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關鍵詞：互聯網金融；信息技術風險；長尾風險；功能監管
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）10-0038-05
一、引言
近年來互聯網金融在我國蓬勃發展，尤其是2013年以后呈現井噴式發展，2013年被稱為“互聯網金融元年”。2015年互聯網金融客戶數量已可與傳統銀行“比肩”。據《2016―2020年中國互聯網金融行業深度調研及投資前景預測報告》預計，2016年我國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億元。然而，互聯網金融在爆發式增長的同時風險不斷集聚。網貸之家數據顯示，截至 2015 年 12 月，國內問題P2P平臺占比高達1/3。如P2P平臺“e租寶”，涉案金額達500億、牽涉90萬人?；ヂ摼W金融監管缺位被推到風口浪尖。
自2007年國內第一家網貸平臺“拍拍貸”成立，網貸發展距今已有9年歷史。2011年國內最早的眾籌網站“點名時間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機構首易信成立?；ヂ摼W金融僅在第三方支付領域有相應的管理辦法，人民銀行2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范，但僅為部門規章， P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域均接近于監管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，初步明確了“第三方支付由央行負責監管，P2P網貸由銀監會負責監管，眾籌由證監會負責監管，互聯網保險由保監會負責監管”。2014年末中國證券業協會了《私募股權眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因為爭議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監管細則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯網保險業務監管暫行辦法》外，總體上具體的監管細則均未出臺，目前互聯網金融監管仍然處于無序和混亂狀態。這也從側面反映出我國的理論界和實務界對互聯網金融的研究還不成熟。目前對互聯網金融的界定、風險和有效監管尚無統一定論，本文將從厘清互聯網金融的本質出發，著重分析互聯網金融不同于傳統金融的風險，在借鑒國外經驗基礎上提出我國的監管建議。
二、互聯網金融的界定和模式
目前，學界和業界對互聯網金融的概念和本質的理解仍存在較大爭議。謝平（2012）是國內較早提出互聯網金融概念的，認為互聯網金融是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種融資模式，現代信息和網絡技術對傳統的融資模式產生了顛覆式的影響。互聯網金融具有融通資金的成本優勢（王漢君，2013）。陳志武（2014）認為互聯網金融主要是渠道意義上的創新，其產品結構、產品設計與傳統金融產品沒有區別，其沒有改變交易各方的跨期價值交換和信用交換這一金融交易的本質?；ヂ摼W金融本質上仍是金融，其風險和傳統金融風險類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學者的觀點看來，互聯網金融利用了現代技術，包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，改變了金融交易的范圍、人數、金額和環境，但其本質仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點，認為互聯網金融的本質仍是金融，具有傳統金融所具有的所有風險。
目前學界對互聯網金融的模式也尚未有統一的劃分標準。王達（2014）把互聯網金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數據金融、點對點（P2P）網絡信貸、互聯網金融門戶、信息化金融機構以及眾籌融資。鄭聯盛（2014）把互聯網金融分為金融機構信息網絡化、第三方支付、網絡信用業務以及虛擬貨幣等四大類業務模式。吳曉求（2015）把互聯網金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網絡融資：一是基于平臺客戶信息和云數據的小微貸款和消費貸款，二是P2P 平臺貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網絡投資：一是P2P和眾籌平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。（4）網絡貨幣。
以上學者的劃分標準不一。本文從新業態和監管角度出發進行劃分，認為互聯網金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網絡支付、以P2P為代表的網絡借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網商銀行為代表的網絡銀行。傳統金融機構的互聯網化主要是渠道上的革新，風險可控，監管也比較明確，不包括在其中。網絡貨幣在我國禁止流通，不包括在其中。
三、互聯網金融風險剖析
互聯網金融的本質仍是金融，而金融的本質在于處理風險。互聯網金融利用了現代技術，不僅具有傳統金融風險所具有的突發性、傳染性等，而且其風險比傳統金融更具綜合性和復雜性?；ヂ摼W金融屬于互聯網技術和金融業務的耦合，風險源發生了轉型或變異，風險類型更加復合（吳曉求，2015）?；ヂ摼W金融具有互聯網、金融以及二者合成之后的三重風險，其碎片化、跨界性和傳染性可能導致新的金融風險（王漢君，2013）。互聯網技術使金融服務的技術風險、業務風險和法律風險更加凸顯（楊群華，2013）?；谝陨戏治?，本文從金融和互聯網兩個維度出發把互聯網金融風險分為兩類：傳統風險和特有風險。
（一）傳統風險
除市場風險外，互聯網金融的信用風險、流動性風險、法律合規風險均顯著高于傳統金融機構。
