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淺談互聯網金融風險及風險管理:淺析互聯網金融風險規制路徑

【摘要】21世紀是經濟全球化的時代，也是大數據的時代，許多行業都利用互聯網得到了新的發展，金融業也不例外。互聯網金融創建了一種新型的充滿活力與競爭的融資市場，在這種融資市場中，消費者是唯一的中心點，但這種特點給金融消費者帶來方便與自由的同時，也讓他們承擔著更大的風險。為了促進我國互聯網金融的成長壯大，必須要對風險進行規制，風險規制的主要手段就是保障消費者的利益，這也是維護互聯網金融公平的重要手段。基于此，本文對互聯網金融風險的規制路徑展開分析。

【關鍵詞】互聯網 金融風險 規制路徑

由于網絡技術的持續發展和電子商務的不斷壯大，互聯網金融得以產生和發展起來。互聯網金融的強大極大的限制了傳統金融業的發展，逐漸成為了金融行業的中堅力量。但是飛速發展的背后往往會出現很多問題，互聯網金融這個新興產業也沒能免俗。傳統金融行業的風險問題在互聯網金融領域被無限擴大，現今，互聯網金融行業的主要問題就是探究如何保護消費者的權益，進而規制金融風險。

一、互聯網金融風險產生的原因

雖然互聯網金融L險主要體現的現實領域里，但是風險出現的原因主要是互聯網技術的應用。互聯網是一個開放性的平臺，技術越是強硬對互聯網的使用能力就越強，在互聯網金融行業，線上的保護手段常常是設置防火墻，無法做出其他的保護措施，這就給網絡罪犯以可乘之機，黑客們可以利用過硬的技術來破壞金融機構的防火墻，或者對互聯網金融計算機系統植入病毒木馬，這樣就能在極短的時間內破壞大批量的互聯網金融交易，給消費者和整個行業都帶來了極大的損失。在我國，網絡的發展時間比較短，技術還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規制互聯網金融風險還需要努力提升互聯網技術。

互聯網金融的虛擬特征也給也是風險產生的主要原因之一。在傳統金融行業中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達成交易，但在互聯網金融領域里，交易雙方很難確認對方的真實身份，很容易產生欺騙性的交易，以此，風險就比較大。除此之外，互聯網環境中也不利于監管部門對金融企業進行有效實時的監管，許多不合格的企業就鉆漏洞提高品質低下的金融產品，使消費者的財產產生巨大損失，直接導致消費者不信任互聯網金融業。還有就是，一些新手金融消費者因為對行業不夠了解，很容易盲目跟風選擇質量低下的金融產品，而質量上乘的金融產品卻被擠出市場，如此循環下去，會導致互聯網金融行業畸形發展。

二、如何利用法律來規制風險

（一）注意提高行政監管質量

從行政方面進行互聯網金融的監管工作，主要分為三個層面。其一，要提高市場的準入門檻，對于還未進入市場的想要進入市場的互聯網金融企業，要對其資產狀況、經營實力、企業信譽、產品質量等問題進行嚴格的檢測，決不讓不合格的企業混入互聯網金融市場。對于已經在市場內的企業，也要對其資產狀況、經營實力、企業信譽、產品質量等問題進行嚴格的審核，審核不達標的企業，要勒令其退出市場。其二，要根據行業的不同設立不同的審核標準，依據行業的實際情況，做出一套符合實際和市場要求的，全面的市場準入審核準則。其三，設立互聯網金融市場聯合體系，凡是通過市場準入審核的企業都要納入體系中，這一方面可以讓消費者了解企業的情況，另一方面也利于對企業進行實時監測。

（二）利用民事責任體系規制風險

從法律層面來規制風險，首要的就是要建立民事責任體系。通過民事責任體系對企業和消費者的責任、消費者權益的保護形式以及侵權的處罰行為都做出相應的規定。對危害互聯網金融安全的行為進行嚴厲的處罰，才有利于規制風險。在民事責任體系中，要對投訴的權利加以保障，在危害互聯網金融安全的事情發生時，消費者要能通過投訴渠道暢通無阻的反映情況，并且消費者的投訴有關部門要及時予以回應處理。在處理消費者投訴事件時，可以借鑒發達國家的經驗，學習他們的方式，建立必要的投訴管理機制，保障消費者投訴權力的正常使用。

