái)業(yè)務(wù)或者自助機(jī)具，而是應(yīng)該讓用戶在此體驗(yàn)網(wǎng)銀與手機(jī)銀行等產(chǎn)品，設(shè)置專門的電子銀行引導(dǎo)員來(lái)深入講解，以便將一對(duì)一的服務(wù)提供給客戶；其次，將網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗(yàn)會(huì)直接受到網(wǎng)絡(luò)操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗(yàn)部門設(shè)立下去，以便將客戶的意見(jiàn)和建議及時(shí)收集過(guò)來(lái)，進(jìn)而結(jié)合客戶需求，調(diào)整和優(yōu)化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業(yè)銀行需要對(duì)業(yè)務(wù)操作方式大力整合優(yōu)化，對(duì)于銀行卡申請(qǐng)以及貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)大力減少，將更加便捷的服務(wù)提供給客戶。同時(shí)，要對(duì)客戶多賬號(hào)、多幣種的信息充分整合，借助于相關(guān)技術(shù)，來(lái)對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資愛(ài)好等進(jìn)行分析，以便將個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提供給客戶。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，從各個(gè)業(yè)務(wù)角度沖擊到了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。但是相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。因此，在發(fā)展過(guò)程中，需要積極發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，結(jié)合客戶需求，研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，改革理念和流程，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全性；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；發(fā)展策略

一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介

網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和web主頁(yè)向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行定義為：網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合統(tǒng)一，安全適時(shí)的金融服務(wù)，是一種以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作中端的“三位一體”的新型銀行。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。目前全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶.網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到400多萬(wàn)戶。并將有進(jìn)一步發(fā)展.我國(guó)網(wǎng)銀交易金額在2007年為225萬(wàn)億，去年達(dá)到317萬(wàn)億，2009年高達(dá)440至450萬(wàn)億。

可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行近年來(lái)發(fā)展總的來(lái)說(shuō)還是比較迅速的，但是暴露出來(lái)的問(wèn)題也是很多的。

（一）安全性問(wèn)題

安全性問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行中普遍存在的一個(gè)急需解決的問(wèn)題。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題也在日益成為社會(huì)焦點(diǎn)，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢(shì)。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的襲擊，然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的問(wèn)題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付，電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目的安全漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為突出。

（二）法律問(wèn)題

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然界限。使業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)到世界的任何角落。所以客戶可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多問(wèn)題，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，對(duì)于國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾號(hào)同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律提出了挑戰(zhàn)。

（三）信用機(jī)制問(wèn)題

信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見(jiàn)面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性

發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。

（二）加強(qiáng)央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過(guò)程更加不透明。這無(wú)疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國(guó)的金融監(jiān)管部門，它對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運(yùn)行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導(dǎo)全國(guó)性金融CA體系，對(duì)所有的認(rèn)證中心進(jìn)行分級(jí)別的嚴(yán)格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費(fèi)者的各種需求，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（四）增加國(guó)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，增加網(wǎng)絡(luò)用戶

我國(guó)的金融業(yè)和計(jì)算機(jī)起步較晚，很多人對(duì)電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶只占全國(guó)交易的很小一部分，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關(guān)人員要積極宣傳相關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解，從而增加網(wǎng)絡(luò)銀行的使用數(shù)量，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)民的安全意識(shí)

我國(guó)還處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大部分消費(fèi)者的安全理念比鞍薄弱，對(duì)銀行的依賴性過(guò)高，自身保密意識(shí)低，常常導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜。同時(shí)，部分網(wǎng)上銀行客戶往往在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，也可能使其機(jī)密資料落入他人之手。到目前為止，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額已過(guò)數(shù)千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對(duì)每一個(gè)客戶提供電子證書(shū)來(lái)提高賬戶的安全性，網(wǎng)銀客戶應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的要求進(jìn)行操作。

（六）加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

四、結(jié)論

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢(shì)，積極加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)建設(shè)，借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的解決問(wèn)題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇

清科研究中心數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大額并購(gòu)較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購(gòu)新浪微博，浙報(bào)傳媒34.9億人民幣收購(gòu)邊鋒網(wǎng)絡(luò)和浩方，百度3.7億美元并購(gòu)PPS等；而近期互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)備受關(guān)注，并引發(fā)業(yè)界廣泛猜想和討論。

高成長(zhǎng)性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)吸引著資本的眼球。不僅是互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，很多傳統(tǒng)媒體公司也嘗到了收購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的甜頭。互聯(lián)網(wǎng)的并購(gòu)浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創(chuàng)業(yè)者和VC創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行呼之欲出

