時間：2023-09-25 11:23:27
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關鍵詞：互聯網+;河南省;現代農業
一、引言
隨著互聯網運用的日益廣泛，“互聯網+”已經成為我國經濟尋求新發展的重要手段之一。通俗來說，“互聯網+”就是“互聯網+各個傳統行業”，代表著一種新的經濟形態，它指的是依托互聯網信息技術，利用互聯網模式的數字化、信息化等特點，憑借互聯網開放、透明、共享的特性，充分挖掘和應用有效信息，實現互聯網與傳統產業的聯合，以優化生產要素、更新業務體系、重構商業模式等途徑來完成經濟轉型和升級。“互聯網+”計劃的目的在于充分發揮互聯網的優勢，將互聯網與傳統產業深入融合，以產業升級提升經濟生產力，最后實現社會財富的增加。作為最傳統的產業，農業在“互聯網+”的大趨勢中具有非常大的潛力。“互聯網+”的發展理念滲透進農業發展的計劃、生產、銷售、售后、服務等各個環節，從而優化升級農產業鏈結構，提高農業生產效率，催生出高效的新型產業模式。在“互聯網+農業”中，所謂“+”并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網與傳統農業進行深度融合，創造新的發展生態。在農業發展過程中，通過運用“互聯網＋”技術將人力資源等因素整合優化，充分利用互聯網的高科技作用，為農業發展提供智慧支柱，提升農產業發展質量，促進農產品更新換代，推動農產業發展。“互聯網+農業”將信息經濟與傳統農業結合，必將給傳統農業帶來新機遇，增加農產品企業發展空間，為農民創造更多的就業機會。
二、“互聯網＋”形勢下河南省農產業發展現狀
在2016年，中央政府明確指出，加大力度推進“互聯網＋”的現代農業。由此互聯網的大數據、云計算現代信息技術開始大量地運用到農業安全生產發展中，加快農業的產業升級。河南省作為農業大省，一直注重農業信息化建設，特別是近幾年，河南省充分利用互聯網加速本省農業信息化腳步。許多企業通過阿里巴巴、速賣通等綜合網絡銷售平臺，產品銷往全國乃至世界市場。目前，河南省共有162個農業信息網站、9個農業專業網站和18個涉農網站，及多個農產品電子商務平臺，涉及從育種、技術指導、流通、儲存、加工、銷售、科研的整個農產品產業鏈。“互聯網＋”改變了原有的銷售模式，據有關數據顯示，目前河南省65家骨干企業的電子商務交易額已經達到整個貿易額的10%。但由于自身經濟、資源相對落后，在傳統農業向現代農業轉型跨越的新階段，我省在大規模推廣“互聯網+農業”模式中仍然存在以下一些問題。1.農村網絡普及度不夠，農民網絡交易意識淡薄。雖然農村的互聯網應用已經較過去有了很大改善，但部分地區上網的基礎條件仍比較薄弱，網上獲取交易信息有些滯后，沒有實時更新。加上進城務工的影響，農村留守的勞動力文化水平相對不高、素質偏低，專業人才更為缺乏，難以吸收、消化新技術，新技術難以推廣開來。由于深受傳統農業思想的束縛，大多數農戶仍然習慣“一手交錢，一手交貨”的傳統交易方式，對新興的電子商務不甚了解或者不夠信任互聯網的經營模式，網絡交易意識十分落后。2.農業互聯網信息平臺建設不完善。網絡農業信息平臺是農戶獲取農業技術需求信息的重要渠道，其完善與否會對農業發展產生巨大影響。目前，河南省農業互聯網信息平臺建設并不完善，表現在相關農業科研機構、管理部門的網絡建設滯后，網頁信息更新少、網絡平臺互動性差、網上農業信息不全面，農戶的難題不能得到及時解決，難以滿足農業從業人員的信息需求。3.鄉村級物流配送體系沒有成型。大多數農村地區中，現代的物流配送中心幾乎是一片空白。我省農業產區存在地域廣闊、村莊分散等特點，特別是貧困地區，最后一公里的配送問題一直沒有很好的解決，同時，由于購銷產品量少而分散，也大大增加了物流成本。另外，由于農產品的特殊性，特別是一些生鮮產品，由于冷鏈物流標準不高，在運輸過程中容易腐爛變質出現質量問題，影響網絡銷售的難度。
三、利用“互聯網+”促進河南農業經濟發展的對策
河南省作為我國第一農業大省、糧食大省和農村人口第一大省，在國家區域經濟發展布局中具有極其的重要地位，農業經濟發展關系全局。“互聯網+”行動計劃的提出，為河南省農業經濟的發展開辟了新的空間，拓寬了新的渠道。研究利用“互聯網+”促進河南省農業經濟發展中存在的問題，進而提出合理可行的對策建議，就具有非常重要的意義。1.制定發展戰略規劃，構建現代農業發展新體系。“互聯網+農業”的本質不是互聯網與農業的簡單拼接，而是將互聯網技術和思維全面融入到農業經濟發展的整個過程，這是一個漸進的、動態的長期過程，不可能一蹴而就。因此，必須從全局出發，加強和完善其頂層設計，制定相應的發展戰略規劃，從基礎設施、服務體系等各個方面入手，將互聯網思維有機融入到現代農業發展的各個環節，對“互聯網+農業”發展的建設任務進行合理布局和優化配置，形成全省統籌布局、部門協同推進、各市分類指導的“互聯網+農業”發展新體系。2.構建農產品信息服務平臺，完善社會化服務體系。產業的發展離不開信息化，由于信息不對稱，傳統農業經常出現類似“增產不增收”的現象。要充分互聯網技術這個媒介，突破時空限制，大力實施農業信息服務工程，逐步構建現代農業信息服務平臺。通過實時農業相關的各類信息，及時為廣大農民、農業企業提供快捷、有效的服務，從而很大程度上解決了農業產業鏈中各類信息不對稱問題。加強引導和宣傳，幫助農民專業合作社、涉農企業等發展農業電子商務，促進農產品流通。完善農業公共服務機構職能，促進服務主體多元化、形式多樣化、運行市場化。政府還可以通過政策傾斜和資金支持，引導經營性組織參與病蟲害防治、良種示范、農機作業、抗旱排澇、農資配送等農業生產，促進農業先進實用技術到田到戶。3.培養壯大龍頭企業，發展現代農業加工物流體系。現代農業的發展，離不開現代化的物流服務。利用互聯網技術加快建設大型多功能的綜合性農產品物流中心。引導和鼓勵個人及企業進入流通領域，利用大數據、互聯網平臺促進河南省農產品的市場營銷和流通。培育引進一批市場潛力大、帶動能力強的加工與物流龍頭企業，以初加工和精深加工產品為主攻方向。促進農業生產與農產品加工、流通、服務有機結合，以農業主導產業為核心，向產前產后相關產業延伸，積極構建良種繁育、規模生產、精深加工、物流銷售和循環利用于一體的產業鏈條，增加農產品的附加值，提高種植和養殖業的比較效益。4.提高新型農民培育效率，加快農村城鎮化腳步。現代農業的發展，新型農民是關鍵，而互聯網的普及發揮著非常重要的作用。通過利用互聯網技術，結合當地資源和特點，開始有針對性的農村互聯網培訓平臺，可以在智能終端上提供在線課堂、互動答疑、專家指導等多方面服務。實現新型職業農民培育的移動化、智能化，讓農民足不出戶就能獲得教育、就業、社會保障等信息，縮小城鄉教育差距。在整個技術及技能培訓過程中，使農民從思想深處轉變對互聯網農業的認知，積極主動加入到“互聯網+農業”的實踐中。
參考文獻：
[1]白冰潔,高美玲.互聯網+現代農業發展模式分析[J].南方農業,2016(8):114-116.