1. 信用風險。信息不對稱在互聯網金融中依舊比較顯著，信用風險依舊是互聯網金融的主要風險。首先，互聯網金融的大部分客戶為銀行等正規金融體系篩選過后的“次優客戶”，風險等級較高。其次，長尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯網金融尚未對接國家征信平臺，對客戶的身份認證、金融信息和生活信息的全面性和真實性均存在高于傳統金融機構的風險。最后，以P2P平臺為代表的互聯網金融資金成本較高，正規P2P平臺的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠遠高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經濟下行，借款企業違約風險增大，個人違約率提高。
2. 從互聯網技術風險角度制定監管標準?；ヂ摼W金融高度依賴互聯網技術，從技術安全角度制定國家標準和行業標準，對一些網貸平臺設定技術門檻。對網絡銀行，應從安全體系、準入標準、身份和權限認證、法制體系和技術體系入手，防范互聯網金融的獨特風險（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規范互聯網金融平臺，如對操作系統、防火墻技術、數據安全技術等設定準入門檻和行業標準；如服務器必須設在國內等，可追溯其記錄以達到有效監管。在金融交易的信息安全方面，加強基本加密技術、安全認證技術以及安全應用標準與協議三大層次的技術支撐（洪娟等，2014）。
3. 從金融風險角度構建監管原則?；ヂ摼W金融的本質仍是金融（潘功勝，2016），因此應注意互聯網金融監管的一般性與特殊性，監管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風險的角度充分認識互聯網金融的潛在風險，從防范系統性風險與保護消費者角度加強互聯網金融審慎監管，如資本充足率、風險準備金等要求。對互聯網金融的風險和內控制度做出相應的要求，并進行現場和非現場檢查。另一方面，要堅持監管一致性，防止監管套利。對相同的金融業務，互聯網企業和金融機構應采用相同的監管原則和業務標準。只有堅持監管規則的公平性，才能保證不同市場主體的公平、有序競爭。此外，加快出臺互聯網金融監管法律法規。目前，除第三方支付領域有2010年人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范且僅為部門規章外，P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域的細則均未正式出臺。法律層面的規定更是空白。我國初步構建的第三方支付監管框架較薄弱，在立法層次、分類監管、備付金監管、消費者權益保護等重大問題上需進一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。
4. 充分發揮行業自律和市場自治的作用。長期來看，我國應建立官方監管、行業自律和市場自治三級監管架構。官方監管亟待出臺措施，行業自律協會初步建立，市場自治尚有待培育。以英國為例，P2P監管以行業自律為主，P2P金融協會制定的《P2P融資平臺操作指引》發揮了重要的規范作用。經過兩年的籌備，2016年4月15日，中國互聯網金融協會正式成立。一是行業協會應盡快出臺行業相關規范和約束懲戒機制，引導互聯網金融健康、有序發展?；ヂ摼W本身的平等、自由、開放基因，決定了行業自律比政府監管更加有效，其靈活性更高、反應更快。二是大力培育市場自治。借鑒電商平臺，培育公共評價體系，規范互聯網金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性?？傊O管、行業自律、市場自治應保持動態平衡，應高度重視和發揮行業自律及市場自治作用，維護互聯網金融行業的經營秩序，營造公平競爭的市場環境，提高整個行業的風險防控能力。
注：
①2014年1月國務院辦公廳《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》，將互聯網金融納入影子銀行范疇。
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隨著“互聯網+”被提上國家戰略，各行各業和互聯網相結合被寄予希望作為國家經濟組織轉型的重要途徑。那么，互聯網為什么能助力中國經濟轉型？要談這個問題，首先要了解互聯網的本質是什么。對于生物體來說，個體的差異化是由基因決定的。對于社會來說，有著類似的情況，各行各業都有著各自的基因，有著差異化的資源和優勢，從而形成了不同的社會分工。因此，要探究互聯網的本質，就需要認識互聯網基因是什么。
百科說“互聯網基因，就是源自硅谷的開放與交互、平等、互助、共享精神?！鄙仙搅司駥用?，似乎更讓人看不透、摸不著了。然而，這里要說，互聯網基因實則有著具象的內涵。如果把互聯網行業比作一個生命體，那么互聯網基因就是其生命的本源，互聯網基因是電商、O2O等模式發展的基礎，流淌在各互聯網企業的血液之中。
以下以當今互聯網行業領銜的幾家企業作為樣本來簡要描述互聯網基因。選擇這幾家還有一個重要原因是它們都在構建豐富的生態系統，其所具有的互聯網基因具有一定的代表性。
阿里的互聯網基因
阿里不論對于中國還是對于世界都是一個非常有研究價值的互聯網企業樣本。阿里的互聯網基因是什么呢？就是其開創性。現在大家都知道互聯網是一個一切皆有可能的行業，甚至只需一個好的創意就可以吸引資本的青睞。大家都說這真是一個最好的時代。然而眾所周知阿里曾經經歷了多少艱難，遭受了多少冷落。在那樣一個網絡落后、信息相對閉塞的年代，阿里之所以遇到重重阻礙，是因為阿里是一個與那個時代顯得有些“格格不入”的存在。在當時的中國，幾乎完全沒有互聯網氛圍，以互聯網基因為特性的阿里不被普遍接受也在情理之中了。然而，基因總是強大的，阿里憑借開創性的互聯網基因創造了中國互聯網行業的傳奇。
騰訊的互聯網基因
在中國互聯網行業中，騰訊有著獨特的性格。騰訊的互聯網基因想必大家都不陌生，就是開放性。去年互聯網大會上騰訊就將“開放，連接一切”的態度昭告天下，定位于以開放之姿打造連接一切的平臺。在互聯網+的熱潮下，騰訊順應政策號召，積極響應互聯網+的實踐。4月29日，騰訊舉行了“勢在?必行”的2015“互聯網+中國”峰會，通過戰略合作讓多個城市加入到微信智慧城市生態圈中，打破信息孤島局面，打造“互聯網+智慧城市”生態圈，進一步體現了其開放性。
百度的互聯網基因
以搜索奠定行業地位的百度，其互聯網基因是探索性。百度如今的業務體系已經遠遠超越搜索領域。在互聯網+、O2O的盛行下，除了搜索和地圖業務，百度在電商領域試水已久，不過早期與日本樂天合作開辦的電商平臺樂酷天已關門大吉，而后開辦的百度有啊也曇花一現，百度電商之路并不平坦。最近百度MALL即將上線，可見百度探索電商之心未死。此外，百度去年開通了百度直達號，基于LBS等自身優勢深化其O2O布局。
