時間：2023-10-25 10:29:37
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近年來，傳統產業鏈上的企業更多地把互聯網作為工具直接吸納進來，比如以二手車交易為核心業務的“易車網”、以圖書銷售為主的“當當網”。這些傳統產業與互聯網有效對接之后，其顛覆傳統產業運營規則的全新商業模式迎來了一輪又一輪投資基金蜂擁而入，以互聯網為平臺的電子商務正以驚人的速度突飛猛進。
搭乘網絡信息快車，越來越多的茶葉企業也進入網絡平臺，開始嘗試這種全新的銷售方式。一些意識超前的茶商開始“兩條”腿走路：店鋪銷售+網上開店，這不僅增加了一條銷售渠道，而且網絡銷售可以減少流通環節，降低經營成本。我國茶葉規模普遍比較小，并且分散，傳統的店鋪銷售需要支付一大筆店面租金，實力較弱的茶農、茶商面對城市里日益上漲的門店租金備感艱難，而網絡銷售恰恰具有交易環節減少、交易便捷、無需店面等優勢，為茶葉銷售提供了另一條便捷的通道。
低成本銷售
福建安溪一位正在“淘寶網”開店的林姓老板說：“相信有去過茶店的朋友都知道，現在的茶葉店，他們要付相當數額的店面租金，包括他們那些店里人員的日常開銷也需要相當大一筆費用。而這些資金的來源卻只有一個，那就是他們賣的茶葉。之所以在店里頭買的茶葉會需要那么高的價格的，這就是其原因所在。而通過網上購的茶葉，同等質量之下，我們就沒必要攤這些費用了，網上賣茶相當于直銷，比開店銷售的成本低很多。”
說起網上賣茶，最早可以追溯到4年前。鑒于消費者購茶量上升，但又不愿到人員稠密的商店購茶的現象，早在2003年，吳裕泰茶葉公司就開通了網站購茶業務，消費者只要點擊公司的網站，就可以享受足不出戶購買茶葉的方便，并且享受免費送貨上門服務。近幾年，各地茶葉企業對互聯網不僅熱情不減，而且針對網上購物存在的不足之處不斷改進，日趨成熟。
年輕人逐漸認可
網上購茶方便、快捷、低價、時尚等特點得到了越來越多年輕消費者的認同，甚至有消費者從在網上買茶步入網上開店賣茶的行列。北京中聯時代文化公司的魏軍說：“原來到茶莊買茶，還和老板像朋友一樣。后來無意中發現買的價格比淘寶的差不多翻了一番，有上當受騙的感覺。現在都在淘寶買，一次在同一家多買點，運費成本就攤低了。我本人及一些愛茶的朋友不僅在網上買茶，也在網上賣茶，通過支付寶交易安全放心！”
4G時代的開啟以及移動終端設備的創新，必將為移動互聯網的發展注入巨大的能量，2014年移動互聯網產業迎來了前所未有的飛躍，去年底才在中國大陸興起的公共免費wifi，僅半年多時間就在許多城市開始普及，日前廣東省率先提出要實現全省免費wifi覆蓋，在全國許多城市都把wifi覆蓋定位成城市第五大基礎設施建設，這種趨勢下中國將很快實現wifi全國覆蓋。同時，寬帶運營商之間的競爭，在移動終端設備快速崛起和普及下，也將促使寬帶免費開放使用的局面盡早到來，移動互聯網時代將給人類生活帶來空前的變化。
韓國百分之八十的商戶在利用wifi作為自媒體工具，日本也有百分之六十以上的商戶在使用wifi作為營銷工具。中國市場雖然只有極少數商家懂得利用wifi做為自媒體工具，或者利用移動互聯網的端口引入網店流量，而移動終端設備這個新媒體工具會在未來一年內得到快速普及運用。
中國的茶葉電商總體上對網絡的認知度不高，許多茶企跟風進入電商領域，不久就因業績慘淡而掛出免戰牌，筆者在去年就撰文指出2014年將出現茶葉電商的網店關店潮，今年果然不少茶葉網店在天貓等網絡商城銷聲匿跡。
許多茶葉電商的失敗都是必然的結局，因為許多茶葉電商是把線下的傳統商業模式硬套在互聯網去的，只會把茶葉包裝盒做出一些特色，把茶葉價格略微下調，把產品照片擺上網店，最多的技巧就是自己刷單或請人刷單，有錢的茶葉電商做點直通車廣告，此外就沒有任何網絡推廣的手段了，所以這類在茶葉電商隊伍中占據絕對多數的電商，承認失敗只是時間的問題，根本無力維系網店的不虧本經營。
在過去幾年時間里，茶葉電商要做好網店，關鍵只在于做好PC端的網絡推廣，即只要考慮電腦端口流量的引入，盡管只有一個PC端而沒有移動端的情況下，許多茶葉電商也還是做不好網絡推廣，絕大多數茶葉電商只開店不推廣，網店自開張時起也就處于名存實亡狀態。筆者去年也曾多次撰文指出茶葉電商的推廣應該把精力放在站外的推廣，即網店所在平臺以外的網絡推廣，包括各大搜索引擎和QQ等平臺的推廣，通過網店的站外推廣贏得更大流量。經驗告訴我們，一個成功的網店是不能依賴于站內平臺的單一流量，站內平臺給網店帶來的合理流量只能占到網店總流量的30%左右，另外的70%網店流量都需要從網店平臺以外的網絡渠道去獲得。事實上，那些經營不善和倒閉的茶葉網店，無一不是因為沒有流量而導致餓死才關店的，一些至今雖然還好死不如賴活而沒有關閉的業績極差網店，能持續的時間也是屈指可數的。
開茶葉網店就必須懂得網絡推廣，必須能夠贏得大量的站外流量，才能贏得更多的交易機會，傳統茶企做電商的死因恰恰是忽略了網絡推廣這個關鍵技術，包括目前業績尚可的茶葉電商，也很少能夠通過網絡推廣技術把網店經營更好，而是借助資金的實力投入大量的廣告或者玩些避開平臺耳目的違規手段，如通過建立很多QQ群，發動QQ好友表面上下訂單，背后電商給QQ好友退款，再送上一份禮品，通過這種暗箱操作換取海量的好評，制造茶葉熱銷的虛假景象。所以一些茶葉網店表面上看銷量很大，而實際上店家卻是虧本賺吆喝，試圖通過這種特殊的手段能拋磚引玉，讓大量的虛假購買客戶帶來一些真實的消費者。這種做法的確可以迷惑一批消費者，但從電商的運營成本來看，這樣的虛假繁榮還是不能讓電商良性運行，最終還是會讓茶葉電商慘敗而歸。
茶葉電商該如何做好生意？這個問題現在看來對絕大多數茶企來說，是個難以克服的困難，因為傳統茶企邁不過新觀念、新思維這道坎，網絡推廣人才的奇缺嚴重制約著傳統企業向電商領域進軍。今年初，福州一家媒體舉辦一期傳統茶企渠道創新論壇，筆者應邀參加了該論壇，本以為既然是傳統茶企研究渠道創新的論壇，茶企應該會特別關注包括網絡營銷在內的新渠道，結果卻讓筆者大失所望。因為參加論壇討論的全是傳統茶企，更讓筆者驚訝的是與會傳統茶企不僅沒有特別關注茶葉電商領域，相反還都對茶葉電商持否定態度。傳統茶企認為，全國的茶葉電商年銷售額總和還不如一家成功的服裝電商的銷售業績，足見茶葉電商的做不大的。筆者聽到傳統茶企的聲音后，更加堅信中國茶企的傳統觀念根深蒂固，對該次論壇感到十分失望，以至于媒體在發表論壇總結時，筆者拒絕記者在文章里體現筆者的任何觀點，就當筆者根本不知道這個論壇的舉辦。參加這個論壇的所有傳統茶企，最終也沒有就渠道創新提出什么具有創新價值的見解和共識。實際上，茶葉電商和服裝電商兩者是不同行業的電商，本身沒有可比性，如果把茶葉電商與傳統茶企相比較，情況又是怎樣呢？
以茶葉大區福建為例，傳統茶企不乏經營十幾二十年的企業，但傳統茶企中除了玩轉于資本市場的極少數企業，以及極少數外貿茶企以外，茶葉公司年銷售額過千萬的都是行業中的鳳毛麟角。讓我們再看看茶葉電商，經營時間最長的也沒有達到8年，但福建茶葉電商年銷售額達五千萬元以上的企業，要比開傳統茶葉店的企業多，一些茶葉電商已經向年銷售額過億元沖關了，相比之下茶葉電商遠比傳統茶企的發展速度快，發展后勁也比傳統茶企足，發展前景也比傳統茶企光明。