[2]牛樹海.河南省農業產業化現狀及發展對策[J].河南農業科學,2006(6):5-7.
企業規模擴大化和業務深入化涌現一系列單機電腦無法獨立完成的核算任務；同時，網絡通信技術的智能化更新、多樣化發明以及科技領域的持續創新為會計信息系統帶來更多的變化和發展的可能，共同推動了會計電算網絡化，電算化系統向網絡化發展成為必然。
（一）單一電算化系統的缺陷
當前，我國會計電算化應用系統大多以單機或小型局域網的形式存在。伴隨著互聯網技術的持續發展，應用于各領域的會計電算化系統展現出越來越多地不足之處，表現在：
1.數據傳送周期長。傳統的會計操作中報告打印和軟盤是同級部門和上下級部門達成信息數據交換分享的普遍方式，導致增長了傳輸周期和加大了數據信息處理的失誤率和錯誤率。
2.數據出入效率低。會計電算化對單一形態下的所有硬件資源體現排他性，導致每一個操作員不得不只能使用一臺設備。
3.數據共享不可達。由于單機對系統的利用較為獨占，系統經常會出現一時忙得不可開交，一時閑置無用，對資源造成極大浪費，沒有達到優化配置，低效率不利于創造效益。
（二）網絡電算化系統的優勢
現代信息技術的主流具體突顯在計算機數據信息網絡化、及時化、共享化。具體來說，網絡電算化系統涵蓋以下優勢：
1.加快信息傳輸速度，建立良好的信息通道。在網絡會計電算化系統中，計算機通過特定的語言通信方式互相進行聯系，不僅可以減少信息傳輸的時間，提高傳輸速率，也可以減少錯誤。
2.增加信息共享、數據資源共用的功能。在互聯網大環境中，每個計算機系統既是彼此獨立又依存共享，可以儲存自己的資源數據，同時擁有的資源也可以為其他計算機系統所共用，達到共存共享的新境界。
3.規范化信息和代碼化數據。網絡化對會計系統規范信息數據有什么影響呢？電算網絡化可以滿足多個用戶同一時間登陸系統進行業務操作的任務，大量數據同時上傳到系統，不能出現網絡錯誤，因此嚴格地規范信息的詳盡是必然的。
4.分工更加細致化。經濟業務的操作流程與普通會計兩者在傳統的會計電算化系統中差別甚微，每個工作人員都要按提供憑證、簽字蓋章的流程走一遍，呆板且繁瑣，效率低下。每當這些人員出差遠在異地，根本無法見面完成操作流程，勢必會影響辦公進度，從而耽誤工作，造成損失。
5.網絡化、智能化報賬。不僅像上文提到的賦予會計人員用戶權限，還對報賬人員設置用戶權限劃定授權范圍和操作內容。通過在線審核后，還可以在線預約報銷時間并主觀錯開報銷高峰，節省辦事時間。報賬流程就由繁變易，借助提高網絡辦公效率可以加強企業單位辦事能力。
（三）網絡化對傳統會計的影響
隨著科技的不斷發展，社會的不斷進步，會計行業逐步更新相關專業技能，辦公自動一體化的推進，使會計電算化對傳統會計產生了重大的影響：
1.對會計職能方面的影響。現代企業單位引用了網絡電算會計系統后，帶來信息全、運算快、精度高、及時提醒的諸多優勢。
2.對會計報表方面的影響。在會計工作中，編制會計報表是一項重要環節，也象征著會計工作的完成。在網絡電算會計系統中，編制會計報表由兩部分組成。一是“會計報表格式設計”；二是“數據來源定義”。為企業投資者以及企業本身發展規劃提供依據。
3.對企業內部控制的影響。從表面上分析，會計電算網絡化是傳統會計改變數據處理方式引發的一場變革，但實質上，會計電算網絡化在公司的發展中還能起到一定的監管作用。
4.對會計人員職責的影響。隨著科技進步，會計軟件的操作更加靈活簡便有效率。計算機已逐步取代人工，可以針對財務工作中的信息確認、數據處理、輸入記錄和報告分析等一系列工作進行智能操作。
二、互聯網環境下會計電算化的發展現狀
會計實務在信息時代網絡環境的影響下發展迅猛，但同時由于網絡自身的局限性，會計電算化也會出現一些問題，表現在以下幾個方面：
（一）電算會計科技含量提高，但基礎薄弱
會計電算化知識豐富，與多個學科有相似內容，所以交叉學科比較多，但是各個學科的發展速度不同步，從而加大了多類學科與會計實現一體化的難度。
（二）電算會計安管難度大，控制方法復雜
傳統的紙質信息載體和人工處理可以體現財務信息的安全性。在相關財務軟件的使用影響下，財務會計的日常維護和管理組織已然改變。
1.網絡化的電算會計崗位和職責有所變化或調整。保留手工分工制度，積極采用更先進的、符合新的工作要求和環境的崗位分配制度，合理分配人員。先進的機器化操作不但滿足計算機會計信息系統的要求，而且要兼顧調配符合單位實際規模的財務部門工作人員。
2.網絡化系統不是單一的系統，而是一個較為復雜的人機系統。計算機設備的使用安全與否、操作人員的流程正確與否和職責履行與否以及系統的技術操作合理與否和管理組織制度及方法合適與否都會影響網絡化系統的安全性。
（三）網絡化系統中安全法規建設相對滯后
會計電算化的發展和網絡化過程中，我國財政部制定了一連串的有關會計軟件的開發、試驗和管理的相關規定，但是與計算機財務操作相關的工作內容依然以傳統的手工會計和簿記為根本，所以在缺少法律依據的情況下，電算化實務中存有許多問題無法合理有效地得到解決。
（四）網絡數據庫的開放性對電算會計的安全構成威脅財務管理的范疇中廣泛應用網絡信息技術，享受新科技帶來的一切便利，但是網絡技術是一把雙刃劍，有好處自然也有危害風險。
三、網絡化電算會計的完善及建議
目前我國電算化高速發展，因此我們需要清醒地認識到相關問題和風險，冷靜分析、思考對策、制定相關法律法規，徹底解決網絡化電算會計發展障礙，為助推發展會計電算網絡化添磚加瓦，故經分析發展現狀后針對存在問題提出如下對策：
（一）重視財務信息系統的建設完善，保障數據信息的完整和安全
第一，關于信息輸入企業要制定標準規則；第二，必備完善的信息審核制度，審核原始單據的是否真實、合規、完整和合法，審查電子版輸入是否與紙質版一致、是否留下人為標記、是否處于正確的步驟中，為下一步操作提供依據。
（二）提升財務人員的培訓教育質量及綜合素質企業內部員工的素質參差不齊，其有意或無意行為都極有可能導致信息數據不安全、損失財產、泄露機密等結果，不利于企業長遠發展。而且網絡化電算會計系統運行工作時，人的作用至關重要，影響重大。
1.增強知識更新。財務從業人員要主動積極的更新相關專業知識、計算機網絡知識和信息安全知識，盡量避免工作中的盲目性。
2.提高安全教育。提高安全防范意識、樹立危機意識，加強道德教育、注重思想品德的影響，樹立工作責任心，在源頭上杜絕內部竊取或修改信息等違法行為。
3.持續后期教育。不論任何領域，不間斷地學習深造，吸收新的知識和技術可以在競爭壓力大的社會和職場中立于不敗之地。