小米的互聯網基因
說到互聯網基因，BAT之外首先浮現腦海的就是小米了。短短幾年時間，小米已經成為中國智能手機市場舉足輕重的角色。一提到小米的成功，往往會歸功于其互聯網思維。雷軍將小米的互聯網思維總結了七個字：專注、極致、口碑、快。其中的“極致”可謂小米互聯網基因之核心?？梢哉f，小米將產品的極致性發揮到了極致。憑借極致的性價比和產品體驗，小米成功俘獲了大批米粉。在極致基因的指導下，小米專注于手機、平板、電視、盒子、路由器這五大產品，力求每一款產品都驚艷到極致。
樂視的互聯網基因
前段時間，賈躍亭攜樂視手機重磅歸來，樂視手機吸引了大量關注。繼樂視TV之后，樂視手機為樂視生態的搭建提供了一個與用戶互動的新入口。綜觀樂視的生態布局，可以用“互動性”來形容樂視的互聯網基因。樂視的互動性基因不僅體現在其產品端，還體現在其運營方式。樂視超級合伙人LePar的推行，讓人人都有機會參與到樂視的發展中來。樂視通過增強互動性和參與性，致力于打造開放的生態閉環。
美團的互聯網基因
王興說要把美團打造成吃喝玩樂的大平臺，他是這么說的，也是這么做的。美團正不斷豐富平臺內容，為用戶提供更加便捷的吃喝玩樂服務。對于美團來說，團購是其基本屬性，不過還上升不到基因的層面。以服務來形容美團的互聯網基因更為貼切，不論是團購還是在線選座或者酒店預訂等等，美團所做的業務都圍繞著服務來展開。致力于提供好的服務，是一種態度。
以上幾家企業所體現的互聯網基因總結來說，即開創、開放、探索、極致、互動、服務。這幾個特點比較能代表符合中國經濟發展需求的互聯網基因，這里僅從國內互聯網企業的特點出發進行分析，畢竟適應國情很重要。通過這組互聯網基因，我們能夠比較客觀地認識到互聯網的本質。
“互聯網+”的本質就是重構供需
回到開篇的問題，互聯網為什么能助力中國經濟組織轉型？或者為什么說要用“互聯網基因”重塑中國經濟組織轉型？
我們可以認為“互聯網+”追本溯源其實是“互聯網基因+”?；蛘呶覀兛梢赃@么理解，把中國經濟比作一個生命體――各行各業在互聯網基因的選擇性表達下，培養符合中國經濟發展的互聯網思維，進而指導“互聯網+”經濟轉型的實踐。因此，要用“互聯網基因”指導實踐“互聯網+”，從而實現中國經濟組織轉型。
阿里移動事業群總裁俞永福說：互聯網+的本質是重構供需。那么借助互聯網基因進行中國經濟組織轉型的本質實則為重構供需。如何用互聯網基因重構供需，從而促進中國經濟產業結構升級呢？
中國改革開放30多年的發展，以中國速度創造了世界奇跡，同時也產生了一系列問題：地域發展不均衡、貧富差距持續加大、環境問題凸顯等。此外，當今中國還面臨著內需不足、外資逃離的內憂外患，經濟下行壓力巨大。雖然國家出臺相關政策刺激內需、吸引外資，然而政策的力量畢竟是有限的，中國經濟組織轉型更需要各行各業從內部進行突破性變革。對于各傳統企業來說，已經告別和互聯網企業此消彼長的狀態，而是有了更多協同合作的可能。傳統企業需要吸收互聯網基因的精華，通過互聯網基因和傳統基因的重組，積極謀求內部結構升級。各個企業經濟轉型升級一小步，中國經濟組織轉型就能實現一大步。
互聯網行業憑借開創、開放、探索、極致、互動、服務等基因，在促進互聯網行業不斷創新、不斷進步的同時，也因鯰魚效應刺激了傳統行業的升級和進步。中國經濟也是一個大的生態系統，在鼓勵行業豐富多樣性的同時，優勝劣汰也是其發展的必然選擇，因此，不論是傳統企業還是互聯網企業，永遠保持創新精神，永遠不甘落后，才能推動中國經濟更好更快地發展。
商業模式的變化
近年來關于移動互聯網的本質說法林林總總，但主要觀點還是集中在兩個特征上。一是鏈接，即移動互聯網讓人與人可以鏈接。移動鏈接最基本或最重要的表現方式就是社交網絡的建立，比如微信、易信、微聚等工具的廣泛使用。鏈接實現了資源互聯互通的共享。熟人、陌生人到職場人士中移動社交網絡的廣泛應用，使得人群不斷地細分和切割?，F在還出現了很多垂直的社交，例如，脈脈主攻人脈社交應用，ZANK切割了“同志”市場，可見移動互聯最重要的基礎是人與人的關系，移動互聯營銷就是基于關系鏈接的營銷，而不是簡單的信息傳播的營銷。
二是界面。移動互聯網較PC互聯網是全新的服務界面，企業據此思考如何用移動互聯網的方式提供商品和服務所需要的界面，而不是認為做了個微信賬號、做了個APP就叫移動互聯網營銷。如何使移動互聯網與消費者進行更好的交互以及讓消費者更高效便捷的享受企業服務的界面創新，才是移動互聯網營銷的本質。
因移動互聯網鏈接的發展而興起的很多商業模式，比如滴滴打車、快的打車、易到用車，以及包括大眾點評、58同城等等基于人的工作和生活服務類的移動互聯網應用，都是通過移動互聯網在鏈接人和服務，企業如何通過移動互聯網更廣泛深入地鏈接人和服務依然還有很大的創新和想象空間。
前一階段一些企業認為做微信公眾平臺的目的就是為了提升銷售的業績，這顯然不對。因為微信公眾平臺更適合做客戶的維護與宣傳工作。有研究分析過微信平臺中的粉絲，可能只有不到30%左右的是真正有需求的客人，而在這有需求客人當中可能只有不到10%會產生購買需求。因此想要通過微信平臺來提升銷售業績非常困難，但對于維護客戶來說微信平臺就非常好，客人掃描了二維碼，隨時都可以看內容，隨時都可以關注活動，而通過老客戶的轉發后還能產生二次瀏覽，甚至是三次瀏覽等。
企業做微信平臺一定要定位準確，微信朋友圈是一個小圈，通過微信平臺打通朋友圈，來產生最終的信任，這才是微信公眾平臺運營的重點。企業運營微信平臺的重點就在與基礎粉絲的積累，而這些基礎粉絲就需要從老客戶轉換，打通老客戶的朋友圈，尤其是對于小眾化產品的企業尤為重要。而達成這些目標就需要做一些促銷活動，讓老客戶掃描二維碼，讓老客戶分享轉發，這一切都是以人為出發點，而不是以銷售作為出發點。這說明營銷的本質是溝通與傳播這一核心思想并沒隨移動互聯網而改變。
移動互聯網的界面和傳統PC互聯網的界面不一樣的地方在于，移動互聯網是一個個性化的、更加精準的界面，而且是一個具有全息化，且帶有情感和情緒的界面，例如體感技術，例如搖一搖、雷達、聲音等等，讓移動互聯網不是冰冷界面，而是一個有溫度的界面，承載的商業是有溫度的商業。移動互聯網時代的人的聚合與群分，不再是簡單的人口學分類以及簡單的代際人群的切割，而是要根據人們的興趣、生活方式、個性等重新思考的分類，今天隨著移動互聯網巨頭對于入口的侵占，要想作出大眾化的移動互聯網商業，變得越來越難。小眾化反而成為了新的突破，人們會由于興趣、內容、個性、生活方式等而重新在移動場景的不斷碎片后重聚，這種重聚的基礎則是小眾化的亞文化，而不再是大眾化文化，在移動互聯網的商業發展就是要在亞文化的研究和挖掘中尋找創新機會。
市場營銷的新觀念
根據移動互聯網本質的分析與認識以及出現的商業模式的變化，不難看出未來的市場營銷有四個全新的觀念。
