時間：2023-09-18 17:07:46
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Abstract: economic theory and economic policy, there is a close relationship between, economic theory and economic policy is indivisible and depend on each other. Economic policy contained a large economic theory based on ingredients, strengthen economic policy research is the demands of the development of times. Domestic economic theory and economic policy should defects rectified, you should also promote economic theory and economic policy coordination interaction.
Keywords: economic theory; Economic policy; relationship
中圖分類號：D922.29文獻標識碼：A文章編號：
1、經濟理論與經濟政策的關系
經濟理論和經濟政策之間存在著密切的關系,經濟理論是經濟政策的依據,經濟政策則是經濟理論的應用。具體來說,兩者的依賴關系是多層次的。
第一層是基礎理論的研究。經濟理論研究里層次最深、適應面最廣、成果最抽象的是基礎理論研究。基礎理論研究所要揭示的是經濟運動的客觀規律,既包括經濟關系演變的規律,又包括經濟運動的規律。在這中間,經濟理論研究雖然是透過經濟現象的變化揭示經濟運動的本質,闡明各種經濟關系的內在制約聯系和外在作用條件,但經濟政策研究同樣具有不可忽視的作用,如經濟政策對經濟現象的導向關系,經濟政策對經濟運行外部環境的影響等。
第二層是經濟制度研究。經濟制度研究的目的是要探索在一定經濟條件下同經濟規律的客觀要求相適應的經濟關系和經濟運行機制。經濟制度研究既是經濟理論研究的任務,也是經濟政策研究的任務。有什么樣的經濟制度就會有什么樣的政策體系及其政策程序。
第三層是經濟政策研究。政策研究的任務是探索一定經濟關系體制和一定經濟運行機制條件下,由一時一地的特殊情況所產生的具體問題的解決辦法。在這個層次上,經濟理論研究是直接為經濟政策研究服務的,是經濟理論的具體化、實踐化階段。與此同時,經濟政策就自然成為經濟科學研究的中心問題,包括政策方案擬定、政策方案論證、政策方案比較和政策實施步驟等。經濟政策雖然是具體的管理與控制的經濟方法和經濟形式,但其中包含著大量經濟理論的依托成份。
2、經濟政策觀的歷史演變及反思
西方古典經濟學帶有明顯的實用傾向和強烈的實用色彩。流行于16-17世紀的重商主義,既是政治經濟學理論的最初形態,又是一種鮮明的政策體系;其后的重農學派雖然在經濟理論分析上取得了重大進展,但經濟政策主張仍在其理論體系中占有重要的地位,經濟理論研究非常明顯地服務于各自的政策主張。在經濟學說史上,最早使經濟學的實證分析和規范分析區別開來的是西尼爾,他認為政治經濟學是關于財富生產和分配的最一般規律的科學,它不研究經濟理論問題, 也不研究經濟政策問題,主張把政策從政治經濟學中分離出來,交由立法學和政治學來研究。在西尼爾之后,大衛?休謨又對經濟學的實證分析與規范分析做了嚴格的標準規定。
馬克思從特定的時代和立場出發,也非常重視經濟政策的研究,但他始終沒有把經濟政策作為經濟科學的專門學問來研究,只是服從于揭示資本運動本質規律的需要,提出了一些實證研究的思路和方法。馬克思特別強調政治經濟學領域里廣泛進行“自由的科學研究”,要求經濟學家盡可能地擺脫個人和團體的及階層的私利束縛,對現實經濟生活進行客觀的評價分析。
3、我國經濟理論與經濟政策的現狀分析
近年來我國的經濟理論研究水平迅速提高,但經濟學體系中的政策研究卻進展不大。經濟政策研究的失誤,明顯在于理論基礎不足,特別是沒有切合實際的經濟政策理論。經濟理論與經濟政策的不足主要表現在:
3.1經濟理論研究中的現狀。經濟理論研究應該是經濟政策和經濟發展的基礎工程,并且與經濟政策研究緊密配合,協調一致地推進。但事實并不是這樣。在我國經濟理論研究過程中,存在的不足甚至矛盾還是相當嚴重的。
第一,基礎理論研究薄弱。各級領導部門和經濟理論工作者把研究的重心嚴重傾斜到兩權分離、分配不公、通貨膨脹、雙軌制以及市場取向和外向型經濟等方面,側重解決實際問題和短期效應,而相對放松了基礎理論的研究。基礎理論研究需要集中較多力量,花費較長的時間才能見效。而我們卻沒有充分重視組織人員有計劃地開展基礎理論研究,并且經濟理論隊伍中也的確存在某種程度上的淺嘗則止、滿足于表面理解的學風。忽視基礎理論的傾向,使得經濟學基礎理論研究的現狀與改革實踐提出的要求有很大差距。
第二,理論的導向功能差。理論是實踐的向導和根據,沒有理論向導的實踐是盲目的實踐,是要付出沉重代價的。近年來,我國改革中的失誤固然有多方面的成因,但理論的導向功能差不能不說是一個很關鍵的因素。如缺乏對社會主義市場經濟的基本規定性、運行機制、調控體系等問題的研究,因而難以駕馭市場,階段實施對策欠妥密,基礎薄弱和目標模糊構成改革的最嚴重障礙,需要通過嚴密的科學的理論論證和目標預測,但這方面的工作很不扎實。
第三,經濟理論與改革實踐的矛盾。改革中的理論導向作用主要體現在如何對待改革與理論的關系上。不論人們承認與否,在我國改革實踐中的確存在這樣幾種觀念: 一曰先改革后理論說;二曰改革決定說;三曰理論無能說。不可否認,實踐是檢驗真理的根據,但實踐與理論并不是對立的,而是相輔相成的,沒有完整理論指導的實踐是盲目的。從改革的內涵上看,改革首先應該是理論的改革和指導思想的轉軌, 其次才是具體制度的改革。如果指導思想和理論不轉軌,具體制度的改革必然難以推向深層次。也就是說,改革本身就包含著理論創新,理論改革本身就是改革的重要內容。
第四,經濟理論研究的方法缺陷。這些年我們在經濟理論研究方法上的缺陷主要有:首先,不是扎實研究現代商品經濟和市場機制的本質規律,解剖活生生的經濟現實,而是簡單地引經據典;其次,理論只充當政策或決議的解釋工具,跟在政策后面注釋和證明;第三,我們的理論極其缺乏個性和新鮮感,創新理論少,在一定程度上存在理論的風派問題;第四,總是試圖照搬西方經濟學的某些理論來彌補我國改革理論的不足。事實證明,這種不分國情的理論全盤引進沒有產生什么好的結果。
3.2經濟政策研究中的現狀。作為運用范疇的經濟政策研究,由于改革指導思想上急于求成而表現出極不規范的狀態。
第一,經濟政策研究的總體缺陷。由于經濟政策的制定實施直接決定著地區和部門,甚至企業和職工的利益分割關系,因而領導意向、權力份量、政府偏好和經濟實力等,往往會取代嚴密科學的政策論證和實施程序,成為制約政策的根本力量。這就必然會經常發生輕率政策、超前政策、反向政策和隨機政策的問題,造成出臺政策的科學性、合理性的嚴重不足。從總體上來說,我國的政策研究、政策論證和政策實施普遍存在理論基礎薄弱、論證過程不嚴格和實施程序不規則的問題。
第二,經濟政策與經濟運行的關聯性不夠緊密。我國以往進入經濟學體系的政策,大都是游離于經濟運行機制之外的。這些政策的特點是: 階段性、時效性極強,它們多數是在特定歷史環境下為完成特定的歷史任務而提出的,隨著環境的改變和任務的變更即失去意義,多數政策很難長時期產生效益。指導性、意向性極強,它們多數是為表明黨和政府工作的方針和取向制定的,一般沒有明確的政策界限、政策手段和政策目標,可操作性很低。政策是孤立零散存在的,政策的配套協作性差,而且各種政策的作用之間經常會相互抵觸。這些政策分散在經濟學體系的各個部分理論上沒有內在聯系,實踐上也各不相干。
第三,用對策研究替代政策研究。在有的時期或有些情況下,也有用對策取代政策的情況,這既包括宏觀方面的政府對策,也包括中觀和微觀方面形式多樣、內容龐雜的對策。不容置疑,對策研究是將經濟理論應用于現實的途徑之一,但它與經濟學體系中的經濟政策研究畢竟不是同一回事。
3.3經濟理論與經濟政策研究中的矛盾。表現在:第一,經濟理論研究的社會地位明顯低于政策研究。雖然我國各高校都有不同形式的理論研究機構,但其業務方向主要是為教學服務,不是為政府服務。各省市的社會科學機構只開展一般性研究業務,其工作并沒有納入到較高的層次。而相反,進行政策研究和對策研究的政府及其主管部門的各類研究機構卻起著政策戰略甚至指導理論的作用,扮演了理論倡導者和政策制定者的雙重主角。第二,政府接受理論信息和政策信息的功能差。處在不同位置上的理論工作者和實踐工作者的辛勤勞動成果,除能見諸于報刊外,只有很小的部分能引起行政領導的重視,多數是傳遞不到領導政策系統的。兩者之間缺乏牢固的聯結紐帶。第三,經濟理論研究與經濟政策研究是兩條不相交的軌道,各有各的一套做法,兩方面很少展開對話、交流活動,這又必然導致經濟理論與經濟政策相脫離的后果。