關鍵詞：現金；清分；社會化；調查
中圖分類號：F822.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0066-03
鈔票清分工作是一項投資大、專業性強的工作。過去主要由人民銀行承擔回籠鈔票的清分任務。隨著人民銀行鈔票處理模式的轉變，商業銀行逐步承擔起對回籠完整券進行清分的職責。部分社會化專業鈔票清分機構也逐漸參與到現金處理工作中來，起到了分擔現金處理壓力、減少商業銀行重復勞動、提高現金處理效率的作用。
一、天津市商業銀行清分業務外包模式
在清分業務開展過程中，天津分行規定轄內各商業銀行可根據其現金收付量的大小及成本、場地、人員等的實際情況選擇本行自行清分、委托其他單位清分及兩者相結合三種方式來組織本行的現鈔清分工作。目前天津市有13家商業銀行通過自有清分設備對現鈔進行自行清分。6家采用“離行”式外包清分模式完成清分工作，5家采用“人駐”式外包清分模式對本行回籠券進行清分。天津市共有6家清分外包公司，分別為銀聯商務有限公司天津分公司、北京京北方信息技術股份有限公司、中信天津外包服務有限公司、成都三泰電子實業股份有限公司、迪寶公司、深圳銀雁金融配套服務有限公司。
商業銀行的外包清分模式主要有兩種：
（一）“離行”式外包清分模式
“離行”式外包清分模式即由外包公司為現金集中清分提供專業的場地、清分設備、清分工作人員、押運送鈔等服務，具體做法為外包公司安排人員提前從商業銀行處領取需清分的現鈔，在外包公司提供的清分場地清分完畢后，按照商業銀行的要求裝入款箱并送往用鈔地點，銀行只需定期或不定期檢查其服務質量即可。這種模式適用于沒有集中現金處理中心、不具備現金清分硬件條件的商業銀行。
目前，農業銀行天津市分行、中國銀行天津市分行、上海浦東發展銀行天津分行、招商銀行天津分行、上海銀行天津分行、廣東發展銀行天津分行均采取“離行”式外包清分模式。為節約成本、防范風險，此類型商業銀行主要采取本行自行清分與社會化清分相結合的方式完成清分工作，即為每家網點或部分現金業務量大的網點配備小型清分機對網點柜面收入現金進行清分整點并記錄冠字號碼，完成清分工作，ATM機加鈔業務則交給外包公司進行操作，外包公司除完成領款、清分、裝箱的操作以外，還需根據商業銀行的要求為ATM機進行加鈔。
（二）“入駐”式外包清分模式
“入駐”式外包清分模式即由商業銀行提供清分場地、清分設備等，聘請外包公司具有專業資質的服務人員，在商業銀行現有的現金處理中心完成現鈔清分工作后上繳商業銀行金庫中心。這種模式適用于具備一定現金清分硬件條件的商業銀行。
目前，建設銀行天津市分行、中國郵政儲蓄銀行天津分行、平安銀行天津分行、華夏銀行天津分行、天津農商銀行均采取“入駐”式外包清分模式完成現鈔清分工作，此類型商業銀行建立有集中的現金處理中心，其只要求一線臨柜人員對收入現金進行簡單挑殘，成捆后上繳現金處理中心，由現金處理中心清分人員集中進行復點、清分，清分完畢后再集中配款。
二、社會化現鈔清分模式的積極作用
（一）流通中人民幣整潔度得到提升
目前，天津市各商業銀行清分外包業務運行正常，各商業銀行清分后的現鈔不僅可以滿足上繳發行庫及ATM加鈔所需現金，柜面支出已清分完整券占現金支出總量的平均比例可達到20%。商業銀行實行現金外包管理以來，不僅大幅減輕了柜面壓力，為進一步提升柜面服務質量提供了前提條件，同時加快了現金流通速度，流通中現金的整潔度及對外支付的現金質量也得到提升。
（二）落實制度的同時有效分散風險
在將清分業務外包之前，由于人員的限制，部分商業銀行安排解款出納人員兼做現金清分整點工作，或安排臨時人員對現金進行清分整點，這樣一方面不符合現金出納制度規定，同時也存在風險隱患。清分業務外包后，市場回籠現金交由外包方集中清分整點，現金清分中存在的部分風險轉移給了外包公司，同時落實了制度，提高了工作效率。
（三）清分作業流程得到優化
清分業務外包前，由于商業銀行支行不設清點出納崗位，商業銀行支行的現金整點由兼職人員進行操作，業務流程不規范，特別是現金收付量大、回籠殘損幣較多的支行清分整點壓力較大，少數支行經常出現由于現金整點不完而積壓庫存的現象。外包后商業銀行一級支行收繳轄內支行網點上繳的現金全部由轄內支行網點自行打把封捆，一級支行出納只進行整把整捆的點數，點數無誤后，便可上繳商業銀行分行并交由外包方清分整點，不僅解決了商業銀行支行的實際困難，減少了一線柜員的壓力，而且優化了作業流程。
（四）“入駐”式外包清分模式可降低商業銀行的人工成本
據中國郵儲銀行天津分行測算，現金清分業務外包之前，其行內約需配置67名清點出納，每年需支付人工成本約470萬元，外包后現金清點服務費按捆計費，每年需支付外包服務費約120萬元，兩者對比，每年節約的人工成本約350萬元。“入駐”式外包清分模式，不僅大量減少了商業銀行手工操作環節，極大的降低了設備的購買和維護費用，而且也減少了人員管理及監督成本，可以將更多的資金和人力投入到核心業務的拓展和創新中去，不斷提高商業銀行自身核心競爭力。
三、社會化清分過程中存在的問題
（一）缺乏對社會化清分機構的有效資格審查制度，監管制度不成熟
目前，我國沒有出臺有效政策對現金清分外包機構進行約束，現金清分外包機構的準入退出及現場現鈔清分過程均得不到有效的監管。不利于行業的安全運行和健康發展。
（二）社會化清分機構工作人員的培訓及管理沒有統一標準
目前，外包公司對工作人員的選拔、錄用及培訓工作游離于人民銀行與商業銀行之外，外包公司清分工作人員的素質不一，缺少相應的工作能力考查，造成部分業務人員對人民銀行及商業銀行相關制度學習傳導的及時性、準確性難以把握，易造成回籠券質量問題的發生。同時，清分外包的形式不利于人民銀行和商業銀行對清分工作人員的直接管理。存在清點人員不固定、流動性大的情況。
（三）清分能力配置與現金需求規律無法完全匹配
由于各商業銀行間現金回籠投放量差異及社會現金需求量周期性的變化，易造成現金回籠淡季外包公司無款可清、回籠旺季又無法及時清分的現實問題。據中國銀行天津市分行統計，自2012年5月至10月，其委托外包公司清分現金總計13.22億元，按照原先測算的每年264個正常工作日、每日清分3000萬計算，一年應清分79.2億元，但5-10月這6個月僅完成預計清分能力的33%，67%的工作量均需外包公司在現金需求旺季期間完成，其清分能力配置無法完全適應現金季節性需求的波動。
（四）“離行”式外包清分模式運輸成本較高、現金流轉的風險較大
受現金清分整點場所的限制，部分商業銀行采取“離行”式外包清分模式，外包公司需對款項進行運輸，造成現金清分工作受到時間、地點、運輸等多方面的限制，影響了現金清分的時效性，加大了現金流轉過程中的風險，同時增加了清分運營與資金占壓的成本。
四、對現鈔清分社會化的幾點建議
（一）建立對社會專業清分機構的準入退出機制
建議總行出臺相關政策，依據清分質量，建立對社會清分機構的準入、退出機制。開辦人民幣現鈔清分業務的社會機構應向人民銀行相關部門提交申請，由人民銀行對其資質、人員等進行全面審查，確保各方面符合要求后開展此項工作，同時在社會機構向商業銀行提供現鈔清分服務過程中，由人民銀行對其工作進行考核，考核不符合要求的可強制要求其退出。