（三）積極引導計算機系統發展，建立健全規范引導重視計算機系統安全問題的研究與討論，至今而言，不論是計算機系統安全問題的相關研究案例還是網絡安全事故，在中國沒有顯著個案，不利于我們總結經驗以防范計算機安全風險，我國應積極開展這方面研究，建立健全計算機系統的相關規范條例，同時學習國外的先進經驗和技術。
【關鍵詞】道路貨運企業互聯網 發展思路
隨著互聯網與傳統業的融合，道路貨運企業互聯網發展空前繁榮，紛紛觸網，通過模式創新，信息共享、利益多贏不斷突破行業邊界，發揮資源價值，激發碎片化需求。傳統貨運“多、小、散、弱”，存在嚴重的高能耗，低效率、高風險的弊病，通過互聯網、信息技術的有效組織和集約運作，打通了供需雙方的信息壁壘，撮合“空車”與“貨源”的直接對接，減少了貨車空駛，大大提高了車輛，司機等資源利用效率，實現行業“零而不亂，散而有序，資源共享，信息對稱，服務高效”。速派得、運滿滿、一號貨車、云鳥配送、好多車、傳化、天地匯、卡行天下等一批貨運互聯網企業蜂擁而起，市場總量和經營規模不斷擴大。
一、互聯網與傳統貨運融合的分類
（一）信息平臺模式
最初發展的在線物流企業大部分是信息平臺型物流企業，搭建貨車與車主之間的信息對接，平臺一端對接客戶，另一端對接司機。平臺的價值體現在貨源的集中和車輛的整合。但這些平臺只是信息中介，網站不參與與線下業務的成交、安全、成本、周期以及一流貨源的對接，無法進行事前、事后的監督和控制，沒有從根本上改變物流業供應鏈條。
（二）眾包模式
這種模式基于LBS位置服務，用戶在平臺送貨請求后，火車司機在線搶單，不僅可以實時對接用戶多樣化的需求，并且能有效分配調動社會上的閑散勞動力。但這種模式目前尚未打通支付閉環，運費結算單價比較高，物流本身復雜的流程和無實物產品的特征決定業務很難標準化。
（三）“拼貨”模式
以整車為單位，將車輛的空間按照貨物的體積大小劃分安排，通過系統統一調配，多點取送，多裝多卸，整合社會閑散運力資源，達到成本和效率的最優化。
（四）招投標模式
通過平臺貨運需求，司機在平臺展開競價，用戶根據報價選擇接洽性價比合適的司機。
（五）網絡交易平臺模式
將時下流行的電商O2O模式引入道路貨運中，集中多家物流服務商，搭建互聯網平臺，可為客戶提供網上下單，網上投保、網上上查詢、網上跟蹤等物流服務，客戶可以在網上選擇不同的物流運營商，鼠標一點，即可在線完成物流交易，服務商就可以上門提貨發送。
（六）綜合服務平臺模式
集多項服務于一體，就綜合物流服務生態圈。如天地物流的定位是公路港物流平臺，目標是打造供應鏈+大數據驅動的物流生態圈。
二、互聯網化推動業態創新
（一）貨運業務扁平化、透明化
無論是哪一種融合模式，都是為了有效解決傳統貨運的痛點，體現的共同特點是：一是整合多、小、散的車、貨等資源，實施有效利用，降低資源控制率，提升了行業的組織化程度。二是多數互聯網企業都對車、貨雙方資質層層篩選認證，還通過投保理賠、風險保證金等方式制約，努力構建信用體系，大大降低了行業風險。三是向價格招投標、網絡交易平臺過渡，價格支付體系逐步正規和完善，避免了無序惡性的價格戰。四是對車輛實施導航及軌跡跟蹤，并及時告知客戶，解決了長期以來形成的不知車輛在哪里、不知貨物在哪里、不知貨物什么時候到達“三不知”問題，使一線信息與監控后臺、客戶對接。有些改變了傳統貨運存在雙方信息不對稱、資質不符合規定，降低了貨運成本、增強供需雙方的互信，提升了行業的整體服務質量。
（二）輕資產化模式重構行業生態
傳統貨運的發展模式是建場地，買車輛、找貨源、運貨物的基本流程，其中建設物流園區、購買車輛需要投入巨額資金，物流園區投資多數都在數億元以上，重資產模式使企業背負了沉重的建設成本和時間陳本，企業投資回報率和盈利水平非常低。二互聯網不僅是開展單純的貨車運輸，而且將園區、倉庫等某類特定資產組織起來，實施無限端管理，緊密連接供應鏈，創造了新的業態。企業通過較小的投入就可以獲得較高的回報。
（三）O2O商業模式日益深入
2014年以來，互聯網加速滲透傳統貨運業務，尤其O2O商業模式得到了快速推動，經營主體數量快速增長，目前僅APP就達200家，這些O2O企業線上做平臺，聚積貨源和車源信息，線下加強實體網絡建設，集中園區、貨源、車輛等資源，發揮汽車貨運到門、機動靈活的特點，向上門經濟延伸，增強客戶收發貨的便利性和實效性。以線上促線下，以線下促線上，線上線下齊發力，創造了客戶的全新體驗。
（四）行業進一步細分
隨著互聯網經濟的出現，傳統貨運的產業結構發生了重大調整，大規模、大批量、成批次的煤、鋼鐵、水泥等初級原材料運輸需求逐步向多品種、小批量、小規模、多頻次的工業半成品或成品的運輸需求轉變，催生了供應鏈的下游及終端B2C服務模式的快速擴張。行業分工更加專業化和精細化，業態不斷升級。
（五）資本推動快速擴張
當前互聯網企業所引領的互聯網經濟，已經成為中國經濟新常態下推動經濟轉型升級的重要力量和引擎。傳統貨運互聯網的進程中，同樣離不開金融資本與技術創新的聯姻，企業獲得巨額資本后，不斷地試錯驗證和快速成長，呈現四個“加快”；行業細分加快，資金投入間隔時間加快，城市“地盤”擴張速度加快，平臺的用戶聚集加快。
【關鍵詞】簡政放權 市場經濟 普惠金融 政策建議
一、金融業簡政放權基本情況
從2002年起，我國開始分批取消和下放行政審批權限，簡政放權速度越來越快，時間間隔越來越短，從以前的3年一次、2年一次逐步擴大到1年2次、1年3次。2002～2016年1季度期間，國家共取消和下放行政審批權限15批次3046余項，其中金融業取消和下放行政審批項目12批次540項，金融業取消和下放的行政審批事項占全國取消和下放的行政審批事項的比例為17.73%。
從表1可以看出，金融業在所有12批次取消和下放的行政審批項目中占比超過15%以上的就有9次，可以說金融業簡政放權已成為國家簡政放權的重要內容之一。進一步分析得知簡政放權工作雖然有取消、下放、合并、減少、調整等多種表現形式，但金融業主要以取消和下放行政審批項目為主，而且取消的行政審批事項要遠大于下放的行政審批事項，以取消項目形式實現放權的行政審批的占92.1%，下放6.8%，其他形式占比1.1%。大范高頻率的簡政放權，大幅降低了從事金融服務和金融產品的創新門檻，將更多的選擇權交給了市場自主性調解。
行政審批權限取消和下放后，金融管理部門從管理者變成了服務者，行政審批時間成本、機會成本等制度性的交易成本得到了最大限度的降低，激發了企業創新和產品創新的活力，特別是互聯網金融的興起既豐富了金融產品和金融服務形式，又為投資者和消費者提供了更多的機遇和選擇，促進經濟社會的快速發展，成為了社會經濟新的增長點。
二、金融市場參與主體潛在風險分析
（一）市場自律機制不健全，自主調節能力不完善
