時間：2022-04-11 23:22:11
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“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業務已成為中國工商銀行在同行業中的優勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業務的重點產品有兩項：電話銀行和網上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現自助服務，即客戶不必每筆業務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現“足不出戶，自主理財”的現念。
電子銀行業務的發展是大勢所趨，它將逐步取代傳統銀行業務。2002年工商銀行的電子銀行業務發展非常迅速，全年實現交易額超過了8萬億元，業務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數為2.5萬筆，客戶數量超過了7千戶；網上銀行交易額達到10億元，交易筆數為4千筆，客戶數量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環雙連等等，一大批機構、集團、企業已經成為工商銀行企業網上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業務對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業在使用網上銀行辦理業務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經超過8萬億元，結算量已經超過6千萬筆，至今還沒有發生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網上銀行業務真正實現了24小時銀行服務。
3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網上發出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。
4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業網上銀行監控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優勢項目，目前只有工商銀行網上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業全部移至工行開立網上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業務以后，不必每筆結算業務都要跑銀行，可以節省大量的人工、車輛等費用，還節省了支票等票據的費用；網上銀行自主理財的功能給客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業務的開拓發展提供強有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機構、團體、企業和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據語音提示可以實現：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。
2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。
4、銀證轉賬：能實現銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業務。
6、基金業務：可以進行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業網上銀行的功能：
機構、團體、企業使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網站可以實現：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。
2、網上結算：企業自己可通過網上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。
3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下撥或上收資金，實現資金的雙向調撥，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。
4、貸款查詢：企業可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據賬的查詢。
5、基金業務：客戶可在網上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業務：客戶可利用網上銀行進行國債帳戶查詢，進行網上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網上收費站：企業客戶可以通過我行網上銀行主動收取其授權企業用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務：對有一定經營規模、效益良好、合作關系密切的企業客戶提供特別服務。可以為集團企業客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現金預約、收款預約、票據查詢預約、匯票申請等服務；可根據客戶設置的參數，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發起轉帳指令，可以實現代報銷、工資等業務。
四、個人網上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網站可以實現：
1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網上購物明細進行查詢，并可下載明細。
2、賬戶轉賬：客戶可以實現自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。
3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉賬：客戶可以實現自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。
8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業網上銀行的流程：要辦理企業網上銀行的機構、集團或企業須是優質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業網上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網上銀行企業客戶服務協議》，才能成為我行企業網上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業網上銀行的調試和業務輔導。企業在網上銀行辦理業務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業網上銀行進行操作。
2、開辦個人網上銀行的流程：個人客戶申請網上銀行有兩種方式，一種是通過網站進行自助注冊，步驟是登錄網站；點擊“個人網上銀行”；點擊“網上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網上自助注冊個人客戶服務協議書”后點擊“接受此協議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網點辦理開通手續，當日即可開通使用我行個人網上銀行系統。另外一種是到我行任何一個網點辦理注冊手續。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網上銀行個人客戶服務協議書”，填寫“中國工商銀行網上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網上銀行系統。
3、開辦企業電話銀行的流程：企業財務人員到我行營業室填寫申請表、簽定協議書即可開通使用。
(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯網經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網上匯款、網上購物、網上理財、網上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯網技術改變了世界，也為電子銀行的發展帶來機遇和挑戰。
(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現就是柜面排隊現象。物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。
(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。
(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰略需要商業銀行經營發展面臨著來自經濟全球化、客戶需求多元化、同業競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。
二、基層網點如何更好地發展
電子銀行業務基層網點作為銀行業務經營和拓展的基石，同時也是發展和宣傳電子銀行業務的主渠道，當前，基層網點在電子銀行發展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。
(一)高度重視電子銀行業務發展重視電子銀行業務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網點負責人對電子銀行業務的重視程度遠遠不夠，主要表現為不能將其同存、貸款業務放在同等重要的位置來重視，業務發展強調不足，組織安排學習不夠，發展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經過十多年的發展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經營中正逐漸顯現，基層網點負責人只有充分認識它的戰略意義、競爭優勢、創造價值的能力，節約人力、成本的優勢，才能使電子銀行產品得到員工的廣泛認可，把發展電子銀行業務從“要我做”轉變為“我要做”，才能使電子銀行業務得到長足發展，并為全行發展創造更高的效益。
