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【摘要】網絡金融安全問題是特定歷史發展階段的問題，是應對金融全球化負面影響的產物。網上銀行的安全既是用戶最關心的問題，也是輿論長期關注的焦點。文章首先探討網絡金融概念特點，繼而分析我國網絡金融安全現狀，最后提出改善我國網絡金融安全幾點對策。
【關鍵詞】網絡金融;風險;電子貨幣;對策 網絡金融安全
是一項系統工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網絡監控、身份認證、通信加密、災難恢復、安全掃描等多個安全要素。而網絡金融安全問題關乎我國的經濟安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網絡金融安全問題。
一、網絡金融概念特點
(一)概念
網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設備，借助國際互聯網和通信技術無境域限制的聯結客戶與金融機構，以實現及時獲取經濟金融信息、享受網上金融服務、開展網上金融交易的金融活動。網絡金融包括在線銀行、網上保險、網上證券、網上期貨、網上支付、網上結算等金融業務。
網絡金融安全，是指金融網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據受到保護，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統連續可靠正常地運行，網絡服務暢通快捷。網絡金融安全包括系統安全和信息安全兩個部分，系統安全主要指網絡設備的硬件、操作系統以及應用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。
(二)特點
世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行(SFNB)自1995年10月18日開業以來，國際金融界掀起了一股網絡銀行浪潮。這一金融創新正徹底顛覆了金融業和金融市場的業態，銀行由實體化向虛擬化發展，金融服務的時空界限不再明顯。與傳統金融相比，網絡金融具有以下一些特點：
無界性。網絡金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統的金融服務時間、境域、空間、方式等限制。網絡經營企業只要開通網絡金融業務，世界各地的上網用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。
3、低成本。虛擬形態的網絡銀行交易成本遠小于物理形態的金融機構經營成本，而且服務效率得到提高、服務質量沒有降低。這是網絡金融得以出現并迅速發展的最主要原因。
4、加密性。傳統金融下交易過程依賴于物理設置和現場辦公，而網絡金融下交易過程采取技術上加密算法或認證系統的變更或認證來實現。
5、信用性。電子貨幣和網絡金融的發展，使得一些電子商務公司等非金融機構涉足短期電子商業信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準金融業務，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務信息的保護日益受到公眾的關注。無疑，人的信用價值以及游戲規則的固化是網絡金融快速發展基石。
二、網絡金融安全現狀
網絡金融安全伴隨著網上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機構內部，網絡系統自身的安全以及自身的管理水平和內控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統設計不合理、運行不穩定等形成的安全隱患;二是來自于金融機構外部，取決于選擇的開發商、供應商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災害侵襲等所造成的安全問題。
有關調查表明，目前國內80%的網站都存在安全隱患，其中有20%網站的安全問題還十分嚴重。安全問題已日益成為困擾網上金融交易的最大問題，影響我國網上金融業務的健康發展。網絡金融活動中的安全隱患，主要表現在：
網絡系統漏洞。互聯網本身固有的技術體制存在缺陷。基于遠程通信的便利，互聯網并未考慮安全性問題，因而基于信任主機之間的通信而設計的TCP/IP協議缺乏安全機制，建立在互聯網絡為基礎的金融網絡系統存在安全漏洞，防毒軟件功能不強，造成網絡運行不穩定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數據毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑
客攻擊事件，40%是針對金融系統的，我國則高達60%以上。
3、交易系統缺陷。按照我國有關規定，金融機構的網上業務要達到三級安全標準，但目前大多數金融機構的安全狀況都未達到這一要求，其自行開發、應用的網上交易系統大多未經過權威部門的檢測認證，存在安全控制技術落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強、響應滯后、訪問授權混亂、客戶地址及郵箱等資源保護不力等情況。出現系統虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數據資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認性缺乏保障等等現象。
4、交易監管滯后。由于網絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱，決定了網上支付和結算系統全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網絡金融運作監管經驗不足、手段不全、技術落后、分業網上監管職責界定不清、內控制度不健全、網上業務定期內部審計流于形式，出現了網上業務運作中密碼控制不嚴、軟件控制功能薄弱、授權機制執行不力等問題。
5、協同機制缺乏。各銀行網絡系統各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協作。有的商業銀行將其銀行網絡系統拓撲結構、建設實施方案等作為絕密材料被保存，行業間數據資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費，延誤了整個金融業的發展。 6、應急預案缺失。除上述種種因素外，金融機構未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災害等突發性不確定事件的發生制定切實可行的應急預案，在一定程度上影響著網絡金融的運行安全。