（三）對違法行為進行嚴厲處罰

從法律層面上來規制互聯網金融風險，不僅僅是要建立民事責任體系和提升行政監管質量，更主要的是要發揮出法律的實際作用，不讓法律成為擺設。因此，在互聯網金融行業一旦發生違反法律的行為，一定要根據法律規定進行嚴厲的處罰，讓違法的人員或者企業受到應得的懲罰，才能使他們認識到問題的嚴重性并加以改正，這樣才能發揮法律的監管作用，維護互聯網金融市場穩定，降低風險。在當今新型互聯網金融產品層出不窮的時代，一定要認真仔細地對新產品進行盤查，根據新產品的特征來補充完善法律，避免新產品鉆法律的漏洞，做到互聯網金融市場上的每個產品、每種行為都有法律來進行管理。因此，每種違法行為都要相對應的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來保證互聯網金融市場的公平公正。對于危害性不大的違法行為，進行民事警告，對于危害性很大的違法行為，一應要進行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發揮法律的作用，維護金融市場的正常發展。最后，法律要嚴厲執行，但是也要注意“度”的問題，任何事情一旦過界就會受到反效果，在這里，法律過多的干預可能會影響互聯網金融領域的活力

三、結束語

總的言說，在當今經濟飛速發展的大數據時代，互聯網金融業的發展壯大是必然的，做好風險規制才能保證我國互聯網金融行業的健康成長。因此，我們首先要認真探究分析互聯網的特點以及互聯網金融交易的特點，找出問題產生的根源，努力從源頭上解決問題。其次，也要注意發揮法律監管的作用，制定完善的法律條文和民事責任體系，根據規定對違法行為做出處罰，來維護消費者的權益和互聯網金融市場的穩定發展，但同時也要合理把握監管的“度”，是互聯網金融行業的發展既受到了法律的監管，也不失活力地繼續進行創新發展，這才是最好的風險規制。

淺談互聯網金融風險及風險管理:互聯網金融風險及監管分析

[摘 要]互聯網金融是互聯網技術與金融業的結合，這種新型的混業業態，給傳統金融業帶來了新的發展活力，但由于其市場不成熟、缺少相應的法律保障和監管力度以及信用和技術等，也存在著傳統與特有的風險。本文對互聯網金融的內涵和特征進行了概述，并對其可能存在的風險進行分析和總結，最后提出幾點針對互聯網金融的幾點建議。

[關鍵詞]互聯網金融；風險；監管

互聯網信息技術的不斷發展，開啟了眾多產業與互聯網的結合，給這些行業帶來了新的發展機遇，同時也帶來了一些風險，金融行業也不例外。想要使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其存在的風險加以分析，并對互聯網金融進行有效監管。

1 互聯網金融風險的內涵與特點

互聯網金融風險的內涵，從廣義上看，它指的是在開展互聯網金融業務中出現損失的不確定性；從狹義上講，它是指互聯網金融企業或機構，在經營過程中，由各種原因造成的預期或非預期的損失的可能性。其具有以下幾方面的特征：

影響具有廣泛性。互聯網金融中，參與者大都是中小企業和普通民眾，資金提供和需求雙方金融知識缺乏，風險意識和風險性高，且人數較多，風險一旦產生，很容易引起群發事件，影響面較大。

監管存在困難性。互聯網金融業務的進行需要通過網絡進行，而互聯網金融是虛擬且開放的，交易效率高且頻繁，不受時間和空間的限制，且屬于混業經營，這導致了監管上的信息不對稱，難以準確了解監管對象和其可能存在的風險，在監管上有一定的難度。