(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網點發展電子銀行業務的積極性，各家商業銀行除對電子銀行產品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網點參與的積極性;4、獎勵兌現期不宜過長，要根據活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發后，全面傳導、定期通報和嚴格執行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。
(三)把學習和體驗電子銀行業務常態化電子銀行相比其他銀行業務，具有新功能不斷推出，業務流程不斷變化的特點。基層網點要想發展好電子銀行業務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態化，不斷提升一線員工的業務素質和營銷技能。
(四)重視客戶應用對電子銀行業務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養成自覺通過電子渠道辦理業務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優質客戶重點關注，適時進行上門回訪。
1.1提高盈利能力與傳統銀行相比，電子銀行的發展具有以下特點：①從成本投入方面來說，電子銀行平均成本會因為業務量的增加而減少，而邊際成本呈單調遞減；②從收益方面來說，電子銀行產品與服務具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業務發展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業務量到達一定的程度之后，會隨業務量的增加而降低。（3）在到達一定的經營規模之后，邊際成本（MC）呈現為單調遞減，邊際收益（MR）呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態會漸漸減少，一旦業務量發展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業務量的增加而越來越大。
1.2提高客戶服務能力和整體競爭力隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流，電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產品和服務渠道，實現業務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯、集團資金管理等功能則對優質企業客戶具有較強吸引力。
1.3有利于新興業務市場的搶奪近幾年，互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展，成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區經營從區域性商業銀行的發展來看，其具有跨區經營的強烈意愿。但是，在實際的發展過程中，區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此，區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區域性商業銀行的跨區域經營。
2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀
國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發展，使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢，已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前，國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務，初步具備了一定的業務競爭力。總的來看，國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚，受自身發展因素的影響，電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素
當前，區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素：
（1）區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱，業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。
（2）區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足，產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏，且對市場發展缺乏科學的預測，發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發進行產品建設。
（3）區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。
4加快區域性商業銀行電子銀行發展的對策
4.1制定電子銀行發展戰略規劃當前，針對區域性商業銀行中電子銀行業務的分散管理、發展緩慢等特點，需要對其進行全面梳理，制定出切實可行的發展戰略規劃。同時，由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，區域性商業銀行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設，又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。
4.2完善業務組織架構在發展電子銀行的發展過程中，需要建立能有效滿足業務發展需要的業務組織架構。各區域性商業銀行應該學習先進銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責、發展目標等，在總行層面加強專業化管理，同時明確各分支行、網點的電子銀行業務職責，通過業務組織架構的完善打造業務發展合力，推動業務加快發展。
4.3加強業務人才建設發展電子銀行需要既熟悉金融業務又熟練掌握信息化知識的復合型人才，因此區域性商業銀行應加強人力資源管理，建立以人為本的管理機制和科技創新體制。一方面要積極引進各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質；另一方面要留住人才，加強對員工的技術培訓，提高專業人才的待遇，充分發揮其創造力，為加快電子銀行業務發展提供有力的技術支持。
4.4開發個性化產品與大銀行相比，區域性商業銀行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發展策略不同，不能走產品多而全的道路，而要立足實際，細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品。
4.5合作開發由于區域性商業銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區一般沒有分支機構，致使區域性商業銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是區域性商業銀行電子銀行發展的必由之路。
5結語
由原來的取款到現在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業，一些不需要現金的業務，如出去吃飯、購物，只要有POS機，人們就不需要攜帶過多的現金，不用考慮現金的安全，只要一張銀聯卡和一臺POS機即可，現在的助農POS機，也可以存取現金的，廣大的農村客戶就不需要去營業網點辦理，可以“足不出村”辦理存取業務。電話銀行業務只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉賬、活期轉定期、定期轉活期、家樂卡自助貸、還款等業務，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網銀和手機銀行業務的出現很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業務在我行起步晚、發展快，在發展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。助農POS機：根據人行任務，省聯社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉賬簽約業務，效果不能盡如人意。網銀、手機銀行業務：數量發展較好，質量發展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應用不熟悉，導致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復。數量終有一天會飽和，追求質量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業務，加大對臨柜人員及大堂經理的各種業務培訓。
2.銀聯在線支付、支付寶
當今社會互聯網購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業務必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業務在我行發展較慢，有待于進一步提高工作人員的業務素質。隨著電子銀行業務的不斷發展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業務的開發者對此十分關注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以最大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統商業銀行的風險性外，電子銀行還產生了新的技術風險和業務風險，此外電子銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給電子銀行業務運營和監管帶來一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發展。在現階段應建立以人民銀行現代化支付系統為主線，以各金融機構電子銀行系統為基層行，多個市場交易系統和信息交換系統連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現代化支付系統與電子銀行系統的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設，特別是提高網絡的安全性，提升電子銀行的科技含量。
3.提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.
