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一、山東省村鎮銀行機構人員情況
（一）機構設立情況
2008年11月，山東省首家村鎮銀行壽光張農商村鎮銀行掛牌開業。2012年末，山東省轄內的村鎮銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮銀行，絕大多數沒有設立分支機構，服務范圍有限。
（二）從業人員情況
山東省2011年度34家村鎮銀行共有員工1022人，平均每家村鎮銀行30人。從業人員數量最少的村鎮銀行只有20名員工，充分體現了村鎮銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮銀行195名員工的年齡、學歷和從業來源分布情況進行了調查分析。從員工年齡結構分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結構分析，大學畢業生91人、占比46.67%，企業財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構人員58人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154人，?？茖W歷32人，碩士研究生9人，從業人員總體學歷水平較高。
二、山東省村鎮銀行業務情況分析
（一）存款組織情況
2011年，山東省32家村鎮銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮銀行平均存款規模6215萬元，德州1家村鎮銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規模，其中既有吸收存款能力弱也與當地金融資源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮銀行開業時間較短，存款余額2619萬元?？偟膩砜矗綎|省村鎮銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數經濟水平較低地市的村鎮銀行吸收存款能力有待進一步提高。
（二）貸款發放情況
山東省村鎮銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮銀行貸款余額16674.79萬元。
2011年山東省村鎮銀行的存貸比為75.79%，已經達到了貸款投放規模的最高上限。山東各地市村鎮銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經濟發達地區，已經表現出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區，村鎮銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業時間較短。
（三）業務種類分析
目前，村鎮銀行的金融產品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業務則主要是農戶個人貸款、個體工商業經濟組織貸款、農村中小企業貸款等，缺乏適合農村金融需求和村鎮銀行特點的貸款業務品種。同時，村鎮銀行沒有開展銀行卡業務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮銀行辦理業務的便利程度。
三、村鎮銀行發展中存在的問題
（一）資金來源受限制，存款穩定性差
當前，村鎮銀行在當地廣大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮銀行，導致村鎮銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內34家村鎮銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮銀行各項存款主要為企業流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩定性差，少數地市的村鎮銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩定的資金來源。
（二）結算手段不暢，業務創新不足
一是村鎮銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮銀行貸款業務品種單一，缺乏差別化貸款業務；三是中間業務等新業務開展緩慢，業務品種和業務創新存在不足。
（三）員工從業能力有待提高
從分析情況看，村鎮銀行員工總體素質不錯，但大多數員工從事銀行業時間較短，欠缺從業經驗和實際業務操作知識。村鎮銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發起行的少數業務骨干，員工整體從業能力有待進一步提高。
四、對策建議
（一）樹立品牌形象，提高公信度
村鎮銀行要通過建立精品網點來向客戶提供優質服務、加大支農資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業品牌形象。一是營造整潔的營業場所環境，提升村鎮銀行的正規銀行形象；二是提供高效優質的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業文化建設和對外宣傳力度，實現擴大村鎮銀行的社會影響的目的。
（二）創新業務品種，擴展業務市場
一是實現產品多樣化，村鎮銀行應結合自身實際，科學開發新的金融產品和服務，探索創新適合當地情況的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發相適應的金融服務產品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當地特點的金融產品；二是積極開展中間業務，積極開辦并拓展中間業務，豐富服務產品種類，更好地滿足廣大農民群眾的需要，進一步優化村鎮銀行營業收入結構，提高村鎮銀行的盈利水平。
（三）培養專業人才隊伍
