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關鍵詞：農村；小額信貸；農村金融；問題
一、供給方面存在的問題
1.小額信貸提供主體結構單一，資金大量外流
由于當前農村經濟服務的功能性缺陷，農村的郵政儲蓄機構只吸收存款不發放貸款，大量分流農村資金，從而出現只有農村信用合作社一家為農民服務的金融機構的情況，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。2000年以來，農信社向農戶發放的貸款不足其從農戶吸收存款的1 / 3，即農村信用社農戶存貸比均徘徊在30%。2007年末，全國有2868個鄉鎮沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。由于農業的收益太低，大多數農民不敢貸款，金融機構也不愿放貸以及農村信貸金額小，管理成本過高，正規金融機構提供的信貸無法滿農戶需求。
2.小額信貸的資金運用不充足，無法滿足農村需求
目前，我國需要投入大量的資金來增加農民收入，推動農村農業發展，建設社會主義新農村。我國當前中央財政扶貧資金投入的絕對數字看上去非常大，并且也呈逐年上升的趨勢，但是和我國減貧的實際需求之間還相差甚遠，同時扶貧資金的增長速度也遠遠低于我國財政總收支的增長速度，扶貧資金在整個財政支出體系中的比重出現了下降趨勢。即便小額信貸在扶貧體系中占有舉足輕重的地位，也只是整個扶貧計劃體系中的一個部分，而當前農村信貸資金不能實現有效配置，農村資金分流仍然嚴重。
3.小額信貸供給的結構性缺陷，難以滿足農村特色經濟
我國小額信貸貸款投向單一，現行的農村小額信貸的發放，極少投放在個體工商業，主要集中在養殖業和種植業。我國主要實行“一刀切”的農村貸款額度制度，額度小，在高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通等大額資金需求的方面，難以支持農戶。除此之外是貸款期限短。我國農村小額信貸最長一般不超過一年，一些農戶貸款到期可能尚未產生效益，因而無力償還貸款，這必將使得小額信貸在促進發展農村經濟的金融支持中難以發揮更大的作用，同時也加大了信貸資金使用的風險。
4.小額信貸的推廣存在諸多問題，達不到可持續發展
（1）小額信貸面臨風險，貸款損失率高。截至2009年1季度末，我國銀行業金融機構涉農貸款余額已經達到了7.59萬億元，同比增長l1.9%，其中農戶貸款余額2518.6億元，同比增長17.5%，獲得貸款的農戶達9500萬戶，占全國農戶總數的47.2%，受惠農民將近4億。
（2）管理成本與利率水平不匹配。以農村信用社為放貸主體的貸款項目（在2007年，由于中國郵政儲蓄的改制，使其分離機構郵政儲蓄銀行也成為發放小額信貸的一員） 在整個小額信貸的業務中處于主力軍地位。然而由于農村信用社存在產權不清、法人治理結構薄弱等問題，使其資產運作情況不太理想。
（3）沒有制定和實行合規免責與考核制度。一般的金融機構發放貸款都需要擔保。堅持有擔保原則，對于保障貸款債權的安全，具有重要的意義。根據有關金融法規，金融機構經營貸款業務時，應以有擔保為原則。由于農村小額信貸基本上不需要抵押擔保，現行農村小額信貸原則上不需要擔保或可采取靈活多樣的抵押擔保形式。如果農戶不還款也無法采取相應的措施。事實上已經出現了農戶賴賬不還的現象。
（4）人才缺乏。小額信貸是專業性很強的一項金融工作， 但目前信貸員工年齡結構和知識結構普遍老化的現象仍未緩解，機構人才匱乏，同時業務系統自動化程度還不是很高， 覆蓋面也不廣。信貸員的素質低也影響了貸款工作的效率。
1.農戶對農村小額信貸的需求結構性不足
（1）小額信貸的發展趨勢為農戶產業結構規模化、產業化，農業生產鏈較長，因此農村經濟對資金需求較大并呈持續迅速擴張的態勢，這不僅包括農戶對信貸資金范圍和額度的需求，還包括對貸款期限、利率及方式的期望目標，小額信貸的金額一般為20萬元以下、1000元以上，農村小額信貸并不能滿足種養大戶對于資金的需求。
（2）小額貸款的承貨主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，對農戶消費貸款限制較嚴，實際發放的數量較少，而對于一般農戶，雖然解決了溫飽問題，并且有部分資金可用于提高消費水平，但是比起富裕農戶其資金尚不充裕。
（3）對于貧困農戶，其信貸需求戶數下降、需求量上升，由于農業生產的高風險、低收益的特點，決定了其還款的風險，信用社出于安全性、效益性和流動性的考慮，對于上萬元的信用貸款就要求必須擁有抵押品，同時此抵押品必須具有一定的價值，這樣大大限制了對貧困農戶的貸款，從而出現“貧困惡性循環”的現象。
2.農民對農村小額貸款需求的積極性低
農戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。農村信貸市場中，農戶貸款難度大，依然存在著一些尋租、抽租行為，如信用社人員要求申請貸款的農戶請客送禮，或者將貸款的一部分留存在信用社，這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農戶對信貸望而卻步。
三、結論
總體來說，解決“三農”問題是我國當前的首要任務之一。而農村小額信貸的出現和發展為其提供必不可缺的重要渠道，是幫助農民脫貧致富的一條有效出路。在加快農村小額信貸建設的同時，對于發展過程中出現的問題要正確對待，從事實出發，解決我國農村小額信貸發展當中所面臨的各種問題，從而推動我國農村金融體系的改革，加快我國新農村建設實現城鄉發展的一體化。
參考文獻：
[1]林志華.從印度“安德拉邦危機”反思我國農村小額信貸發展模式[J].金融發展研究，2011.68-70
我國是一個歷史悠久、物產豐富、土地遼闊的農業國家，從古至今，農產品貿易和農業發展與我國的經濟發展和人民生活息息相關。隨著網絡經濟的迅猛發展，農村電子商務迎來了新機遇和新挑戰。
分析西南地區綿陽農村電子商務發展的問題，探究加強農村電子商務發展的對策建議，對推動我國城鄉經濟繁榮，改善農村社會生活具有重要的社會經濟意義。近年來，綿陽掀起了電子商務發展的新。
一、綿陽農村電子商務發展現狀
(一)綿陽農村電商發展迅速
綿陽各區縣按照差異化競爭和錯位發展思路，按照“一地、三區、多園”的電子商務產業集聚發展格局，因地制宜建設一批要素集聚、各具特色的電子商務產業園區、產業基地，電子商務“生態圈”日趨完善，已建成了高新區跨境電子商務產業園、涪城區、科創區省級電子商務示范基地、游仙區電商谷、江油市電子商務集聚區、三臺縣電子商務產業園等10個電子商務集聚區，其中涪城區還獲得了全省唯一一個四川省電子商務創新改革試驗區。