4、促進我國經濟理論與政策的協調互動
我國經濟理論與經濟政策的這種斷裂現象必須迅速加以矯正,必須促進經濟理論與經濟政策協調互動關系。本人以為,具體應做到:
4.1擺正經濟理論與經濟政策的社會位置。在我國,理論與政策研究的社會位置,在總體上是明顯低于以行政領導和行政權力為中樞的政府政策的。政府經濟主管部門雖然都設有不同名稱的研究機構,但真正意義上的研究工作并不占有重要位置。各省市都有社會科學研究機構,然而它與實際部門關系松散,主要進行近乎封閉型的純學術研究。這種情況說明,協調經濟理論與經濟政策的關系,必須首先在全社會造就尊重理論和政策研究風氣,提高經濟理論和經濟政策研究成果在政府政策中的地位,加大政策的科學性成份。同時,恰當擴大理論和政策研究機構的編制,提高研究人員的待遇。
宏觀調控是認識與運用經濟規律的生動實踐
面對近年房價瘋漲和房地產投資過熱,中央及時調控,采取“管嚴土地,看緊信貸”等宏觀調控措施。*年又出臺一系列旨在穩定價格的調控政策,有效抑制了房價漲幅,今年全國房價平穩,房價漲幅逐季回落,一季度上漲幅度是12.5%,二季度漲幅是10.1%,而一到三季度漲幅是8.8%。房地產市場正朝著遏制盲目投資、引導合理消費、穩定住房價格的預期方向發展。
房地產只是宏觀調控的領域之一,中央還對經濟運行中投資增長過快、某些產業局部過熱、煤電油運形成瓶頸等問題實施了一系列有針對性的調控措施,有保有壓、區別對待,使部分高耗能、高污染行業的低水平擴張勢頭得到抑制,煤電油運和農業等國民經濟薄弱環節的投資得到加強。
不少經濟學家接受記者采訪時均表示,加強和改善宏觀調控的成功實踐,不僅使我們加深了對社會主義市場經濟規律的認識,增強了駕馭經濟社會發展大局的本領,而且使我們得到一些對經濟社會發展具有指導意義的新的經驗和啟示:堅持把又快又好發展作為搞好宏觀調控、促進科學發展的根本要求;堅持把區別對待、分類指導作為搞好宏觀調控、促進科學發展的重要原則;堅持把著重運用經濟和法律手段作為搞好宏觀調控、促進科學發展的主要方式;堅持把推進結構調整、轉變增長方式、實現總量平衡作為搞好宏觀調控、促進科學發展的重要著力點;堅持把深化改革、完善體制機制作為搞好宏觀調控、促進科學發展的重要保障;堅持把維護群眾利益、提高人民生活水平作為搞好宏觀調控、促進科學發展的出發點和落腳點。
制度經濟學也正在取得突破
一些經濟學家指出,長期以來政府在市場經濟中扮演著雙重角色:一方面,政府作為一個“理性人”,是市場經濟運行中的一個特殊主體;另一方面,政府又是居于市場經濟之上的“駕馭者”和“調控者”。該怎樣確定政府的職能呢?伴隨經濟實踐和經濟理論研究的不斷深入,經濟學界形成以下共識——政府主要提供公共產品,解決社會公平問題。
這類深層次的制度問題,在*年開始逐個突破。隨著改革開放的日益深入,人們越來越注重從制度的角度來深入思考中國的改革和發展。制度是影響生產力發展的首要因素,市場機制固然可以通過生產要素,特別是勞動要素在部門間、地區間等的流動來調節和實現資源的最優配置,但市場機制在本質上并不能實現收入的公平分配。在我國市場經濟體制中,“市場主要管效率、政府主要管公平”制度建設已成為學界的共識。
在制度改革中,政府職能改革、企業改革和財稅金融改革將成為三大主要方向。今后的改革將更強調總體指導和統籌協調,強調將改革的措施規范化、制度化、法制化。
微觀經濟學全方位開花
*年還被稱為“中國股市改革年”,受人矚目的股權分置改革終于啟動,以股改為代表,政府頻出新策,力促投資者對股改在總量、時間、價格等方面形成穩定預期。除此之外,我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度,在邁向真正有彈性和可浮動的匯率制度方面走出了關鍵性的一步。這些生動的改革經驗正在豐富中國社會主義金融學的內容。
當前我國經濟處于穩定增長平臺，經濟自主增長能力逐步增強，宏觀經濟基本態勢較好，為加快各項關鍵性改革提供了寬松的經濟環境。在這樣的有利時刻，我國關鍵領域的改革攻堅力度正在加大，用改革的辦法克服深層次的體制性、機制性弊端，鞏固宏觀調控成果，增強經濟發展的穩定性、協調性和可持續性。這些改革經驗又將成為微觀經濟學的經典素材。
我們也看到，經濟學界開始更多地研究企業、城市居民、農戶等微觀經濟主體的經濟行為，金融學、財政學、稅務學、產業經濟學、區域經濟學、國際貿易和勞動經濟學等學科，構成了一個內容豐富、體系龐大的學科群。
經濟學是一門經驗性、解釋性的科學，也是一門經世致用之學。當代中國經濟學者從中國的實際出發，研究中國社會主義市場經濟的運行和發展，分析支配影響社會主義市場經濟運行和發展的經濟關系、運行機制、調控機制，探尋其中的規律――社會主義市場經濟理論因此正在變得豐富而有深度，中國人對經濟發展規律的認識因此正在不斷深化。
當前我國經濟處于穩定增長平臺，經濟自主增長能力逐步增強，宏觀經濟基本態勢較好，為加快各項關鍵性改革提供了寬松的經濟環境。在這樣的有利時刻，我國關鍵領域的改革攻堅力度正在加大，用改革的辦法克服深層次的體制性、機制性弊端，鞏固宏觀調控成果，增強經濟
發展的穩定性、協調性和可持續性。這些改革經驗又將成為微觀經濟學的經典素材。
[關鍵詞]會展；競爭力；產業鏈；會展旅游
自20世紀80年代以來，我國會展業以年均20％的速度增長，這在很大程度上要歸功于改革開放以來我國經濟的快速發展以及對外開放程度的不斷深化。但是，與世界會展業相對發達的國家，如德國、美國、英國等相比，我國會展業還存在較大的差距。因此，在當今全球經濟一體化進程中，要進一步做大做強我國會展業，就必須借鑒國外會展產業發達國家的產業模式、發展經驗，并結合我國國情，走有中國特色的會展發展道路。那么，這就要求我國會展學術研究領域必須構建一套科學的理論研究體系。而要做到這一點，當前首要的就是對現階段的會展理論進行系統研究。
一、國內會展經濟理論的研究現狀
近幾年，我國會展理論取得了較大進步。筆者通過中國期刊全文數據庫和萬方數據庫中有關會展的論文進行檢索整理，截至2008年10月的統計結果顯示：有關會展的期刊論文有2208篇，其中涉及會展經濟的論文有138篇；有關會展的碩博論文達428篇，而涉及會展經濟的有86篇。目前，還鮮有博士論文專門圍繞會展經濟問題進行研究。
(一)當前碩博論文的研究現狀
對會展經濟的理論研究，主要是從2000年開始逐步深入，而到了2007年特別是隨著2008年北京奧運會的召開以及2010年上海世博會的臨近，會展理論研究論文篇數逐步增加，研究視角也日益深化及新穎化、細化(詳見下表)。通過歸納，可以發現大致可以分為以下幾個方面：
第一個方面是關于中國會展產業綜合性研究，一共涉及8篇論文。方敏(2006)結合國際貿易理論中比較優勢理論來探討中國會展業發展中存在的后發潛在比較優勢；林俊蜂(2006)對中國網絡會展的發展模式進行研究；三篇關于中國會展產業競爭力的發展趨勢研究，如薛華(2007)通過考察中國會展產業集群情況來分析中國會展業的競爭力情況等。
第二個方面是關于會展業區域性問題研究，其中主要從兩個方面來研究此問題：一是以我國經濟區域作為研究背景，一共涉及論文4篇，如付樺(2006)結合海外會展業發展實踐，研究長江三角洲未來的空間格局走勢；李新月(2005)基于產業組織理論的SCP范式，研究北京地區周圍會展產業效率低下問題等。二是關于我國各省份會展業發展問題研究，一共涉及論文3篇，其中比較有代表性的是林蔓(2006)從城市會展發展能力因素入手，探討浙江省會展能力及提高能力方面的對策。
第三個方面是把會展與相關行業聯系起來進行實證研究。如黃玉探討了如何建立一體化會展物流模式與報價體系。此外，還有6篇論文則是探討了會展旅游問題，主要是結合城市特征來進行具體研究。其中比較有代表性是鄭秀娟(2007)關于會展旅游戰略聯盟的研究，該研究首次將價值鏈理論引用到會展產業中，提出構建會展旅游戰略聯盟模型，并指出聯盟核心是會展組織企業。
第四個方面是關于會展業競爭力的評價及相應指標體系問題研究，主要是從兩個方面展開研究的：一是關于會展旅游競爭力研究，一共涉及到3篇論文，比較有代表性的是李國娟(2007)采用基于粗糙集的評價方法，建立重慶會展旅游競爭力評價指標體系。二是關于城市會展競爭力研究，一共涉及到9篇論文。比較有代表性的論文是王程凱(2006)通過運用德爾菲法和層次分析法建立城市會展業競爭力指標體系，進而對上海會展業競爭力進行了分析。
第五個方面是關于會展產業鏈問題研究，一共涉及到論文3篇。分別是殷瑞普(2006)以產業鏈為分析工具，分析了會展業影響區域產業結構表現、機制以及約束因素；徐佳(2005)從會展產業鏈規律人手，分析基于世博會的上海會展產業鏈整合模式；應彩虹(2004)應用SCP分析框架建立會展產業“市場結構——市場行為——市場績效”分析模式，對我國會展產業組織進行了深入研究。
(二)期刊論文研究概況