一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業道德、專業知識和業務水平等綜合能力；二是引進優秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經驗的優秀人才，逐步提高村鎮銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養企業文化理念，培養員工樹立視事業如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質優惠。
參考文獻
關鍵詞：村鎮銀行；服務三農；改革發展
一、村鎮銀行設立與發展現狀
為推動農村地區金融服務便捷性，為加大對于農村中小企業扶持力度，為縮小城鄉差距，我國于2006年允許相關的資本進入運作，許多的商業銀行為了能夠將業務延伸到農村經濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設立村鎮銀行，截至2016年年末據不完全統計全國大概有1500家村鎮銀行，村鎮銀行呈現出積聚在東部沿海地區較多。以下是主要的發展現狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設立村鎮銀行以來，經過十年的發展村鎮銀行的數量已經接近1500家，各種資本積極投入到村鎮銀行的\作之中來，村鎮銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業以一些城市商業銀行設立居多，如南充市商業銀行設立發起的我國第一家村鎮銀行惠民村鎮銀行，中國銀行出資設立的中銀富登村鎮銀行等等。
（二）信貸速度快，手續便捷
村鎮銀行設立的初衷是服務于農村中小企業，所以針對農村經濟的特點，村鎮銀行的信貸業務速度比較快，相關的審批手續簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務于三農。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經濟發達的
我國村鎮銀行分布呈現出東部沿海地區發展快速，中部發展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現在所謂的“東快中西慢”，這個現象幾乎是與我國經濟發展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮銀行的一個主要的目的是解決三農問題，而三農問題最突出最矛盾的就是在經濟欠發達的地區，東部經濟發達，城鄉差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮銀行所面臨的各種問題
村鎮銀行的出發點還是要解決三農問題，普惠中小型企業，向中小微企業提供貸款，但是由于我國經濟體制以及社會發展的制約問題，村鎮銀行在發展過程中出現了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網站以及報紙中不難看出，村鎮銀行出現了很多的信貸員跑路的現象，導致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮銀行的資金轉而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業銀行之中。在農村由于經濟的不發達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導致信貸員卷款跑路。
（二）權力制約機制模糊，追責機制難以落實
村鎮銀行設立之初就本著服務三農，簡化審批的原則，導致了貸款的審批較為簡單，村鎮銀行職員由于自身業務能力以及為了追求業績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導致很多村鎮銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮銀行吸納資金由于相較于傳統城市銀行不具備傳統優勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風險所導致的資金入不敷出，大股東撤回資金導致村鎮銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調入，基層人員采用高校畢業生校園招聘與農村本土信貸員相結合的社會招聘。高校畢業生專業知識扎實，但是業務流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環境預期偏差，離職率很高。社會招聘的農村本土的信貸員人際關系是開展業務的關鍵，但是這部分職員專業知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業網點少，結算不便捷
既然服務三農，那就要解決匯兌的問題。在經濟不發達的地區，經濟的發展主要依靠打工，工資的結算由于異地匯款手續費的問題，農民往往不選擇村鎮銀行，選擇傳統的大型銀行，這樣村鎮銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務三農也就大打折扣。
三、村鎮銀行的合理化建議
（一）股權多元化，建立可以信賴基石
目前的股權主要是商業銀行一部分以及一些民間資本一部分，農民看不到政府的擔保，所以往往對于村鎮銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔保農民愿意把錢投入到村鎮銀行之中。當地政府與出資的商業銀行以及民間資本共同經營，環環相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關有效機制，從職員晉升到工資福利應該向總行看齊。要想建設好村鎮銀行應該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應該通過筆試面試等環節，通過層層篩選選用符合村鎮銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關法律，確保信息暢通，借鑒相關經驗
證監會等國家有關部門應該相關的運行機制，目前村鎮銀行的相關法律法規較少，村鎮銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關政策也難以有效落實。針對與目前所出現的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責制度。農村的信貸可以成立借貸小組，聯名貸款，一方違約，多方追責，用親情，鄉情將違約降到最低。
