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第1篇

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長(zhǎng)的農(nóng)民，經(jīng)營(yíng)大棚種植，由于蓋房投入過(guò)大，他經(jīng)營(yíng)的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款5萬(wàn)元。

該銀行在調(diào)查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無(wú)有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，個(gè)人信用良好，無(wú)任何不良貸款記錄，且第一還款來(lái)源有保障。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放只用了一天時(shí)間，其中廖聲紅只到過(guò)村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)44萬(wàn)元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績(jī)單：年賬面盈利85萬(wàn)元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。

“我們的優(yōu)勢(shì)就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢。” 漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)胡郡靈說(shuō)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是獨(dú)立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對(duì)貸款審批不用層層上報(bào)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對(duì)不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長(zhǎng)的信貸需求。

銀行早就該拋棄過(guò)去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場(chǎng)去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行未來(lái)都會(huì)面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，目前全國(guó)已成立村鎮(zhèn)銀行超過(guò)110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計(jì)劃到2011年末全國(guó)應(yīng)設(shè)立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑?duì)《投資者報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)機(jī)構(gòu)有4萬(wàn)多個(gè)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，假設(shè)一個(gè)地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬(wàn)家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國(guó)有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國(guó)銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個(gè)月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長(zhǎng)郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報(bào)設(shè)立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭(zhēng)在不太長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過(guò)百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢(shì)也非常積極。其中，動(dòng)作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會(huì)已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。

外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國(guó)內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國(guó)家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國(guó)有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無(wú)抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。

毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)農(nóng)村潛力巨大的市場(chǎng)前景、可持續(xù)的盈利和市場(chǎng)占領(lǐng)動(dòng)因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競(jìng)爭(zhēng)已趨于白熱化，利差越來(lái)越少，銀行亟待開發(fā)新的市場(chǎng)。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問(wèn)題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對(duì)接存在明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)上績(jī)效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場(chǎng)集體回歸農(nóng)村運(yùn)動(dòng)。這很大程度歸功于國(guó)家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國(guó)118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實(shí)現(xiàn)了盈利。

建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)盈利，成為全國(guó)范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識(shí)、抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實(shí)現(xiàn)快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)目前還存在著三方面的問(wèn)題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營(yíng)銷公關(guān)來(lái)吸引存款，造成存款集中度較高。

第2篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小額信貸模式；信貸模式比較

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

面向小微客戶的創(chuàng)新型信貸融資模式探析――以村鎮(zhèn)銀行為例

收錄日期：2016年10月24日

一、引言

隨著國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)政策的實(shí)施，現(xiàn)今涌現(xiàn)出大量小微型企業(yè)，但小微型企業(yè)創(chuàng)立之初的融資問(wèn)題是一大難題。傳統(tǒng)的銀行信貸模式表現(xiàn)出擔(dān)保要求高、審核門檻高的特點(diǎn)。在這種社會(huì)壓力下，各地村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了創(chuàng)新型信貸融資模式。該模式針對(duì)小微型客戶“短期融資、貸款頻率高、資金需求時(shí)間急”的特點(diǎn)，采取“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的辦法，無(wú)需抵押物，依據(jù)客戶的資金與經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)計(jì)合理的信貸方案，包括額度、擔(dān)保、還款方式等都有靈活的搭配，有效地解決了小微客戶無(wú)固定資產(chǎn)抵押、融資難的問(wèn)題，這種創(chuàng)新型信貸融資模式被很多銀行、企業(yè)、個(gè)體所關(guān)注。本文從創(chuàng)新性信貸模式的特點(diǎn)及客戶對(duì)該模式的評(píng)價(jià)等角度分析，總結(jié)小微客戶融資需求特點(diǎn)，以便為小微客戶提供金融供給、進(jìn)行金融創(chuàng)新提供借鑒和參考。

二、小微客戶對(duì)創(chuàng)新型信貸融資的認(rèn)識(shí)及其融資情況調(diào)研分析

（一）調(diào)研情況。為了解各地商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的具體貸款發(fā)放模式及貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作效果，我們走訪了山東、黑龍江、新疆等地的商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)，實(shí)地探究各類信貸模式，同時(shí)，向各地的小微客戶發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，了解小微客戶對(duì)創(chuàng)新型信貸模式的看法，作為后期論文的數(shù)據(jù)分析，我們?cè)?015年7月25日至2015年5月20日走訪了山東、黑龍江、新疆、北京等地的村鎮(zhèn)銀行，了解各銀行的貸款模式及貸款運(yùn)營(yíng)情況。同時(shí)，我們對(duì)各銀行的小微客戶發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，咨詢了他們對(duì)不同信貸模式的看法及建議。本次調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放53份，收回53份，其中有效問(wèn)卷53份，有效回收率為100%。

（二）調(diào)研分析

1、小微客戶對(duì)創(chuàng)新型信貸融資的探析。由表1可知，在受訪者中，有38%的是主動(dòng)去銀行咨詢，26%的受訪者是通過(guò)媒體報(bào)道了解，22%的是親戚朋友介紹，只有14%的是銀行推廣得知的。（表1）

分析數(shù)據(jù)，我們可以得出，銀行對(duì)于小額信貸產(chǎn)品的推廣不到位，在調(diào)查過(guò)程中我們還了解到，在受訪者有貸款需要的時(shí)候都是主動(dòng)跟銀行聯(lián)系，或者問(wèn)周圍的親戚朋友，很少有人在能想到以前銀行宣傳過(guò)的產(chǎn)品，銀行處在一個(gè)被動(dòng)的地位。貸款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)該是一個(gè)盈利的主要項(xiàng)目，銀行應(yīng)該主動(dòng)把自己的產(chǎn)品向有需要、有貸款意向的人宣傳。并且小額貸款是我國(guó)貸款的一個(gè)新領(lǐng)域，針對(duì)中小企業(yè)，銀行應(yīng)該針對(duì)他們制定一些宣傳方案，提高大眾對(duì)小額信貸的了解程度。

2、小微客戶對(duì)待創(chuàng)新型信貸的接受程度

（1）客戶對(duì)貸款特點(diǎn)的看法。該貸款模式的特點(diǎn)具有貸款門檻低，并且不依賴抵押物，依據(jù)客戶的資金與經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)計(jì)合理的信貸方案，包括額度、擔(dān)保、還款方式等都有靈活的搭配，根據(jù)這些特點(diǎn)，我們調(diào)查了客戶對(duì)這些特點(diǎn)最看重的方面。（表2）從表2中可以看出，58%的客戶更看重貸款條件低這一特點(diǎn)，26%的客戶認(rèn)為貸款不依賴抵押物更具吸引力，只有16%的人認(rèn)為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)根據(jù)客戶的需求更有吸引力。由此，絕大多數(shù)客戶還是更看重貸款給出的條件，這是他們?cè)谶x擇貸款類型最重要的考慮。

（2）客戶對(duì)利率水平的接受度。我們根據(jù)現(xiàn)今的貸款利率，將利率水平分為三類，針對(duì)已運(yùn)用該貸款模式的小微客戶，調(diào)查了他們對(duì)該利率水平的看法。（表3）從表3中可以看出，38%的人認(rèn)為創(chuàng)新型小額貸款的利率稍高，但為了解決資金問(wèn)題，他們?nèi)钥梢越邮茉摾仕剑?6%的客戶認(rèn)為利率符合現(xiàn)在市場(chǎng)的總體利率水平，其余13%的客戶認(rèn)為該利率很高，已超出他們接受的限額。由此，創(chuàng)新性小微貸款既然是針對(duì)小微客戶，小微客戶的資金鏈本就相對(duì)薄弱，所以銀行應(yīng)針對(duì)客戶給出的意見，指定符合客戶承受能力范圍的利率水平。

（3）客戶對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制是否做考慮。創(chuàng)新型貸款融資模式在貸款前需要對(duì)客戶的家庭狀況及個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行分析、測(cè)評(píng)，其中會(huì)涉及到客戶的家庭及個(gè)人隱私，這種信譽(yù)評(píng)價(jià)模式給很多客戶帶來(lái)困擾，我們針對(duì)這種信用評(píng)價(jià)模式進(jìn)行了問(wèn)題研究，得出70%的人認(rèn)為這種貸款前的信譽(yù)評(píng)價(jià)符合貸款模式要求，但16%的人仍有所顧慮，只有14%的人難以接受，所以絕大多數(shù)小微客戶為了得到資金支持，仍可以接受銀行的這種針對(duì)個(gè)人的信譽(yù)評(píng)估。由此可見，信譽(yù)評(píng)價(jià)形式并不能改變小微客戶選擇貸款的意向，只要銀行制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，客戶在風(fēng)險(xiǎn)控制上不會(huì)做過(guò)多的考慮。

3、小微客戶融資方式分析

（1）年齡與貸款額的卡方分析。在表4中，36～45歲的貸款對(duì)象貸款額相對(duì)集中在30萬(wàn)元以下，對(duì)于這個(gè)現(xiàn)象，我們認(rèn)為，這個(gè)年齡段的人一般處于事業(yè)穩(wěn)定階段，相較于年輕人也沒(méi)有過(guò)大的創(chuàng)業(yè)激情，所以貸款額度較小；其次，選擇30萬(wàn)元以上的貸款額的貸款對(duì)象相對(duì)較少，據(jù)我們了解是因?yàn)榇朔N創(chuàng)新型貸款的特點(diǎn)主要是貸款條件簡(jiǎn)單，貸款額度適用于資金量需求小的客戶，如果客戶需要大量的資金量，那么這種創(chuàng)新型貸款并不適合。（表4）

（2）貸款用途分析。從上述數(shù)據(jù)可以看出，20%的受訪者貸款后資金用于創(chuàng)業(yè)，18%的受訪者用于買房、買車等消費(fèi)行為，14%的人是用做運(yùn)營(yíng)資金，緩解在生產(chǎn)過(guò)程中的資金短缺情況，或者在生產(chǎn)中遇到的其他問(wèn)題，只有2%的受訪者用于其他用途。（圖1）

經(jīng)分析可以得出結(jié)論，作為創(chuàng)業(yè)資金和用于運(yùn)營(yíng)資金都是中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期或生產(chǎn)期等遇到困難時(shí)去向銀行申請(qǐng)小額貸款，現(xiàn)在需要借助小額貸款支持企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)越來(lái)越多，小額信貸的發(fā)展前景很好。雖然現(xiàn)在各種新型的融資方式層出不窮，比如P2P平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)投資等，但相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高，政府對(duì)他們的監(jiān)管還不到位，很多的相關(guān)法律還未出臺(tái)，對(duì)于投資者和借款者都不安全。而銀行已經(jīng)是一個(gè)很成熟的體系，安全性高。另外，銀行的資金量充足，只要辦好手續(xù)，隨時(shí)能從銀行提走貸款，其他新型融資方式比較不穩(wěn)定，融資時(shí)期較長(zhǎng)，對(duì)于短期資金需求，還是銀行比較好。銀行被大眾所熟知，有資金需求時(shí)一般都會(huì)先找銀行，因此小額貸款這方面的業(yè)務(wù)前景大好。

綜合以上三部分內(nèi)容，可以看出小額貸款方面客戶的需求量很大，但是銀行由于宣傳不到位，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，銀行應(yīng)該加大宣傳和推廣，支持中小企業(yè)的發(fā)展。

4、創(chuàng)新型貸款模式存在的缺陷及小微客戶融資需求特點(diǎn)

（1）創(chuàng)新型貸款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被調(diào)查者選擇的缺陷集中在“政府對(duì)于這一貸款扶持較小”、“沒(méi)有大范圍推廣”、“涉及個(gè)人隱私較多”三類，分別占50.90%、18.2%、16.4%。眾數(shù)項(xiàng)“政府對(duì)于這一貸款扶持較小”的異眾比率為49.10%，所以用它來(lái)反映創(chuàng)新型貸款模式存在的缺陷的表性較差。（表5、圖2）由此可見，創(chuàng)新型貸款模式雖然新穎，但其本身仍存在一些缺陷，銀行有必要了解這些缺陷的存在會(huì)對(duì)此模式帶來(lái)什么樣的影響，也應(yīng)該針對(duì)這些缺陷提出解決策略，從而提升小微客戶及潛在客戶對(duì)其的接受程度。

（2）分析創(chuàng)新型貸款模式的缺陷。主要應(yīng)該注意和改善以下幾點(diǎn)：①首先這種創(chuàng)新型貸款模式因?yàn)橹辉谀承┐彐?zhèn)銀行實(shí)施，沒(méi)有大范圍推廣，所以客戶群體受限，貸款范圍較窄，銀行可以依據(jù)其特征在各地進(jìn)行試行；②此種創(chuàng)新型貸款因?yàn)槊鎸?duì)的是小微客戶，所以貸款額度較低，對(duì)于一些有大量資金需求的客戶來(lái)說(shuō)不太適合，所以建議貸款額度大的客戶選擇其他的貸款模式；③因?yàn)榇朔N創(chuàng)新型貸款模式相較于其他貸款手續(xù)更簡(jiǎn)單，所以為了防止出現(xiàn)貸款不良率，銀行會(huì)對(duì)貸款客戶的信息和信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，這些調(diào)查雖然涉及個(gè)人隱私，但據(jù)我們調(diào)查了解，銀行對(duì)這些資料的保管十分嚴(yán)格，所以個(gè)人隱私不會(huì)有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)；④因?yàn)檫@種創(chuàng)新型貸款模式目前只在部分村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行推廣，還沒(méi)有進(jìn)行大范圍的普及，其可行性仍舊有待進(jìn)一步考證，所以政府以及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這種貸款模式仍然保持觀望狀態(tài)，我們相信，隨著此種貸款模式進(jìn)一步完善和推廣，其可行性得到驗(yàn)證之后，政府會(huì)加大對(duì)其的扶持力度，小微客戶也會(huì)得到更好的幫助。

（3）小微客戶融資需求特點(diǎn)。通過(guò)本次對(duì)創(chuàng)新型信貸融資模式探索的調(diào)查，我們從各項(xiàng)分析數(shù)據(jù)得出以下結(jié)論：①絕大多數(shù)客戶在選擇貸款時(shí)，會(huì)持積極的態(tài)度，主動(dòng)去銀行或通過(guò)其他途徑了解貸款信息，采取最穩(wěn)妥的咨詢方式，從而選擇對(duì)自己最有力的貸款途徑；②研究的對(duì)象為小額貸款客戶，小額貸款客戶資金鏈相對(duì)薄弱，還款能力較低，所以小額貸款客戶的貸款額度集中在30萬(wàn)元以下。且各年齡段對(duì)貸款的用途及需求各不相同，導(dǎo)致貸款額度需求不同，所以年齡與貸款額之間并沒(méi)有顯著的相關(guān)性；③小額貸款客戶的資金缺乏階段主要在創(chuàng)業(yè)時(shí)期和生活消費(fèi)間，所以貸款資金的用途主要集中在創(chuàng)業(yè)及消費(fèi)上。現(xiàn)今國(guó)家大力支持中小型創(chuàng)業(yè)，市場(chǎng)上還存在著大量的潛在客戶，給小額信貸提供了很大的發(fā)展前景；④客戶在選擇貸款方式時(shí)更多的是關(guān)注貸款模式的利率及貸款條件等實(shí)質(zhì)因素，這些因素與客戶的利益息息相關(guān)，至于銀行所采取的風(fēng)險(xiǎn)控制等手段來(lái)保證自己的發(fā)展，于客戶而言他們并不過(guò)多關(guān)心，所以小額信貸要想更好的發(fā)展，應(yīng)將精力重點(diǎn)放在調(diào)整利率貸款條件及還款方式等方面；⑤最后通過(guò)對(duì)客戶對(duì)于創(chuàng)新型信貸模式的看法及其本身存在的缺陷，證明了這種貸款模式新穎，存在推廣價(jià)值，但此模式仍存在缺陷，如在貸款利率、貸款推廣等方面有待繼續(xù)完善。

三、不同信貸模式對(duì)比分析

（一）商業(yè)銀行的信貸模式

1、商業(yè)銀行抵押信貸的傳統(tǒng)信貸。商業(yè)銀行的信貸必須遵循以下基本程序，即借款人提出申請(qǐng)、對(duì)貸款的調(diào)查、對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔(dān)保、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回。這一套的基本程序走下來(lái)，借貸效率明顯過(guò)低。

商業(yè)銀行通過(guò)信貸支持民企時(shí)推出的還貸后周轉(zhuǎn)再貸的“聯(lián)保貸”政策，本是可以加快借貸效率的好政策，但是近年來(lái)，銀行卻提出，追加抵押品才能借貸，從而引起“抽貸”現(xiàn)象。對(duì)銀行而言，提出這樣的條件主要是出于風(fēng)險(xiǎn)考量。但很多小型企業(yè)，在資金上不能做過(guò)多的科學(xué)布局，一旦公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，信貸資金趨緊，若再拿不出過(guò)多抵押品，得不到貸款，公司經(jīng)營(yíng)馬上被動(dòng)。