（二）制定對社會清分機構的考核標準
人民銀行應加強對社會清分機構的考核，考核標準包括制度執行情況、操作流程的合規性、業務風險及應急管理、人員管理、人民幣現鈔清分質量、機具的穩定性及識假挑殘能力等指標，同時定期通報考核結果，引導社會清分機構之間良性競爭，確保社會清分行業健康發展，流通中人民幣整潔度得到不斷提高。
（三）統一清分設備，提高清分質量
清分機具的質量是保證清分質量的重要環節，目前天津市商業銀行及社會清分機構的清分設備機型多樣、標準不同，部分機具配置較低，在一定程度上影響清分質量。建議人民銀行總行進一步規范商業銀行及社會清分機構清分機具的購置、使用和管理，逐步明確鈔票清分設備生產準入要求，并根據現金存取業務需求及反假貨幣需求對清分機具及其清分閾值進行統一，要求各使用主體在一定范圍內自主選擇清分機品牌和型號，確保清分標準的統一。
這兩種美食恰恰抓住了那些飯時不定，而且喜歡趣味消費的姑娘的心。
一位長發女孩正優雅地吮吸著奶茶，吧臺上是剛吃完的一碗酸辣粉。這時，一位西裝革履的帥氣小伙子跑了過來。
“你怎么才來？我有點餓了，沒忍住，就先吃了碗酸辣粉，喝了杯奶茶。”女孩不滿地道。
“這不是剛加完班嘛！”帥小伙說。
“你也嘗嘗吧！這兒的酸辣粉很特別，和別的地方不一樣。”女孩指著剛吃完的酸辣粉推薦道，“奶茶加酸辣粉，一道性感美食，奶茶具有女性般的柔美，酸辣粉具有男性般火辣激情，呵呵！”
這里就是傳說中的“奶茶嫁給粉”，一個很有味道的小店，一個時尚與傳統的融匯之地，給人一種很純粹的性感，無論是視覺還是味覺。
奶茶能嫁給粉嗎？
走在大街上，你會發現，大街上的奶茶店鱗次櫛比，品牌眾多，與此同時，你也可以發現眾多賣酸辣粉的成都小吃等小店。
但這讓那些既想喝奶茶，又想吃碗酸辣粉，還想逛街后歇歇腳的美女可是犯了難。
奶茶嫁給粉的出現肯定會讓這些美女眼前一亮。
奶茶嫁給粉的創立者，北京喜悅匯餐飲管理有限公司總經理王國強，一位英俊高大的山東男人。王國強夾克上的拉鎖一直拉到領口，在接受記者采訪的全過程中，始終沒有松開過，顯示了這個男人為人處事的嚴謹。但嚴謹的外表下，王國強身上處處閃耀著創新的鋒芒。
山東出名廚，王國強也對餐飲非常著迷，做過拉面、餃子、快餐等餐飲企業，后來在去外地旅游的過程中萌發靈感，把奶茶和酸辣粉開始混搭，也就有了“奶茶嫁給粉”這家連鎖店。
奶茶嫁給粉是個讓15-30歲的姑娘們著迷的東西。奶茶店處處都是，并不足以讓年輕的姑娘們過目不忘，但一杯奶茶外加一碗酸辣粉卻恰恰抓住了那些飯時不定，而且喜歡趣味消費的姑娘的心。
“‘奶茶嫁給粉’和西游降魔，真不錯，怪不得都會滿場。”一位剛看完電影來到奶茶嫁給粉吃東西的美女邊吃東西，邊發了這條微博。看來，奶茶的香甜加酸辣粉的酸辣，這道性感美食一下子搶占了眾多女孩子的心。
“奶茶和酸辣粉都是年輕女孩子的最愛，而我們的目標客戶就是這些15到30歲的女孩子，所以這種混搭是一種巧妙的混搭。”王國強介紹。
1+1會大于2嗎？
那么這種混搭模式會產生1+1>2的效果嗎？從目前來看，的確是這樣。
目前，奶茶嫁給粉在北京有6家直營店，在外埠有54家連鎖店，慕名而來的加盟者絡繹不絕。
“前兩天，密云一個投資者想加盟我們，我直接拒絕了。在我看來，密云是個睡城，不適合開我們這樣的店。但那位投資者很不理解，說我拿錢加盟你們，你們還不接著？”王國強給記者講了一個剛剛發生的故事。
是什么吸引了這么多的加盟者呢？
首先是產品和服務獨具特色。
這道美食中西合璧，臺灣的手搖奶茶是個舶來品，在各地大同小異，而這里的酸辣粉卻獨具特色，其所用的粉全部是純手工制作。
王國強介紹，“現在市場上的粉都沒有傳統粉的那種味道了，機器擠出來的粉像皮筋一樣，不入味。而我這兒用的粉都是用漏瓢下的，都是傳統的手工工藝，我現在在老家定了兩家生產商。”
“我剛剛記事的時候，村里還沒有責任田，還是生產隊，那時村里的紅薯收獲了，都用來做成粉條，生產隊有個下粉條的特別大的鍋，大鍋中水在翻滾，大漏瓢在下粉條。這種漏瓢下的粉條粗細不一，密度小，里面有眼，香氣四溢，不用調料也很香。所以上面大鍋下，邊上小孩都在偷吃。”王國強邊笑邊介紹了自己兒時的趣事。
同時，為了吸引年輕的消費者，王國強還在嘗試開發新的產品，比如披薩。王國強介紹，奶茶嫁給粉的披薩不像必勝客的那么大氣漂亮，我們追求的是小巧可愛、趣味性，我們一張16寸披薩上面有三四種味道，放在展示臺里具備很強的觀賞性，選擇性也很豐富，可以現場品嘗，也可以切成三角牙帶走。
不僅產品獨具特色，奶茶嫁給粉還在營造一種有趣的消費氛圍。
現在奶茶嫁給粉的很多店都已經有了吧臺，一碗酸辣粉、一杯奶茶你可以5分鐘吃完，也可以坐半個小時，這就創造了近距離與消費者溝通的機會。但奶茶嫁給粉區別于傳統餐飲的一張桌子幾把椅子的布局，空間有點擠，卻也很有趣。
“我們在任丘的一個加盟商，在二樓搞了個就餐區，圍繞墻弄了一圈吧臺，然后把墻裝成了宇宙空間的暗色調，很有味道。”王國強介紹，未來，我們會提高奶茶制作的可觀賞性，讓更多的女孩子享受到消費的趣味性。
“我們企業的價值觀是悅人悅己，就餐本身也可以成為很愉快的一種經歷，這樣消費者才能記住你。”王國強介紹。
其次，這種混搭模式還有更大的聚客能力，一般來說，奶茶店季節性很強，夏天紅火，冬天冷清，但奶茶加酸辣粉的混搭卻可以起到平滑銷售的季節性波動作用。
在房租飛漲的今天，如何應對房租上漲成為了很多小店生與死的關鍵。而這種混搭模式，相對于單一品類的奶茶店在應對飛漲的房租上是一個很大的優勢，因為它可以創造更高的坪效。
“因為針對的客戶群相同，所以奶茶和酸辣粉的混搭本質上是一種范圍經濟，可以有更強的風險抵御能力。”王國強介紹。
空白乃商機 混搭關模式
“空白就是商機，混搭也可以成為商業模式。”王國強對奶茶嫁給粉的發展充滿信心。顯然，多年的商戰歷練，對市場極為敏感的王國強領悟到了哪些事能夠做以及如何做。
“毛利率低于70%的產品不能做，不易標準化的食品做連鎖很難。”這是王國強逐漸領悟到的，所以王國強選擇了奶茶和酸辣粉這兩種毛利率較高而且又較易標準化的食品，并把它們結合了起來。
奶茶嫁給粉把奶茶和酸辣粉在同一店銷售，走在時尚前沿，國內獨此一家。那鮮明而親切的品牌形象讓顧客過目不忘。
為了做好連鎖拓展，奶茶嫁給粉建立了中央廚房，還把酸辣粉的湯料和奶茶的核心原料實現了訂單化工廠生產，保證了質量的穩定。
由于投資門檻不高，加盟者絡繹不絕。但為了保證品牌的健康發展，奶茶嫁給粉建立了嚴格的風險管控系統。
“一天營業額小于2000元，每個月營業額小于6萬的話，我們是不允許他開的。”王國強強調了這條底線。
為了保證加盟商的盈利，奶茶嫁給粉在和經營伙伴合作時采取了托管加盟的方式。加盟者負責外聯，奶茶嫁給粉主要專注于管理輸出，集中于人才培訓輸出，原料標準化生產等方面的工作。
和加盟商捆綁式戰略合作經營可以說是一個雙贏戰略，既降低了加盟商的盈利風險，也降低了品牌自身快速拓展中的風險。
在這種合作模式中，對區、市，奶茶嫁給粉都會入駐工作組、管理組、大區經理、督導、經營店長，以這樣的方式托管經營，大大降低了加盟商自身由于經驗不足、人才不足而出現的經營風險。