參考文獻：
[1]石立巖.大力推進村鎮銀行穩健發展[N].金融時報，2012 （10）.
關鍵詞：重慶村鎮銀行；發展；現狀
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2012）-09-0040-2
隨著金融機構體系改革步伐的加快，國有商業銀行加大了機構撤并力度，各大國有商業銀行從絕大部分地方的縣域經濟中撤出，在農村保存的部分機構也失去了放貸等最基本的服務功能。目前中國的縣域農村金融機構種類少，網點覆蓋率低，市場競爭不充分，部分鄉鎮甚至無機構網點，金融服務存在空白，從而使得“三農”發展得不到良好的金融支持，農民貸款難的情況十分突出。國家于2006年底做出了重要調整，銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，據中國銀監會的統計數據顯示，截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，村鎮銀行資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元。自2007年成立以來，村鎮銀行已累計發放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。村鎮銀行是未來我國主要發展的農村金融機構。村鎮銀行的出現就是要探索出一條路子，要從根本上解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，改善農村資金外流和農村經濟主體融資困難等問題。
重慶作為西部的一個特大型城市，3000多萬人口中農村居民占了約60%，城鄉差距大，區域發展不平衡，是典型的大城市帶大農村的二元結構。村鎮銀行在重慶的發展中得出的經驗對于中西部地區都有很大的借鑒作用，具有典型意義。
1 重慶村鎮銀行的有利影響
1.1 村鎮銀行在一定程度上彌補了農村金融空白，緩解農村金融資源的流失
隨著國有四大商業銀行實施“抓大促重”戰略和貸款權限上收的管理，逐步從縣及縣以下退出，在農村金融中留下了巨大的真空。據統計，重慶市2001年以來，僅農業銀行的網點就減少了146個，縣以下機構僅有小額存單質押貸款發放權。郵政儲蓄長期只存不貸的資金分流，大量的農村資金通過郵政儲蓄從農村流向城市，減少了農村的金融資源，加劇了農村金融市場的資金供求失衡。重慶農村商業銀行隨著在香港上市，加快了向城市金融進軍的步伐，在機構的設置上增加了城區的金融機構數量，撤并了一些縣域支行，加大了對市區的信貸投放額度，農村地區的資金大量流入城市。在農村金融機構大量縮減，農村資金不斷流失的情況下，村鎮銀行的適時進駐，在一定程度彌補了農村因金融機構縮減而產生的金融空白，加之其進駐農村產生的“湯水效應”，促使當地金融機構改進金融服務，保持或加大對農村的資金投入，從而緩解了農村資金的流失。
1.2 村鎮銀行有利于增加農村投資，打破農村金融惡性循環
從經濟發展鏈條上看，農村金融長期的金融貧血和資金外流形成了真空，而拉動經濟增長的三駕馬車中，低消費和低投資也勢必只能拉動經濟的低增長，這些因素都使農村金融落入了惡性循環的怪圈，從2010年重慶市的情況來看，全年實現全社會固定資產投資6934.80億元，同比增長30.4%。按城鄉投資分，城鎮投資6342.98億元，占全社會固定資產投資比重為91.5%，農村投資591.81億元，占全社會固定資主投資比重為8.5%，比上年增加了1.7個百分點，雖然農村投資占比增幅較大，但其總量仍與城鎮投資有著很大的差距，農村投資遠遠低于城鎮投資水平。村鎮銀行的進入，吸收農村地區資金，同時各村鎮銀行的發起行也投入相當的資金以支持村鎮銀行的發展，村鎮銀行在農村地區發放的信貸直接增加了對農村地區的投資，促進了農村地區的經濟發展，對改善農村金融環境起到了很好的促進作用。
1.3 村鎮銀行發揮自身優勢而在農村地區產生的“湯水效應”，有利于改善農村金融環境，緩解農村金融排斥
重慶的農村地區大多只有重慶農村商業銀行、農行、工行、郵政儲蓄等少數幾個金融機構存在，而在鄉鎮一級存在的金融機構則更少，通常只有一兩個，農村的金融市場集中度相當高，從而導致了農村地區的金融服務單一，金融產品缺乏創新，金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求，廣大的農戶及農村企業被排斥在金融服務之外。村鎮銀行作為一個專門服務于農村地區的特殊金融機構，組織結構簡單，決策鏈短，貸款的審批流程少，在服務效率和金融創新上具有先天優勢。村鎮銀行的進入，無疑會促進農村金融市場的競爭，其產生的“湯水效應”勢必會起到改善農村金融環境的作用，同時村鎮銀行的進入也為滿足農村多元化的金融需求增加了途徑。
1.4 村鎮銀行有利于吸收民間投資，規范非正規金融
長期以來我國的農村金融市場存在著政策性壁壘，重慶也同樣面臨著相同的問題，一方面由于商業銀行的大規模撤出村鎮，導致正規金融機構數量的不足；另一方面國家為了規范農村金融市場，又限制著民間金融的發展。從而使農村金融機構無法向多元化發展，并直接導致了農村金融體系競爭力不足，農戶及農村企業仍然面臨著貸款難的局面。由于信貸供給的不足，農戶和農村企業則不可避免傾向于民間借貸，民間金融的產生與發展對農村經濟的發展起到重要的促進作用，但是，由于國家金融政策的限制，民間借貸得不到國家的承認和支持，使得民間借貸游離于監管之外，其隨意性可能會導致農村金融體系的紊亂。村鎮銀行允許民間資本參股，這就為一些優秀的民間資本進入信貸市場提供了一個規范、合法的渠道，對民間存在的非正規金融起到了疏導的作用，有利于集中民間資本支持農村經濟建設。
2 重慶村鎮銀行發展存在的問題及原因分析
2.1 村鎮銀行的分布不平衡
重慶金融發展是以城市金融為支撐的，在金融總量幣口效益不斷提高的背后，是農村金融的相對萎縮。直轄以來雖然城鄉固定資產投資規模都迅速擴大，但區域和城鄉發展不平衡，二元結構特征十分突出。
城鎮投資與農村投資之比2010年為10.72∶1，城鄉差距還很大。從投資的區域分布看，一小時經濟圈投資總量擴張趨勢最大；渝東北翼次之；渝東南翼則由于基礎設施偏弱，投資環境較差，投資最少。以二元金融為特征的非協調性金融發展最終強化了經濟結構的二元性。從三大經濟圈的經濟發展效果來看，經濟發展的不均衡和差距進一步擴大。從村鎮銀行的分布可以看出，成立的村鎮銀行，其總部大多設在各試點地區的區、縣府所在地，營業周遭有比較好的金融和經濟環境，商貿較為發達，金融機構較多?？陀^來看，其并未完全滿足在金融服務空白地區落腳的監管本意。