筆者通過對有關會展經濟的138篇期刊論文進行歸納整理，大致可分為以下幾個方面：
一是關于我國會展業發展現狀的研究。如庫瑞關于我國會展產業發展模式的選擇與實施(2008)；趙成效關于中國會展產業現狀、問題與發展對策(2003)。二是關于會展產業與城市經濟之間的互動研究。如羅薇的會展經濟與城市經濟的互動效應(2008)；郭先登關于城市發展現代會展產業研究(2005)。三是關于會展地區或城市的具體規劃研究。如葉莉的湖南會展業與產業基礎的互動關系研究(2007)；徐文的上海世博會與會展產業集群化研究(2007)。四是關于中外會展產業對比分析，如王春雷關于中美會展產業發展系統比較研究(2006)；徐丹的國際會展業的發展趨勢及借鑒(2008)。五是關于會展教育發展研究。如何穎的建立面向中國——東盟會展產業的研究生培養模式(2006)；沈麗關于會展教育市場化研究(2006)。
(三)國內著作研究概況
自2000年以來，我國會展業在全國范圍內已經形成一個不同層次、不同類別、形式多樣的教育培訓市場，有關會展產業的研究著作也日益增多，涉及各個領域，其中有關會展經濟管理類著作達上百部，代表性著作作者是過聚榮、劉大可、施昌奎、應麗君、程紅、龔平、陳來生，等等。過聚榮的《會展導論》在綜合教學與研究的基礎上，結合經濟與社會發展的演變特征，較詳細地對會展概念、會展產業鏈、會展管理原理及方法進行了闡述，并介紹了當今世界幾個會展業相對發達國家的經驗，具有較強的系統性與實用性。程紅的《會展經濟：現代城市“新的經濟增長點”》從宏觀、中觀、微觀三個層次，對會展經濟的基本經濟功能、運行原理以及對國民經濟的影響進行了分析。在研究方法上，作者采用了現代數量分析方法，對會展經濟的優勢、關聯性與制約因素、市場需求與競爭格局進行了定量分析，這也加強了作者分析過程的科學性和分析結論的可靠性與可操作性。此外，由社會科學文獻出版社出版的會展經濟藍皮書，即年度中國會展經濟發展報告，通過第一手資料的收集和采用問卷調查等實證研究方法，分析當年中國會展經濟的發展特征、相關問題以及變化趨勢，探索中國會展經濟內在發展的基本規律，并通過與國際會展企業的比較，提出相應的專家建議。
二、國外會展經濟理論
筆者通過WorldScientific全文數據庫檢索有關“Exhibition／MICE”等信息的檢索，截至2008年8月，共收集相關論文156篇，其中涉及會展產業理論研究的論文有128篇，較多集中于實務分析。如MCCab(2007)的論文《StrategiesfbrcareerplanninganddevelopmentintheConventionandExhibitionindustryinAustralia》通過對126個供職于會展業的職員進行問卷調查，結果發現會展業的職員大多受過良好教育，而且女性居多，往往都有一個相對成熟的職業規劃。LuisRubaleaba-BermejoandJuanR.Cuadrado-Roura(1995)的論文《urbanHierarchiesandTerritorialCompetitioninEurope：ExploringtheRoleofFairsandExhibitions》則針對展覽業在城市區域競爭力中所扮演的角色進行了論述。Kay.LiKuen.Anderw(2007)的論文《INTERNATIONALEXHIBITIONORGANIZERSINCHINAANDTHEiRPER-FORMANCE》，通過運用描述研究設計與探索性因素，從展覽組織者的角度分析如何構建會展業戰略規劃，并以中國會展市場作為案例展開論述，研究如何進入中國展覽市場的問題。此外值得指出來的是，HughPizeyandChrisHuxham(1991)在《1990andBeyondDevelopingaprocessforgroupdecisionsupportinlargescaleeventplanning》中提到用決策技術方法來研究大型展會如何抓住各個時間段的機會，進而提高展覽會對產業鏈上的各個部門的影響力。
國外關于會展方面的研究專著大多出現在20世紀90年代，代表性作者有富蘭克、克里斯汀?克林斯曼、卡林?韋伯、米爾頓T?阿斯道夫，等等。他們的著作大多集中于研究會展商務運作、后續工作、前期策劃、會展營銷等方面。如米爾頓T?阿斯道夫和詹姆斯R?阿比合著的《會展管理與服務》把飯店行業與會展業結合起來，特別是向那些目前從事飯店行業的人士提供鮮活的例證，并探討會議布展的各個層面的因素構成。卡林?韋伯所著的《會展旅游管理與案例分析》通過討論和對比北美洲、歐洲和亞太地區3個舉辦展會和會議的主要地區，來展望全球會展業的發展情況。此外，為了宣傳世博會，研究世博會，舉辦好2010年上海世博會，上海世博會信息中心組織出版了《世博信息叢書》，分批推出了相關譯著，比較有代表性的譯著包括由克勞德?塞爾旺和竹田一平合著的《國際級博覽會影響研究》，馬塞爾?加洛潘所著《20世紀世界博覽會與國際展覽局》。前者以實際數據為基礎，以簡潔明了的方式向博覽會舉辦者和參加者提供了極其有用的基本信息，這對于人們更好地評估國際博覽會性質和價值提供了一項重要工具。后者則詳細地描繪了博覽會輝煌的歷史，并介紹了博覽會組織問題，主辦國與參展國的關系，揭示了他們各自的動機與目標，重要經濟和財政籌碼，也勾勒出了未來博覽會的理想發展方向。
三、會展經濟理論研究的未來
一、二者理論淵源之間的比較
從理論淵源的角度分析馬克思經濟學與西方經濟學這兩大經濟學理論，二者在產生的時間上具有較大的差異，并且馬克思經濟學是在西方經濟學理論的基礎上發展起來的，西方經濟學對馬克思經濟學具有非常深刻的借鑒意義。經濟學界對于西方經濟學產生的時間并沒有明確的記載和考察，在普遍的經濟學者的觀念里，以亞當?斯密的著作《國富論》問世作為西方經濟學的起點，這是西方經濟學產生的契機。而馬克思經濟學是在19世紀的后期，?Y本主義社會的基本矛盾逐漸凸顯的背景下發展起來的，而馬克思經濟學是以西方經濟學作為基礎被提出的，因此，西方經濟學是馬克思經濟學的理論來源，并根據當時的社會問題加入了一些具體的理論知識，二者在理論淵源的方面存在著一定的聯系。
二、二者科學態度之間的比較
無論是馬克思經濟學還是西方經濟學都是我國經濟發展重要的理論基礎，對我國的經濟發展有著非常重要的意義[1]。值得注意的是，無論是再權威的經濟理論也是在一定的歷史背景下產生的，具有非常強的時代性，但是，時代一直處于發展與變化之中，而且不同的國家多面臨的經濟形勢也存在著很大的區別，因此，應該在借鑒時持有科學的態度。馬克思經濟學中有一些內容是我國在借鑒過程中不能丟棄的，比如堅持按勞分配的原則。盡管馬克思經濟學所處的時代的市場經濟與現代的市場經濟已經發生了翻天覆地的變化，但是本質上卻是一樣的。與西方經濟學中相比，我國的經濟理論還沒有十分健全，因此，我國在發展社會經濟的過程中應該大膽借鑒西方經濟學中的優秀成果，并結合我國的經濟發展情況進行合理的運用。
三、二者經濟理論之間的比較
（一）經濟增長的微觀層面比較
馬克思經濟學主要是以價值作為理論的微觀基礎，以價值的補償現象以及實物之間的替代作為主要的內容[2]。而西方經濟學在微觀層面的研究基礎是價格，這與馬克思經濟學還是存在一定的差異的。前者將價值和價格作了明顯的區分，而后者只強調了效用和均衡價格之間的區別，而對價值和價格卻沒有明顯的區別。
（二）經濟增長速率之間的比較
在馬克思經濟學的內容中，經濟增長的速率的決定因素是工資和消費，其中，這種經濟理論認為工資能在最大的程度上的為工人提供工作的動力。而西方經濟學的理論認為經濟增長的速率不僅受到利潤率的影響，還受到生產技術因素的影響，即經濟增長速率能通過利潤等相關因素的函數進行表示。
四、二者制度理論之間的比較
（一）制度具有的重要意義
制度對于經濟發展有著非常重要的意義，馬克思經濟學和西方經濟學在制度的重要性方面具有一定的交集，二者的交集部分即認為經濟效率的增長，不是只有生產要素的投入與產出這一個因素，還與制度有著非常大的聯系。制度能在很大的程度上影響經濟發展，因此，二者都對制度的重要性作出了一系列的闡述。
（二）制度的范圍和內容重點
從制度的范圍的角度來看，西方經濟學的研究范圍要遠遠大于馬克思經濟學的研究范圍，二者對制度的研究范圍包括正規與非正規兩個方面的內容。馬克思經濟學對制度的界定排除了意識形態層面的內容，這樣的制度定義是相對準確的，因為如果將道德層面的因素也歸納與制度的研究范圍，會造成很多的經濟問題無法界定。
（三）制度的現象與本質
西方經濟學是從企業的性質與交易的費用的等因素作為研究經濟活動的著手點，并通過一些理論和假設來解釋經濟活動的相關影響[3]。但是這樣對經濟活動的研究并沒有聯系現象的實質。馬克思經濟學對企業的性質等相關因素的延吉u，既涉及到了表面的現象，更對現象背后的實質進行了一系列的研究，因此，馬克思經濟學在這個方面的研究更加深入。