三、網絡金融安全對策
強化技術防范。網絡金融安全防范中，技術防范是關鍵。金融企業應制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進和應用符合國家安全標準具有較高安全系數的金融電子化軟件平臺和金融電子設備核心技術，保證計算機應用軟件的不斷升級，維護網絡系統健康運行。要配備性能良好的內外網絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴格網絡登錄口(下轉第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數字證書等較高級別的網絡加密技術，設置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外，要進一步加大投入，網絡信息安全產品，研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等，提高金融裝備國產化水平，夯實金融安全基礎。
3、加緊人才培養。網絡金融機構要培養一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。從國家層面講，要積極培養政治過硬、技術全面、業務精湛、作風扎實的金融執法隊伍，提高金融執法人員素質，嚴厲懲治金融犯罪和違法、違規活動。從企業層面講，要通過不間斷的全員培訓培養教育，讓全體從業人員全面了解網絡技術安全缺陷，充分認識潛在的網絡安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統安全技術、數據信息安全技術、病毒防治技術等。要通過改善硬件設施和辦公條件，提高從業人員素質，提高員工業務水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網絡金融企業的經濟穩定運行和持續發展。
4、加強內部控制。網絡金融機構要參照相關的法規條例，制定各項安全管理制度，包括業務操作規程、計算機網絡、數據庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強人員變動管理，及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數據備份中心，實現數據可追溯性。
5、加強預警監控。掌控網絡金融風險重在預警評估與防范。網絡金融機構，要建立網絡金融風險預警機制，專人監控業務運行，加工處理數據，研究數據指標，制定網絡金融風險應急處理預案，發現指標逼近預警線，果斷采取風險防范措施以應對。
6、加強監管合作。面對網絡金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網絡，網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網絡技術發展存在先天性缺陷——技術漏洞，使得網絡安全成為制約網絡金融發展的最大障礙。我國金融管理機構有必要適時同外國金融監管當局開展廣泛的國際合作，溝通信息，打擊犯罪，規范業務合作的程序，交換網絡監管措施，創造網絡金融活動的準則。
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二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％。”
關鍵詞：網上支付，法律，電子商務
電子商務是一種全新的商業運作模式，在21世紀商務往來主流的驅使下，電子商務將成為經濟活動的核心。學界認為：廣義的電子支付指利用各種暗自設備進行的支付，包括網上支付但不完全等同。狹義的電子支付即為網上支付。網上支付即指利用計算機網絡進行支付的方式。通常“網絡”有兩種范圍：一種是互聯網；另一種為銀行間的各種專用網絡系統。
網上支付嘴主要的問題即是安全問題，因而各國在關于網上支付的立法中，都非常重視法律規范中對網上支付安全性的完善。
1.網上支付當事人之間的法律關系
網上支付當事人之間的關系，主要是銀行卡當事人之間、電子貨幣當事人之間兩大關系體系。
1.1銀行卡當事人之間的法律關系
銀行卡業務當事人，包括發卡銀行、持卡人、擔保人、特約商戶等。銀行卡功能多樣，依靠其所產生的法律關系也多種多樣。主要當事人之間的法律關系即為：持卡人的選擇權、信用卡中的抗辯權和必要費用償還請求權等。持卡人與發卡銀行存在存貨貨借貸關系、委任關系；持卡人與特約商戶是建立在銀行卡交易上的買賣合同關系。發卡銀行與特約商戶間無直接法律關系。
1.2電子貨幣當事人之間的法律關系
電子貨幣法律關系中存在的三個基本當事人：電子貨幣發行商、持有人以及特約商戶。持有人與電子貨幣發行商有買賣存款、委任關系；持有人與特約商戶之間有貨物買賣或提供服務關系。當持有人使用電子貨幣取得貨物或服務時，即持有人在轉讓電子貨幣的債權；電子貨幣發行商與特約商戶之間的權利義務為存儲義務的贖回。
2.網上支付中的權益保護
網上支付中的安全風險很大，立法必須保護消費者的合法權益。免費論文參考網。網上支付法的完善，亦可促進電子商務發掘出更大的潛力。
2.1經濟學原理中的消費支付責任
在經濟學原理中，消費者面對風險的原則為：損失分散原則，損失減少原則，損失執行原則，此三種原則的實行，必須需要法律的合理處理損失分配規則，由此提高支付系統的效率。
2.2消費性支付責任之法律規則
不論何種支付形式，均需經過一些基本階段，損失便可能發生在任一階段。故意制作無效支付工具的人是不法行為人，承擔全部損失責任。對于偽造發單人簽章，受票人要承擔損失。金融機構收到消費者支付工具，金融機構便會轉給另一機構以便處理。原則為：1.此行為的責任主體為金融機構，因為銷售者無法采取任何現實性的措施進行預防風險。同時法律規定，在支付處理后，金融機構應向消費者報告交易情況。消費者便可通過賬單發現未授權的提款。
3.如何完善我國銀行法律制度