2.2 村鎮銀行的股權構成較為單一，對民間資本的吸收不夠
從村鎮銀行的股權結構來看，發起銀行都是處于控股地位，由于根據村鎮銀行的設立要求，必須有一家商業銀行發起設立且所占股份不得低于20%，而重慶已設立的村鎮銀行中，發起銀行均是處于控制地位，村鎮銀行實際上就是發起銀行的一家全資或控股子公司，發起銀行大量占股壓縮了民間資本進入的空間，不利對民間資本的利用和規范。很容易使村鎮銀行成為發起行的一個分支機構，使這些村鎮銀行就不可避免的帶上了其母公司的烙印，反映母公司的意圖，從而大大降低村鎮銀行的獨立性。
2.3 村鎮銀行設立的目的不一，支持“三農”的主觀意愿不強
對于發起行設立村鎮銀行的目的來看大致可分為以下兩種情況：1.有的銀行是想在重慶設立分行，而根據銀監局的相關政策，設立村鎮銀行實際上是在重慶設立分行的前提條件。特別是對于城市商業銀行來說，這是一個實現跨區域發展，布局全國的機會。2.在重慶城鄉統籌的大勢下，有些商業銀行設立村鎮銀行確實是為了占領農村市場而提前試探，但因村鎮銀行這種新興金融機構的存在的時間并不長，且受農村金融環境的制約，村鎮銀行想要生存下來，也不得不優先選擇相對熟悉的中小企業、個體工商戶、農業企業等信貸對象。因此，發起行在村鎮銀行中的控制地位在很大程度上決定了村鎮銀行服務的對象就主要是中小企業、個體工商戶、農村的龍頭企業及一些規模較大的農戶，對于一般的農戶貸款需求并不是服務的重點。
2.4 村鎮銀行的人員素質還不能滿足農村市場的要求
現有的村鎮銀行成立時，除主管人員是從其母行調入外，其余幾乎都是從社會上招聘的人員，而且相當一部分都是剛畢業的大學生，缺乏實際從業經驗。大多數從業人員沒有受過支付結算業務的系統培訓，對于客戶服務、技術操作都產生較大制約。
2.5 村鎮銀行的結算方式還比較落后
村鎮銀行基本上都沒有加入人行的大、小額支付系統、影像支付系統，而是通過母行收付款，這樣大大降低了村鎮銀行的跨行收付能力。另外，由于加入銀聯需要支付的入網費和備付金近百萬，而對于村鎮銀行這種小規模的金融機構來說，很難承受這樣一筆費用，因此大多村鎮銀行沒有發行借記卡，從而使其結算范圍受到很大的局限，在很大程度上限制了村鎮銀行對存款的吸收。
參考文獻
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村鎮銀行的成立為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用，符合村鎮銀行建立的初衷。但從其發展的現狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮銀行成立前農村金融環境，分析村鎮銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮銀行在發展中存在的主要問題并提出建議。
【關鍵詞】
村鎮銀行；農村金融；城鄉二元結構
一、村鎮銀行成立的必要性
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。
綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。
一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%?？梢?，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。
二、我國村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立。《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。
村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。
二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少?？梢?，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。
三、我國村鎮銀行進一步發展對策
加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。
加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。
關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
中圖分類號：F038.1
文獻標識碼：A
文章編號：1672―3198(2009)11-0148-01
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
3、2 村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
3、3 村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
3、4 監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境
由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立，當地信用環境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。
參考文獻
【關鍵詞】村鎮銀行現狀 對策
一、村鎮銀行成立的意義
（一）有助于填補農村金融空白，增加農村金融供給
農村金融歷來是我國金融體系中的薄弱環節。國有商業銀行從農村撤并以及貸款權限的上收，導致農村資金大量流失，而郵政儲蓄銀行雖然在農村地區設置大量營業網點，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農村金融的抽水機。作為我國深化農村金融改革的一項創新之舉，村鎮銀行的成立在很大程度上緩解了農村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農村經濟發展，促進新農村建設具有不可替代的作用。
（二）能夠促進農村地區金融機構的競爭，打破壟斷，逐步改善農村金融服務效率低下，產品單一，受眾面小的不利局面