其中，在涪城區千億電商產業集聚區，已建成天泰農村電商孵化園面積50000㎡，線下展示體驗區65000㎡，倉儲、配套冷鏈、物流、分揀中心55000㎡，現入駐電商企業803戶。高新區中國(綿陽)跨境電商產業園，總規劃占地面積190畝，建筑面積20萬平方米，總投資6．8億元［3］。目前，已有大龍網綿陽公司、四川智易家網絡科技有限公司、阿里巴巴川北運營中心、綿陽嘉仕科技有限公司、綿陽樂拓科技有限公司、綿陽晴美互動科技有限公司等80余家公司入駐。可以說，各類電商平臺競相推出，產業資源快速涌入，綿陽電子商務進入快速發展階段。
2017年，綿陽電商網絡交易額實現2606．13億元，同比增長28．94%，全省排名第二位，綿陽已成為全省第二大電子商務集聚區［4］。其中:網絡零售額實現103．83億元，同比增長35．23%。截至目前，綿陽市擁有電子商務平臺企業48家，有電商應用企業2900余家，有依托第三方平臺開設網店的企業5100余家;全市企業及個人在第三方平臺開設店鋪近9800個。
同時，綿陽農村電子商務產業發展已初具規模。2018年，綿陽市累計建成村級電商服務網點1635個，培育農村電商經營主體4640家，2018年農產品網絡交易額達30．5億元。
(二)主要區縣電子商務發展成效顯著從農村電商主體、從電商平臺、電商園區、農產品品牌、網絡營銷品牌
綿陽各區縣按照差異化競爭和錯位發展思路，按照“一地、三區、多園”的電子商務產業集聚發展格局，因地制宜建設一批要素集聚、各具特色的電子商務產業園區、產業基地，電子商務“生態圈”日趨完善，已建成了高新區跨境電子商務產業園、涪城區、科創區省級電子商務示范基地、游仙區電商谷、江油市電子商務集聚區、三臺縣電子商務產業園等10個電子商務集聚區，其中涪城區還獲得了全省唯一一個四川省電子商務創新改革試驗區。
二、綿陽農村電子商務發展存在的問題
縱觀綿陽農村電商，雖然短短時間成效顯著，但與浙江遂昌、陜西武功、浙江義烏等地區相比，還是處于低水平階段，面臨的挑戰不可小覷，主要存在以下六個方面的問題:
1．區域發展不平衡
綿陽市電商企業80%以上集中在涪城區、游仙區、高新區和科創區，而農副產品豐富的北川縣、平武縣、三臺縣等電商企業布局較少，區域電商發展極不平衡。
2．農村電商組織化程度不夠高
在對綿陽電子商務協會調查研究中發現，雖然綿陽在2013年就成立了協會機構，但截至目前會員數量不足百人，綿陽電子商務協會與遂昌縣的網商協會相比較，組織化程度很低，凝聚力較弱，網商大多各自為政，這個也是導致綿陽電子商務在優厚的政策環境、資金支持力度較大的背景下發展緩慢的重要因素［5］。另一方面，綿陽尚未成立獨立的農村電子商務協會組織，農村電商成為發展薄弱環節，在農副產品資源整合能力較弱。
3．農村電商“會買不會賣”
發展農村電商的真正目的，不僅是讓工業品走進來，最主要的目的是幫助農產品走出去，從農村中謀取新興市場的利益，尤其看重于農村網民增加的人口紅利。阿里巴巴集團在2014年10月啟動的千縣萬村計劃，即農村淘寶模式以來，2015年起農村淘寶計劃就陸續在綿陽安州區、梓潼縣等地落地。而在2017年4月中央電視臺焦點訪談史無前例的連續三期直擊農村電商的現狀，其中最明顯的指出農村電商不以農產品上行為主，特別是平臺電商對于農產品上行沒有實質性推動［6］。
目前，在對安州區寶林鎮、秀水鎮，梓潼縣文昌鎮、許州鎮等地農村淘寶的實地調查中發現，農村淘寶打通了“消費品下鄉”的信息流和物流通道，但在本地“農產品上行”的渠道方面遇到了瓶頸。
4．農村電商人才不充足
在由商務部中國國際電子商務中心指導、中國農村電子商務大會組委會發起和組織的2018中國農村電商致富帶頭人評選結果可見，2018中國農村電商致富帶頭人共100名，他們在鄉村振興過程中，不斷開拓、勵志拼搏，推動和發展農村電商，帶領農村、農民致富。其中四川占6名，主要分布在成都、甘孜州等地，綿陽無一人獲得此項榮譽，可見從側面也反映出綿陽農村電商缺乏致富帶頭人。
阿里研究院的數據顯示，農村電商存在200萬左右的人才缺口。而綿陽當前農村電商還處于拓荒階段，所以對于一般運營操作人員已非常匱乏，對電商高端人才更談不上吸引力了。在走訪調查中發現，農村淘寶合伙人大多是半路出家，返鄉農民工占比較高，總之從事農村電商的人才不僅在數量而且在素質方面都顯得相對較弱。
同時，電商是一種對實踐要求非常高的市場模式，在對綿陽開設電子商務專業的綿陽師范學院、四川幼兒高等師范專科學校等調查中發現，人才培育方式比較落后，學院在教學過程中，人才培育目標不明，教學計劃比較混亂。同時，僅有三分之一的人有愿意從事電商工作，而且相當比例的畢業生難以適應電子商務發展的需要，人才短缺局面得不到緩解。
5．網銷品牌缺乏影響力
綿陽特色農產品通過多年發展，規模不斷擴大、質量不斷提高，已經成為農業經濟發展和農民增收致富的重要抓手。目前已經形成了新安水果、雁門山貨、涪城區楊家和關帝蔬菜、三臺涪城麥冬、北川小壩片口中藥材、安州魔芋等63個優勢特色產品。但是從全省乃至全國來看，還存在大而不強、多而不優，市場占有率不高，全國影響力不大，特別是缺乏像安岳檸檬、仁壽枇杷這樣在省內外叫得響的龍頭品牌。
6．物流設施建設落后
雖然綿陽農村電商發展的基礎條件逐步健全，信息化建設、配套綜合服務等體系逐步形成，但是目前綿陽電商物流配套企業主要分布在二環邊緣，部分倉儲設施分布在城區邊緣角落。部分倉儲設施還是八十年代的老舊庫房，嚴重阻礙交通，影響市容市貌，導致現代物流技術及先進物流設備無法得以應用，協同化水平低下，效率難以提升。農村電子商務物流配送體系信息化程度較低，還處于傳統階段。
三、綿陽農村電子商務發展的對策措施
(一)完善電子商務基礎設施建設
打通外界的交流和信息溝通必須需要道路交通、網絡通信等基礎設施的支撐，讓農民乃至農業生產者充分認識和學習電子商務的原理和方法、經營模式，以及如何進行網購和網上消費等事宜，培養其參與的興趣和欲望，加強電商的宣傳力度是當前發展農村電子商務的首要任務。
(二)加強冷鏈物流基礎設施建設
建立健全物流倉儲配送體系，尤其椒是保障農產品電子商務長期穩定運作的堅強動力和指揮藍圖。首先，積極培育和發展冷鏈物流配送體系。其次，著力打造區域性社會化、專業化、市場化的冷鏈物流運輸基地和冷鏈物流園區［7］，以滿足涉農企業和其他經濟組織的現實需求。再次，加強物流企業自身的內部管理，以提高整體的服務能力和工作效率。
(三)培養培育涉農電商專業綜合性人才
針對農村電子商務人才匱乏的問題，應該充分認識農村網絡營銷的作用和意義，并結合其特點，開展專業化復合型人才教育培養，充分利用有關部門服務職能和電子商務公司技術支撐，通過舉辦形式多樣的電子商務推廣和培訓，傳播電子商務的應用方法和經營經驗，大力培養有志于從事涉農電子商務領域的大學生及其他就業人員。