通過上文分析，我國網上支付交易尚無專門的法律對銀行卡網上交易進行規范，個當事人之間的權利義務尚不明確。免費論文參考網。僅僅從經濟學中分析網上支付行為，沒有法律上的保障。根據經濟發展的遠景分析：在我國《銀行卡業務管理辦法》、《電子支付指引》等現有規章制度中，相關規定是可以參照使用的。我國銀行卡責任制度應建立在有責任限制的無過錯責任之上，銀行卡未獲授權使用時，持卡人承擔的責任應加以限制，發卡銀行或未及時承擔的責任也應加以適當限制。在相對近期的經濟預測中，我國銀行卡責任規則應兼采無過錯責任和過錯責任。無過錯責任應設立限制，而責任限制與長期目標中的責任限制一致。如果持卡人存在過錯，則不享有責任限制，但應由銀行舉證證明持卡人有過錯。在目前的立法目標中，法院應當運用《合同法》和《消費者權益保護法》來解釋銀行卡章程、使用規定及領用合約中的格式條款，對部分條款作限制解釋，并宣布部分條款無效。免費論文參考網。
電子貨幣立法，在理論上，發行電子貨幣可能涉及貨幣政策、支付系統有效運行及對支付工具的信心，保護客戶和特約商戶、金融市場的穩定、避免犯罪分子利用和市場失靈等問題。在實踐中，有的國家專門針對電子貨幣進行了立法，有的國家將現有法律適用于電子貨幣，還有的國家或地區對電子貨幣之一的儲值卡進行了規范。我國目前存在的主要問題有：1.尚無法律法規對電子貨幣做出專門規定；2.未為非銀行發行電子貨幣提供法律依據；3.未規定電子貨幣是否可以贖回；4.未明確是否可以成為豁免機構等。
從我國的信用卡、儲值卡只允許銀行發售的政策來看，未來的電子貨幣發行主體將依然是銀行，非銀行的金融機構甚至非金融機構僅具有以個案批準形式獲準發行電子貨幣的可能。因而，我國對電子貨幣的相關法律規定大致方向應趨向于關于銀行的法規。通觀全文，我們可以發現，電子貨幣的風險類型與實際貨幣交易的風險類型是一致的，但是，我們不能簡單的依照現實貨幣的法律規定去規范電子貨幣市場，這是由于發行商和監管者都有可能對電子貨幣風險不熟悉或者發生操作失誤產生意外風險。
在電子貨幣的立法過程中，我們必須避免出現立法阻礙經濟發展的現象發生，所以，筆者建議，應當借鑒歐盟及其成員國的經驗，建立如下四項立法宗旨：1.明確相關法律要求并促進電子商務的發展；2.避免阻礙技術創新；3.在發行電子貨幣的不同機構之間建立一個公平的競技場；4.確保發行商財務穩健。
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【關鍵詞】網上支付 沉淀資金 監管
一、引言
2000年以來，互聯網在中國呈現出爆發性發展的趨勢，不僅網民規模不斷擴大，達到4.57億，而且網絡消費總量也快速增長。據中國互聯網數據中(DCCI)2010年11月23日的中國互聯網市場調查數據顯示：2010上半年網絡消費總量達4734億，預計2010年全年增幅為48.8%左右，中國網民網絡消費總量將首次突破1萬億人民幣大關，人均月度網絡消費額達到206元。據中國互聯網絡中心《第27次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：2010年是網上支付的快速發展期。截至2010年12月，網上支付用戶規模達到1.37億人，使用率為30%。這一規模比2009年底增加了4313萬，年增長率高達45.9%。網上支付用戶規模三年之間增長了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。由此，隨著網上購物等電子商務的快速發展，新興電子支付工具不斷出現，電子支付交易量不斷提高，網上支付不斷發展，與此相伴的網上支付中沉淀資金的問題自然也就浮出水面。
二、國內網上支付平臺及其發展
網上支付，是指通過互聯網實現的用戶與商戶、商戶與商戶之間的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計的過程。網上支付包括直接使用網上銀行進行的支付以及通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。根據Enfodesk易觀智庫2011年2月21日數據顯示，2010年中國第三方支付市場（包括互聯網支付、手機支付和電話支付）交易額達到11324億元。第三方支付市場依然保持較高的市場集中率。支付寶以49%的份額占據半壁江山，排名前五的支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付占據近90%市場。
來自支付寶公司的官方數據顯示，截至2011年，支付寶日交易總額達到5662億元人民幣，日交易筆數超過500萬筆。顯而易見：以支付寶目前日交易量15．5億元、7天收款期計，平均每天賬戶上吸納的客戶保證金就是108.5億元；按銀行活期存款利率0.5%計算，一年的利息收入可以達到5000多萬。扣除必要地實繳資本，日均沉淀資金可達80多億。
三、網上支付沉淀資金存在的問題
網上支付所產生的沉淀資金主要是針對平臺賬戶模式的第三方支付平臺而言。沉淀資金主要包括兩部分：交易過程中產生的資金和交易前后暫存在平臺虛擬賬戶里的資金。其中，交易過程所產生的資金是指支付系統中正處于支付過程中的資金。為了保證交易雙方的安全以及建立信任，第三方支付平臺一般規定只有當買家收到商品并確認付款后，系統才能把貨款劃到賣家賬戶。交易過程中的資金就這樣產生了，這也是沉淀資金的主要構成部分。
網上支付所產生的沉淀資金主要存在以下幾個方面的問題：
（一）第三方電子支付監管體系不完善
在電子商務網上支付中，第三方支付商提供的網絡虛擬賬戶是連接買家與賣家的重要紐帶。通過第三方支付商提供的擔保，買家賣家之間建立信任并完成交易。在這一過程中，沉淀資金的管理就會出現巨大的漏洞，那就是買家存放在第三方支付商賬戶里的錢由誰來監管。根據2010年6月21日《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，已經明確將第三方支付平臺作為支付清算組織進行管理，并且規定由銀行設立專戶存放，提取備付金，第三方支付平臺不得擅自挪用備付金。但是并沒有對沉淀在其賬戶里的資金做出規定。再者，第三方支付平臺在商業銀行的賬戶，銀行無權過問賬上資金的流向。即使有一定的法律規定，如第三方支付平臺不得擅自挪用客戶金額，但實際上交易都是在第三方支付商的虛擬賬戶里進行的，銀行對實際的交易數據并不知曉，第三方支付商調動虛擬賬戶里的資金銀行根本難以監管。
（二）管理風險與支付風險
由于第三方電子支付監管體系的不完善，法律在第三方支付商在資金調動方面缺乏有效的監管手段，因此，沉淀資金往往是由第三方支付平臺自己進行管理。
在這樣的背景下，如果第三方支付平臺想要把賬戶里的資金挪作他用或者進行某些違法行為譬如洗錢，是輕而易舉的一件事。比如前不久，江蘇蘇州偵破的一起賭場案中,抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員,經查,其與境外賭博集團勾結,協助境外賭博集團流轉資金30余億元,并從中獲利1700余萬。