較強的傳染性。互聯網金融不同于傳統的金融企業和機構，它是在一個開放和公共的平臺上來開展業務的，不具備傳統金融機構的獨立性，風險出現后也無法有效地進行隔離和控制，風險很容易相互傳遞，具有將強的傳染性。

2 互聯網金融存在的風險

互聯網金融，簡單來說就是互聯網和金融業的結合，在其可能面臨的風險中，既包含傳統金融業務中所存在的風險，也包含與互聯網結合后帶來的特有的風險。

2.1 利率風險

利率風險是傳統金融業中較為常見的風險，它指的是由利率因素引起的可能給金融投資人或者機構造成損失的風險。

具體來講，就是利率的變動，導致金融機構或者投資者實際的收益低于預期或者其實際成本高出預期，實際收益或成本與預期出現差異，從而可能使金融機構或個人面臨損失的風險。由于互聯網金融市場發展還不成熟，受收益的影響較大，對市場變化的把握和應對能力有待提高，因此，相較于成熟的傳統金融，其出現利率風險的幾率也要高于傳統金融。

2.2 信用風險

互聯網金融中存在的信用風險有兩種，一種是借貸方的信用風險；一種是金融平臺的信用風險。它也是互聯網金融的主要風險之一。

第一，從借貸方的信用風險方面看，網絡借貸是以信用作為支撐，無實際抵押和擔保，且目前除了信用卡外，大部分互聯網借貸都沒有接入征信系統，其信用度無法準確查詢和核實，通過網絡提供的相關資料成為了信用評價的主要標準，真實性和可靠性得不到保證，互聯網金融機構對借貸方信用審核的難度較大，再加上互聯網違約成本較低，除了銀行外也缺少足夠的約束，無法有效避免主觀騙貸的情況，信用風險增加。

第二，從金融平臺的信用風險出發，由于互聯網金融平臺的發展時間較短，門檻較低，缺少完善的審核和監管，運營風險也大，這容易出現金融平臺因經營、資金方面出現問題造成收益過低甚至倒閉的情況。

2.3 流動性風險

流動性風險指的是金融機構因資金不足，無法及時履行支付義務或者資產增加情況而造成的風險。目前，網絡市場存在多樣的新型金融產品，其中包括一些貨幣基金、理財產品，以及一些支付平臺提供的小額借貸服務，如余額寶、阿里小貸等，用戶通過這些平臺，可以自由進行貨幣基金的申購和收回，但這些基金每天能夠提出的金額是在一定控制范圍內的。一旦出現用戶進行集中大量地資金收回，或者是理財產品不能達到預期收益用戶大量收回投資時，支付平臺會出現集中且大量客戶的資金流失等，給基金運營者帶來流動性風險。

2.4 操作風險

操作風險主要是由于內部操作過程或者人員、客戶等造成損失的風險。當前互聯網金融企業過于重視業務量，而缺少對內部控制機制的建設，在內部管理方面存在一些漏洞，經常出現內外聯合造假騙貸的情況；還有一些平臺自身利用平臺自融，或者鉆監管的“空子”提供虛假評級，騙取投資等，這都是內部操作問題帶來的風險。

同時由于一些互聯網金融機構對內部員工的培訓和管理不到位，造成員工因業務不熟練或者是有意自盜而進行錯誤操作，或者是互聯網金融的客戶自身缺少指導，在進行操作時出現失誤等造成的損失風險，這是出于人員以及客戶操作的風險。

2.5 技術風險

互聯網本身就存在著十分明顯的技術風險，互聯網金融也同樣面臨著這一問題。這些主要是由于網絡是完全開放的，且網絡信息的加密和安全性有待提高，導致網絡面臨著病毒、黑客、故障等技術問題帶來的風險。互聯網金融機構中的用戶信息也都存在于網絡平臺上，一旦出現網站被黑、系統癱瘓等問題，特別容易出現損失，且目前很多金融平臺都沒有足夠的資金進行技術方面的完善。