(四)科學監管和扶持涉農電商平臺
大力構建涉農電商平臺是當今發展且推廣農業最有效的措施，由于各地區經濟差距大，涉農電商平臺的規模和質量有所不同。不斷創新因地制宜發展機制，適當優化財政投入比例，有的放失投入比重。探索電子商務基礎設施支持方式，鼓勵政府和社會資本合作(PPP)模式、以獎代補等多種方式支持農村電子商務發展建設。
近年來，咸陽市秦都區在農村金融發展中，以切實改善農村的經濟條件為基本出發點， 在加大對農村的財政資金投入外， 金融系統加大了對農村的信貸資金投入，這也是秦都區新農村建設的著手點。本文以咸陽市秦都區為例，在對農村金融現狀分析的基礎上，深入探討發展過程中存在的問題，并對未來的發展提供幾點對策建議。
一、當前農村金融發展存在的問題
1、農村金融網點覆蓋率低，涉農資金供給不足
隨著金融體制改革的發展和四大國有商業銀行經營理念的轉變，國有商業銀行逐步將農村機構網點撤離，農村地區金融機構網點覆蓋率大幅下降，農村地區基層機構的貸款逐漸萎縮。目前農村金融的供給主要以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農民和農村經濟的需要。另外，這些正規的銀行為了避免各種商業風險，手續相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農民無法從中獲得貸款，在這種情況下農村民間金融借貸逐漸發展起來，但這種農村民間借貸不受市場政策的調控，具有較大的風險，經常會出現金融詐騙的現象。
2、農村金融產品單一，服務方式落后
隨著農業產業化和市場化程度的不斷加深，需要農村金融在信貸、結算、委托、信息咨詢、投資理財等方面提供全方位的服務和引導。目前農村金融在產品和服務方式上有了一定的創新，但是占主導地位的仍然是傳統的存、貸、匯業務，信貸產品除了農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的農戶聯保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農民本身能做擔保的抵押物十分稀缺，特別是農戶在住房、就醫、求學等方面的消費性需求難以得到有效滿足。同時，基于現代金融服務的ATM 機、商戶POS 機等基礎設施缺乏，農民不能充分享受到農村金融改革和金融發展的成果。
3、民間融資需要進一步規范化
由于正規金融組織無法滿足農民及大量涉農企業的需求，導致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風險比正規金融機構高，且缺乏必要的監管和規范，高風險使農民面臨較高的經營成本和交易成本，成為農村經濟社會發展的一個隱患。特別是民間融資存貸利率不對稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅使，民間融資易演變為非法社會集資。
4、農村金融環境不佳
農村金融環境不好也是阻礙農村金融發展的一大問題。因為，環境的好壞直接關系著農村金融發展的步伐，好的金融環境能夠對農村經濟起到很好的幫助作用。近年來，秦都區農民的水平有了長足的進步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環境整體的不完善，支農信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。
二、完善農村金融體系的對策建議
現有的農村金融體系已經不能完全適應經濟發展對金融的需求，因此，完善農村金融體系，構建適合自身發展的多元化、多層次金融體系勢在必行。
1、營造開放的農村金融市場，進一步增加農村金融供給
當前，農村金融供求仍然失衡。首先，應該統籌農村金融發展規劃，在現有的基礎上，重點確立鄉鎮金融服務網點的鋪設計劃，提高農戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農村金融市場，降低農村金融市場的進入壁壘，激勵和促進更多的商業銀行、外資金融機構和非銀行金融機構等進入農村市場，推動商業銀行在縣域以下設立機構網點，切實解決農村金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題；再次，繼續鼓勵和扶植農村信用社、農業銀行和郵儲銀行立足縣域，承擔服務“三農”主力軍的作用。
2、積極推進農村信貸產品和服務方式創新
隨著新型城鎮化的發展，要求農村金融機構提供多樣化的信貸產品和服務方式。第一，鼓勵銀行業金融機構積極探索小額信貸、農戶聯保、惠農卡綜合授信等貸款模式，簡化審批手續，推廣一站式金融服務。第二，逐步推進農村金融服務信息化、電子化發展，通過手機銀行、網上銀行、POS 機、信用卡等服務手段，加快推進農村金融服務現代化。第三，積極探索多種擔保方式，多層面、多渠道解決農戶貸款擔保難的問題，例如，通過大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權、農牧飼料等抵押貸款方式。
3、發展新型農村金融機構，完善相關配套設施
新型農村金融組織發展速較快，在農村金融中的作用不斷增強。首先，可以進一步放寬農村金融市場的準入標準，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學設置，合理布局，有序推動；其次，政府和有關部門要積極搭建資本運作平臺，引導新型農村金融機構通過吸收銀行資本、產業資本、民間資本和實體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應該加大對新型農村金融組織的扶植力度，落實相關的財稅優惠政策，尤其是對于小額貸款公司，建議參照農村信用社和三類新型農村金融機構的相關財稅優惠政策標準執行。
4、引導和規范民間金融健康發展
關鍵詞：小額信貸 金融 發展 農村
一、我國農村小額信貸發展存在的突出問題
（一）農村小額信貸自身特性的限制
在自身特性上，小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點。這些特點使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場需求。與之同時，信貸資金來源單一，小額信貸項目往往無法持續，這在農機信貸、教育信貸和醫療信貸上矛盾尤為突出，農民的多種需求得不到有效滿足，不僅降低了農戶參與小額信貸的積極性，同時也催生了逾期現象，更有可能加劇小額信貸無法持續經營的困境。此外，農村貸款額度“一刀切”的制度，難以支撐農戶在高端農業面前各方面的大額度資金需求。
（二）小額信貸的放款額度和期限問題