當然，管理輸出最大的瓶頸是人才，為此奶茶嫁給粉制定了成就員工的計劃。“2012年已經有一位員工成為了年薪10萬的員工，2013年我們要成就三位員工，2014年要成就十位員工。同時，我們開放了內部員工加盟，已經有兩位員工成為了我們的加盟商。”王國強介紹。
在王國強看來，雖然是小店，但人為因素非常重要。“我們定的人均產出率不能低于500元，但加盟商沒有培訓系統，或者缺人，或者拉一個人就上崗，怎么能達到每天人均500元的標準，所以我們的人員輸出才能保證加盟店的盈利。”
“成就團隊和伙伴，共建共贏”是奶茶嫁給粉的企業使命。可以說，這也是奶茶嫁給粉的核心競爭力。
奶茶嫁給粉，與之類似的業態還沒有，但他們已經有了危機感。
量化和標準化是奶茶嫁給粉的努力方向。王國強介紹，我們現在工廠化生產的比重在30%，其他的都是粗加工，未來我們會加大工廠生產的比重。同時，我們還將加大中央廚房處理原材料的比重。
奶茶嫁給粉投建中央廚房，表面上增加了成本，但由于加強了對企業運營成本的管控，最終反而節約了成本。王國強舉例說，如果完全靠供應商供貨，我們不可能掌握門店的量本利情況，現在由中央廚房統一供應，我們可以量化管理門店的量本利情況。從而有利于保證開一個店成一個店。
2013年，奶茶嫁給粉啟動了全國市場的重新整合，推廣目標主要集中在北京、天津、山東大區、河北大區市場，而且還開放了全國范圍內的地級市以上市級加盟市場。
“未來三年我們的規劃是要拓展420家店。”王國強介紹。
網店買茶更重包裝與價格
記者通過瀏覽以上三家綜合性購物網站的茶類價格以及銷售量、評論數量比較得出：目前茶葉電商的主戰場為淘寶，但淘寶的平均客單價在60至80元之間，以中低端產品為主。
相比之下，線下顧客在門店單次消費的茶葉價格最低則在300至500元之間。對此，一家茶葉自有品牌的負責人這樣表示：“網上買茶的人里99%都不懂茶，他們更多地關注包裝和價格，而不是品質。”
德州市福建茶城一家趙姓店主主營杭州西湖龍井，今年年初，他在淘寶開了一家茶葉網店，線下線上同時營業，價格持平。截至目前，2013年網店營業額明顯低于實體店，但是銷量卻與線下持平。“趙老板解釋，”正是因為線上網民所購買的茶葉多為低端產品，包裝精美者銷量更佳。很多人還是對‘網購茶葉’表示不放心。“
茶葉市場缺少強勢品牌
記者在上網瀏覽以及采訪德州茶葉市場時發現，無論線上還是線下，茶行業始終存在的困擾是缺乏知名的茶葉品牌。譬如消費者通常了解的西湖龍井、安溪鐵觀音等茶品類，但并不熟知具體有何代表品牌。這造成了茶葉電商，尤其是垂直類平臺，缺乏知名的品牌吸引用戶，難以形成足夠的用戶粘性。
記者在走訪中也了解到，茶葉“有類無品”的現狀同樣困擾著線下商家，茶葉的銷售由各地茶葉公司主導，茶葉的生產和銷售有極強的地域性，產生的也只是地方品牌。記者在福建茶城附近隨機采訪了十余名市民，僅一位女士說出了一個茶葉品牌。
另一個重要的現象是，西湖龍井、烏龍茶、普洱茶這三類茶占據著線上銷售80%的市場份額，茶葉銷售同質化競爭較為嚴重，這也導致了茶葉渠道商難以在短期內尋找到核心優勢。
網絡渠道與顧客品飲感受難結合
茶葉電商的另一個重要短板在于無法實現網絡渠道與顧客品飲感受的有機結合。相比于網絡，傳統門店的茶葉“看得見、摸得著、聞得到、嘗得了”，有更好的用戶體驗。
記者在金華茶城采訪時遇到正在買茶的王先生，他說：“茶葉是需要品飲、聞香的。只在網絡上憑著電腦的圖片看不出好壞優劣。相對比于網絡，我更喜歡去實體店買茶，那里的茶葉試喝，能現場觀看到茶葉品質，喝到茶味，品到茶香。”
但相比于線下，茶葉的線上銷售也存在著獨有的優勢。一方面，近些年，線下茶業市場“加盟”模式已趨于飽和，高昂的店租使得大部分茶葉的加盟門店無利可圖，部分茶葉企業開始開發線上渠道。而這些茶葉企業大多數擁有極強的生產能力，而沒有營銷能力，這為上渠道品牌的發展提供了機會。
一、國有商業銀行會計管理模式現狀
據對衢州市級各國有商業銀行的調查，各家商業銀行從防范風險和提高效率的角度出發，先后進行了會計管理模式的改革，基本特征如下：
（一）“扁平化”。商業銀行會計“扁平化”管理就是通過內部管理體制的改革，撤銷原來機構設置上的多重行政級別，減少管理環節，實現管理行與營業網點間一對多的點對點管理，通過精簡網點、精簡管理人員，設立運行中心、金庫中心、督導中心，實現集中核算、集中監督、集中管理，通過集中管理人員和整合業務系統，實現會計管理的獨立性和廣泛性，減少協調成本，提高管理效率，從而建立全新的會計管理框架。有的行實行了全面的“扁平化”改革，有的行則有一定的側重點。如建行衢州市分行，2001年在全省建行系統率先對市區分支機構實行全面的“扁平化”管理改革，一方面下屬機構從原來的23個，精簡至現在的13個，另一方面全面精簡管理人員，并實行營業經理委派制，全面監督管理網點業務，營業經理直接對市分行負責。市工行則是較早實行集中核算、集中監督的典型，市中行、農行也正在實行人員、業務整合，逐步朝“扁平化”方向發展。
（二）集中化。一方面是網點業務集中處理。，商業銀行業務操作基本實現了前后臺分離，即前臺數據錄入，實時傳遞到后臺運行中心進行賬務處理，跨網點、跨行統一由運行中心進行清算。通過數據集中處理，提高賬務的實時性，實現跨網點的通存通兌、業務查詢，同時，清算資金統一進出，減少了風險源。另一方面是不同業務的數據集中。以前銀行各類業務系統以業務種類為中心，分部門開發實施，標準不統一，自成體系，相互獨立，數據的交換顯得繁瑣和低效，如對公、儲蓄、信貸、資金、清算、國際業務等系統相互不聯接，業務數據分散存放，不利于信息的綜合和決策。新型商業銀行業務系統對原來的會計核算系統、儲蓄業務系統、出納業務系統、支付清算系統、信貸業務系統等進行了集成、整合，通過模塊化管理，使其涵蓋更廣、更全面、更系統，進一步實現了系統數據的共享，便于業務統計和數據分析。另外，臨柜業務也從原來的條塊分割，發展成為綜合化，并實行單人臨柜，從而提高了管理效能。
（三）信息化。銀行業務信息化包括機及通信技術的運用。銀行業一直站在信息技術的前沿，始終與信息技術親密接觸，目前基本實現了計算機及網絡技術在管理、賬務、清算、結算等方面的信息化過程，數據的實時傳遞、實時賬務處理、綜合數據的查詢和跨行資金清算都離不開信息技術，信息技術是銀行會計“扁平化”管理的基礎，信息技術水平決定了銀行的服務水平，決定了銀行會計管理的效率，也決定了銀行的競爭力。
二、存在的
（一）技術依賴性強，系統維護難度增加。當前的管理模式建立在機和基礎上，管理效率的高低在很大程度上取決于業務系統和網絡的穩定性。但系統與網絡也都處于逐步完善的過程中，經常會出現不可測因素，因此技術故障較多，有時會導致錯賬，甚至導致業務暫停。由于網點自身不能及時解決問題，只能依靠市分行技術部門，有的甚至要省分行才能解決，特別是遇到網絡故障還可能要依賴電信等服務商的服務質量，因此系統維護效率不高，了基層網點的服務質量。同時，計算機聯網運行使不法分子利用網絡作案成為可能，增加了網絡風險。