其次，在資金的流動性管理中，可能存在資金安全問題，進而引發支付風險和道德風險。目前在第三方支付平臺中，基本都可以直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監管、越權使用，甚至進行風險投資的問題。早在前些年，這種資金管理辦法就在證券業使用過，可想而知，券商挪用股民資金的案件數不勝數，局面難以控制，最終出現巨大的風險。同理，目前第三方支付平臺的沉淀資金，如果管理運用不當，也可能導致各種各樣的償付風險和金融風險。
（三）存款利息分配問題
巨額的沉淀資金必然可以獲得巨額的存款利息。然而，存款利息究竟歸屬于哪方？產生的存款利息在合同中即用戶協議當中并未明確其歸屬，又由于第三方支付平臺只是對資金進行代管，那么根據的性質以及合同內容，作為的第三方支付平臺是不能享有這筆利息的所有權。然而，在具體的實務中，這筆利息往往作為第三方支付平臺免費提供服務的補償。事實上，這筆錢在銀行賬戶上的利息歸客戶、銀行還是屬于第三方支付平臺的服務性收益都沒有一個準確的定論。
四、關于網上支付產生的資金沉淀的監管建議
（一）提高行業準入標準，建立完善的第三方電子支付監管體系
在《非金融機構支付服務管理方法》頒布之前，我國第三方電子支付行業的準入標準相對較低，第三方電子支付機構的規模差別很大,良莠不齊。許多小的第三方支付平臺缺乏穩定的客戶群體，容易通過一些違法手段譬如洗錢來牟利。一般來說規模小的支付機構比規模大的更容易引發金融風險，因此，有必要明確規定第三方電子支付機構的注冊資金規模，并將其規定為重要的準入標準之一。與此同時，應該從對內控制度和公司治理結構等方面出發制定相應的標準并建立完善的監管體系，以發放牌照的形式對第三方電子支付機構進行有效的約束。
根據最新頒布的《非金融機構支付服務管理方法》的規定，非金融機構提供支付服務應具備的資本實力為申請人申請在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為3000萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。同時確立中央銀行為監管主體，第三方支付平臺開戶銀行輔助中央銀行進行監控。
然而，截止至目前為止，原先幾百家的第三方支付平臺中獲得牌照的有10多家，而根據《非金融機構支付服務管理方法》中的規定，這些獲得第三方支付平臺的服務機構應該進行用戶的實名制注冊，反洗錢的監控系統的構建。但是，如今用戶仍然能夠不通過實名制注冊而通過第三方支付平臺進行結算與轉賬服務。
（二）向監管部門繳納保證金，防止沉淀資金被非法使用
根據《非金融機構支付服務管理方法》中的規定，第三方支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金，并且只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督。第三方支付機構不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
然而，我們必須看到，第三方支付企業的資金沉淀問題，其實并沒有比較好的解決。《非金融機構支付服務管理方法》中規定了支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金的存管銀行，但是，付款者肯定會使用多家銀行的資金賬戶，這就要求支付機構在不同的銀行賬戶之間進行結賬，這會增加支付機構的成本，并且會影響效率。而且，在支付平臺使用沉淀資金的方面上，也沒有出臺具體的管理細則。在這兩個方面，監管部門仍然需要出臺更加詳細地監管方法，譬如支持支付機構在不同商業銀行開立備付金專業存款賬戶以及轉賬使用細則，提高保證金比例等等。
（三）明確利息歸屬，合理分配利息
沉淀資金的規模巨大，每年產生的利息更是一筆巨大的財富。然而，沉淀資金的利息歸屬一直是個比較大的問題。在《非金融機構支付服務管理辦法》中，并沒有對這筆利息的歸屬作出明確的解釋，只是要求托管銀行進行利息的核查。
從法律上講，沉淀資金相當于客戶交給第三方支付平臺管的保管物，本身還是歸客戶所有，因此按理說利息也應全額退還客戶。或者可將備付金資金賬戶產生的利息作為保險金為客戶提供保險。
也可以采取事前協商的方法，將利息在客戶和第三方支付公司間進行比例分配。支付公司所得利息可以當作為客戶備付資金保管費或者手續費。關鍵在于，不管是通過哪種方式所獲取利息，支付機構必須事先向客戶說明清楚，讓客戶有充分的知情權和選擇權。至于支付公司利息收入的使用，可以建議其自愿用于自身安全或服務設施的提升，或者直接為客戶提供更多更好的增值服務。
參考文獻
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論文關鍵詞：“十二五”，中小企業，轉變發展方式
改革開放以來，我國中小企業發展取得了令人矚目的成就，已經成為推動我國國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量。
一、“十一五”時期我國中小企業發展取得的成就
“十一五”期間，我國中小企業規模實力成倍增長、自身素質不斷提高、社會貢獻日益顯著，為我國成功應對國際金融危機沖擊、實現經濟社會平穩較快發展作出了積極貢獻。從企業數量和資金規模上看，“十一五”期間我國登記注冊的中小企業數量年均增速高達14.3%，已經超過840萬戶，成為我國最大的企業群體，中小企業注冊資金年均增速達到20.1%，總額超過19萬億元；從對外貿易來看，2010年，我國中小企業出口總額超過4500億美元，高于國有企業出口總額1倍以上，5年漲幅超過200%；從稅收貢獻來看，2010年全年，中小企業完成稅收總額11,173億元，5年年均增速達22.2%，分別高于全國和國有企業2個百分點和12.7個百分點；從新增就業來看工商管理論文，截止到2010年底我國中小企業從業人員總數超過1.8億，較2005年底增加6000萬人，年均增加1200萬人，年均增速超過9%，成為我國吸納擴大社會就業的主要渠道[1]。
“十一五”期間我國中小企業迅速崛起，現出了無比強大的活力和競爭力，已經成為中國經濟最具活力的重要組成部分，在發展經濟、改善民生、增加就業、擴大出口和社會公益等方面，都做出了卓越貢獻。
二、當前我國中小企業面臨的發展困境和發展機遇
（一）當前我國中小企業面臨的發展困境
“十一五”時期我國中小企業得到了長足發展。但是近年來，中小企業遇到了許多新的情況和問題。特別是金融危機以來，中小企業生產經營狀況日漸嚴峻，遭遇到了前所未有的發展瓶頸。具體表現為以下幾方面：
1.國際環境錯綜復雜，企業面臨較大風險