從信息單向輸出到信息交互影響。目前我們正處在市場營銷巨變的時代，傳統媒介形式在巨變中產生了“質”的變遷。自2010年步入了立體傳播時代，媒介逐漸演化為身邊型媒介，移動社會化媒體已成為最貼近人們生活的信息獲取平臺。隨著信息傳播的多元化，人們可以通過多渠道、跨屏等形式獲得自己所需要的信息。人在作為接收端的同時更是內容制造、分享與傳播的媒體。在移動互聯時代將會產生諸如存在感經濟、點贊經濟、想象力經濟等信息交互性較強的經濟體。沒有交互和對話，就沒有品牌影響力，人們在雙向互動中理解品牌意義，信息傳播是基于關系鏈的傳播。
從你生產我消費到我參與我消費。在傳統的消費模式中，消費者往往扮演著被動選擇消費的形象，在移動互聯網時代，信息的不斷透明，產品生活化的步伐也在逐漸加快，每一個消費者都將成為產品的生產者，參與到符合自我個性的產品生產環節當中。例如，寶潔為了增強與消費者的互動，推出了讓消費者創新產品的平臺，從而激勵消費者參與到生產過程，又有哪一個生產者不會為自己的產品買單呢？消費者參與到生產環節是激勵消費行為的手段，使消費成為產品眾籌者中的一員是對消費者消費價值的鼓舞。
在麥克盧漢看來，汽車輪子是腳的延伸、衣服是皮膚的延伸、住宅是集體的皮膚的延伸，電話、電視等新興媒介則是中樞神經系統的延伸。這也就是人們不斷尋求速度、加速智能化的一大動力，這是人體自身進化的需要。工具的不斷演進中，“速度”和舒適對人們的理想觀念與動作行為不斷進行著洗禮。而這也是格力、360、樂視們殺入手機行業，做手機的一大推動力。
易觀國際分析師馬天嬌對《中國經濟信息》記者說，“‘互聯網+’反映的是這樣一種趨勢：互聯網對日常生活的滲透程度進一步加深，此前互聯網主要是作為信息傳播的渠道和手段，對實體經濟的影響并不深入。而現在，互聯網早已跨越信息傳播的時代，甚至也跨越了傳統電子商務的時代，它開始深刻地同餐飲、醫療、教育、旅游、金融等領域結合，產生諸多新的商業增長點，并依托于移動互聯網的迅猛發展，促進幾乎所有傳統商業領域的轉型升級?！ヂ摼W+’一詞反映的正是這樣一個新的發展階段?！?/p>
互聯網+ ≠ +互聯網
在互聯網+的世界里，看病、打車、吃午餐、洗衣服、放熱水……一切都可以在你的手機上完成。未來，科技紅利的普遍服務若覆蓋不到位，或許會形成互聯網時代里的“信息貧富差距”。到時候的貧富差距不再是擁有金錢的多寡，而是你享受到了多少科技紅利。
今年“兩會”閉幕時的總理記者招待會上，總理說：站在“互聯網+”的風口上，中國經濟會飛起來。提起互聯網，大家都不陌生，但“互聯網+”卻是熱門又新鮮的提法。
“+互聯網”和“互聯網+”，換了個順序，差別在哪兒呢？
來看看近來很火的無人駕駛汽車，它在互聯網大數據的幫助下，可以做到辨認紅綠燈，躲避行人，自動停車，讓人們不用再擔心疲勞駕駛、酒駕、路盲、安全事故等問題。在“互聯網+汽車”的背景下，無人駕駛汽車更像是具有傳統汽車功能的全新科技產品。在這些新的業態下，汽車出現的某些缺陷，甚至都不需要傳統的全線召回了，比如最近，特斯拉為了解決電池續航里程問題，宣布通過在線軟件升級來直接解決。這就是“互聯網+汽車”的新模式。但僅憑擁有網絡銷售平臺，通過大數據定向營銷汽車，則只能算是“+互聯網”。
生活中，我們可能已經看到了不少“互聯網+”的影子。好比 “互聯網+商戶集貿市場”，我們有淘寶、京東， “互聯網+短信和社區”，我們有了微信和朋友圈、 “互聯網+出租車”有 “滴滴”“快的”;“互聯網+傳統行業”不是簡單的兩者相加，而應該是一種深度融合，迸發出全新的平臺、產業和生態。好像第二次工業革命中，電力讓很多行業發生翻天覆地的變化，當今的互聯網可能也會像電一樣，成為一種前所未有的生產力工具。
當前，國家已經設立400億元的新興產業創業投資引導基金，而社會上還有上萬億元的創投資金，都為“互聯網+”概念下的大眾創業、萬眾創新提供了資金支持和協同效應。所以不要小看互聯網后面跟了一個小小的加號，只有傳統的思維，沒有傳統的產業，一個加號可以為中國經濟提供無限的想象空間。
觸動經濟版圖
從“互聯網+”戰略上看，政府已經看到了大數據等幾個互聯網行業最熱領域的重要性，將其上升到國家戰略的高度來看待。事實上，互聯網也正成為像水電煤一樣的基礎設施，成為提升實體經濟生產力的重要工具?？峙伦钪匾?，政府希望互聯網將來能為中國制造業的轉型升級服務。
3月9日上午，工業和信息化部產業政策司司長馮飛在接受媒體訪問時表示，目前全球正在進行新一輪工業革命，這輪革命的工具是互聯網。而我們所講的“互聯網+工業”就是德國人說的工業4.0。
當前，中國的工業3.0還沒有完成，但要通過互聯網抓住工業4.0的新機遇。馮飛提到，我國每萬名工人機器人擁有量為二十多臺，德國是二百多臺，日本、韓國超過三百臺。
回過頭去看，過去的20年時間里，互聯網已經深刻改變了中國經濟的格局和產業版圖。第一個十年里，互聯網行業和傳統行業和平共處，互聯網催生了很多新經濟，比如門戶、游戲和電商等。第二個十年里，互聯網逐步開始改變甚至顛覆了很多傳統行業。
互聯網對傳統行業的改變，大概經歷了四個階段。一是營銷的互聯網化，比如廣告主從在報紙上做廣告到在網絡上做廣告。二是渠道的互聯網化，其最大推手是2008年開始的全球金融危機。最典型的案例是京東的出現，逼著國美和蘇寧開始轉型互聯網。三是產品的互聯網化，這個進程從2010年開始，其最大推手是智能手機的爆發，典型的案例如小米。四是當下正在進行運營的互聯網化，企業完全數字化和網絡化。
過去被互聯網深度改變的行業主要集中在第三產業，現在這種改變正在向第二產業甚至第一產業滲透。第二產業被互聯網改變最大的，就是手機和電視產業，小米先是攪動了手機產業，又跟樂視網等一起去顛覆傳統電視產業。這種顛覆開始蔓延到汽車領域，比如樂視網要造汽車了。顛覆還在向第一產業滲透，比如本來生活網，改變了農業的銷售模式，讓農民的產品直接在網上賣給北京的市民。
經歷了20年的沉淀，中國互聯網行業的優劣勢已十分明顯。
雖然發展迅猛，但中國互聯網經濟在整個國民經濟的盤子里占額還很小。中國互聯網絡信息中心的一個數據是，目前互聯網經濟占GDP的比重只有7%。
智能互聯網崛起
在人類信息化的這場發展歷史中，傳統互聯網已經面臨了瓶頸，下一個機會將是智能互聯網。
傳統互聯網一開始把傳播當做自己的核心，它的商業模式是免費的，通過免費業務逐漸找到收入。智能互聯網的核心業務將會是有價值的服務，是提升傳統服務的水平和能力。它本身就有商業價值，也具有更多的市場空間和市場機會。
毫無疑問，智能互聯網依然需要和傳統互聯網一樣的高速度的網絡，這個網絡不僅需要高速度，它還應該是廣域覆蓋，在社會生活任何一個地方都存在，是實時和泛在的。也就是說，任何人，在任何地方，無論是在家里、辦公室還是在移動的交通工具中，在野外，都有一個網絡存在，他可以隨時隨地利用這個網絡。高速度的網絡是智能互聯網的基礎。