（二）業務復雜，有關人員素質不適應需求。當前國有商業銀行普遍采取全功能綜合業務系統，且軟件升級換代快，業務項目多，分工細，操作規程復雜，業務人員很難系統地掌握，造成業務生疏，容易出差錯。另外，要求管理人員具備較高的綜合素質，做到業務全面、精通，并要善于利用信息進行，為創新產品，提高服務水平提供決策依據，但由于管理人員既不從事柜臺操作，也與市場營銷嚴重脫節，思想意識和業務素質都不能完全符合有效管理的需求，僅僅起著監督輔導的作用，會計管理的職能未充分發揮，銀行無法對客戶情況加以全面了解，無法設計面向客戶的新業務，無法提高對客戶的服務水準，無法加強對客戶的風險控制，白白浪費了信息資源。
（三）制度建設滯后，管理上存在一定的漏洞。銀行臨柜業務綜合化以后，臨柜業務風險增加，如現金支付業務，以前要經過記賬、復核及出納三個環節，現在臨柜人員一人就能完成，同時銀行因配備攝像監控設施以及相應的系統授權控制等制度，對可能發生的人為風險估計不足，對操作人員制度執行情況的監督力度不夠，同時，相關性的制度建設未及時跟上。有的銀行因對賬制度不完善，內部授權制度未落實，發生了臨柜人員作案現象。
三、對策與建議
（一）加強系統控制，防范技術風險。信息技術的增加了銀行內部控制的潛在風險。要適應現代信息技術的，必須進一步加強系統控制。一是提高系統穩定性。程序設計時要充分考慮系統穩定性，不能急于求成，運行前要進行充分測試，并經權威機構的認證，盡可能減少系統故障，而且要建立與運行維護、數據處理過程、硬件設備等相關的可靠性控制制度，建立應急預案。二是增強系統實時監控功能，控制操作權限，對營業網點的異常操作作出預警，及時發現違規行為或業務差錯。
【關鍵詞】 區域差異 中小企業 社會化服務體系
一、引言
“十五”期間，全國各地的中小企業社會化服務體系建設工作取得了可喜成績。但整體而言，我國中小企業社會化服務體系建設還處于起步階段，仍然存在一些問題，主要表現在服務機構不健全、服務體系發展不均衡、發展速度慢、服務水平低等，不能為中小企業提供完善的社會化服務，“經濟實力決定服務體系建設水平”的現象比較突出。“十一五”期間，中央號召各地方要進一步按照社會化、專業化和市場化的原則完善中小企業社會化服務體系，這既是中小企業發展的內在需求，也是為市場弱勢群體提供必要的公共服務，建設服務型政府的迫切需求。因此，探索不同經濟發展水平地區中小企業社會化服務體系建設的商業化模式具有重要的理論和實踐價值。
由于市場環境和經濟發展水平的差異，發達地區、中等發達地區、欠發達地區中小企業社會化服務體系的建設水平也存在明顯的差異，突出表現在政府在服務體系建設中發揮的作用不同、企業發展服務市場化程度不同，因此，期望一種普遍的服務體系構建模式并不現實。然而，不論是發達地區還是欠發達地區，服務體系建設的最終目標都是要培育和促進企業發展服務市場的建立和發展，這其實也是一個企業發展服務逐漸商業化、市場化的過程，是一個由政府主導向政府引導再向政府指導、市場主導過渡的過程，是一個由行政部門或綜合機構主導向社會中介機構主導過渡的過程。由于發達地區、中等發達地區以及欠發達地區存在經濟發展水平的差異、市場化程度的差異，中小企業社會化服務體系的推進主體、企業發展服務市場的決策結構、動力機制、信息傳遞方式、扶持重點也應存在一定的差異。
二、發達地區社會化服務體系的商業化模式
對于發達地區而言，中小企業的數量多，經濟實力比較強，市場化程度比較高，各種社會中介組織發育相對比較成熟，應構建“以社會中介機構為核心”的社會化服務體系，完善政府指導、市場主導的企業發展服務市場。
1、推進主體
各種社會中介機構是發達地區社會化服務體系的推進主體。政府則需要制定促進服務體系建設的財政稅收等政策，通過完善服務體系建設的軟硬環境，規范企業發展服務市場秩序，充分發揮社會中介機構的核心作用。
2、決策結構
發達地區市場化程度比較高，分散決策的特征比較明顯。不論是作為服務供給方的社會中介機構，還是作為服務需求方的中小企業，所有的單個決策單位都自行選擇最優的方案。社會中介機構根據中小企業的需求，制定營銷策略和發展戰略，決定提供服務的產品種類、數量和收費標準；中小企業根據自身的實際需要，決定購買哪些服務以及購買服務的數量。
3、動力機制
發達地區中小企業社會化服務體系建設的動力機制包括三個方面：對于政府而言，通過提供政策支撐，營造良好的企業生存發展環境，以期促進地方經濟發展，獲得更多的財政收入；對于社會中介機構而言，其提供服務的目的則是為了賺取適當的利潤；對于中小企業而言，其獲取服務的目的是促進企業自身的發展，解決企業面臨的管理、人才、資金等方面存在的各種問題。
4、信息傳遞
發達地區企業發展服務市場比較成熟，服務提供商和服務需求者之間主要依靠價格的漲落而相互傳遞信息。服務提供商根據服務需求者可以接受的價格，不斷調整服務產品和數量，雙方經過討價還價達成一致。
5、扶持重點
發達地區綜合機構功能比較完善，社會中介組織發展比較成熟，但同樣存在進一步提升的問題，特別是如何將行政資源和社會資源進一步整合。課題組認為，發達地區政府扶持的重點是服務中心的虛擬化運營，通過協助服務中心完善信息網絡、知識網絡、契約網絡，整合政府信息資源和社會中介服務資源，實現地區服務系統的升級，促進企業發展服務市場的繁榮。
三、中等發達地區社會化服務體系的商業化模式
對于中等發達地區而言，社會中介機構發展相對滯后、提供服務的范圍比較窄、運轉資金匱乏等，容易造成服務供給不足，因此，政府引導是關鍵。應走“政府扶持中介，中介服務企業”的道路，社會化服務體系建設需要重點制定扶持中介機構的政策，進而逐漸培育企業發展服務市場。
1、推進主體
中等發達地區各種社會團體包括行業協會、商會，且其發展尚不成熟，在多元化治理中并未顯示足夠的力量，各種專業服務機構的數量以及這些機構能夠提供的服務產品數量也比較少，服務產品和服務質量往往不能滿足中小企業的實際需要。因此，中等發達地區社會化服務體系建設，不僅需要社會中介機構盡可能地提供各種商業，還需要政府提供大量公共服務或公益，以彌補中介機構的服務缺失。
2、決策結構
中等發達地區企業發展服務市場的決策既有分散決策的特征，也有集中決策的特征，需要政府在提供企業發展服務中發揮作用，包括制定扶持社會中介機構的政策，制定服務體系建設規劃等。同時，也需要通過扶持中介機構發展，讓社會中介機構通過提高管理水平，提高服務質量，在企業發展服務市場中，根據中小企業的需要尋找獲取利潤的機會。
3、動力機制
中等發達地區中小企業社會化服務體系建設的動力機制包括三個方面：對于政府而言，通過扶持中介組織發展，以期培育企業發展服務市場，滿足地方中小企業對企業發展服務的需求；對于社會中介機構而言，其提供服務的目的一方面是獲取利潤，另一方面則是在企業發展服務市場尚不完善的時候，抓住發展機遇，為賺取企業發展服務市場的利潤奠定基礎；對于中小企業而言，其獲取服務的目的則是以盡可能低廉的價格獲取企業發展需要的各種服務，促進企業自身的發展。
4、信息傳遞
中等發達地區企業發展服務市場的信息傳遞主要依靠兩個方面，一是政府通過各種信息，根據企業需要，搭建服務供給—需求對接平臺，使中小企業獲取相應的服務；二是依靠價格的傳導機制，特別是政府通過給予中介機構補貼，使更多的中小企業特別是初創期企業有能力獲取各種企業發展服務。