2.6 法律合規風險

當前金融相關的法律法規多是根據傳統金融制定的，造成互聯網金融在法律法規方面存在空白地帶，缺少配套的監管機制，導致一些互聯網金融機構在運行操作過程中出現無法可依、無章可循的題，進而帶來經濟損失。

目前，互聯網金融存在的法律合規風險主要表現在立法缺失和違法操作帶來的風險。由于缺少防止詐騙和惡意透支等方面的規范準則和法律規定，不能有效抑制風險的發生，給市場和相關人員、機構帶來了損失。

3 互聯網金融風險監管措施

3.1 完善互聯網金融的相關法律法規

政府相關部門要盡快制定和完善互聯網金融方面有針對性的法律法規，對互聯網金融的操作、運行活動進行有效規范；不斷加強政府與行業的結合，引導互聯網金融行業健康發展。另外，還可以借鑒國外關于互聯網金融方面的成功經驗，進一步明確互聯網金融機構的業務范圍、建立相應的監管部門和平臺，逐漸形成一套完整的法律和監管體系。

3.2 建立健全互聯網金融企業信息披露機制

建立信息披露機制可以讓互聯網金融活動參與者，清楚地了解到企業金融活動的運行情況，擺脫因為信息不對稱帶來的欺詐等困境，使其合法權益得到保證。這需要將所有的互聯網金融的主體都納入信息披露的框架中，一旦因為信息披露問題帶來了經濟損失，則由這些主體承擔相應的責任。此外，要對信息披露的內容和方式進行明確，對不同等級的信息進行不同的管理和披露，甚至在一定程度上可以進行線下交易等，確保交易信息的真實性。

3.3 建立互聯網金融市場的準入和退出制度

對從事互聯網金融的企業、機構以及第三方平臺的注冊進行資金限制并對互聯網金融的從業人員資格進行要求，要求業務操作方面的人員具有一定的相關從業經驗，并配置足夠的網絡風險管控人員，且對管理者設置一定的信用準入標準；針對一些無力運營需要退出互聯網金融市場的，可以借鑒金融保險制度對投資者或債權人進行賠付，以保障其合法利益不受侵害，對其進行最后的監管。

3.4 實現互聯網金融監管模式的創新

以往針對傳統金融的監管方式已經不適用于當前混業經營的互聯網金融，因此，須在監管模式上有所創新，以適應這種混業的態勢，加強行業間的溝通，制定統一的監管標準，形成監管合力。主要可以通過以下方面實現：第一，需要明確互聯網金融監管主體的范圍和責任，避免由于監管缺失或者越位而導致監管不力；第二，建立信息共享機制，加強各部門間的溝通，進一步擴大征信系統的涵蓋范圍，解決由于混業帶來的邊界模糊和監管政策沖突等問題；最后，把握好監管的尺度，盡可能地與傳統金融的監管尺度和標準保持一致，使其與相關的制度相匹配，使監管保證整體性和有機性。

淺談互聯網金融風險及風險管理:互聯網金融風險規制路徑的探索

摘要：互聯網金融并不是互聯網與金融的簡單結合，最近隨著電子商務的迅速發展，以及互聯網+模式的飛速運轉，現在衍生出了很多形式的互聯網金融，例如P2P是個人與個人之間的借貸，并且互聯網金融的借貸相對于銀行借貸會簡單許多，程序也簡化很多，在這樣互聯網金融的條件之下，金融消費者首當其中，并且慢慢接受互聯網金融。分期樂等一系列軟件的出現，也讓互聯網金融得到了快速的發展。

關鍵詞：互聯網 金融風險 規制路徑 探索

引言

傳統的金融行業與互聯網的快速結合已經以高效、安全、快捷、開放等特點獲得了廣大金融消費者的信賴與好評，進大的促進了金融行業的發展，但是我們也應該意識到在互聯網金融飛速發展的同時也在面臨著挑戰與風險，現在的網絡安全性低，相關的法律法規不健全都是金融風險面臨的挑戰。