[關鍵詞]網絡銀行風險對策發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究,2002,(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究,2000,(02).
信息技術的不斷進步、發展，使我國的電子銀行業務品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發了更多形式的新的安全威脅手段。商業銀行在進行業務改造時的信息技術并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計算機系統的運行。由于技術漏洞的存在，導致計算機中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護個人的信息，就成為銀行發展迫切需要解決的問題。
二、操作風險
操作風險，主要為客戶操作風險。表現為部分客戶在對電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優惠活動時，為了一時的小惠開通了電子銀行，但由于其對網銀風險的無知，對U盾或動態口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識，但卻沒有按要求進行正規操作，在操作時誤入釣魚網站，造成資金損失。現在網絡詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。
三、內控風險
我國電子銀行業務快速崛起，金融電子化進程日益加快，但我國商業銀行的內控建設卻有些滯后，在內控制度建設、風險管理、工作流程等方面的規章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實。個別前臺柜員在為客戶辦理業務過程中，為一己私利，利用客戶對網上銀行的不了解，向客戶營銷網銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現銀行內部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內控規章不完善的漏洞，伺機違規操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運行與快速發展帶來巨大風險。電子銀行涉及多個部門，如果銀行的戰略和部署不到位，內控措施較弱，會給電子銀行的發展帶來巨大隱患。
四、法律風險
各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業務得到了飛速發展。但我國電子銀行業務的相關法律法規卻還不完善，對于在電子銀行業務中發生的糾紛、案例如何處理，如何界定責任等沒有明確的規定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統銀行來說，電子銀行在交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責要求及權益保護等方面更加復雜，更加難以進行界定。電子銀行的特性向傳統的法律法規提出了更高挑戰。
五、信譽風險
信譽風險主要是指因電子銀行安全、產品或服務等問題造成銀行信譽受損的風險。部分客戶可能由于一時氣憤，做出不當行為或一些不當言論。在網絡爆炸的今天，借助微信、微博等網絡媒體，不當言論有可能會被網絡、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現負面消息、信譽受損，公眾影響力下降等，嚴重影響銀行的信譽和口碑，使銀行面臨信譽風險。針對電子銀行業務發展中面臨的幾大風險，如何制定切實可行的有效措施加強風險防范和控制是當務之急。個人認為主要從以下幾方面著手：
1.加強網絡設施建設，建立完善的電子銀行風險防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業務能否健康快速發展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應從以下幾方面著手：第一，通過高科技手段提高電子銀行系統的操作安全。如及時更新升級防病毒軟件、提高計算機的抗病毒能力和防御系統等。第二，建立科學有效的后臺評估機制，不斷完善電子銀行系統，改進相關缺陷。銀行應建立科學嚴謹的評估機制，定期對網絡資源、電子銀行交易量和技術支持等方面進行重點評估與分析，對系統可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關人員進行改進和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風險監控預警系統。通過此系統監控客戶的所有交易，對客戶的異常交易、異地交易等及時預警并立即與客戶進行核實，最大程度避免客戶資金遭受損失。
2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識。一是加強銀行風險提示。銀行在進行電子銀行營銷推廣活動同時，要將網銀操作可能面臨的風險告知客戶，并對如何安全使用網銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進行詳細告知，對于一些可能遇到的網絡、電信詐騙等向客戶進行風險提示。銀行還可通過媒體、網站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關知識，提高客戶的電子銀行應用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具，不輕信網上中獎、網絡購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發資金風險。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區廣場、小區、商業街、校園等公共區域內大規模開展電子銀行安全教育活動，引導人們正確使用網上銀行：從銀行官方網站登陸電子銀行、安全使用ATM機、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網絡詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風險防范和自我保護意識。
3.規范銀行操作規程，建立銀行內控風險防范機制。首先，要有健全的內部管理制度規范電子銀行業務的運行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規范的操作規程。前臺柜員要嚴格按操作規程進行操作，合規開展電子銀行營銷，審查客戶相關資料，為客戶辦理業務，向客戶進行風險提示等，把好風險防控第一關。其次，要制定嚴格的監督、考核機制，構建業務流程與權限的制約體系。授權人員要嚴格審核相關交易，監督柜員進行合規操作。在日常業務中，要注意觀察客戶是否有異常表現，從而對電子銀行業務進行再次核實。賬務人員在翻看傳票時，要查看資料是否齊全，開戶是否準確，對于相關業務交易進行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業務進行檢查，查看柜員是否合規操作、相關登記、手續是否完備等。從而在銀行內部建立起一整套完善的銀行操作風險防范機制，切實防范電子銀行可能面臨的操作風險和內部風險。再次，銀行要將電子銀行業務風險納入銀行風險管理的總體框架。電子銀行面臨多重風險，只有將電子銀行業務風險納入銀行風險管理總體框架，才能強化電子銀行業務面臨的技術風險、操作風險、內控風險、信譽風險、法律風險等風險的有效管理，明確具體風險防范措施與管理職能，有效識別與控制各種風險，加強銀行間信息交流，形成風險預防、聯動防范的機制，切實提高電子銀行業務風險管理能力。
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
參考文獻
一、網絡銀行的電子支付
1.網絡銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數據量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet和EDI等。最早的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網絡等，后來出現了X.435、X.500等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面明顯跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：
（1）顧客接入因特網（Internet），通過游覽器在網上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
（2）銷售中心接到訂單后，經過審批，向配送中心發出發貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；