5、扶持重點
在完善綜合機構功能的同時，中等發達地區政府扶持中介的重點是各種商業性中介服務機構和行業協會、商會等社會團體。其中，對商業性中介服務機構的扶持，一是制定相應的優惠政策，包括簡化在工商部門注冊登記的程序、提供稅收優惠、降低營業稅或減免所得稅等；二是建立有效的激勵機制，包括與業績突出、聲譽良好的商業機構建立業務合作關系，或購買單項服務，或創造條件鼓勵其輸出服務，提供專項資金補貼，進行物質和精神獎勵，協助服務品牌宣傳等。
四、欠發達地區社會化服務體系的商業化模式
對于欠發達地區而言，政府主導是關鍵，但由于政府部門往往不能很好地了解中小企業的實際服務需求、缺少專業技術人才、管理體制機制落后等原因，容易導致服務供給不足，需要建立中小企業服務中心，不斷提升服務中心職能，通過發揮服務中心的管理服務作用、紐帶橋梁作用、整合提升作用，滿足中小企業對發展服務的需求。待中小企業服務中心建立完善后，再通過轉包服務項目、制定扶持政策等措施，扶持中介機構發展，培育企業發展服務市場。
1、推進主體
欠發達地區經濟發展水平相對落后，中小企業的數量和實力明顯落后于發達地區，加之社會中介機構發展嚴重滯后，提供的各種服務產品數量和質量無法滿足中小企業對企業發展服務的需求，社會化服務體系建設明顯遲緩，更多的服務產品需要由政府提供。
2、決策結構
欠發達地區企業發展服務市場的決策具有集中決策的特征，政府通過中小企業管理部門或中小企業綜合部門（中小企業服務中心），根據本地中小企業急需的服務，以提供公共服務的形式逐漸建立本地的社會化服務體系。
3、動力機制
欠發達地區中小企業社會化服務體系建設的動力機制在于，在現有的財政狀況和經濟發展水平下，政府需要通過建立中小企業服務中心，不斷提升服務中心職能，通過發揮服務中心的管理服務作用、紐帶橋梁作用、整合提升作用，滿足中小企業對發展服務的需求。這是欠發達地區在短期內滿足本地中小企業發展服務需求的直接途徑，也是長期內培育企業發展服務市場的需要。
4、信息傳遞
欠發達地區企業發展服務市場主要依靠政府的職能部門和綜合部門提供公共信息，以企業需要為決策信息的重要依據，而價格傳導機制往往失靈，因為本地更多的中小企業需要低廉的甚至不收費的服務產品。
5、扶持重點
欠發達地區政府扶持的重點是綜合性中小企業服務機構——中小企業服務中心以及各種公益機構。其中，中小企業服務中心仍然要按照實體運做的模式，以提供公益為主。政府推進的重點，一是確保服務中心定編定崗，并按照服務中心的實際需要提供資金支持；二是建立有效的組織協調機制，將國家、地方關于中小企業的政策信息及時傳達給服務中心，服務中心則將服務領域中的新動向、服務工作存在的困難及時反饋給政府行政機構，提供決策參考；三是建立合理的考核機制，部分資金來自政府財政撥款，為評價其資金使用效果，有必要對服務機構進行考核。考核內容應包括：資金使用（流向是否在規定范圍、流量是否合適等）、業務績效（接受服務的企業數量、中小企業的滿意度等）、自身建設（組織建設、硬件設施等）、服務能力（管理者的決策能力、團隊的凝聚力、適應能力等）。考核方式為指標權重形式，考核方案應及時公布。對于考核實施者的選取，可以通過向社會公開招標的形式進行。綜合機構同時還可以接受服務體系統一標識的認定考核。
五、結論及措施建議
通過上述分析，我們可以將不同經濟發展水平地區中小企業社會化服務體系的推進主體、企業發展服務市場的決策結構、動力機制、信息傳遞方式、扶持重點的差異進行歸納，可以得出結論：一是中小企業社會化服務體系的構建必須考慮地方經濟發展水平，從而制定符合地方實際的服務體系建設規劃和實施方案；二是中小企業社會化服務體系的建設是階段性的，企業發展服務市場的培育具有漸進性，因此，必須明確服務體系建設各階段的工作重點；三是不同經濟發展水平地區服務體系的推進主體是不同的，但從服務體系建設的長遠目標看，如何培育和扶持社會中介機構是各類地區服務體系建設的重要環節。重點是要制定符合地方實際的服務體系建設規劃，明確服務體系建設各階段的工作重點，建立健全中小企業統計制度和服務機構清查制度。
【參考文獻】
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關鍵詞：商業銀行 利差收窄 盈利模式
長期以來，中國銀行業利差較大，對商業銀行的盈利在一定程度上起了保證作用。但由于利率市場化的不斷發展，現在對利率市場化的改革已進行到成熟階段，利差開始逐步收窄。面對日趨縮小的存貸利差，銀行間的競爭更加激烈，風險日趨加大，促使商業銀行思考如何加快轉變盈利模式。
一、利差概述
1.存貸款利率
存款利率是指客戶按照約定條件存入銀行賬戶的貨幣，一定時間內利息額同貸出金額即本金的利率。影響存款利率的主要因素包括通貨膨脹率、金融資產的平均收益率以及中央銀行的存貸款基準利率。貸款利率是指在借款期限內利息數額與本金額的比率。通貨膨脹率、銀行業的目標收益率以及中央銀行所規定的基礎利率影響貸款利率的變動。
2.存貸利差
存貸利差是存款與貸款平均利率之間的差額，是銀行獲取利潤的來源。我國商業銀行的存貸利差是由中央銀行制定的在存貸款基準利率的基礎上有一定浮動權限的利率差額。存貸利差包括名義利差和實際利差，其中更有意義的是實際利差。實際利差是衡量銀行盈利的指標，是指銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值。計算公式為：實際利差=（銀行全部利息收入-銀行全部利息支出）/全部生息資產。從公式可以看出，實際利差扣除了不良貸款等因素對銀行盈利的影響，真實地反映出商業銀行資金經營管理狀況。
二、我國商業銀行利差變動的特點與趨勢
（一）利差變動的特點
在當前的形勢下，商業銀行的存貸利差在相當程度上受到中央銀行利率政策的影響。中央銀行通過調整基準利率來影響商業銀行名義利差的高低，從而實現宏觀調控的目標。
根據表1，從2007年開始，我國國內貨幣政策經歷了由從緊到適度寬松、再回歸到穩健的三次轉變。在此期間，中央銀行共15次調整存貸款基準利率，一年期貸款基準利率由6.12%上升至7.47%的高點，后逐步回落到5.31%的低位，目前上升至6.06%的位置。一年期存款基準利率由2.52%上升至4.14%，接著下降到2.25%，后又上升至3%。從 2008年9月16日至今，存貸利差基本保持在3.06%的水平，具體表現如下。
1.自2008年金融危機爆發以來，為刺激投資、消費和貸款等需求，中央銀行采取了將貸款利率下調0.27個百分點，而存款利率不變的措施。
2.存款利率上浮和存款定期化對調整存款基準利率產生影響。在這期間，一共有4次不對稱調整，商業銀行的名義利差不僅呈現出總體下降的趨勢。還出現了近年來的最大降幅，與 2006年的高點相比累計下調了0.54個百分點。
3.2010～2012年，經歷了第二次的降息，年貸款基準利率下調0.31個百分點，大于年定期存款利率0.25個百分點的調整，2012年7月5日，中國人民銀行決定將貸款利率浮動區間的下限進一步擴大至基準利率的0.7倍，我國利率市場化改革向前邁進了一步。這是由于2011年上半年加息后存款重新定價造成資金成本上升，從而導致利差下降。