農戶在農業結構調整起步階段的資金的需求預期較大，當前小額信貸規模卻明顯偏小，導致了農村經濟資金總體缺口增大。另外，現下農村小額信貸期限一般僅為數月不等，最長期限也僅為一年。從新型農業的生產模式來看，普遍發展養殖業、種植業的農戶，在一年內可以收回成本并且償還貸款的可能性較小，即使能夠償還貸款，還貸后也會逐漸顯現出資金不足、周轉困難等問題，對農業生產造成危害。因此，小額信貸在期限問題上對發展農村金融難以發揮更大的作用，同時也加大了信貸資金安全的潛在風險。
（三）法律法規不健全
小額信貸的法律地位問題，始終是困擾其發展的一大難題。唯有明確功能定位，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題。與此同時，小額信貸的政策體系、保障機制不完善也是其風險因素之一。此外，農業災害的補償制度等政策性扶持和保障制度不完善，在一定程度上使農村小額信貸前景雪上加霜。
（四）小額信貸風控機制不完善，潛在風險較大
農業生產是受自然環境、市場行情、人為操作等諸多因素影響的弱勢產業，其特殊性決定了同一地區產品具有相似性，這就容易造成貸款地區性、產品集中度偏高。其次，由于農戶相關法律法規知識薄弱，參與市場競爭及抗擊風險能力相對較弱，往往因為未能及時地了解市場動態及供求狀況而導致項目失敗。另外，小額貸款缺乏有效的管理機制、信貸管理落后，金融機構因受到當地政府壓力，地域局限性強的農村信用社不得不弱化資金盈利和安全性考慮，而充當了地方扶貧資金的貸款人，信貸機制扭曲在一定程度上又會滋長信貸經營中的道德風險。
（五）民眾觀念落后
在我國，由于長期推行政府主導的扶貧式小額信貸模式，導致民眾對小額信貸的屬性缺乏正確認識。很多民眾的還款意愿往往遵循的是環境習慣。此外，政府推行的小額信貸忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續性，而更多地體現了一種短期政府行為，甚至在個別的地方政府將小額信貸視為財政資金。信貸資金的來源、發放、回收也大多不是由金融機構或其中介組織進行，公眾普遍把農村小額信貸理解為一種短期模式。
（六）融資渠道窄
目前，國際上常見的小額信貸主要包括公開吸收儲蓄、基金儲蓄和吸收入股等儲蓄形式，而我國只有吸收儲蓄一種方式，而且規定小額信貸“只貸不存”。小額信貸的資金來源在很大一部分主要是專項扶貧資金以及政府財政資金，其資金數量遠遠滿足不了實際需求。同時，有部分小額信貸項目資金還是由國外機構捐助的。要確保信貸業務能夠正常進行，就必須要有源源不斷的資金流進入，僅依賴社會慈善的捐助基金是難以取得長足發展的。同時，農村小額信貸的風險性也決定了資金流進入有限，這就使其陷入了信貸規模不足和融資渠道有限的惡性循環。
二、農村小額信貸發展對策
（一）改善農村小額貸款自身局限性
首先繼續依靠人民銀行利用貸款機制支持農村信用社。通過再貸款等措施不斷增加對農村金融機構的投入，保障農村金融機構的穩步發展。其次擴大農村小額信貸的金融領域，可引導商業性銀行加入小額信貸市場。最后，吸納閑散資金促進資金回流。銀監會2006年《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》中，提出了允許新設諸如村鎮銀行類機構行業準入標準。通過機構轉化，改變了限制小額信貸只貸不存的局面，在村鎮銀行準入渠道上使得小額信貸的資金來源更加豐富，有利于推動小額信貸商業化發展。
（二）增加貸款種類和額度，放寬貸款期限
目前，小額信貸的對象局限于生產性貸款。小額信貸可按照消費信貸的模式，拓寬小額信貸的種類和領域。例如，在結合當前對農民直接補貼的基礎上，給農民提供一定的農機補貼，在促進農業發展的同時，又提高了農民收入水平。又如，建立誠信評價系統，嘗試對誠信度高的農戶提供額度較大的信用貸款，促進其發展高效農業。此外，中央銀行可繼續加大農村信用社支農再貸款的投放力度，相應提高農戶授信額度，同時，農村信用社要對小額信貸實行更為靈活的貸款期限，在貸款期限方面更加貼近農戶的實際生產經營。
（三）完善相關法律法規
健全的法律法規、明確的功能定位、完善的政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要條件。相關立法應明確小額信貸發放對象、承辦業務的金融機構或是成熟地區的城、鄉風險投資公司。對待不良貸款加大違約成本，必要時在法律層面追究責任。同時，依據不同的功能定位來確定小額信貸組織管理的主體、資金來源、信貸設計、風險監管等問題。此外要建立完善的政策風險保障系統。借鑒國際通用的小額信貸模式，政府和金融機構可設立小額信貸風險補償基金，并且建立完善的政府保障制度以及新型農業貸款的風險擔保制度，減少潛在風險。
（四）控制小額信貸風險，完善保障保險制度
首先，完善農戶小額信用貸款內控制度。結合小額信貸的業務發展狀況，建立和不斷完善財務管理、業務監督、風險預測等各種內控體系，尤其是加強對小額信貸質量的考核標準，對信貸資金收放合規的信貸人員，給予其一定績效鼓勵。建立農戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監督功能，對農戶小額信用貸款工作做到貸前、貸中、貸后全程稽核。
其次，央行加強監督引導村鎮銀行發揮自身優勢。央行需在“村鎮銀行”的利率浮動、現金管理、存款準備金、異常情況應急預案等方面明確指引。可適度地將一部分的支農再貸款政策向運行機制良好的村鎮銀行傾斜，為其提供資金援助。后則要引導村鎮銀行把自身的優勢充分發揮，緊緊抓住國家新農村建設的機遇，為“三農”建設提供高效、優質的金融服務；從低風險的信貸業務入手，逐步引導村鎮銀行為地方建立健全農戶信貸檔案，使其能夠與農戶建立起良好互信的關系，慢慢積累經驗，逐步實現小額信貸商業化、可持續發展。
（五）加大信貸宣傳力度，加強民眾的信貸認識
在小額信貸的宣傳上，政府部門應起積極作用，可通過日常宣傳、下村走訪、貼標語、辦專刊，加大小額信貸在基層的宣傳力度，讓農民、小作坊主、個體工商戶等社會各界了解小額信用貸款在范圍、權限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的優勢，改變民眾對小額信貸的認識誤區。
（六）擴大資金來源渠道，解決資金供應問題
建立吸引機制，促使農村流入城市的資金實現回流。實現手段如資金價格吸引機制，根據農戶存款日均或時點余額情況，差別化地對其貸款給予一定優惠，逐步培育起客戶忠誠度；或是建立社會經濟生活主導機制，如發揮地域優勢，將本地集群特色的農產品交易由城市轉向農村，實現交易資金隨交易市場遷移至農村。農村金融機構可在社會生活中充當公益組織者角色增加大眾認可度的同時，向交易過程中的農戶推銷配置信貸產品。通過這種機制，逐步實現資金沉淀擴大。