在我國，農村信用社一直在農村地區占據主導地位。特別是在貧困山區，農村信用社是農民唯一可以用得到的銀行。村鎮銀行成立以前，農村信用社在農村金融體系中一直占據主導地位，隨著村鎮銀行的成立，更多有針對性的產品和服務不斷涌現，廣大農民在選擇金融服務時有了更多的選擇。村鎮銀行的設立還可以促進農村金融體系的內部競爭，通過市場競爭和優勝劣汰機制，促進農村信用社和村鎮銀行改善服務質量，朝著健康有序的方向發展。
（三）引導各類民間資本健康、合理、有序發展。調動一切因素服務三農，為農村經濟注入新鮮血液
由于個人和民營企業可以在法律允許的情況入股村鎮銀行，村鎮銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發展。使我國的農村金融朝著更健康的方向發展。
二、村鎮銀行發展中存在的問題：
（一）市場定位偏離服務“三農”目標，服務范圍難能“一心為農”
村鎮銀行的成立的根本宗旨是服務“三農”，支持新農村經濟建設，實現社會效益最大化。但是，村鎮銀行作為自主經營，自負盈虧的企業法人必然要實現利潤最大化的經濟目標。而受到整體金融環境的影響，村鎮銀行經濟效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮銀行在追求利益最大化的過程中，發展也呈現“不村鎮”趨勢，部分村鎮銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務對象也更傾向于中小企業。
（二）吸儲困難，營運資金緊張
首先，村鎮銀行作為新生事物，社會認同度低，缺乏品牌價值，農村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農信社和郵政儲蓄銀行。其次，村鎮銀行網點少，很多村鎮銀行只有一個孤零零的網點，很難形成規模優勢。最后由于費用有限、系統落后，產品單一的因素影響，村鎮銀行很難吸引儲戶的眼球。
（三）監管力量薄弱，監管難度大
村鎮銀行“低門檻”特征給“嚴監管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國縣一級監管人員少，監管任務重，隨著村鎮銀行數量和網點的增加，這種嚴峻的局面會越發嚴重；另一方面，由于農村金融監管法規滯后，監管手段單一，而各村鎮銀行的經營規模和業務復雜程度不同，經營管理模式各異，要根據每一個村鎮銀行的經營特點制定不同的監管措施，則更是難上加難。
（四）人才、技術、系統相對落后
由于村鎮銀行一般地處農村，又是新鮮事物，因此在吸引專業人才方面有著較大劣勢。這導致對一些專業要求高、收益大，但同時風險也大的業務難以開展。受技術落后的影響，銀行卡和貼現方面的業務也無法辦理。此外，大部分村鎮銀行沒有加入大小額支付清算系統和賬戶管理系統，無法辦理異地資金往來等業務，使其在市場競爭中處于劣勢。
三、我國村鎮銀行發展對策：
（一）地方政府和監管部門應加大引導和扶持力度
村鎮銀行是帶著支持農村經濟的帽子產生的，它的出現具有極大的社會意義，因此地方政府應在財稅方面給予村鎮銀行一定優惠，應和其他農村合作金融機構一樣享受免征所得稅和減免營業稅的各項優惠政策。特別是對支持農村經濟有突出貢獻的村鎮銀行則應由財政給予一定比例的補貼或是優先給與財政性存款等，以鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。切實發揮國家政策的激勵和引導作用。監管部門要將村鎮銀行的支農情況納入考核體系，引導村鎮銀行業務向農業領域傾斜，大力改善支農服務，支持新農村建設。
（二）拓寬融資渠道，加大吸儲力度
首先，村鎮銀行應利用新聞媒體廣泛宣傳其服務宗旨、特點，提高社會認知度，增強公眾向村鎮銀行存款的信心。而且村鎮銀行還應積極參與到積極參農村養老保險金的發放等社會公益福利事業中來以提高村鎮銀行的影響力。第二，村鎮銀行應積極開發更多融資渠道，如發行債券、票據等。第三，制定長遠規劃，逐步擴大規模，增加網點數量，加快基礎設施建設，以優質的服務吸引客戶將閑置資金存到村鎮銀行。
（三）創造良好環境，吸引優秀人才。
金融業競爭的本質是人才的競爭，村鎮銀行正處于初期發展階段，而銀行的這種高風險特性，更需要具有專業技能的人才，因此，村鎮銀行應加強文化建設，提高員工薪酬，吸引優秀人才，提高企業競爭力。
（四）加強監督管理
金融監管部門應嚴格控制村鎮銀行的市場準入，審查股東成分，建立健全監管指標體系，加強村鎮銀行貸款投向監督，對偏離“三農”的市場定位及時糾正。
此外，村鎮銀行還應在產品創新，業務拓展和市場定位等方面下功夫，才能實現可持續發展，保證實現服務“三農”的目標。
參考文獻
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[2]應宜遜.我省村鎮銀行發展狀況考察.浙江金融，2009（2）.
我國以為農為民為目的，以改善村鎮經濟為主旨推出了村鎮銀行。這是一種能夠改善村鎮地方區域經濟的手段，讓利農政策可以在統一金融機構支持下更好的實行到位。但村鎮銀行也有不可避免的問題，比如沒有信譽度，在受眾群體當中支持者少，社會成本相對于老牌銀行也比較高等。所以要及時發現存在問題并提出解決方案，保證村鎮銀行能夠朝著積極的方向發展。
一、國內外學者研究成果
高凌云、劉鐘欽（2008）認為村鎮銀行面臨著極其重大的信用風險，比如受自然災害影響的農業、農村信用制度不完善、農村經濟個體信用意識比較淡薄、農村金融管理體系的管理水平與實際需求不符等。并提出應該逐步完善信用制度、增強農村經濟個體的信用意識、提高管理水平等預防信用風險的對策。國外學者對村鎮銀行的觀點各不相同，美國耶魯大學經濟學家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農村經濟主體有需求，這種需求便會引起相關金融機構的供給。二是“供給先于需求”，就是相關金融機構先向農村經濟主體提供供給，農村經濟主體發現需求。
二、我國村鎮銀行現狀
村鎮銀行成立于2006年，經由國家部門審批于2007年在內地試辦6個試點進行村鎮金融管理，在村鎮地區發展目的在于以銀行營運為管理辦法，深入農村城鎮改善金融體質，深化經濟改革，以政府指導意見為核心，響應政府提出的村鎮經濟發展政策，服務村民，建設良好健康的金融市場。村鎮銀行作為農民的銀行正在以良好的勢頭發展，通過分析，村鎮銀行的出現，使當地經濟有了適當性的增加。村鎮銀行作為國家為農民謀福利政策的實施者，對農業、農民和農村金融機構都有積極意義。對農民群眾，村鎮銀行的目的就是讓農民群眾受益，農民群眾對中國的未來發展十分關鍵。對農業，農民群眾可以從村鎮銀行進行貸款，進行更多的農作物種植，大棚搭建等一系列有利于農業發展的項目。