我國現在正處于并將長期處于社會主義初級階段，這是我們的基本國情，我國的市場經濟地位還沒有獲得世界上大多數國家的認可和承認，也從一定程度上說明我國的市場經濟體制還不不夠成熟完善。根據1947年《關稅和貿易總協定》第6條補充內容“全部或是實質上全部由國家壟斷貿易并由國家規定國內價格的國家被視為非市場經濟國家”，可見行政和貿易壟斷是判斷一個國家是否是市場經濟國家的重要標準，壟斷程度越高，市場自律調節能力越弱，對價值規律越難做出正確判斷，反映在經濟結構上就會出現部分行業產能不足、部分行業產能過剩以及地域發展不平衡。簡政放權作為打破壟斷的最有效手段之一，通過打破行政壟斷和掃除制度障礙的方式解除束縛市場主體上的的繩索，從而激發市場主體的創新活力。
2013年以來，國家陸續取消和下放了一批含金量很高的金融業行政審批項目（例如貸款卡核準和經營流通人民幣審批等），這些行政審批項目取消后，市場自發性自律規則還沒有充分的時間形成，部分市場主體對政府“看得見的手”放開后如何調整缺乏預見性，大多處于政策空窗期和適應期。但是簡政放權本身作為一種經濟信號，向投資者明確傳達了國家促進大眾創業和萬眾創新的政策導向。在投資者理性、完善的市場準入、自律和退出機制前提下，市場主體發展繁榮并不會給市場和消費者帶來風險，反而會刺激競爭，為投資者、消費者創造更多的財富和機遇。
但是在市場主體非理性的情況下可能超前預支政策效果。金融行政管理權限放開以后，投資者選擇趨于非理性和多元化，市場上投資理財、P2P、股權眾籌等公司紛紛設立，低風險、高收益的宣傳席卷傳媒和新媒體。與傳統金融機構能夠提供的較低存款利息和理財收益相比，投資者更容易受到互聯網金融、股權眾籌等高收益承諾的誘惑，對收益的關注甚至超過了對本金安全的考慮，逐步放大了互聯網金融業務的收益價值，而忽視了互聯網金融在資金安全方面的風險。
（二）市場風險傳導不足，社會公眾投資呈現盲從趨勢
社會大眾對各種經營范圍中包含理財顧問、眾籌投資、資本管理、財富管理、金融咨詢等公司的發展容忍程度提高，這些公司通過網絡渠道開展線上產品宣傳和線下產品營銷，高收益吸引了大量消費者投資。作為普通投資人，大家對風險的識別和判斷主要是國家的行政審批程序，符合金融管理標準的主體可信度較高風險低，審批程序放寬以后，大批主體獲得了市場注入資格。在金融創新和金融偽創新面前，投資者缺乏理性的判斷，傳媒界也經常宣傳理財產品和造富神話，在非理性判斷下，一些儲戶將資金從正規金融系統轉移到缺乏資金安全防范措施線上產品，客觀上將資金存在于風險之中，造成資金損失是大概率事件。一部分投資者被社會環境催眠，重視收益忽略風險，對風險投資抱有僥幸心理，對管理部門的風險提醒置之不理，風險判斷失真，投資者與市場主體信息不對稱，投資出現非理性趨勢。
同時，與傳統金融宣傳手段相比，互聯網金融平臺運營者在宣傳上也很有迷惑性，采取類似饑餓營銷、會員推薦、社交平臺互助等方式發展客戶，通過贈送禮品、虛構投資項目、編造財富神話等方法運用新媒體廣泛傳播，部分平臺還通過電視臺、報刊雜志等營造信譽可靠地形象吸引投資人，通過精心包裝持續催眠投資者，最終使投資者對資金安全放松了警惕，做出非理性判斷。一些以前從事非法集資、非法吸收公眾存款形式的公司、集團以及個人打著金融創新或者金融新業態的名義通過互聯網信息技術推廣眾籌、理財、融資、投資等產品吸引了大批投資者，這些被社會催眠的投資者開始重點關注資產收益，而對金融風險敏感度出現關注疲勞的趨勢，非理性的投資者也引發了全民理財，大量資金游離于傳統金融體系之外，個人信息被竊取以及資產風險隱蔽性更強，在投資泡沫破裂后投資者維權困難。
（三）法律制度設計不健全，消費者維權難度大
市場主體的繁榮掩蓋了風險，一些原先被法律禁止的產品和服務形式開始披著互聯網金融創新的外衣大行其道，由于法律制度不夠健全，無法對此類產品進行風險評估，根據行政法的謙制原則，法律對市場主體和行為具有相對包容性，并不是所有的越界行為都能及時發現和規范。同時法律規制具有滯后性，法律規范的時間要晚于市場主體的行為。對市場主體來說，法無禁止即可為，但對于行政管理者來說，法無授權不可為，兩種截然不同的立法原則導致市場主體自由程度高，而行政管理手段和措施則受到法律限制。目前，混業金融產品和市場主體越來越多，由于分業監管重疊、監管空白和監管不足的存在，增加了金融市場主體監管套利空間。“先照后證”制度將大多數的前置行政審批轉變為后置行政備案，在極大限度的減少了市場主體的時間和機會成本的同時，也被個別市場參與者鉆了制度的空子。
由于基層監管力量薄弱，導致個別互聯網金融市場參與者在取得工商部門營業執照后怠于辦理行政備案手續，相關行業管理部門不能準確掌握金融市場主體準入情況，工商部門也對金融業務缺乏管理權限，市場準入與市場管理銜接不足，市場主體無法控制風險傳導，風險集聚效應加劇。根據誰主張、誰舉證的舉證規則，投資者和消費者在面對線上理財騙局時，缺乏有效的舉證能力和證據保管意識，投資消費選擇時重投機輕風險，個別投資者投資失敗后因為舉證不足而無法立案，證據意識淡薄和契約精神渙散使得投資者承擔著較多的道德約束，法律手段維權難度較大。
三、政策建議
（一）完善頂層法律框架制度設計，逐步規范市場主體行為
互聯網金融作為新生事物，目前還只是停留在學術理論研究和社會實踐層面，沒有納入現行法律制度管理框架，央行等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》雖然從宏觀監管層面肯定了互聯網金融發展，但是由于沒有法律規范作為上位法支撐，無法對市場主體形成強有力的法律約束力。互聯網金融法律地位不明確，行政管理缺乏法律依據支持，市場準入退出和行業自律不夠規范，將會影響其可持續性健康發展。為保障市場主體、投資者、消費者、監管者合法權利，厘定各方行為邊界，建議從立法層面統籌考慮建立統一的互聯網金融法律制度規范體系，梳理分散在各監管機構之間的部門規章和規范性文件，將金融行業內已達成廣泛共識的管理理念和監管原則、行為模式、經營業務范圍、個人信息保護規則、信息披露責任義務、違法行為及法律責任等整合形成一部基礎性的互聯網金融單行條例或者法規，從法律上確定其市場地位及監管規則，明確限定互聯網金融內涵和外延，劃清互聯網金融與民間集資、非法融資與非法吸收公眾存款的界限，有助于界定是非和定紛止爭，將互聯網金融納入法治軌道管理。同時，根據互聯網金融基礎性法律原則，推動對現行法律法規進行立法或司法解釋，及時修訂中國人民銀行法、銀行監督管理法、商業銀行法、證券法、保險法等金融法律法規制度，重點對《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》進行修訂，將其明確為互聯網金融市場主體退出機制的法律底線，對于違反基礎性管理制度的市場主體將由相關部門進行立案查處和取締，最終將互聯網金融納入現行法律制度管理框架。