除此之外，大數據的分析能力，完全改變了我們對網絡的理解。傳統的網絡還只是信息傳輸，我們只關注到信息的流動，而很少關注信息的存儲和分析。因為越來越多的用戶在使用網絡，甚至生活的所有事情都在這個網絡中進行，云存儲記錄了我們每一次網絡活動，訪問的網站，電子商務的交易、玩了什么游戲、導航去了何地、看了什么影片，所有的這些信息，都不再像傳統世界那樣發生過又消失了，在智能互聯網世界里，云存儲幫助我們記錄了一切。因此，對這些數據整理、挖掘、分析，就具有巨大的價值。
而且，智能感應能力開始出現在智能互聯網中，智能互聯網世界不僅是信息傳輸，同時它還對人的感知能力進行了完善與補充，以手機為代表的終端產品出現，大量的智能穿戴設備開始慢慢形成自己的力量，智能感應成為可能。
轉型互聯網必須免費？
3月29日上午，在海南舉行的博鰲亞洲論壇上，各行業大佬圍繞“互聯網思維與商業的本質”進行了一場跨界對話。對于“互聯網講究免費，傳統商業追求利潤最大化。那么，如果要轉型互聯網，是不是就得玩免費經濟”這一問題，各位大佬觀點如下。
曹國偉不這么看：“我們從來不覺得互聯網應該是免費的經濟，因為免費的目的最終還是要掙錢的?！薄拔乙膊煌饣ヂ摼W改變了商業要盈利的實質。破壞的目的是要破壞性的創新，是要建立一個新的商業模式，最后目的還是要掙錢，才能持續發展，最基本的商業邏輯是不會變的。”
如果簡要描述互聯網與移動互聯網二者之間的時間軸關系,就是市場需求的垂直化遞進:從過去互聯網時代強調“關鍵字”的企業,發展到如今移動互聯網重視“標簽”的個人個體。這種需求的過程演化變得精準:過去互聯網時代造就的一大批明星企業,隨著科技的發展進階,催生到要為個體提供服務。
這早已是一個全球議題:從全球市場來講,移動互聯網對原有市場的破局之快,已經超出所有人的預期。在中國也同樣如此,我們重視它帶來的種種價值與機會,并做出積極嘗試。但迎接具備社會普遍性的的行業重塑方面,中國市場表現好像又有明顯不足:我們熱衷APP特色、巨頭動向、設計優勢、市場局面這些表面形態特征,但對新時代的市場切換、品牌再樹立、商業模式創新、行業生態整合的分析與討論涉獵極少。這曾一度讓我以為中國企業受文化特征影響,習慣在變革之前是溫和的。甚至產生一些懷疑,中國企業們是否已經完全思量并做好了準備?
1.移動互聯網:全新變革
現在有各種各樣的觀點來解釋移動互聯網,最可笑的是認為移動互聯網是互聯網的延續。這種思維方式和多年前毫無差異:移動通信出來之時,說手機是對固話的補充,結果慌不迭的奮力追趕;互聯網影音出來之時,也說是對傳統電視的補充,結果導致電視開機率的垂直下降;智能手機出現,也說無法顛覆通信功能的基本用途...。.這樣的例子不勝枚舉。這里有一條固化的、硬件式的,“無非多了一個選項”的載體思維存在。
我認為這種言論背后,是市場思維和判斷能力的缺失?；ヂ摼W經濟是以企業經營為市場主體,然后由企業或企業之間提供內容信息(參照B2B模式),通過平臺輸送給消費市場(B2C模式)?？梢钥纯慈缃褚苿踊ヂ摼W的現實情況:1,市場主體正在發生轉變,移動互聯網的移動性和自主選擇性,將逐漸突破傳統市場的地域和信息限制,市場決定權已從互聯網時代的企業提供,變成用戶個體主導的主動獲取(O2O模式);2,市場需求方面,移動互聯網也越備有高度個人化的消費特征,相同的興趣愛好標簽使“個人需求”匯集成“綜合個體需求”,影響移動互聯網企業提品(C2B模式)。
即可預計的是:綜合個體逐漸會成為市場良莠的決定因素,可能加速“個體影響個體”的全面普及(C2C模式)--這就是被現實情況低估的移動互聯網:和以往的“補充思維”相比,移動互聯網更快,背后是市場主體、市場需求的全面更新,帶來全面經濟更新的社會意義。
回到現實情況,移動互聯網喊了好幾年,高速發展的同時,是忽略它的更多可能性的空洞與滯后。思索這些問題許久,我嘗試從行業觀察的角度找一條路子拿出來分享:從個體匯集的城市經濟,來關注和辨識各個城市經濟特征下的企業改變,進而跳階回移動互聯網時代的根本議題:如何為綜合個體提升服務。
2.互聯網經濟繁榮本質:企業化信息平臺
我們試著選取以互聯網經濟時代,城市經濟以及該城市下的企業,作為探討移動互聯網時代市場效應的突破口。
這要首先關注現有城市經濟的市場特征:假設以國內北京、上海、廣州、深圳幾大主要城市目前的協作關系舉例,粗略展現“一個不錯的品牌錢包”的某企業的商業鏈條,我們可以輕松定義:信息資源集中化的北京,擅長品牌與公共關系事務;上海的國際金融圈,負責產業觀察及資本擴充;對外貿易明顯的廣州,重點是甄選設計與工藝材料;緊靠基礎服務和人力優勢的深圳,負責優化供應鏈流程、生產標準與物流保證。過程中也可能誕生“第五元素”如杭州,將各資源整合形成“錢包”的電商載體,進而擴散企業基礎營銷外的經營渠道。
這是互聯網商業時代的現實狀況,背后是不同企業面臨的相同決策困惑:1,一件具備社會流通性的商品,即可使不同城市呈現若干關鍵字描述的協作差異。為了突出產品競爭力,該企業的經營地點首選在哪里很重要;2,該企業的該商品如何與同行企業競爭,存在所處母體城市生態的信息差異;3,該企業如何在此鏈條內的進行資源分配,成為影響該企業經營結果的重要依據。這個判斷背后,還有更多的延伸思考:將舉例中的商品與城市名稱隨意替換,即可帶來不同行業與城市關鍵字分工、企業特點和經營結果的萬千變幻。
正是傳統市場的自然發展和政府調控政策,使城市經濟基本形成,而隨著于傳統市場的信息革新者“互聯網”的出現,逐步造成對傳統市場的瓦解與破壞?；ヂ摼W經濟已高度成熟,在現實中我們隨處可見,各個城市經濟下的企業不管怎么變幻,現今一定離不開一條,那就是已然熟透的互聯網。
這背后是重要的市場判斷邏輯:互聯網之所以成熟,正是解決這三種決策困惑的“互聯網思維”的誕生---為了突破傳統企業的現實困局,將產品與經營活動在互聯網上“平臺化”,實現了如今互聯網經濟帶來的全新格局。結合舉例這很好理解,“互聯網思維”背后的本質就是為企業破解城市經濟與市場信息之間的差異化。互聯網經濟的繁榮,就是因為它能夠更快的滿足市場需求,形成品牌與互動,促成銷售與服務。
這邏輯有多重要?我們可以看到,“互聯網思維”較為滯后的的傳統企業或者大到某個城市,幾乎全部面臨能夠提品卻難以做出品牌、能夠提供資金卻做不好電商、能夠制造信息源卻不能主導產業的不同結局。
可以說,互聯網的本質即是信息手段的遞進。這造成各個城市經濟下的企業之間逐漸變得相同?；蛘哒f互聯網帶來的延伸產業內,傳統城市特征和信息差異逐漸變得瓦解。在這個同一性背后,互聯網產業的企業之間,僅僅存在企業主判斷和經營能力的差異。
3.移動互聯網經濟:個人信息平臺,促成新經濟體出現?