趙德海教授、和淑萍副教授主編的《宏觀經濟學》一書已于2010 年 1月由科學出版社出版，目前已經是第三版。該書基于宏觀經濟學基本原理，同時引入大量具體的宏觀經濟管理案例、特別是引入了我國2008年經濟危機前后宏觀經濟政策的變化情況，以中國實際發生的經濟事件為主要闡釋對象，把新理論、新觀點和新資料及時反映出來，有較強的可讀性和實用性。該書受到了哈爾濱商業大學博士學科點專項科研基金的資助。它的出版無論對于宏觀經濟學的教學還是學科建設都具有重要的理論價值和現實意義。
一、結構清晰，內容詳盡，系統性強
全書共分為十二章。第一章是宏觀經濟學導論，主要介紹了宏觀經濟學的研究對象、宏觀經濟學定位、發展歷程及基本研究方法。從第二章到第四章分別對國民收入核算、國民收入決定理論和產品市場與貨幣市場的一般均衡三個方面對宏觀經濟學所包含的最基本的理論作全面的介紹。從第五章到第十一章分別就宏觀經濟學的核心部分財政政策、貨幣政策、總供給和總需求、失業與通貨膨脹、經濟增長理論和經濟周期理論等作了系統而全面的介紹。第十二章對當代西方的主流宏觀經濟學流派的的發展、基本觀點、分歧及新近動向作了簡單的介紹。從全書的目錄可以看到，作者對其中每個部分的理論和實踐案例部分作了若干詳細劃分，結構清晰。同時，對本學科每部分所涉及的核心知識點進行了深入、系統地闡述和辨析。這是此書區別于其他宏觀經濟學教材的一個顯著特點。
二、語言通俗易懂，可接受性強
宏觀經濟學在進入中國的很長時間里，給人的感覺往往是高不可攀，不是一般人能夠學得懂、聽得明白的學科，認為那是政府官員的事情，和普通百姓生活沒有關系。因此，很多的教材、專著對于宏觀經濟學的介紹基本上采用的是晦澀難懂的語言，讓人敬而遠之。讀過這部宏觀經濟學教材后發現作者敘述的語言簡練、直白，讓讀者看后能夠感到宏觀經濟學并不是遙不可及的，是可以學得懂的。尤其是其中引入的案例，其語言直白、透徹，把經濟中的問題用百姓的話說了出來，讓人更容易接受。語言的通俗性是這本教材的一大優點。
三、反映了學科的重要進展與主流成果，具有前沿性
作者不但介紹了已較為成熟的宏觀經濟學基礎理論，而且還加入了近期國內外有代表性的研究成果，把新理論、新觀點和新資料及時反映了出來。如在國民收入核算部分對當前熱門話題綠色GDP的介紹，失業與通貨膨脹部分對中國的通貨膨脹水平分析等，這些都是目前政府關心的重點和難點問題。大量的這些前沿性研究資料的引用是本書的特點之一。有學者在討論我國學術界的學術規范性時曾說過，判斷一本學術著作或論文的價值之高低，資料來源的多寡和可靠性不能不視為一個重要的標準。從這方面來看，本書的資料是豐富、新穎而又可靠的。
四、宏觀理論實踐化，兼顧理論的國際化與本土化
宏觀經濟學真正的舞臺是闡釋現實中的經濟問題，而這些問題本身也由于充滿了理性而足以開發心智，令人樂而忘返。在對理論介紹的同時，書中在每一個重要章節甚至知識點之后，都附有相關的案例及分析。例如，為什么美國20世紀90年代末通貨膨脹水平和失業率如此之低？亞洲金融危機的成因是什么？……這些案例大都分析透徹、精辟到位，能很好地體現出真實世界中所蘊涵的經濟學原理。同時，書中出現的案例，大部分都是發生在中國國內的宏觀經濟問題，包括了一些作者對中國宏觀經濟問題的研究所積累的成果。這就克服了時下不少翻譯出版的國外宏觀經濟學著作在聯系中國實際方面存在的不足。
現實中，要想從“我聽說過”進入到“我懂得”的境界并不是件輕而易舉的事情。翻閱《宏觀經濟學》一書時，給我感受深刻的是以趙德海、和淑萍為首的編寫團隊甄選相關案例的良苦用心。其實對讀者來講這更是拋給我們很多富有思考價值的問題。相信此書無論是對高校的本科生、研究生還是對政府工作管理人士，都將是一部不可多得的著作。
【關鍵詞】工程經濟 資金時間價值 市場經濟理論
1 工程經濟自身的基本理論與方法
1.1 工程經濟與技術經濟的主要區別
技術經濟一詞來自東方，以前蘇聯為代表。工程經濟一詞來自西方，以美國為代表。7 O年代前，原技術經濟中基本方法多為靜態分析方法（ 或采用單利計算），采用靜態經濟指標，而工程經濟自1915年就提出了復利計算， 一向用動態分析方法，采用動態經濟指標。如今事實證明技術經濟就是工程經濟，并全用動態分析方法與動態經濟指標了。
1.2工程經濟的含義
工程經濟是運用經濟學中的理論、名詞、術語及方法研究技術先進、工程技術方案的優選及可行的技術本身的經 濟效果問題，以使先進的可行技術與最佳的經濟融洽的結合。因此，工程經濟除了主要研究工程投資的經濟分析、經 濟評價、控制、決策等理論外，還擔負了研究工程經濟與社會需求、生態資源、環境條件等之間關系的協調任務，這也是人類永續的話題，更是人類行為的宗旨與理想的目標。
1.3工程經濟學科屬性
由工程經濟的含義可見，工程經濟學是經濟學中的分支，是應用經濟學；工程經濟學是自然科學與社會科學相融的邊緣學科，而且是人類追求高質量生活行為的基礎學科，在很多發達國家已相當完善與普及。
1.4工程經濟的基本理論
1.4.1資金時間價值理論
關于資金時間價值的含義、條件、考慮方法等問題都已被一致默認。在進行等值計算時可有十多個公式，但其基本公式可以歸結為一個復利終值公式（ F = P （ 1 + I ） n ） ，因為其他所有公式都是由此公式推導出來的，關鍵在于清楚推導前的假設條件。資金時間價值理論、等值計算方法、計算技能是工程經濟的最基本的理論、方法、技能與核心內容。
1.4.2市場經濟理論（意識）
這里更強調的是市場經濟理論（意識）與資金時間價值理論間的關系，通俗地說兩者如同綠葉與紅花。市場是人、物、財、生態、資源協調發展的中心，不按人的主觀意志轉移，而能自覺遵守客觀的經濟規律并融自然規律為一體；市場經濟理論（意識）是資金時間價值理論得以充分發揮、充分應用的充分與必要條件。資金時間價值理論是客觀的經濟規律，不是由人主觀承認與否而決定的，因此，應該深入地研究，自覺地應用。然而，在接受、學習、研究與運用資金時間價值理論時一定要有市場經濟理論意識。
1.5工程經濟的基本方法
不同的工程經濟和技術經濟類書籍與教材有不同的提法與分類。不同的經濟問題應當并可以采用不同的工程經濟分析方法；同一問題也應該并可以用許多工程經濟分析方法，因此可以見到許許多多工程技術經濟分析方法，同時也伴隨著許許多多的工程技術經濟問題。其實，工程技術經濟的基本方法僅有兩大類，靜態與動態之分。其中靜態方法并不始于工程經濟，因此，工程經濟中的基本方法可歸結到考慮資金時間價值的方法（即稱動態方法）。事實證明將原有的靜態指標考慮資金時間價值后即可得到動態的同名指標，相反，動態的方法不予考慮資金時間價值后便可得到同名的靜態方法。事實還可證明真正掌握了資金時間價值理論、計算方法與技能的人，是有可能進行某工程技術經濟問題分析的。對進行經濟分析的許多問題、項目、方案也可歸納為兩大類。需要強調的是在此提出了基本理論、基本方法雖然濃縮到了一個內容，但絕非指學習本學科時專門學習這一內容就能獲得這一內容“知識理論方法”的，因為工程經濟涉及的知識面很廣，尤其是可應用的面更寬、更廣，為此本文須闡述工程經濟外延的基本理論與方法。
2 工程經濟外延的基本理論與方法
1）從工程經濟的功能及適用性看，工程經濟能應用于任何行業的技術與工程，應用于一切部門、單位、企業管理乃至家庭。然而不同行業（ 專業） 應 用工程經濟理論、方法的同時，應該具備各行業技術獨有的基本理論與方法。如化工、農業、藥業、工業與民用建筑、水利工程等專業等等，應首先具備本專業的基本理論、方法及其行業標準、規范與規定以及本專業的“工程經濟特色”理論。
2 ） 從工程經濟是經濟學分支的屬性看，掌握、應用工程經濟時，必須掌握一定的宏觀、微觀經濟的基本理論與方法，應該熟悉財稅等方面的基本理論、制度、政策及規定等。
3 ） 從工程經濟是自然科學與社會科學相融的邊緣學科看，在掌握、理 解工程經濟時，必須具備一定的概率與統計、高等數學、運籌學等方面的基本知識與方法，以及對社會的深刻認識與責任感等。
[關鍵詞]低碳經濟 理論基礎 價值
1、低碳經濟及其相關理論學科對比研究
生態經濟、綠色、循環經濟是低碳經濟的相關學科，其中生態經濟主體探究生態與經濟體系的復合結構、具體功能以及規律特征。循環經濟則基于生態自然系統中的物質循環以及能量變換規律構建經濟系統，令其引入至自然生態體系物質循環中，構建了新一類經濟形態。其本質層面體現為一類生態經濟，需要利用生態學規律引導人類社會各項經濟活動。英國經濟學家提出了綠色經濟理念，基于對人們生態環境的有效保護、有限資源的合理維護以及能源規劃，創建體現健康意識、平衡屬性的特色化經濟模式。由本質層面來講，循環經濟、生態、綠色經濟、低碳經濟均為三高一低逐步向三低一高發展轉變的形式。也就是高水平資源投入、大排放、高能耗、效率低，逐步發展為降低投入資源、控制消耗與排放量，提升生產服務效率的優質模式。上述四類經濟類型均為新型發展構建經濟思想。其中，生態經濟主體傳遞理念為，經濟活動應符合生態規律，其構建體系則應符合生態系統特征。循環經濟主體由循環視角構建生態化的經濟發展活動。綠色經濟為排除自然資源的消耗價值以及形成環境污染造成的價值損失之后創設的生產總值，其主體側重對資源利用的有效節約，追求最終實現綠色的GDP價值。發展低碳經濟主體針對二氧化碳排放總量的提升對人類生活形成的顯著影響威脅，其關注經濟發展不應以加大二氧化碳總體排放量作為付出的代價，總體追求經濟發展應脫離于碳排放。由本質層面來講，低碳經濟可歸于生態經濟理論范疇。其提法相比于他類經濟形勢，則更加凸顯了當前經濟建設發展階段中存在的主要矛盾，發展追求目標由高碳向低碳模式過度。由哲學辯證視角來看，低碳經濟可由明確主要矛盾出發進而應對發展經濟階段中存在的主要問題。該經濟思想是社會大眾面臨資源瀕臨枯竭、環境惡化污染、生態系統受到不良破壞等問題，進行自我反省與優化更新的實踐結果，是對自然與人們實踐活動關系的新一輪審視與科學總結。