2、商業(yè)銀行針對(duì)小微客戶的信貸。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在針對(duì)小微客戶的一個(gè)普遍現(xiàn)象是做小微企業(yè)依賴抵押或第三方擔(dān)保，使小微企業(yè)融資難演變成了小微企業(yè)融資擔(dān)保難。2015年6月，江蘇省財(cái)政廳與江蘇省農(nóng)行合作，在徐州試行“蘇微貸”，通過(guò)政銀合作模式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持，該業(yè)務(wù)開展半年以來(lái)，徐州市農(nóng)行已累計(jì)發(fā)放“蘇微貸”39戶，金額1.15億元，并已有“蘇微貸”儲(chǔ)備客戶60多戶，金額約1.7億元，預(yù)期后續(xù)業(yè)務(wù)規(guī)模將加速擴(kuò)大。“蘇微貸”業(yè)務(wù)試點(diǎn)取得了明顯成效：一是發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿作用，在半年的時(shí)間里以3，000萬(wàn)元的資金撬動(dòng)銀行1.15億元的中小微企業(yè)貸款規(guī)模，資金放大近4倍；二是顯著降低了中小微企業(yè)融資成本；三是增強(qiáng)了政銀支持中小微企業(yè)的信心，撬動(dòng)金融資源流向中小微企業(yè)。“蘇微貸”為破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題進(jìn)行了有益探索。

銀行不能搞“一刀切”行為。適當(dāng)采取信用貸的模式，對(duì)不同企業(yè)區(qū)別對(duì)待，因企制宜，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展前景，有針對(duì)性的放寬政策，放低門檻。

（二）村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新型信貸模式。村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象主要針對(duì)小微客戶，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，立足與小微企業(yè)“短、頻、急”的一些需求特點(diǎn)，采取了“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的做法。北京順義村鎮(zhèn)銀行針對(duì)小微客戶設(shè)計(jì)了自己獨(dú)特的創(chuàng)新服務(wù)貸款模式。

北京順義村鎮(zhèn)銀行針對(duì)小微客戶設(shè)計(jì)了“無(wú)抵押”貸款模式，在貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式選擇上，為客戶提供了保證、聯(lián)保、信用等多種貸款擔(dān)保方式，不依賴貸款客戶是否具有固定資產(chǎn)等抵質(zhì)押物，更多的是關(guān)注小微企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流狀況。銀行放低門檻，為弱勢(shì)群體創(chuàng)造平等的融資機(jī)會(huì)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑是讓這些小業(yè)主在創(chuàng)業(yè)初期得到珍貴如血液的資金。北京順義村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上秉承“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的“貼心”金融服務(wù)理念，“簡(jiǎn)單”即小微企業(yè)只要提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照或法人代表身份證就可申請(qǐng)貸款，其他手續(xù)都由客戶經(jīng)理來(lái)完成。

在風(fēng)險(xiǎn)控制上，順義村鎮(zhèn)銀行通過(guò)“三看三不看”，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)：一是不看報(bào)表看原始。通過(guò)實(shí)地走訪客戶，捕捉最真實(shí)的信息是該行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)；二是不看抵押看技能。順應(yīng)小微企業(yè)缺乏抵押物的情況，以小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和勞動(dòng)技能作為重要的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)判斷企業(yè)生存能力與發(fā)展?jié)摿Γ蝗遣豢垂局卫砜醇彝ブ卫怼Ｐ∥⑵髽I(yè)通常是由其家庭成員組成管理團(tuán)隊(duì)，如果家庭不和，就很難集中精力搞經(jīng)營(yíng)，以正面、側(cè)面進(jìn)行客戶家庭信息的交叉檢驗(yàn)，如果家庭成員之間不和，就會(huì)重點(diǎn)予以關(guān)注。北京順義村鎮(zhèn)銀行基于自身成熟完善的貸審會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，設(shè)立了總部與支行各級(jí)貸審會(huì)，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)一線支行行長(zhǎng)和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人根據(jù)其從業(yè)年限、風(fēng)險(xiǎn)控制能力水平高低進(jìn)行不同額度授予不同的貸款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限分為ABCDEFG七個(gè)等級(jí)，授權(quán)直批貸款權(quán)限從20萬(wàn)至400萬(wàn)元不等。通過(guò)上述安排，使得80%以上的貸款能在支行層級(jí)就能完成審批，從而大大提升了信貸審批的效率。

截至2014年5月底，北京順義村鎮(zhèn)銀行共累計(jì)發(fā)放小本貸款近5，332筆，累計(jì)發(fā)放金額7.98億元，目前有貸款1，730余戶，貸款余額2.7億元，不良率為0.01%。貸款投放定位于小微和三農(nóng)，戶均貸款僅為67.57萬(wàn)元，其中50萬(wàn)元貸款以下1，857戶元，戶數(shù)占比達(dá)到69.11%；保證貸款余額124，558.29萬(wàn)，金額占比貼近70%；涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占比分別為48.8%和86.53%。

（三）分析結(jié)論。創(chuàng)新型信貸模式的產(chǎn)生是為了解決小微型客戶的貸款需求。這種貸款模式瞄準(zhǔn)小微型客戶短期融資難、需求資金時(shí)間緊急等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單、靈活的貸款方案，從而有效解決小微客戶的資金問(wèn)題。以小微客戶為重的村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地的小微產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，以“支農(nóng)支小、服務(wù)三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)宗旨，采用“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的經(jīng)營(yíng)思路，彰顯經(jīng)營(yíng)特色，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將重心下沉、扎根基層、服務(wù)市民，做一個(gè)市場(chǎng)的補(bǔ)缺者而非追隨者。在信貸投放上，有效運(yùn)用小微金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)主等作為業(yè)務(wù)對(duì)象，加大對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的放貸支持，增強(qiáng)“支農(nóng)支小”的金融服務(wù)能力，為從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，既填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白，又避開了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為自身的生存發(fā)展贏得了時(shí)間和空間。

第3篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）10-165-03

村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)前，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)單一，存在金融支持面狹窄，功能服務(wù)不全，農(nóng)村信貸需求無(wú)法滿足等問(wèn)題，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為解決上述問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，2006年12月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立開辟了通道。自此，村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，開始逐步在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的重要作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。從覆蓋范圍看，全國(guó)已有31個(gè)省份，1083個(gè)縣（市）設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，占縣（市）總數(shù)的57.6%；從地域分布看，組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)665家，東部地區(qū)406家，占比分別為62.09%和37.91%；從經(jīng)營(yíng)情況看，已開業(yè)的987家村鎮(zhèn)銀行中，有739家實(shí)現(xiàn)盈利，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款1455億元，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款1825億元，占發(fā)放貸款總額的90.31%。

從2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，到2013年末的1071家，短短數(shù)年間我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行獲得了空前的發(fā)展，成為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域“增量改革”的重要成果。然而，向好的發(fā)展局面并不能掩蓋村鎮(zhèn)銀行所面臨著的嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年末，村鎮(zhèn)銀行吸收存款4631億元，發(fā)放貸款3632億元，村鎮(zhèn)銀行整體的存貸款比率為78.43%，已經(jīng)超出了中國(guó)人民銀行限定的存貸款比率近4個(gè)百分點(diǎn)。說(shuō)明有數(shù)量眾多的村鎮(zhèn)銀行在自身規(guī)模小、底子薄的情況下，過(guò)度追求高盈利，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，信貸風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及成因

村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)或其他表外業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或?qū)嶋H收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量不良貸款，在危及資產(chǎn)存量安全的同時(shí)，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化，甚至可能引發(fā)村鎮(zhèn)銀行倒閉。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的不同，大體可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)和外源性風(fēng)險(xiǎn)兩類。

（一）內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒(méi)有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長(zhǎng)或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫(kù)，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤(rùn)主要來(lái)源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來(lái)存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問(wèn)題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國(guó)農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒(méi)有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無(wú)法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無(wú)法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國(guó)銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊憽．?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營(yíng)直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中，無(wú)法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒(méi)有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

三、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒(méi)有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過(guò)歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過(guò)運(yùn)用層次分析法（AHP）和本征向量法（TE）來(lái)確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營(yíng)，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問(wèn)題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過(guò)程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺(jué)抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過(guò)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無(wú)死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式。基于我國(guó)農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺(jué)性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國(guó)家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過(guò)“誰(shuí)經(jīng)手、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過(guò)場(chǎng)。

（四）增強(qiáng)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行底子薄、實(shí)力弱，要抵御政策風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力。首先，必須提高自身吸儲(chǔ)能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時(shí)，盡可能增布經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢(shì)，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來(lái)源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。應(yīng)注意調(diào)控對(duì)公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。對(duì)當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅(jiān)持獨(dú)立審貸、實(shí)地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國(guó)家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。

（五）建立配套的法律法規(guī)體系

村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣，也以追求營(yíng)利為目標(biāo)，但不同之處在于村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)為根本宗旨，并在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、客戶群體、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等方面存在一定的特殊性。為防范降低村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)在綜合考慮農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況和村鎮(zhèn)銀行自身特殊性的基礎(chǔ)上，建立與之配套的法律法規(guī)體系，如：以法律法規(guī)形式明確村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)中的信貸市場(chǎng)定位、營(yíng)業(yè)范圍、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，以及村鎮(zhèn)銀行與地方政府間的關(guān)系，以期在進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)發(fā)展的同時(shí)，為確保村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性得到有效維護(hù)、與之相關(guān)的優(yōu)惠政策得到真正落實(shí)提供法律支持。

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第4篇

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻受農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等困擾。為了有效配置金融資源，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），降低了各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的門檻，允許在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。《意見》的實(shí)施正式拉開了村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)發(fā)展的序幕。

普惠金融體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的要求

我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農(nóng)”，讓農(nóng)村的弱勢(shì)群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務(wù)歧視和不公平，解決涉農(nóng)資金短缺問(wèn)題，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。可以說(shuō)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立正是基于普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系的設(shè)想。但要真正實(shí)現(xiàn)這一目的，從機(jī)構(gòu)設(shè)置的角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行必須滿足如下要求：

村鎮(zhèn)銀行必須真正立足農(nóng)村，設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進(jìn)行的主要因素。而信息成本的產(chǎn)生主要源于信息不對(duì)稱導(dǎo)致信貸市場(chǎng)上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風(fēng)險(xiǎn)。只有貼近農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行才能降低信息不對(duì)稱程度，獲得更詳細(xì)的農(nóng)戶信息。村鎮(zhèn)銀行越貼近農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的可獲得性越強(qiáng)，金融服務(wù)受惠面越廣，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)傳統(tǒng)的社會(huì)結(jié)構(gòu)形成的人際信任所帶來(lái)的“農(nóng)戶自履約機(jī)制”的約束力也有利于提高涉農(nóng)貸款的安全性。有鑒于此，村鎮(zhèn)銀行必須是設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行需要機(jī)構(gòu)化、組織化。沒(méi)有一個(gè)村鎮(zhèn)銀行能只在一個(gè)村里實(shí)現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展，最終需要擴(kuò)大，需要組織化、機(jī)構(gòu)化，形成廣泛分布的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行由“總行、分行、支行、鄉(xiāng)村中心”組成，2006年末已擁有1195個(gè)營(yíng)業(yè)所、112萬(wàn)名員工，覆蓋了312萬(wàn)貧困農(nóng)戶。印尼人民銀行鄉(xiāng)村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級(jí)組織，在2000年底時(shí)就有了約3700個(gè)基層營(yíng)業(yè)所、400個(gè)服務(wù)點(diǎn)、2.3萬(wàn)名員工，成為印尼最貼近農(nóng)民的國(guó)有商業(yè)銀行。正是通過(guò)廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這些國(guó)家的鄉(xiāng)村銀行既擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍，也實(shí)行了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，獲得了規(guī)模效益。

村鎮(zhèn)銀行必須重視基層組織的建設(shè)。國(guó)外組織化、機(jī)構(gòu)化的村鎮(zhèn)銀行都特別重視基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，基層是村鎮(zhèn)銀行盈利的中心，是銀行持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。基層以上的機(jī)構(gòu)只是為盈利中心提供支持、培訓(xùn)和管理服務(wù)，而不干涉其具體業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)基層的重視最重要的體現(xiàn)在其人力資源的配備上。印尼村行系統(tǒng)中在分行以上機(jī)構(gòu)工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個(gè)支行約有10名左右的工作人員，管理120個(gè)到150個(gè)鄉(xiāng)村中心，支行在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經(jīng)歷。正是因?yàn)榛鶎踊娜肆Y源配置，鄉(xiāng)村銀行才有可能將金融服務(wù)惠及更多的農(nóng)戶。

村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢(shì)群體提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。為農(nóng)村客戶服務(wù)，且為中低收入農(nóng)戶服務(wù)，國(guó)外鄉(xiāng)村銀行成功的經(jīng)驗(yàn)就是接近客戶。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動(dòng)下到田間地頭拜訪借款農(nóng)戶，農(nóng)戶不需要到辦公室，所有業(yè)務(wù)都在村里經(jīng)辦。印尼人民銀行鄉(xiāng)村部的經(jīng)營(yíng)在很多地區(qū)是以擺攤的方式做，趕集的時(shí)候去擺攤。這種貼近客戶的服務(wù)無(wú)論是從心理上還是實(shí)際的便利上都得到了廣大客戶的認(rèn)可和信任，讓農(nóng)戶覺(jué)得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場(chǎng)形象，也有利于降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)普惠金融體系的背離

雖然我國(guó)已組建的村鎮(zhèn)銀行在改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的效應(yīng)，社會(huì)各界對(duì)其未來(lái)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展與普惠金融體系的要求相距甚遠(yuǎn)：

組建步伐慢，開業(yè)銀行少，難以擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的影響和業(yè)務(wù)范圍。為盡快填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，管理層在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)曾《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年工作安排》，三年規(guī)劃計(jì)劃共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮(zhèn)銀行僅536家，其中開業(yè)440家、籌建96家，數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2000多個(gè)，機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的數(shù)量仍然很多，離普惠金融體系目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置偏離農(nóng)村，難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的惠及農(nóng)戶。目前我國(guó)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)一部分都設(shè)在地級(jí)市和縣域，呈現(xiàn)的是“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”、“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的格局。其服務(wù)的對(duì)象還是以縣里的中小企業(yè)為主，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村里的服務(wù)很少。即使有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)＋農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。置身縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)也難免讓人產(chǎn)生村鎮(zhèn)銀行遲早會(huì)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨的擔(dān)憂。這些都不符合借助于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)普惠的農(nóng)村金融體系的設(shè)想。

規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢，普惠金融服務(wù)的效果差。目前，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)注冊(cè)資本在1000萬(wàn)～5000萬(wàn)元之間，多是在縣城設(shè)有一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，不僅談不上機(jī)構(gòu)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且人力資源不足（一般配備有10來(lái)個(gè)工作人員）。因此，村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管控、品種創(chuàng)新等方面受到制約，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維持的現(xiàn)象；結(jié)算系統(tǒng)孤立，通存通兌沒(méi)有開通，銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，匯費(fèi)昂貴，便民服務(wù)無(wú)從談起。

“獨(dú)立法人”的獨(dú)立性不保，普惠金融“自主靈活”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制欠缺。名義上，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但事實(shí)上的“一股獨(dú)大”使法人機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不保。數(shù)據(jù)顯示，2011年可從公開資料中可獲取發(fā)起行持股比例數(shù)據(jù)的142家村鎮(zhèn)銀行中，有87家發(fā)起行持股超過(guò)50%，而持股達(dá)70%以上的占比15%。具有絕對(duì)控股地位的發(fā)起行通常都會(huì)通過(guò)派出董事、經(jīng)營(yíng)層和風(fēng)險(xiǎn)管理人員等方式，將自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和文化等移植到村鎮(zhèn)銀行，嚴(yán)重干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)。這在客觀上使村鎮(zhèn)銀行淪為發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，失去了“獨(dú)立法人”希望賦予村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放快、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的政策困局

近年來(lái)，國(guó)家政策上非常重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》等一系列鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的規(guī)定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來(lái)看，效果十分有限。要達(dá)到農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮(zhèn)銀行。但事實(shí)是大中型銀行組建村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度并不積極。數(shù)據(jù)顯示：截至2011年末，從公開數(shù)據(jù)可獲得發(fā)起人信息的192家村鎮(zhèn)銀行中，國(guó)有大型銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業(yè)銀行（占45%）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。而這些小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷又有不少并不是服務(wù)于農(nóng)村金融，而是實(shí)現(xiàn)其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。本文認(rèn)為，現(xiàn)階段在村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上的政策困局是造成上述問(wèn)題的根本原因。