（二）推動市場自律機制建設，提高監管融合深度
與傳統金融經營方式相比，互聯網金融具有業務虛擬化、服務多元化，對象標簽化以及擴散大眾化的特征，同時兼具跨地域、跨市場、跨行業屬性，目前“一行三會”單一分業的金融監管模式不能有效監管，監管權分散也削弱了法律法規的執行力。互聯網金融作為金融改革的前沿陣地，在一些產品和服務上突破了分業監管界限，混業產品層出不窮，傳統的分業監管模式無法全面覆蓋互聯網金融主體和表現形式，監管多頭政出多門導致效率不高，社會認可程度低。建議結合互聯網金融階段性發展特征，進一步整合監管資源，明確監管主體和監管原則，并對市場主體進行分類分級管理，明確將發展模式較為成熟的互聯網金融主體納入混業試點，加強監管協調，進一步完善行業自律機制，探索建立“監管+自律”相結合的互聯網金融業務經營信息披露平臺，明確市場主體的信息披露義務，提高監管信息互通和銜接工作效率，主動公開監管業務中的風險點，加快推進互聯網金融市場主體和參與者的實名認證進程，盡快組織實施互聯網金融主體機構信用評級，通過信用等級向社會公眾傳導風險信號，引導消費者合理配置資金。通過市場手段約束經營主體，督促市場主體提高風險防范意識，主動向投資者公示項目真實性情況，保障投資者的知情權，以市場手段實現優勝劣汰。
（三）積極發展普惠金融，優先保護投資者和消費者合法權益
互聯網金融作為新生事物，發展中遇到的參與主體參差不齊、價值規律明顯滯后、市場失靈、外部管理不規范等問題和困難是暫時的，全面規范還需要較長的時間。建議相關部門、地方政府增強政策包容性，清理整頓措施要遵守謙抑原則，以損害最小化的方式開展識別、管理和規范，互聯網金融清理整頓工作不搞“一刀切”，深刻領會國家清理整頓的目的是規范管理和風險防范，而不是全面否定和取締，將保護投資者、消費者合法利益作為清理整頓工作的出發點和落腳點，對于具有真實項目背景的市場主體進行規范，不能以行政強制手段影響行業正常發展。客觀看待市場主體的融資現象和手段，既對資金風險保持高度警惕性，同時也要考慮民間融資合理性，不能將投資者、消費者的合法收入片面認定為市場主體非法吸收公眾存款和集資詐騙的資金進行處理和打擊，保障人民群眾的投資自由和資金安全。針對互聯網金融快速發展的趨勢，積極完善監管手段，探索依托互聯網技術建立全國統一的金融消費者權益保護網絡咨詢投訴服務平臺，受理投資者和消費者投訴咨詢，積極組織普惠金融教育活動，引導投資者和消費者樹立正確的投資理財觀念，提高電子證據保存意識，對身邊的高息理財和非法集資現象保持警惕，遠離和高息理財陷阱，根據自身風險承受能力制定理財計劃，理性看待投Y風險，逐步提高消費者的風險意識和自我保護能力。
參考文獻
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關鍵詞：移動互聯網；巨大優勢；發展現狀；發展方向
伴隨第4代移動通信技術的進一步普及，極大推進了互聯網與移動通信網絡的進一步融合，使得移動互聯網得到了飛速發展。據國際電信聯盟（ITU）的《2014年信息與通信技術》報告顯示，截至2014年年底，全世界移動互聯網用戶數量已經達到30億左右，預計2015年年底，我國移動互聯網消費規模將突破2萬億。在2015年全球移動互聯網大會上，國家工業和信息化部懷進鵬副部長也指出，我國的手機用戶如今已經超過了12億，其中有9億用戶開通了數據流量服務。而根據有關數據統計顯示，預計到2020年，全球支持移動互聯網連接的移動終端數量將會達到250億7500億部。而預計到2018年，我國的智能手機數量也將是當前數量的2倍。通過以上數據可以看出，移動互聯網擁有非常廣闊的發展前景。
1移動互聯網技術概念
移動互聯網技術是移動通信和互聯網整合的產物，繼承了互聯網互動、開放、分享以及移動通信的隨時、隨地、隨身的優勢，可以說是對兩者優勢進行整合的升級版本。用戶使用移動終端，通過移動通信網絡連接進入互聯網，從而獲得互聯網提供的系列服務和信息。
2我國移動互聯網發展現狀
伴隨互聯網與社會經濟發展結合的日益密切，在整個社會經濟市場中，移動互聯網相關業務所占市場份額比重逐年遞增。從過去的語音、音樂、彩鈴、彩信等業務逐漸發展到現在的移動電子商務、物聯網、信息交流、移動端娛樂游戲等業務，而且這些業務都具有非常巨大的發展潛力。主要體現在以下幾個方面：
（1）熱門業務依然保持著極快的發展速度。如今的移動互聯網的業務種類日益繁多，業務類型已經發展到上百種，熱門業務諸如視頻、音樂、語音聊天及游戲等，依然有著極快的發展勢頭。移動社交業務（如手機QQ、微信、微博、陌陌）和移動互聯廣告等流行業務的發展勢頭更是勢不可擋。
（2）傳統Pc業務逐漸移動化。除了最早的Pc業務（視頻播放器、網頁瀏覽器、E-mail等傳統業務），購物（手機淘寶、京東商城）、理財（手機支付寶、各大銀行手機客戶端）、新聞（網易、搜狐、新浪）、社交（百度貼吧、YY）等業務也逐漸移動化，通過4G網絡的網絡速度，保證了服務的持續性。
（3）娛樂性業務仍然是主流業務。由于我國移動互聯網用戶主要使用智能手機、IPad等移動終端，而這些移動終端絕大多數持有在青少年手中。移動互聯網企業為了迎合市場主流需求，加大了娛樂性APP的投入，因而諸如手機網絡游戲等娛樂性業務的發展勢頭一直非常火熱。2013年我國手游市場爆發，成為增長最為迅猛的領域，手游數量井噴，千萬級的優秀產品涌現，吸引了大量廠商進駐。2014年我國手游市場逐漸趨于成熟，僅安卓游戲的總體收入就在100億以上，整個市場規模則達到了178.5億元。
3我國移動互聯網未來發展方向
根據移動互聯網技術未來發展趨勢以及全球移動互聯網信息發展趨勢，結合移動互聯網當前發展現狀，預測我國移動互聯網未來發展方向將主要有以下幾個方面：
（1）向著多樣化、多元化發展。隨著移動智能終端逐漸滲透到社會各個家庭，移動互聯網提供的各式各類的APP（智能手機第三方應用程序）給人們的生活、工作帶來了極大的便捷，即使足不出戶，也能即刻感受外面世界的精彩。再加上移動互聯網運營商們針對移動智能終端應用給出了更多優惠，使得人們更愿意借助移動智能終端來購物、購買電影票、購買車票等。可以說，人們對于移動智能終端的依賴程度遠遠超出了大家的想象，甚至出現了“低頭族”的代名詞。伴隨智能手機、IPad等移動智能終端的進一步普及和不斷更新，人們對移動互聯網的各項需求的與日俱增，4G網絡技術的普及，必然推動其不斷加速創新，從而向著多樣化、多元化方向發展，最終促使移動互聯網產業繼續突飛猛進地發展。