2、低碳經濟理論基礎研究
近年來，持續惡化的溫室效應對全球經濟建設發展均形成了較為嚴重的影響，其作用程度并不次于世界大戰以及全球經濟危機。為此我們應主體針對碳排放量持續提升造成的溫室效應產生的顯著經濟影響，探索新型低碳經濟發展模式，深化理論基礎，拓展研究領域，方能促進低碳經濟的良好、優質發展。低碳經濟是經濟學理論的分支之一，主體基于經濟學相關原理及規律，探究發展經濟同二氧化碳排放間的矛盾問題，促進經濟建設及環境發展的良好協調性。低碳經濟同環境氣候的變化涵蓋較多學科理論內容，因此對其要想進行整體的研究把握，需要我們樹立綜合視野，深入至多學科領域。可采用繼承傳統方式，開展邊際研究、彈性分析、結構衡量、總量研究、均衡分析等實證研究，同時還應對各地域碳排放標準規范進行深入分析。再者我們可借鑒他類學科研究分析方式，例如環境經濟領域學科之中的波及性研究、成本有效性以及成本效益研究等。還可進行碳足跡、金融、碳權以及碳循環的綜合研究分析。
3、低碳經濟核心經濟學價值
3、1解決國際經濟發展合作困境問題，優化整體經濟體系
經濟發展階段中，提升整體競爭力，僅利用貿易手段遠遠不夠。倘若由經濟效益視角來講，開展國際經濟合作可令合作成員國形成良好的合作剩余，對各自發展極為有利。而由生態效益層面來講，國際經濟發展合作則會形成更多負效應影響，引發環境問題。基于國際經濟合作中將制造環節逐步向欠發達國家實現轉移，其技術水平較低，且能源結構不佳狀況，會在制造生產階段中形成顯著環境問題。例如過度開發資源、提升碳排放總量等。而基于碳流動屬性，則會對國際領域各國均形成不良影響。為此我們應科學樹立低碳經濟合作發展思路，通過開展碳貿易與交易，科學解決潛在不良問題，化解國際經濟發展合作困境。再者，低碳經濟基于國際經濟全面收益視角進行發展，因此其理論應上升到國際經濟發展范疇領域，令其研究視角進一步拓寬。應利用低碳經濟做好國際經濟學的有效補充，優化整體經濟體系，進而真正促進國際經濟的全面發展。
3、2創建低碳經濟發展的理論基石，引導更新消費方式
傳統經濟學發展理論其研究主體目標為提升財富，尤其將物質財富作為核心任務，形成了顯著的溫室效應問題。基于現代經濟學主體任務為提升國家GDP，倘若仍舊應用傳統理論作為行動指引，則會無法符合經濟全面發展的核心需求。為此，我們應基于低碳經濟學相關理論，創建完善研究體系、夯實理論基石，做好生態經濟、綠色與循環經濟的有效補充，促進現代經濟發展模式的良好轉變。物質消費的擴充可拉動經濟增長，并促進經濟循環。基于現行能源體系結構，提升物質消費勢必令碳排放總量顯著增加，而降低碳排放則會對物質消費形成相應抑制，體現了兩環節的矛盾問題，即目標沖突。為此我們可利用低碳經濟理論做好矛盾沖突的良好化解。摒棄物質消費是發展經濟根本動力的理念，令低碳經濟促進生產發展方式的優化更新，并進一步轉變人民的生活與消費形式，進而將低碳經濟促進物質的過度消費良好轉變為精神消費，令人們全面關注智力投資，進而為經濟發展建設輸入源源不斷的動力。
3、3進一步豐富低碳經濟主體研究內容
低碳經濟研究發展階段中，形成了一定工具。例如碳交易、貨幣、經營貿易、碳期貨以及關稅與期權等。該類理論概念仍舊包含一些不完善的問題，同時為金融領域、貿易學科與虛擬經濟創設了新型研究內容。為此，我們應進一步探究低碳經濟發展風險因素以及其中包含的不確定性問題，豐富主體研究內容，做好經濟學原理概念的新一輪審視、更新傳統觀念，方能提升研究水平，真正促進低碳經濟的持續、優質、健康發展。
4、結語
總之，針對低碳經濟內涵與相關理論學科分析，我們應做好實踐探究設想，明晰低碳經濟發展核心經濟學價值，才能全面提升經濟發展水平，豐富低碳經濟內容，實現經濟建設全面升華。
[參考文獻]
亞當·斯密為什么有這樣的經濟理論主旨，我們通過分析其推理前提就不難明白了。因為，其理論主旨是其推理前提的自然結論。而斯密的推理前提則是他的基本哲學假說：“利己心是人的本質”的哲學倫理“假說”，“經濟人”假說； 自然秩序優于人造秩序的哲學“假說”，即“看不見的手”假說；“分工、交換”可以裕民富國的哲學“假說”。
下面我們逐一分析。
第一，“利己心是人的本質”的哲學倫理“假說”，即“經濟人”假說。
孟德維爾是近代較早提出“經濟人”概念的作家。他在《蜜蜂寓言，或個人劣行即公共利益》一書中提出了一個重要思想：每個人自由地進行利己的活動，會自然而然地促進全社會的繁榮，而且其效果要比以非利己為目的而進行的活動大得多。他指出：在蜜蜂的社會里，如果（被認為的）劣行和奢侈風行，那么這個社會就繁榮昌盛；如果代之以（被認為的）道德和簡樸，那么這個社會就冷落衰退。他還認為，一個人之所以成為社會動物，不是友情，不是善性，不是惻隱之心，不是裝模作樣的殷情厚意，而是他那最卑鄙和最可惡的本性，這本性是使他能夠適合于這個最大的、世俗地說也就是最幸福和最繁榮的社會的最必要的條件。
邊沁和休謨對人性的探討也影響了斯密。邊沁（1748—1832年）是英國著名哲學家、思想家，功利主義學說的主要代表。在邊沁看來，人類如同自然，也有規律。自然把人類置于兩大主宰即苦與樂的統治下，所以，求樂避苦就是人性的規律。這一規律支配人們的一切行為，同時又是評判人們行為是非、善惡的唯一標準。按邊沁的解釋，所謂功利就是一種外來事物給當事者求福避禍的特性。人們的行為價值就應該用苦與樂的實際結果來衡量，而不能用天賦人權等抽象原理來進行評價。據此，邊沁提出了計算苦樂的標準和方法，即根據苦或樂的強度、遠近、持續性、真確性以及影響的范圍來判斷某一行為產生快樂的價值。邊沁把這種功利主義“人性論”既運用于政治又運用于經濟。在政治上，他認為立法者在立法中必須計算苦樂的相對價值，一項法律或措施給人們帶來的樂大于苦，那就是好的，否則就相反。在經濟上，樂的重要內容是獲得和占有財富，個人利益至關重要，每個人只為自身功利而最大限度的自謀，通過沖突和抵消，結果最終達到平衡，反而最有利于公共利益。這正是亞當·斯密關于“看不見的手”的濫觴。
斯密的良師益友，同樣是哲學家和經濟學家的休謨曾經不無深刻地指出：“所有各種科學都或多或少地與人類本性有關，而且無論其中的某幾種科學從表面看來距離人類本性有多么遙遠，它們也都仍然要通過某種途徑回到這種本性上來。甚至數學、自然哲學，也都在某種程度上依賴于人們的認識范圍，并且要由他們的權力和能力來判斷。”我們無從得知斯密是否受到休謨這種思想的直接影響，但是可以看出，斯密是這種思想的積極實踐者。
在斯密的著作中，對人性的探索處于一個非常重要的地位。斯密認為，人類行為自然地由六種動機所推動：自愛、同情、追求自由的欲望、正義感、勞動習慣和交換——以物易物及以此易彼的傾向。他這里所講的“自愛”，即利己心。他注釋道：“毫無疑問，每個人生來就主要關心自己”。斯密“利己心”假設在《國富論》里得到了淋漓盡致的發揮。他說，“人們追求自己的利益，往往能比在真正出于本意的情況下能更有效地促進社會利益。人們的這種行為，受著一只看不見的手的指導，去盡力達到一個并非他本意要達到的目的，即公共利益”。
斯密認為，利己是所有人的本性，好的經濟制度就是順應人類本性的制度，好的政府就是順應人類本性的政府，而滿足人類利己心的最好途徑就是實現經濟自由。因此，這一假設成為斯密取舍臧否經濟制度和政府的標準。
斯密的“利己心是人的本質”即“經濟人假設”對西方主流經濟學產生了巨大影響，以至于成為一個公理，成為他們經濟分析的一個前提。為此，熊彼特評價：“正是通過斯密的著作，18世紀關于人性的思想才傳到了經濟學家手里。”
第二,自然秩序優于人造秩序的哲學“假說”，即“看不見的手”假說。
斯密信奉自然秩序，這是那個時代時髦的哲學觀點。這種觀點認為，世界上存在著一種內在的自然秩序(不管這種秩序究竟是什么)，這種秩序要比人類人為地造出的秩序優越得多，即自然秩序優于人造秩序。
斯密觀點并不是創新，其直接來源是法國重農學派。重農學派(一個認為只有農業才真正地創造財富的學派)堅持自然秩序的觀點，他們認為人類社會是由自然規律所統治的，而自然規律永遠不是統治者的獨斷法律所能改變的。他們具體闡述了自然規律的內容，即享受財產所得的權利，從事勞動的權利，以及享有不妨礙他人的、追求個人利益的自由。把自然秩序翻譯成現代語言，即是說在經濟運行過程中，其各個因素之間深藏著一種動態平衡關系，即我們通常所說的“不以人的意志為轉移的規律”。