一級(jí)法人及分散設(shè)立機(jī)制導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行組建、管理成本偏高，大型商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。按照現(xiàn)行規(guī)定，商業(yè)銀行控股比例只要達(dá)到20%就可以發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)于60萬(wàn)元就可以開業(yè)（村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本最低300萬(wàn)元）。但為了控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行遠(yuǎn)非出資20%就可以發(fā)起，而且，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人銀行，需要健全的組織結(jié)構(gòu)、完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，大量的人力物力和技術(shù)投入使得組建村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際成本并不低于成立一個(gè)支行。此外，主發(fā)起行在全國(guó)范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)，協(xié)調(diào)和管理成本也過(guò)高。因此，大中型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿并不強(qiáng)。

過(guò)于急迫的數(shù)量目標(biāo)為地方商業(yè)銀行基于實(shí)現(xiàn)跨區(qū)擴(kuò)張動(dòng)機(jī)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供了可能。2009年以來(lái)，監(jiān)管層迫切推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數(shù)量目標(biāo)，又于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，嚴(yán)禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行跨區(qū)、跨省發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一政策為地方商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了必要的制度條件。對(duì)這些銀行來(lái)講，異地設(shè)立分支行門檻高、審批期長(zhǎng)，很難獲批。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行則響應(yīng)了國(guó)家號(hào)召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)銀行作為其跨區(qū)域開拓市場(chǎng)的“橋頭堡”，將其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等同于分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，架空了村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

商業(yè)銀行唯一發(fā)起人資格及股權(quán)比例限制造成了一定的民間資金進(jìn)入障礙，抑制了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮(zhèn)銀行唯一主發(fā)起人的規(guī)定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，但在非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能發(fā)起，大中型銀行又無(wú)積極性發(fā)起，發(fā)起行“難求”的局面下，民間資金事實(shí)上很難進(jìn)入。其次，“單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%”的規(guī)定顯示了政策仍對(duì)民間資本持謹(jǐn)慎態(tài)度。而事實(shí)上發(fā)起行絕大多數(shù)超過(guò)51%的控股權(quán)也影響了民間資本股東的話語(yǔ)權(quán)，使其采取觀望態(tài)度的居多。此外，2011年7月，銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定對(duì)于設(shè)立動(dòng)機(jī)不正、資本實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、人才儲(chǔ)備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。更加嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策會(huì)使民間資本的進(jìn)入更加困難。

配套扶持政策不力，已組建村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困難，使發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的吸引力不足。一是財(cái)稅政策支持不夠。同樣是服務(wù)“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行的所得稅和營(yíng)業(yè)稅比照一般商業(yè)銀行執(zhí)行，稅負(fù)明顯重于農(nóng)村信用社。而且也存在著政策在村鎮(zhèn)銀行中支持不一的現(xiàn)象。如“涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)”和“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼”這兩項(xiàng)政策卻并未輻射到所有村鎮(zhèn)銀行。二是金融政策支持不夠。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今不能獲得結(jié)算行號(hào)，不能入網(wǎng)銀聯(lián)系統(tǒng)，無(wú)法直接接入大小額支付系統(tǒng)，無(wú)法開立匯票，不能與其他銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；不能加入銀行間拆借市場(chǎng)；再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等無(wú)法使用。政策支持不力，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)并不理想，無(wú)法形成吸引力，影響了后來(lái)者加入。

村鎮(zhèn)銀行政策體系基于普惠金融的改進(jìn)

事實(shí)上，我國(guó)現(xiàn)階段存在著大力組建村鎮(zhèn)銀行的外在環(huán)境，一方面大中型銀行由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，已把發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰(zhàn)略布局的考慮，也在積極謀求與國(guó)內(nèi)銀行的合作，尋找進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的突破口。至于這些機(jī)構(gòu)能否以村鎮(zhèn)銀行的形式進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域，則有待于政府進(jìn)一步完善相關(guān)政策，并給予積極的扶持。

適度擴(kuò)大發(fā)起人范圍，科學(xué)設(shè)計(jì)股權(quán)比例，提高民營(yíng)資本的參與度。發(fā)起人是村鎮(zhèn)銀行形成的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，現(xiàn)行商業(yè)銀行作為唯一主發(fā)起人的政策規(guī)定已造成了“發(fā)起行難求”的事實(shí)，民營(yíng)資本參與受阻。現(xiàn)階段，我國(guó)出現(xiàn)了很多資本雄厚并且夢(mèng)想成為“職業(yè)銀行家”的民營(yíng)企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實(shí)施，將他們列入主發(fā)起人將極大緩解主發(fā)起人不足的問(wèn)題。監(jiān)管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如信托公司等做主發(fā)起人的資格。此外，適當(dāng)?shù)馗倪M(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定對(duì)有利于吸引民營(yíng)資本參與。股權(quán)持有比例政策既要有利于實(shí)現(xiàn)股權(quán)的相對(duì)集中，提高決策效率，又要防止“一股獨(dú)大”，還要有利于發(fā)揮民營(yíng)資本在村鎮(zhèn)銀行中的話語(yǔ)權(quán)，調(diào)動(dòng)多方主體投資村鎮(zhèn)銀行的積極性。

盡快實(shí)施村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的組成部分，單一機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行不僅存在著組建、管理成本高的問(wèn)題，而且和現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的趨勢(shì)是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)起行就在不斷探索更好的組織形式，產(chǎn)生過(guò)村鎮(zhèn)銀行管理總部、村鎮(zhèn)銀行控股公司、村鎮(zhèn)銀行子銀行等多種提議。村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨著復(fù)雜的關(guān)系協(xié)調(diào)及現(xiàn)階段普遍經(jīng)營(yíng)不佳的獨(dú)立核算的尷尬。村鎮(zhèn)銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難、匯兌結(jié)算難的問(wèn)題。而村鎮(zhèn)銀行子銀行不僅能對(duì)外投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，作為一個(gè)股權(quán)管理平臺(tái)，其自身也能經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，也有利于為村鎮(zhèn)銀行提供放貸資金及后臺(tái)服務(wù)。因此，政策上需要盡快出臺(tái)實(shí)施《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內(nèi)外商業(yè)銀行作為主發(fā)起人出資設(shè)立專司批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的持有限牌照的商業(yè)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立效率。

實(shí)行差異化的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，完善村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)布局。到目前為止，我國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行的成立主要是政府自上而下推動(dòng)、硬性數(shù)量指標(biāo)和“掛鉤”政策的產(chǎn)物。這種行政強(qiáng)制方式扭曲了主發(fā)起人的理性意愿，會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)重大隱患。印度20世紀(jì)70～80年代促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實(shí)施了“1∶4”的金融政策，規(guī)定任何銀行只有在沒(méi)有銀行地區(qū)開設(shè)4家分支機(jī)構(gòu)才能在已有銀行地區(qū)開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)。在政策強(qiáng)力推行下，新增了超過(guò)3萬(wàn)家農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)。但這樣的發(fā)展卻是以這些農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的巨虧為代價(jià)的，銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的貸款回收率只有25%～33%，每經(jīng)營(yíng)100盧比會(huì)帶來(lái)5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實(shí)踐證明，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要尊重市場(chǎng)規(guī)律，不能脫離市場(chǎng)配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導(dǎo)。比如對(duì)中西部地區(qū)，政府可以制訂符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，給予更為優(yōu)惠的稅收、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策，引導(dǎo)更多社會(huì)資本進(jìn)入中西部農(nóng)村金融市場(chǎng)。

增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮(zhèn)銀行資金供需矛盾及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤疲试S村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率。儲(chǔ)蓄利率在農(nóng)村是比信貸利率更重要，需要更加關(guān)注。二是放寬條件，給予初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款扶持，并給予利率優(yōu)惠；明確村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金實(shí)力差的矛盾。三是改變新老、城鄉(xiāng)、大小村鎮(zhèn)銀行“一刀切”的法定存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)體現(xiàn)差異化。四是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模實(shí)行整體“從松”控制的前提下，也應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)而有所不同，以幫助村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。

增加財(cái)政政策的支持力度，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。國(guó)家財(cái)稅政策方面：建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施與農(nóng)村信用社相同的所得稅和營(yíng)業(yè)稅政策，并對(duì)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行3～5年的減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅政策，讓村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)自身積累期。2010年6月，財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的三類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。建議適當(dāng)放寬享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼的村鎮(zhèn)銀行條件，讓更多的村鎮(zhèn)銀行受惠于財(cái)政補(bǔ)貼。地方財(cái)稅政策方面：一是建議由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，緩解其經(jīng)營(yíng)困難。二是在財(cái)政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。

實(shí)行寬嚴(yán)適度的監(jiān)管政策，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，沒(méi)有建立成熟的體系，嚴(yán)格監(jiān)管可以有效控制村鎮(zhèn)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。但村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行，其業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等與其他商業(yè)銀行存在著明顯的不同，不宜實(shí)行與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管政策，有些方面可以適度放低標(biāo)準(zhǔn)和要求。總體來(lái)看，一是對(duì)關(guān)系村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)及服務(wù)定位的方面要嚴(yán)格監(jiān)管，包括：從嚴(yán)審查股東資格，對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的投資者建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議；從嚴(yán)審查高級(jí)管理人員的任職資格，提高其管理和運(yùn)營(yíng)水平；從嚴(yán)考核支農(nóng)指標(biāo)，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位；從嚴(yán)監(jiān)督法人治理，確保其有完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。二是對(duì)關(guān)系村鎮(zhèn)銀行服務(wù)能力、服務(wù)效率的方面則應(yīng)從寬監(jiān)管，包括：降低其獲取銀行聯(lián)行行號(hào)、發(fā)行信用卡、進(jìn)入征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)與條件，從快批準(zhǔn)上述金融服務(wù)基礎(chǔ)項(xiàng)目的準(zhǔn)入；降低其接入大小額支付清算系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)與條件，盡快支持其建立與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系等。

第5篇

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；貸款定價(jià)；RAROC

一、村鎮(zhèn)銀行貸款定價(jià)傳統(tǒng)方式的優(yōu)劣及適用條件

（一）成本加成模型

這是一種較為傳統(tǒng)的定價(jià)模型，其基本觀點(diǎn)是認(rèn)為價(jià)格是由成本加上目標(biāo)利潤(rùn)構(gòu)成的，任何貸款的利率都應(yīng)包括以下四部分：資金成本；籌資費(fèi)用；風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，即對(duì)貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)作出的必要補(bǔ)償；目標(biāo)利潤(rùn)，即銀行資本從每筆貸款中應(yīng)獲得的最低收益。因此，貸款利率=資金成本率+籌資費(fèi)用率+風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)率+目標(biāo)利潤(rùn)率。這種定價(jià)模型是從銀行自身的角度出發(fā)給貸款定價(jià)，屬于“成本導(dǎo)向”模式，也屬于“內(nèi)向型”定價(jià)方法。

這種貸款定價(jià)模型最大的優(yōu)點(diǎn)就在于確保了銀行成本的補(bǔ)償和預(yù)期利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)，但也存在明顯的局限性。第一，由該定價(jià)模型測(cè)定的貸款利率的精確性取決于銀行精確測(cè)算并分配經(jīng)營(yíng)成本的能力，而銀行“金融百貨公司”的屬性使得銀行的這一能力較弱；第二，采用這種模型定價(jià)，其精確性還取決于銀行行能否充分估計(jì)出貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)、期限風(fēng)險(xiǎn)及其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，而在實(shí)際情況中，充分準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是十分困難的，需要有完善健全的信用評(píng)級(jí)制度以及經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員；第三，成本加成模型忽略了客戶全方面的需求，不利于建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系，容易導(dǎo)致客戶流失；第四，該模型的“內(nèi)向性”使其只考慮了銀行自身的成本、風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期利潤(rùn)，而忽略了市場(chǎng)利率水平因素，使貸款定價(jià)與市場(chǎng)脫離，容易導(dǎo)致市場(chǎng)份額的萎縮。

（二）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模型

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模型是國(guó)際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價(jià)方法，其做法是對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)貸款的不同風(fēng)險(xiǎn)度確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)點(diǎn)數(shù)（有時(shí)還為貸款利率設(shè)立上限和下限，使銀行貸款利率控制在一定范圍內(nèi)）。其具體操作程序是選擇某種基準(zhǔn)利率為“基價(jià)”，為具有不同信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)程度的顧客確定不同水平的利差，然后在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上“加點(diǎn)”，或乘上一個(gè)系數(shù)，計(jì)算公式為貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)，或貸款利率=優(yōu)惠利率*（1+系數(shù)）。該模式以一般利率水平為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，來(lái)制定貸款價(jià)格，從而具有較高的合理性，制定出來(lái)的價(jià)格更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

該模型的優(yōu)點(diǎn)在于，其與成本加成法相比具有更強(qiáng)的可操作性，采用這種定價(jià)模式制定出來(lái)的價(jià)格更具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模型主要考慮客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)等來(lái)確定不同水平的利差，此種貸款定價(jià)模型是“外向型”的，它以市場(chǎng)一般價(jià)格水平為出發(fā)點(diǎn)，尋求適合本行的貸款價(jià)格。通過(guò)這種模型制定出的貸款價(jià)格更貼近市場(chǎng)，從而可能更具競(jìng)爭(zhēng)力，而且它還重點(diǎn)考慮了不同貸款的違約成本。此外，該模型還可將特定的貸款品種，貸款規(guī)模納入影響貸款定價(jià)的重要因素予以考慮，如在實(shí)際操作中，額度較小的零售業(yè)務(wù)（如消費(fèi)信貸），貸款利率較高而額度較大的批發(fā)業(yè)務(wù)，貸款利率則相應(yīng)較低.缺點(diǎn)在于它沒(méi)有充分考慮借款人的綜合貢獻(xiàn)度和商業(yè)銀行的真實(shí)成本，而且，由于沒(méi)有充分考慮單個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)成本和來(lái)自同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，所以采用這種模式定價(jià)時(shí)常常會(huì)使銀行處于不利地位。因此該種定價(jià)方法適用于資金實(shí)力比較雄厚的大銀行，中小銀行使用該種定價(jià)方法存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶盈利分析模型

客戶盈利分析模型是一種以要求銀行在為每筆貸款進(jìn)行定價(jià)時(shí)應(yīng)考慮客戶與本行的關(guān)系，全面考慮客戶和銀行間各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本和收益的模型。銀行在綜合計(jì)算與客戶各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本和收益的基礎(chǔ)上，根據(jù)銀行的目標(biāo)利潤(rùn)及客戶風(fēng)險(xiǎn)水平等給貸款定價(jià)，其計(jì)算公式為：貸款利率=（銀行的目標(biāo)利潤(rùn)+為該客戶提供所有服務(wù)的總成本-為該客戶提供所有服務(wù)中除貸款利息以外的其他收入）/貸款額。該模型屬于客戶導(dǎo)向型的貸款定價(jià)模型，在對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)的同時(shí)不僅要考慮該筆貸款自身成本同時(shí)要根據(jù)銀行和企業(yè)之間的全部關(guān)系尋找最優(yōu)定價(jià)。

該模型在應(yīng)用過(guò)程中，從銀行與客戶的關(guān)系的角度，以客戶為中心，分析客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，在保證銀行盈利的基礎(chǔ)上是的銀行得到貸款定價(jià)更具競(jìng)爭(zhēng)力。但由于該模型特殊的定價(jià)模式，要求銀行需要具有良好的客戶關(guān)系，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)務(wù)水平具有較高要求，需要根據(jù)企業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)前景及自身成本等一系列因素的變動(dòng)進(jìn)行適時(shí)的價(jià)格調(diào)整，并擁有較為完善的信息采集體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、成本核算體系和最終的信貸決策體系。因此，該模型適用于與銀行往來(lái)較為密切的資金需求大戶，而對(duì)新開戶的且具有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舨灰藨?yīng)用。

二、新型貸款定價(jià)模型的分析與說(shuō)明

（一）基于未來(lái)DEA效率的貸款定價(jià)步驟與特色

基于未來(lái)DEA效率的貸款定價(jià)又稱最優(yōu)效率的貸款定價(jià)，是指在已知貸款財(cái)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)因素條件下，確定能夠給銀行帶來(lái)最大收益的貸款利率，因此最優(yōu)效率的貸款定價(jià)，就是在有效前沿面上確定貸款利率。

確定最優(yōu)效率的貸款利率的思路是：在DEA模型中，把其產(chǎn)出的常量新貸款利率作為決策變量，在未來(lái)可達(dá)到的最大DEA效率下逆向求解新貸款利率。

1、基于未來(lái)DEA效率的貸款定價(jià)步驟：

1） 利用舊貸款投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)，通過(guò)DEA模型，求解過(guò)去的DEA效率；各年貸款對(duì)當(dāng)年的DEA效率，各年貸款對(duì)前一年的DEA效率；

2） 根據(jù)各年貸款對(duì)當(dāng)年的DEA效率和各年貸款對(duì)前一年的DEA效率，計(jì)算過(guò)去的Malmquist指數(shù)；