一、互聯網金融的特點

（一）安全性低

現在的互聯網金融還是存在很多的披露，由于金融是在網上進行交易，網上的安全性低，黑客或者是電腦病毒的存在都會為金融帶來不可避免的風險、并且現在的網絡欺詐也有很多，現在由于網上詐騙上當受騙的人也很多，這種問題的存在就給消費者帶來很大的陰影，甚至有些人會回避互聯網金融。安全的交易環境，貸款環境是現在金融消費者所追求的，保證財產的安全性，保證自己不受欺騙并且能夠拿到收益，是每一位消費者的追求。互聯網金融也在逐步的創新，提出了很多新的業務，為消費者提供更加便捷的方式，但是如果網絡安全性不解決，就不能保護金融消費者，金融風險規制失靈。

（二）法律不健全

國家對于互聯網金融沒有健全的法律，如果在互聯網金融上發生財產的損失應該由誰來承擔？誰來賠償與負責？并且在網絡上進行欺騙或者使用其他的一些手段是不透明的，用虛擬的賬戶就可以進行欺詐并且還沒有具體的技術去追蹤，抓到欺騙者也是很難得事情，所以，國家應該建立相關的健全的法律法規，在一定的程度上阻止這件事情的發生或者將風險降到最低，保證金融消費者的合法權益，但是權利與義務也是相對的，消費者在享受權利的同時也應該履行自己疊義務。

（三）監管力度缺失

對于網絡上的力度的卻是也是現在互聯網金融存在的主要問題與挑戰，沒有相關的執法人員τ諭絡的交易環境進行監管，自由的進行借貸，市場機制存在但是沒有無形的手去控制他們也是不可以的，會營造出假的市場環境，在里面進行金融的交易，合法與不合法也沒有相關監管人員進行督促，金融環境的不安全，會為互聯網金融的發展提供障礙。

二、互聯網金融風險規制路徑的探索

（一）增強網絡安全性

安全的網絡環境是進行交易的前提與基礎，應該雇傭技術高超電腦高手，定期的對網絡環境進行檢查與設置，并且所有的過程都要對消費者的個人信息進行保密，禁止黑客的進入，盜取消費者的信息，所以，雇傭技術高超的工作人員是非常重要的，互聯網金融的每一個交易環節的設置都要經過專人進行設置，保證每一個環節的安全性，保護網絡的安全性，為消費者提供安慰，要加大對于網絡安全性建設方面的資金投入，在雇傭人才、配件設置反面都應該是有很高的要求的，例如：現在的支付寶是一個交易的平臺，在支付寶上也會存在錢財丟失的現象就是因為現在的網絡環境不安全，有可能通過各種渠道去盜取他人的財物，但是支付寶也找到了新的解決辦法，為存入的資買保險，并且金額不多，如果一旦發生錢財的丟失，支付寶就會賠償消費者相應的金額，為消費者提供了心理的保證，提供了安全的交易環境。

（二）健全相關法律

相關的法律制度的建立可以實現問責制，在出現問題時應該由誰負責，由誰出面解決這個問題，并且法律是至高無上的，消費者在享受自己權利的同時不能忘記履行自己的義務，現在有些消費者在借款之后不還款的人也有很多最后因為拖欠的態度而入獄，這些都是現在存在的問題，消費者也打破了交易的環境與秩序，破壞了交易的環境，法律應該對可能出現的所有問題進行闡述并且找到解決辦法，懲罰的方法，既能保證消費者的權益也能維護借貸方的權益，針對兩個主體采取不同的解決辦法，為建立安全、高效的交易環境提供法律的保證，要發揮法律的作用，維護交易的公平性公正性。

（三）加大監管力度

無論是現在的實體銀行還是網絡的互聯網金融都是由人為操作的，在操作的過程中就應該有相關的執法人員進行監管，保證交易環境的安全以及金融交易的正常進行，金融交易是一系列的過程，貸款人身份的驗證等，但是現在在這個環節上也存在很多的問題，留下的電話號碼等都可能存在問題，特別是家長電話號碼。所以在以后的交易時應該完善這些披露，監管人員也應該加大監管力度，在每一個環節都應該有監管人員進行監督，維護交易秩序，營造安全的交易環境，是現在的首要問題。監管人員要時時的在工作崗位上進行堅守，不可馬虎，