（二）未來利差發展的趨勢
根據國家的政策，自 2013年7月20日起，中國人民銀行取消了金融機構貸款利率0.7倍下限，此次改革政策無疑推進了利率完全市場化。其意義：
（1）融資成本降低，銀行對產品定價更具多元化、自主化。
（2）銀行競爭加大，企業、居民貸款門檻降低，有利于中小企業的發展有力地支持經濟結構調整和轉型升級。
（3）完成了貸款利率的市場化，推動了利率的完全市場化，這也會引發存款利率的改革。
我國利率市場化改革的逐步推進，商業銀行自主定價權的松動，使得競爭越來越激烈，利差將逐步收窄，我國商業銀行終將告別高利差的時代。
三、利差收窄對我國商業銀行的影響
雖然大型銀行在拓展中間業務、實現收入結構轉型方面有可能占有一定的優勢，但利差縮小對所有銀行的影響都是一樣的，主要表現在以下幾個方面。
（一）經營管理能力方面
在利差收窄前，商業銀行以利差為主的盈利模式和以擴大存貸款為主的發展模式就可以實現利潤的增長。但在利差收窄的趨勢下，大型銀行的傳統業務受到競爭的沖擊，信貸能力會有一定程度的削弱。而中小型銀行沒有大型銀行的銷售渠道和定價能力的優勢，隨著利差的收窄則無法通過利差來增加銀行的收入。
（二）業務創新能力方面
在存貸利差收窄趨勢下，依靠經營傳統業務的利潤增長岌岌可危。近年來金融市場的完善、金融工具和產品的創新、金融市場的自由進入和退出、混合經營和利率、匯率的市場化導致了金融的“脫媒”。金融行業交叉滲透經營趨勢日趨明顯，商業銀行的經營壓力加大，經營傳統業務的利潤越來越少。
中資商業銀行經營的中間業務收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的買賣、代客買賣資金產品、收費、托管、支付結算等業務。雖然這些也務不觸及銀行自有資金、不承擔市場風險，但是業務又集中在支付結算等傳統的、低附加值的中間業務上，我國銀行的中間業務吸納型和模仿型創新較多，原創型和再創型較少，較復雜的金融衍生品的創新能力不足，創新產品技術含量低，缺乏市場競爭力。因此，商業銀行必須通過科技創新和精細化管理等方式，開辟新的盈利途徑。
（三）監管方面
利差收窄向銀行監管發起挑戰。第一，面對傳統業務的收益日趨下降銀行務必加快業務的創新，而產品的創新是有風險，面對這些不可知的風險監管隊伍業務素質和能力需要更高要求。第二，銀行的競爭愈演愈烈，金融衍生品的交叉，金融秩序的穩定更為艱巨；第三，利差收窄也很可能造成單體銀行機構資金流動性困難甚至危機整個銀行的營運。因此，監管部門需要強化危機處，提高監管。
（四）風險管理水平方面
1.一般來說，做好風險的對沖、轉移和分散，把風險控制的恰到好處，高風險才能獲得高收益。，實質上，利差收窄是考驗銀行的風險管理能力。在銀行的經營過程中會面臨來自銀行自身的流動性風險，商業銀行利差空間縮窄，盈利壓力加大，商業銀行可能更傾向于擴大表內資產負債期限錯配程度，這會增大商業銀行的流動性風險。同時，目前國內銀行同質化經營程度較高，資金同向性強，可能有積聚系統性流動性的風險。所以，穩定和提高盈利能力，拓展獲得更高收益的業務，積極地調險的偏好是商業銀行必須做的。與此同時，較強的風險的管理能力是更需要具備的，但目前我國國內的商業銀行經驗仍有不足，需要提升自身的風險管理能力。
2.我國商業銀行在利率收窄的趨勢背景下，經營的風險與環境趨向復雜。由于銀行匯率風險增加，可能會使得銀行經營風險增加，各類變化相互作用影響。銀行匯率風險的增加，可能會引發利率市場化改革，而利率市場化改革與許多重大的金融改革是緊密相連的，比如人民幣的國際化、資本的項目開放和匯率的市場化等等金融改革。我國的經濟在未來的一段時期內，仍然能夠保持速度較快的增長，如果在未來利差收窄后，我國國內的利率上升，不能自由浮動的匯率，將可能會導致熱錢的加速流入，我國的金融秩序和金融市場將會受到巨大的沖擊；相反地，如果更加放寬我國匯率的浮動幅度，又會導致銀行匯率風險的增加，套利行為的復蘇和創新，更有可能會使人民幣發生較大波動和迅速升值，匯率風險必須控制的恰到好處才能保證我國金融市場的運行和維護金融秩序。
（五）業務結構方面
當前我國商業銀行的業務結構中，各中小型商業銀行對公業務和零售業務所占份額比高達3.5：4.1，其中對公業務和零售業務的平均所占份額是2.5：1，這也與商業銀行依靠信貸規模擴張獲取主要利潤收入的現狀相符。而存貸利差縮小可能會改變上述的業務結構，并給商業銀行定價能力提出挑戰。而在這其中，不同規模銀行的凈息差對貨幣政策的敏感程度存在一定差異。商業銀行由于在營銷渠道和議價能力方面的相對優勢以及龐大的資產規模基數，使其凈息差的收窄程度總體上好于中小銀行。
（六）收入結構方面
商業銀行主營業務收入分為利息與非利息收入，其中利息收入主要來自銀行的利差收入。因此，隨著利差減小，商業銀行自身的利潤狀況受到影響，與此同時，會帶來較高的相對競爭性，同時降低銀行收入過度依賴利差的風險。這就要求銀行必須主動地拓展非利差收入業務，改善收入結構，從而降低對存貸款業務、利差收入的依賴。
綜上所述，各銀行所面臨的市場環境是相同的，在利差收窄下造成利潤被壓縮，銀行業受利差“保護”的時代已經結束。面對多方面挑戰，我國銀行業盈利模式轉型已勢在必行。
四、在利差收窄趨勢下銀行盈利模式轉型的建議
（一）加快調整經營模式，從存貸款的傳統模式中，向新型營業模式轉化。
由于在傳統模式中，存貸款都發生于銀行。銀行成為了一個融資中心。從而想要獲得利差收入變得具有一定的風險性；在商業交易模式中，銀行扮演著交換中介角色，利用資金證券化，從而達到分散風險的目的。這一做法，有利于銀行突破資本約束，繼而發展壯大。但是還是會有一些風險是分散不了的；而在商業銀行的價值管理這種模式中，銀行又扮演著信息中介的角色。銀行通過提供信息給客戶，從而讓客戶自主選擇的融資方式，比如像私人銀行、投資銀行這些業務。這樣銀行就不必承擔市場風險及其信用風險，一切風險由客戶承擔。
現在，我國經濟正在向著結構調整發展中，商業銀行經過一段時間的摸索調整，普遍都以增加中間業務收入的方式來獲得更多盈利便成為商業銀行的大勢所趨。
為了能夠得到更多的利息，很多國內商業銀行并不常使用銀行的基本資財，通過依靠科技、互聯網、資金以及信譽等方面的長處，以中間人或其人的身份替客戶辦理收付、結算、咨詢、擔保以及其他委托事項，并從其中收取一定費用。
國內商業銀行在增加中間業務收入的同時，通過單獨向企業收取利率作為咨詢費和顧問費，將利息收入的一部分收入轉移到中間業務收入科目下，這種現象在同業存款中也是相似的。
（二）改變傳統信貸模式，實現經濟增長和銀行業發展的有機協調。
因為伴隨著直接融資、間接融資的大規模急速發展，以及企業投資增長的減緩，這使客戶的議價能力逐日增強，同時貸款市場間競爭越發激烈，利差收窄后商業銀行收益水平的大幅度下降，同時再加之客戶對于銀行業貸款的需求的逐步下降。所以，商業銀行必須將信貸資源分散開來，改變原有的傳統信貸模式，把越來越多的信貸項目投放給一些小規模企業以及綠色生態領域等，這樣不僅可以提高中小企業在總貸款中的占比，也可以提高中小企業貸款增速的目標。
為此商業銀行可以通過一下三個方面來改變傳統的信貸模式。