（2）向著與物聯網融合方向發展。在當前信息化時代，物聯網是重要發展階段，是新一代信息技術的重要組成部分，是物與物之間相連的互聯網。移動互聯網可以算是物聯網的基礎之_，它使得物聯網的各種功能得到了拓展，使物聯網的運行效率得到了提高。主要體現在幾點：物聯網可以將用戶移動終端當作一個重要節點來識別和采集相關信息；移動互聯網的組網技術與無線網絡接入方式為物聯網提供了最為關鍵的技術支撐；移動互聯網中的云計算使得物聯網的處理能力得到了大幅提升；物聯網還可以利用移動互聯網的節能、傳輸、定位等技術。因此，在未來，移動互聯網與物聯網融合是其重要的發展方向。
（3）向著金融化方向發展。如今，人們的生活、工作的方方面面都離不開網絡，幾乎每天都要接觸到互聯網，尤其是移動互聯網技術高速發展的今天，對網絡更是產生了極大的依賴感。就拿移動電子商務來舉例，為了滿足人們網絡炒股、網上購物、電子支付等相關商業交易的需求，移動互聯網運營商們與國內相關金融部門加強了聯合，手機彩票、快捷支付、手機銀行等多項聯合業務被開創了出來，并且取得了可觀的經濟效益，使雙方實現了雙贏。伴隨大數據、云計算等新一代互聯網技術的普及運用，相信移動互聯網與金融部門的聯合將會在未來涌現出更多新的公司、新的商業模式、新的各項業務，其將擁有更加廣闊的發展前景。
【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用。互聯網時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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關鍵詞：“互聯網+”時代農業經濟發展
一、“互聯網+農業”的概述
“互聯網+”在發展的過程中展現出一種全新的時代信號，帶動了經濟新的增長，這種經濟模式的主要增長點在于依賴互聯網的連接作用，通過互聯網把生產和生活中的各個要點連接在一起，對農業的各個資源進行整合，通過互聯網經濟帶動整個經濟的增長，在這個過程中，互聯網表現出深刻的時代特點，對于促進整個社會經濟具有很重要的作用。在十二屆政府報告中，國家總理指出，不斷加強信息技術的發展，推動大數據產業發展，將互聯網信息技術與國家實體經濟產業相結合，創新出新的經濟模式，并不斷為第一，第二產業服務，推動我國經濟科學化增長，朝著智能化，產業化的方向不斷邁進。
二、“互聯網+”時代下推動農業經濟發展的有效路徑
(一)以互聯網為手段高效整合農業發展資源
為了促使我國農業經濟穩定發展，就必須充分借助互聯網技術，促使農業發展資源得到有效的整合。首先，在農業經濟發展過程中，全面秉持以人文本的戰略理念，基于區域實際發展現狀之上，構建具有針對性的農業互聯網發展計劃。與此同時，還應該對地區的自然環境包括土壤以及氣候等方面進行全面深入的調查分析，借助現代化的科學技術，為接下來地區農業經濟的穩定發展提供重要的數據支持。最后，還應該全面整合農業市場的所有數據信息，基于互聯網技術之上，全面把控好市場的發展動向，全程跟蹤市場當中的價格以及走向，對接下來農業產品的發展趨勢進行事先準確性的預判，最終才能夠為我國農業生產邁向穩定發展方向打下堅實的基礎。
(二)大力發展農業電子商務
基于“互聯網+”時代背景下，在我國農業經濟穩定發展過程中，就必須對農業電子商務進行全面的建設與發展。首先，我國政府等相關部門，應該根據當前我國農業經濟發展整體態勢，構建完善的扶持政策，幫助農民更好的生產。與此同時，全面加強農業電子商務農業的資金投入力度，依托于我國當前農業電子商務的發展現狀，充分的借鑒先進國家的相關建設經驗，從而促使我國農業電子商務模式更符合我國農業經濟的發展規律，為我國農產品流通具備較高的專業性打下堅實的基礎。另外，還應該積極鼓勵社會各大企業投身到電子商務平臺建設工作當中，重視與物流等企業之間的合作，為我國農產品加快流通以及拓展經營范圍提供有力保障。而為了做好農產品電子商務的管理工作，除了利用互聯網技術之外，還應該秉持精細化管理理念，在農產品物流以及運輸管理等方面，充分發揮信息技術的作用。最后，重視區域電子商務平臺的建設發展，按照模塊化的經營形式，加強超市以及企業等方面之間的聯系，促使農產品流通具備一定的完整性，為農業經濟實現又快又好發展打下堅實的基礎。
(三)加快農村互聯網基礎設施建設進程
在我國農業經濟可持續發展道路中，就必須對農業互聯網基礎設備形成高度關注。首先，根據不同農村地區的整體發展方向，做好農業經濟的布局建設工作，加強農村網絡通訊建設管理力度，促使網絡能夠覆蓋全全部的農村地區。與此同時，身為農業相關的技術人員，還應該緊跟時展步伐，不斷的革新當前的技術手段，促使今后我國農業經濟發展過程中，更多的智能網絡服務設施能夠全面的應用，同時，全面研發與農業相關的數據信息，構建針對性的農村信息化網絡服務體系，充分借助大數據技術，加以全面分析農業發展當中的所有數據，實現農村互聯網基礎實施的無縫化連接。
【關鍵詞】經濟“新常態” 互聯網金融 結構調整 風險 創新
一、經濟“新常態”基本特征與互聯網金融發展現狀
（一）經濟“新常態”的基本特征
經濟“新常態”是目前國內宏觀經濟形勢最熱門的詞匯之一，“新常態”內涵主要表現在三個方面。第一是經濟增長速度從高速轉為中高速，經濟增長速度從過去的10%以上過渡到6%、7%。第二是結構發生變化，出口拉動、投資驅動增長模式可能在未來會有一定的轉變。產業結構方面，第三產業逐步成為產業主體，傳統的粗放式經濟發展被轉型升級的經濟發展取代，投資率下降，消費率上升，消費需求逐步成為需求增長的主體。第三是經濟增長動力由以前的政府主導轉變為未來以私人部門和以創新為主導的方式，目前也是在過渡的過程中。
（二）互聯網金融發展現狀
互聯網金融的發展出現了多種模式。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式。其中，傳統金融業務的網絡化模式指各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平臺實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易等業務的模式；第三方支付指在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平臺以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融指依托電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網絡借貸模式指資金供求雙方直接通過第三方互聯網平臺進行資金借貸的模式；眾籌模式指資金需求者在互聯網上展示創意和項目，并提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平臺模式指建立第三方金融服務平臺，銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