參考文獻
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關鍵詞：農村信用社；經營體制；激勵制度
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
一、農村信用社發展中存在的一般問題
（一）經營體制亟待轉變
農村信用社在由合作社轉向現代金融企業的過程當中，之前的粗放型的經營體制已經較難適應現代企業制度的發展要求，比某縣合作社，合作社管理層人員通過組織架構調整、日常操作流程再造、薪酬分配制度改革以及考核體系的逐步完善，制定出分類管理、專業化經營的信貸業務經營管理的新模式，經過一年的發展，從實施的情況上來看，在總體上保持較好，促進了業務發展、效益的提升和員工收入的增加，且信用合作社的抗風險能力也得到增強。然而，因為受到兩級法人治理結構的影響，仍存在責權利不明確的情況，領導及管理部門的職責和任務不明確等問題。
（二）人員素質較低
一般來說，現代金融業屬于高風險的行業，隨著金融電子的發展請按，新業務開始涌現，這對人員素質的要求非常高，金融從業人員不僅需要掌握現代金融的相關業務知識，還要了解計算機與法律知識。因為受到區域及人緣關系的制約，農村信用社的現有人員仍存在很多的任人唯親現象，其繼續教育和業務培訓等的條件較差，信用社員工整體素質較低，嚴重制約農村信用社的發展。
（三）資產的質量較低，潛在金融風險大
不良貸款的存在一直是阻礙農村信用社可持續發展的一個瓶頸。其中主要的表現為：第一，農村信用社的票據兌付條件的門檻比較高，不良貸款的總量很大，且仍有諸多的潛在不良資產尚未反映出來；第二，資產利潤率各項指標較低，虧損面和虧損數額較大；第三，農村信用社的股金雖然有所增加，然而，很多股金在本質上還是存款化股金，基礎不牢固，潛在的風險大。
二、我國縣域農村信用社發展存在的具體問題分析
隨著城鄉一體化的推進，農村信用社在城市中心也有部分網點，相比較城市中心的信用社，縣域的信用社在發展的潛力、發展的資金、融資的規模等各個方面比較差，獲得的貸款額度和存款數量也比較少。
（一）存在的問題
1.從貸款的總體情況上來看
近幾年以來，隨著政府鼓勵縣域農村信用社走出去，農村信用社對縣域內的不同產業的信貸支持也達到了一個歷史的最高值。截止到2013年末，某縣域合作社的存貸款余額分別為57.40億元、49.16億元，相比較2013年初分別增長了73759萬元、49998萬元，增幅為14.74%和11.32%，由此可以看出，這樣的增幅是非常大的，但是相比較當年該城市網點合作社約80億元的貸款還是比較低的，有發展的空間。
2.從金融產品和金融服務的情況上來看
縣域農村信用社對縣域提供的金融服務仍是以貸款項目為主的，其他的創新融資方式沒有得到開發。而從貸款的方式上來看，其主要是抵押和保證這兩種產品，而抵押物則主要是以出讓房產、企業機器設備等。
（二）促進農信社進一步發展的建議
1.創新金融產品
農村信用社的服務對象最主要的是農戶，所以，金融產品得創新要圍繞農戶的切身需求，在充分保證安全和效益的前提下，積極地開發出一些適合農村經濟發展特點的金融產品。在有條件的地方，積極探索汽車消費貸款、住房消費貸款、銀行卡業務等新金融產品，滿足客戶的差異化與金融服務需求。
2.信貸管理制度的創新
信用社在清收中發現的貸款擔保無力的現象，可以據此制定出相關借款人和擔保人資格認定管理的辦法，對新發放的保證貸款，評定擔保人的擔保等級，信用社相關網點的負責人是保證貸款的第一責任人，嚴格地把控貸款的投放關。另外，為了防止違規貸款的出現，農信社要逐步加大對違規貸款的責任人的懲處力度，對過去年度產生的不良貸款沒有收回的，要限定清收的期限，進行嚴格的處理。
三、我國農村信用社發展問題的對策分析
（一）轉換經營機制，調整經營策略
農村信用社在為三農服務的過程中，要結合實際，從注重支持數量型轉變為支持規模效益型、從資產負債的結構單一轉變為多元化結構、從資金的分散使用轉變為資金的集中投放。而從當前的情況上看，農村信用社的資金投向重點是要大力支持農業產業化以及規模經營。
（二）提高員工綜合素質，建立有效激勵機制
一般來說，和大型國有商業銀行的職員相比較，信用社的職工隊伍從總體上看是缺乏專業的理論知識，綜合素質也比較低，者都會影響信用社業務的發展。所以，要適應市場經濟相關要求，提高信用社的競爭力，就要建立業務素質較高、技術過硬的職工隊伍。第一，在選調、聘用人員方面，要嚴把進人關。第二，領導的選聘要改變由主管部門任命的聘任制，進行競爭上崗，加強約束機制。第三，農村信用社要不斷地推出新激勵模式，充分帶動農村信用社的員工不斷進行創新，始終堅持以效益為目標，責任、風險和利益的一致性，以做到公開、公平、公正。
（三）加快對不良貸款的處理
第一，信用社要逐步改善歷史遺留問題。信用社的不良貸款大部分是幾年前的貸款，對于這種貸款是要采取逐步改善的辦法，實時跟蹤和落實，在必要的時候還要爭取行政部門和其他部門的積極配合，盡快將這部分的貸款收回。
第二，進一步加強農信社的信貸管理相關工作。信用社可以設立不良貸款的管理專門部門，進行集中清收和委托管理，對不良貸款在區別分類之后交給管理部門，不良貸款可以按照逐戶拆分的方法進行，對信用社所形成的不良貸款，按規定時間移交管理部門，必須要落實責任，且責任不落實的不予接收，委托風險資產管理部門對其專門進行清收、管理、經營和結算。加大貸款的第一責任人相關制度，加大貸后的調查力度，信貸人員還要結合實際，深入地調查并建立詳細的信貸檔案，采取一戶一方、區別對待和重點消化的方針，降低不良貸款的發生率，盡快地實現不良貸款的有效消除。
總之，農信社只有不斷加大不良貸款清收力度，信用社資金使用效益才能充分顯現，不斷適應形勢變化，在國家從緊貨幣政策形勢下，取得自身的快速持續穩定的發展。
參考文獻：
關鍵詞：問題；對策和建議
中圖分類號：F321 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-000-01
一、農村經濟發展存在的問題
從調查情況看，我市農村經濟發展尚存在以下問題：
（一）農業發展潛力有待進一步挖掘，主要表現在：
1.農業產業結構不盡合理。雖然近些年經濟作物的比重有了一定程度的提升，但仍存在相當的發展空間。
2.規模經營、集約經營等現代農業經營模式仍不是農業經營的主流。目前，我市農業的經營模式仍是以一家一戶分散經營為主，與發展現代農業的要求極不適應，也影響了農業產業結構調整和產業化的步伐。
3.農民的市場主體地位尚未完全確立。雖然我市目前建立了500多家農民專業合作社，但從總體上看，農民的組織化程度仍然不高。一家一戶的分散經營，導致農民在生產資料購買、農產品銷售等環節難以取得對等地位，利益不能得到有效保護。