（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；
（4）當需要付款時，由顧客根據訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；
（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發送給各自的用戶，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網絡平臺
Internet是電子支付的大眾化網絡平臺。在傳統通信網和專用網絡上開展電子支付業務，由于終端和網絡本身的技術難以適應業務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網絡平臺已成為當務之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統也在不斷涌現，在Internet上進行電子支付已成為現代化支付系統的發展趨勢。由于Internet和相關技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端和應用系統的豐富多樣和簡易實現，才給網上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。
3.安全電子支付和SET協議
電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協議體系的不斷完善為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現代化電子支付系統的發展方向。
二、典型的網絡銀行
1．美國安全第一網絡銀行（SFNB）
這里介紹當今世界一個典型的網絡銀行即美國第一聯合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱為美國安全第一網絡銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網絡銀行），是得到美國聯邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網上提供大范圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業務在因特網上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。1995年10月美國第一聯合國家銀行在網絡上開業。開業后的短短幾個月，即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界，網絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產，有近2000家分行，已經有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等12個州內。美國第一聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現付抵押和無低現額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯合國家銀行通過因特網為用戶提供一種稱之為環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是建立在美國第一聯合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統。利用該系統，用戶能夠通過因特網訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主和財會人員設計的。這些人可以利用環球網（WEB）Invison系統了解公司資金的最新情況，還可以利用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第一聯合國家銀行聯系，訪問全國或地區性的各種經濟狀況和各種相關數據。
2．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統
美國安全第一網絡銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人計算機上的網絡瀏覽器（Netscape），通過因特網就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARCserver服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，一臺網絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯合國家銀行正在由一個地區性銀行發展成為全國性銀行，因此，利用因特網將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發展戰略的一個重要組成部分。美國第一聯合國家銀行正在作自身調整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及為零售用戶拆借資金服務和中介服務等。為此，美國第一聯合國家銀行將廣泛開發在因特網上的各種業務應用。
3．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務
在因特網上進入美國第一安全網絡銀行的“大門”后，展現在客戶面前的是各種網絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:
（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；
（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；
（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網上查詢及檢查等；
（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
（5）客戶服務（CustomerService）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；
（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。
4．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的產品服務
SFNB提供的具體產品服務如下：
（1）SFNB產品——銀行業務的更高形式；
（2）現行利率：產品的現行利率和月費用；
（3）基本電子支票業務：提供20種免費電子月支付方式，聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告等；
（4）利息支票業務：方便所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預先經過核查符合條件的顧客發行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學業或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務
美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網上服務來省錢；
（3）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；
（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務和服務還在發展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業網絡銀行的創建與發展積累了豐富的經驗。
三、網絡銀行的發展
1．國外網絡銀行的發展
隨著國際經濟一體化和銀行金融業國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業紛紛發展和推行實行電子商務和網絡銀行的外在動力，而銀行金融業創新發展的內在需求，則是其發展電子商務和網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰略性選擇。全球已經有多家銀行已推出或著手準備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分為靜態信息、動態信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網，在因特網上建立了自己的網站，制作了網頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業務和服務，提供動態網頁和動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的地區，其網絡銀行數量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯合十五家銀行，投資了1億美元開發網絡銀行系統。美國第一安全網絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網絡銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現正和微軟合作開發網上企業銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。