各路民間資本對(duì)成立民營(yíng)銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)“土豪”們。據(jù)消息稱，各互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請(qǐng)，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯(lián)網(wǎng)銀行似已呼之欲出。

設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行并非互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的專利，中關(guān)村銀行作為服務(wù)中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技銀行，未來(lái)定位偏向網(wǎng)絡(luò)銀行，將主要為中關(guān)村區(qū)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)提供各類融資服務(wù)。目前，中關(guān)村銀行正在開(kāi)展包括工商注冊(cè)在內(nèi)的各項(xiàng)申請(qǐng)銀行牌照的前期準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)將在年內(nèi)正式向監(jiān)管層申請(qǐng)銀行牌照，并有望在眾多民營(yíng)銀行申請(qǐng)者中率先獲批。中關(guān)村銀行將由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的部分成員單位發(fā)起和運(yùn)作，同時(shí)還有多家民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行的優(yōu)勢(shì)主要在于突破時(shí)間與空間的限制，具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：強(qiáng)大安全的在線平臺(tái)，確保流程簡(jiǎn)單、快捷、高效、可靠、無(wú)紙化，實(shí)現(xiàn)不間斷業(yè)務(wù)受理；互聯(lián)網(wǎng)銀行省去物理網(wǎng)點(diǎn)，并降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以互聯(lián)網(wǎng)精神完成金融服務(wù)，將實(shí)現(xiàn)共享、透明、開(kāi)放的客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將為目前銀行業(yè)態(tài)注入創(chuàng)新，并給銀行業(yè)帶來(lái)巨大的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨相當(dāng)多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)管理才是關(guān)鍵所在，聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規(guī)則。” 姬利表示。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)在如何開(kāi)戶、吸存等方面仍存在諸多問(wèn)題，落實(shí)到具體條款或需要修改相關(guān)法律法規(guī)，難度較大，而以創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)為優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果因設(shè)立銀行被納入嚴(yán)格的金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性所獨(dú)有的創(chuàng)新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創(chuàng)始人唐彬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問(wèn)題是信息問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了信息大爆炸，金融風(fēng)險(xiǎn)因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順表示，互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)創(chuàng)造新的體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)來(lái)，同時(shí)讓金融行業(yè)更加關(guān)注用戶，關(guān)注用戶的體驗(yàn)和滿意度。李明順認(rèn)為，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)把以前的界限打破，未來(lái)可能不會(huì)再有傳統(tǒng)金融。唐彬指出，風(fēng)投最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一是利用互聯(lián)網(wǎng)模式打破原有的信息不對(duì)稱和原有壟斷的企業(yè)；二是利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者提高交易效率的企業(yè)；三是利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的金融市場(chǎng)的企業(yè)。

移動(dòng)互聯(lián)高速發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期，巨大的成長(zhǎng)潛力吸引大量資本進(jìn)入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點(diǎn)。據(jù)清科私募通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年至今年上半年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)初創(chuàng)期投資案例數(shù)為118起，披露投資金額3.74億美元；擴(kuò)張期投資案例數(shù)29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到241.9億元，同比增速71.4%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過(guò)兩年的沉淀和積累，市場(chǎng)正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認(rèn)為，今年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵一年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)投資并購(gòu)等手段逐漸補(bǔ)齊自身短板，延續(xù)PC優(yōu)勢(shì)，完成了移動(dòng)端的戰(zhàn)略布局，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在維持自身發(fā)展的同時(shí)也將繼續(xù)面臨與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，移動(dòng)領(lǐng)域成為新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)。第二季度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)在保持高速增長(zhǎng)的同時(shí)，移動(dòng)端的商業(yè)價(jià)值和變現(xiàn)方式開(kāi)始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動(dòng)廣告的價(jià)值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動(dòng)廣告預(yù)算。另外，移動(dòng)搜索廣告價(jià)值也受到廣告主的進(jìn)一步認(rèn)可，用戶剛性搜索需求刺激移動(dòng)搜索流量持續(xù)增長(zhǎng)，雖然目前尚處于流量變現(xiàn)的初創(chuàng)期，但本季度貨幣化表現(xiàn)良好，移動(dòng)搜索市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展。王影認(rèn)為，未來(lái)各公司將持續(xù)投入在商業(yè)模式和流量變現(xiàn)的探索中，預(yù)計(jì)下半年市場(chǎng)將進(jìn)一步清晰。