三、結語

互聯網金融現在正在大范圍的推廣、流行，也有也來越多的人選擇互聯網金融進行貸款或者辦理其他的事情，互聯網金融以它高效、安全的特點獲得了很多的金融消費者。但是由于現在的一些法律不健全等問題的存在，使得互聯網金融也存在著風險和挑戰，也需要國家的扶持與幫助，為消費者提供更多的方便快捷的金融方式。互聯網金融推廣的快與慢，僅僅靠金融公司是不夠的，因為現在的技術先進發達，面臨的挑戰也有很多，互聯網金融也在不斷的進行創新，改革，完善自己的制度。

淺談互聯網金融風險及風險管理:互聯網金融風險規制問題與實踐舉措分析

（中央財經大學金融學院）

【摘要】隨著“互聯網+”應用愈加廣泛，這也帶動了我國互聯網金融業務的發展進程。但當今我國現行互聯網金融體制還存在一些有待完善之處，造成監管滯后、監管重疊、監管真空現象，提高了我國互聯網金融的安全隱患。因此，如何有效降低互聯網金融風險，找出新的發展路徑，是當今我國互聯網金融發展中亟待解決的問題。本文首先從互聯網金融風險規則制度中問題作為出發點，進而提出相應的解決策略。

【關鍵詞】互聯網金融 風險規則 實踐舉措 問題

一、 互聯網金融風險規制的問題

（一）缺乏有效的法律監管機制

雖然當今我國互聯網金融飛速發展，但其立法、監管層面卻相對滯后，使得制度與市場脫節，無法有效的監控互聯網金融風險。在我國當下互聯網金融法律體系中，并未設有互聯網金融的相關法律監管機制，互聯網金融得不到法律的支撐，進而使得互聯網金融無法得到有效的監管。一方面，在互聯網金融活動，需要保障投資者的個人權益，并且還要建立相應的網絡安全體系、信息保護體系等；另一方面，一部分互聯網金融監管條款都帶有宣示性，這些條款中沒有明確對違規人員的懲罰機制。導致我國互聯網金融監管工作流于表面，無法發揮實質性作用，不利于互聯網金融風險監管與控制。

（二）缺乏相應的誠信制度

現如今，我國互聯網金融體系中還沒有正式歸納到征信系統中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺還在征信體制之外，并未實現征信系統使用與信息共享。導致金融機構無法確認借貸人的信用情況，進而造成壞賬現象發生，提高了互聯網金融的安全隱患。同時，很多自發性組織或市場化金融共享平臺，他們的信用程度無法推動互聯網金融的發展。

（三）互聯網金融自身因素

互聯網存在開放性與隱匿性特點，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯網金融中獲取利益。這也導致現如今我國互聯網金融中出現大量的犯罪行為。其主要表現在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過網上金融項目吸取社會資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監管，這就會給投資者帶來巨大的資金風險，嚴重影響互聯網金融的穩定性。第二，由于互聯網金融中信息過于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢工具。由于當今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發展，使得其中成分或類型極為復雜，不法人員將非法獲得的資產投入到互聯網金融中，之后再“合法”取出，進而達到洗錢目的。第三，支付層面的風險，在進行支付、清算資金的過程中，會造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業挪用、開發，會造成大量的支付風險。第四，資金風險。由于互聯網自身就存在諸多風險，在互聯網安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、W絡詐騙等現象頻發，給投資者帶來巨大資金損失。

二、推動互聯網金融風險規制發展的重要渠道

（一）加強互聯網監督立法工作

首先要對融資平臺風險防范、保障投資者個人利益等方面進行監管。通過法律對P2P提出了明確規定與標準，例如及時披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應的洗錢措施。通過加強互聯網金融監督立法工作，能夠讓互聯網金融活動做到有法可依。降低互聯網金融中的安全隱患，讓互聯網金融更加科學化、規范化、合理化、法制化，并且能夠優化互聯網金融市場環境，保障投資者的個人利益。同時，要完善相應的懲罰制度，嚴厲打擊互聯網金融犯罪問題，進而推動我國互聯網金融健康發展。