村鎮銀行對改善農村金融服務也有十分積極的作用。首先，村鎮銀行為農村地區的金融發展提供了保證。其次，村鎮銀行提供了獨特的農村服務項目。綜合來講，村鎮銀行實現了村鎮金融整體的改革和創新，通過服務大眾，結合實際，增量帶動全體的方案符合當代村鎮經濟發展的實際需求。
三、村鎮銀行可持續發展問題
（一）資金來源問題
村鎮銀行本身是新興銀行，面對的受眾主體是廣大農民、村鎮以及無數小微企業，而村鎮銀行本身能受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時村鎮銀資金信用存款與貸款的增長速度嚴重不匹配，這就造成村鎮銀行進行信貸等業務的艱難。新興村鎮銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時日久了便會面臨資源枯竭的可能。
（二）經營模式帶來高風險問題
我國在建國后對于農村地區經濟建設做出過巨大努力，農村信用合作社便是那一時代的代表產物，農村信用社在建設中因各種問題，并未被重視，結果使得當時的信用體系不得不進入停滯。其主要表現在：一是并沒有十分清晰的信用評定等級制度。二是農民本身經濟信用意識淡薄。三是村鎮中許多小微企業做的都是小本生意，所借款項如果無法按時歸還不如逃之夭夭。這些問題嚴重影響村鎮銀行對農村提供信貸的積極性。
（三）村鎮銀行管理制度仍有問題
村鎮銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統一的產權約束聯系在一起的。村鎮銀行在金融機構層次的監督中，內部董事會成員一般是由發起行的商業銀行和出資最多的私營企業的代表人出面擔任，管理層主要是由發起行任命的高層管理人員擔任。董事會成員熟悉商業銀行的運作模式可能使銀行本身具有商業化趨勢，管理層人員熟知城市銀行內部運作規律以及業務，而對村鎮地區經濟形勢和人民需求有著不深入的認知，對農村金融業務較為生疏，導致他們在開展村鎮銀行金融業務時表現的不盡人意。
（四）我國政府有利條件不足
盡管國家在村鎮銀行建立之初便對村鎮銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠遠大于村鎮銀行成立之初國家所設想的那樣。而我國正處于經濟飛速?l展的時期，國家各個地區，各個行業都需要巨額資金發展經濟，盡管農村經濟也急需解決，村鎮銀行發展項目在這么多扶持項目中也僅僅只是滄海一粟。
四、村鎮銀行可持續發展具體實行策略
（一）擴展資金渠道
從上述問題可知，村鎮銀行本身能夠受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競爭便可吸收農村地區資金，而村鎮銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮銀行可以選擇提升信譽度，以實際行動在農民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時，銀行也可以采取發行金融衍生品等方式在村鎮地區收集社會閑散資金，解決貸款存款不足的問題，發揮大中型企業的資金優勢，通過優勢互補，達到降低開展“三農”業務的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實現借款方和貸款方的雙贏。
（二）改善信用環境
面對可持續發展問題，村鎮銀行應擺正姿態，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項款項的同時，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯系保險公司，三方互通，增加交易的安全系數。也可建立有效長久的信貸機制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規范正規的信用評級也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統與各大銀行聯網實現用戶信貸信息共享。更可以通過對信貸記錄良好，有著可發展空間的企業與個人實行一定的優惠政策。
（三）完善制度
從管理人員來說，一般合作社管理人員由國家人民，具有銀行從業資格的專業人員擔任，而現在成為由資金扶持最多的金融機構人員擔任村鎮銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業技能來講都是不適合的。所以可以進一步優化銀行管理模式和監督系統，深化改革模式從而解決其在可持續發展方面的問題。當地的有關監督管理部門也需要配合村鎮銀行的實際人才需求，逐步降低村鎮銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。
（四）政府加大扶持力度
國家為村鎮銀行的發展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財政補貼和稅收優惠。但盡管財政部對借貸比例較高的村鎮銀行實行了更加優惠的補貼政策，但相比較于龐大的借貸人群來說仍然是杯水車薪。因此建議政府加大對村鎮銀行的財政補貼力度，與相關部門進行有效的溝通，并大力宣傳支持各大銀行開設各自旗下的村鎮銀行，積極推進村鎮銀行相關配套改革，建立詳細的優惠政策，保險制度，金融體系。
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 恩施
一、村鎮銀行對縣域經濟和農村市場的推動效應初步顯現
州內兩家村鎮銀行開業運行以來,堅持以服務“三農”為宗旨,以社區為依托,面向農業、農戶和農村經濟組織、中小企業和個體工商戶,積極開展各項業務,截至2008年底,各項存款余額12033.85萬元,各項貸款余額8179.56萬元,初步顯現了在增強縣域金融競爭、提升金融服務水平、支持“三農”方面的成效。
1、豐富了農村金融體系,激活了農村金融市場的有序競爭