騰訊科技投資并購(gòu)部助理總經(jīng)理、騰訊產(chǎn)業(yè)基金執(zhí)行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機(jī)游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會(huì)更加專注早期投資。全球游戲市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)，手機(jī)游戲成為最主要的增長(zhǎng)引擎，中國(guó)的在線游戲和移動(dòng)游戲貢獻(xiàn)了全世界最大的比例，移動(dòng)游戲不管在歐美、日本和中國(guó)，這一兩年都是最好的增長(zhǎng)局面。全球的增長(zhǎng)是32%，他相信中國(guó)的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)今年至少是50%-100%。在手游領(lǐng)域，2010年出現(xiàn)超過(guò)千萬(wàn)的產(chǎn)品，去年出現(xiàn)了超過(guò)3000萬(wàn)的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有超過(guò)5000萬(wàn)的產(chǎn)品，今年單品可能會(huì)接近或突破一個(gè)億。手游行業(yè)處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺(tái)的角色，既是最大的游戲運(yùn)營(yíng)商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場(chǎng)，挖掘出最好的游戲開(kāi)發(fā)商。

云計(jì)算備受關(guān)注

云計(jì)算被看作繼個(gè)人計(jì)算機(jī)變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國(guó)政府將云計(jì)算列入國(guó)家重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，云計(jì)算產(chǎn)業(yè)在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據(jù)清科研究中心數(shù)據(jù)，自2007-2011年，中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)VC/PE投資活躍度穩(wěn)中有升，去年在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響下有所減緩。云計(jì)算作為具有顛覆性意義的新興產(chǎn)業(yè)，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆⒂绊懮钸h(yuǎn)，準(zhǔn)確判斷行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)對(duì)投資機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者都至關(guān)重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)投資研究報(bào)告》，就中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)投資情況等進(jìn)行全面分析，對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和存在投資機(jī)會(huì)作出判斷。

多項(xiàng)政策扶持云計(jì)算產(chǎn)業(yè)，試點(diǎn)城市為行業(yè)初期發(fā)展提供支持。2010年，中國(guó)政府將云計(jì)算產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家重點(diǎn)培育和發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，工信部和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合了開(kāi)展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無(wú)錫等五個(gè)城市先行開(kāi)展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)示范工作。2011年，發(fā)改委設(shè)立了云計(jì)算專項(xiàng)基金，首批資金已陸續(xù)下?lián)艿奖本⑸虾！⑸钲凇⒑贾荨o(wú)錫5個(gè)試點(diǎn)城市的15個(gè)示范項(xiàng)目，包括百度、聯(lián)想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業(yè)已陸續(xù)獲得資金扶持。試點(diǎn)城市的設(shè)立為中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期提供了巨大動(dòng)力。2012年，通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)“十二五”規(guī)劃出臺(tái)，多方面對(duì)云計(jì)算發(fā)展工作進(jìn)行部署，并將物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算工程作為中國(guó)“十二五”發(fā)展的二十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一。

中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)尚處發(fā)展初期，規(guī)模小、增速快、潛力大。由于市場(chǎng)規(guī)模較小且市場(chǎng)范圍界定并不明確，無(wú)權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。據(jù)Gartner測(cè)算，2011年全球云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模約為900億美元，中國(guó)云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國(guó)、歐洲及日本地區(qū)，中國(guó)信息技術(shù)發(fā)展水較低。國(guó)內(nèi)中小企業(yè)仍有相當(dāng)一部分沒(méi)有公司網(wǎng)站，企業(yè)信息化水平還較低。

云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模總體較小，但潛在的龐大市場(chǎng)需求，推動(dòng)著云計(jì)算產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。據(jù)清科研究中心測(cè)算，中國(guó)云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模正以每年50%的速度增長(zhǎng)。到“十二五”末，中國(guó)云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到136.69億美元。

云計(jì)算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計(jì)算在中國(guó)開(kāi)始有所發(fā)展，云計(jì)算企業(yè)逐漸受到投資機(jī)構(gòu)青睞。從投資案例數(shù)看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個(gè)云計(jì)算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規(guī)模最低，雖案例數(shù)較上年有所增長(zhǎng)，但投資規(guī)模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認(rèn)為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機(jī)背景下，投資機(jī)構(gòu)相對(duì)謹(jǐn)慎，單筆投資規(guī)模都較小。2011年云計(jì)算行業(yè)投資規(guī)模達(dá)到歷年最高，一方面受到整個(gè)PE/VC市場(chǎng)影響，另一方面受到云計(jì)算2010年被列入國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，到2011年相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)開(kāi)始涌現(xiàn)，投資機(jī)構(gòu)也開(kāi)始更加關(guān)注此類企業(yè)。去年，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑嚴(yán)重，投資機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)信心不足，投資案例數(shù)和投資規(guī)模都出現(xiàn)大幅下降。