4.農產品價格異常波動嚴重損傷了部分農民的積極性。近年來，由于種種原因，相當一部分農產品價格劇烈波動，使一部分跟風種植的農民損失慘重，積極性受到嚴重挫傷。
5.農業生產者的老齡化問題導致農業科技推廣速度偏慢。目前，在農業生產者當中，青壯年幾乎沒有，在部分村，60歲左右的人成為農業生產者的主流，這部分人由于年齡、文化等方面的原因，對新生事物的接受程度明顯偏慢，這也導致了一些新品種、新技術的推廣難，影響到了農業生產的發展。
（二）二三產業發展面臨瓶頸。主要表現在：
1.產業比較單一。我市的農村企業，主要集中在黃金開采、石材加工等資源性行業和粉絲加工等傳統性產業上，其它行業的企業寥寥無幾。
2.規模小、技術含量低、管理落后等問題沒有得到根本解決。這些問題，如果得不到根本解決，將嚴重影響到企業的市場競爭能力，甚至關系到企業的生存。而要實現企業的升級改造，又面臨資金、技術、人才等諸多制約因素。
（三）農村社會事業發展面臨諸多壓力，主要表現在：
1.資金不足。在目前情況下，興辦農村公益事業，資金壓力巨大。一是集體財力枯竭。從目前農村集體經濟情況看，相當一部分村集體沒有收入來源，僅靠轉移支付資金維持運轉，沒有多余的財力進行投入；二是向群眾籌資難。目前相當一部分村過去群眾拖欠的“三提五統”等尚未得到清理，依靠農民自覺自愿地出資進行農村社會事業建設，難度太大；三是財政投入不足。雖然近年來我市加大了財政投入力度，但與農村社會事業建設需要相比，仍有很大的差距。
2.群眾積極性不高。主要原因一是群眾對班子信任度不高，導致不愿將資金交給集體進行公益事業建設；二是農村居民老齡化，大部分的農村居民子女都在城鎮就業居住，導致對農村社會事業建設漠不關心。
3.農村公路建設工程項目資金管理不規范，工程配套資金難以落實，有些工程項目質量低下，農村公路現行的管養體制適應不了經濟發展的需要，引起了群眾的猜忌和不滿
二、對策建議
（一）加快現代農業建設，推進城鄉產業協調發展
統籌城鄉發展，必須以統籌城鄉產業發展為第一要務。發展現代農業是社會主義新農村建設的首要任務，是整合城鄉經濟資源、打造鏈接城鄉、工農產業鏈的重要基礎。一是加快土地流轉，推進規模化經營。土地流轉是建設現代農業的“牛鼻子”，要重點加快推進農村土地信托流轉，突破土地制度的制約，吸引更多資金流入農業、進入農村，使土地這一農村最大的資源釋放出活力，使土地更多地向種養能手、專業大戶集中，實現農業的規模化、集約化經營，不斷提高土地產出率。二是調整農業產業結構。采取加大政策扶持力度、加強技術、信息服務等措施，引導農民按照市場需求，調整產業結構。三是延伸產業鏈條，促進產業化經營。依托糧油、果品、畜牧、水產等優勢產業的發展，延伸產業鏈條，壯大骨干龍頭企業，培育一批大型龍頭企業，打造產業旗艦。
（二）發揮“鄉”的優勢，加快農村工業化、城鎮化步伐
工業化與城市化互動并進，是城鄉統籌必由之路。推進農村工業化、城鎮化，必須激活農村的內在活力，充分發揮“鄉”的優勢。一是土地成本優勢。土地等生產要素的低成本供給，是農村工業化起步和城鎮化發展的重要原因，并將貫穿整個農村發展全過程。在目前的土地政策下，可以考慮按照城鄉建設用地“增減掛鉤”政策，試點宅基地置換，將農民宅基地置換用于城鎮建設，節約集約用地，降低用地成本。二是勞動力優勢。盡管近些年農村轉移輸出的剩余勞動力增速下降，但農業生產季節性的特點，使部分農民仍處于半失業狀態，大量“4050”人員和部分青壯年并不愿意背井離鄉，農村仍沉淀著大量勞力資源。激活這些勞動力資源優勢，一方面，要加快土地流轉步伐，使更多的農民從農業生產和土地中解放出來；另一方面，要加強對農民的培訓教育，使農民有從事非農產業的意愿和技能，引導農民投身工業化和城鎮化大潮。三是自然資源優勢。我市農林牧漁業較快發展，水資源、礦產資源進一步開發，這些豐富的原材料可以滿足工業化和城鎮化建設所需。要依托資源優勢，進一步培育和發展龍頭企業，加快城鎮人口聚集，變自然資源優勢為產業發展優勢。在充分發揮好這些優勢的基礎上，要堅定不移地推進農村工業化和城鎮化。重點是發展鎮域經濟，一是加大招商引資力度。通過農業招商促進鎮域農業產業升級，化自然資源優勢為產業發展優勢；通過工業招商夯實發展基礎，大力發展農村工業小區，扶持企業做大做強，變土地和勞動力優勢為工業經濟優勢；通過商貿招商促進鎮區發展提速，完善城鎮基礎設施，優化發展環境，使市場優勢成為經濟發展優勢。二是加快農村人口聚集。重點鎮和小城鎮、中心村應逐級分層次定位，成為吸納農村人口的主要載體。大力提高小城鎮和中心村規劃、建設、管理的水平，提高其吸引投資、擴大消費、集聚要素和人口的能力，使小城鎮和中心村發展有強有力的主導產業作支撐，有配套完善的基礎設施，促進農民就業安居。三是加大投入力度。小城鎮和中心村的投入，要在政府引導下主要通過發揮市場機制作用，引導社會資金投入小城鎮開發。
（三）加強農村公益事業建設，讓農民享受城鄉均等的服務
按照促進城鄉生產力發展的要求，把基礎設施作為一個整體進行規劃和建設，推動城市基礎設施向農村延伸，重點在農村薄弱環節上下工夫。要突出抓好農村清潔工程建設，逐步將城區環衛管理模式延伸到農村地區。進一步完善農村基礎設施體系，像抓農村清潔工程一樣，逐步深入推進農村公路交通、電力、通訊、安全飲水等設施建設，將農村相應的基礎設施與城市設施同等對待，使農民充分享受改革發展成果。
（四）加快建立公共服務體系和公共保障體系，逐步實現同城同待遇
一是積極發展農村衛生事業。完善新型農村合作醫療制度，提高報銷比例和統籌水平。加強鄉鎮衛生院和村衛生室等農村衛生基礎設施建設，完善農村衛生服務網絡，建立適應農民健康需求的農村衛生服務體系。二是繁榮農村文化、體育和教育事業。重點加強鄉鎮文體站、農科教中心、現代遠程教育站、圖書室、村民活動室等農村公共文化體育設施建設，滿足農民群眾多層次、多方面的精神文化需求。合理配置教育資源，實行對農村教育傾斜的政策，推進教育公平。三是逐步建立健全農村社會保障制度。積極爭取政策支持，努力擴大新農保覆蓋面。積極創造條件，探索城鄉社會保障并軌統一途徑，適當變通政策，允許城鄉居民自由參加新農保或城鎮居民社會養老保險，使城鄉人口平等地納入社會保障制度。健全和完善農村特困戶救濟和大病醫療救助制度，逐步提高五保戶供養水平。四是建立農村住房保障制度。享受保障住房的群體，一向局限在城鎮低收入群體，農村居民基本被排除在外。要加快推進農村危舊房改造，積極探索與城鎮化建設相結合的農村保障性住房建設模式，使農村貧困家庭也能享受城鎮貧困家庭的住房保障權利。
[關鍵詞] 農村經濟；農業；發展
【中圖分類號】 F320 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2013）10-179-1