由于農村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長期以來各金融主體大多不愿參與,使得我國農村金融始終圍繞農村信用社展開,農村信用社在農村金融中處于壟斷地位。相對于城市金融而言,農村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題,農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題已經成為制約農村經濟發展的重要“瓶頸”。通過建立村鎮銀行,初步打破了現有農村信用社壟斷農村金融市場的局面,給農村金融市場加入了新的主體,在一定程度上加劇了農村金融市場的競爭。由于村鎮銀行的準入,一定程度上促進了當地銀行業金融機構積極改進金融服務,參與市場競爭,加強廣告宣傳,改進服務流程等。如農村信用聯社的貸款審批權限從以前的50萬元增加到了200萬元,減少了審批環節和審批時間,同時還改善了服務條件,改造了營業場所,增加了服務措施等。
2、有效增加了對當地的金融供給
截至2008年底,兩家村鎮銀行各項短期貸款余額6156.9萬元,中長期貸款余額1397.66萬元,票據融資余額625萬元,其中私營企業和個體貸款余額3891萬元,農業貸款余額2265.9萬元,個人消費貸款余額1097.66萬元,客戶信貸資金滿足率達到了約60%,有效地支持了農民的創業增收和個體工商戶、中小企業的發展,一定程度上解決了縣域經濟發展過程中的“貸款難”問題。
3、確保了農村金融市場的穩定,降低了借款成本
因為金融機構的稀缺,大量民間資金找不到正規的發展渠道,以各式各樣的“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,一定程度上擾亂了國家金融秩序,帶來了巨大的金融風險。由于村鎮銀行貸款準入門檻低、手續簡、費用低、發放速度快,使以前急需資金而又得不到銀行信貸支持的民間高利貸用戶轉而尋求村鎮銀行的信貸支持。而村鎮銀行有效的信貸資金投入則有效打擊了當地的地下高利貸,減輕了過高利率給債務人帶來的經濟負擔,減低了民間高利貸而引發的資金風險,穩定了農村金融市場。同時,較低的利率水平也大大增加了借款人對村鎮銀行的需求效應,并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負擔(見表1)。
4、吸收了先進的管理理念,促進了人才交流
恩施州兩家村鎮銀行均由江蘇常熟市農商行控股,同時有交通銀行、部分發達地區企業等股東。村鎮銀行的成立吸引了發達地區的資金,使人才向西部山區流動,并帶來先進的金融經營管理理念,促進了對外金融、商貿、投資、人才等各方面的立體式交流。
5、村鎮銀行的運行為縣域金融的創新提供了新的舞臺
一是為農產品企業或者個體業主提供了創新信貸服務。咸豐、恩施村鎮銀行成立后,先后開辦了銀行承兌匯票的貼現、資產轉讓等業務,解決了當地6000余萬元的資金流動性需求問題,提高了中小企業和農村的資金使用率,提高了部分縣域經濟主體的市場競爭力。二是村鎮銀行的出現開拓了農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫療比例較大,村鎮銀行在這方面進行了一些探索,逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村,促進了農村消費信貸市場。
二、村鎮銀行服務縣域經濟和農村市場的主要梗阻
1、相關的配套政策不到位
村鎮銀行在我國還是一個新生事物,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程,因此,發揮村鎮銀行支持“三農”發展的作用需要政府及相關主管部門的大力支持。從目前來看,我國村鎮銀行得到的支持有限。一是村鎮銀行缺乏支持其發展的財政扶持、稅費減免、農貸貼息、支農再貸款等優惠政策,不利于其持續、健康的開展各項支農業務,激勵和引導作用不夠。目前,農村信用社享有很多優惠扶持政策,而以解決農村金融服務空白、增強農村金融競爭充分性為首要目的的新型農村金融機構卻無法享受這些政策,這對新型農村金融機構支農主動性、積極性產生了一定的消極影響,削弱了其預期效應。二是農業保險仍然停留在商業保險領域,政策性保險沒有開展起來。特別是由于農戶貸款抗風險能力較弱,農戶貸款容易因自然災害而遭受損失,增加了村鎮銀行發放農業貸款的風險系數,直接導致了村鎮銀行抗風險能力的不足。
2、村鎮銀行定位與贏利偏好存在矛盾
銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》規定,村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村信貸需求一直未能被現有金融機構很好的覆蓋,這是農村金融的空白點,也是最需要解決的難題。但是,新成立的村鎮銀行在這方面的能力也比較弱。目前,農村信用社的農村貸款利率一般都可以上浮20%至50%,農民融資成本較高。村鎮銀行如果選擇“薄利”的競爭策略,至少在短期內的經營業績不會有很大提升,這會給經營者造成很大壓力。截至2008年底,兩家村鎮銀行仍然虧損62.41萬元。因此,選擇“厚利”還是“薄利”的經營策略是目前村鎮銀行決策者們應當解決的首要問題。同時,村鎮銀行作為一個外來的商業銀行,還必須得考慮生存成本問題,而村鎮銀行是難以用較低的成本來運行的,必須依靠利差收入才能實現財務可持續發展。從經濟學角度講,商業銀行要維持生存成本,減少交易成本,只能選擇與較大的客戶進行交易。因此恩施市村鎮銀行設在主城區,主要業務是提供企業和個人存款服務,并向農業相關企業提供融資服務,向出口型企業提供貿易服務和結算業務服務,并將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上,這在某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。
3、與客戶的循環互動機制欠缺
對于缺乏投資、儲蓄觀念的農村居民來說,在提供信貸支持時幫助其尋找投資項目,在項目實施獲得收入后引導他們定期、少量儲蓄,不僅是銀行業金融機構擴大資金來源的手段,更是幫助農民掌握儲蓄和資本積累方式的一種手段,不僅可以促進農民增加收入,也可以為村鎮銀行持續發展打下基礎。但是,目前的村鎮銀行還僅僅停留在為農民提供貸款上,而缺少支持農民致富的手段和方法。由于與客戶的循環互動機制欠缺,村鎮銀行可持續發展動力不足。
4、業務發展受到政策性因素制約
一是支付結算渠道不暢。目前恩施州兩家村鎮銀行仍不能辦理銀聯業務,快速的支付結算受到影響;同時,兩家村鎮銀行都只有一個營業網點,更加大了客戶辦理業務的不方便性。二是不能享受民族貿易企業利差補貼政策。目前村鎮銀行所辦理的信貸業務包括了民族貿易企業的貸款,但由于民族貿易企業在村鎮銀行的貸款不能享受利差補貼,使村鎮銀行很難留住類似的優質客戶,對村鎮銀行是一種不公平的競爭,業務開展影響甚大。