更殘酷的事實近在眼前:移動互聯網時代飛速來臨,而以企業為主體的互聯網思維遠未普及,就已經面臨翻篇兒。這里可以解釋選取以城市經濟下的企業作為辨識移動互聯網前景的疑慮:排除地方獨有的天然資源優勢外,從城市經濟的綜合角度,這或許說明互聯網信息平臺化的特征對傳統市場的破壞力還不夠,僅僅部分加劇了企業之間的競爭差異。而移動互聯網即將帶來新的變革。
(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀和未來趨勢)
作者簡介
胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解。現從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。
內容簡介
打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值。《互聯網金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。
目錄
第一部分互聯網金融本質及特征
第1章互聯網金融本質內涵
互聯網金融與金融互聯網
互聯網金融的主要優勢和風險
互聯網金融是金融服務模式的創新
互聯網金融發展的現實意義
第2章為什么互聯網金融發展迅猛？
互聯網金融發展迅猛
我國互聯網金融迅猛發展的原因分析
正確看待互聯網金融對傳統金融的影響
互聯網金融發展為大勢所趨
互聯網金融發展利遠大于弊
第3章對互聯網金融模式的理解和認識
模式決定互聯網金融的命運
互聯網金融模式的本質是平臺經濟
互聯網金融平臺模式的主要特征
互聯網金融平臺模式成功的判斷標準
第二部分互聯網金融六大平臺模式
第4章第三方支付平臺模式
第三方支付平臺模式概述
第三方支付平臺模式主要特征
我國第三方支付市場發展現狀和問題
第三方支付：支付寶盈利模式分析
支付寶發展迅猛
支付寶多元化的盈利模式
第三方支付：互聯網金融發展的基石
第5章P2P網貸平臺模式
P2P網貸平臺模式的內涵
我國P2P平臺模式發展現狀
P2P網貸平臺模式經濟分析
P2P網貸企業案例
拍拍貸
宜信網
好貸網
有利網
Lending Club
平臺間競爭的三個關鍵點
第6章電商金融模式
電商金融服務模式發展背景分析
電商金融服務平臺模式概述
電商金融模式本質是大數據金融
電商金融模式分類
以阿里小貸為代表的平臺模式
以京東為代表的供應鏈金融模式
電商金融面臨的主要挑戰
第7章眾籌模式
眾籌模式概述
什么是眾籌模式？
眾籌模式的參與主體
眾籌融資的運營模式
眾籌模式的分類
我國眾籌模式發展現狀
眾籌模式案例——天使匯
對眾籌模式的認識
眾籌模式關鍵成功因素
第8章直銷銀行模式
直銷銀行模式的內涵及主要特點
直銷銀行模式的內涵
直銷銀行模式主要特點
對我國發展直銷銀行的認識
直銷銀行模式在我國的發展狀況
微信銀行商業模式分析
對國內銀行開展直銷銀行的建議
第9章余額寶模式
余額寶引發群雄之戰
余額寶模式案例分析
百度百發——創新互聯網金融模式
微信理財通——注重打造理財平臺
余額寶模式盈利模式分析
正視余額寶模式發展中的幾個問題
第三部分互聯網金融模式創新案例
第10章阿里金融
阿里金融戰略——打造金融平臺
布局互聯網金融，打造阿里金融帝國
阿里金融成功的關鍵要素
第11章平安玩轉互聯網金融
明確的戰略定位
以金融切入生活，進行互聯網金融布局
壹錢包——移動金融服務平臺
壹錢包定位為社交金融
壹錢包與余額寶形成差異化競爭
陸金所——打造網貸平臺
陸金所的互聯網基因
架構全新商業模式
構筑擔保風控機制
第12章騰訊金融布局
騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢
騰訊互聯網金融發展歷程
騰訊互聯網金融發展策略
第13章蘇寧進軍互聯網金融
蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略
蘇寧互聯網金融模式主要特征
蘇寧互聯網金融發展問題及策略
蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題
蘇寧互聯網金融發展應對策略
第14章電信運營商互聯網金融發展之路
大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇
電信運營商進入互聯網金融
積極拓展移動支付市場
推出互聯網理財產品，角力互聯網金融
關注供應鏈金融
電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題
電信運營商互聯網金融發展對策建議
指導思想、基本原則和發展目標
電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措
第四部分互聯網金融發展和未來
第15章互聯網金融未來發展趨勢
加強互聯網金融監管是大勢所趨
互聯網對傳統金融業影響將更大
互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉
我們正闊步進入移動互聯網時代
移動互聯網金融發展迅猛
移動互聯網金融活力限
移動互聯網金融的主要模式
移動互聯網金融發展展望
第16章互聯網金融的挑戰與出路
互聯網金融發展面臨的主要挑戰
互聯網金融商業模式創新不足
互聯網金融發展的主要風險
加快我國互聯網金融發展策略建議
打造良好的互聯網金融生態系統
實現商業模式差異化創新
加強互聯網金融行業有效監管
參考文獻
后記：