2．國內的網絡銀行
國內現已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網上進行宣傳開展多種網上服務。
招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區和北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上建立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經有19個，服務內容包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢和網上證券等。
3．網絡銀行的發展潮流勢不可擋
網絡銀行是因特網上的重要應用。雖然網絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能為客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創建網絡銀行。除了美國第一安全網絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。網絡銀行已經來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數據通信網絡的基本框架已經建成，衛星通信網已建有兩個主站和646個地面衛星小站。全國電子聯行系統已有一千多個收發報行，聯接商業銀行一萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行必將得到高速發展、廣泛普及和應用。
4．我國發展網絡銀行的幾個問題
我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業務和管理層面的影響要比其他新技術服務產品更加廣泛和深入。網絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發展鋪平政策和法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情出發，針對網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國的具體國情
對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的發源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要原因。
（2）我國的計算機技術水平低
我國的計算機技術水平低，自己的產品特別是比較成熟的產品少，技術和產品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網絡設備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。
（3）以基本功能為主
我國網絡銀行的發展目前主要是以實現網絡銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。
當今世界正經歷著一場以因特網和無線互聯網為核心的信息技術革命。網絡銀行的出現，就是這場革命的產物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機構作為服務渠道，銀行可以通過因特網和無線互聯網為不同的客戶提供各種不同的服務，銀行采用信息技術擴大服務渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網的地方很方便地處理銀行金融業務和開展服務。
一、網絡銀行的電子支付
1.網絡銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數據量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet和EDI等。最早的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網絡等，后來出現了X.435、X.500等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面明顯跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：
（1）顧客接入因特網（Internet），通過游覽器在網上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
（2）銷售中心接到訂單后，經過審批，向配送中心發出發貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；
（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；
（4）當需要付款時，由顧客根據訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；
（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發送給各自的用戶，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網絡平臺
Internet是電子支付的大眾化網絡平臺。在傳統通信網和專用網絡上開展電子支付業務，由于終端和網絡本身的技術難以適應業務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網絡平臺已成為當務之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統也在不斷涌現，在Internet上進行電子支付已成為現代化支付系統的發展趨勢。由于Internet和相關技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端和應用系統的豐富多樣和簡易實現，才給網上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。
3.安全電子支付和SET協議
電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協議體系的不斷完善為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現代化電子支付系統的發展方向。
二、典型的網絡銀行
1．美國安全第一網絡銀行（SFNB）
這里介紹當今世界一個典型的網絡銀行即美國第一聯合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱為美國安全第一網絡銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網絡銀行），是得到美國聯邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網上提供大范圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業務在因特網上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。1995年10月美國第一聯合國家銀行在網絡上開業。開業后的短短幾個月，即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界，網絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產，有近2000家分行，已經有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等12個州內。美國第一聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現付抵押和無低現額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯合國家銀行通過因特網為用戶提供一種稱之為環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是建立在美國第一聯合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統。利用該系統，用戶能夠通過因特網訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主和財會人員設計的。這些人可以利用環球網（WEB）Invison系統了解公司資金的最新情況，還可以利用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第一聯合國家銀行聯系，訪問全國或地區性的各種經濟狀況和各種相關數據。