3） 利用過(guò)去Malmquist指數(shù)，預(yù)測(cè)未來(lái)的Malmquist指數(shù)；

4） 通過(guò)未來(lái)的Malmquist指數(shù)與過(guò)去的DEA效率的相互作用，得到未來(lái)可達(dá)到的最大DEA效率指數(shù)；

5） 在未來(lái)可達(dá)到的最大DEA效率下，逆向運(yùn)用DEA方法，在已知DEA效率和某些投入、產(chǎn)出指標(biāo)的基礎(chǔ)上反求其中一個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)貸款利率。

2、基于未來(lái)DEA效率的貸款定價(jià)原理的特色

1） 能夠給銀行帶來(lái)最大效率。逆向運(yùn)用現(xiàn)有研究的DEA方法通過(guò)投入、產(chǎn)出指標(biāo)的數(shù)據(jù)確定DEA效率的思路，在未來(lái)可達(dá)到最大DEA效率和某些投入、產(chǎn)出指標(biāo)的基礎(chǔ)上反求其中的一個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)貸款利率，保證了貸款定價(jià)在現(xiàn)有條件下能夠給銀行帶來(lái)最大效率。

2） 能夠保證客戶能夠接受。通過(guò)過(guò)去的Malmquist指數(shù)預(yù)測(cè)未來(lái)的Malmquist指數(shù)，利用未來(lái)Malmquist指數(shù)與過(guò)去的DEA效率的相互作用得到未來(lái)可達(dá)到最大DEA效率指數(shù)，反映了客戶未來(lái)對(duì)貸款利率的接受程度，保證貸款定價(jià)能夠被客戶接受。

3） 能夠抵補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。通過(guò)把在違約損失率和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率納入投入指標(biāo)，在未來(lái)可達(dá)到的最大DEA效率下，反求產(chǎn)出指標(biāo)貸款利率，保證了貸款利率能夠抵補(bǔ)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)。

（二）RAROC貸款定價(jià)模型的基本理論與核心原理

1、RAROC的概述

RAROC即風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率，是指銀行通過(guò)科學(xué)的測(cè)量方法將投資收益和投資資本都納入量化的風(fēng)險(xiǎn)因素并加以調(diào)整，從而得出經(jīng)過(guò)衡量風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整后的資本收益率。RAROC對(duì)銀行不同經(jīng)營(yíng)部門、產(chǎn)品和客戶間收益和損失的可能性進(jìn)行比較，可以衡量銀行內(nèi)部各個(gè)部門、不同產(chǎn)品以及針對(duì)不同客戶的收益大小和資本的使用效率。

2、基本理論

RAROC表明的是一單位經(jīng)濟(jì)資本的損失所帶來(lái)的所帶來(lái)收益的大小，其有效地量度了獲取特定收益的風(fēng)險(xiǎn)效率。一般而言，RAROC的值越大則銀行的效率越高。銀行的營(yíng)運(yùn)過(guò)程中將預(yù)期損失以準(zhǔn)備金形式計(jì)人銀行經(jīng)營(yíng)成本，而只有非預(yù)期損失才是真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的收益產(chǎn)生影響。因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全部?jī)?nèi)涵就是準(zhǔn)確估計(jì)出不同業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致的預(yù)期損失和非預(yù)期損失，將未來(lái)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)損失量化為當(dāng)期成本，以收益抵補(bǔ)預(yù)期損失，以風(fēng)險(xiǎn)成本沖減利潤(rùn)，衡量經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益的大小，并為非預(yù)期損失儲(chǔ)備一定量的資本，進(jìn)而衡量資本的使用效益，使銀行的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標(biāo)相統(tǒng)一，以避免那些不考慮風(fēng)險(xiǎn)而一味追求高額利潤(rùn)的盲目擴(kuò)張行為。

基于RAROC貸款定價(jià)模型的一般公式如下所示：

RAROC=（收益-經(jīng)營(yíng)成本-資金成本-預(yù)期損失）/經(jīng)濟(jì)資本或非預(yù)期損失

或RAROC=風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整凈利潤(rùn)/經(jīng)濟(jì)資本

RAROC=[EAD×（r-f）-D×i-EAD×PD×LGD]/K

其中，EAD指風(fēng)險(xiǎn)敞口，r（%）指利率，f（%）指運(yùn)營(yíng)費(fèi)用率，D占用資金，i（%）指資金成本，K指經(jīng)濟(jì)資本

因此可推出利率決定公式為r=f+（RAORC×K+D×I+EAD×PD×LGD）/EAD

上述模型公式中的核心即經(jīng)濟(jì)資本或者風(fēng)險(xiǎn)資本，是指在給定的置信水平下，覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的潛在損失所占用的資本。經(jīng)濟(jì)資本一般通過(guò)下式確定：經(jīng)濟(jì)資本=非預(yù)期損失（UL）=k×標(biāo)準(zhǔn)差（其中k為常數(shù)），而實(shí)際操作中，銀行資產(chǎn)組合損失的標(biāo)準(zhǔn)差往往無(wú)法直接計(jì)量，因此需要借助VaR方法計(jì)算得出資產(chǎn)組合在給定置信水平下的最大可能損失，從而經(jīng)濟(jì)資本=VaR。VaR模型計(jì)算如下所示：

這樣貸款組合的每一筆業(yè)務(wù)的收益率的標(biāo)準(zhǔn)差與其的相關(guān)系數(shù)ρ有直接的關(guān)系，當(dāng)ρ

3、核心原理

RAROC的核心原理是銀行在評(píng)價(jià)其盈利情況時(shí)，必須考慮其盈利是在承擔(dān)了多大風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得的。如果某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，導(dǎo)致銀行為覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)損失所占用的經(jīng)濟(jì)資本較多，這時(shí)即便該項(xiàng)業(yè)務(wù)能帶來(lái)較大的利潤(rùn)，與其所占用的資本相比，其資本收益率可能較低。風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的實(shí)質(zhì)是要求商業(yè)銀行將收益與損失的可能性掛鉤，銀行的利潤(rùn)必須經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整才成為實(shí)際的利潤(rùn)，銀行不應(yīng)以遠(yuǎn)期的風(fēng)險(xiǎn)換取一時(shí)的、即期的繁榮，其收益必須能夠始終覆蓋所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，唯此才可以實(shí)現(xiàn)持續(xù)的發(fā)展。

三、新模型的理論

（一）基于未來(lái)DEA效率的貸款定價(jià)模型可行性分析

村鎮(zhèn)銀行由于創(chuàng)立不久，其發(fā)放的貸款大多還沒(méi)有收回，造成歷史數(shù)據(jù)缺乏，而基于未來(lái)DEA效率的貸款定價(jià)模型要求大量的歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)做保障，因此DEA模型在對(duì)于村鎮(zhèn)銀行貸款定價(jià)方面不具有可行性

（二）RAROC貸款定價(jià)模型可行性分析

RAROC模型符合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要求村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，而RAROC作為一種基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的貸款定價(jià)方法，為村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化發(fā)揮了積極的作用，是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺的一部分。

RAROC模型簡(jiǎn)便易行其公式簡(jiǎn)單、變量較少，還能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行操作。

RAROC模型符合巴塞爾新資本協(xié)議的規(guī)定；根據(jù)新頒布的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》，銀行計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，也就是說(shuō)銀監(jiān)會(huì)為使我國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法而鼓勵(lì)實(shí)施高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法。因此，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是目前我國(guó)銀行業(yè)的重大課題之一。

村鎮(zhèn)進(jìn)行RAROC貸款定價(jià)模型已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)；首先是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；該模型所需數(shù)據(jù)可以來(lái)自人民銀行的征信系統(tǒng)和各銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)中心。人民銀行征信系統(tǒng)從各金融機(jī)構(gòu)采集基本信息以及借貸、擔(dān)保等信貸信息，與以前的系統(tǒng)相比，新系統(tǒng)的信息量增大并且內(nèi)涵豐富，大大提高了銀行的效率。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也根據(jù)自身建立的逐步建立起了內(nèi)部信息系統(tǒng)，并不斷完善存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。其次是良好的模型基礎(chǔ)；采用RAROC模型需要良好的違約率和違約損失率計(jì)量模型作為基礎(chǔ)，而目前的一些先進(jìn)的信用模型例如Credit Metrics， Credit Derivatives是采用RAROC模型的有效工具。

綜上所述，將RAROC模型應(yīng)用于村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)中是可行的。

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第6篇

內(nèi)容摘要：后WTO時(shí)代，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的全面開放。外資銀行根據(jù)中小企業(yè)融資需求及自身優(yōu)勢(shì)，以開拓網(wǎng)絡(luò)范圍、擴(kuò)大市場(chǎng)滲透、發(fā)展社區(qū)銀行為突破點(diǎn)搶占國(guó)內(nèi)客戶資源。外資銀行發(fā)展社區(qū)銀行的新動(dòng)向?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新提供了參照。為此，準(zhǔn)確界定社區(qū)銀行、認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行發(fā)展意義及把握社區(qū)銀行設(shè)立路徑等問(wèn)題對(duì)當(dāng)前中資銀行來(lái)講尤為重要。

關(guān)鍵詞：后WTO時(shí)代 社區(qū)銀行 設(shè)立路徑

我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)全面開放，中資銀行將與外資銀行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行全面進(jìn)入后,肯定會(huì)獲得一定的市場(chǎng)份額。現(xiàn)在看來(lái)，外資銀行想要進(jìn)入我國(guó)大型企業(yè)或項(xiàng)目有其困難度，而最大的突破點(diǎn)應(yīng)該是在開拓網(wǎng)絡(luò)范圍、擴(kuò)大市場(chǎng)滲透、發(fā)展社區(qū)銀行方面。這樣他們可在為客戶提供更廣泛服務(wù)的同時(shí)，也令該地區(qū)接觸國(guó)際市場(chǎng)，接受外來(lái)銀行，從而推動(dòng)本地企業(yè)和本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在面臨強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)的情況下，中資銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)？如何確保客戶不會(huì)被外資銀行拉走？外資銀行發(fā)展社區(qū)銀行的新動(dòng)向?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新提供了參照。為此，準(zhǔn)確界定社區(qū)銀行、認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行發(fā)展意義及把握社區(qū)銀行設(shè)立路徑等問(wèn)題對(duì)當(dāng)前中資銀行來(lái)講尤為重要。

社區(qū)銀行的界定

關(guān)于社區(qū)銀行的界定，我國(guó)學(xué)者與國(guó)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的界定都強(qiáng)調(diào)了社區(qū)銀行的地域性特征，即產(chǎn)生于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)。在中國(guó)該如何定義“社區(qū)”？我國(guó)上海農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)“社區(qū)”的定義是：要有一定的地域、一定數(shù)量的人口、文化相同或相近、有一定的管理機(jī)構(gòu)。但國(guó)內(nèi)外學(xué)者界定社區(qū)銀行的側(cè)重點(diǎn)不同，國(guó)外學(xué)者多從規(guī)模的角度，而我國(guó)學(xué)者則多從獨(dú)立性的角度。筆者認(rèn)為根本原因在于國(guó)外銀行大多是單一的獨(dú)立銀行而我國(guó)銀行實(shí)行的是總分銀行制。如果社區(qū)銀行是處于非獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)地位，則它必須服從整體經(jīng)營(yíng)策略的要求和利潤(rùn)最大化要求，相應(yīng)的也就不能把更好地服務(wù)于社區(qū)作為首要目標(biāo)。眾多學(xué)者正是看到了總分銀行制下分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)社區(qū)銀行職能時(shí)可能出現(xiàn)的問(wèn)題，才特別強(qiáng)調(diào)獨(dú)立性是社區(qū)銀行的最為重要的特征之一。

筆者認(rèn)為，要準(zhǔn)確定位我國(guó)社區(qū)銀行，應(yīng)針對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，明了社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等主要金融機(jī)構(gòu)之間的本質(zhì)區(qū)別。

社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。前者具有獨(dú)立法人資格，是真正意義上的銀行，在社區(qū)同時(shí)辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，為社區(qū)客戶提供全面的金融服務(wù)；而后者并不具有相應(yīng)的法人資格，在社區(qū)為客戶更多辦理的是負(fù)債業(yè)務(wù)，即基本上只辦理存款不辦理貸款業(yè)務(wù)。

社區(qū)銀行與股份制商業(yè)銀行。近年來(lái)我國(guó)股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上向大型商業(yè)銀行看齊，基本上也是在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目中謀求發(fā)展且不再滿足于在地方發(fā)展。廣泛發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，成為事實(shí)上的全國(guó)性商業(yè)銀行。相比之下，社區(qū)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、組織形式以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，與股份制商業(yè)銀行有著明顯的區(qū)別。

社區(qū)銀行與城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行主要為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在這一點(diǎn)上與社區(qū)銀行服務(wù)社區(qū)的宗旨基本上是一致的。但城市商業(yè)銀行依特定城市而設(shè)立，地域范圍要遠(yuǎn)大于社區(qū)銀行，其對(duì)居民和企業(yè)信息的掌握程度要遠(yuǎn)低于社區(qū)銀行，在服務(wù)對(duì)象的選擇上，城市商業(yè)銀行也傾向于大企業(yè)、大項(xiàng)目，而對(duì)小企業(yè)特別是微小企業(yè)無(wú)暇顧及。

社區(qū)銀行與農(nóng)村信用社。后者實(shí)行的是合作制，并不是按照市場(chǎng)法則和現(xiàn)代銀行制度建立起來(lái)的商業(yè)銀行，其在組織形式上較為松散和靈活，而前者嚴(yán)格按照《公司法》建立，這是兩者最本質(zhì)的區(qū)別。

社區(qū)銀行與民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行是以民間資本為主的股份制銀行，這是從產(chǎn)權(quán)上進(jìn)行界定，強(qiáng)調(diào)的是資本的民營(yíng)化，意在打破國(guó)有資本對(duì)金融的壟斷；而社區(qū)銀行則主要是從服務(wù)對(duì)象和服務(wù)地域上界定的。

社區(qū)銀行與村鎮(zhèn)銀行。社區(qū)銀行源自美國(guó)，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、市或縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。而我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行地理位置主要指鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)楊再平出席于2010年7月17日的第三屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持安分守小、扎根農(nóng)村、做特做優(yōu)做強(qiáng)的原則，村鎮(zhèn)銀行和中小銀行的發(fā)展目標(biāo)之一應(yīng)該是做貼近百姓生活的“社區(qū)銀行”。可見，社區(qū)銀行包括不僅限于村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行是社區(qū)銀行的一種類型。

社區(qū)銀行的發(fā)展意義

（一）社區(qū)銀行發(fā)展的理論意義

不少理論研究表明，商業(yè)銀行的盈利能力與其規(guī)模大小無(wú)關(guān)。相反，規(guī)模小的、獨(dú)立的、區(qū)域性商業(yè)銀行其抗風(fēng)險(xiǎn)能力反而更強(qiáng)。

Goldsmith（1969）關(guān)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融發(fā)展的相關(guān)性分析為中小商業(yè)銀行及其發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。他認(rèn)為“規(guī)模并不是決定銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的最重要因素”，“商業(yè)銀行從包括只有一間辦公室和幾個(gè)雇員的小銀行到在全國(guó)設(shè)有數(shù)千個(gè)分支機(jī)構(gòu)的大銀行，它們?cè)谫Y金運(yùn)用能力方面的差異比其在資金實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍方面的差異更為重要”。Berger 和 Humphrey（1997）運(yùn)用平均成本數(shù)據(jù)對(duì)銀行的規(guī)模與盈利之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證，發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)濟(jì)或不經(jīng)濟(jì)并非與規(guī)模經(jīng)濟(jì)或范圍有關(guān)，它更多地與經(jīng)營(yíng)效率有關(guān)。Holland等（1998）通過(guò)分析20世紀(jì)80年代地區(qū)性銀行發(fā)生銀行危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的影響，認(rèn)為由于地區(qū)性銀行的規(guī)模較小，即使倒閉或破產(chǎn)也不會(huì)造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而得出中小銀行對(duì)銀行體系的穩(wěn)定性、乃至經(jīng)濟(jì)影響較小的結(jié)論。

（二）社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1.中小企業(yè)信貸難。中小企業(yè)信貸是一個(gè)國(guó)際難題。世界銀行2008年11月發(fā)表報(bào)告，在45個(gè)受調(diào)查的國(guó)家中，由于銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款過(guò)程中存在較高的信貸成本和信息不對(duì)稱，中小企業(yè)在銀行信貸方面明顯居于弱勢(shì)。大、中、小企業(yè)獲得銀行信貸資金的占比分別為3.0∶1.2∶1.0，即大企業(yè)獲得的銀行信貸資金總量達(dá)到了小企業(yè)的3倍，是中型企業(yè)的2.5倍。從信貸成本來(lái)看，大、中、小企業(yè)的相對(duì)比例分別為1.0∶1.3∶1.4，中小企業(yè)信貸成本明顯高于大企業(yè)。就風(fēng)險(xiǎn)而言，大、中、小企業(yè)的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，中、小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)分別高46%和90%。這些中小企業(yè)的資金需求量非常大，但卻難以從大型商業(yè)銀行獲得資金支持。因此設(shè)立專門服務(wù)于中小企業(yè)的社區(qū)銀行勢(shì)在必行。