5、農村地區群眾對村鎮銀行的認同度不高
雖然監管部門、政府部門以及相關媒體對新型農村金融機構試點政策進行了宣傳,但村鎮銀行作為一個新生事物,在農村尚未被廣泛接受和認同,大部分群眾對工、農、中、建、農村信用社等傳統金融機構比較信任。另外,很多群眾曾目睹和親歷農村合作基金會的產生、發展、失敗的全過程,對村鎮銀行這一新型金融機構抱懷疑和觀望態度。通過對咸豐縣高樂山鎮大田壩、白地坪村民的問卷調查顯示:約40%的村民認為村鎮銀行信譽不高,擔心錢存進去后拿不回來,不愿意將錢存入,其中約30%的村民表示會將錢存到國有商業銀行,約50%的村民表示愿意將錢存到實力較強的農村信用社。僅有約20%的村民認同村鎮銀行,愿意將錢存入。由此可見,村鎮銀行在短期內很難與農村信用社、郵政儲蓄競爭。目前,恩施州兩家村鎮銀行的存款雖已達12033.85萬元,但儲蓄存款僅1818.33萬元,其中定期儲蓄616.32萬元,存款的穩定性極差,這種狀況在短期內可能還難以改變,并將影響其今后的業務發展。
三、意見和建議
1、政府部門應制定適當的優惠政策,促進村鎮銀行可持續發展
要建立健全村鎮銀行相關法律法規,對村鎮銀行實行適當的優惠政策。特別是公共財政等方面要出臺相關配套政策,包括稅收優惠、風險補償、農業政策性保險等。如稅務部門對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅;縣級財政建立風險補償機制,設立村鎮銀行風險基金專戶;財政、社保、房管等部門要允許涉農資金、財政性資金、社會保險類資金在村鎮銀行開立賬戶,并存入部分資金,以擴充村鎮銀行負債規模,等等。
2、人民銀行、銀監部門應進一步明確相關管理細則,為村鎮銀行的發展提供寬松的運行環境
一是人民銀行需在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定,支持村鎮銀行穩步發展。應盡快將村鎮銀行納入民族貿易企業利差補貼的營運范圍,讓民族貿易企業在村鎮銀行的貸款同等享受利差補貼的待遇,以達到穩定客戶,穩健經營的目的。二是建議銀行業監管部門出臺政策,支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭,特別是要允許一家發起行在同一行政區域內跨縣市設立分支機構,擴大服務半徑,使其在一定范圍內形成區域性銀行,增強村鎮銀行的生存活力。
3、加強宣傳引導,促進村鎮銀行良性發展
引導村鎮銀行充分發揮自身優勢,揚長避短,面向農村、面向普通大眾,抓住新農村建設的機遇,為“三農”的發展提供優質、高效的金融服務;引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案,使其與農戶建立良好互信關系,從低風險的信貸業務人手,逐步積累經驗,穩步發展信貸業務。同時,要切實做好政策宣傳和對農民的培訓工作,讓群眾了解村鎮銀行,積極參與村鎮銀行的投資和建設。
[關鍵詞]村鎮銀行 農村金融體系 現狀 發展趨勢
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農業作為弱質產業,面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰,如果缺乏金融支持,我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措,村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
1.金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農業生產的主體――農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響,發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。
2.新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變,目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來,成為專業戶和生產大戶,他們對資金的需求有著很強的季節性,且數額較大,超出一般農業生產的數倍。
3.農信社缺乏效率,競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構,在村鎮銀行誕生前,農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈,農信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產權不清,管理混亂,農信社的經營狀況不佳。此外,農信社的金融產品少,越來越不能適應市場需求;農信社結算功能尚不完善,辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低,難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
1.農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。
2.經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
1.合理限制村鎮銀行的發展規模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規?？梢赃m當增加,從而達到控制風險的目的。
同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。
2.村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。
3.監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境。由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。
參考文獻:
[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,14(23).