二、經濟“新常態”對中國互聯網金融生態環境的影響
（一）互聯網金融與傳統金融的關系發生轉變
2013年6月到2014年上半年，以余額寶為代表的互聯網基金銷售興起開始引領互聯網金融的創新浪潮。互聯網金融的“鯰魚效應”迫使傳統銀行業積極創新金融服務方式，逐步實現金融的互聯網化，比如，多家商業銀行正在利用自身在金融數據積累方面的優勢積極部署自己的電商平臺，籌建直銷銀行，甚至與互聯網企業合作或直接進軍互聯網金融，為中小微企業融資提供在線服務，如平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業e家”等。互聯網企業結合自身優勢向金融業務滲透，同時傳統商業銀行也開始推出電商平臺。可以看出，互聯網金融促使傳統銀行業在社交金融、電商金融等方面作了嘗試。因此，在“新常態”下互聯網金融和傳統金融之間既有競爭也有合作，“競合”將成為互聯網金融與傳統金融之間的主流關系。
（二）經濟增速的放緩加劇了互聯網金融風險
受潛在增長率下滑的影響，中國經濟正處于經濟增速的換擋期，經濟增速放緩已是不爭的事實，這也必然導致各類金融價格的換擋。不良貸款增加、不良貸款率上升以及信貸增速的放緩都是經濟增速回落情況下銀行業等金融機構信用風險增加的必然結果（陸岷峰，2015）。一方面，經濟增速放緩，社會存在大量閑置資金，而銀行存款利息較低，人們不愿把錢存在銀行，并且隨著投資理財觀念的增強，人們更愿意把錢作為收益較高的投資，互聯網金融成為人們閑散資金的很好去處。但是很多互聯網金融機構利用人們的投機心理吸錢、洗錢，增加了信貸風險，人們的權益得不到保障。另一方面，現階段商業銀行和互聯網金融已然“滲透”發展，互有牽連，外界環境的改變對兩者發展的影響幾乎同步到達。因此，經濟增速放緩對傳統金融的影響通過二者的“滲透”關系作用于互聯網金融，加劇了互聯網金融的風險。
（三）互聯網金融監管力度不斷增強
在“大眾創業、萬眾創新”的發展環境中，中小企業是創新最具活力的經濟體，并主要依靠互聯網金融融通資金。相對于傳統商業銀行有形封閉的風險控制，互聯網金融創新風險大、管理弱的問題較為突出，所以隨著互聯網金融的不斷發展，相應的監管措施也應隨之完善。在經濟進入新常態并催生金融新常態的背景下，金融管理部門對互聯網金融的認知逐步完善，政府包容的“觀察期”即將結束，指導互聯網金融創新發展的法律法規即將出臺，以保障互聯網金融的健康可持續發展。
三、經濟“新常態”背景下互聯網金融的發展策略
（一）加強與傳統金融的合作力度
在互聯網金融發展勢頭如此之快的情況下，未來實體商業銀行會更加去應用互聯網思維和技術去嘗試著推動移動金融和電商金融的發展，有條件的銀行甚至會主動與互聯網金融企業合作，為小微企業的融資提供在線服務，更好地服務于經濟的發展。互聯網金融將不斷地線下化，在新常態下，電商會積極與商業銀行展開合作。以蘇寧云商為代表的金融平臺已經獲得民營銀行牌照，可以完全控制信息流和資金流，這是當前比較成功的互聯網金融與傳統金融相互融合的模式。互聯網金融在地區應用中還有很大的局限性，未來互聯網金融的發展領域完全可以朝著農村金融的方向發展。
（二）全面深化互聯網金融創新
（1）加快網絡化數據化步伐。金融機構必須更快地進行自身調整，積極以各種形式嘗試轉型，利用互聯網思想和技術創新盈利模式，改善客戶體驗。各機構要通過技術創新和機制創新，大力改進目前業務開展中的信息不對稱性問題，促進信息的雙向良性互動，增強平臺的靈活性、模塊性和智能性。
（2）大力提升內生能力。在銀行等金融機構的互聯網金融戰略中，從金融和互聯網的特性出發，不斷大力深化科技與業務的高度融合，持續提升科技的金融服務能力和創新能力。同時，需要大力完善業務制度與內部控制制度，加強體制機制建設，實現內部業務流程的合理再造，利用互聯網新技術確保提供信息的及時性、全面性、一致性與準確性。內因決定一切，銀行等金融機構只有增強自身發展的內在動力的前提條件下才有可能獲得源源不斷的前進動力。
（3）加大外部開放合作力度。面臨互聯網金融時代的來臨，銀行等金融機構要大力加強與各大電信運營商、金融同業以及監管機構等的全面合作，積極拓展和不斷深化與外部機構的合作領域，建立互利共贏的合作模式，提升互聯網金融的創新能力和發展能力，增強業務發展的合規性。同時，各互聯網企業必須具有國際眼光、世界戰略，積極加強與國際互聯網金融的連接和合作，實現國內外中小企業充分合作。
（三）打造完善的自律體系
互聯網金融從業者要有企業家精神，忠于職業操守，并切實履行對客戶、社會和全民的責任。在傳統經濟發展條件下，互聯網金融企業盲目追求效益，其“野蠻生長”的結果是問題頻發，同時客戶權益受損，是不負責任的自我膨脹式發展，整個行業屬于混亂無章的發展態勢。而在金融新常態約束下，互聯網金融行業要強化責任意識，互聯網金融企業要強化內部控制。同時加強行業自律，不僅依靠互聯網金融協會，更應同時建立各細分行業協會，以便有效發揮行業的自律機制。
（四）加強互聯網平臺的安全保障
為了更好地實施金融監管，保障國家經濟金融運行安全，在互聯網金融迅猛發展的今天，必須首先從政策層面來規范其發展，才能保證我國互聯網金融的持續、健康、規范發展。首先，當前我國相關領域的立法進程與互聯網金融的迅猛發展還極不適應，與互聯網金融相關的法律不多，急需新制定一批引領互聯網金融健康發展的法律。同時，有些互聯網金融業務起步早、發展快、涉及廣，早期出臺的如有關網上銀行、網上證券的相關法規、規章已經不再適應形勢的變化，需要廢除或更新。一些涉及網絡支付和網上保險領域的政策雖然內容較為完善，但是貫徹落實還必須加強。涉及網絡借貸和網絡金融超市的監管幾乎為真空狀態，風險點多，涉及面廣，亟待出臺法律法規加強監管。
參考文獻：
[1]A.Montolio And F. Trillas， Regulatory federalism and industrial policy in broadband telecommunications[J]， Information Economics And Policy， 2013.