第9篇

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢(shì)的出現(xiàn)并不是一朝一夕的，從2005年起互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)在我國(guó)嶄露頭角。直到2011年人民銀行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照的決策，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以說(shuō)是在我國(guó)全面的開(kāi)展起來(lái)，將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)深入每項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中，大部分銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)其自身的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行重組改造，建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域和籌資融資領(lǐng)域的發(fā)展都有目共睹，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，勢(shì)必會(huì)促使對(duì)商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)等領(lǐng)域帶來(lái)更帶大的突破。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶，創(chuàng)新個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過(guò)去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個(gè)人客戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，暫時(shí)有著較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。自2011年開(kāi)始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務(wù)，而且這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量在近年來(lái)增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務(wù)就是通過(guò)各種方式盡快吸引擴(kuò)大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務(wù)，提供個(gè)性化的服務(wù)，逐步在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮之下取得主導(dǎo)權(quán)。

2.重視數(shù)據(jù)分析，細(xì)化客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷，擁有大量的數(shù)據(jù)來(lái)源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢(shì)，這些信息為精準(zhǔn)的營(yíng)銷和個(gè)性化的定制服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而商行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來(lái)的價(jià)值，依據(jù)其歷史優(yōu)勢(shì)，通過(guò)累積的客戶資源，建立起數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣并且重視數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用，將數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)化為信息資源，了解客戶的消費(fèi)方式和投資理念，做到客戶定位更加準(zhǔn)確。

3.不斷開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復(fù)雜，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的工序顯得簡(jiǎn)單快捷得多。從發(fā)放貸款這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)來(lái)看，商業(yè)銀行設(shè)置了多個(gè)流程，從借款申請(qǐng)和貸前調(diào)查，到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分級(jí)審核等，流程相當(dāng)復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品類型多樣化，只需通過(guò)簡(jiǎn)單的電腦操作，借款人就可以獲準(zhǔn)通過(guò)貸款申請(qǐng)。另外，各個(gè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)，作為重要的非物理渠道，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來(lái)在我國(guó)的快速發(fā)展，作為一個(gè)以網(wǎng)站為中介的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對(duì)方的信息及資料，并能據(jù)此準(zhǔn)確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問(wèn)題，例如，由于借款的對(duì)象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項(xiàng)很難全額收回的風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，第三方支付模式完成了消費(fèi)者和銀行之間的電子支付平臺(tái)的搭建。作為互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動(dòng)電子工具的支付方式，時(shí)下使用度最高的則為支付寶和財(cái)付通這兩種。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務(wù)通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見(jiàn)的模式之一。當(dāng)前，電商平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，正是因?yàn)橛羞@么多電商的存在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。

4.網(wǎng)銀模式。網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。該項(xiàng)模式借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展已經(jīng)為社會(huì)大眾提供了非常方便快捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。

1.潛在客戶的體驗(yàn)和實(shí)踐。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅要注重現(xiàn)有客戶的維護(hù)，更要注意對(duì)一些潛在客戶的開(kāi)發(fā)，增加潛在客戶的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，可通過(guò)更多的社交平臺(tái)如微博、微信等進(jìn)行擴(kuò)散。并且，在此服務(wù)品質(zhì)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上更要借助于實(shí)踐，積極地謀求更有利于廣大社會(huì)群體的服務(wù)體系。

2.提高運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步借助信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)更為方便快捷的產(chǎn)品，提高運(yùn)行效率，降低服務(wù)成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，要注重信息的透明化，對(duì)于資金借貸雙方都應(yīng)提供對(duì)稱的信息數(shù)據(jù)，致力于建立一個(gè)更加公平、開(kāi)放、透明的金融交易模式。

4.努力結(jié)合電商平臺(tái)，拓展新型金融服務(wù)。在近幾年的電商發(fā)展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產(chǎn)品服務(wù)，如交行推出交博會(huì)，農(nóng)行推出 E 商管家，將電子服務(wù)和金融服務(wù)有機(jī)的結(jié)合的同時(shí)，還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富拓展銀行金融服務(wù)渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應(yīng)用產(chǎn)品來(lái)滿足專業(yè)化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。