一方面，由于金融危機的影響，許多發達國家為刺激經濟采取了定量寬松的貨幣政策，這將在較長時期內助推匯率和國際大宗商品價格的波動。一些國家為拉動內需、增加就業，而持續強化貿易、投資和金融保護，不斷采取反傾銷、反補貼等措施，這些都將對我國中小企業特別是出口型中小企業的生產經營帶來較大困難和風險。
另一方面，發達國家出于政治、經濟、安全等方面因素的考慮，對來自新興發展中大國的投資和收購兼并活動，特別是對能源資源領域和重要產業的跨國并購采取了諸多限制措施；對部分新興和發展中國家購買先進技術和設備有選擇性地進行了封鎖和限制，這些將對我國中小企業“走出去”，以及利用國際先進技術和設備加速實現結構調整、轉型升級帶來不利影響。
2.企業生產經營成本上升，整體效益下滑
多種成本上升因素疊加，擠壓了企業的利潤空間，導致了一些中小企業無利可圖，甚至出現虧損。一是原材料價格等生產經營成本大幅上漲。目前我國的通貨膨脹已經來臨，居民的生活資料價格不斷在上漲，企業的生產資料也在大幅漲價論文格式模板。企業生產所需的原材料、燃料、動力等資源的購進價格一路攀升，給企業的生產成本增加造成了巨大壓力。二是人民幣升值對出口型中小企業造成了巨大壓力。近幾年人民幣升值速度加快，每年都在升值，而美元又在不斷貶值，這讓以勞動密集型為主的外向型中小企業面臨著重創。比如溫州的這些企業原來每年的毛利還能達到7%-8%，現在已經降到1%-3%。人民幣每年2%-3%的升值，實際上已經造成50%的民營企業面臨破產。三是勞動力成本明顯上升。目前我國中小企業在“低利潤”的情況下，還面臨著員工加薪的巨大壓力。新《勞動合同法》又明確規定合同期滿員工不再續簽合同要給予經濟補償，加班費用和社保繳費也有所增加，這無疑又增加了企業的用工成本，加重了企業尤其是勞動密集型中小企業的負擔[2]。
3.生產經營資金短缺，企業融資更加困難
一方面中小企業由于出口受阻工商管理論文，國內市場尚未開發，使得產品庫存加大，現金無法回流導致生產經營資金緊張，資金鏈斷裂的危險加大。另一方面，融資難是一個老生常談的問題，當前中小企業融資難問題更加突出。受銀行信貸緊縮、貸款實際利率上浮等影響，加上國內大力推進產業結構調整，各大銀行相應增加了對貸款的管控，普遍減少了對企業的授信額度。而缺少抵押物而又不符合擔保貸款條件的廣大中小企業無疑成為了信貸擠壓的對象，更加提高了獲得資金的難度。
4.節能減排政策的實施使中小企業難以適應
隨著國家發展低碳經濟、實施節能減排政策的力度不斷加大，迫使企業必須安裝必要的環保設施和實行清潔生產。這些政策從長遠來看是利國利民的，但由于政策力度大、范圍廣、適應期短，疊加效應日益明顯，短期內對中小企業的沖擊效應較大。加之我國中小企業中很大一部分是從事高消耗、低附加值生產的勞動密集型產業。環保節能政策的實施使這些企業面臨著兩難境地：不調整、不轉移，就面臨原所在地生產成本不斷增加和產業發展政策的制約；調整、轉移，又難以與原有產業集群、產業鏈條相銜接，要在新的經營場所重新組織產業鏈配套，成本反而會上升更多。由此造成有些地區為了發展低碳經濟，達到節能減排目標而采用了不合理、不科學的強制措施，迫使很多中小企業不得不停業甚至關閉。
（二）“十二五”時期我國中小企業發展面臨的重大機遇
雖然我國中小企業在發展的路上遇到了很多困難和問題，但發展的大勢不會改變。對于廣大中小企業來說，《“十二五”規劃建議》中展現出了許多利好消息和發展機遇，同時也對企業發展提出了更多的要求。
首先，《“十二五”規劃建議》以科學發展為主題，以加快轉變經濟發展方式為主線。加快轉變經濟發展方式是我國經濟社會領域的一場深刻變革，必須貫穿經濟社會發展全過程和各領域。因此加快轉變發展方式，也是廣大中小企業的必由之路，堅持在發展中促轉變、在轉變中謀發展，實現企業又好又快發展。
其次，《“十二五”規劃建議》把擴大內需作為保持經濟平穩較快發展的重大戰略，為中小企業提供了廣闊的發展空間。《建議》突出強調鼓勵擴大民間投資，放寬市場準入支持民間資本進入基礎產業、基礎設施、市政公用事業、社會事業、金融服務等領域。這對于突破中小企業發展瓶頸，激發民間投資的巨大潛能，將發揮十分重要的作用。
第三，《“十二五”規劃建議》提出發展現代產業體系，改造提升制造業，培育發展戰略型新興產業、加快發展服務業論文格式模板。《建議》指出要加強政策支持和規劃引導，強化核心關鍵技術研發，突破重點區域，積極有序發展新一代信息技術、節能環保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產業，加快形成先導性、支柱性產業工商管理論文，切實提高產業核心競爭力和經濟效益。發揮國家重大科技專項的引領支撐作用，實施產業創新發展工程，加強財稅金融政策支持，推動高技術產業做大做強。這對于優化中小企業發展環境，提高企業自主創新能力具有極其重要的作用。
因此，無論從哪個角度看，我國的中小企業已經站到了新的起點上。在新的歷史階段，中小企業將會獲得更大的發展機會。展望“十二五”，中小企業一定會成為轉方式、保民生的重要力量。
三、“十二五”時期推進我國中小企業轉變發展方式的對策建議
（一）提高自主創新能力，推進企業向依靠技術創新轉變。
推進中小企業轉型升級，關鍵是要提高企業技術創新能力。應對國際金融危機的實踐表明，企業如果沒有核心技術就難以抵御市場的沖擊，更難以保持市場競爭優勢。
依靠技術創新推進企業轉型升級，提高產品技術含量，提高產品附加值。一是要提高原始技術創新能力，在參與國際競爭和國內產業結構調整中實現技術領先。有條件的企業要注意把握新一輪科技革命的趨勢，著力開展前沿技術、基礎性技術、核心技術的研發，搶占科技制高點。中小企業要走“專、精、特、新”的差異化創新道路。要以開放的思維構建各類創新平臺，用好社會各類創新資源，開展產業聯盟創新、產學研合作創新，提高創新速度和效率。二是要在引進國外先進技術的基礎上，加強消化吸收再創新。在國際金融危機情況下，我國經濟仍保持快速發展，這為企業引進國外先進技術提供了有利環境。當前，要認真總結鋼鐵、家電、通訊、電子等行業消化吸收再創新的成功經驗，強化企業間的合作與政府部門的協調，真正實現在引進中學習、在學習中趕超，形成自主核心技術和生產能力。三是要不斷推進企業技術改造。技術改造具有投資少、工期短、見效快、避免重復建設等優點。今年，國家將繼續重點支持企業技術改造，并將中小企業納入到了支持范圍。企業要抓住難得的政策機遇，用足用好技改政策，把技術改造的重點放在產品結構調整、工藝水平和產品質量提高、裝備智能化、節能降耗、環境保護、安全生產等方面，將技術改造與產業升級、自主創新、淘汰落后產能和加強管理有效結合起來[2]。
（二）實施人力資本戰略，推進企業向知識密集型轉變。