1.積極開發新的融資產品，增強網上銀行貸款功能，從而拓寬中小企業申請和發放貸款的渠道。
2.開發新型貸款擔保方式，解決中小企業貸款抵押、質押物缺乏的問題。加強以商標權、應收賬款、長期股權投資、知識產權等作為抵押、質押工具。
3.提高中小企業信用貸款的成本，全方位建立分層次委托授權體系和積極向上的激勵機制，全面拓展各層次援助創業貸款、各商業領域融資和各中小型企業的融資租賃等服務，由此可以促進我國實際經濟體系的發展和民生問題改善，從而實現銀行業利益最大化并促進其加快發展的有機協調。
（三）設立多樣化的機構內部監管，提高自我監督管理效率。
1.設立完善的商業銀行內部控制制度
所謂得內部控制制度就是指商業銀行各級機構管理層，為了保證其利潤最大化的經營目標能夠盡可能實現，通過制定計劃并組織實施的、 對機構內部各單位和人員進行相互制約和相互聯系的，一系列措施、制度和程序。使之成為一個規范化，系統化的能夠抵御利差收窄的完整體系。
2.設立商業銀行的同業自律機制
從全國商業銀行同業自律機制設立的現狀來看，同業組織的公會或協會是為了維護商業銀行業公平競爭、共同利益、行業協調和監管的需要自覺建立起來的。這是對央行金融管理的拓展，也是銀行業的自我民主管理。故我國商業銀行業應積極設立起商業銀行的同業自律機制。
3.優化商業銀行機構內部人員控制與審計機制
建立健全高效的內部調控制度，推動銀行業完善法人治理結構，加強對各級管理層的監督和約束，充分發揮股東大會、董事會、監事會的集體議事功能，著重優化商業銀行的內部人員結構治理。同時充分發揮內部審計在銀行自我監管中的重要作用，保護消費者的利益，提高監管新新的有效性，充分行使自身職能，有效解決銀行公司治理問題。
（四）調險偏好，提高對經濟發展的支持力度。
在當今，信貸資產質量和利率市場化之間互相制約、相互影響，這兩者顯然已經成為全國各商業銀行經營發展的重要影響因素，若利率風險一旦轉化為信用風險，這現象將會沖擊銀行業的經營，使其發展變得更加困難。所以為了應對利率市場化和信貸資產質量的影響而導致利差收窄問題，商業銀行做了以下幾點努力。
1.銀行業應抓住重點來控制各個領域，其中應該增強對產能過剩行業的風險管理，提高管理風險能力，加強信貸風險防偽控制的預見性，避免重蹈其他國家利差收窄后銀行業信用風險激增的悲劇。
2.銀行業在全面調整客戶等級結構和銀行金融產品的同時，應當要進一步完善多樣化的信貸資產管理流程和顧客的信用風險管理，完善審批、委托授權制度，優化地區和各行業政策，由此來配合信貸結構調整的需求。
3.銀行業的監督管理部門還應該盡快創出新一輪的資產證券化、土地房產權證大眾化以及信用保險化等相關政策，諸如此類的相關政策都是為了提高信貸資產質量化的流動性而設下的前提。這也是為了應對商業銀行的風險管理而創造出來的有利條件。
（五）加快拓寬商業銀行業務結構，推動商業銀行綜合經營模式轉型。
1.由于商業銀行經營的基礎是業務和客戶，所以商業銀行必須緊抓并落實這兩大基礎：首先加快推進商業銀行綜合經營模式的深入發展，其次積極調整客戶結構，豐富客戶資源。
2.商業銀行必須轉變經營觀念，推動商業銀行從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉變；由“存貸批發型”向“全面綜合型”的經營理念轉變；由“規模速度型”向“質量效益型”的理念轉變。實現商業銀行走“低資本、低耗用”的特色化經營道路
3.首先要加快拓展商業銀行業務結構，促使商業銀行經營收入趨向多元化，推進國內商業銀行綜合經營模式的深入發展。其次要加快推動商業銀行綜合經營布局廣度的進一步擴大，爭取在證券、基金、保險等重點領域取得重大突破。同時，在存貸利差逐漸縮小、銀行業全面對外開放的背景下，國內商業銀行必須努力實現從以大客戶為主的經營模式，向以大中小型客戶并重的經營模式轉變，將大力發展中小企業客戶作為商業銀行客戶結構調整的重要目標，逐步豐富和完善客戶資源。由此可見，大力推進商業銀行綜合經營模式的轉型，是商業銀行全面改革發展的關鍵。
參考文獻：
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茶文化的新趨勢
上海日紳品牌行銷（以下簡稱TB2）曾爲X企業規劃一新市場開發案，客戶是南方一家大型茶葉産銷企業，不論是從規模、市場份額還是運轉情況上，都毫無疑問稱得上是運營成功的企業。然而隨著年輕管理者逐步介入核心，X公司期望引入新的商業模式，將企業從傳統提升至另一新的發展平臺。
在規劃如何爲X公司達成目標的同時，我們深入思考：任何開發新市場、創造新型消費需求、調整企業管理，乃至整個企業的年輕化，把握市場新趨勢，建立市場影響力。
通過全面的調查透析我們發現，傳統茶飲在大陸年輕消費群中，無法得到響應，開放的文化環境和自由教育讓他們更加傾向西式口味，同時，又對傳統茶飲尚存一份無法割捨的情懷。對峙之下，針對年輕族群全新品味的「新式中國茶飲將逐漸成形，這也是一個爲傳統茶飲注入新生的機會，在提倡新生活方式的同時，亦傳承了中國傳統茶文化。
主打「功能性和「創新
X企業在傳統茶葉産銷領域已經營多年，擁有一整套完善的原料供應、加工、直營分銷的産銷模式。然而這種既有的模式，對市場和經銷渠道依賴過重，相比新的行銷方式，顯得吞吐緩慢，競爭力弱，難以應對日趨加快的市場飽和速度。
隨著消費主體的變遷，年輕客群逐漸成爲主流，未來的消費觀念和生活方式將趨向年輕化、時尚化。由於消費需求、結構和屬性的變更，如果傳統茶葉企業守成不變，極可能導致失去既有市場。
TB2的企劃團隊將新商業模式變革的目標，置於引領傳統中國茶文化新風潮之上，針對易於接受新事物的年輕客群，創建時尚茶餐飲店「Tea Hut，開啓新觀念的行銷管道，如茶星巴克，提供創新、時尚、卓越的茶飲文化體驗。與現有的主流中式茶餐飲品牌不同，Tea Hut在針對性、年輕化和時尚化之路上更進一步，不再模糊概念，而是融合西式文化和風格，做迎合年輕客群時尚品味的專業茶飲。
爲此，TB2爲Tea Hut做出與之對應的産品規劃和CI/VI、空間設計等。産品上，Tea Hut主推以紅茶爲基礎的「鶏尾酒式調味茶飲來主打「功能性茶飲和「創新口味的産品，特別針對24～39歲女性客群，開發具有健康、美容、養生等功效的花香茶、水果茶等品類。
而在VI和空間設計上，我們針對客群從選址、空間設置、配套裝飾、視覺設計等各個角度，對店面進行規劃，緊跟時尚和潮流趨勢，提供如同家居般的休閑方式。其中，我們特別強調爲消費者提供完善的消費體驗，如設計專門的茶具，與特定茶飲品配合，以展現X企業和Tea Hut 一以貫之的專業茶人的優雅格調。
「新生代創造「新時代
新舊交替是不可避免的，年輕族群作爲未來消費主體，正在引領新品味變革的潮流，傳統企業就應在此時把握商機、與時俱進、開拓新市場，才能在未來的市場競爭中不被淘汰。
這一轉變的影響，會率先出現在企業導向和管理領域，加快領導層年輕化，呈現出新理念與舊傳統的衝突和融合：舊的經營觀念總是難以一步跨越，而守成不變會導致企業老化；相對而言，創新營銷理念往往受制於資本條件，年輕一代又受經驗、閱歷等局限，欠於週延思考，易於陷入盲目衝動和過於理想化。