隨著農村改革取得的巨大成效，農業也進入一個發展與挑戰并存的歷史時刻。近年來，我國城鄉收人差距進一步擴大，農民增收困難，影響農民增收的一些長期性、根本性原因并未消除。因此，中國的農村經濟仍然是值得關注的大問題。雖然中國政府已采取諸多措施推動農村經濟邁出了新的一步，但當前中國農村經濟發展仍面臨著很多問題。
一、農村經濟發展存在的問題
（一）農業基礎薄弱。農業基礎薄弱，尤其是農業基礎設施差，阻礙了農村經濟快速發展。農業基礎設施差，交通不便、通訊不發達，嚴重影響了當地經濟的發展。農田水利基礎設施差、農業機械化程度低、抗災能力低。若遇到天災，就會影響農產品的產量和質量，從而影響農民收益。工業化建設的發展導致農村耕地逐漸減少，以及水資源的短缺，都嚴重影響農產品的有效供給。
（二）農業比較效益低。農村經濟發展面臨諸多不利因素，導致農民實際收入不高。雖然取消了農業稅，在一定程度上減輕了農民負擔，提高了農民種糧的積極性。但隨著農業生產資料價格不斷上漲，種糧成本不斷加大，糧食價格并沒有隨著成本提高而提高，導致農業生產投入不足，在一定程度上抑制了農民種糧積極性，直接影響農業效益。
（三）農村整體文化素質低。農村基礎落后，城鄉二元結構的不利政策，導致廣大農村整體素質不高，嚴重制約了農村經濟的發展。其主要表現在農民思想滯后，科技創新意識不強，市場競爭意識差，對現代農業認識不足，按原來傳統的生產方式生產，導致產量低，經濟效益差。一些發達地區的農民的素質和意識相對高，容易接受新知識、新理念和思路，加大生產資料投入，依靠科技來推動農村產業發展。
（四）鄉鎮企業發展不成熟。鄉鎮企業的發展是鄉鎮財政收入的重要來源，有利于推動農村經濟的發展。鄉鎮企業繁榮的地區的教育、科學、文化、衛生事業都比其他地區發展的好。目前，中西部地區，尤其是邊遠的山區，鄉鎮企業的數量非常少。
二、促進農村經濟發展的策略
農村經濟發展的核心是增加農民收入，重點是農業生產，關鍵是發展路徑創新。我們要改變傳統農業生產模式，加強國家對農村農業發展的技術和資金支持。國家的支持和扶助是外因，農村經濟探尋自我發展道路是可持續發展的基礎。保證農村經濟快速、健康、有序的發展，需要創新發展路徑。
首先，農村經濟發展創新路徑選擇和實踐的基本原則是提高農民收入。農民收入是農村經濟發展的核心。農民收入低下，則整個農村地區消費能力就會下降，從而造成農村經濟生產能力的下降。這是一個邏輯過程，最終表現為農村經濟生產和消費的嚴重不足。
其次，提高農業產業化是提高農業經濟效益的基本路徑之一。當前我國農村經濟發展不暢的一個重要原因就是農業生產的效益低下，農民很難從農業生產和銷售中得到更多的經濟效益。農業生產必須向專業化、科學化、優質化和集中化方向發展，要大力鼓勵有能力的個人投資農業；建立農產品生產基地，進行優質化生產和專業化生產，提高農業經濟效益；建立農產品技術檢測體系，生產出既符合我國市場需要又符合國際市場需求的農產品；提高農產品的競爭能力，對農業生產要實行區域化布局，大力發展優勢化作物的生產能力，從而使勞動密集型的產業向資金和技術密集型的產業轉變，充分發揮地域優勢。由此可見，農業產業化可以使得農業生產的經濟效益顯著提高。農業產業化可以將農副產品的價值提升了最大程度并且最大限度地降低生產成本，從而滿足市場需求。
第三，政府牽頭，對內加大農村農業發展的資金和技術支持，對外加大技術和資金的引進工作，全面促進農村經濟向技術密集型和資金密集型轉變。政府在農村經濟發展中扮演著至關重要的角色。促進農村經濟發展需要政府在兩個層面作出努力。首先，政府要加大對農村地區的技術和資金支持，特別是對農業生產的扶持。政府要完善農村農業專項資金的使用；要在科研機構特別是農業高校和農業生產之間架構順暢的橋梁，保證農業生產技術能夠有效地運用到農業生產上。此外，政府還要努力引進農業生產資金和技術，加快發展農村的社會事業。
第四，加強農村基礎設施建設不僅是新農村建設的要求也是發展農村經濟的基礎。農村基礎設施建設落后會直接制約農村經濟的發展，尤其是農業基礎設施的不完善會給農業生產造成成本大，效益低的情況。農村基礎設施建設不僅是資金的問題，更是規劃的問題。政府要站在全面發展的角度規劃農村基礎設施建設，完善農業生產設施。這樣才能保證農村經濟可持續發展，保證外面的資金和技術向農村地區轉移。
最后，加強對農村勞動力的職業技能培訓和教育是實現農村經濟發展的源泉。生產力中最活躍的是人的因素，馬克思強調離開人的生產力是死的生產力。因此，提高農村勞動力的技能和素質是發展農村經濟非常關鍵的一個方面。通過普及農村職業教育，建立農民以及農民工培訓體系是當前政府需要大力解決的問題。只有勞動者具備較高的素質才能把科技轉換成生產力。只有農村生產力顯著提高，農村經濟才能得到大力發展。
參考文獻：
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1.存在的主要問題
1.1農村集體經濟薄弱
目前農村還存在著相當大比例的薄弱村集體經濟，相對落后的農業基礎設施，這些不足嚴重阻礙了高速發展的農村經濟，農村基礎設施的滯后嚴重阻礙了農村經濟的快速發展。同時，由于集體經濟薄弱，使黨支部缺乏履行領導職能，缺少為群眾提供多種服務的能力，群眾的生產和生活得不到更好地服務，因此他們的凝聚力、號召力、戰斗力就很難得到有效的發揮，給社會帶來了很多不安定因素，從而導致農村經濟不能持續、穩定、全面發展。
1.2資源因素制約經濟發展。近年來，隨著村級集體資源的再分配，如今村級集體組織掌握的可支配資源越來越少，特別是失去了對土地資源的控制和使用權利。因一些重點項目建設很難地村里落地建設，而村級經濟發展、留用地開發等缺乏財稅、土地等方面的優惠政策，招商引資企業入村卻得不到實惠，村集體積極性不高。村干部面臨的工作壓力很大，一方面要完成上級下達的任務，已有很大的工作壓力，而一方面來自村民利益的要求很高，村干部難以達到兩全，普遍存在“守攤頭”思想，缺乏內在動力。
1.3農業資金缺乏。一些農民在上級部門的引導下，逐步樹立了市場經濟意識和發展意識，尋找到了一些致富項目，但就是手頭缺乏資金，很難實施發展規劃，失去了致富機遇。
1.4增收項目少，增收方式單一。經過近幾年的農業產業結構調整，雖然加強了新品種、新技術的推廣，國家大力發展二三產業，群眾收入得到穩步增加。但是，增收幅度緩慢，主要原因：除了農業生產和部分從事經營服務，外出務工收入外，幾乎沒有其他收入渠道。
1.5農業技術水平有待加強。科學技術是第一生產力。目前許多農民還是靠天吃飯，科學技術水平不高，抵御自然災害的能力不足，一旦遇到自然災害就會損失慘重。一些基層單位農技員較少，很多還兼職其他工作。盡管上級有關部門會到鎮村舉辦一些如科普之冬等形式的培訓活動，但實踐性缺乏，農民真正能聽進去的課程不多。