2.社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)小。在美國(guó)的二元銀行體系中，存在著超過(guò)7000家以州、市或鎮(zhèn)為單位的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模從1000萬(wàn)到10億美元不等，平均在2億美元左右。雖然規(guī)模不大，但長(zhǎng)久以來(lái)都對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用。其特點(diǎn)是十分了解本社區(qū)的情況，對(duì)貸款人的資信狀況更是清楚。同時(shí)，由于在社區(qū)里貸款人失信的成本很高，因此社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)很低。

在最近這次全球金融危機(jī)中，盡管雷曼破產(chǎn)、美林被出售以及AIG被接管，但美國(guó)一部分社區(qū)銀行依靠差異化的經(jīng)營(yíng)方針和保守的經(jīng)營(yíng)理念最大程度地緩沖了次貸危機(jī)對(duì)自身業(yè)務(wù)的沖擊。標(biāo)普公司的銀行分析師歐嘉表示，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)通常極為敏感的很多社區(qū)銀行在一年前就實(shí)施了資產(chǎn)減記，并且與華爾街金融機(jī)構(gòu)或大銀行們動(dòng)轍數(shù)十億美元的損失相比，社區(qū)銀行遭受的損失要相對(duì)小得多。不少業(yè)內(nèi)人士指出，一些長(zhǎng)期以來(lái)保守經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性良好的社區(qū)銀行不僅能夠從這場(chǎng)風(fēng)暴中幸存于世，并將迎來(lái)發(fā)展壯大的良機(jī)――贏得更多的儲(chǔ)蓄客戶，吸引更多的銀行貸款，同時(shí)引進(jìn)更多的銀行專業(yè)人才。

我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立路徑的態(tài)勢(shì)

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，社會(huì)成員從屬于單位制逐步被社區(qū)制所替代，服務(wù)于社區(qū)經(jīng)濟(jì)生活的社區(qū)金融業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并得到發(fā)展。因此，探究社區(qū)金融需求并給予滿足，無(wú)論是對(duì)金融業(yè)依托社區(qū)發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)熱點(diǎn)和效益增長(zhǎng)點(diǎn)，還是促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定健康發(fā)展來(lái)說(shuō)都是非常有價(jià)值的。當(dāng)前我國(guó)社區(qū)銀行的設(shè)立有如下幾種路徑。

（一）外資銀行獨(dú)資設(shè)立社區(qū)銀行

從2006年12月11日后我國(guó)銀行業(yè)全面放開對(duì)外資的限制，內(nèi)、外資銀行在同一監(jiān)管環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)。一些外資銀行認(rèn)為，由于中國(guó)富有階層及其理財(cái)需求非常分散，把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開到高檔社區(qū)，到距離目標(biāo)消費(fèi)者最近、最契合目標(biāo)客戶的市場(chǎng)區(qū)域拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅能提供各種產(chǎn)品和貼身服務(wù)，還有品牌建設(shè)的功效。從設(shè)立區(qū)域看，外資銀行均有將業(yè)務(wù)中心設(shè)立在中國(guó)內(nèi)地金融業(yè)最集中的北京、上海、廣州、深圳等中心城市。最值得一提的是，當(dāng)中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農(nóng)村市場(chǎng)撤出時(shí)，外資銀行卻逆流而上，紛紛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，如表1所示。外資銀行不是非理性的瘋子，外資銀行看中的是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的前景。

（二）主要商業(yè)銀行擬設(shè)子公司銀行

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年7月在《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中提出在小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面進(jìn)行“六項(xiàng)機(jī)制”創(chuàng)新，每家銀行必須組織一個(gè)專門的部門來(lái)服務(wù)中小企業(yè)。2008年12月招商銀行獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融許可證，在江蘇蘇州成立了全國(guó)性的中小銀行信貸服務(wù)中心，注冊(cè)資本1個(gè)億，只做貸款業(yè)務(wù)，貸款規(guī)模由總行統(tǒng)一提供。2008年11月11日銀監(jiān)會(huì)王兆星副主席到招行中小銀行信貸服務(wù)中心考察時(shí)提出要按“準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行”模式加快專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。為此招行在2008年建立蘇州分中心的基礎(chǔ)上，2009年重點(diǎn)加快了異地分中心的建設(shè)。目前已順利完成了蘇州、杭州、上海、南京、寧波、北京和東莞等發(fā)達(dá)城市的七大區(qū)域總部20幾家異地分中心的建設(shè)。

截至2009年12月31日，招行中小銀行信貸服務(wù)中心小企業(yè)一般性貸款余額55.12億元，較年初新增了50.62億元，全年累計(jì)投放61.17億元；小企業(yè)客戶931戶，較年初新增850戶，戶均貸款592萬(wàn)元。特別是2009年下半年，中心業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道，全中心單月發(fā)放貸款超過(guò)10億元，單日放款超過(guò)2億元，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)。雖然只做1000萬(wàn)元以下的信貸業(yè)務(wù)，戶均貸款也只有592萬(wàn)元，但是2009年中心已經(jīng)累計(jì)投放貸款61.17億元，貸款余額達(dá)到55.12億元；同時(shí)也表現(xiàn)出較強(qiáng)的定價(jià)能力，平均貸款利率為6.31%，上浮20%以上。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款新增、小企業(yè)客戶數(shù)新增和利率定價(jià)的全行三個(gè)第一。

新模式的組織架構(gòu)建設(shè)：組建招商銀行小企業(yè)信貸中心管理委員會(huì)，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和薪酬考核委員會(huì)。制定管委會(huì)議事規(guī)程、專門委員會(huì)規(guī)程和中心章程，管委會(huì)在總行行長(zhǎng)室領(lǐng)導(dǎo)下，總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人以委員身份參加決策。總行對(duì)管委會(huì)充分授權(quán)，中心的許多重大決策都通過(guò)管委會(huì)決定，提高了中心的決策效率。

由上可以看出，招行中小銀行信貸服務(wù)中心這個(gè)新生事物并不是社區(qū)銀行，只是服務(wù)全國(guó)小企業(yè)的機(jī)構(gòu)，仍在招商銀行一個(gè)體系內(nèi)。目前招商銀行正在探索一個(gè)針對(duì)中小銀行信貸服務(wù)中心的獨(dú)立考核體系，好的方向是朝獨(dú)立的子銀行發(fā)展。

（三）城市商業(yè)銀行主成立村鎮(zhèn)銀行

在內(nèi)有主要商業(yè)銀行步步緊逼、外有外資銀行大舉進(jìn)入、上有嚴(yán)格監(jiān)管要求、下有農(nóng)村信用社奮起直追的情況下，研究城市商業(yè)銀行采取何種戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)怎樣的市場(chǎng)定位，從而在日趨激烈的中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上生存、發(fā)展和壯大，有很大的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)作用。下文以中小城市商業(yè)銀行――九江銀行為例談其華麗轉(zhuǎn)身。從中可以看出，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的城市商業(yè)銀行出資主設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是較佳出路之一。

九江銀行原名九江市商業(yè)銀行，由九江市八家城市信用社主發(fā)起設(shè)立，于2000年11月18日誕生在悠悠長(zhǎng)江之濱，巍巍匡廬之麓，僅以資產(chǎn)總額7億元的弱小身軀闖入了中國(guó)金融改革的大潮中。目前九江銀行主發(fā)起設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行―修水九銀村鎮(zhèn)銀行、廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行、井岡山九銀村鎮(zhèn)銀行、北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行。其中2008年12月26日主發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行是廣東省首家、全國(guó)最大的村鎮(zhèn)銀行，具體情況如表2所示。

加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，加快舊村改造、基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)工程、景觀道路建設(shè)，加大新能源推廣利用力度。

（四）農(nóng)村信用社改造成為社區(qū)銀行

2006年2月底在“全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議”上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和分管農(nóng)信社改革工作的副主席唐雙寧劃定了新的農(nóng)信社改革方向：農(nóng)信社過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。這表明，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信社的改革方向已經(jīng)做出重大調(diào)整，其終極目標(biāo)被鎖定為社區(qū)銀行，也就是此前的農(nóng)村商業(yè)銀行。

農(nóng)村信用社是地方性機(jī)構(gòu)，其大部分機(jī)構(gòu)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一核算，部分機(jī)構(gòu)以縣市聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，市（地）以上行業(yè)管理部門主要行使行業(yè)管理職能，不搞經(jīng)營(yíng)。信用社組織的資金全部用在本縣市內(nèi)，在市（地）以上不存在任何部門抽調(diào)信用社資金的問(wèn)題，信用社的資金主要投向了廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。這與社區(qū)銀行主要為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求相一致。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)遍及鄉(xiāng)間，把金融服務(wù)延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的家門口，這與社區(qū)銀行金融服務(wù)貼近居民的要求相一致。

因此，將農(nóng)信社改造成社區(qū)銀行模式，既增強(qiáng)農(nóng)信社的生存發(fā)展能力，又與大部分農(nóng)信社的商業(yè)化趨勢(shì)相銜接，是其制度變遷的可選擇方向。我國(guó)的農(nóng)信社改造成社區(qū)銀行以后，其市場(chǎng)定位可在傳統(tǒng)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)，服務(wù)區(qū)域可擴(kuò)展至縣域及城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部，分步實(shí)施社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，變單一營(yíng)銷為綜合營(yíng)銷，以零售業(yè)務(wù)帶動(dòng)公司業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。所以就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社而言，在其改制中有效移植社區(qū)銀行制度模式，存在資源要素組合、外部監(jiān)管便利等方面的優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)是一種成本較低的路徑選擇。

（五）小額貸款公司轉(zhuǎn)制為社區(qū)銀行

小額貸款亟須轉(zhuǎn)型的核心原因在于資本金不足。由于無(wú)法吸收存款，小額貸款公司只能通過(guò)注冊(cè)資本金及不超注冊(cè)資本金50%的銀行融資進(jìn)行放貸，加上小額貸款公司放貸對(duì)象多為“三農(nóng)”企業(yè)和中小企業(yè)，因此從銀行融資也非易事。因此，希望通過(guò)改制成社區(qū)銀行，吸收更多的社會(huì)資本，擴(kuò)容存盤量，解決資金不足的問(wèn)題。2009年6月，銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定成立3年以上且連續(xù)2年盈利的小額貸款公司有可能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，不良貸款率必須低于2%、貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，并且最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

作為典型的園區(qū)型小額貸款公司―上海張江小貸公司，成立于2008年11月，目前其前三大股東分別為張江高科技園區(qū)開發(fā)股份有限公司、上海張江（集團(tuán)）有限公司、上海浦東科技投資有限公司。該公司并不以盈利為主要目的，年平均貸款利率僅約8%，其頗具實(shí)力的國(guó)有股東們或?qū)⒅涑蔀槭着D(zhuǎn)制社區(qū)銀行的小貸公司之一。目前小貸公司貸款規(guī)模和資本金比例過(guò)于接近，利潤(rùn)空間很小，這是轉(zhuǎn)制的內(nèi)在原因。但要注意的是，小貸公司一般人員簡(jiǎn)單，管理也不很規(guī)范，但社區(qū)銀行雖然小，畢竟是真正的銀行。這就要求小貸公司需要在組織、流程、人員、風(fēng)險(xiǎn)管理控制等方面都進(jìn)行完善，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化、對(duì)合規(guī)的理解程度等方面也需要轉(zhuǎn)變。目前上海張江小貸公司正和相關(guān)部委起草有關(guān)轉(zhuǎn)制建立社區(qū)銀行的計(jì)劃書。

結(jié)論

目前實(shí)務(wù)中我國(guó)社區(qū)銀行的設(shè)立路徑主要有五種方式：外資銀行獨(dú)資設(shè)立社區(qū)銀行；主要商業(yè)銀行擬設(shè)子公司銀行；城市商業(yè)銀行主成立村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)有條件成熟的農(nóng)村信用社改制為社區(qū)銀行；引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（小貸公司）發(fā)展成社區(qū)銀行。其中前三種渠道屬于新建的社區(qū)銀行類型，后兩種渠道屬于改造的社區(qū)銀行類型。

采取新建方式，易于發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)。值得一提的是，2010年5月13日國(guó)務(wù)院了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》。《意見》再次提出要“允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)”，所以有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)放寬新建社區(qū)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展民營(yíng)社區(qū)銀行。

采取改造方式，能健全現(xiàn)有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，形成有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。《意見》第18條的核心內(nèi)容包括：“支持民間資本以入股方式參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社改制”，“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)”等。如采取改造方式，應(yīng)把握準(zhǔn)改造的方式力度，不要偏離市場(chǎng)化的方向，要使得社區(qū)銀行的特點(diǎn)能得以體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

1.Goldsmith Raymond.1969.Financial structure and development.New Haven：Yale University Press

第7篇

展現(xiàn)“鯰魚效應(yīng)”

現(xiàn)有金融體制下，因?yàn)殂y行數(shù)量不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、成本高。從打破壟斷、引入競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，市場(chǎng)預(yù)期民營(yíng)銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)生態(tài)的最大的作用是發(fā)揮其“鯰魚效應(yīng)”，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

比爾·蓋茨曾說(shuō)，銀行將是21世紀(jì)倒下的最后一批恐龍。這是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，人們對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的一種判斷，有人說(shuō)，這是危言聳聽，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)則認(rèn)為這是為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的新形勢(shì)下，必須要采取積極的應(yīng)對(duì)措施。一方面是基于銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，加快電子銀行的發(fā)展，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需求；另一方面，也要從互聯(lián)網(wǎng)的角度發(fā)展金融，這對(duì)傳統(tǒng)銀行是非常大的挑戰(zhàn)，今后可以采取合作、合資的形式來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)下的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。”呂家進(jìn)向記者表示。

對(duì)此，某四大行行長(zhǎng)辦公室高級(jí)經(jīng)理亦表示，民營(yíng)銀行的介入對(duì)整體銀行業(yè)有利好作用，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊，特別是一些城市商業(yè)銀行受到的影響將會(huì)更大一些。

民營(yíng)銀行的介入勢(shì)必使得傳統(tǒng)銀行在服務(wù)、營(yíng)銷方式以及金融產(chǎn)品數(shù)量和品種等方面更加重視并尋求改變。“傳統(tǒng)銀行會(huì)更加側(cè)重產(chǎn)品研發(fā)，控制管理成本，提高工作效率。”財(cái)智通達(dá)金融服務(wù)集團(tuán)首席合伙人董秀生判斷。

上海農(nóng)商銀行中小企業(yè)融資中心一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種影響短期內(nèi)看非常有限，“因?yàn)閲?guó)有銀行和民營(yíng)銀行有很大區(qū)別。國(guó)有銀行有政府背景，擁有天然信用優(yōu)勢(shì)，尤其是在目前中國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下。”他認(rèn)為，民營(yíng)銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響目前主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，因此，傳統(tǒng)銀行將更加重視金融互聯(lián)網(wǎng)化。例如，上海農(nóng)商銀行開展了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行功能的升級(jí)業(yè)務(wù)，并與阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)合作推出了聯(lián)名信用卡產(chǎn)品等。

招商銀行小企業(yè)信貸中心上海區(qū)域總部總助李振宇對(duì)記者表示，民營(yíng)銀行不會(huì)沖擊傳統(tǒng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，而針對(duì)小微企業(yè)市場(chǎng)，招商銀行正在采用小企業(yè)信貸中心金融模式。

挖掘錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

事實(shí)上，資本金規(guī)模及杠桿率將制約民營(yíng)銀行整體的資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)再考慮到部分民營(yíng)銀行可能是改制形成，整體而言新增民營(yíng)銀行整體規(guī)模不會(huì)很大，對(duì)于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局亦不會(huì)產(chǎn)生較大影響。

不過(guò)從銀行業(yè)內(nèi)部看，將日益呈現(xiàn)更為鮮明的優(yōu)勝劣汰格局。一方面，從監(jiān)管層設(shè)立民營(yíng)銀行、向小微及三農(nóng)等信貸資源傾斜的政策方向看，民營(yíng)銀行應(yīng)該與目前銀行體系中的國(guó)有銀行、股份制城商行、農(nóng)信社、小貸公司等不同種類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶、區(qū)位的分層。對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，雖然在負(fù)債端缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，但較傳統(tǒng)大中型銀行來(lái)看，優(yōu)勢(shì)在于其資產(chǎn)端的定價(jià)能力和在中小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

另一方面，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過(guò)程中占據(jù)大量市場(chǎng)資源的傳統(tǒng)銀行，將面臨外資銀行和中國(guó)民營(yíng)銀行的雙重?cái)D壓。在目前背負(fù)沉重債務(wù)的情況下，如何繼續(xù)發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是其真正要思考的問(wèn)題。