斯密與重農學派魁奈和杜爾閣過從甚密。在《國富論》里他把自然秩序的觀點發揮到了極致，閱讀《國富論》可以發現，字里行間都滲透著“自然秩序”的思想，以至很難單獨把其中的一段話引出來作為他對自然秩序的論述。
同時，斯密顯然是牛頓理論的信仰者，他在1776年出版的《國富論》將牛頓對于天體的理解，移植到經濟社會中。在牛頓力學的體系中，世界像瑞士的鐘表一樣和諧有秩序，它或許由上帝操控。斯密說，不管是面包師還是鐵匠，他們只要專心追逐自己的利益就足夠了，一只“看不見的手”將滿足每個人的需求。
由自然秩序的思想出發，斯密反對以各種形式對工商業一般事務進行干預，主張保護私人產權，主張政府提供必要的“公共產品”，扮演自由市場經濟“守夜人”的角色。
第三，“分工、交換”可以裕民富國的哲學“假說”。
在《國富論》中，斯密是從分工開始論述他的經濟理論的。他指出一國國民每年的勞動，就是原來供給他們每年消費的一切生活必需品和便利品的源泉，這種必需品和便利品，或者是本國勞動的直接產品，或者是用這些產品從外國買進來的物品。在提出勞動是財富的源泉（即勞動價值論）這一觀點以后，他馬上分析了分工在財富生產中的作用。一個國家只是一所巨大的工場，在這里每個人的勞動不論性質如何不同，都能增加大家的財富。
斯密以分工在個別工業中的效果為例證，證明財富增長是分工的結果。這一例證即著名的“扣針制造業”例證。斯密指出：一個工人沒有經過這種業務的訓練(這種業務由于分工的關系已形成一種特殊的行業)，也不熟悉這種業務上使用的機器的用法，盡管他十二分勤懇，也許一天也做不出一枚扣針，當然更造不出20枚來。但若進行分工，一個拉金屬絲，另一個人使之平直，第三個人把它截斷，第四個人把—端磨尖，第五個人把另一端磨平以便裝上園頭。做圓頭需要二三道工序，裝上園頭是一種特殊的操作，鍍白又是一種工作，甚至將針插在紙上也是另一工種。這樣，扣針的制造業就大致分為18道不同的工序，在有些工場里，這些工序的操作都由不同的工人擔任。這類小工廠有的只雇用了10個工人，他們必要的機械設備雖然簡陋，但他們如果盡力干活的話，一天也可以做成12磅扣針。
關鍵詞：消費金融；金融消費者保護；金融市場規制；自由父愛主義
中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A 文章編號：0257-5833（2013）02-0054-08
作者簡介：呼建光，吉林大學商學院工商管理博士后流動站博士后；毛志宏，吉林大學商學院會計系教授、博士生導師 （吉林 長春 130012）
消費主義的盛行在一定程度上推動了消費金融市場金融工具的創新，這使個人（家庭）的跨期消費選擇具有了更大的靈活性，但擴展的金融選擇機會也給金融市場帶來了更大的潛在風險。2007年，美國次級貸款市場的大規模違約引發了金融危機并在全球范圍內擴散。在引入大量流動性對市場救助的同時，美國參眾兩院通過了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》（下文簡稱《改革與保護法》）對金融市場進行大規模的改革。作為危機后金融改革的重要舉措之一，法案著重強調了對金融消費者的保護。近年來，隨著我國金融市場制度的不斷完善，以房地產抵押貸款、信用卡、基金、汽車貸款等金融產品為標志的消費金融市場逐步形成并日趨成熟。值得一提的是，出于對金融消費者保護的需要，從2011年底到2012年中國保監會、中國證監會、中國銀監會先后成立了保險消費者權益保護局、投資者保護局和銀行業消費者權益保護局，這使防范金融風險對金融消費者進行保護成為熱點問題①。
根據法與經濟學的觀點，法律是任何經濟組織體系的必然結果。私法作為支撐市場體系的法律安排，保證了私人、私營經濟組織可以自由地追求各自的經濟目標。規制是社群體系中的法律安排，其目標是治理市場失靈以滿足集體或者公眾的利益。消費金融市場的私法安排使金融消費者可以自由選擇金融產品滿足平滑一生消費的需求，但是，信息不對稱、市場壟斷和外部性等引發的市場失靈和金融消費者時間偏好非一致性、認知偏差引致的“自由父愛主義”（Libertarian Paternalism）考慮使對消費者的金融保護成為必然。本文以經濟規制理論為視角，分析了消費金融市場金融消費者保護的經濟理論內涵與必要性，以美國和英國金融消費者保護的法律實踐為例分析了金融消費者保護的規制措施，其金融消費者保護立法與機構治理對我國消費金融市場發展與金融消費者保護實踐具有重要啟示。
一、消費金融市場與金融消費者決策
金融消費者保護這一命題的提出以消費金融市場的存在與運行為前提，當私法安排導致市場失靈時需要借助規制以解決市場體系依靠自身無法解決的效率缺失與福利縮減。雖然消費金融市場具有較長的發展歷史，其規模的不斷擴大也使其在金融經濟中的作用日益凸顯根據美聯儲的統計，2009年家庭持有資產的總量為64.5萬億美元，其中24.2萬億美元為實物資產，40.3萬億美元為金融資產。同期公司的資產總額為27.3萬億美元，其中金融資產數量大約為家庭持有量的三分之一。此外，根據中國人民銀行的統計，至2010年9月，短期貸款為8697億元，住戶部門的消費性貸款為7.1億元。。然而，長期以來，學界對于其理論認識卻滯后于公司金融、公共金融等金融學分支跨期建模的技術制約、相關研究數據的可得性和準確性以及學科歷史發展帶來的消費者和家庭金融決策問題與傳統金融問題的分割使其發展較為緩慢。。本文認為對于消費金融市場與金融消費者決策理論的認識是判定規制合理性進而安排相應規制措施的基礎。
（一）消費金融市場的理論內涵
消費金融市場的行為主體為金融消費者與提供金融產品的金融機構。消費金融市場中的消費則是基本消費行為在時間維度的擴展，即金融消費者在不確定性條件下選擇金融產品以滿足不同時期的消費需求，或者說是金融消費者使用金融產品以平滑各期的消費。其中，金融消費者可能是個體也可能是家庭。金融消費行為與融資和投資密不可分，即在當前收入無法滿足消費時，通過向未來收入的借款實現當期消費；而在當前收入較多時，則進行投資以實現未來的消費。如金融消費者在現時收入較低時與銀行簽訂抵押貸款合同購買住房（金融產品為抵押貸款），當有短期資金需求時可以訴諸于隔日貸款（payday lending）；而當期收入較多時則可以購買股票、債券等金融產品，可見投資行為蘊含于消費金融行為。金融機構為金融消費者提供了金融產品，并發揮著風險管理、現金支付、信息披露等功能。圖1描述了消費金融市場的行為主體和基本結構。其中，金融消費者選擇金融產品以平滑一生的消費。金融產品連接了金融消費者和供給者，它包括兩個類別：一類為融資產品，通過向未來時間的借款滿足當期消費需求；另一類為投資產品，把當期消費以外的資金投資于未來。金融機構是金融產品的供給方，在金融產品供給背后體現的是金融機構的支付、風險管理、信貸和儲蓄與投資等基本功能；同時，消費金融市場的正常運行還需要金融機構發揮信息披露、資金整合等輔助功能。
（二）金融消費者決策
消費金融市場的主流研究既包含了傳統新古典框架又接納了行為金融學有限理性的研究視角，在這一整體構架下金融消費者的決策是其核心問題。王江、廖理和張金寶認為消費金融是與消費有關的金融問題，同時要考慮市場、機構和政府等金融環境王江、廖理、張金寶：《消費金融研究綜述》，《經濟研究》2010年第5期增刊。。Tufano認為應從金融功能的角度定義消費金融理論內涵與研究范疇Tufano，P. Consumer Finance，Annual Review of Financial Economics，2009，1∶ 227-247.，即消費金融研究的問題是消費者如何作出金融決策、金融機構如何提品和服務滿足消費者（家庭）需求以及政府如何對金融服務進行規制。其中，金融機構的作用為支付、風險管理、信貸和儲蓄與投資。此外，金融消費者具有其自身的特殊性，這主要表現在個人或者家庭在較長期限內進行金融決策；個人擁有以人力資本為代表的非交易性資產以及房產等非流動性資產；同時，金融決策也受到較為復雜的稅率的影響。雖然不同學者從不同角度定義消費金融，但都強調了消費金融市場上的不同行為主體，并且金融消費者利用金融工具合理安排消費為理論的最終歸宿。