[2] Grody，A.Systemic Risk_It’s Still All About the Data.Intelligent Risk，2011，（2）.
[3] 黃瓊. P2P 借貸行業的發展與風險控制[D] .蘭州：蘭州大學，2014 .
[4] 陳作章.P2P 網絡借貸平臺風險控制研究[J].現代商業，2014，（20）.
關鍵詞：互聯網金融；農業中小企業；融資困難；措施
中圖分類號：F276.3；F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02
前言
近年來我國除了不斷加大城市化建設外，也對農業中小企業方面給予了很大的關注，眾所周知，農業中小企業對于促進我國農村建設、提升我國經濟實力等多個方面均有十分重要的影響，然而其目前卻面臨嚴重的融資問題，嚴重阻礙了農業中小企業的長足發展。鑒于此種形勢我國越來越多的農業中小企業選擇應用互聯網金融來解決此問題，事實證明互聯網金融確實可以在此方面發揮極大的作用，但由于互聯網金融融資在我國興起較晚，因此在實際應用中依然會存在些許問題。
一、造成農業中小企業融資困難的因素
（一）融資渠道不完善
根據我國目前情況來看，導致融資困難的主要原因之一在于融資渠道方面，由于我國中小企業規模較小，能夠承受的融資風險也有限，而作為主要融資渠道的信貸銀行對中小企業缺乏信心，同時也不愿承擔信貸風險，導致中小企業在銀行貸款時通常額度很小，但成本卻很高，導致中小企業發展現狀得不到有效改善。另外，雖然我國一直在完善金融體制，但目前來看我國融資制度還不夠完善，甚至不具備完善的融資體系，這使得中小企業在選擇融資機構時遭遇了更大的困難，同樣是農業中小企業融資，我國與其他發達國家之間卻存在著很大的差距，尤其在內源融資方面，為了改善這一現象我國應盡量完善融資渠道[1]。
（二）融資成本高
由于農業中小企業的經濟收益容易受到季節、自然環境等因素的影響，從而導致了融資風險高于其他行業的情況，而銀行在選擇放貸對象時通常不會選擇該類企業，即使對其放貸也存在成本高的現象，中小企業多半難以承擔。另外，農業中小企業因受到放貸額度的限制，導致其為了自身發展必須頻繁的向銀行進行貸款，而為了不承擔過多的融資風險，融資機構必須對該類企業進行深入調查，確定其確有需要并且具備一定的風險承擔能力才會對其放貸，而此過程通常需要一定的時間，這對于農業企業來說極有可能因融資不到位而造成巨大的損失[2]。
（三）農業中小企業自身發展有限
受到金融制度的限制，我國融資結構在房貸方面均有一定的放貸指標，然而農業中小企業各個方面的優勢均不明顯，如發展觀念落后、企業規模小等，此種現象的存在嚴重阻礙了融資機構對其進行大額度放貸，雖然我國經濟實力提升的同時加強了對農業中小企業的支持，使其得到了較大的發展，但卻依然無法充分滿足借貸條件。
二、互聯網金融的優勢
近年來互聯網金融在各個領域均發揮了十分重要的作用，并且不斷擴大著應用領域，如今在農業中小企業融資方面其起到了很好的效果，在解決融資方面其具有的優勢可以歸納為以下幾個方面：一，中小企業通過互聯網融資不必受到融資額度的限制，也不必經過過多繁重的辦理手續；二，互聯網金融融資過程中能夠對中小企業進行深度了解，了解之后則可以利用自身攜帶的功能進行資源整合，因此除了基本的融資之外，也可以利用閑置資源為中小企業創造更多融資資金；三，互聯網金融除了上述優勢外，其還可以大幅度減少融資風險，通過內部的風險控制機制來實時調整融資方案，并為各個中小企業選擇最適合的融資方式以及融資額度，從根本上降低了傳統融資中的融資風險[3]。
三、互聯網金融破解農業中小企業融資困難的措施
（一）完善相關法律法規
雖然互聯網金融的出現擴大了我國金融領域的發展范圍，并很大程度上促進了我國的經濟發展，但畢竟其興起時間短，在短時間內完成了多個領域的快速發展，勢必導致其在很多環節中出現漏洞。為了能夠使互聯網金融不在繁亂的經濟市場中迷失發展方向，我國應利用法律效力來規范互聯網融資行為，同時根據中小企業的發展現狀以及總體特點，結合互聯網金融的優勢為融資創造更多方式，如引進市場管理機制來促進互聯網金融與農業中小企業的合作，并不斷完善互聯網金融的服務業務，使其在解決融資困難方面發揮更大的作用[4]。
（二）促進互聯網金融與中小企業的合作
中小企業融資與大企業融資之間存在很多差異，而“短、小、急、頻”已經成為其融資過程中的顯著特征，雖然互聯網金融可以利用高新科技迅速完成融資，但不可否認的是嚴重浪費了各項資源，為了解決這一問題，可以將當地需要融資的中小企業集中到一處，使其處于同一個機構中，根據季節、自然環境變化以及企業自身發展現狀對其進行統一融資，此機構即為目前普遍應用的合作性金融機構，該機構的形成可以充分解決信息不對稱問題，也能夠有效完善當地的信用體系[5]。
（三）中小企業提升自身發展現狀
造成融資困難的重要原因是在于中小企業自身發展不足，若要徹底改善此種現象，中小企業必須迅速強大起來，因此應充分利用互聯網金融這個平臺，通過其融資幫助來不斷擴大自身規模，這就需要企業員工不斷提升自身能力及素質，如此才能具備使用互聯網技術的能力，足夠了解互聯網金融模式才能為自身發展制定更完善的計劃，與此同時中小企業一定要注重提升自身的信用額度，這對于其今后的整體發展而言可以起到很好的推動作用[6]。