2．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統
美國安全第一網絡銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人計算機上的網絡瀏覽器（Netscape），通過因特網就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARCserver服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，一臺網絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯合國家銀行正在由一個地區性銀行發展成為全國性銀行，因此，利用因特網將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發展戰略的一個重要組成部分。美國第一聯合國家銀行正在作自身調整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及為零售用戶拆借資金服務和中介服務等。為此，美國第一聯合國家銀行將廣泛開發在因特網上的各種業務應用。
3．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務
在因特網上進入美國第一安全網絡銀行的“大門”后，展現在客戶面前的是各種網絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:
（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；
（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；
（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網上查詢及檢查等；
（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
（5）客戶服務（CustomerService）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；
（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。
4．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的產品服務
SFNB提供的具體產品服務如下：
（1）SFNB產品——銀行業務的更高形式；
（2）現行利率：產品的現行利率和月費用；
（3）基本電子支票業務：提供20種免費電子月支付方式，聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告等；
（4）利息支票業務：方便所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預先經過核查符合條件的顧客發行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學業或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務
美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網上服務來省錢；
（3）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；
（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務和服務還在發展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業網絡銀行的創建與發展積累了豐富的經驗。
三、網絡銀行的發展
1．國外網絡銀行的發展
隨著國際經濟一體化和銀行金融業國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業紛紛發展和推行實行電子商務和網絡銀行的外在動力，而銀行金融業創新發展的內在需求，則是其發展電子商務和網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰略性選擇。全球已經有多家銀行已推出或著手準備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分為靜態信息、動態信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網，在因特網上建立了自己的網站，制作了網頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業務和服務，提供動態網頁和動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的地區，其網絡銀行數量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯合十五家銀行，投資了1億美元開發網絡銀行系統。美國第一安全網絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網絡銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現正和微軟合作開發網上企業銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。
2．國內的網絡銀行
國內現已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網上進行宣傳開展多種網上服務。
招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區和北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上建立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經有19個，服務內容包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢和網上證券等。
3．網絡銀行的發展潮流勢不可擋
網絡銀行是因特網上的重要應用。雖然網絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能為客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創建網絡銀行。除了美國第一安全網絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。網絡銀行已經來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數據通信網絡的基本框架已經建成，衛星通信網已建有兩個主站和646個地面衛星小站。全國電子聯行系統已有一千多個收發報行，聯接商業銀行一萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行必將得到高速發展、廣泛普及和應用。
4．我國發展網絡銀行的幾個問題
我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業務和管理層面的影響要比其他新技術服務產品更加廣泛和深入。網絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發展鋪平政策和法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情出發，針對網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國的具體國情
對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的發源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要原因。
（2）我國的計算機技術水平低
我國的計算機技術水平低，自己的產品特別是比較成熟的產品少，技術和產品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網絡設備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。