近日，工業和信息化部信息與通信研究院副院長劉多在“互聯網+健康中國大會”上拋出的上述觀點，隨著“互聯網+”行動計劃的落地，正在被越來越多的行業認可，同時也為那些對于“互聯網+”戰略含混不清的企業指明了方向。事實上，各行各業只需要明確一點，那就是“互聯網+”這場化學反應帶來的是顛覆式變革而不是修補式升級。那么，“互聯網+”究竟是靠什么來引發化學反應的呢？
互聯網的自我進化：從工具轉為基礎設施
面對全新的“互聯網+”時代，互聯網首先完成了一次自我進化——從信息溝通的工具升級為經濟社會發展的戰略性基礎設施。這一進化正如劉多所說，就如同百年前的電力革命一樣，具備了深刻改變技術、生產、組織、管理模式的能力，進而具備了引發化學反應的能力。
已完成自我進化的互聯網，其作為通用技術的本質屬性，對于引發化學反應無疑是至關重要的。前兩次工業革命，分別以蒸汽機、電力為通用技術，借此解決了能源和動力問題；今天，“以互聯網為核心的ICT技術，成為新的通用技術，解決的是信息和控制的問題”，劉多指出。值得注意的是，信息在今天已成為除勞動力、資本之外的第三大生產要素，廣泛滲透到經濟社會各個領域，成為影響企業生存發展的關鍵之一；與此相應，能夠解決信息和控制問題的互聯網，重要性自然不言而喻。正是因為具備通用性，“互聯網+”的跨界能力使化學反應的范圍并不局限于某一行業，引發的變革必然是無邊無界的。
互聯網的共享性，則使其能夠在共享經濟這一新經濟趨勢下成為基礎設施的最優選擇之一。互聯網的共享性，帶來了個人、組織和企業的信息共享，并進一步帶動了整個社會資源的共享。而共享帶來的是邊際成本的極大降低，是社會資源利用效率的提升，契合了經濟社會發展的方向。事實上，共享經濟時代的媒介將主要是移動互聯網。
與此同時，互聯網的開放性則使其更有利于激發創新，而創新無疑是變革最重要的驅動力。劉多強調，互聯網倡導網絡能力、平臺、信息的全面開放，更易于建立開放型的創新體系。
根據梅特卡夫定律，網絡的價值和用戶數的平方成正比，互聯網無疑有著能夠撼動世界的規模優勢。互聯網不僅聚集了海量的開發者，更聚集了如星空般浩瀚的用戶，這使其成為“大眾創業、萬眾創新”的最佳舞臺，成為能夠激發化學反應的最活躍陣地。
互聯網+各行各業：創造新業態的化學反應
在新一輪的工業革命中，“互聯網+”無疑會擔當重任。而伴隨著“互聯網+”行動計劃的落地，各行各業尤其需要進一步明確“互聯網+”與“+互聯網”的區別，因為只有“互聯網+”這場化學反應，才能夠創造出全新業態，才能夠為經濟和社會的發展注入強勁動力。
只有“互聯網+”才能通過變革而驅動經濟的新一輪增長?！澳壳埃芏嗥髽I把‘互聯網+’當成了+互聯網，這是理念的錯誤，‘互聯網+’是化學反應，+互聯網是物理反應，只有‘互聯網+’才能夠打破原有的格局，實現自上而下的顛覆?！睂ν饨洕Q易大學國際商學院教授吳革強調。
“互聯網+”，就是各行各業和互聯網一起發生的一場化學反應。對此，360公司董事長周鴻礻韋給了這樣一個形象的比喻：如果把氫氣和氧氣簡單地混在一起，它們還是兩種獨立的氣體，但是一旦它們產生了化學反應，就能變成水，就發生了本質的變化。他強調，“互聯網+”正是這樣的化學反應，不是傳統行業與互聯網的簡單結合，而是利用互聯網對所有行業進行再造，產生新的商業模式，例如互聯網+銀行、基金就誕生了互聯網金融，互聯網+零售就帶來了電子商務，互聯網+制造業就推動了工業4.0時代的到來……
上個月，騰訊馬化騰再說“大話”：移動互聯網將顛覆所有行業。
而一向高調的馬云則說：“我從沒想過消滅別人，或是把別人打倒。阿里也從沒想過要顛覆傳統行業?！钡?71億的“雙11”戰績，還是給傳統行業帶來巨大壓力。面對移動互聯網掀起的一波波巨浪，傳統企業將何去何從？
在第23屆中外管理官產學懇談會期間，中外管理新媒體以微訪談的形式，采訪了身處各類行業的多位企業家以及經濟學者，期間都詢問了同一個問題：移動互聯網會不會顛覆您所在的行業？
海爾輪值總裁
周云杰：是顛覆也是機會
其實不僅是移動互聯網，（傳統）互聯網對家電行業的顛覆就已經非常大了。包括移動互聯網、移動支付在內，目前互聯網銷售渠道應該占了市場份額的50%以上?；ヂ摼W對所有行業都是一種顛覆，同樣對所有行業都是一種機會。
雷士照明董事長
王冬雷：在風口你可以被吹起來，
但也可能被吹沒了
這個世界上除了互聯網就沒有其他東西了？互聯網很厲害，但互聯網不能跑汽車，“汽車”還得用高速公路跑。把移動互聯網說成是信息高速公路更確切一點，沒有高速公路的時候呢，可以走國道，高速公路開120公里，國道開80公里，沒有國道的時候，你開鄉間小道40公里，不也照開不誤？但是有高速公路的時候你不會去開國道，就這個概念，更低成本和更高效率是人類的追求。
還是要用很平常的心態看待移動互聯網。對于人類有史以來的一切商業模型，你要研究商業的本質。我們說O2O，歸根到底是商業零售技術的延伸，商業零售技術什么概念呢？首先是便宜；第二是便利；第三是可選擇性；第四是要有盡可能舒適的購物環境，我們叫體驗。在互聯網上變一個說法，實體店里也一樣需要，這就是行業的本質，就是消費者內心真正需求的東西。要看到這一點，并以這一點為出發，利用所有的工具去滿足客戶潛在的需求，或者是創造需求，這才是企業經營者應該去思考的更深層的問題。站在風口上，是可以把你吹起來，也可以把你吹沒了，所以要想透。
金蝶軟件董事局主席
徐少春：騰迅也
不例外，同在被顛覆之列
我覺得這個觀點的適用范圍應該包括騰迅在內，它也不例外，移動互聯網顛覆所有企業和行業，這句話本身沒有錯，這告訴人們，新技術來了以后，我們需要的不是退守，而是要用創新去迎接。金蝶相對于新興企業來講是一個傳統企業，相對傳統企業來講又是一個新興企業，處于兩者之間，金蝶本身也在轉型，要進行持續創新。