連續時間版本下的最優消費和投資規則為金融消費者決策提供了分析的基本框架 ，即在投資機會時變條件下，投資需求由對風險資產的需求和對投資機會不利變動的套期需求組成Merton R.C.Optimum consumption and portfolio rules in a continuous-time model.Journal of Economic Theory 3（4）∶ 373–413.。在此框架下可考慮利率隨機波動或者權益證券收益隨機波動條件下的投資組合選擇和擴展了持有資產種類后投資組合的選擇等問題：如在利率隨機波動條件下長期債券需求由短視需求（myopic demand）和套利需求組成，并且短視需求與債券溢價正相關，與長期債券收益的波動和投資者的風險規避程度負相關Campbell， John Y.， Luis M. Viceira， Who should buy long-term bonds？American Economic Review 2001， 91（1）∶ 99-127.。如果考慮人力資本因素，由于人力資本收入作為個別風險不可分散，將增加個體的風險規避，這導致了更為謹慎的投資行為Heaton， John， and Deborah Lucas， Portfolio choice and asset prices： The importance of entrepreneurial risk，Journal of Finance，2000， 55（3）∶ 1163-1198.。另一方面，通過增加工作時間或者推遲退休年齡增加勞動供給，也可以增加個體承擔金融資產風險的意愿Bodie， Zvi， Robert C. Merton， and William Samuelson， Labor supply flexibility and portfolio choice in a life cycle model，Journal of Economic Dynamics and Control，1992，16（3-4）∶ 427-449.。與長期債券類似，房產可以作為提供長期收入的來源，但其流動性較差。雖然面臨借款約束，但金融消費者可以通過抵押貸款的形式獲得房產，這些都增加了抵押貸款決策的復雜性。需要指出的是金融產品不僅包括債券、證券、房產等投資產品，還包括隔日貸款、信用卡、汽車貸款、教育貸款等融資產品。
在理性前提下，上述框架似乎對金融消費者的跨期選擇問題作出了較為完整的刻畫，但是行為經濟學和行為金融學的興起對新古典金融學以金融消費者絕對理性為出發點進行理論構建與演進提出了質疑。這意味著在考慮金融消費者決策問題時要考慮有限理性因素的影響。行為金融研究表明個體或者家庭在利用信息進行金融決策的過程中受到諸多心理因素的影響，如對信息的有限注意，對利得和損失的非對稱估計，具有損失規避的傾向Kahneman，D.Tversky，A.，Prospect Theory：An analysis of decision under Risk，Econometrica，1979，47（2）∶ 263-292.。在進行投資組合選擇時個人或者家庭則表現出了本地偏差French， K.， James M. Poterba， Investor diversification and international equity markets，The American Economic Review，1991，81（2）∶ 222-226.Huberman， Gur， Familiarity breeds investment，Review of Financial Studies，2001，14（3）∶ 659- 680.；通過折扣經濟人進行交易的客戶（discount brokerage customer）在交易過程中表現出了處置效應等Odean， Terrance， Are investors reluctant to realize their losses？，Journal of Finance，1998， 53（5）∶ 1775-1798.。因此，應該以金融消費者有限理性為視角對傳統理論進行反思與修正。
二、消費金融市場規制與金融消費者保護
對消費金融市場進行規制的必要性源于教科書版本的市場失靈與出于自由父愛主義的考慮。消費金融市場失靈表現為市場外部性、信息不對稱、壟斷力量等方面。與父愛主義不同，自由父愛主義強調了個人在有限理性條件下的自由選擇權，這構成了消費金融市場新的立法基礎，并影響了消費金融市場規制的具體實踐。金融消費者保護這一命題的理論內涵正是在消費金融市場規制過程中對消費者權益的著重強調。
（一）消費金融市場規制與金融消費者保護
規制合理性的判定正是以上文對于金融消費者決策行為的分析為基礎，即金融經濟理論決定了法律形式。政府可以通過稅收、補貼、準入政策等多種形式干預經濟Posner，A. Richard， Theories of Economic Regulation，The Bell Journal of Economics and Management Science，1974， 5（2）∶ 335-358.。這種干預的合理性在于：一方面政府出于公共利益的考慮能夠通過法律形式與經濟工具戰勝市場在自治過程中效率損失。即新古典金融經濟理論中的信息不對稱、公共產品和外部性等因素制約了市場效率的實現，而消費金融市場提供了教科書版本的市場失靈。另一方面，則是出于增進個人福利的“父愛主義”。根據法與經濟學的觀點，父愛主義意味著通過不同程度的強制性限制自由與權利以滿足或者增進公民的福利，并在客觀上有利于公共利益。從其含義可以看出，為達到父愛主義增進福利的目的，需采取強制性限制公民自由與權利的方法。這意味著自由主義與父愛主義似乎存在著矛盾，這一矛盾的根源在于促進個人福利的方式。如果給予個人充分的選擇權，并采取非強制性的方式對其選擇進行引導，則自由主義與父愛主義存在著調和。對這種矛盾的調和產生了“自由父愛主義”（Libertarian Paternalism），即通過非強制的方式引導個人作出更好的選擇Thaler R.H.，Sunstein C.R. Libertarian Paternalism，The American Economic Review，2003， 93（2）∶ 175-179.。自由父愛主義認為次優決策來源于個體的認知偏誤，并強調更好的選擇是可以被測度的，在對個體行為或者心理因素進行深入的研究后可以作為消費金融市場規制的基礎。
（二）消費者金融保護的必要性
出于對消費金融市場失靈的治愈以及自由父愛主義的考慮，需要對消費金融市場進行規制。具體來看：
1. 市場失靈與金融消費者保護
消費者在金融市場的決策面臨著信息不對稱導致的道德風險和逆向選擇：如個人在公司購買的某項金融產品或者金融服務涉及的期限較長，在簽訂合約后消費者無法對公司的資金運營活動進行連續的有效控制，聲譽機制也可能不能夠保證公司不侵占客戶的資金或者財產；為了作出有效決策，消費者需要了解與金融產品或者服務相關的信息，然而金融消費者自己并不能有效獲得所有相關的信息，與其他消費者共同協作獲得信息也存在著協調上的困難，因此，消費者對金融產品和金融服務的選擇時常受到“檸檬”問題的困擾。信息作為公共物品，很難依靠金融產品供給者實現有效提供，依靠消費者的協同生產也存在協調上的困難，這意味著需要借助規制的力量進行強制披露。
消費金融市場中的個人決策可能會對其他人產生影響，但是這種影響并沒有反映在市場價格之中。如人力資本的積累和房屋所有權存在正的外部性，這使政府需要為學生提供助學貸款，為房屋購買者的住房貸款提供補助；貸款者和借款者往往不考慮房屋止贖的社會成本，但Campbell等發現止贖成本會降低臨近房產的價格，這一外部性的存在意味著需要政策參與以減少止贖成本Campbell， John Y.， Stefano Giglio， and Parag Pathak. Forced Sales and House Prices，The American Economic Review，2011，101（5）∶ 2108–2131.。
搜尋成本的存在導致了零售市場上金融產品供應者壟斷力的增強。在許多消費金融產品市場上存在著價格差別，這使金融消費者在選擇產品時的搜尋成本增加，從而支付了相對于其他供應機構較高的價格。這種搜尋成本使零售商形成了壟斷力，并使其可以收取高于邊際成本的費用。
2. 自由父愛主義與金融消費者保護
投資者往往缺乏金融知識以作出正確的金融決策Lusardi， Annamaria， and Olivia S. Mitchell，Financial Literacy and Planning： Implications for Retirement Well-Being.，Pension Research Council Working Paper，2006， No. 1.Lusardi， Annamaria， and Peter Tufano. Debt Literacy， Financial Experiences， and Over in debtedness. NBER Working Paper 14808， 2009.。表1列示了兩項調查研究中不同年齡個體對于健康與退休以及儲蓄投資等相關金融知識的理解情況。其中，對于年長者關于健康和退休問題的調查結果表明，只有56%的人正確回答了前兩個問題。年輕人的情況則更糟，只有46%的人正確地回答了前兩個問題，27%的人正確地回答了所有問題Lusardi， Annamaria， Olivia S. Mitchell， and Vilsa Curto. Financial Literacy among the Young，Journal of Consumer Affairs，2010， 44（2）∶ 358–80.。雖然直接利用金融數據去推斷消費者的具體認知能力具有一定的難度，但是目前的實驗研究表明消費者的認知能力越強，其金融決策越為合理，在投資中也能獲得更高的股票收益Benjamin， Daniel J.， Sebastian A. Brown， and Jesse M. Shapiro：Who is ‘Behavioral’？ Cognitive Ability and Anomalous Preferences，SSRN Working Paper， 2006.。