事實(shí)上，民營(yíng)銀行成立以后，不會(huì)與傳統(tǒng)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，而將更多地采取錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的形式。在鎮(zhèn)江市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主任譚浩俊看來(lái)，“民營(yíng)銀行重點(diǎn)圍繞實(shí)體產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)展開服務(wù)，例如在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關(guān)的金融監(jiān)管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。”

民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文同樣認(rèn)為，未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)定位于服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，“只有打破現(xiàn)有的金融壟斷，大面積地設(shè)立為中小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)，才能真正破解中小企業(yè)融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問(wèn)題。”他建議，應(yīng)盡快制定《民營(yíng)銀行法》、《民營(yíng)銀行退出法》，明確民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制，明確注冊(cè)資本、最低資本金、運(yùn)營(yíng)范圍等各方面的要求。

民營(yíng)銀行“遍地開花”將降低行業(yè)整體的集中度水平，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式必將向精細(xì)化及專業(yè)化分工領(lǐng)域變革，未來(lái)能夠引領(lǐng)各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的銀行將會(huì)有明顯的盈利優(yōu)勢(shì)。例如，隨著同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展壯大，同業(yè)負(fù)債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標(biāo)產(chǎn)品的收益率低，銀行通過(guò)同業(yè)負(fù)債能夠獲得相當(dāng)可觀的資金運(yùn)作收益。因此，未來(lái)同業(yè)資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新工具、云數(shù)據(jù)計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用等也將在銀行利率市場(chǎng)化的過(guò)程中扮演更加重要的角色。而在當(dāng)前大資管時(shí)代背景下，銀行直推資管計(jì)劃業(yè)務(wù)的巨大價(jià)值亦將被挖掘。

助力產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

決定民營(yíng)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)成敗的關(guān)鍵在很大意義上取決于其業(yè)務(wù)模式的選擇。事實(shí)上，對(duì)大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在為國(guó)家大企業(yè)提供整體金融服務(wù)方面，恐怕在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)還難有作為。大部分民營(yíng)銀行應(yīng)該鎖定為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，比如專業(yè)銀行，專門負(fù)責(zé)地區(qū)類中小企業(yè)貸款，類似于社區(qū)和村鎮(zhèn)銀行職責(zé)。

周德文坦言，盡管民營(yíng)銀行存在規(guī)模小、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)聯(lián)交易等問(wèn)題，但卻擁有更為龐大的中小企業(yè)客戶群體，未來(lái)如果民營(yíng)銀行定位得當(dāng)，加之相關(guān)政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認(rèn)為目前申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照的企業(yè)大多扮演的是投資人的角色，并不會(huì)親自參與民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)，后期將選擇專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理。

據(jù)董秀生介紹，民營(yíng)企業(yè)開銀行除了受銀行業(yè)高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)外，還有一個(gè)非常重要的原因就是企業(yè)發(fā)展壯大后，盡管自身相對(duì)容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業(yè)卻遭遇融資困境，無(wú)法實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展。部分大企業(yè)成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業(yè)得到良好的金融服務(wù)，把產(chǎn)業(yè)鏈做得更為粗壯有力。從這個(gè)角度看，目前民生銀行可以算是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關(guān)系開展工商合作社，為中小企業(yè)融資服務(wù)，目前開展的茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、石材產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)等也很值得研究。

在發(fā)揮金融杠桿優(yōu)勢(shì)撬動(dòng)實(shí)業(yè)方面，民營(yíng)銀行可在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域和商戶小額貸款領(lǐng)域開拓優(yōu)勢(shì)。董秀生認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、擁有大量社區(qū)超市的商業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，以及擁有眾多活躍用戶能夠進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將在參與民營(yíng)銀行過(guò)程中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行降低信貸成本和不良資產(chǎn)處置成本的方法就是多開展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和合作金融服務(wù)。“降低管理成本的方法很重要的就是在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上多下工夫。”董秀生表示，“在金融服務(wù)市場(chǎng)達(dá)到相對(duì)均衡狀態(tài)的時(shí)候，民營(yíng)銀行是傳統(tǒng)大銀行的資金零售渠道，傳統(tǒng)大銀行是民營(yíng)銀行的資金批發(fā)渠道，兩者之間合作多于競(jìng)爭(zhēng)。”

銀行業(yè)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局是會(huì)出現(xiàn)很多提業(yè)鏈金融服務(wù)的銀行、提供合作金融服務(wù)的銀行，以及提供社區(qū)小微金融服務(wù)的銀行，這些銀行規(guī)模不會(huì)太大，但是會(huì)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。“大銀行的數(shù)量會(huì)減少，剩下的大銀行很多時(shí)候會(huì)為這些有競(jìng)爭(zhēng)力的小銀行提供資金批發(fā)服務(wù)。”董秀生說(shuō)。

民營(yíng)銀行未來(lái)的方向，必須與國(guó)有銀行一樣，具備給民營(yíng)銀行帶來(lái)新投資和管理空間的平臺(tái)。譚浩俊提醒道，“如果民營(yíng)銀行不能像國(guó)有銀行一樣參與到資產(chǎn)管理和投行業(yè)務(wù)中去，那只能說(shuō)明改革不徹底、不到位。”

目前申請(qǐng)創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行的企業(yè)主要集中在兩大類：一是與互聯(lián)網(wǎng)密切關(guān)聯(lián)的，二是有房地產(chǎn)背景的。前者是源于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，后者可能是迫于資金壓力。“對(duì)后者企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)十分小心，防止其成為企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。”譚浩俊強(qiáng)調(diào)。

第8篇

風(fēng)口浪尖中的中小金融機(jī)構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理在講話別強(qiáng)調(diào)了了“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機(jī)泡沫，其后在2月1日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施。為深入理解和掌握國(guó)家出臺(tái)的有關(guān)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各項(xiàng)方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請(qǐng)來(lái)自身處一線的中小金融機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)、央行和銀監(jiān)會(huì)等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學(xué)者，重點(diǎn)探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)、難點(diǎn)，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑。現(xiàn)選登會(huì)中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭(zhēng)鳴來(lái)繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對(duì)小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問(wèn)題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來(lái)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國(guó)有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對(duì)于中國(guó)未來(lái)二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡(jiǎn)稱“SPE”)。普遍來(lái)說(shuō)PE規(guī)模都比較大，無(wú)法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來(lái)，資金規(guī)模不要太大，幾百萬(wàn)元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場(chǎng)，把非法集資規(guī)范起來(lái)，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。

另外，我覺(jué)得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來(lái)。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來(lái)的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行。可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來(lái)。目前，國(guó)務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過(guò)中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來(lái)培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

（作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長(zhǎng)）

魏加寧：加快金融改革，服務(wù)小微企業(yè)

小微企業(yè)大多都從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，它們提供了大量的就業(yè)崗位和擔(dān)當(dāng)了技術(shù)創(chuàng)新先鋒。

目前小微企業(yè)急缺人才、技術(shù)和資金要素。如何通過(guò)提高金融市場(chǎng)的資源配置效率來(lái)為小微企業(yè)服務(wù)？我認(rèn)為需要三個(gè)方面的改革。

首先是利率市場(chǎng)化改革。就是提高市場(chǎng)的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環(huán)。我們一方面不斷提高存款準(zhǔn)備金率，另一方面又維持著負(fù)利率的狀態(tài)，結(jié)果很多資金脫離正規(guī)銀行體系，流向非正規(guī)銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認(rèn)為有必要加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化。推進(jìn)利率市場(chǎng)化有利于發(fā)揮金融市場(chǎng)配制資源的作用，有利于克服負(fù)利率下金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款人的掠奪，有利于反映金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性、差異性，反映各自供求關(guān)系的變化，反映這個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和定價(jià)，這是加強(qiáng)宏觀調(diào)控的需要，另外利率市場(chǎng)化有助于金融行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，也有利于化解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。利率市場(chǎng)化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個(gè)重要的條件就是需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)約束。那么如何來(lái)加強(qiáng)，我認(rèn)為有兩個(gè)方向。一個(gè)方向就是“民進(jìn)”，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓民間資本進(jìn)來(lái)，開辦民營(yíng)銀行。這樣一方面促進(jìn)正規(guī)金融體系的發(fā)展，另一方面適當(dāng)壓縮非正規(guī)金融體系的空間。另一方向是“國(guó)退”。各級(jí)政府從商業(yè)銀行領(lǐng)域退出去，有助于強(qiáng)化銀行的財(cái)務(wù)約束，有利于促進(jìn)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，而且還有利于提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率。

其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業(yè)務(wù)，以防商業(yè)銀行都去給政府融資平臺(tái)做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業(yè)性銀行業(yè)務(wù)退出來(lái)，讓民間去競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)應(yīng)該有專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在最重要的不是錢的問(wèn)題，最重要的是為中小企業(yè)服務(wù)要有一套服務(wù)的體系，在項(xiàng)目審核這方面，給中小企業(yè)要提供很多的咨詢服務(wù)。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發(fā)展中小銀行。

最后，要加快金融安全網(wǎng)的建設(shè)。金融安全網(wǎng)的核心有三大支柱，第一是審慎監(jiān)管；第二是最后貸款人；第三是存款保險(xiǎn)制度。審慎監(jiān)管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經(jīng)營(yíng)方式和監(jiān)管方式的關(guān)系；二是理順金融領(lǐng)域的中央與地方關(guān)系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強(qiáng)中央銀行貨幣政策的獨(dú)立性。存款保險(xiǎn)制度與為中小企業(yè)服務(wù)是密切有關(guān)系的，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對(duì)中小銀行不是一個(gè)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，所以建立存款保險(xiǎn)制度有利于金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)。（根據(jù)作者發(fā)言整理）

（作者系國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)）

陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于金融系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國(guó)家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆?duì)民生貢獻(xiàn)大、對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對(duì)那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國(guó)的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國(guó)集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無(wú)法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因?yàn)榭诒茫抛u(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來(lái)的，是千錘百煉煉出來(lái)的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭(zhēng)取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買賣，既增加了利潤(rùn)，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)

黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒(méi)有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對(duì)象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場(chǎng)定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。

對(duì)于大中銀行來(lái)講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說(shuō)，大銀行的交易貸款，有差異化的評(píng)分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無(wú)差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國(guó)的富國(guó)銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。

第一，越來(lái)越多的大中型銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)有非常好的利潤(rùn)前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場(chǎng)。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國(guó)外的例子來(lái)看，比如富國(guó)銀行、花旗銀行，它們超過(guò)60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來(lái)自非貸款類產(chǎn)品。近年來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過(guò)這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長(zhǎng)，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競(jìng)爭(zhēng)中具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。在和大企業(yè)打交道的過(guò)程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對(duì)單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和后臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

（作者系中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授）

趙瑞安：小微企業(yè)金融服務(wù)需要政府稅收、法律支持

我認(rèn)為，在過(guò)去的五年，銀行在為小微企業(yè)以及中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面做了大量工作，取得了非常顯著的業(yè)績(jī)。但是小微企業(yè)融資難的問(wèn)題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規(guī)模比較大，說(shuō)明銀行服務(wù)小微企業(yè)還有巨大的空間。

銀行服務(wù)小微企業(yè)，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。

第一，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的有關(guān)政策取得了非常好的效果。比如，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，該債券對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)貸款不計(jì)入貸存比考核，該政策使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來(lái)發(fā)放小微企業(yè)貸款。人民銀行對(duì)中小企業(yè)票據(jù)的再貼現(xiàn)政策，使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來(lái)為小微企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款能不能不實(shí)行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對(duì)小微企業(yè)提供更多的貸款，服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力更足。在稅收政策方面，建議對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款減半征收營(yíng)業(yè)稅。如果有這樣一個(gè)政策，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性更高，小微企業(yè)融資便利了，未來(lái)國(guó)家的稅收會(huì)增加。小微企業(yè)遍及社會(huì)的各個(gè)角落，需要不計(jì)其數(shù)的銀行為其服務(wù)，所以我不建議再設(shè)新的中小企業(yè)銀行或政策性銀行。只要小微企業(yè)貸款營(yíng)業(yè)稅減半了，各種類型的銀行都會(huì)積極為小微企業(yè)提供貸款，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題會(huì)從根本上改變。這是一件利國(guó)利民的大好事。小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，建議對(duì)小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備在稅前計(jì)提。

第二，發(fā)揮中小銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。中小銀行與小微企業(yè)在地域上具有天然聯(lián)系，中小銀行具有服務(wù)小微企業(yè)的便利性。在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程上，中小銀行也都具有優(yōu)勢(shì)，能夠提供具有針對(duì)性的簡(jiǎn)單的融資產(chǎn)品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，建立了中小企業(yè)特色支行和中小企業(yè)“信貸工廠”審批綠色通道，實(shí)現(xiàn)了營(yíng)銷批量化、信貸審批標(biāo)準(zhǔn)化，提高了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理效率。

第三，尊重小微企業(yè)融資權(quán)。小微企業(yè)能夠促進(jìn)就業(yè)，增加經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力，具有較大的正外部性，完全靠市場(chǎng)機(jī)制小微企業(yè)發(fā)展無(wú)法達(dá)到社會(huì)需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業(yè)發(fā)展。美國(guó)國(guó)會(huì)在上個(gè)世紀(jì)70年代通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體的信貸權(quán)利。我國(guó)應(yīng)加快信貸公平立法進(jìn)程，尊重和保護(hù)小微企業(yè)融資權(quán)，在法律上，給小微企業(yè)更多支持、更多關(guān)懷。

總之，解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要政府有關(guān)部門、商業(yè)銀行、立法部門長(zhǎng)期不斷的共同努力。

（作者系北京銀行副行長(zhǎng)）

鄭志瑛：對(duì)銀行收費(fèi)問(wèn)題的思考

針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對(duì)同一個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問(wèn)題”。我認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問(wèn)題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期實(shí)行利率市場(chǎng)化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)――要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒(méi)有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國(guó)利率市場(chǎng)化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國(guó)的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)突破1萬(wàn)億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜。――不可想象，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的40%～50%。我國(guó)商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國(guó)商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國(guó)的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過(guò)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國(guó)銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國(guó)銀行息差因利率市場(chǎng)化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說(shuō)辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過(guò)單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本。“服務(wù)有成本”的說(shuō)辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬(wàn)分鐘，如果銀行滿足于雁過(guò)拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來(lái)！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過(guò)度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長(zhǎng)期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬(wàn)元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬(wàn)張，發(fā)展到2010年末的11.6萬(wàn)張、2011年末的22.3萬(wàn)張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬(wàn)戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長(zhǎng)40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額6.2億元，比上年增長(zhǎng)68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺(jué)，按照“生產(chǎn)決定分配”的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說(shuō)服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶――這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

（作者系邯鄲銀行行長(zhǎng)）

王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問(wèn)題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問(wèn)題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問(wèn)題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問(wèn)題。

一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來(lái)講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒(méi)有任何問(wèn)題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬(wàn)個(gè)客戶，現(xiàn)在留下來(lái)的一萬(wàn)多個(gè)客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們?cè)敢夥?wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來(lái)講，小銀行要做小微企業(yè)也沒(méi)有問(wèn)題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒(méi)有問(wèn)題、環(huán)境沒(méi)有問(wèn)題，那么我想，剩下的就是能力問(wèn)題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒(méi)有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來(lái)講，最大的難題是資金來(lái)源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來(lái)講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來(lái)做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來(lái)源跟不上，很多國(guó)家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來(lái)，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國(guó)家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿?guó)有商業(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來(lái)我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場(chǎng)化放開之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢就會(huì)到小銀行來(lái)。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來(lái)源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對(duì)我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過(guò)今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

（作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng)）

章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來(lái)講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問(wèn)題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說(shuō)要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長(zhǎng)，在這一市場(chǎng)里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們?cè)趺礃幼龅匠掷m(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。

2012年2月1日國(guó)務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說(shuō)是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對(duì)我們的監(jiān)管評(píng)級(jí)當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來(lái)評(píng)分、評(píng)級(jí)。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評(píng)級(jí)還是按照原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來(lái)，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評(píng)級(jí)，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)我們的新業(yè)務(wù)、市場(chǎng)拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說(shuō)，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來(lái)承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問(wèn)題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問(wèn)題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場(chǎng)化的解決方案。前年，我們開始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過(guò)探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請(qǐng)貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購(gòu)買擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)償80%。通過(guò)保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來(lái)集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬(wàn)元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)收緊，跑路老板帶來(lái)了負(fù)面影響。看起來(lái)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來(lái)說(shuō)還是健康的，這個(gè)模式不是說(shuō)簡(jiǎn)單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來(lái)解決小企業(yè)的融資問(wèn)題，而是在不良率得到控制的前提下，通過(guò)建立外部機(jī)制來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。現(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊(cè)資本較小，由政府主導(dǎo)，相對(duì)來(lái)說(shuō)在操作層面上，跟市場(chǎng)還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒(méi)有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營(yíng)資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場(chǎng)化一點(diǎn)。今年我們?cè)跇I(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問(wèn)題。政府的政策也不能說(shuō)根本地解決市場(chǎng)問(wèn)題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場(chǎng)問(wèn)題還是要靠市場(chǎng)來(lái)解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場(chǎng)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系嘉興銀行副行長(zhǎng)）