隨著經濟全球化發展和產業結構優化升級，勞動密集型企業不能僅僅停留在或滿足于依靠廉價勞動力來維持企業的生存，需要加快轉型升級，更多地轉向依靠知識特別是員工素質提高來實現企業快速成長和保持市場競爭優勢。
當前，推進勞動密集型企業向知識密集型企業轉型，最為關鍵的是突出培育造就高素質管理人才、創新型科技人才和高技能人才。培養高素質管理人才需要更新觀念，不斷提高管理者自身素質和戰略決策能力，探索適應知識型企業管理的有效模式。培養創新型科技人才需要不斷壯大科技人才隊伍工商管理論文，營造良好的創新環境，寬容失敗，鼓勵創新論文格式模板。培養高技能人才需要努力提高勞動者素質，加強員工培訓，開展全員創新活動，充分調動員工的工作積極性和創造性。針對農民工問題，要加強就業前培訓，推行職業資格證書制度，提高新生勞動力的就業能力。同時，要尊重員工的勞動，實現企業與員工共同成長。
（三）發展低碳經濟，推進企業向綠色發展轉變。
當今人類面臨的重大挑戰是氣候變化給全球經濟發展帶來的巨大影響。各國都在強調將經濟發展納入生態系統，大力發展低碳經濟，走綠色發展道路，要求企業承擔更大責任。我國正處于工業化進程當中，要實現集約、高效、無廢、無害、無污染的綠色發展，關鍵是推進企業轉型升級。當前，企業要從戰略高度認識資源節約、節能減排、環境保護和發展低碳經濟的重要性，從產品設計、生產經營、市場營銷等各個環節入手，積極開發和運用綠色低碳技術，致力于打造綠色產品生產鏈，將節能減排與產品結構調整相結合，培育出新的經濟增長點，從而達到經濟效益、社會效益和生態效益的相統一的最終目標。
（四）鼓勵金融創新，推進構建適應中小企業特點的金融服務體系。
構建適應中小企業特點的金融服務體系，國家要下大力發展多種形式的小型金融機構，鼓勵以民間資本為主體發起設立村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等小型金融機構；制定審核標準，嚴格審批程序，逐步允許民間資本控股村鎮銀行或社區銀行；在加強監管、防范金融風險的前提下，引導地下金融公開化、規范化；鼓勵金融創新，穩步推進小企業短期融資券和集合債券融資，積極探索試點股權投資基金，鼓勵創業投資、私募股權基金、并購基金發展；加快發展信用擔保、產權交易、審計評估、法律咨詢等中介服務機構，積極探索融資超市、網上融資服務等多種模式，為中小企業貸款提供便利。同時，國家要結合金融體制改革，建立和完善適應于中小企業貸款特點的銀行體系，引導和鼓勵大型金融機構改進金融服務，增加對中小企業特別是小型微型企業的貸款，健全中小企業信用擔保體系，健全和完善多層次的資本市場體系工商管理論文，拓寬融資渠道，逐步建立起一套適應中小企業特點的金融服務體系[3]。
（五）加強政策扶持，推進營造中小企業發展的良好環境。
政府有關部門應加大對中小企業轉型升級的支持力度，加快建立扶持中小企業技術創新的服務平臺，推動各類實驗室和測試中心向中小企業開放，暢通中小企業與科研機構、大專院校對接渠道；進一步改善創業環境，推動小企業創業基地建設，擴大創業輔導范圍；改進中小企業稅費政策，繼續調整和降低增值稅小規模納稅人的征收率，減免新建小企業和個人創業的稅賦，制定針對勞動密集型小企業的稅費優惠政策，進一步清理各種行政和事業性收費；推動產業集群發展，重點培育具有競爭優勢的高新技術產業，發揮大企業的龍頭作用，通過吸引更多相關中小企業聚集，不斷完善和延伸產業鏈條，形成以小企業大協作、小產品大市場為特點的產業集群；進一步發揮行業協會商會作用，規范市場秩序、加強行業自律、促進有序競爭。
轉變經濟發展方式是《“十二五”規劃建議》的一條主線，也是我國經濟社會領域的一場深刻變革，更是決定中國現代化命運的重大轉折。中小企業作為國民經濟的重要組成部分，應當在加快轉變經濟發展方式的過程中主動作為，不斷提高市場競爭力和抵御風險能力，加快自主創新，切實推進節能減排、積極履行社會責任，努力發展成為新經濟形勢下促進我國經濟社會健康發展的生力軍。
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[論文摘要]隨著經濟的全球化以及電子商務的快速發展化，傳統的結算手段已經不能滿足企業間交易的要求，而交易的復雜性也使傳統的債權制度很難對債權人的利益進行有效的保護。電子債權集安全性和快速性于一體，為債權人提供充分安全的結算手段。因此，電子債權的開發和發展也將成為信息社會的必然趨勢。
一、電子債權的開發背景
1.企業間結算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是BusinesstoBusiness，asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所，為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。
作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下，它可以票據的方式進行，此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展，使得企業間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統的結算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發現。所以，電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。
(2)社會的要求
B2B的大致交易流程如下：
商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”，銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”，供貨商審核“訂單查詢”，銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發出“發貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發貨,接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”，支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。
從以上可以看出,在電子商務環境下，生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下，并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區，雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以，電子債權的產生和開發關系金融系統的利益，也關系到交易主體的利益，它是全社會的要求。