（二）構建完善的金融監管機構

從國際互聯網金融市場分析，很多發達國家已經建立了較為完善的互聯網金融機構，如美國的兩級多頭監管機制。通過借鑒國外的互聯網金融監管機構，取其精華去其糟粕，能夠讓我國互聯網金融監管機構更加完善，實現互聯網資金動態監控，進而保障消費者合法利益。通過加強監管機構的監督措施，能夠對互聯網金融教育活動進行監控，避免網絡犯罪現象發生，規范互聯網金融市場秩序，進而保障整個互聯網金融體系能夠良性運轉，為投資者創造良好的投資環境。

（三）提高投資者的安全意識

互聯網金融監管工作不能只依靠國家、政府來完成，想要保障監管機構的有效性，必須要發揮社會群眾的作用，讓金融企業與個人投資者參與到監管工作中，加強投資者的自律、自治行為。通過個人投資者努力，加強與企業之間的聯系，進而確定相關的行業標準，形成行業規范制度。互聯網金融作為一種新型金融模式，對我國市場經濟發展有著重要作用。但作為互聯網金融市場投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識與安全意識。提高投資者的風險鑒別能力，及時發現互聯網金融活動中存在的問題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進行。想要切實提高企業、個人投資者的安全意識，需要有關部門加強互聯網金融風險宣傳工作，發揮引導作用，讓廣大投資者認識到互聯網金融風險防范的重要性，并找出規制互聯網金融風險的有效措施，進而構建一個既安全、又高效的金融安全平臺，營造良好的互聯網金融市場環境，保障我國金融領域能夠長足發展。

三、結束語

綜上所述，隨著我國互聯網金融不斷發展，我國金融行業也呈現出線上、線下雙向模式發展。但在互聯網金融模式下，我國互聯網金融風險規制還存在諸多漏洞，為了保障我國互聯網金融能夠健康發展，有關部門必須要完善監管法律、建立有效的監管機構、提高投資者安全意識，進而降低互聯網金融投資風險，為投資者營造良好的投資環境。

淺談互聯網金融風險及風險管理:互聯網金融風險控制論文

一、互聯網金融的風險種類

信用風險。互聯網金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務就會導致信用風險。互聯網金融的一切業務都是在虛擬的網絡世界中開展的。這種虛擬性的服務方式使得業務開展的雙方可以在不同地點不見面就能發聲聯系，這使雙方的身份以及業務開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯網金融機構因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現金的需求而導致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規模和余額。因為電子貨幣是在現有實際貨幣的前提下發行的，是一種虛擬的數字化了的交易媒介。客戶在收到這種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發行機構即互聯網金融機構滿足流動性要求。支付和結算風險。互聯網的快速發展使得互聯網金融機構的經營活動都在網絡上進行成為可能，甚至產生了國際化的支付和結算系統，突破了傳統金融的地點限制；隨著上網人數的增加，互聯網金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經營業務環境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結算風險。法律風險。互聯網金融發展迅猛，各種產品層出不窮，因此總是缺少對其的監管或監管立法模糊不清。目前的相關立法也主要聚焦于傳統金融業務，缺乏有關互聯網和金融業相結合的配套法律法規。因此，如果簽訂了互聯網金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業的持續發展。

二、互聯網金融風險特點

一是并存性。即傳統金融風險與新興金融風險并存，互聯網金融的出現甚至能改變金融的功能和本質，傳統金融的系統性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯網金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯網金融風險是傳統風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯網金融內涵豐富類型較多，而且呈現不斷成長發展新興業態，其風險的類別和內含也呈多樣性的特點，隨著互聯網金融的不斷創新和反風險的增強，還可能會出現新的風險。三是虛擬性。網絡經濟互聯網金融都有虛擬性的特點，金融業本來就具有虛擬經濟的特點，互聯網金融交易又幾乎全部在網上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發生，因此互聯網金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發性。互聯網金融風險可能會迅速發生，其業務具有遠程快速發生完成的特點，資金運轉速度更快范圍更廣，支付結算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。