楊小波：“四個(gè)推進(jìn)”創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)模式

我行根植于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)活躍的浙江臺(tái)州。臺(tái)州作為中國(guó)股份制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，目前“兩多兩難”并存的問(wèn)題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業(yè)多，但中小企業(yè)融資難。作為一家與中小企業(yè)有著天然的“地緣、血緣、人緣”關(guān)系的股份制商業(yè)銀行，我行自成立以來(lái)努力踐行“與中小企業(yè)同發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)共繁榮”的企業(yè)使命，致力于為中小企業(yè)提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務(wù)。截至2011年末，我行小企業(yè)貸款余額197.28億元，占全行各項(xiàng)貸款余額的89.65%；小企業(yè)貸款戶數(shù)占全行貸款總戶數(shù)的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬(wàn)元，以實(shí)際行動(dòng)贏得 “小企業(yè)之家”的贊譽(yù)。

在不斷的探索實(shí)踐中，我行逐步建立了一套服務(wù)高效、特色鮮明、風(fēng)險(xiǎn)可控的小企業(yè)金融服務(wù)模式，并將其歸納為“四個(gè)推進(jìn)”。

（一）加強(qiáng)客戶研究，推進(jìn)創(chuàng)新化產(chǎn)品。針對(duì)小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業(yè)周轉(zhuǎn)資金設(shè)計(jì)的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機(jī)自助循環(huán)貸款等。其中“商惠通”貸款被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)為2010年度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品；“民泰隨意行”作為全國(guó)首個(gè)金融IC卡手機(jī)信貸平臺(tái)，可通過(guò)手機(jī)短信實(shí)現(xiàn)24小時(shí)自助循環(huán)小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創(chuàng)新項(xiàng)目。

（二）突破融資瓶頸，推進(jìn)多元化擔(dān)保。大力推行以保證擔(dān)保為主、其他擔(dān)保為輔的靈活多樣貸款擔(dān)保方式，采取離散式和捆綁式的“多重?fù)?dān)保、多人擔(dān)保、多戶聯(lián)保”等。如多戶聯(lián)保模式，通過(guò)在同行業(yè)、同地區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、生意網(wǎng)、親友圈等小企業(yè)客戶群體內(nèi)設(shè)立聯(lián)保小組，形成利益共同體，對(duì)小組成員實(shí)施綜合授信，強(qiáng)化組內(nèi)成員的相互監(jiān)督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。

（三）優(yōu)化流程環(huán)節(jié)，推進(jìn)高效化服務(wù)。堅(jiān)持“精簡(jiǎn)、精益、高質(zhì)、高效”的流程法則，致力于業(yè)務(wù)流程的便捷化、高效化。一方面，在簡(jiǎn)化授信流程上做文章；另一方面，以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，最大限度簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)。客戶首筆貸款一般情況下當(dāng)日申請(qǐng)當(dāng)日即可發(fā)放，最長(zhǎng)不超過(guò)三天，周轉(zhuǎn)貸款一般在一天內(nèi)資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。

（四）抓準(zhǔn)貸審視角，推進(jìn)實(shí)用化風(fēng)控。針對(duì)小企業(yè)特殊的風(fēng)控問(wèn)題，我們不唯書，重實(shí)效，逐步總結(jié)出了“看品行、算實(shí)賬、同商量”的風(fēng)控九字訣。“看品行“即在貸款服務(wù)中注重分析判斷借款人的個(gè)人品行，做到對(duì)借款人品行“知根知底”，及時(shí)充分地掌握非財(cái)務(wù)信息。“算實(shí)賬”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三費(fèi)”，水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)；二看臺(tái)賬，即存貨進(jìn)出、應(yīng)收賬款等；三看流量，即資金結(jié)算情況，并以此判斷貸款是否存在風(fēng)險(xiǎn)。“同商量”即針對(duì)每一位客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的融資方案，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。對(duì)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，但經(jīng)營(yíng)尚好、有還貸意愿的企業(yè)，與之協(xié)商解決資金問(wèn)題、制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，或以資產(chǎn)債務(wù)重組等形式讓企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（作者系浙江民泰商業(yè)銀行副行長(zhǎng)）

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路

首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問(wèn)題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問(wèn)題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來(lái)說(shuō)，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來(lái)的融資難問(wèn)題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進(jìn)一系列配套改革，通過(guò)各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問(wèn)題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來(lái)講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國(guó)家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請(qǐng)各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺(tái)。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)辦公、協(xié)同作業(yè)，通過(guò)建立“直接融資、貸投聯(lián)動(dòng)、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個(gè)是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會(huì)，并賦予投票權(quán)。對(duì)于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對(duì)每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫(kù)，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請(qǐng)哪方面的專家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，如果經(jīng)過(guò)專家評(píng)估認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過(guò)考察覺(jué)得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項(xiàng)目通過(guò)專家貸審會(huì)，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實(shí)際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過(guò)積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動(dòng)作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過(guò)這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對(duì)于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過(guò)簡(jiǎn)報(bào)，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個(gè)方面需要重點(diǎn)考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計(jì)入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來(lái)源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過(guò)貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過(guò)另外幾筆股權(quán)收益來(lái)彌補(bǔ)。

第三是建議創(chuàng)建全國(guó)小微企業(yè)征信平臺(tái)。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個(gè)難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個(gè)全國(guó)小微企業(yè)的征信平臺(tái)，把全國(guó)大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景等信息錄入到這個(gè)平臺(tái)，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

（作者系漢口銀行副行長(zhǎng)）

華而誠(chéng)：為小微金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

目前國(guó)家提出大力發(fā)展小微企業(yè)，而為小微企業(yè)服務(wù)的小微金融機(jī)構(gòu)扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)很高的期望，但是其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的金融宏觀環(huán)境卻不是十分理想。這主要表現(xiàn)在缺乏一個(gè)和大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這種公平并不是要給小微金融機(jī)構(gòu)更多特殊待遇。下面我談三點(diǎn)考慮：

第一，我覺(jué)得我們的監(jiān)管單位（包括中央銀行），關(guān)心更多的還是大型金融機(jī)構(gòu)。從“維穩(wěn)”的角度來(lái)講這沒(méi)有錯(cuò)。因?yàn)榇筱y行支持的是國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目, 同時(shí)它們的信貸規(guī)模的占比大，可能產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。上個(gè)世紀(jì)90年代進(jìn)行國(guó)有企業(yè)改革時(shí)就采取了“抓大放小”戰(zhàn)略。銀行商業(yè)化的改革也是從“抓大”開始，現(xiàn)在四大國(guó)有商業(yè)銀行都已進(jìn)行改革并成功的上市了,但是還沒(méi)有“放小”,也就是說(shuō)我們對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注度仍不夠到位。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的動(dòng)力以及關(guān)鍵的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型不能僅靠大中型企業(yè)，為數(shù)眾多小企業(yè)的不斷創(chuàng)新、發(fā)展、壯大才是關(guān)鍵。因此，討論金融應(yīng)該為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)時(shí)，我們必須把注意點(diǎn)轉(zhuǎn)到如何填補(bǔ)小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，顯然，大銀行至少在過(guò)去并沒(méi)有把它們的主要客戶定位在小微企業(yè)之上，否則，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會(huì)把其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在小客戶上。因此，解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題的一個(gè)有效途徑是鼓勵(lì)以提供小微金融為主業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。但是，2011年貸款規(guī)模“一刀切”的管理，使我們包商銀行這個(gè)以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機(jī)構(gòu)不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時(shí)在市場(chǎng)上處于與大行（大信貸額度）競(jìng)爭(zhēng)不利的地位。

第二，利率市場(chǎng)化已經(jīng)在“十二五”規(guī)劃當(dāng)中，下一步是具體策略的設(shè)計(jì)和實(shí)施。利率市場(chǎng)化將使得小銀行和大銀行在面對(duì)同樣的金融市場(chǎng)時(shí)處于一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，不再受信貸規(guī)模管理的扭曲。同時(shí)，市場(chǎng)化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場(chǎng)化也必然給金融市場(chǎng)帶來(lái)更大的波動(dòng)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，使小銀行處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。因此，存款保險(xiǎn)制度的適時(shí)推出才能有助于在后利率市場(chǎng)化時(shí)代，小銀行和大銀行處于同等的競(jìng)爭(zhēng)地位。

第三，在不鼓勵(lì)城商行及小型金融機(jī)構(gòu)盲目的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，我們也應(yīng)該鼓勵(lì)以小微金融為主業(yè)、為品牌，并且經(jīng)營(yíng)優(yōu)良的城商行及小型金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。因?yàn)椋袊?guó)幅員廣大，有眾多的小微企業(yè)都需要好的金融服務(wù)，但是他們的要求沒(méi)有得到滿足。這個(gè)突出的問(wèn)題不限于一區(qū)、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機(jī)構(gòu)做跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，這樣可以把小微金融服務(wù)拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業(yè)得到幫助。假如說(shuō)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)不成功，也是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而不需要監(jiān)管部門過(guò)分的擔(dān)憂。同時(shí)，有更多的地方、更多的金融機(jī)構(gòu)從事小微金融，這也促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于小微金融、小微企業(yè)的發(fā)展。

（作者系包商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

方峰杰：如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決，要從機(jī)制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。前兩年在銀監(jiān)會(huì)的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺(jué)來(lái)說(shuō)，最大的問(wèn)題就是解決了門當(dāng)戶對(duì)的問(wèn)題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問(wèn)題，加上單戶比例問(wèn)題等，所以它沒(méi)有能力，沒(méi)有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，戶均貸款都在100萬(wàn)元左右，沒(méi)有房地產(chǎn)貸款，沒(méi)有政府性平臺(tái)貸款，也沒(méi)有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒(méi)有這個(gè)能力去做。剛開始的時(shí)候還因?yàn)橛幸恍┵Y本金，略微放了幾筆相對(duì)較大的貸款，但未來(lái)總的方向來(lái)說(shuō)我們戶均貸款都要低于100萬(wàn)元，事實(shí)上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬(wàn)元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒(méi)問(wèn)題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因?yàn)樗麧?rùn)最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會(huì)責(zé)任，沒(méi)有可持續(xù)性。所以說(shuō)關(guān)鍵的問(wèn)題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對(duì)的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，面臨了很多困難和問(wèn)題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說(shuō)它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營(yíng)方面，主要是存款，因?yàn)樯鐣?huì)美譽(yù)度不夠、網(wǎng)點(diǎn)少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。

接下來(lái)的一個(gè)問(wèn)題是如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問(wèn)題。我想這個(gè)問(wèn)題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來(lái)試點(diǎn)。對(duì)于一些問(wèn)題的突破，因?yàn)楝F(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強(qiáng)，即使出現(xiàn)一些小問(wèn)題也是在國(guó)家可控的情況下，受到的影響會(huì)比較小，不像國(guó)有銀行牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒(méi)有那么大的影響。我想需要解決問(wèn)題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問(wèn)題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來(lái)，建立起民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；二是經(jīng)營(yíng)管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵(lì)約束機(jī)制。這樣，一方面有效激勵(lì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點(diǎn)，比如說(shuō)5%以下，它不能參加董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層，它主要的功能是什么？是解決大家對(duì)這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)問(wèn)題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來(lái)，政府也有這個(gè)積極性，為什么？地方一級(jí)法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個(gè)銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營(yíng)困難問(wèn)題，主要是存款來(lái)源問(wèn)題。一是是否可以在利率市場(chǎng)化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢(shì)銀行有一定的浮動(dòng)幅度（比如上浮1%以內(nèi)），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計(jì)算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來(lái)源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對(duì)接國(guó)家財(cái)政、社會(huì)基金、國(guó)家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補(bǔ)貼的一些政策問(wèn)題。目前中央財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補(bǔ)貼。我想是不是可以把這些補(bǔ)貼的錢，或者在這個(gè)基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，在村鎮(zhèn)銀行來(lái)試行。這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以是政策性的，換句話說(shuō)存款保險(xiǎn)制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行一些營(yíng)業(yè)稅、所得稅等在一定的時(shí)期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，就可以填補(bǔ)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

（作者系湖州銀行副行長(zhǎng)）

王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對(duì)銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會(huì)有好的回報(bào)。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機(jī)制和模式；三是技術(shù)和平臺(tái)。只有解決好這三個(gè)問(wèn)題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰(shuí)、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問(wèn)題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機(jī)制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個(gè)模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個(gè)集群或價(jià)值鏈，然后上下延伸出去，國(guó)內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國(guó)際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運(yùn)用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對(duì)銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來(lái)。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時(shí)更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動(dòng)各層面積極性，如何充分共享平臺(tái)資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實(shí)體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機(jī)制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺(tái)。“信貸工廠”的特征是自動(dòng)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場(chǎng)情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個(gè)客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對(duì)做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

（作者系德勤管理咨詢合伙人）

史建平：客觀評(píng)價(jià)銀行問(wèn)題

中小企業(yè)融資問(wèn)題確實(shí)難，絕對(duì)不僅是銀行的問(wèn)題，還是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問(wèn)題的時(shí)候，從銀行著手沒(méi)有錯(cuò)，但是如果把這個(gè)視野放寬一點(diǎn)，就得從整個(gè)體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問(wèn)題。只有我們能全面正確的認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問(wèn)題有一個(gè)根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺(jué)到現(xiàn)在社會(huì)上的輿論對(duì)銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營(yíng)，這里面到底是什么問(wèn)題，比如說(shuō)收費(fèi)問(wèn)題，高利差問(wèn)題，中小企業(yè)融資問(wèn)題，反正什么都是說(shuō)銀行不好，銀行不對(duì)，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實(shí)的體現(xiàn)。如果說(shuō)銀行收入高，那么從風(fēng)險(xiǎn)和壓力的角度來(lái)講，其實(shí)收入高一點(diǎn)也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問(wèn)題看得很嚴(yán)重，銀行簡(jiǎn)直成為眾矢之的、社會(huì)公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個(gè)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)發(fā)展這個(gè)大的事業(yè)來(lái)分析，來(lái)思考一些問(wèn)題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來(lái)談一下這些問(wèn)題，來(lái)思考這些問(wèn)題，這必有益于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)）

趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行―一個(gè)硬幣的兩面

下面我從三個(gè)方面談?wù)勎业目捶āＪ紫? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時(shí),大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實(shí)際上兩者是一個(gè)硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個(gè)過(guò)程就是伴著對(duì)中小企業(yè)的真誠(chéng)而執(zhí)著的支持而走過(guò)來(lái)的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時(shí),萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國(guó)的城商行看,萊商銀行的主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評(píng)價(jià)中全部業(yè)務(wù)均為A級(jí)。對(duì)此,我們董事長(zhǎng)幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說(shuō)的第二個(gè)看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個(gè)到位”。一是認(rèn)識(shí)到位。小企業(yè)和小銀行門當(dāng)戶對(duì)，同呼吸共命運(yùn)。在中小銀行資金實(shí)力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場(chǎng)，因此不管在什么時(shí)候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠(yuǎn)不能改變。二是服務(wù)到位。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實(shí)到實(shí)際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時(shí)要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機(jī)制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財(cái)政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)基金”等，營(yíng)造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第9篇

在全市上下加快實(shí)施三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)和半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)兩大國(guó)家戰(zhàn)略的關(guān)鍵時(shí)期，市政府召開這次政銀企合作洽談會(huì)，主要目的是應(yīng)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化，通過(guò)政府搭臺(tái)，促進(jìn)銀企對(duì)接合作，破解企業(yè)發(fā)展融資難題，實(shí)現(xiàn)銀企互利共贏。剛才，市發(fā)改委張傳勝主任、市經(jīng)信委陳安忠主任、市農(nóng)業(yè)局副局長(zhǎng)分別通報(bào)了有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，市人行行長(zhǎng)通報(bào)了當(dāng)前金融形勢(shì)及信貸工作安排，銀企雙方進(jìn)行了集中簽約。