2.票據缺點的克服與優點的結合
(1)連鎖拒付的控制
票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易，促進商品的流通，這是票據最大的優點所在。
票據作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示；回收是指票據債務人在付款的同時，有權將票據收回，此時，因在票據上設定的票據權利已經實現，票據關系即告終結。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用，而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式，票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉變為現實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的，同時經過嚴格的登記管理程序，它的發行本身就代表著一種信用。所以，電子債權具有消除這種風險的能力。
(2)偽造風險的補救
票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。
對票據偽造的法律后果而言，根據我國《票據法》第14條的規定，偽造票據者，應當承擔法律責任，但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下，它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權制度下，債務人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：
①電子簽名制作數據用于簽名時，屬于電子簽名人專有；
②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制；
③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現；
④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現；
當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名；
此外，本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。
在以上的法規中，可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據偽造風險的最有效的補救。
二、電子債權的定義
1.電子債權的推進經過
在電子債權制度的設計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務，為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統的監管，同時提高了對不良債權的審查力度，它的金融危機的教訓表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預，但事實證明，只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月，指定金融結算院作為委托的對象，由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權交易條款（基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書）開始制定。2002年3月，電子債權制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關電子債權的基本規定。
2.電子債權的定義：
根據韓國《電子金融交易法》，電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權：
(1)債務指定債權人；
(2)電子債權中應當記載債務內容；
(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署；
(4)必須經過金融機構，并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定，于電子債權管理機構進行登記；
(5)債務人應將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達；債權人依據同法第6條第2款進行送達；
三、電子債權的特征
1.法理構成上的特征
(1)電子債權是指名債權
債權者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權利也。債權，依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。
證券債權,指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權,即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合,將債權和證券一體化,充分利用證券流通性的優勢,有效地促進了債權的交易和流轉。“指名債權，它是從權利的角度而言的,指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權人都是特定的，債權人只能是甲，這些債都不表現為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權，但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的，仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知，如果要發行一個電子債權，其間的債權人是債務人指定的，也即是說電子債權中的債權人是特定的，債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務，所以從傳統債法理論上而言，電子債權是指名債權，具有指名債權最基礎的特性。
(2)電子債權的有因性