互聯網就是一個工具、一種技術，在生產力的要素中，技術發生了變化，我們服務的對象也在發生變化，勞動者本身的思維也要適應這個變化。但最終還是要回歸企業的本質，就是持續地為客戶創造價值。
獨立經濟學家
馬光遠：這算什么挑戰，
你擁抱不就行了！
顛覆這個詞可能不好，但是意思差不多，會破壞性地、毀滅性地對很多行業再造、重塑，這是一個移動互聯網的時代，中國6億多手機用戶，每個人點一下，這個量是難以想象的。所謂顛覆，聽起來可怕，但說的是一個事實。不要把它視作挑戰，這么大一塊蛋糕不要，那還有什么可抱怨的，我覺得這是一個重大機遇，不是挑戰，這算什么挑戰，你擁抱不就行了！
森諾勝利董事長
姜傳勝：什么都放“天”上，
也不實事求是
好多人特別是傳統行業的從業者對這個問題都很頭疼，我們也有一些系統在手機上應用，但是對操作系統來說，主要還是在電腦上，PC機上速度快。任何事情其實不要太極端，適合網上的就網上，適合“天”上的就“天”上，你什么都放“天”上，也不實事求是。
鄉都酒業董事長
李瑞琴：對待趨勢你必須身在其中
所有行業都感受到了移動互聯網對傳統行業的沖擊，但它也一定給傳統行業增加了翅膀，增加了力量。我記得在中歐上課的時候有教授說過，對于互聯網，可以質疑它但不要去懷疑它，可以懷疑它但不要去排斥它，我覺得挺對的，面對這種趨勢，你必須身在其中。
91金融聯合創始人
吳文雄：未來沒有移動互聯網經濟
互聯網其實不會顛覆任何行業，互聯網在改變和促進一些行業的融合，讓很多傳統行業變得更加有創新的動力，有更好的產品，未來沒有互聯網經濟，也沒有移動互聯網經濟。所有行業都會跟互聯網緊緊地融合在一起，通過互聯網去創建一個鏈條，從用戶到數據到服務，這個鏈條足以改變傳統商業模式，很多行業還存在，但是不會去創造這個鏈條的企業就不在了。但是不能說互聯網顛覆了它們，而是互聯網幫助它們改變了。
傳統企業可以借助這個機會，通過這樣一個工具，通過這種思維，讓自己快速地互聯網化，那么它不是被顛覆的，我覺得，顛覆可能更多的是要強調互聯網的偉大性，像浪潮一樣把所有的行業覆蓋到這樣一個體系里面。打個比方，現在我們可以說互聯網電視，沒有人說互聯網手機，但三年前“互聯網手機”還是一個賣點，現在手機就是默認互聯網化的，不能上網的手機那還叫手機嗎？金融也一樣，現在我們可以叫互聯網金融，是因為傳統金融離我們還比較遠。
騰輝電氣董事長
何榮：顛覆的是模式，改變不了本質
移動互聯網改變了我們的思維模式，打開了我們的眼界，改變了消費者與企業之間的溝通方式，然而移動互聯網永遠不可能把金屬變成木料。顛覆的是模式，改變不了本質。當然我們也受到了沖擊，需要了解用戶需求是制造業永恒的主題，移動互聯網也是在幫助我們了解用戶的心態。不論是小米還是蘋果，用句俗話來講就是投其所好，制造業也應如此。
瑞京醫院董事長
卓國金：我們是等待被顛覆的
我們是等待被顛覆的，移動互聯網會幫助病人更好地與醫院溝通、交流。但如果需要面診，尤其是需要化驗、檢查的話，那去醫院就是不可替代的。我比較看好春雨醫生之類的App，它們真正做到了互動，可以有償地利用醫生的業余時間交流。
太平洋精鍛董事長
我最近去了趟美國，參觀了一些硅谷比較優秀的互聯網公司，比如Gogle、Uber這樣的企業。同時也參加了哈佛大學舉辦的“中國機會論壇”活動，與投資者們暢談中國經濟未來的發展方向，今后有什么項目可以投資等話題。也去了麻省理工學院，看了西方大學的研究重心、關注重心在什么地方。
走了一圈以后，還是有些感慨。傳統汽車企業，無論是大的跨國公司還是中國的自主品牌，現在都比較焦慮。
跨國汽車企業的焦慮來源于新經濟模式的沖擊，在智能化、電動化漸成趨勢的情況下，汽車業應該怎么走。我和很多跨國公司CE0進行過交流，討論的話題大多數是這個。
國內自主品牌車企焦慮主要來自于兩個方面，―方面是與跨國車企之間的競爭日趨激烈，另外一個方面是面臨著越來越多的互聯網新進造車公司的攪局?？梢哉f隨著產業的發展，國內汽車自主品牌面臨雙重焦慮的狀況日趨嚴重。
基于汽車業在我國國民經濟當中所處重要地位，針對上述情況我談談以下幾點看法。
第一，中國汽車公司和互聯網公司的壽命問題。
無論是汽車業的鼻祖奔馳，還是英國的、法國的、美國的汽車企業，基本上都是百年以上。再看看我們身邊的互聯網企業，我最近也細細地查了查，目前超過20年的還不多，有一些原來特別大的互聯網公司，最后也被消滅掉了。這是我的第一個感覺。
第二，我想談談人，人的本質是什么？
對于人來說，物質層面、情感層面的欲望永遠是擺在第一位的。因為不論什么人都得吃，都得住，都要出行。出行的話，汽車無疑是最重要的工具。
而人的本性是什么呢？喜新厭舊。人如果沒有這個本性，那所有的產品就沒有必要創新了，一個產品堅持一百年都可以。所以說人的本質首先是欲望、需求，不停的變化的需求和增加的需求。
第三，互聯網經濟發展到今天，帶動了整個經濟運行方式的全新變化。
當前很多人都在說實體經濟沒人干，我覺得這是問題的結果，不是原因。原因是什么呢？原因是傳統行業已經不能繼續創造神話了。
為什么不能創造神話了呢？根源在于我們的傳統行業已經不能給予人們太多的變化。傳統行業已經不能滿足人們不斷增加和變化的需求，也就是我上面提到的“喜新厭舊”，這些都是源于人的本質。
第四，商業的本質是什么？
商業的本質就是兩件事，一個是提供內容，一個是提供渠道。內容包括吃穿住行這些人們日常生活需要的方方面面。渠道包括狹義的公路、高鐵等交通，還囊括了廣義上的互聯網高速信息渠道。
現在傳統汽車行業面臨的問題是發展到互聯網時代，渠道變了。而汽車的本質恰恰正是內容加渠道的結合，所以渠道變化了，傳統汽車業必須與時俱進，跟著變化。