為辦好這次洽談會(huì)，前段時(shí)間，各級(jí)各部門、各金融單位和企業(yè)顧全大局，密切配合，做了大量扎實(shí)細(xì)致、富有成效的工作。從去年底開始，市金融辦就著手牽頭組織洽談會(huì)籌備工作。市農(nóng)業(yè)局、經(jīng)信委、發(fā)改委等部門對(duì)各項(xiàng)目及資金需求情況進(jìn)行了全面摸底，篩選了一批符合產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景好、帶動(dòng)力強(qiáng)的項(xiàng)目，向各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了集中推介。市人行組織各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與企業(yè)進(jìn)行溝通對(duì)接，廣大企業(yè)積極向金融部門匯報(bào)爭(zhēng)取，銀企雙方在會(huì)前達(dá)成了一批合作意向和協(xié)議，為洽談會(huì)圓滿成功奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在大家的共同努力下，這次政銀企洽談會(huì)取得了豐碩成果，概括起來(lái)，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是簽約量大。此次洽談會(huì)共簽約項(xiàng)目548個(gè)，項(xiàng)目總投資1323億元，簽約金額694億元。（其中，建設(shè)銀行簽約項(xiàng)目62個(gè)，簽約金額138.9億元；中信銀行簽約項(xiàng)目41個(gè)，簽約金額89.9億元；中國(guó)銀行簽約項(xiàng)目31個(gè)，簽約金額79.2億元；農(nóng)業(yè)銀行簽約項(xiàng)目23個(gè)，簽約金額68.1億元；工商銀行簽約項(xiàng)目34個(gè)，簽約金額50.2億元；恒豐銀行簽約項(xiàng)目40個(gè)，簽約金額46.6億元；交通銀行簽約項(xiàng)目20個(gè)，簽約金額41億元；浦發(fā)銀行濟(jì)南分行簽約項(xiàng)目15個(gè)，簽約金額36.7億元；華夏銀行簽約項(xiàng)目70個(gè)，簽約金額31.8億元；招商銀行簽約項(xiàng)目41個(gè)，簽約金額30.3億元；民生銀行簽約項(xiàng)目19個(gè)，簽約金額25.6億元；農(nóng)信社簽約項(xiàng)目82個(gè)，簽約金額19.5億元；農(nóng)發(fā)行簽約項(xiàng)目11個(gè)，簽約金額16.6億元；市商業(yè)銀行簽約項(xiàng)目41個(gè)，簽約金額9.8億元；郵儲(chǔ)銀行簽約項(xiàng)目3個(gè)，簽約金額8.6億元；萊商村鎮(zhèn)銀行簽約項(xiàng)目15個(gè)，簽約金額0.9億元。）二是覆蓋范圍廣。此次簽約項(xiàng)目，不僅有工業(yè)類項(xiàng)目，也有農(nóng)業(yè)類和服務(wù)業(yè)類項(xiàng)目，基本涵蓋了我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面。其中，工業(yè)類項(xiàng)目508個(gè)，簽約金額660.7億元；農(nóng)業(yè)類項(xiàng)目22個(gè)，簽約金額16.8億元；服務(wù)業(yè)項(xiàng)目18個(gè)，簽約金額16.1億元。三是大項(xiàng)目、好項(xiàng)目多。超過(guò)10億元的有8個(gè)，過(guò)億元的有195個(gè)。新能源、新材料以及高端裝備制造等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目較多，共31個(gè)，簽約金額85.1億元。四是簽約主體更豐富。與去年相比，簽約銀行多了3家股份制銀行、1家村鎮(zhèn)銀行。今年新增的這些銀行，簽約項(xiàng)目110個(gè)，簽約金額134.5億元。企業(yè)方面，除了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，也出現(xiàn)了像水務(wù)公司、大學(xué)科技園等新興主體，充分展現(xiàn)了我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化特點(diǎn)。總之，這次洽談會(huì)開得非常成功，達(dá)到了預(yù)期效果。在此，我代表市委、市政府對(duì)簽約雙方的成功合作表示祝賀。

下面，就進(jìn)一步做好政銀企合作，我講四個(gè)方面的意見。

一、提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)做好政銀企合作的責(zé)任感和緊迫感

資金是企業(yè)發(fā)展的“血液”，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，金融部門和企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可分割的整體。銀企合作，直接關(guān)系著企業(yè)、銀行的發(fā)展，關(guān)系著地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。實(shí)踐證明，銀企合作為企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障，是推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，必須要堅(jiān)持不懈地抓下去。要清醒地看到，當(dāng)前，加強(qiáng)銀企合作，既面臨一些不利因素，也面臨一些有利條件。

從不利因素來(lái)看，一是國(guó)家信貸政策趨緊。受持續(xù)上行的通貨膨脹壓力影響，國(guó)家貨幣政策由“適度寬松”向“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)化。自去年開始，國(guó)家先后3次上調(diào)存貸款利率，8次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，存款準(zhǔn)備金率已突破了歷史最高值、達(dá)到了19.5%，同時(shí)央行還將對(duì)超規(guī)模放貸的銀行實(shí)施差別準(zhǔn)備金率。特別是今年以來(lái)，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)全面壓縮信貸規(guī)模。今年1月份，全國(guó)人民幣貸款新增1.04萬(wàn)億元，同比少增3182億元；當(dāng)月貸款同比增速18.5%，低于去年12月份的19.9%。我市的情況也不容樂(lè)觀。今年1月份，全市人民幣貸款余額1164.95億元，比年初新增16.84億元，同比少增17.34億元。二是當(dāng)前我市信貸需求矛盾非常突出。今年是“十二五”的開局之年，也是實(shí)施“黃藍(lán)”兩大戰(zhàn)略的關(guān)鍵一年。“黃藍(lán)”兩大國(guó)家戰(zhàn)略在我市融合交匯，既是前所未有的重大歷史發(fā)展機(jī)遇，也面臨前所未有的巨大壓力。市委、市政府確定了“黃藍(lán)融合、海陸統(tǒng)籌、一體發(fā)展”的工作思路，把今年確定為“項(xiàng)目攻堅(jiān)年”，決心以項(xiàng)目為抓手，大干快上，掀起開發(fā)熱潮，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)、率先發(fā)展。初步統(tǒng)計(jì)，今年全市計(jì)劃集中開工的項(xiàng)目有509個(gè)，總投資2124億元。項(xiàng)目建設(shè)是否順利，關(guān)鍵是資金是否有保障。當(dāng)前，信貸仍然是資金來(lái)源的主渠道。但隨著國(guó)家信貸政策的收緊，企業(yè)融資難度加大，特別是一些中小企業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)普遍存在資金鏈繃緊的問(wèn)題，經(jīng)測(cè)算，全市僅地方工業(yè)企業(yè)貸款需求就在400億元左右。信貸政策收緊與資金需求的矛盾在我市越來(lái)越突出。

從有利因素來(lái)看，一是我市金融業(yè)發(fā)展一直保持良好態(tài)勢(shì)。全市金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況良好，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)保持全省前列。去年，全市貸款余額達(dá)到1148億元，新增248億元，增幅27.7%，居全省第一。良好的市場(chǎng)前景和金融環(huán)境，也吸引了各大銀行紛紛進(jìn)駐。去年一年，我市有2家股份制銀行、1家村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，4家股份制銀行、2家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌建。同時(shí)，全市新成立小額貸款公司10家。今年上半年，預(yù)計(jì)還將有6家銀行開業(yè)。隨著地方金融體系逐步壯大，金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力也將進(jìn)一步增強(qiáng)。二是向上爭(zhēng)取信貸指標(biāo)具有良好的政策優(yōu)勢(shì)。去年省政府出臺(tái)了金融支持三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的意見，與8家國(guó)有銀行簽署了全面合作協(xié)議，今年又與18家金融機(jī)構(gòu)簽署了合作協(xié)議，并將醞釀出臺(tái)金融支持半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)意見。作為三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的主戰(zhàn)場(chǎng)和半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的前沿城市，非常有利于我市金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)行爭(zhēng)取指標(biāo)與規(guī)模。三是我市政銀企合作具有良好的工作基礎(chǔ)。近幾年，市委、市政府高度重視政銀企合作，先后多次組織大型銀企合作洽談活動(dòng)，僅去年就組織了兩次大型簽約活動(dòng)，簽約金額743億元，資金到位率70%以上。各縣區(qū)、開發(fā)區(qū)以及各金融機(jī)構(gòu)也都結(jié)合實(shí)際，組織開展了形式多樣的政銀企交流合作活動(dòng)，簽訂了一系列合作意向和貸款協(xié)議，為企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障。全市政銀企各方合作基礎(chǔ)良好，關(guān)系融洽，為深入開展銀企合作創(chuàng)造了條件。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

總之，大家既要清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前面臨的困難和挑戰(zhàn)，更要充分把握好重大歷史機(jī)遇。工作做得好，應(yīng)對(duì)得當(dāng)，挑戰(zhàn)可以變?yōu)闄C(jī)遇。工作做得不好，即便是有機(jī)遇，也可能因抓不住而喪失機(jī)遇。因此，大家一定要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，創(chuàng)新工作方式，狠抓工作落實(shí)，推動(dòng)銀企合作深入開展，更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

二、金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大信貸支持力度

地方經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展息息相關(guān)。面對(duì)實(shí)施“黃藍(lán)”戰(zhàn)略的重大歷史機(jī)遇，金融部門要進(jìn)一步加大信貸支持力度，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不斷發(fā)展壯大。

第一，要千方百計(jì)擴(kuò)大信貸投放總量。國(guó)家信貸政策調(diào)整，各金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢(shì)是相同的。這個(gè)時(shí)候，誰(shuí)能夠跑上去、靠上去，爭(zhēng)規(guī)模、爭(zhēng)指標(biāo)，誰(shuí)就能掌握工作的主動(dòng)權(quán)。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究國(guó)家信貸政策變化，充分利用好“黃藍(lán)”戰(zhàn)略這兩塊金字招牌，積極跑上去爭(zhēng)取信貸規(guī)模和信貸額度。要客觀看待股份制銀行進(jìn)駐工作，發(fā)揮好黃三角金融中心的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持合作共贏，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大信貸投放，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提升管理和效益。要不斷提高服務(wù)意識(shí)和水平，對(duì)達(dá)成銀企合作協(xié)議的項(xiàng)目，減化貸款手續(xù)，縮短辦理時(shí)限，爭(zhēng)取早上報(bào)、早審批、早放款、早發(fā)揮效益。總之，希望在各金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，即使面對(duì)嚴(yán)峻的信貸形勢(shì)，我市的信貸規(guī)模也能夠穩(wěn)中有升，在全省繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。

第二，要切實(shí)優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)。一是保證重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)項(xiàng)目信貸需求。市里確定了“四區(qū)一城”重點(diǎn)開發(fā)區(qū)域，同時(shí)也篩選確定了優(yōu)先發(fā)展的重大項(xiàng)目，給予重點(diǎn)支持。各銀行在信貸投放上也應(yīng)予以優(yōu)先考慮、重點(diǎn)扶持。二是積極服務(wù)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”。針對(duì)石化鹽化、橡膠輪胎、造紙紡織等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，要繼續(xù)加大信貸投放，支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，鞏固傳統(tǒng)信貸資源；同時(shí)，針對(duì)新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，實(shí)施傾斜信貸，培育潛在的優(yōu)質(zhì)信貸資源。三是繼續(xù)將“三農(nóng)”和服務(wù)業(yè)作為信貸投放重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基石，服務(wù)業(yè)是我市今后發(fā)展的重點(diǎn)，這兩個(gè)領(lǐng)域普遍存在資金制約難題，是信貸投放應(yīng)該關(guān)注的重點(diǎn)，也是未來(lái)信貸增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。各金融部門要進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”和服務(wù)業(yè)信貸額度，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

第三，要不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在當(dāng)前同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，各銀行要在加強(qiáng)管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要繼續(xù)加強(qiáng)委托貸款、承兌匯票、信用證、保函、保理等表外融資業(yè)務(wù)，同時(shí)，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、銷售鏈融資業(yè)務(wù)，探索推廣倉(cāng)單、專利權(quán)、土地使用權(quán)和股權(quán)等抵押融資試點(diǎn)，嘗試推進(jìn)信貸資金和股權(quán)投資基金融合，多渠道為企業(yè)融通資金。此外，各小額貸款公司要繼續(xù)發(fā)揮好信貸“補(bǔ)充器”作用，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、簡(jiǎn)化手續(xù)、提高效率，更好地滿足企業(yè)資金需求。各擔(dān)保公司要通過(guò)治理整頓，進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保能力，形成功能互補(bǔ)、運(yùn)行高效、分擔(dān)有序的擔(dān)保體系。

三、各企業(yè)要積極創(chuàng)造條件爭(zhēng)取金融支持

在銀企對(duì)接活動(dòng)中，企業(yè)要注重做好以下三方面的工作：

一是要主動(dòng)對(duì)接。銀企合作，企業(yè)是最直接的受益者。在信貸額度比較緊張的情況下，各企業(yè)要充分發(fā)揮主動(dòng)性和能動(dòng)性，利用各種平臺(tái)或媒介主動(dòng)與銀行接觸，交流信息，推介項(xiàng)目。比如，可以經(jīng)常邀請(qǐng)銀行到企業(yè)考察經(jīng)營(yíng)情況，一方面讓銀行貸款貸得放心，另一方面，也可以聽聽銀行對(duì)企業(yè)下一步發(fā)展的建議，并借機(jī)推介新的項(xiàng)目。這次洽談會(huì)上達(dá)成了很多合作意向、協(xié)議，下一步，企業(yè)要抓緊進(jìn)行深入對(duì)接，力爭(zhēng)信貸資金及時(shí)足額到位，力爭(zhēng)項(xiàng)目早日建成、早見效益。

二是要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)要贏得銀行信任、獲取授信額度，關(guān)鍵是要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，樹立良好形象。一是要做大、做強(qiáng)。好企業(yè)、大企業(yè)，資金往往能得到優(yōu)先保障。因此，要積極瞄準(zhǔn)行業(yè)高端和強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，在技術(shù)裝備、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理、人才隊(duì)伍等方面，尋找差距，制訂目標(biāo)，盡快做大、做強(qiáng)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是項(xiàng)目要好。好的項(xiàng)目，既可以規(guī)避企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，也可以規(guī)避銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。要冷靜分析，科學(xué)論證，企業(yè)新上項(xiàng)目或改擴(kuò)建項(xiàng)目，要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。同時(shí)，又要審時(shí)度勢(shì)，緊緊抓住實(shí)施“黃藍(lán)”國(guó)家戰(zhàn)略的有利時(shí)機(jī)，研究利用好各項(xiàng)優(yōu)惠政策，搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，大干快上好項(xiàng)目。三是信譽(yù)要好。信譽(yù)就是效益。信譽(yù)好了，銀行才敢貸款給你。做企業(yè)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，一定要講誠(chéng)信。這一點(diǎn)，不僅大企業(yè)要注意，廣大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者更要重視誠(chéng)信的市場(chǎng)價(jià)值。在申請(qǐng)貸款時(shí)，要真實(shí)反映自身的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。貸款放下來(lái)后，也要嚴(yán)格按照規(guī)定用途使用資金，按時(shí)還本付息。只有做到誠(chéng)信守諾、合法經(jīng)營(yíng)，銀行才會(huì)愿意放款、主動(dòng)放款。

三是要多渠道融資。多一條渠道，就會(huì)多一分希望。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，信貸政策短期內(nèi)不會(huì)松動(dòng)，信貸資金偏緊的形勢(shì)可能要持續(xù)一段時(shí)間。企業(yè)要做好充分的思想準(zhǔn)備，除借助本地銀行信貸資金外，還應(yīng)積極爭(zhēng)取小額貸款公司、擔(dān)保公司的支持。同時(shí)，要大力借助資本市場(chǎng)的力量，通過(guò)企業(yè)上市、發(fā)行企業(yè)債、銀行票據(jù)、短期融資券、集合票據(jù)等形式，爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)資金。

四、進(jìn)一步完善政銀企合作機(jī)制

一是要完善分工協(xié)作機(jī)制。市金融辦、人行等部門要做好全市政銀企對(duì)接工作的組織協(xié)調(diào)，建立定期調(diào)度制度，加強(qiáng)與金融部門的聯(lián)系、互動(dòng)，協(xié)調(diào)解決銀企合作中的重點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目主管部門，除了做好項(xiàng)目的匯總與篩選外，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)展和資金到位情況也要加強(qiáng)調(diào)度督導(dǎo)。各金融機(jī)構(gòu)要安排專人負(fù)責(zé)簽約項(xiàng)目，深入企業(yè)搞好調(diào)研，幫助完善手續(xù)，確保資金及時(shí)足額到位。企業(yè)要主動(dòng)配合落實(shí)好信貸資金，力爭(zhēng)項(xiàng)目早開工建設(shè)、早發(fā)揮效益。各縣區(qū)政府也要積極組織好本區(qū)域內(nèi)銀企對(duì)接工作，推動(dòng)全市政銀企對(duì)接工作分層、有序、高效開展。

二是要完善項(xiàng)目動(dòng)態(tài)儲(chǔ)備機(jī)制。農(nóng)業(yè)、經(jīng)信、發(fā)改等部門要分別負(fù)責(zé)一、二、三產(chǎn)項(xiàng)目的匯總、篩選、儲(chǔ)備和日常調(diào)度工作，建立完善項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，做到及時(shí)更新、隨時(shí)調(diào)度。這次洽談會(huì)，首次將農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)類項(xiàng)目納入推介簽約范疇，下一步要不斷完善這一做法，積極考慮增加城建、重大基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目。