2. 發展農村集體經濟對策措施
2.1因地制宜，發展項目
牢固樹立“發展才是硬道理”的理念。壯大發展農村經濟，“項目”發展是關鍵，要把項目作為壯大農村集體經濟的主要載體。要按照市場經濟規律要求，因地制宜選準產業和項目。在產業和項目的選擇上，繼續走“一鄉一業、一村一品、農民自愿、各具特色”的發展路子。我鎮要始終抓住花椒這一特色優勢產業，充分發揮專合組織的作用，集中力量、夯實基礎、持續推進、務求增效。要積極探索集體經濟的實現形式，重點探索以資源、場地、資金等入股的機制，增強集體經濟活力，提高集體經濟運行的質量和效益。
2.2加強領導，規范管理
鄉鎮和村委會要成立第一責任人為組長的農村集體經濟管理領導小組，落實專門人員、明確責任部門負責抓本鄉鎮的農村集體經濟的管理工作。要加強村級集體經濟的管理和監督，盤活、用足現有的村集體資金，防止集體資金和資產的流失、閑置、貶值，嚴禁對集體經濟實行一次性收取承包費和拍賣，杜絕再次成為空殼村。開展好“村帳鄉（鎮）管”工作，嚴格控制開支，加強債權、債務清理，強化集體資產的所有權，對村財務實行收入年度審計和領導離任審計制度，自覺接受群眾的監督。
2.3引導農村土地合理流轉
積極探索農村土地承包經營權的合理、有償流轉，促進農業生產規模化。積極引導農戶以土地入股等方式對農村土地承包經營權實行有償轉讓，進一步整合農村土地資源，促進農業生產規模化。要建立現代農業企業制度，積極探索農村經濟發展的新路子。探索試行“訂單式”農業，即由公司與農戶簽訂農副產品生產、收購協議，農戶負責按照訂單生產，公司負責產品收購；探索試行“公司+農戶”式農業，即將整個農業項目全部實行公司化運作，公司自行負責生產經營管理，自擔風險、自負盈虧，農戶僅以雇工形式受聘于公司進行生產作業。這不僅有利于農民生產生活方式的改變，也有利于農業生產效率、農副產品質量和農業產出效益的提高。
2.4提高農業產品信息服務
建立農村信息服務中心，加大對農資產品和農副產品生產、銷售信息的收集，及時宣傳推廣極具市場竟爭優勢的品種。充分利用各種信息服務渠道，為農業發展和農民增收提供了信息和技術支持。通過農業信息化取得經濟效益，改變廣大農民傳統的銷售方式和銷售觀念，為農民增收拓寬渠道、促進農民素質的提高、加快農業科技成果推廣以及新農村信息化建設奠定基礎。
2.5加強農村科普知識培訓
關鍵詞： 農村小學教育 存在問題 發展對策
一
隨著課程改革的不斷深入，農村小學教師由過去的不理解課改到模仿再到現在的積極響應，經過一批教師不斷的追求與探索，我們深切感受到農村教育和城市教育的差距越來越大，這在教師的素質方面表現得尤為明顯。在農村，如何開展教研是值得農村小學教師思考的問題。
（一）時代需要。
基礎教育課程改革是時代前進的必然。在經濟社會不斷發展的前提下，課程設置也會落后于時代要求，這就決定了課程改革的必然性和常態性。既然課程改革已經全面推進，這就必然要求教師的教學方法和教學手段也要改革，教師應順應時代要求，進行教育研究。
（二）社會需要。
教育要適應社會需求，教育的宗旨是為社會服務。這可稱之為教育的總原則，也是最基本的原則。現在的農村家長在城市就業的越來越多，許多家長感受到了城市基礎教育的優越性，希望自己的子女也享受這樣的教育，但是受條件制約，他們無法將子女帶在身邊讀書，所以他們將希望寄托在農村教育者身上。為滿足家長的需求，農村教育者應提高自身教育素質，開展教育研究。
（三）個人需要。
當今社會就業壓力大，隨著教師待遇的提高，對教師的沖擊也越來越大，如何提高自己的教學水平，是值得每位教師思考的問題。如何提高自己的競爭力，只有教研才能達到這個目的，這已成為年輕教師的共識，所以教研也是教師自身的需要。
二
綜上所述，教育研究是農村教育的迫切需求，但農村小學教研面臨以下幾個方面的困難。
（一）年齡結構老化，教學理念、教學手段陳舊。
當前，農村小學教師的隊伍主要由以下三類人員構成，一是民師轉正；二是八九十年代的中師畢業生；三是縣內的代培教師。以我校為例，雖然是一所鎮中心小學校，但由于遠離縣城，地勢偏僻，部分有經驗的中年教師通過考調和商調已進城或到條件較好的學校去了，剩下的教師年齡結構兩極分化。在編教師年齡老化，五十歲以上教師占35%，由于差編，59歲的教師還戰斗在教學第一線，為了補員近幾年分配來了10位新教師，剛參加工作，經驗不足。教師年齡的兩極分化嚴重制約了農村小學教研活動的開展。
（二）專業人才的缺乏與教研層次的低下。
這里的專業人才既指在教研領域有一定建樹的教師，又指音、體、美和英語專業教師。這些人才的缺乏導致了農村教研水平低下和教研科目的單一，認為教研就是上課、聽課和評課的教師占絕大多數，而對音體美英語等學科的教研也是淺嘗輒止。
（三）思想認識與觀念更新的問題。
農村不少教師對教研的認識不夠，認為教研的作用不大，教研只是走過場，作秀給別人看，不能體會教育中深層次的內涵，對新理念知之甚少，知道的也只是人云亦云，如“三維目標”、“以學生為本”等，但三維目標的內容是什么？怎樣在教學中做到以學生為本，則淡然置之。因此，思想認識不到位從根本上制約了農村教研的發展。
（四）教研平臺少，教師展示機會不多。
如果一個學校教研開展得不扎實的話，那它提供給每位教師的展示機會僅僅是每學期一節的校內公開課，極少數教師能上學區、片和縣級公開課，而外出學習、培訓、考察更是難上加難，由于種種原因，教師很難提高水平。
（五）骨干教師的分散，使教師缺少交流的空間。
在農村小學，由于地域分散，考慮區域平衡，少數骨干教師分散到各個村小，這些教師在各個學校挑大梁，授課任務重，課頭多，他們能努力完成教學任務已經不易，再讓他們從事教育研究就顯得力不從心。骨干教師沒有時間和空間搞教研也是制約農村小學教研發展的重要因素。
三
以上是制約農村教研的一些常見因素，還有其他一些因素也制約著農村教研的開展，以下列舉一些發展對策，和大家共同探討。
（一）以制度為保障，注重思想引領，將教研內化為教師的需要。
教研難，不在于技術，而在于對傳統觀念的突破，要想使得使得農村教研蓬勃開展，必須從兩個方面著手：教研制度和思想引領。教研制度是保證教師參與教研的根本，具有剛性的一面，而思想引領是教研活動出成果的基本因素，具有人文的一面。使教師認識到教研的重要性，自主參與教研活動，這不僅使我們學區的教研活動得以正常開展，而且教師也能從教研中體會到教育的快樂。
（二）務實開展教研工作，讓教研實效體現在課堂，讓教師領悟教研的魅力。
教研實效體現在課堂是教師長期參與教研的動力，任何一件事如果做了，但勞而無功，人就不愿再做了。教研也是如此，如果教研的作用不能在課堂上體現其作用，勢必會對教師參與教研的積極性產生消極影響。務實開展教研，發揮教研的作用尤為關鍵，讓教師真切領悟到教研的實效與魅力。
（三）關注各個層次的教師，從細小處鼓勵并肯定教師。