三、互聯網金融的風險控制

這里討論的是互聯網金融所特有的風險控制方法：技術性風險、信用風險、法律風險和系統性風險。

（一）互聯網金融技術性風險的控制方法

一是改進互聯網金融業務開展環境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個計算機系統的防入侵、防病毒能力；在網絡方面應用身份驗證和分級授權等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現對互聯網金融的門戶網站的安全訪問。二是加強數據管理。將互聯網金融的發展納入到整個金融體系發展規劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統一的技術標準，使互聯網金融系統內相互協調，提升對各項風險的檢測水平；通過數字證書的辦法為其業務主體提供最基本的安全保障。三是開發具有自主知識產權的信息技術。信息技術在互聯網金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術風險，應著力開發一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術手段。

（二）互聯網金融信用風險的控制方法

充分利用互聯網時代大數據建立征信平臺。想要從根本上解決互聯網金融模式下的信用風險，第一要務是大力推動以大數據為基礎的征信平臺，實現全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數據化。建立一個全社會通用的信用查詢和調用體系。做到互聯網金融機構能根據該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業化征信數據降低信用違約風險。創新監管體系。互聯網金融是金融體系的重要組成部分，所以監管方法和力度應適應它的發展，針對它與傳統金融的區別對現有法規進行完善、創新。形成既有專業分工又能夠統一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環境。提高互聯網金融行業的信息透明度主要在于實現財務數據和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯網金融與傳統金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。

（三）互聯網金融法律風險的控制方法

首先，正當收集和保護信息。互聯網金融行業的從業人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關法律法規，得到客戶信息后要給予適當保護。根據2007年公安部頒發的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統的不同安全等級進行分級保護管理。從業人員應熟知相關法律法規，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網絡系統被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規范互聯網金融行業的自律規章適度。面對正在飛速發展的互聯網金融各產品領域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業章程對該行業的有效規范強制起來就顯得尤為重要，自律規章制度作為社會自生規則也應該發揮其規范價值。此外，監管機構應適當的寬容。中國近幾十年來長期壓制民間的金融發展，如果繼續之前的政策，互聯網金融會發展的很緩慢。監管者應在金融創新和金融監管間找到平衡點。以前中國金融業依靠政策保護現象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環境，行業內競爭不充分，傳統金融機構獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調整。壟斷帶來的負面結果之一就是能夠給小微企業和普通人提供的金融產品及金融服務的水準都很低端。不可否認，互聯網金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統金融的特點，在整個金融系統內獲得了巨大的發展空間。所以，監管機構在打擊那些觸犯法律法規的從業機構或從業者時，也應鼓勵和支持金融行業的創新以維持積極正當的競爭秩序。

（四）互聯網金融系統性風險控制的方法

限制金融風險敞口。金融風險敞口限制能使金融風險暴露限定在某一規范水平，減小因風險發生導致金融機構破產的可能性，以實現分散金融風險達到穩定的目的。該限制能減少結算頭寸時的擠兌效應，此方法已經應用到了銀行業。隨著金融市場日趨復雜化和多樣化的發展，銀行與非銀行金融機構間的交叉日益明顯，大額的金融資產也能夠在互聯網金融機構間流通轉移。這種限制方法也適用到了互聯網金融機構。降低互聯網金融機構的杠桿率。杠桿率能從側面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風險暴露越大，即該互聯網金融機構無法履行到期債務的可能性就越大。因此，補充資本金或減小風險暴露以使機構的風險承受能力與規模相匹配，能夠對系統性風險起到預防作用，亦能減輕系統性崩潰的擴散造成的后果，從而促進互聯額金融機構的目標額得到穩步實現。

作者:李欣 馮娟 李敏 單位:河南財經政法大學