個人偏好具有多樣性，而跨期選擇過程中消費者偏好也表現出了與傳統理論預期不相符的特征。如個體在多期選擇過程中表現出了現時偏向型偏好。現時偏向型偏好會帶來一種外部性，即個人在今天的決策會以一種內部非一致的方式反向影響其未來財富，而在未來又會感到遺憾。這種負的外部性有時也被稱為“內部性”。出于自由父愛主義的考慮應規制對未來具有負面影響的現時行為。
三、金融消費者保護的法律形式
金融消費者保護的合理性在于市場失靈與消費者在金融決策中的認知偏誤與認知局限。作為社會性規制，金融消費者保護既有信息披露、事前批準等傳統規制形式，又包含了基于“自由父愛主義”的金融消費者教育和助推。金融危機的爆發并非是金融消費者保護實踐的起點，英國早在2000年就最先正式提出了“金融消費者”的概念，并對金融消費者類型進行了區分。但是緣于次級抵押貸款違約的美國金融危機使美國把金融消費者保護提到了重要日程，典型的金融消費者保護機制主要為：
（一）消費金融市場信息披露
在消費金融市場強制充分的信息披露可以降低逆向選擇成本、減少外部性成本。為了治愈消費金融市場失靈，美國和英國相關法案對證券市場的信息披露作出了規定。如美國的《證券法》和《證券交易法》規定了上市公司信息的初次披露和持續披露要求。其中，在證券的發行、銷售中如果對重大事實做出不真實的陳述、做出因省略重大事實而誤導公眾的陳述、運用任何方式、手段和計謀從事欺詐活動或者從事任何產生欺騙后果的活動則被判定為非法行為。另一方面《證券交易法》確立了證券市場的持續信息披露制度，對上市公司需定期年度報告、季度報告以及臨時報告、重大事項公告、特殊人士取得證券的登記及公開、發行人回購股票的信息披露等方面做出了規定。與美國證券市場類似，英國的《金融服務與市場法》規定當公司向社會公開發行證券時需要承擔一般性的披露義務，即披露所有投資者及其專業顧問合理需要的信息，以及為了能夠做出正確評估資產和負債、財務狀況、利益和損失、證券發行者的發展前景、有價證券相關權利所需的信息。上市后，上市公司每年須年度財務報告，財務報告的內容包括公司的財務狀況的基本陳述以及經營績效與前期預測差別、經營狀況的區域分析、公司不參與管理的董事的基本信息等諸多事項。
抵押貸款是消費金融市場的重要金融產品，一般來說其涉及的金額較大，需使金融消費者充分了解相關信息。根據《房地產交割程序法案》（Real Estate Settlement Procedures Act，RESPA），應該確保全國范圍內的消費者能夠獲得與抵押貸款成本相關的信息以滿足個人交易的需要，不被收取不必要的高額交割費用。根據最新原則，RESPA要確保消費者最終可以較低成本獲得抵押貸
款，具體包括對標準化公允水平的評估、提高交割成本和利率信息披露水平等內容。意圖使借款和貸款過程中保護消費者的誠實信貸法案（Truth-in-Lending Act，TILA）在消費金融市場中發揮重要作用。TILA中最重要的內容在于規定了在借款人取得貸款前，任何借款合同或協議中都應充分披露貸款數量、財務費用和年利率，該法案適用于包括抵押貸款的大多數的信貸類型。
（二）事前批準
2008年7月，美國國會通過了《安全和公平執行按揭許可證法案》（Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act，SAFE）。根據SAFE，任何個人以營利為目的參與授予抵押貸款業務都需得到可以作為抵押貸款發起人的認證并登記。各州需要制定法律對抵押貸款發起人的認證建立符合國家一致要求的最低標準，并在國家抵押貸款認證與登記系統進行登記。認證信息的最低標準涵概了抵押貸款發起人的犯罪歷史、信貸記錄、認證前培訓、測試情況，繼續教育、資本凈值和履約保證等內容。
（三）開展金融消費者教育
認知局限使消費者不能充分理解與金融產品有關的信息，這將導致無效的決策。2009年美國通過了《改革與保護法》，該法案的通過是1933年以來對金融市場的最大幅度改革，法案著重強調了對金融消費者的保護。根據法案，設立了金融消費者保護局，而金融消費者保護局成立了金融教育辦公室（office of financial education），負責協調與金融知識普及和金融消費者教育的相關工作，提供各種工具幫助家庭制定對其有利的金融決策。英國“金融服務局”于2004年啟動了“公平對待消費者項目”，金融危機后政府強化了金融消費者教育工作。其后，2010年4月成立了“消費者金融教育局”負責全面開展英國金融消費者的教育工作。
（四）助推
為了克服職員在參與養老保險時的現時偏好使其能夠對收入進行長期有效的規劃，可以對養老保險計劃的參與流程進行有針對性的設計。美國于2006年通過了《養老金保護法案》（Pension Protection Act），這項法案被認為是自《退休職工收入保障法》（the Employee Retirement Income and Security Act）以來最大規模的針對養老保險計劃的規制改革。法案鼓勵雇主對養老保險計劃進行結構性設計使之包含自動登記默認選項，也包括隨著收入提高存入賬戶的金額自動增加以及多元化資產分配的默認選項等助推方法。這種設計安排源于繳納保險者并不像傳統經濟學預期的那樣在決定是否參加養老保險計劃時在默認選項為自動加入或者為自動退出之間會做出無偏的選擇，而是更傾向于選擇當默認選項為自動登記的行為模式，投資組合的分配與投資比例也受類似行為模式的影響。
四、對我國消費金融市場的啟示
（一）深化對消費金融市場的經濟理論研究
金融消費者保護這一命題的提出以消費金融市場中的金融產品交易為基礎。作為消費行為主體的個人或家庭在選擇金融產品的過程中具有不同的行為特征，這意味著在對消費金融市場的研究過程中需要整合以消費者理性為基礎的決策框架以及以消費者行為偏誤和認知局限為基礎的行為金融研究框架。中國金融市場具有新興加轉軌的特征，其金融消費者在決策過程中可能具有不同的行為模式，并不能完全套用現有的理論解決中國消費金融市場的實際問題。這意味著需要以中國金融市場為背景，借鑒發達金融市場已有的研究視角與方法進行更為深入的分析。
在對消費金融市場研究的過程中一個制約經驗研究的問題是如何獲得可靠的與消費金融市場有關的金融決策數據。即使對于美國或者英國等發達國家，消費金融市場數據的可得性也一直是困擾消費金融研究的難題。對于我國，消費金融市場尚處于發展與逐步完善階段，其數據的采集與獲得更面臨著重重困難。雖然國內有關高校或機構對此已經做出一定的嘗試與努力，但是在數據的準確性、可信性以及調查范圍等方面尚需要提高與擴展。在這方面，可能需要國家加大對有關調研項目的資助與支持。
（二）金融消費者保護立法的移植與借鑒
隨著消費金融市場規模的不斷擴大，金融產品的增加也為消費金融市場立法提出了新的挑戰。在消費金融市場立法方面：首先，要完善金融消費者的法律保護體系，通過考察我國金融行業立法，可以發現對金融消費者權益的保護尚未得到應有的重視。雖然在《銀行法》、《證券法》等立法中已經體現了對投資人、存款人等消費者利益的保護傾向，但是，具有可訴性和可操作性的民事規則在具體應用中較少。我國尚缺少對金融消費者保護的基本立法，雖然已有金融宏觀調控部門和監管機構的行政法規和規范性文件，但是其法律層次較低。其次，要建立健全金融糾紛的處理機制。在這方面可以借鑒國外多層次的糾紛處理機制，如內部投訴機制、調解、仲裁機制、法院訴訟等。
（三）金融消費者教育
金融市場穩定運行的重要前提是金融消費者能夠較為全面準確地理解與金融產品相關的信息。研究表明具有認知偏誤和認知局限的金融消費者不能夠充分認知金融產品信息，也不能完全克服在決策過程中所表現出的有限理性，這意味著在對金融消費者進行教育的過程中：一是要提高消費者對金融產品、金融風險、金融機構以及金融市場功能等一般金融知識的認知水平；二是對不同金融產品的潛在消費者進行有針對性的教育。隨著我國整體經濟水平的提升以及伴隨的金融消費需求的增加，應該向那些對某一類金融產品具有購買力的個人（家庭）提供較為全面的金融消費知識教育——如對于住房抵押貸款的選擇，對于不同理財產品的選擇等方面的金融知識；三是金融消費者教育要建立在對金融消費者認知能力的評估之上，即要在充分調研的基礎上針對消費者在某一方面的認知局限或認知偏誤進行有針對性的金融消費知識普及與傳授，通過實地或實驗研究確定消費者對于金融產品信息的認知是否受披露形式、披露的表達方式、披露的顯著性等方面的影響。
（四）規制機構的權力安排與結構設計