債之發生，系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否，電子債權也不例外。在發行電子債權之前，電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系，此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷，該合同關系就自始無效，電子債權據已存在的原因就消失了，即使是該電子債權已經發行了，它也是一個無效的電子債權。
2.電子債權發行上的特征
(1)變更權的行使
電子債權是指名債權，同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的，在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時，它必須向發行銀行提出申請，這實際上是一種發行電子債權的意思表示，也要滿足傳統民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權，債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權，是不能以票據形式表現的。所以，債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權，將原因債權變更為指名債權。當然，債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效，還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。
(2)承諾
根據前述的電子債權的定義中的第（5）項可知，債務人如果要發行電子債權，還必須將發行的事實通知債權人，債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢？還是由發行電子債權的銀行發出呢？筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時，它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中，它承擔的義務是最大的，通知義務便是它最重要的義務。反之，如果不將電子債權發行的事實通知債權人，而只進行登記，則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時，債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后，債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾，同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權利。所以，承諾是由銀行和債權人共同來完成的。
(3)登記
根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知，電子債權由于它的技術要求比較高，事關整個金融業的穩定，相對于傳統的債權而言，更具有風險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國，它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此，如果企業間要想用電債權的方式來進行結算，就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節，只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。
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關鍵詞：端口限速，P2P，端口隔離
目前，濰坊市網吧數量及帶寬需求不斷增長，對于運營網絡帶寬占用很大，同時基于競爭壓力，網吧接入費用逐步走低，因此，將網吧的接入的帶寬進行相應的限制，同時根據不同的網吧規模建議不同的接入帶寬，采取不同的收費標準，一方面既能有效地保護運營網流量不被過多占用，另一方面也能提高網吧接入的ARPU值。博士論文，端口隔離。
根據相關的要求，提出并實施了相應的限速分級收費的解決方案。
一、用戶端現狀
隨著網吧行業的不斷發展，網吧的接入方式、運營模式和網吧規模等都在發生著日新月異的變化，尤其是隨著網民視野的開闊，興趣的轉移，他們的需求不斷提高，VOD點播、在線電影、視頻聊天、網絡游戲等網絡應用的增多對網絡的速度和穩定性提出了越來越高的要求，對整個運營網絡的帶寬占用非常大。
而且對于整個網吧的接入通過百兆接口接入到網絡中后并沒有進行有效的帶寬管理，使得網吧在帶寬使用上沒有限制。
二、網吧接入需求
1.隨著網絡內容的進一步繁雜，尤其是網吧中游戲、電影、音樂、娛樂、P2P資源對帶寬的要求越來越高
2.網吧耗費的帶寬資源在逐漸升高，運營商也時刻感覺到成本壓力。對網吧接入的帶寬進行限速
3.網吧的規模的不同以及網吧在營銷定位上的不同，對于選擇接入的帶寬需求不同
4.目前整個地市的網吧數量眾多，一方面既要實現統一的資費標準，另一方面又要確保投資的適度
三、解決方案
由于目前整個接入系統的設備對于帶寬的限速不支持，因此需要對該設備進行更換，考慮到整個投入費用較高，因此采用了在局端增加瑞斯康達公司ISCOM28系列交換機，該交換機可支持基于VLAN的限速，通過該功能對于不同的網吧（VLAN）可進行不同速率的限制。博士論文，端口隔離。博士論文，端口隔離。
如下圖一，
圖一
方案優點
1、 可以有效的對現有網吧接入用戶實現帶寬限速，防止網吧將接入的100M帶寬整個用滿。博士論文，端口隔離。
2、 由于每一個網吧用戶所屬于的VLAN不同，因此可以對不同網吧的用戶實現不同的帶寬速率，從而實現占用帶寬大的用戶交費多，帶寬占用小的客戶交費少，靈活制定市場策略。
3、 該方案僅需更換或新添局端的設備，使得投資改造最小，另一種實現用戶限速的方法就是將末端接入網吧的大量接入設備更換為支持端口隔離功能，因此整個投資成本較高， 而且后期無法支撐基于業務保障不同的帶寬。博士論文，端口隔離。博士論文，端口隔離。（如后圖二）
4、 對于后期的網絡擴展支持好，如后期用戶業務應用劃分更細致時，可根據不同的業務限制不同的帶寬。如某網吧需要10M帶寬， 其中視頻僅占2M。通過不同的VLAN信息可以進行不同速率的限制。
圖二
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